Страхование gap 2 как отказаться. Что такое GAP страховка? Что такое GAP страхование

Может быть обусловлена различными мотивами. Однако главное назначение такого полиса одно: максимально обезопасить бюджет страхователя от последствий разнообразных форс-мажорных ситуаций на дороге. А что может быть более затратным для автовладельца, чем угон машины или её конструктивная гибель («тотал»)?

Как известно, КАСКО лишь частично компенсирует ущерб, полученный при «тотале» или угоне. Дело в том, что на российском рынке большинство страховых полисов подразумевает учёт износа автомобиля при расчёте размера компенсации. Износ снижает страховую выплату, и полученных денег зачастую не хватает на покупку нового автомобиля взамен утраченного. Для наглядности рассмотрим таблицу 1. В ней приведены расчеты возможных выплат по полису КАСКО в случае «тотала» (машина стоимостью 500 000 рублей):

Таблица 1. Влияние износа на размер компенсации по КАСКО.

таблица скроллится вправо

Из таблицы видно, что даже в первый год эксплуатации автомобиля износ может составить порядка 15%. По этой причине при «тотале» или угоне страхователь может «не досчитаться» 75 000 рублей от полной стоимости машины. Данную ситуацию призван исправить дополнительный полис GAP-страхования. О плюсах и минусах этого редкого на российском рынке продукта поговорим более подробно.

Немного терминологии и фактов

Для начала дадим краткое определение.

GAP (Guaranteed Asset Protection) – гарантия сохранения стоимости автомобиля. Тип страховки, позволяющий существенно снизить или полностью нивелировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимостью автомобиля.

Иными словами, возмещение по страховке GAP выплачивается только в случае конструктивной гибели или угона машины. Вполне очевидно, что полис GAP в подавляющем числе случаев приобретается для кредитуемого автомобиля. Данная страховка позволяет страхователю выплатить оставшиеся платежи по автокредиту без необходимости платить из собственного кармана. При этом важно помнить, что услуги GAP-страхования предоставляют далеко не все страховщики. Вот почему важно, чтобы банк-кредитор сотрудничал с одной из компаний, занятых в данном сегменте страхования.

Напомним, конструктивная гибель автомобиля не означает невозможность его восстановления. Данный термин лишь характеризует ситуацию, когда ремонт машины экономически нецелесообразен.

Разные страховые компании устанавливают собственные «лимиты поврежденности» авто при определении «тотала». Обычно это порядка 70-75% от рыночной стоимости авто.

Важно: при «угоне» или «хищении» выплата по GAP-страховке производится только в том случае, если автомобиль застрахован «по полному КАСКО». Напомним, что при страховании по риску «угон» многие страховщики требуют установку спутниковой или иной противоугонной системы. Разумеется, данный аспект может значительно повысить общую стоимость страхования автомобиля.

Нюансы GAP-Страхования

GAP-страховку можно оформить только в первый год использования автомобиля. В последующие годы полис можно лишь продлевать. При этом совсем не обязательно, чтобы страхуемый автомобиль был новым. Важно лишь, чтобы его настоящий владелец оформил страховку сразу после покупки машины. Если страхователь не оформил GAP-страхование в первый год эксплуатации автомобиля, купить страховку со второго или последующих лет уже не получится.

Однако ограничения GAP-страхования касаются не только сроков заключения договора. Страховые компании вводят лимиты на возраст и пробег автомобиля, а также на максимальный размер страховых выплат по такой страховке. Вот почему при страховании возрастных автомобилей КАСКО+GAP-страховка зачастую не компенсирует ущерб страхователя в полном объёме. Обычно полис полностью возмещает разницу между страховой выплатой по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля лишь в первый год эксплуатации машины. В последующие годы износ авто влияет на размер компенсации по автокаско, а GAP-страховка имеет собственный лимит ответственности.

Таким образом, суммарная выплата по двум полисам зачастую не покрывает ущерб страхователя в полном объёме.

