Домой Россельхозбанк Реструктурировать кредит в сбербанке если заемщик осужден. Какие виды реструктуризации существуют? Кому и в каком случае банк согласует реструктуризацию

Россельхозбанк

Реструктурировать кредит в сбербанке если заемщик осужден. Какие виды реструктуризации существуют? Кому и в каком случае банк согласует реструктуризацию

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства .

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе .
Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов .
Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
Списание неустойки .
Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования , как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

общегражданский паспорт;
заявление-анкета;
трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
потери дополнительного источника доходов;
наступления отпуска по уходу за ребенком;
призыва в армию;
серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Оформление реструктуризации кредита в Сбербанке позволит физическому лицу уменьшить ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в случае снижения дохода. Процедура состоит из 3 простых шагов.

Что можно получить в итоге: виды реструктуризации в Сбербанке

Реструктуризация кредита – это изменение условий по кредиту с целью снизить кредитную нагрузку на заемщика. В зависимости от ее вида можно изменить: срок кредитования, размер платежей, график выплат, валюту, а также получить дополнительные льготы.

Варианты реструктуризации для клиентов Сбербанка:

Отсрочка платежа . Такая процедура дает возможность клиенту найти средства на выплату задолженности. Ограничение на отсрочку составляет 12 месяцев.
Продление срока кредитного договора . Потребительский кредит, который выдается сроком до 7 лет, можно продлить еще на 3 года. Это уменьшит ежемесячный платеж. Клиент должен быть готов к тому, что конечная переплата будет больше первоначальной.
Изменение графика погашения кредита. Могут быть предложены другая дата платежа, изменение суммы погашения в разные месяцы. Если работа является сезонной, кредитная нагрузка перераспределяется на «прибыльный» период.
Изменение валюты кредита. Долг будет пересчитан в рубли.

Могут использоваться несколько вариантов вместе. Дополнительно можно получить отмену или снижение штрафов за просрочку уплаты долга.

Вариант	Что это даст заемщику	В каком случае подходит
Отсрочка платежа	«Кредитные каникулы» позволят временно не платить кредит (или платить меньше), чтобы решить другие проблемы	При временном снижении доходов: потере работы, длительном больничном, декретном отпуске и т. д.
Продление срока кредита	Уменьшится платеж на весь срок кредита	При постоянном снижении доходов или роста расходов семьи: развод, рождение ребенка, снижении зарплаты
Изменение графика	Дата и размер платежей будет соответствовать времени получения дохода	При изменении даты выплаты зарплаты, при смене работы на сезонную
Изменение валюты	Долг зафиксируется в рублях и не будет зависеть от курса валют	Если валюта кредита доллары либо евро, а зарплата в рублях

В банковской сфере существует понятие повторной реструктуризации . В случае если заемщик не улучшил свое финансовое положение за отведенное время, он может подать заявку на повторный пересмотр условий кредитования. Положительное решение получить сложнее, но также возможно.

Кому и в каком случае банк согласует реструктуризацию

Для успешного решения проблем банк выдвигает дополнительные требования:

обоснование причин и предоставление документов для пересмотра параметров кредита;
общая закредитованность не должна быть очень большой;
возможно привлечение поручителя (желательно).

Примерный перечень причин, которые Сбербанк считает уважительными:

потеря работы, временная невозможность трудоустройства;
снижение зарплаты или утрата дополнительного заработка;
декретный отпуск;
срочная служба в армии;
потеря трудоспособности из-за тяжелой болезни, инвалидности;
смерть заемщика или члена семьи заемщика;
просрочка платежей сроком более 30 дней из-за непредвиденных обстоятельств.

Банк не обязан проводить реструктуризацию потребительских кредитов по требованию клиента. Но эта сделка обычно выгодна обеим сторонам, поэтому кредитор часто идет навстречу.

Главный критерий для положительного решения банка: заемщик не может выполнять условия договора по независящим от него причинам, но реструктуризация решит проблему, и возврат кредита будет в дальнейшем без просрочек.

Клиент должен заверить финансовую организацию в целесообразности пересмотра договора и возможности погашения долга в будущем. По отзывам заемщиков, в случае если изменение структуры выплат только отсрочит время и повлечет просрочку задолженности в дальнейшем, в реструктуризации будет отказано.

