Скидка за безаварийное вождение по осаго: кбм. Как подготовиться к службе в армии? Советы от прошедших курс молодого бойца

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО .

КБМ – что это такое и зачем он нужен?

Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.

За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

Класс	КБМ	Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
		0	1	2	3	4
		Класс, который будет присвоен
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

Где проверять коэффициент бонус-малус?

Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

1. Интернет-сервисы

В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

2. Письмо в страховую компанию

Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

• Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
• Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

3. Жалоба в РСА

Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

• Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА , на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: request@autonospam ins.ru. Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
• Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
• После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

4. Обращение в ЦБ РФ

Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО

Сергей недавно вернулся из армии. Еще будучи солдатом, он начал писать книгу о своей службе. Сегодня мы публикуем его первый рассказ, повествующий о самом начале его службы.

Раз уж волею судеб чуть больше года назад я попал в ряды российской армии и потерял год своей жизни, находясь там, то было бы непростительно теперь, спустя год, не рассказать о том, как оно все там, в этой армии.

Публикаций будет несколько. Все они будут под общим названием: «Я — солдат». Так называется и моя книга, которую я начал писать прошлой осенью в Таджикистане. Начну с самого начала, т.е. с первых дней моей службы в армии, с так называемого курса молодого бойца.

19 декабря 2012 года на железнодорожном вокзале станции «Пенза-I» яблоку негде было упасть. Друзья, мамы, бабушки, девушки провожали призывников в армию. Чуть больше 50 человек в этот зимний вечер уезжали из родных краев в Свердловскую область: половина в Екатеринбург, половина в Елань. Все они уже были побриты наголо и одеты в холодную форму от Юдашкина. С вещмешками за спиной, с кучей пакетов и сумок, приготовленных родственниками. В пакетах запасы провизии на целую неделю. Тут вам и копченые окорока, и колбасы разных сортов, и сыры, и многое-многое другое.

На областном сборном пункте или «призывном», как его еще называют, нам объяснили, что мы уже солдаты и строго-настрого запретили в поезде, да и потом, употреблять алкоголь. Однако большинство новоиспеченных солдат именно этим в поезде и занялось. И курили «траву» в тамбуре.

Приехали в Екатеринбург мы уже ночью 21 декабря. Нас привезли в 32-й военный городок, что на окраине уральской столицы. На плацу выстроилась группа молодых солдат, которые уже прошли КМБ, их отправляли служить в Хабаровск. Да, далеко порой Родина посылает своих сынов. Кого-то из нас ждала та же участь. А пока около трех часов ночи нас привели в казарму, построили. Встретил нас молодой лейтенант по фамилии Бондарь. Он и разместил нас на ночлег в кубрик на железные кровати без матрасов, одеял и подушек. Зато с простынями. В кубрике было очень холодно, батарея практически не грела, а из окна сильно дул холодный уральский ветер. Так мы и проспали около трех часов. Встали с подъемом. Нас сводили на медосмотр, поставили всем без разбору прививки, покормили малосъедобным завтраком. Все остальное время до обеда мы просто стояли в бушлатах и шапках возле штаба батальона и обливались потом. В обед нас снова сводили в столовую, где у нас украли три новеньких бушлата. И до самого вечера мы снова стояли в коридоре. На ужин нас сводить забыли, зато выдали матрасы. Так началась моя служба в армии. Я ожидал, что во время курса молодого бойца нас будут учить правильно подшиваться, различать воинские звания, ходить строем и т.д. Но нас учили чистить снег, равнять сугробы и привыкать к другим тупым армейским реалиям. Командир нашей учебной роты к нам обращался не иначе, как «3,14дарасы пензенские». Еще частенько, особенно по ночам, приходил какой-то контрактник по имени Ваха (звание его мы так и не узнали), который любил напиваться до полусмерти, строить сонную роту и рассказывать о своих приключениях. Нам он часто повторял историю о том, как он в Пензе на трассе в районе кафе «Золотой петушок» снял проститутку и, что он с ней делал.

В первую же неделю службу больше половины солдат из нашей учебной роты слегли в госпиталь с пневмонией, остальные просто кашляли. Целыми днями мы занимались тем, что чистили снег в парке под руководством прапорщика-таджика или наводили порядок в своем кубрике, иногда «толкали пол». На нашем этаже было человек пять дембелей, которым оставались считанные дни до дома (они заступали в наряды по роте), и две учебные роты. Спали мы очень мало, по пять часов в сутки, не больше. Кормили нас отвратительно. Как выяснилось потом, еду готовили солдаты. Но после какой-то проверки солдат заменили на гражданский персонал, и пища стала более-менее съедобной.

