Домой Россельхозбанк Предоставление ссуд. Денежные операции

Россельхозбанк

Предоставление ссуд. Денежные операции

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Глава 1. Общее понятие кредита. Роль деятельности банка

1.1 Законодательные основы кредитования

1.2 Общее понятие кредита и его роль в деятельности банка

1.3 Виды кредитов

Глава 2. Принципы организации работы по кредитованию физических лиц

2.1 Условия. Составление и оформление договора

2.2 Порядок предоставления кредитов

2.3 Виды обеспечения клиентов по кредиту

Глава 3. Определение кредитоспособности заемщика

3.1 Оценка кредитоспособности заемщика

3.2 Механизм предоставления ссуд

3.3 Кредитный мониторинг

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Современная банковская система России развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики. Макроэкономическая стабилизация нашла отражение в улучшении качества кредитных портфелей банков - уменьшении удельного веса просроченных кредитов в общем объеме выданных ссуд. Вместе с тем, развитие кредитных операций банков происходит недостаточно быстро, их уровень остается ниже оптимального значения объемов кредитных вложений в общих активах банков, принятым в международной практике. Основными причинами, сдерживающими рост долгосрочного инвестиционного кредитования, следует считать несовершенство нормативной базы регулирования кредитных операций банков, не разработанность системы кредитного мониторинга и мониторинга инвестиционных проектов, позволяющих снизить негативное действие кредитных рисков. Однако четко прослеживается тенденция переориентации всей банковской системы на решение задач подъема российского производства.

В этой связи возникает необходимость поиска более совершенной формы организации работы коммерческих банков по мониторингу инвестиционных проектов и созданию эффективной системы управления качеством их кредитной деятельности. Это, в свою очередь, обеспечивает поддержание стабильного функционирования банковской системы страны, а на уровне коммерческих банков - выявление, измерение и управление кредитным риском при инвестиционном кредитовании и проектном финансировании. Важность изучения теоретических основ организации предоставления банковских кредитов, кредитного мониторинга и повышение его роли в кредитной деятельности, а также определение возможных направлений его организации коммерческими банками при инвестиционном кредитовании и проектном финансировании подчеркивают актуальность выбранной темы.

Следует отметить, что, несмотря на наличие большого объема публикаций по проблемам кредитования, выявления и определения степени кредитного риска, на сегодняшний день отсутствуют методики раннего предупреждения и распознавания рисков в ходе кредитного мониторинга инвестиционных проектов. Незначительное внимание уделяется проблеме достаточности и оценки реальной стоимости обеспечения кредитов. На современном этапе возникла необходимость более жесткого контроля за качеством заемщика и выполнением им всех условий кредитного договора с целью своевременного принятия эффективных мер, минимизирующих кредитный риск.

При изыскании возможных внутренних резервов повышения качества кредитного портфеля, оптимизации кредитных операций, практически не уделяется внимание совершенствованию организационной структуры кредитных подразделений с учетом всевозрастающей роли кредитного мониторинга в кредитном процессе.

Целью работы является определение теоретических основ порядка предоставления банковских кредитов, в т.ч. сущности мониторинга и механизма предоставления ссуд, а также выявление проблем совершенствования кредитного процесса. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Исследовать теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика;

Определить место и роль, механизм предоставления ссуд в деятельности коммерческих банков;

Изучить основные направления деятельности банка по организации и проведению кредитного мониторинга.

Теоретическую базу работы составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность России, научные монографии, диссертационные исследования, статьи в экономической периодике («Финансы и кредит» «Банковское дело», «Бизнес и банки» и др.).

кредит банковский физический заемщик

Глава 1. Общее понятие кредита. Роль деятельности банка

1.1 Законодательные основы кредитования

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно сам кредит, а сторонами кредитного договора - банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты - регламенты, условия, правила и т.п.

1.2 Общее понятие кредита и его роль в деятельности банка

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия Сберегательного Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

Кредит (лат. creditum -- ссуда, долг, credere -- верить) -- это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту -- это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договору.

Потребительский кредит - это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

· договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

· платность;

· срочность;

· целевой характер.

При этом:

· договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора;

· платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

· срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

· наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациями в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии - по кредитной карте.

Другая распространенная форма потребительского кредита - так называемый экспресс-кредит - предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

1.3 Виды кредитов

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.