Как сделать реструктуризацию: пошаговая инструкция

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором был оформлен договор на потребительский кредит.

Процесс оформления и предоставления услуги включает такие действия:

Шаг 1. Консультация.

Ознакомление с действующими программами и дополнительными инструментами в рамках реструктуризации. Выбор наиболее выгодного предложения.

Шаг 2. Подача документов.

Заполнение и подача анкеты и заявления в банк, сбор и предоставление необходимой документации (бланк и образец, а также перечень документов приведены ниже).

Шаг 3. Получение решения от банка и подписание изменений к договору.

Решение о реструктуризации принимается, как правило, в срок 5–10 дней. Однако, если сумма крупная, рассмотрение вопроса может занять до 30 дней.

При получении решения о реструктуризации обязательно внимательно ознакомиться с новым графиком платежей и до его подписания убедиться, что новые условия подходят.

Отмену штрафов банк может провести в одностороннем порядке. Любые другие изменения потребуют подписания дополнительных соглашений.

Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке: бланк и образец заполнения

Бланк заявления на реструктуризацию содержит необходимую информацию о договоре, желаемый способ изменения условий погашения кредита, причины обращения в банк и перспективы погашения задолженности.

Если клиент привлекает созаемщика или вносит залоговое обеспечение, он должен указать это в документе.

Образец заполнения заявления на реструктуризацию кредита можно посмотреть по указанной ссылке.

Анкета по реструктуризации кредита Сбербанка: бланк и пример заполнения

Анкету по реструктуризации кредита можно получить у сотрудников Сбербанка или скачать по ссылке.

В документе необходимо сообщить основные данные и сведения:

личные и паспортные данные, образование, место жительства, семейное положение;
место работы, доходы;
другие кредитные обязательства;
наличие собственности;
участие в зарплатной или пенсионной программе.

Пример заполнения анкеты по реструктуризации кредита:

стр.1 Стр 2 Стр.3
Стр.4 Стр.5

Какие необходимы документы

Пакет документов утверждается банком и должен быть согласован со специалистом в зависимости от конкретной ситуации.

Стандартный пакет включает:

заявление и анкету;
паспорт заемщика, созаемщика, поручителя (при наличии);
документ о финансовом состоянии за 6 месяцев;
копию трудовой книжки или трудового договора;
документы – основания для реструктуризации.

Для подтверждения причин реструктуризации клиент должен принести в банк: трудовую книжку с отметкой об увольнении, справку с биржи труда, выписку с зарплатного счета, медицинскую справку, выписку из стационара.

Кроме того, у клиента могут дополнительно потребовать документы по залогу (если оформляется), справку о пенсионных начислениях, декларацию, выписку со счета зарплатной карты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Процедура изменения структуры погашения задолженности выгодна обеим сторонам правоотношений. Банк таким образом избегает убытков, клиент получает более удобные условия по кредиту.

Для клиента такая процедура имеет свои плюсы и минусы.

Выгоды для заемщика:

отсутствие или сокращение штрафов;
сохранение положительной кредитной истории;
дополнительное время на решение своих проблем;
меньший размер ежемесячных платежей;
высвобождение дополнительных средств.

Но для клиента существуют и отрицательные моменты такой сделки:

увеличение переплаты в случае отсрочки или изменения сроков;
продление срока действия обязательств.

Помимо указанных вариантов реструктуризации, есть и другой способ уменьшить выплаты по кредиту.

Другой вариант, как уменьшить кредит в Сбербанке

Дополнительный способ снизить сумму переплаты и (или) сумму платежа – рефинансировать задолженность на более выгодных условиях.

Снижение ставки приведет либо к уменьшению ежемесячных выплат, либо к более быстрому погашению кредита. В любом случае снизится переплата, но при втором варианте – экономии больше.

В настоящее время в Сбербанке существует возможность снижения ставок по ранее выданным кредитам . Это достигается путем закрытия всех действующих обязательств одной новой ссудой. На льготных условиях можно рефинансировать несколько займов, которые оформлены не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях.

