Секреты управления личными финансами. Личные финансы

Многие люди сталкиваются с такой ситуацией, когда их доход уже долгое время стабильно повышается, а вот накоплений никак не получается сделать. Семейный бюджет также не изменяется, а у некоторых даже появляются долги.

Причиной такой ситуации на самом деле нельзя назвать ни кризис в стране, ни повышение цен на продукты потребления, ни колебания валютного рынка, как зачастую любит оправдывать свое нестабильное финансовое положение большинство людей. Все причины таких ситуаций на самом деле скрыты в самой личности:

• Которая игнорирует элементарные правила управления личными финансами;
• И не соблюдает личную финансовую дисциплину.

К сожалению, многие люди еще со школьной скамьи никак не могут понять, что помимо тех знаний, которые им преподают в школе, человек обязан самостоятельно расширять свой кругозор и стараться обучаться навыкам ведения личных финансов и денежных отношений. Да, в школе не преподают эту простую дисциплину, но ведь каждый из нас с детства видит перед собой массу примеров денежных отношений и обязательств и просто обязан хоть чему-то научиться. На практике, большинство просто видит неудовлетворенность определенной части общества своим финансовым положением и продолжает поступать так же: ныть о недостаточно высоком уровне доходов и ничего не делать для того, чтобы научиться управлять своими финансами, приумножать их, правильно экономить и делать накопления.

Между тем, все основы финансового благополучия очень просты и не нужно быть финансистом или экономистом, чтобы понять их, принять и начать применять на практике.

Сегодня существует масса разных моделей управления личными финансовыми средствами и ваша задача — выбрать для себя оптимальный вариант и следовать ему, разрабатывая устойчивый механизм получения достатка, распределения средств и их накопления.

Основные правила управления финансовыми средствами:

• Строгий контроль всех финансовых потоков

Сегодня, благодаря активно развивающимся новым технологиям, вести учет своих доходов-расходов-накоплений довольно просто. Достаточно воспользоваться одним из разработанных специалистами приложений, установить его на своем компьютере, ноутбуке, мобильном устройстве и использовать его, распределяя финансы по всем направлениям. В конечном итоге, вы увидите четкую картину того, как, в каком количестве и куда вы направляете свои средства, проанализируете все данные и сделаете правильные выводы.

• Рациональное создание накоплений

Это очень важное правило, от которого напрямую зависит ваше благосостояние.

Важно знать : между расходами и доходами должна быть очень ощутимая разница в пользу доходов!
И именно эта разница и является НАКОПЛЕНИЯМИ.

Всем следует запомнить одну простую истину — чем больше накопления, тем выше финансовое благополучие и ближе к вам ваши потребности.
Как показывает практика, каждый человек в состоянии сократить свои расходы даже на 50 % и это никак не отражается на качестве его жизни. Просто он умеет правильно распределять свои финансовые потоки.
Таким образом, чтобы улучшить свое финансовое положение, следует откладывать от 10 до 20 % своего дохода и ввести этот процесс в ежемесячный ритуал.
Важный момент накопления средств — это стремление человека увеличивать сумму дохода. Если вы стоите на одном месте, накопления растут медленно, но как только вы начинаете реализовывать свой план по продвижению по карьерной лестнице, меняете свою работу на более прибыльную, открываете для себя дополнительный заработок, вы видите, что и накопления начинают эффективнее возрастать, т.к. вы уже можете позволить себе откладывать большие суммы.
В итоге, строгое соблюдение этого правила и есть основа вашего финансового благополучия.

• Правильное инвестирование

Всем прекрасно известно, что самый большой доход можно получить в том случае, если ваши накопления не лежат мертвым грузом под подушкой, а РАБОТАЮТ и приносят вам прибыль.
Инструмент такого заработка — это инвестирование в успешные проекты, в свой собственный бизнес, банковские депозитные вклады, фондовый рынок и другие финансовые инструменты.

Тем, кто умеет правильно рисковать, можно использовать свои финансовые средства для вложения их в разные проекты и компании. Мы не зря выделили «правильно рисковать», т.к. современный финансовый рынок обладает массой рисков и человек, который не знаком с ними, не только не сможет получить прибыль, но и вообще потеряет свои средства.
Если есть желание обучиться правилам рационального вложения своих денежных средств, и вы умеете оценивать риски, тогда это правило поможет вам приумножить ваши денежные средства.