Потребительский кредит:

Программа кредитования	Краткое о писание	Сумма к редита	Ста вка в рублях, %	Ставка в *валюте,** %	Срок кредита
Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели без обеспечения	До 750 000 рублей До 25 000 долларов США До 19 000 Евро
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Кредит на любые цели под поручительство физических лиц	До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро

Жилищные кредиты:

Программа кредитования	Краткое о писание	Первоначальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в *валюте, %**	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

Автокредит:

Ипотечный кредит. Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема ипотеки следующая - банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Автокредит. Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.

Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России.

Максимальный размер кредита для каждого человека в Сбербанке будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться кредитами на установку стационарного либо приобретение мобильного телефона (кредит "Народный телефон"), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

Люди, достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут воспользоваться кредитом "Пенсионный", при определении размера которого учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. "Пенсионный" кредит предоставляется в рублях на срок до 2-х лет.

Для тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю в Сбербанке России, банк предлагаем услугу "Доверительный кредит", который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося к категории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер "Доверительного кредита" может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте.

Глава 2. Принципы организации работы по кредитованию физических лиц

2.1 Условия и порядок предоставления кредитов

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Рекомендуется предоставлять заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах. Заявление заемщика на получение кредита (приложение 1) регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью. На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем документов и сведений, указанных в анкете (приложение 2); определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам кредитную сторону заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.

Целесообразно, чтобы в числе поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности .

Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка.

По результатам проверки и анализа документов подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Обязанности сотрудника подразделения безопасности банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступающих от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) заемщика, поручителя и нахождения его по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) - работодателе заемщика, поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Обязанности сотрудника юридического подразделения банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями кредитного комитета банка; консультирование по юридическим вопросам.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки оставляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

Полное наименование предприятия (организации), выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

Продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

Настоящая должность заемщика (кем работает);

Среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

Среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует».

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по банковской методике, разработанной Сбербанком:

Р = Дч х К х t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США,

(1) К = 0,4 при Дч эквиваленте от 301 до 700 долларов США,

К = 0,5 при Дч эквиваленте от 701 до 1500 долларов США,

К = 0,6 при Дч эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США,

К = 0,7 при Дч эквиваленте от 3001 долларов США.

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

Вместе с тем, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы - при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости .

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

Sp = Годовая процентная х срок кредитования

В случае, если поручитель(и) принимает(ют) на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному договору (при принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: то есть соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух - четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

Подразделением безопасности и/ или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

При проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

Имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;

Платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении заемщика, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта/ удостоверения личности и др., заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы) заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета банка. На рассмотрение Кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита .

Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

1. Общие сведения о заемщике - Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

2. Параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение);

3. Кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

4. Сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

5. Расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

6. Обеспечение кредита:

Сведения о поручителе (ях) (аналогично сведениям о заемщике);

Кредитная история поручителя (ей), информация о своевременности и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств;

Сведения о доходах поручителя (ей), расчет платежеспособности поручителя (ей);

Совокупная платежеспособность поручителей;

Другие виды обеспечения кредита (согласно п.1.10.1 Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.);

7. Заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя (ей), залогодателя, работодателя заемщика и его поручителя (ей) , (в том числе факт регистрации предприятия (организации); нахождение предприятия (организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации), указанных в справке о доходах заемщика и его поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах заемщика и его поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);

8. Заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;

9. Заключения других подразделений банка (при необходимости);

10. Заключение кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика и направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка, или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом.

2.2 Виды обеспечения клиентов по кредиту

В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

· залог ценных бумаг.

В качестве дополнительного обеспечения по кредитам в случае необходимости оформляется:

· поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является созаемщиком;

· поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), в собственность которых предполагается оформить приобретаемое (строящееся) жилое помещение или которые будут зарегистрированы в нем по месту постоянного проживания в случае оформления его в качестве обеспечения по кредиту;

· залог имущественных прав (прав требования) по договору инвестирования строительства или договору уступки права требования.

2.3 Составление и оформление договора

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление.

При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств -непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. « ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита».