Пару раз с нами позанимались строевой подготовкой, дали подержать автоматы и раздали текст присяги. Еще мы расписались за якобы полученные нами 6 патронов. Мы должны были стрелять, но не стреляли.
В общем, за 2 недели КМБ, мы начали понимать, что такое армия. Но многое было еще впереди. В лютый мороз 4 января мы приняли присягу на улице. Tех, к кому приехали близкие родственники, отпустили в «увал» на несколько часов. После присяги было распределение. Кто-то уехал в Хабаровск или Минеральные Воды, но большинство осталось в Екатеринбурге в разных ротах. Я попал в разведывательный взвод. Но это уже совсем другая история. О ней чуть позже.

КБМ - это аббревиатура, которая расшифровывается как "коэффициент бонус-малус" . Данное значение используется страховщиками для определения тарифа полиса автогражданской ответственности.

КБМ: что такое, и как определяется

Данный коэффициент обозначает класс водителя, который присваивается ему за безаварийное или аварийное вождение. В зависимости от того, как человек ездит за рулём, такой у него будет КБМ.

Что такое бонус-малус? Когда человек начинает страховаться впервые по ОСАГО, то у него 3-й класс, а значение БМ будет равным единице. За каждый безаварийный год езды, при условии, что человек вписан в страховой договор как водитель, его класс повышается, а коэффициент уменьшается. То есть через год безаварийной езды у него будет 4-й класс, а КБМ, который будет использоваться для расчета, станет равным 0,95.

Следовательно, водитель может накопить пятидесятипроцентную скидку по ОСАГО. При такой скидке его класс будет 13. Данные по водителям есть в РСА. КБМ можно посмотреть на официальном сайте. Следует знать, что КБМ водителя определяется по договору ОСАГО, который закончился последним.

Из чего складывается тариф полиса

У многих людей возникает вопрос, почему стоимость договора ОСАГО может различаться. На самом деле существует множество факторов, которые влияют на сумму полиса. На расчет влияет не только КБМ. Что такое страховая премия и из чего она складывается, будет рассмотрено ниже.

Прежде всего при расчете страховки берётся базовый коэффициент. Он может быть разным, в зависимости от вида ТС и его собственника. Например, для легковых автомобилей категории В базовая ставка будет от 3 432 руб. до 4 118 руб. Как правило, страховые компании используют базовый тариф 4 118 руб. для физических лиц. А для юридических базовый тариф для категории В равен 3 087 рублей.

Следует помнить, что базовые тарифы разные для всех типов автомобилей или других транспортных средств. Также имеет значение, кто является собственником - юридическое или физическое лицо. Далее к базовому тарифу начинают накручиваться коэффициенты - их несколько.

Коэффициенты ОСАГО

Перечислим возможные коэффициенты:

1. КН - коэффициент нарушений. Как правило, он редко применяется при оформлении полиса ОСАГО. Это делают лишь по отношению к водителям, которые допустили какие-либо грубые нарушения.
2. КВС - значение возраста людей и их стажа, которые будут включены в список допущенных к управлению. Здесь предусмотрены повышающие коэффициенты.
3. КТ - территориальный коэффициент использования автомобиля или другого ТС. Для применения КТ страховщики руководствуются свидетельством о регистрации. В каком регионе зарегистрировано транспортное средство, такой территориальный коэффициент будет применён для расчёта стомости договора общегражданской ответственности.
4. КП - коэффициент периода. Минимальный период равен трём месяцам. Но при расчёте страховки имеется нюанс. Он состоит в том, что если человек хочет оформить полис с периодом действия 3 месяца, то он заплатит пятьдесят процентов от его стоимости. При оформлении договора сроком на полгода, он должен заплатить 70 % от полной суммы. При продлении периода страхования человек будет доплачивать оставшуюся часть до полной стоимости полиса.
5. КО - данный коэффициент обозначает количество человек, которые могут быть допущены к управлению автомобилем или другим транспортным средством. Есть два варианта оформления договора, а именно с ограниченным кругом водителей либо без ограничений.
6. КС - коэффициент срока. Значение данного коэффициента 1, если срок полиса равен одному году. Минимальный КС может быть 0,2 при условии оформления договора до 15 дней. Такой вид полиса оформляется при перегоне машины из одного места в другое.
7. КБМ (что такое бонус-малус, говорилось выше). Его минимальное значение может быть 0,5, а максимальное - 2,45. Все данные о водителях подаются в РСА. КБМ можно запросить как у страховщика, так и на официальном сайте РСА.
8. КМ - коэффициент мощности. Данный коэффициент применяется к машинам категории В.