• Планирование личных финансов

Это очень важный пункт, т.к. именно четко составленный план распределения финансовых средств и есть основа вашей финансовой жизни. Здесь важно научиться правильно расставить приоритеты, поставить важные и второстепенные цели, обозначить этапы реализации этого плана.

Составляющие планирования личных финансов:

• Оценка имеющихся в наличии финансов;
• Определение необходимого вам уровня финансового благосостояния;
• Цели, которые вы хотите решить с помощью финансовых инструментов;
• Последовательность реализации целей;
• Постановка новых целей.

С помощью этих составляющих вы сможете увидеть перед собой реальную картину, можно даже сказать — карту, по которой вы должны двигаться к реализации поставленной цели.

Пример:
Вы ставите перед собой цель — купить новый автомобиль.

Для реализации этой мечты (цели) вы сначала оцениваете свое финансовое положение и проверяете свои накопления. Проверили и увидели, что не хватает довольно большой суммы. Здесь вы переходите ко второй составляющей — определяете себе необходимый уровень накоплений, который позволит вам реализовать свою мечту и при этом не изменить свой привычный уровень жизни.

Вы начинаете обдумывать какие инструменты для получения большего дохода вы можете использовать и плавно переходите к разработке этапов реализации своего финансового плана. Здесь могут быть и организация нового источника дохода, более тщательная экономия трат и т.д.
В конечном итоге, вы реализуете свою мечту и покупаете автомобиль и можете ставить перед собой другую цель для достижения — покупку нового дома, кругосветное путешествие.

Оптимизация расходов в личных финансах

Понятие экономия сегодня может быть представлено в несколько ином свете: оптимизация расходов, при которой вы сможете накопить необходимые суммы и при этом не менять в худшую сторону привычный образ и уровень жизни.

В принципе, оптимизация — это не что иное, как разумное распределение своих денежных средств. Иными словами — вы не вычеркиваете из своих статей расходов пункты, вы просто начинаете так их распределять, чтобы в конечном итоге получить минимальные траты и большую экономию.

Пример:

Ваши ежемесячные расходы выглядят таким образом:

• Траты на продукты питания составляют 50 % каждый месяц;
• Ваши развлечения и желания забирают у вас 20 % дохода;
• Бытовые вопросы в виде ремонта, покупки разных приборов, запасных частей — 30 %.

Ваша цель: создать для себя финансовую подушку, исходя из своего бюджета, при этом не вычеркивать статью расходов на развлечения и желания.
Для этого мы просто начинаем сокращать количество денежных средств, которые тратим на продукты питания и на решение бытовых вопросов и получаем такую картину:

• Расходы на продукты питания уже составляют 40 %;
• Развлечения и желания — 15 %;
• Бытовые вопросы — 25 %;
• Ваша финансовая подушка составляет 20 %.

Оптимизация расходов — это не бездумное сокращение своих трат. Просто рационально смотрите на все вещи и приобретайте то, что вам нужно в данный момент, а что может подождать.

Важно знать : большая проблема нашего менталитета в том, что он напоминает шутку Жванецкого: «Получает 120, а живет на 200». Вот пока вы не научитесь жить на 60 и 60 откладывать, никакого разговора о финансовом благополучии идти не может.

Вот еще одна простая формула управления личными финансами :

50 — 30 — 20, где:

• 50 % — это статья ваших регулярных платежей и обязательных расходов;
• 30 % — это все ваши траты на желания и развлечения;
• 20 % это «священная корова», которая отправляется к накоплениям и на погашение возможных долгов.

Вот о долгах мы сейчас с вами и поговорим, так как они сильно влияют на ваше финансовое положение.

В современных реалиях, долги — это не то, что вы перехватили у соседа до зарплаты, это кредиты. Именно кредиты мешают человеку чувствовать себя стабильным и успешным в финансовом вопросе, т.к. значительную часть доходов приходится отдавать за рассрочку, кредит, взятый наличными и т д.

Важно знать: если вы хотите оформить кредит, ваша ежемесячная оплата по нему, не должна превышать 10 % от дохода. В противном случае, лучше уж подождать, накопить и самостоятельно реализовать эту цель.

Не идите на поводу своих сиюминутных желаний, отложите эту покупку и тогда вы не будете ни от кого зависеть, не будете переживать о ежемесячных платежах по кредиту, на которые вы отдаете СВОИ деньги.