Важно при выборе варианта изменения условий по кредиту, будь то реструктуризация или рефинансирование, верно оценить свои возможности по выплатам в будущем.

Повысят шансы для утверждения Сбербанком лояльных условий: полный пакет документов, привлечение поручителя или предоставление залога в виде транспортного средства или объекта недвижимости, хорошая кредитная история в прошлом.

Многие люди обращаются в Сбербанк, который вызывает у всех безграничное доверие. В этом финансовом учреждении можно оформить различные виды займов, по которым устанавливаются выгодные для обеих сторон условия.

Участие в кредитовании от Сбербанка предусматривает выполнение клиентами взятых на себя обязательств – регулярное внесение ежемесячных платежей. Если заемщики будут нарушать платежный режим, то финучреждение применит к ним штрафные санкции и другие методы воздействия. В некоторых случаях руководство банка идет навстречу своим клиентам, которые временно столкнулись с проблемами финансового плана. Им предлагается принять участие в реструктуризации, позволяющей существенно смягчить условия кредитования.

Что собой представляет программа реструктуризации долга?

Далеко не каждый заемщик знает, поэтому мало кто принимает участие в этой программе. Этой юридической процедуре можно дать следующее определение – изменение условий кредитования за счет уменьшения ежемесячных платежей и увеличения срока действия договора.

Главной задачей клиента Сбербанка, который желает провести реструктуризацию, является своевременное обращение в финансовое учреждение. Ему нужно посетить ближайшее отделение банка сразу после возникновения материальных затруднений. При этом клиент должен документально подтвердить факт наличия уважительных причин, не позволяющих ему выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Сегодня в Сбербанке физическое лицо может оформить кредитную программу, по которой устанавливается как дифференцированный, так и . Если оно обратится в финансовое учреждение с просьбой снизить кредитную нагрузку, банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:

Отсрочка основного долга. Для ипотечных программ отсрочка может составить 24 месяца. Участники потребительского или автомобильного кредитований могут отодвинуть срок погашения основного долга не более, чем на 12 месяцев. Это время дается клиентам для нормализации финансового положения и поиска денег для погашения возникшей задолженности.
Пролонгация кредитного договора. Благодаря реструктуризации срок действия ипотечной программы можно увеличить на долгий период времени - на 10 лет (общий срок действия программы не может превышать 35 лет). По потребительским и автомобильным займам можно продлить срок кредитования на 3 года (общий срок действия договора не должен превышать 7 лет). Участие в программе реструктуризации позволяет снизить размер ежемесячного платежа.
Составление индивидуальных графиков погашения кредитов. Как правило, такой вариант предлагается Сбербанком той категории клиентов, которые заняты на сезонных работах. Финансовое учреждение разрабатывает для них графики, учитывая специфику деятельности. Например, основная финансовая нагрузка на заемщика будет приходиться на то время года, которое является самым доходным. В этот период клиенты должны будут оплачивать большую часть задолженности.

Совет : чтобы не возникало просрочек по действующим кредитам, заемщики должны до наступления финансовых проблем обращаться в Сбербанк. В противном случае они не смогут принять участие в программе реструктуризации.

Помимо реструктуризации задолженности Сбербанк может предложить своим клиентам еще несколько вариантов решения проблемы:

предоставление кредитных каникул, на протяжении которых физическое лицо выплачивает банку только его процентный доход (это может быть долгий период времени);
перерасчет начисленных пеней до размера обычных процентных ставок;
предоставление возможности поквартальной оплаты процентов на протяжении года.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Чтобы реструктуризировать действующий кредит, заемщик должен лично обратиться в отделение Сбербанка, в котором подписывал договор. При себе нужно иметь все документы на займ и платежные квитанции. После этого ему необходимо написать , без которого финансовое учреждение не сможет начать процедуру. Также клиенту следует , на горячей линии или непосредственно в отделении финучреждения.

Процедура реструктуризации проводится следующим образом:

От заемщика поступает соответствующим образом оформленное заявление.
Банк составляет и подписывает с клиентом новый кредитный договор.
Официально прекращается действие прежнего соглашения, что в обязательном порядке указывается в дополнении к новому договору.