Исходя из вышесказанного, понятно, из чего складывается тариф ОСАГО. Для примера можно рассчитать стоимость какого-нибудь автомобиля. Например, машина категории В, собственник прописан в Челябинске, мощность составляет 140 лошадиных сил, КБМ допущенного к вождению, составляет 0,7. Тогда стоимость страховки будет равна 4118х2,1х1,4х0,7 = 8 474,84 рублей.

Какой КБМ будет учитываться при расчёте стоимости страховки, если к управлению допущены несколько человек с разными КБМ

Часто случается, что в страховой полис нужно вписать несколько водителей с разными коэффициентами бонус-малус. В этом случае страховщик должен проверить каждого водителя по базе РСМ. КБМ запрашивается по каждому водителю и определяется значение данного коэффициента.

При расчёте страховой премии берётся наименьший КБМ. То есть если у одного из водителей КБМ 0,5, а у другого - 0,9, то при расчёте берётся бонус-малус 0,9. Водителям следует знать, что посмотреть свою скидку они могут самостоятельно, воспользовавшись сервисом РСА. КБМ выяснить там довольно легко.

Как посмотреть КБМ самостоятельно

Еще раз повторим, как на РСА проверить КБМ. В настоящее время все страховщики подают туда сведения о водителях. Поэтому можно посмотреть КБМ по базе. У каждой страховой компании она своя. Но так как все данные передаются в союз автостраховщиков, то можно узнать КБМ по базе РСА.

Для того чтобы выяснить названный коэффициент водителя, которого планируется включить в список лиц управления автомобилем, нужно знать его данные. Также следует знать, с какого числа будет действовать полис. Для этого следует:

1. Зайти на официальную страницу союза автостраховщиков.
2. Далее найти вкладку "ОСАГО".
3. Выбрать строчку, где написано "Сведения для определения КБМ".
4. После этого перед человеком откроется форма, которую необходимо заполнить, используя имеющиеся данные. В нее вводится фамилия, имя, отчество и дата рождения водителя. Указывается серия и номер водительского удостоверения. Также нужно ввести дату начала действия договора.
5. Для определения значения КБМ сайт запрашивает ввод секретного кода с картинки. И после того, как все данные введены, отправляется запрос.

Обычно формирование запроса занимает несколько секунд. После этого система выдает КБМ водителя и информацию по последнему закончившемуся полису, а именно какой страховой компании он принадлежит.

Если планируется вписание нескольких водителей, то нужно будет заполнять форму на каждого человека. В случае же, когда планируется сделать неограниченный круг людей, которые смогут управлять машиной, КБМ будет определяться по собственнику. Для этого понадобятся его фамилия, имя, отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, а также идентификационный номер машины. Если все данные есть, то можно переходить к заполнению формы:

1. Перед вводом данных следует выбрать вкладку "Неограниченный круг водителей" (по умолчанию в форме ввода стоит ограниченный круг водителей).
2. После того как все поля будут заполнены, система запросит проверочный код.
3. Когда он будет введен, начнется формирование запроса, и затем будет выдан результат. Здесь также будет отображено значение КБМ и информация о последнем договоре, а именно в какой компании он был заключен.

Стоит сказать, что существует множество сторонних сайтов, которые предоставляют информацию о КБМ. Формы, которые на них представлены, аналогичны в заполнении и требуют знания таких же данных о водителях или собственнике. Как правило, сайты страховых компаний предоставляют подобный сервис. Если у человека возникают сомнения в правильности его КБМ, то он может обратиться за разъяснением в страховую компанию, где у него есть действующий договор. В случае, когда получить информацию по телефону не удается, можно подать письменный запрос.

Как изменяется КБМ при наступлении страхового случая

Если водитель проездил год безаварийно, то на 5 % уменьшится его КБМ. ОСАГО на очередной год на эту же машину, следовательно, будет стоить на 5 % дешевле. Это при условии, что не будут меняться другие тарифы. Если же произошёл страховой случай, то у виновника ДТП КБМ поднимется при продлении на другой год страхования.