Инструменты управления личными финансами

Сегодня разработано большое количество разных инструментов для ведения учета своих денежных средств, их правильного распределения и строгого контроля:

1. Домашняя бухгалтерия по старинке , не требующая никаких затрат, кроме покупки толстой тетради, в которой и будем вести свою бухгалтерию.
   Делим тетрадный лист на статьи доходов и расходов, проводим планирование, вносим сюда свои траты и в конце месяца подводим итоги.
   Преимущества: не затратный метод ведения учета средств.
   Недостатки: тетрадь не всегда под рукой; слишком долго приходится вести подсчеты, сложность с анализом, возможны ошибки.
2. Приложение «Домашняя бухгалтерия» и подобные программы. Современный и универсальный инструмент учета личных финансов, который позволяет максимально оптимизировать все статьи учета.
   Преимущества: приложение разработано специалистами, которые учитывают всевозможные статьи расходов; некоторые программы бесплатны и вы не потратите средства на их приобретение. Так же есть и онлайн приложения; вам не нужно подключение к сети интернет для ведения своих расчетов и контроля.
   Недостатки: самые качественные и эффективные программы домашней бухгалтерии все же стоят денег; если у вас сломался компьютер, все данные приложения могут исчезнуть и вам придется начинать все заново.
3. СМС — приложения . Этот инструмент учета уже довольно успешно используют потребители банковских карт и таким образом всегда в курсе своих расходов и доходов.
   Преимущества: вы постоянно контролируете свои расходы и доходы.
   Недостатки: иногда банковская автоматическая система дает сбой и вы не можете контролировать свои средства.
4. Учет средств с помощью программы excel , в которой можно работать с таблицами, формулами, автоматическими вычислениями.
   Преимущества: программа бесплатна, нет необходимости подключаться к сети интернет, можно делать копии документов и хранить их на сторонних носителях (флешке).
   Недостатки: не все умеют пользоваться программой и необходимо время для обучения; иногда таблицы могут некорректно отображаться.

Более подробно про Домашнюю бухгалтерию и обзор основных предложений на рынке читайте

Управление личными финансами – это не тема лекции студента экономического факультета. Грамотно контролировать свои расходы и доходы сегодня должен уметь каждый. В этой статье мы рассмотрим эффективные инструменты управления доходами и способы мониторинга движения личных денежных средств.

1 Эффективное управление личными финансами: теория и практика

У большинства граждан слово «деньги» ассоциируется не только с покупками, отдыхом, развлечениями и свободой. Нередко речь идет о долгах, кредитах, неплатежеспособности и ограничениях. Поможет исправить ситуацию лишь умелое управление личными финансами (онлайн или вручную), которое включает:

• анализ поступлений в семейный бюджет;
• контроль над тратами;
• поиск способов увеличения доходов и сокращения расходов;
• составление персональных отчетов за каждый период;
• подведение итогов и изучение динамики.

На практике данный процесс выглядит следующим образом. Человек в отдельной тетради или специальной онлайн программе записывает размер ежемесячной зарплаты, пособий и прочих поступлений. Далее ежедневно вносятся суммы, которые были потрачены на приобретение товаров и услуг. В конце отчетного периода подводятся итоги и выявляются «слабые стороны» контроля за движением средств. Это может выражаться, к примеру, в чрезмерных тратах на развлечения и отдых.

2 Как управлять личными финансами самостоятельно?

Многих интересует вопрос: «Как управлять личными финансами?» При этом желание научиться контролировать расходы и доходы не возникает на пустом месте. Чаще всего, такая потребность появляется в том случае, если не получается прийти к намеченной цели. Это может быть покупка машины или квартиры. Предположим, ежемесячный доход составляет 150 тысяч рублей. Может показаться, что накопить необходимую сумму не так уж и сложно. Но, проведя анализ расходов, выясняем, что к концу месяца не остается и 3 % от зарплаты. Налицо чрезмерные траты. Чтобы приобрести даже самый недорогой поддержанный автомобиль, придется копить несколько лет.

Специалисты не призывают переходить на режим строжайшей экономии. Но если есть определённая цель, для ее достижения придется чем-то жертвовать. В обычной тетради необходимо составить план расходов на месяц с учетом предполагаемых доходов. В нашем случае цель – покупка поддержанной машины стоимостью 350 000. Делим общую стоимость авто на 12 месяцев и получаем 29 166 рублей. Сумма вполне реальная, с учетом зарплаты в 150 000 рублей в месяц. Для достижения цели размер ежемесячных накоплений должен составлять примерно 10 %.