Совет : если руководство Сбербанка откажется идти навстречу должнику, его сумма долга значительно увеличится и к ней приплюсуются штрафные санкции и пени. Заемщик может обратиться к представителям Фемиды и в судебном порядке оспорить действия своего кредитора. Как показывает практика, в этом вопросе суд становится на сторону физических лиц и аннулирует доначисления.

Несмотря на то, что Федеральное законодательство России не обязывает финансовые учреждения проводить реструктуризацию кредитов, банки обычно идут навстречу своим клиентам, так как в этом вопросе затрагиваются их финансовые интересы. Чтобы не понести убытки и не потерять процентный доход, они стараются найти компромисс в каждом конкретном случае. Клиентам также может быть предложена , за счет которой они смогут погасить возникшую задолженность.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита в Сбербанке?

Чтобы принять участие в реструктуризации кредита, физическим лицам необходимо предоставить банку следующие документы:

Заявление установленного образца, которое заполняется клиентом в отделении финучреждения.
Гражданский паспорт (оригинал).
Идентификационный налоговый номер (оригинал).
Справки, подтверждающие ежемесячный источник дохода.
Документы, подтверждающие факт возникновения финансовых проблем. Если заемщик потерял работу, он может предъявить трудовую книжку с соответствующей записью, приказ об увольнении или справку из центра занятости, подтверждающую его постановку на учет в качестве безработного. В том случае, когда причиной неплатежеспособности является заболевание, то нужно представить банку справку из медицинского учреждения. Также повлиять на способность оплачивать кредит может скоропостижная кончина близкого родственника, подтверждением которой является свидетельство о смерти. Если заемщик имеет большое количество кредитов и из-за финансовой нагрузки не может выполнять свои финансовые обязательства, то он должен предъявить на них все документы.
Кредитный договор.
Квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Совет : каждое обращение заемщика с просьбой реструктуризировать задолженность рассматривается руководством Сбербанка в индивидуальном порядке. В течение этого времени клиенту следует продолжать делать платежи в приемлемом для него размере.

После того, как банк примет решение о проведении реструктуризации, об этом будет сообщено заемщику. С ним финансовое учреждение заключит новый договор и выдаст новый график ежемесячных платежей. Стоит отметить, что данная процедура никоим образом не повлияет на кредитную историю клиента, а напротив, будет подтверждать его желание выполнить свои обязательства.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году

Ипотека представляет собой разновидность кредита, при котором выдается большая сумма средств на длительный период времени. Чтобы оформить такой займ, физическим лицам нужно собрать большое количество документов и подтвердить платежеспособность. Обычно по таким кредитам в качестве залога выступает приобретаемое имущество, которое остается в собственности банка на протяжении всего срока действия договора. Из-за длительного периода кредитования, который может исчисляться 15-25 годами, и большой финансовой нагрузки у некоторых клиентов возникают проблемы, связанные с невозможностью вносить ежемесячные платежи. Решить их можно благодаря реструктуризации.

Чтобы реструктуризировать ипотечный кредит в 2017 году, заемщикам нужно сделать следующее:

обратиться с заявлением в банк;
передать полный пакет документов;
подписать новый договор.

Заявление на реструктуризацию сегодня можно подать не только в отделении финансового учреждения. Клиенты, которые имеют доступ к интернету, могут на официальном сайте Сбербанка заполнить специальную форму и отправить ее по указанному электронному адресу. Такой способ обращения значительно ускоряет процесс рассмотрения заявки, при этом физическим лицам не нужно тратить время на личное посещение банка.

Несмотря на видимую простоту процедуры, физическим лицам нужно учесть некоторые нюансы:

В связи с тем, что по условиям ипотечного договора приобретаемый объект недвижимости является собственностью банка до момента проведения окончательного расчета, при возникновении просрочек клиент может все потерять. Именно поэтому нужно своевременно решать с кредитором вопросы, связанные со снижением финансовой нагрузки.
Банк неохотно реструктуризирует ипотечные кредиты, поэтому заемщики часто получают отказ. В этом случае им не стоит отчаиваться, а получить консультацию у юристов, которые подскажут, как правильно поступить в сложившейся ситуации.
Чтобы принять участие в реструктуризации ипотеки, заемщику нужно иметь веские причины, которые банк детально изучит и примет решение.