Например, у допущенного водителя в полис ОСАГО КБМ был 0,8, а после страхового случая по его вине его КБМ будет 0,9. Также следует знать, что коэффициент увеличивается в зависимости от случаев ДТП, в которых человек был виновником. И максимальный КБМ равен 2,45.

Максимальная стоимость ОСАГО

В некоторых источниках есть информация, что полис ОСАГО может стоить и 40 000 руб. при определённых условиях. На самом деле это не совсем верно. Существует правило, что стоимость полиса не должна превышать 25 000 рублей. И в случае, когда у человека присутствуют повышающие коэффициенты, которые делают страховку дорогой, используется другой алгоритм расчёта полиса, при котором его стоимость не будет превышать названную сумму.

Какой КБМ применяется в полисе с неограниченным кругом лиц управления

Когда оформляется полис с ограниченным списком водителей, то для расчёта берётся наименьший КБМ из всех, кто есть в полисе. При неограниченном круге лиц он применяется по собственнику. Проверить КБМ по собственнику можно, заполнив специальную таблицу на сайте союза автостраховщиков, куда вводятся ФИО собственника и его паспортные данные. Затем отправляется запрос и осуществляется проверка КБМ. В этом случае он определяется таким же образом, как и по кругу лиц, которые допускаются к управлению автомобилем. То есть за каждый год, который автомобиль проездил без аварий, у его собственника накапливается скидка.

Может ли потеряться скидка КБМ

Следует знать, что присутствует вероятность того, что накопленный годами класс КБМ может обнулиться. Это возможно, если водитель больше года не был вписан ни в одну страховку. Поэтому, если у человека отсутствует транспортное средство больше года, ему рекомендуется вписываться в страховой полис родственников или друзей для сохранения скидки бонус-малус. Если водитель не помнит, был ли он вписан в какой-нибудь полис, он может зайти на сайт РСА. Проверка КБМ делается там довольно просто.

Как сделать расчёт ОСАГО самостоятельно

Также на сайте РСА можно сделать расчет полиса ОСАГО. Для этого необходимо подготовить документы, которые понадобятся для расчета:

• документ, удостоверяющий личность собственника с пропиской;
• свидетельство или паспорт автомобиля или другого ТС;
• права тех, кто будет управлять ТС.

Далее нужно зайти в раздел ОСАГО и найти форму для расчета полиса. Перед началом ее заполнения нужно посмотреть КБМ всех, кто будет включен в полис. Эта информация понадобится для точного расчета стоимости полиса. Также следует посмотреть возраст водителей и их стаж. После того как все данные получены, можно переходить к заполнению формы. Сумму стоимости страховки она выдаст автоматически. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах страховых компаний.

Требования по прохождению техосмотра при заключении ОСАГО

Владельцам транспортных средств нужно знать, что для того чтобы заключить договор страхования, транспортное средство должно пройти техосмотр. Для разных типов транспортных средств существуют свои нормы его проведения. Для страховщиков важно, чтобы техосмотр был действующий на момент заключения договора. Поэтому, даже если осталось несколько дней до окончания предыдущего ТО, собственник транспортного средства может заключить ОСАГО со страховой компанией.

Продлевая ОСАГО, мы часто слышим от страхового агента вопрос о наличии аварий за прошедший период. Конечно, всем давно известно, что за каждый год безаварийного вождения нам полагается какая-то скидка. Но как ее правильно рассчитать, сохранить и приумножить, задумываются лишь единицы. А тем временем, используя этот самый Кбм (коэффициент бонус-малус) можно сэкономить до 40% на стоимости ОСАГО. Не верите? Тогда внимательно прочитайте данное руководство и убедитесь сами, что уменьшить стоимость автогражданки вполне реально.

Что такое Кмб

Итак, для начала, давайте разберемся, что же такое Кбм или как его называют в народе: скидка за безаварийное вождение. Очевидно, что страховым компаниям крайне выгодны аккуратные водители. Ничего удивительного здесь нет, ведь это чистая прибыль. И чтобы хоть как-то их премировать в тарифах предусматриваются специальные коэффициенты, предоставляющие существенные скидки безаварийным клиентам.

Автострахование ОСАГО здесь не стало исключением. Страховщиками был разработан специальный показатель Кбм (коэффициент бонус-малус). В тарифах ОСАГО он отвечает за поощрение безаварийного вождения и предусматривает скидку 5% за каждый год такой езды. Сразу нужно отметить, что учитываются только аварии, в которых имело место страховая выплата. Другими словами, клиент стал виновником ДТП. Все остальные происшествия, в том числе аварии без оформления в ГИБДД (за исключением европротокола), страховщика не интересуют, ведь по ОСАГО застрахована ответственность, а не имущество. В свою очередь, за убыточность, наоборот, предусматриваются штрафные санкции, которые могут значительно увеличивать стоимость страховки.