3 Онлайн система управления личными финансами

Кроме простых способов контроля расходов, существует и масса современных программ, которые позволяют без особых хлопот анализировать траты. В числе самых популярных:

• Стандартные программы Windows. Речь, в частности, идет об Excel. Программа используется бухгалтерами компаний для составлений типовых отчетов. Софт прекрасно подходит для ведения личной бухгалтерии.

4 Личные финансы: секреты управления и распространённые заблуждения

Вероятно, многие уже слышали о книге «Думай, как миллионер» Харва Экера. Автор приводит свою формулу грамотного распределения дохода:

10 % - вложения и инвестиции;
10 % - отдых и развлечения;
10 % - долгосрочные сбережения;
10 % - образование и саморазвитие;
10 % - благотворительность;
50 % - повседневные расходы.

Данная модель неидеальна, так как у многих граждан аренда квартиры, расходы на транспорт, продукты питания и коммунальные платежи забирают более 70 % заработной платы. Формулу Харва Экера следует использовать, лишь как приблизительный ориентир. Возможно внесение своих корректив. Но главный принцип заключается в необходимости накоплений и вложений средств. Сколько и во что вкладывать – каждый решает сам. Это может быть открытие собственного бизнеса, покупка акций, и т.д.

Каждый преуспевающий бизнесмен подтвердит, что в случае нехватки денег необходимо думать не о сокращении расходов, а об увеличении доходов.

В вопросах контроля расходов и доходов также важно не перегибать палку. Переключившись на режим строжайшей экономии и отказывая себе абсолютно во всем, велик риск «потерять вкус к жизни» . Экономия безусловно должна быть, но не в ущерб общению с друзьями, приобретению полезных продуктов питания и получению дополнительных знаний.

5 Грамотное управление доходами и расходами – способ достижения намеченных целей

Выйти на совершенно новый качественный уровень жизни намного проще, чем кажется. Необходимо лишь прислушаться к советам опытных людей. Грамотное управление личными средствами подразумевает:

• Ведение бухгалтерии . Нет ничего проще, чем завести дневник затрат и покупок. Через два-три месяца регулярных подсчетов приходит понимание того, куда уходят деньги, и какую статью расходов нужно исключить.
• Планирование больших покупок и трат . Данный подход позволяет приобретать товары и услуги намного дешевле. Это, в частности, касается раннего бронирования туров, авиабилетов и т.д.
• Мониторинг скидок и акций . Многие магазины предлагают в период праздников приобрести товары по сниженным ценам. Это хорошая возможность сэкономить и купить необходимые вещи максимально выгодно.
• Получение удовольствия от жизни . Существует масса способов потратить меньше денег, но при этом получить то же удовольствие. В погоне за экономией не стоит кидаться в крайности.

Вне зависимости от того, будет выбрана онлайн система или традиционный способ анализа доходов и расходов, главное, в конечном итоге, научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и успешно реализовывать намеченные планы.

Финансовая грамотность - это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.

Зачем это нужно?

Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.

Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.

Приступаем к построению системы

Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).

Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.

Резервный фонд

Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.

Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.

Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).

Текущие расходы

К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.

Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.

Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.

Предвиденные расходы

Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.

Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.

Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.

Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.

Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.

Большие покупки

Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый - это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй - кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» - подумайте ещё раз. И ещё.

Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей - покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).

«Упавшие с неба»

Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.

Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.

Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше

У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт. Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку - это чертовски классно.

Что делать с не распределёнными доходами

Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.

Вместо заключения

Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники. Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.

Теги:

• финансы для всех
• финансовый план

Добавить метки

Часто под управлением личными финансами понимается экономия денежных средств. На самом деле управление личными финансами - это распределение входящего денежного потока в зависимости от целей человека. Как взять под контроль свои деньги? Рассмотрим в этой статье!

Если Вас интересует предпринимательство, попробуйте свои силы в 10-дневной бизнес-игре «Твой Старт», в которой Вы начнете зарабатывать на своем деле, используя свои таланты и сильные стороны!

Управление личными финансами

Многие сейчас задаются вопросом, зачем вообще управлять личными финансами? Все начинается с целей. Вообще, целеполагание играет важную роль при управлении личными финансами. Подумайте, к какой жизни вы стремитесь, какую старость видите и что вы хотите оставить своим детям? Именно цели показывают вам, сколько всего вам предстоит сделать, чтобы прийти к той жизни, о которой вы мечтаете.