Преимущества реструктуризации кредита

Несмотря на то, что многие люди считают реструктуризацию «палкой о двух концах», эта программа все же может дать заемщикам некоторые преимущества:

в первую очередь они смогут снизить размер ежемесячного платежа;
сохранят незапятнанной кредитную историю;
смогут избежать расходов, связанных с судебным разбирательством;
смогут получить новый график платежей с более удобными сроками проведения платежных операций.

К недостаткам реструктуризации можно отнести увеличение переплаты по кредитной программе за счет продления срока действия договора. Также стоит отметить возможность увеличения процентных ставок, если займ выдавался не в российских рублях, а в иностранной валюте.

Программа реструктуризации была создана для клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию и временно потеряли платежеспособность. Несмотря на это, больше пользы от нее получает именно финансовое учреждение:

получает дополнительную прибыль;
защищает себя от финансовых потерь;
экономит время и деньги на судебных разбирательствах;
улучшает качество кредитного портфеля и т.д.

Как заполнить заявление на реструктуризацию кредита?

Если заемщик смог выполнить требования Сбербанка, которые предъявляются к клиентам, желающим принять участие в программе реструктуризации, он может подать заявление и ждать результата. Финансовое учреждение вынесет положительное решение в следующих случаях:

если кредитная история заемщика имеет низкую степень загруженности;
если он сможет доказать, что потеря платежеспособности связана с уважительными причинами;
если просрочка по действующей кредитной программе не превысила 30 дней.

При заполнении заявления на реструктуризацию физическое лицо должно указать следующие данные:

Реквизиты и точное наименование финансового учреждения.
Фамилию, имя, отчество.
Номер действующего кредитного договора.
Данные гражданского паспорта.
Адрес прописки.
Контактные телефоны.
Информацию о своей личной собственности.
Место работы (наименование организации).
Причины неплатежеспособности (подтверждаются документально).
Информацию обо всех своих источниках дохода.
Предложения относительно проведения процедуры реструктуризации.
Личная подпись и дата.

В настоящее время Сбербанк предлагает физическим лицам программу реструктуризации, которая может снизить финансовую нагрузку как по займам этого финучреждения, так и по программам, оформленным у других кредиторов. Для участия в реструктуризации заемщики должны выполнить все требования и условия. Если они по каким-то параметрам не подходят для этой программы, финансовое учреждение может предложить им другое решение проблемы. Например, физические лица могут провести рефинансирование всех своих действующих кредитов. Благодаря этой процедуре все программы закрываются, а вместо них оформляется новый займ.

Сохраните статью в 2 клика:

В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные события, которые повлияют на его платежеспособность. Если у него в этот момент есть непогашенные кредиты, то ситуация может выйти из-под контроля, если не приложить никаких усилий. Когда заемщик не в состоянии внести очередной обязательный платеж, ему не следует прятаться от кредитора. Он должен незамедлительно обратиться в банк и на месте попытаться найти решение, которое устроит обе стороны конфликта. Если финансовое учреждение увидит желание клиента выполнить кредитные обязательства, то оно всегда пойдет ему навстречу и, вероятнее всего, предложит процедуру реструктуризации задолженности. Такая программа имеет как достоинства, так и недостатки, но в сложной финансовой ситуации физическим лицам выбирать не приходится. Если у них есть какие-нибудь сомнения, им следует обратиться к юристу и получить консультацию.

Вконтакте

Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке. Однако, теперь работает сложнее.

Кто может претендовать

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
призывники-срочники;
женщины в отпуске по уходу за ребенком;
заемщики с инвалидностью.

Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

заявления с подробным описанием проблемы,
паспорта гражданина РФ,
справки о доходах,
копии трудовой книжки,
документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

После подготовки документов необходимо их передать в банк:

Лично в отделении банка.
Онлайн по этой ссылке .

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.

После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Подводные камни

На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.

Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.

Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.