Таким образом, получается, что за безаварийную езду нам предоставляется «бонус», а за аварии «малус». Отсюда и название этого хитрого коэффициента ОСАГО.

Класс ОСАГО

Ну а теперь давайте попытаемся понять принцип работы системы скидок по ОСАГО. Для этого нам нужно рассмотреть два базовых понятия: класс ОСАГО и коэффициент бонус-малус. Эти термины тесно взаимосвязаны между собой, ведь каждому классу соответствует свой коэффициент. В приведенной ниже таблице первая колонка содержит класс, а вторая значение коэффициента. К примеру, для первого класса значение Кбм всегда будет равно 1,55. Для шестого оно составит 0,85 и т.д.

В соответствии с тарифами обязательного страхования, человек, впервые заключивший договор ОСАГО получает 3 класс. Это своего рода начальный уровень, отправная точка страховой истории. Как мы можем видеть, коэффициент для данного класса составляет 1,00. То есть никаких скидок или наоборот надбавок он не предоставляет. Вполне логично, ведь премировать или наказывать его ещё не за что. Но это до поры до времени.

ИВозможно, не всем до конца понятно как коэффициент влияет на стоимость полиса. К примеру, скидка 5% аналогична коэффициенту 0,95. Чтобы узнать процентный аналог коэффициента бонус-малус достаточно из его значения вычесть единицу и умножить на сто. Например, для определения размера скидки при Кбм = 0,75 нужно проделать следующие нехитрые вычисления: (0,75 - 1) * 100 = -35%

Как вы уже могли заметить, в нашей таблице, наряду с уже рассмотренными имеются еще четыре столбца. Они обозначают количество страховых случаев за прошедший год. Ноль говорит о полном отсутствии ДТП (безубыточность), а 4+ соответствует четырем и более заявленным убыткам в прошедшем году. Сами столбцы содержат классы, которые присваиваются за те или иные показатели.

Таким образом, наш обладатель 3 класса ОСАГО при отсутствии ДТП может получить в следующем году 4 класс, а с ним и скидку за безаварийное вождение 5% (Кбм = 0,95). Если же его угораздит стать виновником одной аварии, то ему присвоят 1 класс. Но не спешите радоваться, это вовсе не означает, что он первоклассный водитель. Первый класс увеличит наш Кбм до 1,55 (+55%). А это приведет к тому, что продление страховки обойдется почти в полтора раза дороже, чем первоначально. Что ж, такова плата за невнимательность на дорогах.

Будем оптимистами и предположим, что наш водитель отъездил без происшествий и заслужено получил 4 класс. Тогда при следующем продлении ОСАГО агент будет руководствоваться уже другой строчкой. А вот все остальные манипуляции будут проделаны по тем же принципам.

У читателя наверняка уже возник вопрос: а что за таинственный класс М? Это самое ужасное, что может случаться с автовладельцем! Фактически, означает статус «особо опасен» для страховых компаний. Его обладатель вынужден платить за полис в 2,45 раза больше, чем обычные автолюбители. Более того, чтобы опять достичь 3 класс ему необходимо безубыточно отъездить целых пять лет. Правда, в нашем законодательстве существуют лазейки, позволяющие сделать всё это гораздо быстрее. Но об этом позже…

Вот так и происходит движение по «классовой лестнице». Работник страховой компании узнает у вас количество страховых случаев. Затем, используя приведенную выше таблицу, определяет класс и размер коэффициента бонус-малус на следующий год. Теперь вы знаете с какой целью агент интересуется вашими авариями.

Как узнать свой Кбм по осаго

Поняв принципы работы коэффициента бонус-малус, читателю наверняка захотелось узнать размер накопленной им скидки за безаварийное вождение. К счастью, сделать это достаточно просто. Существует всего три способа определения своего класса по ОСАГО.

Позвоните в страховую компанию. На бланке ОСАГО в верхнем левом углу имеется штамп страховщика, с указанием контактных телефонов. Позвоните туда и попросите соединить с отделом обязательного страхования автогражданской ответственности. Скажите, что собираетесь продлевать договор и хотели бы узнать свой класс на следующий год. Для поиска договора в базе данных потребуется назвать номер полиса и фамилию страхователя (того, кто подписывал полис).