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита. Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на весь объем применяемых в банковской практике методик, по-прежнему остается довольно серьезной проблемой. Во-первых, не выработаны критерии и способы учета результатов анализа денежного состояния клиента при определении главных характеристик кредитной сделки. Во-вторых, отсутствует механизм формализации нефинансовых (качественных) характеристик, характеризующих надежность клиента, качество управления компанией, её место на рынке и др. В-третьих, даже если банки рассчитывают характеристики совокупной доходности работы с клиентами, способности учета этих характеристик при определении характеристик кредитной сделки, как правило, ограничены. В итоге - кредитный портфель коммерческих банков формируется основным образом, случаем, а результаты кредитного анализа, как правило, не разрешают найти главные характеристики кредитной сделки и, следовательно, не привязаны к уровню кредитного риска. Устоявшееся мировоззрение о том, что кредитование реального сектора экономики по-прежнему остается операцией завышенного риска - при всей его неоспоримости - основано только на самых общих представлениях о низком уровне рентабельности работы компаний и об отсутствии механизма контроля за целевым внедрением средств. Тезис о завышенном уровне риска при кредитовании настоящего сектора на практике реализуется достаточно просто: банки понижают опасности невозвращения средств традиционно или кредитованием "собственных" компаний, или кредитованием под "отягощенный" залог .

Происходящие в современной экономике изменения привлекли внимание к необходимости выяснения кредитоспособности предприятий.

Глава 3. Определе ние кредитоспособности заемщика

3.1 Оце нка кредитоспособности заемщика

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

В этих условиях особую значимость приобретает вопрос об использовании основных финансовых характеристик деятельности заемщика. К ним относятся сумма и сроки кредита, график его погашения, надлежащее обеспечение и стоимостные условия кредитной сделки. Определение лимита кредитования клиента традиционно предполагает проведение работы по четырем главным направлениям :

Анализ денежного состояния клиента;

Определение кредитоспособности потенциального заемщика на базе сопоставления результатов анализа его денежного состояния с некими нормативными показателями, рассчитанными по аналогичной методике;

Присвоение возможному заемщику кредитного рейтинга, т.е. "размещение" его в однородной среде клиентов;

Подобные документы

Ссуды, связанные с кредитными операциями, как самая важная часть банковских активов, механизм их предоставления. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Процесс кредитного мониторинга, этапы и подходы к реализации. Законодательные основы кредитования.

курсовая работа , добавлен 12.10.2011

Оценка кредитоспособности заемщика. Основные механизмы предоставления ссуд. Метод прогнозирования и оценки кредитных рисков и шансов. Приоритетные направления кредитования физических лиц. Проблема невозврата кредитов. Системы банковского контроля.

курсовая работа , добавлен 04.05.2015

Порядок и основные критерии определения кредитоспособности заемщика в банке, проведение оценки его финансового состояния. Оценка эффективности различных методов предоставления кредитов. Оценка деятельности и финансового состояния коммерческого банка.

контрольная работа , добавлен 11.12.2010

Виды банковских кредитов в Российской Федерации. Исследование сроков и методов погашения потребительских ссуд. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка. Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка.

презентация , добавлен 16.05.2016

Общие положения по кредитованию физических лиц. Порядок предоставления кредита. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц. Управление кредитными рисками и методы их оценки. Перспективы кредитной системы РФ. Страхование кредитных рисков.

курсовая работа , добавлен 27.04.2011

Принципы предоставления кредита. Организация учета и анализа кредитных операций на примере АКБ "ЭНО". Совершенствование кредитной политики банка. Проблемы управления кредитным портфелем. Виды рисков, с которыми сталкивается банк при выдаче кредитов.

курсовая работа , добавлен 17.05.2015

Потребительский кредит, его основные виды и целевое значение. Законодательные основы потребительского кредитования. Виды, условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам. Сравнительный анализ по банкам на рынке кредитования физических лиц.

курсовая работа , добавлен 14.11.2008

Организационно-экономическая характеристика деятельности Сбербанка Российской Федерации. Изучение теоретических основ банковского кредита. Способы предоставления его юридическим и физическим лицам. Порядок определения кредитоспособности заемщика.

курсовая работа , добавлен 12.03.2014

Основы банковского кредитования. Понятие и классификация кредитов, принципы кредитования. Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Анализ масштабов и динамики кредитных вложений КБ "Приватбанк".

дипломная работа , добавлен 08.09.2010

Динамика потребительского кредитования в России. Виды, порядок и учет предоставления кредитов физическим лицам на примере Сбербанка. Методы оценки кредитоспособности физических лиц банком, условия и сроки оформления кредита, документальное оформление.

