Найти себя в реестре кредиторов очередного прогоревшего банка вкладчикам становится все труднее
Фото: Fotolia/unclepodger
В апреле вкладчики сразу двух «бывших» банков - Кроссинвестбанка и Стелла-Банка - испытали «депозитный стресс». Многие из них, как оказалось, либо вообще не вошли в реестр кредиторов, либо итоговые суммы выплат их страхового возмещения, согласно реестру, оказались в разы меньше реально внесенных на депозиты сумм. Банки.ру разбирался, как «безреестровым» и другим «проблемным» вкладчикам добиваться своих денег и возможно ли это вообще в подобных ситуациях.
Сервер с базами дворник разбил...
Российские вкладчики привыкли к различным сюрпризам от банков. Для них уже не является необычной ситуация, когда банковский сервер с базами данных случайно уронил и разбил дворник (банк «Холдинг-Кредит» в 2012 году). Нет и сильного удивления, если необходимая финансовая документация внезапно пропадает в неизвестном направлении (Европейский Индустриальный Банк в 2014 году). Даже если несколько VIP-клиентов ради повышенной ставки по депозиту прошли «мимо кассы», заключив, как оказалось, фиктивные договоры с заведующей филиалом, это воспринимается людьми достаточно спокойно (банк «Первомайский» в 2015 году). Пару месяцев идет активное обсуждение таких историй, полгода - яростные попытки найти виноватых, а потом вкладчики смиряются со своей судьбой, подавая бесконечные иски и апелляции в суды без особой надежды на победу.
Недавно заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов заявил СМИ, что из отозванных с середины 2013 года 240 лицензий на осуществление банковских операций в 11 случаях были заметны мошеннические схемы банкиров, в частности связанные с выносом некоторой части вкладов за баланс. Тем не менее несколько таких схем удалось пресечь на ранней стадии, так как они были выявлены в ходе плановой проверки банков регулятором.
Однако в последнее время прослеживается чуть ли не тренд на отсутствие в реестрах или несоответствие заявленных в реестрах сумм вкладов у ряда клиентов сразу нескольких «отозванных» банков.
Банки умерли, вклады исчезли
24 марта 2016 года была отозвана лицензия у Мико-Банка. Его вкладчикам даже была предоставлена возможность подать заявку на страховое возмещение в электронной форме - в рамках проекта Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по развитию дистанционного приема заявлений на выплату возмещения по депозитам.
Согласно полученному агентством реестру обязательств банка, за компенсациями на сумму около 650 млн рублей должны были обратиться порядка 800 вкладчиков.
Однако уже 7 апреля стало известно, что вкладчикам Мико-Банка, открывшим депозиты в шести московских отделениях кредитной организации, придется добиваться своих средств через суд. Вклады, открытые клиентами в допофисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский», в учете банка отсутствовали, в автоматизированную банковскую систему внесены не были и в реестр, переданный Агентству по страхованию вкладов, соответственно, не вошли.
Михаил Сухов: «Все вкладчики равны независимо от того, работают в банке честные люди либо жулики»
Тысячи вкладчиков не могут получить страховку по своим депозитам. «Кроссинвестбанк» не учел на балансе вклады на 3,5 млрд рублей, сообщает Банк России. Только в этом банке руководство фальсифицировало данные в отношении порядка 4 тысяч клиентов. Такие данные Агентства по страхованию вкладов (АСВ) приводит газета «Коммерсантъ».
В итоге «дыра» в балансе (отрицательная разница между активами и обязательствами) Мико-Банка превысила 1,6 млрд рублей.
Лицензия Кроссинвестбанка была отозвана 11 апреля 2016 года. И это, пожалуй, самый резонансный случай фальсификации вкладов за последнее время.
Исходя из данных АСВ, за выплатой страхового возмещения на сумму около 1,5 млрд рублей могут обратиться порядка 3,4 тыс. вкладчиков. Практически с самого начала выплат клиенты Кроссинвестбанка массово начали оставлять сообщения на форуме Банки.ру с жалобами на неверные данные в реестре. В разговоре с обозревателем Банки.ру вкладчики кредитной организации отмечали, что примерно у двух третей из них есть проблемы при попытке получить страховую сумму. Часть из них не внесена Кроссинвестбанком в реестр кредиторов, информация же о сумме депозитов другой части не соответствует действительности.