Подавляющее большинство страховых компаний устанавливает лимит выплат по GAP-полисам. Чтобы лучше понять данный нюанс, взглянем на уже знакомую, но слегка модифицированную таблицу 1.1. В данном примере лимит ответственности по GAP-страховке составляет 100 000 рублей:

Таблица 1.1. Размер компенсации по полисам КАСКО и GAP.

таблица скроллится вправо

Стоимость машины: 500 000 рублей	1-ый год	2-ой год	3-ий год
Процент от начальной стоимости машины	85%	75%	65%
Выплаты по КАСКО (рублей)	425 000	375 000	325 000
Покрытие GAP (рублей)	75 000	100 000	100 000
Общая сумма выплат (рублей)	500 000	475 000	425 000

Из таблицы 1.1 видно, что суммарная компенсация по КАСКО и GAP-страховке равна рыночной стоимости автомобиля лишь в первый год его эксплуатации. При наступлении страхового события на второй или третий год разница между компенсацией по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля превышает лимит ответственности по GAP-полису. Таким образом, суммарная выплата по двум страховкам не позволяет компенсировать ущерб страхователя в полном объёме.

В примере был рассмотрен автомобиль стоимостью 500 000 рублей. При страховании более дорогих машин разница может оказаться ещё более ощутимой. Так, для трёхлетнего автомобиля стоимостью 7 000 000 рублей максимальная компенсация по КАСКО+GAP составит:

• Выплата по КАСКО с учётом износа (30%) – 4 900 000 рублей;
• Выплата по GAP-страховке – 1 000 000 рублей;
• Суммарная выплата (КАСКО+GAP) – 5 900 000 рублей.

Редкий гость в России

Посчитать стоимость добровольного страхования автомобиля можно при помощи калькулятора КАСКО , но для расчёта GAP-страховки схожих онлайн-сервисов пока не существует. Обычно тарифы на подобные полисы варьируются в пределах 0,5%-1,5% от рыночной стоимости автомобиля.

Окончательную цену GAP-страховки определяет марка машины и её место в рейтинге «угоняемости» конкретной страховой компании.

На российском рынке GAP-страхование – продукт достаточно редкий. Лидером сегмента является компания Кардиф, аккредитованная при многих ведущих банках страны. Данную услугу предоставляют также Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Купеческое и некоторые другие компании. Специалисты называют два основных фактора низкой популярности GAP-страхования в России.

1. Низкий размер страховой премии по данному продукту.
2. Дополнительная нагрузка на сотрудников компании в виде значительного документооборота.

GAP - гарантия сохранения стоимости автомобиля, такую страховку приобретают как дополнительную услугу вместе с полисом КАСКО. Соответственно, страховые выплаты по GAP владельцы ТС получают после выплат по страховке КАСКО. Приобретать эти два полиса можно у разных страховщиков.

Guaranteed Asset Protection, или GAP - гарантия сохранения стоимости автомобиля, такую страховку приобретают как дополнительную услугу вместе с полисом КАСКО. Соответственно, страховые выплаты по GAP владельцы ТС получают после выплат по страховке КАСКО. Приобретать эти два полиса можно у разных страховщиков.

Именно такой вид страховки имеет огромное значение для того чтобы владелец ТС в случае угона либо полного уничтожения авто получил не только компенсацию его стоимости с учетом амортизации, но и разницу с ценой авто на момент заключения договора страхования. То есть, владелец автомобиля благодаря своевременно принятым мерам получает две различные компенсации и имеет больше возможностей для приобретения нового автомобиля.

Без страховки GAP при наступившем страховом случае владелец угнанного или уничтоженного автомобиля теряет от 20% его стоимости из-за износа (ведь с первого дня автомобиль уже не считается новым). Сумма непокрытого убытка увеличивается для более дорогого автомобиля.