Так же страховая компания по запросу клиента обязана в течение 5 дней представить справку формы №4. В ней будет содержаться подробное описание Кбм по каждому допущенному к управлению водителю. Вдобавок эту справку можно будет использовать при продлении ОСАГО в любой другой компании.

Посмотрите в полисе. Порой, страховые компании указывают Кбм прямо в страховке. Как правило, это делается напротив фамилии каждого водителя, либо в особых отметках. Данные записи не являются обязательными, поэтому на практике встречаются крайне редко.

Самостоятельный расчет. Данный способ определения Кбм несколько сложнее, ведь нам придется вручную рассчитать собственный класс ОСАГО. Для этого потребуется калькулятор ОСАГО, который можно найти на нашем сайте. Первым делом, необходимо указать калькулятору все необходимые параметры: мощность, регион, срок, возраст и страж. Причем эти данные должны быть точно такими, как и в имеющемся на руках полисе, то есть по состоянию на прошлый год. После этого начинайте изменять значения графы «договор заключается» до тех пор, пока стоимость ОСАГО не совпадет с текущей. Получившийся результат и будет общим Кбм всех допущенных в полис водителей.

Особенности скидки за безаварийное вождение

Кбм привязан к водителю. До недавнего времени, скидка за безаварийное вождение по ОСАГО числилась за конкретным автомобилем. В результате, при продаже авто, все бонусы обнулялись и владелец начинал свою страховую историю с чистого листа. Теперь же Кбм привязан к конкретному человеку. Класс ОСАГО полностью сохраняется даже при продаже автомобиля или смене компании. Главное, чтобы перерыв в страховании был не более одного года.

Как подтвердить свой класс? Порой человек вынужден сменить страховую компанию. Но как подтвердить новому страховщику свою безаварийную историю? В большинстве случаев достаточно ксерокопии прошлого полиса. В особых случаях, дотошные конторы требуют представить справку по форме №4.

Всегда берется минимальная скидка. При расчете тарифа ориентируются на самый худший Кбм среди всех допущенных к управлению водителей. Представим, что вы без аварий отъездили более пяти лет и накопили скидку 20%. Но при очередном продлении решили вписать в страховку друга, который имеет по своему полису скидку лишь 5%. Так вот, новый тариф ОСАГО будет рассчитан с учетом скидки 5%. Это вовсе не значит, что ваш бонус безвозвратно сгорел. Если в следующем году вы будете продлевать автогражданку без товарища, то скидка 20% успешно вернется. Более того, за прошедший год она возрастет до 25% (при условии отсутствия аварий). Поэтому, вписывая в страховку новых водителей всегда следите, чтобы их Кбм соответствовал вашему, иначе договор страхования может существенно подорожать.

Как сэкономить на ОСАГО

Без сомнения каждый хотел бы уменьшить стоимость страховки ОСАГО. Но не верьте пустым заявлениям сомнительных агентств, обещающих любому скидку в 10-30%. В большинстве случаев это оказывается обманом. В заявлении на страхование они напишут, что клиент уверил их, что имеет высокий безаварийный класс. В результате, при наступлении страхового случая обман раскроется и последует отказ в выплате. А это значит, что весь причиненный ущерб придется оплачивать из собственного кармана. В лучшем случае добровольно, а в худшем по принуждению судебных приставов. Доказать свою непричастность в данной ситуации будет проблематично. Также рекомендуем перед покупкой проверить полис ОСАГО на подлинность, используя наш бесплатный онлайн сервис.

Вынуждены вас разочаровать, но единственный легальный способ купить автогражданку дешевле – достичь высокого класса по ОСАГО. Для этого, прежде всего, нужно тщательно контролировать свою скидку за безаварийное вождение. Очень часто невнимательные автомобилисты теряют свои бонусы либо из-за ошибки агента, либо нечестной игры страховщика. К примеру, совсем недавно одна крупная страховая компания Санкт-Петербурга открытым текстом заявляла своим клиентам, что максимальная скидка по ОСАГО не может быть более 15%. Самое удивительное, что люди соглашались на эти кабальные условия. А виной всему полное незнание собственных прав.