АСВ даже выпустило отдельное сообщение относительно данной ситуации, в котором оповестило клиентов банка, не согласных с размером возмещения по вкладам либо не включенных в реестр, о необходимости заполнения в банке-агенте соответствующего заявления. Также вкладчики имеют право самостоятельно направить заявление о несогласии с размером возмещения по почте в АСВ «с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований». Если же вкладчику придет отрицательный ответ на поданное заявление, то он вправе подать в суд иск с материальными требованиями к банку. При подтверждении требований решением суда агентство включает заявителя в реестр, о чем информирует в СМС-сообщении.
«В агентство обратилось значительное число вкладчиков, не согласных с размером страхового возмещения по вкладам. Сведения о многих из них отсутствуют в реестре выплат, что вызвано грубыми нарушениями в ведении учета операций по вкладам со стороны сотрудников банка. Временной администрацией по управлению банком по данному факту направлено заявление в правоохранительные органы», - говорилось в пресс-релизе АСВ.
По итогам проверки регулятор насчитал, что на дату отзыва лицензии у Кроссинвестбанка объем его обязательств перед клиентами по вкладам, привлеченным мошенническим путем, достиг 3,5 млрд рублей, что более чем в два раза превышает размер вкладов, официально отраженных в отчетности банка.
«Руководство банка, злоупотребляя имеющимися полномочиями, организовало прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка», - установил ЦБ. Предоставляемые в Центробанк документы фальсифицировались «топами» кредитной организации. Кроме того, представители временной администрации выявили, что непосредственно перед отзывом лицензии неустановленными лицами были осуществлены действия, которые привели к уничтожению сведений об операциях по вкладам.
14 апреля лишился лицензии Стелла-Банк. Объем страховых выплат его вкладчикам оценивается в 448 млн рублей для 3,4 тыс. клиентов. Эта сумма включает 15,8 млн рублей от 200 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности.
Клиенты Стелла-Банка также почти сразу же начали жаловаться на заниженные суммы депозитов в реестре кредиторов - в десять и более раз. В результате АСВ выявило, что сотрудники банка допускали грубые нарушения в учете операций по вкладам. Агентство пообещало обратиться в правоохранительные органы. Сумма требований не согласных с данными реестра клиентов пока не озвучена.
5 мая потерял лицензию Мострансбанк. Объем страховки, подлежащей выплате, еще не определен. Однако уже известно, что из-за махинаций с бухгалтерской отчетностью кредитная организация не отразила на балансе вклады на 3 млрд рублей. Информацию о финансовых операциях бывших руководителей и собственников Мострансбанка с признаками уголовно наказуемых деяний ЦБ направил в Генеральную прокуратуру, МВД и Следственный комитет РФ для рассмотрения и принятия соответствующих процессуальных решений.
Тайна формы 1417-У, или Юридическая сторона медали
Как заявили Банки.ру в пресс-службе АСВ, в период работы временной администрации производится обследование финансового состояния банка с отозванной лицензией и передача реестра обязательств. Как правило, вкладчики информируются о наличии их в реестре и сумме обязательств при обращении их через банки-агенты с момента начала выплаты страхового возмещения.
В ходе проведения обследования финансового состояния АКБ «Кроссинвестбанк» временной администрацией по управлению банком были установлены факты осуществления внесистемного учета обязательств перед вкладчиками: руководством банка был организован прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка. В результате банк скрыл привлечение средств на сумму 3,5 млрд рублей перед 4 тыс. вкладчиков.
В Стелла-Банке также были установлены грубые нарушения: в ходе выборочной проверки обнаружены первичные документы по вкладам (приходные и расходные кассовые документы), не отраженные в бухгалтерском учете банка. Косвенные данные указывают на то, что не отраженные в учете вклады могут составить до 1 млрд рублей. Совокупность указанных фактов, обстоятельств и действий работников банка может свидетельствовать о признаках формирования фиктивных вкладов в целях хищения средств фонда обязательного страхования вкладов.