ВЫДАЧА ССУД - предоставление банком денежных средств взаймы предприятиям и хозяйственным организациям для оплаты счетов за полученные ценности, оказанные услуги и выполненные работы, формирование производственных фондов и осуществление затрат … Большой экономический словарь

Выдача наличных денежных средств из кассы организации - производится: на выплату заработной платы, пособий по социальному страхованию, других видов пособий, стипендий, вознаграждений физическим лицам; под отчет на хозяйственные и операционные расходы и на командировочные расходы; по решению… … Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

ломбардная операция - выдача денежных ссуд под заклад движимого имущества. В банковской практике выдача ссуд под обеспечение ценных бумаг или товаров … Справочный коммерческий словарь

I в современном экономическом строе Б. являются высшей формой кредитного посредничества и важнейшими органами вексельного и денежного обращения. Цель банковой деятельности: во первых, создать систему кредита (см. это сл.), которая обеспечивала бы …

I см. Население, Иммиграция и Эмиграция. Переселения крестьян в России. Слово переселения, приблизительно однозначащее с немецким выражением innere Kolonisation, обозначает передвижения земледельческого населения внутри границ государства с… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Обнимает все виды кредита, необходимого для владения и пользования землей. Насколько речь идет о кредите для покупки имения или раздела наследства, а также о прочных улучшешях, кредит носит название поземельного, реального, мелиоративного,… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Ипотека - (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора

Сбербанк России - (Sberbank of Russia) Сбербанк России, история банка, деятельность банка Сбербанк России, история банка, деятельность банка, руководство банка Содержание Содержание Сберба́нк Росси́и Собственники и руководство Деятельность… … Энциклопедия инвестора

- (см. Население, Иммиграция и Эмиграция) Слово переселения, приблизительно однозначащее с немецким выражением innere Kolonisation, обозначает передвижения земледельческого населения внутри границ государства с целью поселения в новых, необитаемых … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Предоставление банком ссуд клиентам осуществляется в следующих формах.

Предоставление разовых ссуд. Такая ссуда выдается на покрытие определенной целевой потребности в средствах, и вопрос о ее предоставлении решается каждый раз в индивидуальном порядке. Выдача разовой ссуды производится зачислением денежных средств на расчетный счет заемщика либо, если тот - физическое лицо, выдачей наличных денег.

При открытии кредитной линии ссуды предоставляются в пределах заранее установленного лимита, который используется заемщиком по мере необходимости для оплаты в течение определенного периода предъявляемых к нему платежных документов. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. Открытие кредитной линии позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно - денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается обычно сроком на год, но может открываться и на более короткий период. В течение срока клиент может в любой момент получить ссуду без проведения переговоров с банком и какого - либо дополнительного оформления и согласования. По просьбе клиента лимит кредитования может быть пересмотрен. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае невозобновляемой кредитной линии общая сумма всех полученных ссуд не должна превышать установленного лимита, а после погашения ссуды отношения между банком и клиентом по данному кредитному договору заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности, т.е. при возврате ссуды лимит возобновляется. У клиента появляется право вновь воспользоваться кредитом до окончания срока действия договора. Возобновляемую кредитную линию иногда еще называют «открытая кредитная линия». Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок.

Кредитование банком расчетного счета клиента («овердрафт»).

Эта форма предоставления ссуд рассмотрена в пункте 5.4.

Другими способами, не противоречащими закону.

3.2. Порядок предоставления ссуд

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Для осуществления операций по выдаче и погашению кредита учреждения коммерческих банков открывают заемщикам ссудные счета, формы которых обусловливаются методом кредитования. Классификация ссудных счетов весьма разветвлена и в чем-то следует классификации видов счетов. Метод кредитования обусловливает форму, вид ссудного счёта, используемого для выдачи и погашения кредита в зависимости от потребностей клиента и интересов банка. В каждом конкретном случае клиенту могут быть открыты:

Обычные (простые) ссудные счета;

Специальный ссудный счет;

Контокоррентный (расчетно-ссудный) счет.

Рассмотрим особенности каждого вида ссудного счета.

Обычные (простые) ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заемщиком сроки на основании срочных обязательств- поручений.