В Сбербанке физическому лицу направлена на оказание помощи банком своему заемщику в случае отсутствия возможности у него погашать кредит по установленным требованиям. Данный процесс может значительно облегчить процедуру возврата заемных средств.

Понятие

Законодательство не дает четкого определения процессу реструктуризации, но в целом это процедура, направленная на корректировку условий кредитного договора. Каждый случай пересматривается банком в индивидуальном порядке.

Можно изменить следующие показатели:

сумму ежемесячного платежа;
сроки кредитования;
дату внесения платежей.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу проводится после предварительного согласования основных нюансов между финансовой организацией и заемщиком. Такую процедуру лучше начинать до начала просрочки. Таким образом, изменив любой показатель из выше перечисленных, можно избежать штрафных санкций, начисления пеней, плохой кредитной истории.

Варианты

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, отзывы о которой в основе своей только положительные, предполагает три варианта решения возникшей проблемы:

Отсрочка платежей. Выбрав такой вариант, заемщик получает дополнительное время для поиска нужных средств. Но здесь существуют временные рамки: для потребительского кредита и автокредита отсрочка составляет не более года, для ипотечного кредитования - не более двух лет.
Пролонгация срока кредитного договора. Продление, как и отсрочка, имеет временные ограничения. К примеру, для ипотеки, максимальный срок которой не более 35 лет, срок продления не может превышать 10 лет. Для автокредита и потребительского займа, сроки которых не превышают семи лет, продление может осуществляться не более чем на три года.
Составление индивидуального плана выплаты. В этом случае банк может изменить дату ежемесячного платежа или уменьшить платеж в определенные месяцы. Такой вариант хорошо подходит тем людям, кто занят на сезонных работах. Организация может пойти на уступки таким заемщикам и перенести основное бремя кредитных платежей на «прибыльные» месяцы.

Кроме трех основных вариантов реструктуризации долга, банки могут предложить следующие инструменты:

в течение года выплачивать проценты по кредиту каждый квартал;
кредитные каникулы, которые назначаются банком в индивидуальном порядке (здесь финансовая организация сама решает, что именно предложить заемщику - не выплачивать в течение нескольких месяцев кредит или платить только проценты);
уменьшение или перерасчет начисленных пеней.

Такие меры могут применяться как отдельно, так и в совокупности. Бывает, что предлагается повторная реструктуризация кредита в Сбербанке. Физическому лицу такая возможность будет кстати, если за предоставленный ранее срок он не смог решить финансовые проблемы.

Условия

Как правило, ухудшение финансового положения еще не повод обращаться в Сбербанк. Кредит, реструктуризация по которому должна быть выполнена в определенные сроки, без образования просрочек, должен соответствовать следующим требованиям:

Заемщик потерял работу не по своей воле, и у него нет результатов по трудоустройству через биржу труда.
Заемщик тяжело болен, и все деньги уходят на лечение.
Заемщик умер.
Отсутствие дополнительного заработка, дающего возможность погашать кредит.
Задолженность по кредиту составляет от месяца до четырех.

Чтобы не быть голословным, заемщику или его родственникам придется документально подтвердить причину, по которой банк должен реструктуризировать долг. Это могут быть копия и оригинал трудовой книжки с пометкой о причине увольнения, выписки с лицевого счета о снижении зарплаты, чеки о покупке медикаментов или медсправка, свидетельство о смерти заемщика.

Документы

Для того чтобы была проведена реструктуризация кредита в Сбербанке, физическому лицу необходимо предоставить следующий пакет документов, который будет подтверждать его финансовую несостоятельность и невозможность оплачивать кредит:

трудовая книжка, где указана причина увольнения;
документы, которые могут подтвердить ухудшение материального положения: приказ о предоставлении отпуска по беременности и родам, приказ о предоставлении отпуска без сохранения зарплаты;
документ о подтверждении инвалидности, лист нетрудоспособности;
справка по форме 2 НДФЛ;
паспорт РФ;
заявление о реструктуризации. Его можно заполнить в том отделении, где был взят кредит, либо скачать бланк на сайте и отправить заявление по электронной почте. Необходимо указать причину, по которой должна быть проведена реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу. Заявление также должно содержать информацию о видах дохода, с помощью которых будут оплачиваться ежемесячные платежи, залоговый объект (если таковой потребуется).