Как раз управление личными финансами и помогает разработать план согласно вашим целям, учит с умом тратить деньги и организовывать семейный бюджет.

1. Учет семейного бюджета. Начинать управление личными финансами следует с учета семейного бюджета. Вы должны точно знать, какая сумма приходит в семью и на что тратятся деньги. Когда перед глазами четкая картина, то становится понятно, куда уходят деньги как управлять этим процессом.

2. Планирование семейного бюджета должно осуществляться исходя из ваших финансовых целей. Каждый месяц следует делать анализ, куда расходуются деньги и насколько четко получается выполнять план.

3. Увеличение личных доходов - это, пожалуй, главная цель управления личными финансами. Человек должен точно знать, как он может увеличить свой доход и делать постоянные действия для этого.

4. Избавиться от долгов. Если у человека, стремящегося реализовать свою финансовую цель, есть долги, которые тянут его вниз, то в первую очередь, необходимо избавиться от этих долгов, и это должно стать главной финансовой целью. Как правило именно по причине долгов люди обращаются к вопросу управления личными финансами.

5. Резервы и сбережения. Создать капитал можно с помощью резервов и сбережений, которые выступают некой подушкой безопасности в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Самый главный закон бизнеса - капитал должен делать капитал -работает и для семейного бюджета. Поэтому давайте рассмотрим распространенные ошибки управления личными финансами.

Ошибки при управлении личными финансами

1. Нет понимания, зачем управлять финансами. Когда у людей отсутствует финансовая грамотность, то люди не понимают, зачем стоит вести учет своим деньгам и порой тратят достаточно большие суммы на то, что совсем не нужно и не является первой необходимостью. Поэтому стоит заняться учетом своих финансов и понять, куда уходят деньги и почему не остаются личные сбережения.

2. Не откладывают деньги на непредвиденные расходы. Всегда стоит задумываться, а что будет, если вы заболеете или останетесь без работы, ведь вам понадобятся сбережения. Поэтому, проанализировав свои необходимые статьи расходов, следует откладывать деньги на непредвиденные расходы.

3. Отсутствие страховки жизни. Страхование поможет защитить себя и своих детей в случае непредвиденной ситуации - болезни или смерти. Причем, когда у вас есть дети, то у вас обязательно должно быть завещание, если вы владеете имуществом и бизнесом, иначе впоследствии могут возникнуть проблемы у ваших детей.

Сервисы для управления личными финансами

Существуют различные программы для управления личными финансами.

1. Дзен-мани - сервис для учета и планирования личных финансов. Мобильная версия сервиса позволяет использовать не только ПК, но и мобильные устройства для работы с сервисом.

2. Дребеденьги - сервис представляет собой маленькую домашнюю бухгалтерию и помогает планировать бюджет на год вперед. В сервисе достаточно много функций для разных целей, это и онлайн-отчеты, хранение счетов, постановка финансовых целей, мобильная версия, шаблоны операций и отчетов и т.п.

3. HomeMoney. Сервис помогает не только отслеживать личные финансы, но и поможет спланировать бюджет для малого бизнеса.

Таким образом, управление личными финансами позволяет составить ваши финансовые цели и идти к их реализации, используя сопутствующие инструменты.

________________________________________________________________________________________

Финансовое положение компании измеряется несколькими факторами, так называемыми финансовыми коэффициентами. Зачем нужно знать эти коэффициенты?

Наверняка несколько раз в день вы тратите деньги на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Бутылка кока-колы из автомата, стаканчик кофе из дорогой модной кофейни, обед с коллегами, новая игра для телефона… Список можно продолжать. В любом случае, вы тратите пару сотен (или тысяч) рублей на всякую мелочь и сразу же об этом забываете.

Причина такого поведения - отсутствие финансового самоконтроля. Снова и снова вы совершаете мелкие траты, не задумываясь о долгосрочной перспективе. Но вот чем грозит отсутствие самоконтроля:

• вы не становитесь ближе к достижению больших финансовых целей;
• вам приходится брать деньги в долг;
• вы не знаете, сколько денег у вас будет через день или через месяц;
• вам постоянно не хватает денег.

Конечно, отказаться от привычного образа жизни непросто. Создать долгосрочный план сложнее, чем просто сорить деньгами и не отказывать себе в маленьких удовольствиях. Но если вы хотите жить в достатке и не переживать за собственное будущее, понадобится умение контролировать себя и свои траты. Поэтому мы расскажем, как обрести самоконтроль в вопросах, связанных с деньгами.