Предприятию может быть открыто сразу несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов и, следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под неодинаковые проценты. Такой обособленный учет ссуд имеет значение для осуществления банковского контроля за своевременным их погашением заемщиком.

Специальный ссудный счет открывается, как правило, заемщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота клиента. Специфика выдачи кредитов по этому счету заключается в том, что выдача ссуд каждый раз документально не оформляется, а производится на основе заявления-обязательства, которое предоставляется банку заемщиком. При открытии специального ссудного счета ссуды выдаются по мере необходимости путем оплаты расчетных документов, а их погашение происходит путем оплаты направления выручки непосредственно на специальный ссудный счет, минуя расчетный. Расчетный счет выполняет здесь роль вспомогательного счета, поскольку по нему совершается ограниченный круг операций, связанных, главным образом, с распределением прибыли и выплатой зарплаты. Для этого периодически со специального счета на расчетный счет клиента перечисляется содержащаяся в выручке плановая доля нематериальных затрат и прибыли. Клиенту в банке может быть открыт только один специальный ссудный счет, по которому выдаются ссуды под многие объекты. Но при этом не исключается возможность открытия ему параллельно простых ссудных счетов, если банк сочтет необходимым прокредитовать у предприятия отдельно какие-то операции.

Путем использования единого расчетно-ссудного (активно-пассивного) счета, называемого в банковской практике контокоррентным, происходит кредитование первоклассных платеже- и кредитоспособных заемщиков. Этот счет является высшей формой доверия банка клиенту. По дебету этого счета идут все платежи клиента, связанные с его производительной деятельностью и распределением прибыли, а в кредит зачисляется выручка и все другие поступления в пользу предприятия. Кредитовое сальдо счета свидетельствует о наличии у предприятия в обороте в данный момент собственных средств, а дебетовое сальдо - о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент. Контокоррентный счет не исключает оформления клиентом в банке других видов банковского кредита (в основном средне- и долгосрочных), которые предоставляются с простых ссудных счетов, а зачисляются либо в кредит контокоррентного счета, либо направляются непосредственно на оплату счетов поставщиков. Основанием для открытия контокоррентного счета является заключение договора с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита. Предприятию сразу может быть открыто несколько ссудных счетов, так как ссуды могут выдаваться на разных условиях, на различные сроки и под разные проценты. Такой учет ссуд позволяет банку производить контроль за своевременным их погашением.

Чтобы покрыть возможные потери, связанные с невозвратом заемщиками полученных денежных средств, банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, которые в зависимости от степеней риска последних могут достигать 100% от их суммы. Очевидно, что такое отвлечение средств из оборота невыгодно банку и должно приводить к возрастанию процентов по кредитам, особенно рискованным.

Для получения кредита потенциальный заемщик должен предоставить в банк пакет документов, раскрывающих основные условия возможной кредитной сделки.

В случае, если заемщиком является действующий клиент банка по расчетно-кассовому обслуживанию, пакет документов включает в себя:

Заявление-ходатайство на выдачу ссуды

2. ТЭО потребности в кредите либо бизнес-план на период

3. Копии контрактов либо иных документов, подтверждающих цель кредита

4. Квоты и лицензии на ведение лицензируемой деятельности

5. Балансы и Формы 2 - годовые и за последний квартал

6. Проект кредитного договора по принятой в банке форме

7. Договор залога, договор поручительства, договор гарантии и т.п.

8. Выписки об оборотах по расчетному счету (3-6 месяцев)

9. Справка о полученных заемных средствах в других банках

10. Справка об уведомлении ГНИ о намерении открытия в банке ссудного счета

В случае, обращения заемщика в «чужой» банк за кредитом, пакет предоставляемых документов включает в себя:

1. Кредитную заявку

· Полное и сокращенное наименование заемщика, правовая форма, состав структурных подразделений и филиалов

· Юридический адрес;Банк, где открыт основной счет

· Учредители

· Кем и когда зарегистрировано предприятие; Основные виды деятельности

· Бизнес-план (или протокол намерений)

· Уставный капитал

· Балансовая стоимость имущества

· Цель и сумма испрашиваемого кредита

· Желательные условия получения кредита

· ФИО руководителей и лиц, имеющих право подписи

2. Уставные документы – нотариально заверенные

3. Балансы и Формы 2 – нотариально заверенные

4. Карточку с образцами подписей руководителей предприятия и оттиска печати – нотариально заверенную

5. Справку об уведомлении ГНИ о намерении открыть ссудный счет

6. Другие документы по требованию

Заключение кредитных договоров (соответственно процедура выдачи кредита) проходит несколько этапов.