Важный момент: GAP следует оформить в течение первого года эксплуатации ТС, только это даст возможность оформлять такую страховку в дальнейшем. Инвойс GAP позволяет покрыть разницу между выплатой страховщика в случае тотального вреда либо угона и суммой, уплаченной при покупке ТС.

Стоит уделить вопросу такой страховки максимум внимания, если автомобиль приобретен в кредит. В банке, предоставляющем кредит, необходимо уточнить, сотрудничает ли он с выбранной вами страховой компанией, чтобы впоследствии не возникло непредвиденных ситуаций. Финансовый GAP в случае угона, тотального ущерба покроет разницу между выплатой страховщика и остаточной суммой задолженности по кредиту - в пределах существующего лимита (около 25 тыс. евро).

GAP страхование, стоимость которого может различаться у разных страховщиков, предусмотрено для авто категорий В, D до 3,5 тонн. Страховые компании устанавливают наивысшие тарифы на авто, которые больше подвержены угону. Некоторые страховые компании заключают такие договоры только с владельцами новых иностранных авто.

Если вы не можете избавиться от страха потерять личное транспортное средство, стоит подумать о таком страховании, которое позволит обзавестись новым автомобилем в кратчайшие сроки, если худшее всё-таки случится. Одним из подобных вариантов является GAP страхование: что это такое, каковы его выгоды и как его осуществить?

На сегодняшний день очень немногие автовладельцы ответят на вопрос, что представляет собой GAP страхование. «Что это вообще такое?» — спросят большинство из них вместо ответа.

GAP (ГЭП) страхование может очень выручить в случае утраты транспортного средства. При подписании такого договора в документах фиксируется стоимость автомобиля на данный момент времени. Если после этого произойдёт худший кошмар автомобилиста и его машину угонят (или, например, сожгут), то пострадавший владелец получит зафиксированную сумму, а не стоимость транспортного средства с учётом износа.

Таким образом, ответ на вопрос «Что такое страховка ГЭП?» звучит так – это защита самого себя от денежных потерь на износе при страховых выплатах, если вдруг машине придёт конец.

Что нужно, чтобы оформить полис GAP

Для оформления этой страховки должны быть соблюдены следующие условия:

1. Обращение в правильную страховую компанию. Далеко не каждая компания предоставляет услугу GAP страхования, поэтому этот вопрос следует уточнять заранее.
2. Необходимо сначала заключить договор КАСКО. Никто не оформит вам GAP отдельно от КАСКО. В этом и есть весь смысл: КАСКО покрывает стоимость машины за вычетом износа, а GAP – всё остальное, до полной стоимости, указанной в договоре. Ещё один важный нюанс – для того, чтобы получить выплату при угоне авто, полис КАСКО должен быть полным.
3. Страхуемый автомобиль должен удовлетворять определённым требованиям, которые тоже следует заранее уточнить в страховой компании. Например, некоторые организации возьмутся за оформление полиса GAP только если речь идёт о новеньком авто, который ещё не выехал из салона. Всем остальным придётся выслушать отказ в страховании. У других страховщиков требования могут быть мягче – например, они позволяют страховать машину в первый год её использования. При этом допускается определённый пробег, и год выпуска авто может быть достаточно далёким от текущего;

Что ещё надо знать

GAP страховку нужно продлевать ежегодно, чтобы не потерять свои преимущества. Никто больше не предложит вам тех условий, что были прописаны в первоначальном договоре.

Важно понимать, что утрата автомобиля подразумевает не только его полное разрушение или исчезновение, но и сильные повреждения, при которых ремонт уже нецелесообразен. Поэтому если у вас на руках оказалось разбитое авто, ремонтировать которое уже нет смысла ввиду размера требующихся денежных вливаний, транспортное средство считается утраченным.

Что касается цены, то автострахование GAP удовольствие не из дешевых. Стоимость его привязана к стоимости авто, и зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Например, если марка вашего авто гордо красуется в рейтингах самых угоняемых машин, заплатить придётся несколько больше, чем соседу с «непопулярной» машиной: ему – около 0,5%, вам – не менее 1%.