1. Перестаньте оправдываться

Каждый раз, когда вы придумываете себе оправдание, зачем тратите свои средства на бесполезные покупки, вы мешаете себе начать заниматься финансовым планированием.

Когда вы покупаете что-то ненужное сегодня, вы лишаете себя чего-то важного в будущем.

Может, это действительно просто мелочь. Может, вы действительно очень хотите это купить. Может, покупка вам необходима, чтобы произвести на кого-то впечатление.

Но если вы хотите жить обеспеченно, перестаньте оправдывать свои . Просто поймите: когда вы покупаете какую-нибудь ерунду, вы делаете шаг назад на пути к своему финансовому благополучию.

2. Перед каждой покупкой спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?»

Чтобы контролировать свою финансовую жизнь, придётся обзавестись полезной привычкой оценивать каждую покупку. И речь сейчас не о стоимости.

Действительно ли вам нужна эта вещь? Сможете ли вы обойтись без неё? И есть ли аналог подешевле? Задавайте себе эти вопросы каждый раз, когда собираетесь совершить покупку.

Финансовый самоконтроль - это способность сказать «нет» тем вещам, которым раньше вы бы, не задумываясь, сказали «да».

Спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?». Если вы отвечаете «да», то покупать ничего не нужно, лучше отложить деньги на более важные вещи. Если отвечаете «нет», то задавайте себе следующий вопрос: «Есть ли аналог подешевле?».

Так вы научитесь оценивать и принимать последствия каждого своего решения и действия.

3. Пользуйтесь только наличными, никаких кредитных карт

Обычно кредитные карты выпускают с очень большим лимитом, и это неспроста: с такой картой на руках человеку становится сложнее контролировать свои расходы.

Когда у вас на руках нет реальных, бумажных денег, при покупке легко абстрагироваться от того, что вы на самом деле можете себе позволить. В такой ситуации вас волнует только один момент: главное, чтобы хватило. Кроме того, с картой без лимита намного легче попасть в неприятности вроде неподъёмных счетов или больших задолженностей.

Решение проблемы очень простое: пользуйтесь только наличными. Если вы обнаружите, что вам не хватает наличных, чтобы дожить до следующего месяца, подумайте, на чём сэкономить. В следующем месяце тратьте средства разумнее.

Финансовый самоконтроль - это как езда на велосипеде. Учитесь контролировать себя на наличных, это ваш старенький велосипед, который не жалко. А уже когда почувствуете в себе уверенность, можно переходить на навороченные скоростные велосипеды - пользуйтесь кредитными и дебетовыми картами.

4. Посещайте места, где вы любите тратить деньги, без карты и с небольшим количеством наличных

У большинства людей есть такие места, где они вряд ли смогут устоять перед искушением и с большой долей вероятности потратят кучу денег на желаемое, даже не задумываясь о последствиях. Кафе. Книжный магазин. Магазин электроники. Магазин одежды. У каждого свои слабости.

Наверное, вы ожидаете совета больше никогда не посещать подобные места. Но это не научит вас самоконтролю, а только избеганию проблем.

Карточку оставьте дома, понадобится только немного наличных. Если не определились точно, что именно вы будете покупать, первый раз сходите вообще без денег и присмотритесь. Потом идите с конкретной суммой, которую нужно отдать за вожделенную покупку.

Этот процесс, особенно повторённый много раз, учит противостоять соблазну. А сопротивление искушению - это и есть основа самоконтроля.

5. Сфокусируйтесь на участии, а не на покупках

Зачастую занятые люди покупают вещи, просто чтобы поддерживать связь со своим хобби или увлечением.

Например, человек страстно любит читать, но жизнь сложилась так, что практически всегда не хватает времени. Но он продолжает покупать книги, которые хотел бы прочитать (и надеется, что прочитает их как-нибудь потом). Это психологическая ловушка: так покупка подменяет исполнение.

Займитесь чем-нибудь, а не покупайте заменители. Если проблема в нехватке свободного времени, начните с пересмотра своего графика.

Участие в каком-либо интересном для вас деле - это невероятно эффективный способ избавиться от навязчивого желания тратить всё больше и больше денег на вещи, которые подменяют собственно участие. Сначала прочитайте всё из скопившейся стопки книг, а уже только потом покупайте новые.