1. Формирование содержания будущего кредитного договора заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.)

2. Рассмотрение банком предоставленного заемщиком комплекта документов и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). Первоначально кредитный отдел определяет кредитоспособность заемщика и возможности привлечения необходимых ресурсов под кредитование. Далее подготовленный таким образом вопрос выносится на рассмотрение кредитного комитета, который принимает принципиальное решение.

3. В случае принятия кредитным комитетом положительного решения стороны предпринимают совместную корректировку проекта кредитного договора вплоть до достижения взаимоприемлемого варианта.

4. Подписание сторонами кредитного договора, окончательное решение вопросов обеспечения кредита.

5. Предоставление кредитных ресурсов заемщику.

Кредитование представляет собой продолжительный по времени процесс от момента обращения клиента в банк за ссудой до полного закрытия ссуды в результате ее погашения или других действий.

Еще по теме Порядок предоставления ссуды:

1.3. Система банковского контроля за возвратностью ссуд и критерии ееэффективности.
2.2. Организация мониторинга кредитного риска ссуды и кредитного портфеля банка.
13.6. Порядок составления отчета о финансовых результатах деятельности
117.Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками

- передача прибывшего груза адресату, указанному в накладной. До В. г. производится окончательный расчет с получателем за перевозку. Взысканная сумма указывается в накладной и дорожной ведомости...
Технический железнодорожный словарь
- правила, в соответствии с которыми российские коммерческие банки, с учетом требований действующего законодательства и указаний ЦБ РФ, разрабатывают собственные правила предоставления ссуд и составляют перечень...
Большой экономический словарь
- отражение движения бюджетных средств, выданных из вышестоящих бюджетов нижестоящим, с целью контроля за своевременным их погашением...
Большой бухгалтерский словарь
- операция предоставления держателю карточки наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных.По-английски: Cash advanceСм. также: Пункты выдачи наличных ...
Финансовый словарь
- метод поддержания ликвидности банка путем размещения активов в краткосрочные ссуды, своевременно погашаемые при нормальном состоянии деловой конъюнктуры.См. также: Ликвидность коммерческого банка ...
Финансовый словарь
- возврат заемщиком средств, полученных во временное пользование от банков или других кредиторов...
Большой экономический словарь
- один из способов банковского контроля за соблюдением условий и принципов кредитования, в результате которого выявляются соответствие между задолженностью по ссуде и стоимостью материальных ценностей и затрат на...
Большой экономический словарь
- возврат заемщиком средств, полученных во временное пользование от банков или других кредиторов. На практике применяются различные способы П.с.: 1) по мере фактического завершения кругооборота фондов...
Большой бухгалтерский словарь
- предоставление виновного в полное распоряжение того лица, кому он выдается и относительно которого он совершил какое-либо преступление. То лицо, кому кто-либо выдан головою, могло выданного лишить жизни, обратить...
Энциклопедический словарь Брокгауза и Евфрона
- ВЫ́ДАЧА, -и, жен. 1. см. выдать. 2. Выданные деньги, товар...
Толковый словарь Ожегова
- ВЫ́ДАЧА, выдачи, жен. 1. Действие по гл. выдать во всех знач. кроме 4. Выдача товаров. Выдача преступников. 2. Выданная сумма денег, выданный товар. Сегодняшняя выдача не превышает обычного размера...
Толковый словарь Ушакова
- вы́дача I ж. 1. процесс действия по гл. выдавать I 1., 2., 3., выдать I 2. Результат такого действия; то, что выдано. 3. Место, где что-либо выдаётся. II ж. 1. процесс действия по гл. выдавать II 1., 2., выдать I 2...
Толковый словарь Ефремовой
- в"...
Русский орфографический словарь
- С выдачи. Прикам. Скупо, экономно. МФС, 12...
Большой словарь русских поговорок
- ...
Формы слова
- быть на выдаче....
Словарь синонимов

"Выдача Ссуд" в книгах

118. Виды ссуд

Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович

118. Виды ссуд КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ.Учет кредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется на базе классификации кредитов. В основу классификации могут быть положены различные критерии (по экономическому назначению