После предоставления всех документов банк их проверяет и сообщает заемщику свое решение. К сожалению, решение финансовой организации не оспаривается. И если оно отрицательное, заемщику придется изыскивать средства для погашения кредита.

Важные нюансы

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу оформляется как новый кредитный договор. При этом банк обязан прекратить действие старого договора. Для этого составляется соглашение с прописанными условиями о прекращении действия «старого» договора.

При этом заемщики должны знать: если банк не закрыл старый договор и оформил новый, по которому сумма долга возросла с учетом штрафных санкций и пеней, такой договор можно оспорить в суде, а начисленные штрафы - аннулировать.

Есть ли выгода

Естественно, у заемщиков может возникнуть вопрос: «Есть ли выгода от реструктуризации»? Это двоякий процесс. С одной стороны, можно снизить размер ежемесячных платежей, а с другой стороны, увеличивается общая переплата по кредиту. Если основной долг погашается меньшими «порциями», то и процент соответственно, будет больше.

Может это и хороший вариант, если настали совсем безвыходные ситуации, но лучше все-таки изыскивать средства для погашения кредита на тех условиях, которые были прописаны изначально.

Реструктуризация по кредитной карте

Кредитная карта - это один из способов кредитования, причем очень удобный и быстрый. Кредитка - наиболее удобный способ при оплате покупок как в обычных магазинах, так и в онлайн-сервисах, также при необходимости она может служить «запасным кошельком». Как и в любом кредите, долг на такой карте, возникший перед банком, должен быть погашен в указанные сроки.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу по кредитке предполагает следующие условия:

изменение срока погашения платежей;
раздел основного долга и процентов на равные части;
уменьшение платежей путем увеличения срока кредитования.

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу также может быть проведена и не отличается от данного процесса по потребительскому кредиту. Есть только одно отличие - исчезает риск для банка, так как имущество, взятое в ипотеку, находится в залоге у финансовой организации. Поэтому при невозможности заемщика оплачивать кредит банк просто реализует жилье и погасит долг физического лица.

Тем не менее, чтобы не лишаться своей недвижимости, клиент организации должен настаивать на реструктуризации ипотеки, хоть этот процесс и портит репутацию банка перед ЦБ РФ. Почему? Да потому что ипотечный кредит оформляется на длительный срок и имеет большой объем денежных выплат. Если банк идет на продление договора ипотеки, то заемщик может рассчитывать на период не более 10 лет. Если это отсрочка платежей, то не больше, чем на два года. Хотя и этого времени будет достаточно, чтобы не испортить свою репутацию перед банком и сохранить недвижимость.

Процесс реструктуризации ипотеки для банка очень сложный, и он не обязан ее проводить, но если заемщик представит все необходимые документы и правильно преподнесет ситуацию, финансовое учреждение всегда пойдет навстречу.

Отличие от рефинансирования

Многие путают понятия рефинансирование и реструктуризация, считая, что это один и тот же процесс, но назван по-разному. На самом деле это абсолютно два разных понятия и обозначают два разных действия.

Улучшение условий по кредитному продукту для заемщика - это реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу. 2017 год не принесет для заемщиков банка глобальных изменений в условиях кредитования, если они прибегнут к данному процессу. По сути, при реструктуризации полностью могут поменяться условия договора.

Рефинансирование же подразумевает обращение в другое финансовое учреждение для получения нового кредита, чтобы погасить старый. При этом смысл процесса заключается в том, чтобы найти банк, который предоставит меньший процент по займу (иначе нет смысла менять кредитора). К примеру, в Сбербанке займ оформлен под 25 % годовых, но есть банк, который предоставит кредит для выплаты долга под 18 %. Выгода, конечно, налицо.

Иногда рефинансирование может предложить и банк-кредитор, дабы не упускать денежные средства и клиента.

Что именно выбрать, решать заемщику и банку. В большинстве случаев, если стоит выбор между двумя этими программами, учреждение предлагает реструктуризацию. От этого процесса финансовая организация остается в плюсе, так как любой вариант реструктуризации приносит прибыль самому банку.