Как известно, единой базы ОСАГО по ДТП до сих пор не создано. Точнее она работает в тестовом режиме среди крупнейших фирм: Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО и т.д. Мелкие страховые компании доступа к ней пока лишены. В связи с этим бытует мнение, что можно соврать страховщику о своем безаварийном стаже и получить крупную скидку. Сразу хотим предостеречь вас от подобных действий. Сейчас функцию контроля Кбм выполняют сами страховые компании. Дело в том, что для оформления ОСАГО нужно заполнить специальное заявление на страхование. А вот в нем как раз указывается информация о предыдущем полисе. Таким образом, новый страховщик всегда может проверить достоверность указанных сведений, отправив запрос в вашу прошлую компанию. Делается это, как правило, в случае ДТП, когда возникает необходимость найти повод для отказа в выплате. Более того, правилами ОСАГО предусмотрены санкции за предоставление заведомо ложных сведений. В лучшем случае это может повлечь увеличение стоимости страховки на 50%. В худшем – досрочное расторжение, без возврата денег.

Но в правилах ОСАГО все же существует одна лазейка, позволяющая избежать повышающего коэффициента. Для этого достаточно сменить страховую компанию, заявив новому страховщику, что договор заключается впервые. Ещё лучше, если вдобавок страхователем выступит человек, не указанный в прошлой страховке. Таким образом, всем допущенным к управлению водителям присвоят 3 класс (начальный), скидки будут обнулены, но и повышающий коэффициент тоже исчезнет. А так как номер прошлого договора в заявлении не указывается, то отследить его будет практически невозможно. Хотя конечно, небольшая доля риска в этом случае всё же присутствует, поэтому мы не можем советовать данный способ как 100% надежный и легальный.

На этом рассказ о Кбм подошел к концу. Надеемся, вы смогли разобраться в этом непростом коэффициенте. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, то советуем посетить наш форум ОСАГО, где можно получить дельный совет по самым острым вопросам обязательного страхования. До новых встреч!

Чтобы стимулировать автовладельцев ездить на дорогах аккуратно, Российским союзом автостраховщиков был введен специальный коэффициент бонус-малус (КБМ). На этот показатель влияет количество аварийных ситуаций, в которых побывали конкретный автовладелец и конкретный автомобиль. О том, как работает данный коэффициент и как можно проверить КБМ по базе АИС РСА для ОСАГО, мы и расскажем в нашей статье.

КБМ – что это?

На стоимость полиса ОСАГО влияет несколько фактов. Основными из них является опыт вождения и количество аварийных ситуаций, в которых побывал водитель. Если на опыт вождения повлиять нельзя, то на манеру вождения вполне можно. За это как раз и отвечает такой показатель как КБМ.

Его учитывают при расчете стоимости полиса ОСАГО. Эта особая мера поощрения и наказания. Здесь в выигрыше находятся те, кто ездит аккуратно и как результат не попадают в аварийные ситуации. В проигрыше – виновники ДТП. Причем поощрение это вполне материально ощутимое: разница в стоимости полиса ОСАГО за счет влияния этого коэффициента может достигать 50%.

Важно отметить, что до 2008 года этот показатель был привязан к определенной машине. Так, после ее продажи или утилизации, коэффициент приходилось нарабатывать с нуля. Но теперь этот коэффициент закреплен за конкретным водителем и не теряется, ни при продаже авто, ни при смене страховщика. Эти изменения имеют вес, но только в том, случае, если перерыв в страховании не менее 12-ти месяцев, в противном случае зарабатывать КБМ придется с самого начала.

Важнейшим моментом является и то, что эти данные применимы только к тем автовладельцам, которые обратились за выплатами в страховую компанию. Если же после ДТП требуется мелкий ремонт, который водитель оплачивает за счет собственных средств, без привлечения страховщика, то такая авария не влияет на КБМ.

Законодательные основы

КБМ существует с 2003 года, с момента выпуска закона «Об ОСАГО». И уже тогда были заложены поощрения в виде скидок на стоимость полиса ОСАГО для тех водителей, которые не попадают в ДТП.

То есть это коэффициент существует более 10-ти лет, то есть уже есть водители, которые получили максимальную скидку на ОСАГО за аккуратную езду. Это реальность, которая доступна каждому автолюбителю: ездите аккуратно и за каждый год безаварийной езды получайте бонусы в виде скидки на полис ОСАГО.