6. Выбирайте правильный формат общения

Все мы выходим в свет, чтобы встретиться с другими людьми, провести время вне дома и поучаствовать в какой-либо социальной активности. Чаще всего такие встречи проходят в клубах, ресторанах, магазинах и прочих местах, в которых придётся потратить кучу денег.

Например, вы идёте с друзьями на обед, потом отправляетесь в кино, а потом ещё решаете заглянуть в бар. И в вашем кошельке уже не хватает пары тысяч рублей.

Опасайтесь такого формата общения. Чтобы хорошо проводить время с друзьями, не обязательно тратить много денег. Например, можно собраться у кого-нибудь дома. Или в любом другом месте, где трата денег - не определяющее занятие, а часть опыта: сыграйте в футбол в парке неподалёку или сходите на пикник.

Возможно, некоторые из ваших друзей откажутся от такого времяпрепровождения. Что ж, это отличная проверка, чтобы определить, кто из ваших знакомых больше заинтересован в том, чтобы выйти и потратить деньги, а кто хочет пообщаться с вами.

7. Внимательно отслеживайте свои расходы и периодически пересматривайте их

Самая большая сложность при отслеживании расходов заключается в том, что обычно у людей нет одного места, где можно собрать данные обо всех тратах и посмотреть, куда вообще уходят деньги.

Выход простой: отслеживайте свои расходы и записывайте, куда вы тратите каждую копеечку. Для удобства можно разбить все траты на категории: еда, развлечения, одежда, бытовая химия, транспорт, крупные покупки, коммунальные платежи и так далее.

Можно воспользоваться одним из приложений для контроля личных финансов. Для этих же целей подойдёт и обычный блокнот, и электронная таблица на ноутбуке. Независимо от того, какой инструмент вы выберете, цель остаётся одна: записывать траты каждый день, сортировать их по категориям и анализировать, чтобы узнать, в каких категориях у вас перерасход.

Такой пересмотр трат практически всегда открытие для человека. Как следует подумайте над категориями расходов, которые поразили вас больше всего. Действительно ли эти покупки были так важны для вас? Скорее всего, нет. От каких расходов или конкретных ежемесячных покупок вы можете полностью отказаться? Хотя бы немного таких точно найдётся.

8. Автоматически переводите деньги на сберегательный счёт

Существует одно известное старое правило - в первую очередь плати себе. Это значит, что первым делом вы должны возвращать долги и откладывать деньги на будущее, а уже потом решать, как прожить на оставшуюся сумму.

Самый простой способ придерживаться этого правила - автоматизировать процесс. Как только зарплата поступает на карту, 10% сразу же переводите на ваш сберегательный счёт. Если в вашем банке есть такая услуга, сделайте так, чтобы счета за ЖКХ, кредиты тоже можно было оплатить сразу же.

Чем больше операций вы можете сделать на автомате, тем лучше.

9. Попросите о помощи близких друзей и родных

Доверенный круг друзей и членов семьи может оказаться очень полезен, когда дело доходит до личностных изменений, к которым относится и обретение финансового самоконтроля.

Как минимум, они могут дать вам очень полезные советы, которые подходят к вашей ситуации и к имеющимся у вас качествам. Они вас знают. Они знают практически всё о ваших делах, а иногда даже осведомлены лучше, чем вы.

Вдобавок, всегда прекрасно, если рядом есть человек, который заботится о вас, оказывает поддержку в трудный момент. Просто поговорите с кем-нибудь, когда в вашей жизни начинают происходить перемены. Это здорово мотивирует.

Также ваши друзья и родственники могут оказаться прекрасными образцами для подражания. Возможно, у вас есть друг, который достиг тех же финансовых целей, которые планируете достичь вы. Используйте его как наставника, чтобы пройти по тому же пути. Учитесь на его опыте.

10. Не сдавайтесь, когда что-то не получается

Вы можете ошибиться раз или два, планируя свои расходы. Вы можете что-то купить, не подумав. Можете совершить покупку, о которой потом будете сожалеть. Можете подумать, что самоконтроль - это вообще не про вас и не стоило даже начинать.

Не переживайте. Финансовый прогресс - это история про то, что на два шага вперёд приходится как минимум один назад.

Цель в том, чтобы стремиться стать лучше, чем вы были раньше. Если совершили ошибку, не зацикливайтесь на ней. Вместо этого разберитесь в причинах своего поведения и старайтесь избегать этого в будущем.