Есть еще пара важных моментов:

• Страховка GAP очень предпочтительна, если машина оформляется в кредит, особенно долгосрочный. В случае гибели или угона такой полис покроет всю недостающую для погашения кредита сумму.
• Можно приобрести полис КАСКО в одной страховой, а полис GAP – в другой. Важно только сначала сделать первое, а затем уже идти за вторым.

Обязательно уточняйте, в каком размере установлен лимит на выплаты! На этом можно здорово потерять, если несчастье постигнет авто спустя продолжительное время, когда износ набежит значительный. Например, страховые выплаты в случае утраты транспортного средства стоимостью один миллион рублей через год составят 850 т. р., ещё через год – 750 т. р., затем – 650 т. р., и так далее. Если при этом страховая установила лимит на GAP в размере 150 т. р., то даже если по логике вы должны через 3 года получить за утраченное авто 350 т. р., вы получите 150 т.р. Установленный лимит не позволит страховщику выплатить вам больше.

Кстати, чем дороже автомобиль, тем большую дыру в выплаченной страховке рискует получить его владелец. Для дешевых машин разница не будет столь существенной.

Если позволяют финансы, оформить GAP страховку будет не лишним. Особенно это касается жителей районов с неблагоприятной криминогенной обстановкой и владельцев самых угоняемых ТС. Если вы решили приобрести дополнительную защиту, не поленитесь внимательно прочитать договор и вникнуть во все условия. Сотрудники страховой организации не будут обманывать в глаза своих клиентов, но могут чего-то недосказать или не вспомнить. Нужно точно знать, что подписываешь, чтобы если с автомобилем однажды произойдет беда, вы получите именно ту сумму, на которую рассчитывали!

Приобретая машину, каждый автомобилист должен помнить о страховании. Какие существуют страховые программы? Как максимально защитить свой автомобиль?

Обязательное страхование автомобиля

Каждый автомобиль должен быть защищен по программе ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).

Страхование автомобиля по ОСАГО охватывает два варианта ДТП:

• виноваты вы - страховая компания выплатит компенсацию автомобилисту, которому был нанесен ущерб.
• вашей вины нет - вам будет выплачена страховая сумма (в пределах оговоренной в договоре границы).

Страхование автомобиля КАСКО

КАСКО (по-испански "casco" означает "шлем") – дополнительное страхование автомобиля от повреждения и/или угона.

КАСКО может быть:

• полным – автомобиль защищен от всех возможных неприятностей (аварии, царапины, механического повреждения корпуса и стекол и т.д.) и угона.
• частичное – вы страхуете автомобиль только от угона или только от повреждений.

В отличии от страхования автомобиля ОСАГО выплата по КАСКО производится вне зависимости от того, кто был виновником ДТП. В некоторых страховых компаниях допускается даже выплата страховой суммы без документов о происшествии от инспектора ДПС.

Главным недостатком КАСКО является его дороговизна – в сравнении с ОСАГО страховые тарифы могут быть выше в 5-10 раз.

Страхование кредитного автомобиля

Если вы оформляете автокредит , то банк наверняка обязует вас заключить договор КАСКО. Выдача кредита на автомобиль без КАСКО возможна лишь в некоторых банках (например, ВТБ 24), но отказ от страхования повышает процентную ставку.

Полис КАСКО нужно продлевать в течение всего срока автокредита, что ежегодно банку нужно документарно подтверждать. Если вы не возобновите страхование или не уведомите о продлении полиса, банком могут быть начислены штрафы.

Гап-страхование

Сумма максимальной страховой выплаты КАСКО (на случай угона или полной гибели машины) рассчитывается исходя из оценочной стоимости. Чем старше автомобиль, тем меньше его цена.

GAP-страхование – дополнительная опция к КАСКО, дающая возможность получить выплату из расчета первоначальной стоимости машины. В среднем, цена услуги составляет от 0,5% до 1,5% стоимости договора КАСКО.