Таблица КБМ ОСАГО

В качестве наглядного примера ниже приведем таблица коэффициента бонус-малус ОСАГО, отображающую зависимость КБМ от водительского опыта и аккуратности езды. Эта таблица применяется во всех страховых компаниях:

Класс на начало годового страхования	Кбм	Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, страховых выплат
		0	1	2	3	4
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,30	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,40	3	1	М	М	М
3	1,00	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,90	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,80	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,70	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,60	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,50	13	7	3	1	М

Чтобы ориентироваться в таблице и определить коэффициент КБМ, следует знать текущий класс как автолюбителя и количество ДТП, в которых вы являетесь виновником.

Изначально каждому водителю присваивается 3-й класс автолюбителя (этот показатель отображен в первом столбце таблицы). Если за первый год езды не произошло не единого страхового случая, тогда на следующей год водителю присваивается 4-й класс (третий столбец по 3-й строке), а коэффициент КБМ понизится до 0,95. Если же было одно обращение в страховую компанию за выплатами в результате ДТП, то водителю присваивается 1-й класс (четвертый столбец по 3-й сроке), а КБМ увеличится до 1,55.

То есть за каждый год езды без аварий, водитель получает 5-ти процентную скидку при оформлении полиса ОСАГО. А вот если попал в ДТП, то наследующий год придется выложить за полис на 55% больше.

А если водителей несколько?

Если при оформлении полиса ОСАГО вписан один водитель, то КБМ рассчитывается по аналогии, приведенной выше. Но как же быть, если на одну машину приходится несколько водителей. Есть два варианта:

• В полис вписано ограниченное количество водителей. В этом случае коэффициент бонус-малус рассчитывается для каждого водителя индивидуально. Причем, если у одного воителя скидка 45%, а у другого – 20%, то за расчет идет исходя из наименее наименьшего показателя, то есть 20-ти %. Здесь также действует правило: если в ДТП попал только один водитель, то второму все равно присваивается 5-ти процентная скидка.
• В полис вписано неограниченное количество водителей. В этом случае класс присваивается по собственнику транспортного средства. То есть класс имеет привязку к паспорту собственника и конкретному авто. То есть имя скидку в 40% на конкретное авто, при его продаже и покупке нового скидка сгорает.

Проверяем КБМ по базе РСА

Каждая страховая компания ведет свою базу клиентов, где по каждому автовладельцу фиксируется текущий водительский класс. Но если водитель решит сменить страховщика, то свой КБМ по ОСАГО придется проверить и узнать в РСА. Здесь фиксируются водительский класс, сведения по количеству аварий, в которые попадает автовладелец, и размер скидки, которая ему причитается. Но не смотря на продуманность этой системы нередки казусы, из-за которых в базе могут содержаться ошибочные данные, в результате чего водитель может не получить причитающихся ему скидки.

Ошибки могут быть связаны с человеческим фактором или ошибками технического плана. Если в базе указаны неверные данные, а у водителя нет предыдущего полиса ОСАГО, то в новой страховой компании ему будет оформлен договор ОСАГО без скидок. Поэтому, чтобы не оказаться в такой ситуации, собирайте любые документы, которые могут подтвердить ваш класс как автовладельца.

Доказываем свой водительский класс в РСА

Проверить онлайн КБМ ОСАГО по базе РСА можно самостоятельно на странице http://kaskometr.ru/kbm.html , чтобы убедиться в верности внесенных данных. Если же вы обнаружили, что в этой базе по Вам указаны неверные сведения, в том числе снижен водительский класс, обязательно доказывайте свою правоту. Но чего делать не стоит, так это доказывать свою правоту страховому агенту: это лицо не имеет право вносить данные в базы и действует исключительно по инструкции.

Чтобы добиться справедливости следует написать заявление в РСА, в котором аргументировано следует обозначить несоответствие между реальным водительским классом и данными указанными в базе. Для этого следует приложить документы, доказывающие вашу правоту:

• предшествующие полиса по ОСАГО;
• справки о безаварийной езде.

Также не лишним будет добавить, что в случае, если ситуацию не удастся разрешить мирным путем, вы будете вынуждены подать жалобу в государственные инстанции, осуществляющие функции финансового контроля. Это вы можете сделать, если не получили ответа на свое письмо в течение 14 календарных дней.

Но обычно, если доказательная база вполне весомая, дело до жалоб в вышестоящие инстанции не доходит. В РСА исправят указанную неверно информацию, а вы в свою очередь получите свою законную скидку на полис ОСАГО.

КБМ ОСАГО по базе РСА помогает существенно снизить стоимость полиса автовладельца. Поэтому водите машину аккуратно, и тогда в следующем году полис ОСАГО вам обойдется гораздо дешевле, чем в предыдущем.

Видео по теме