Пример расчета GAP-страхования:

• вы покупаете автомобиль за 1 млн рублей и оформляете договор КАСКО с опцией GAP-страхования;
• через 2 года наступает страховой случай и КАСКО оценивает ущерб в 790 тыс. рублей;
• оформленная опция GAP-страхования дает вам возможность получить еще 210 тыс. рублей возмещения.

Время чтения: 5 минут

Каждый, кто хоть раз покупал КАСКО, сталкивался с этим новым для нас понятием. Страхование GAP – что это такое, зачем нужно, кому выгодно? Нередко мы считаем его навязываемым страховщиками и отказываемся. А ведь именно эта форма страховки позволяет полностью защитить всю сумму вложенных в автомобиль средств в случае его полной гибели или угона. Она действительно важна для кредитных машин, потому что обычной страховки часто не хватает для покрытия кредита.

Разновидности КАСКО

Комплексное автострахование, кроме ответственности (КАСКО), надежно защищает движимое имущество страхователя. Такая страховка может покрывать самые разные риски, в том числе ущерб (имуществу и здоровью), угон, хищение и так далее. Но она добровольная, это значит, что у клиента страховой компании (СК) всегда есть выбор.

Предлагаемые страховщиками пакеты во многом определяются набором рисков. И в этом плане принято различать следующие разновидности КАСКО:

• полное,
• частичное.

Первое включает максимум рисков и обязательно угон и хищение. Второе – только некоторые риски имущественного характера. Но варианты могут быть и здесь. У каждого страховщика свой перечень, как и стоимость полиса. Возможно, отмечать только два вида данного страхования не совсем справедливо.

Что дает GAP

Чтобы разобраться, что такое GAP-страхование, придется расшифровать аббревиатуру и перевести с английского. Guaranteed asset protection переводится на русский язык как «гарантия сохранения ценности».

Впервые такое страхование появилось в североамериканской финансовой индустрии в прошлом веке и предназначалось для покрытия разницы между реальной денежной стоимостью и частью кредита или залога под авто, не покрываемого основной страховкой. Сегодня опция охватывает новые и бывшие в употреблении малогабаритные легковые и грузовые машины, а некоторые страховые и арендные компании требуют ее включения в договоры.

Понятно, что стоимость авто со временем снижается за счет амортизации. Страховщики всегда учитывают фактический износ при расчете выплат. В случае гибели или угона суммы компенсации вряд ли хватит для погашения кредита, тем более покупки аналогичного товара. А GAP страхует недостающую разницу.

Фактически дополнительная опция расширяет страховое покрытие до полного.

Клиент может использовать выплату, чтобы закрыть кредит или сделать взнос на новую машину.

Возврат части денег (за вычетом периода действия договора) возможен после досрочного погашения кредита. В этом случае необходимо направить СК заявление и документ о погашении кредита заказным письмом с уведомлением. Можно расторгнуть сам договор КАСКО, но стоит ли это делать?

Есть еще одни способ, как отказаться от GAP-страхования. Российское законодательство запрещает обуславливать получение одних услуг приобретением других. Нужно направить страховщику претензию с указанием на обстоятельства, подтверждающие навязывание услуги (например, свидетельские показания или запись разговора с сотрудником СК). При отказе можно обращаться и в суд.

Заключение

В конце статьи отметим плюсы и минусы рассмотренного вида дополнительной страховки. Положительными сторонами можно считать:

• Полное покрытие.
• Относительно невысокую стоимость.
• Безальтернативность при кредите (аналогов, покрывающих износ, в страховании не существует).
• Возможность урегулировать споры с банком-кредитором и поменять автомобиль на новый.

К минусам приходится отнести:

• слабое распространение услуги в регионах;
• объективно существующие лимиты, ограничения по моделям машин и времени заключения договоров.

Что такое GAP-страхование: видео