«В настоящее время в агентство продолжают поступать заявления от вкладчиков Кроссинвестбанка и Стелла-Банка, не согласных с размером страхового возмещения. По каждому заявлению о несогласии агентство проводит комплексный анализ представленных документов и данных бухгалтерского учета банка. Средний срок рассмотрения заявления о несогласии составляет 2-3 недели, - сообщили в АСВ. - Если устанавливается, что отсутствуют достаточные основания для включения требований заявителей в реестр страховых выплат, им направляется письменный отказ с рекомендацией обращаться в районный суд по месту расположения ответчика и решать вопрос об установлении размера обязательств банка перед ними в судебном порядке. В отдельных случаях, например с Диг-Банком, при рассмотрении исков вкладчиков агентство ходатайствовало о проведении графологической экспертизы платежных документов, однако решение по этому вопросу принимает суд».
Как рассказывает партнер компании «Деловой фарватер», член независимого экспертного центра «Общественная Дума» Сергей Варламов, реестр, о котором идет речь, официально именуется реестром обязательств перед вкладчиками. Это так называемая форма 1417-У (по номеру указания ЦБ РФ о ведении и составлении реестра). В соответствии с шестой статьей федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки обязаны вести учет обязательств перед вкладчиками и встречных требований к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются ЦБ по предложению агентства.
В соответствии с законом банк, у которого отозвана лицензия, должен обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам. И в семидневный срок со дня наступления страхового случая (отзыва лицензии) представить реестр обязательств в АСВ. То есть реестр формируется на основании внутренних документов банка и его баз данных.
«Срок для передачи указанного реестра составляет семь календарных дней. При этом в случае, если на дату наступления страхового случая в банке была введена временная администрация, такой реестр в Агентство по страхованию вкладов передает она», - уточняет председатель Люберецкой коллегии адвокатов Светлана Бурцева.
В ЦБ, между прочим, обращают внимание на тот факт, что сомневающийся в «подлинности» своего депозита вкладчик имеет право обратиться к регулятору с запросом относительно любого действующего банка. При обработке такого запроса ЦБ, в свою очередь, обратится в банк, выдавший вклад, для разъяснения обстоятельств.
Сергей Варламов дополняет, что реестр обязательств также формируется на конец операционного дня, которым определяется момент наступления страхового случая (отзыва лицензии), и направляется банком в АСВ в электронном виде либо на бумажном носителе способом, определяемым агентством и позволяющим обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну. Копия направленного в агентство реестра обязательств подлежит хранению в банке способом, исключающим его утрату или доступ неуполномоченных лиц.
Ваши действия
На различных интернет-ресурсах потерпевшие вкладчики банков призывают писать во все возможные инстанции, подавать петиции, как можно громче озвучивать проблему в СМИ, судиться с кредитными организациями единолично и коллективно. Но какие из этих мер помогут?
Судя по опыту валютных ипотечников, петиции и митинги мало чем помогают в сложных, пусть и затрагивающих достаточно большое количество «пострадавших», ситуациях. В таких акциях есть лишь один практический смысл - перезнакомиться с такими же пострадавшими, чтобы потом, к примеру, подать коллективный иск, указывают эксперты.
«С правовой точки зрения ситуация выглядит достаточно однозначно: администрация банков-банкротов допустила нарушения и не учла должным образом депозиты. Вкладчики при такой ситуации будут кредиторами банка, но не получат возмещения от АСВ. То есть наравне с другими, возможно, получат что-то после розыска активов банка. Но вероятность этого крайне мала», - размышляет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.
Он уверен, что нужно внимательно оценить доказательства и очень правильно сформулировать требования.
«Я полагаю, что если все бумаги (по вкладу и взносам в него) в порядке, можно пробовать через суд доказать, что это именно банковский вклад, а значит, он должен быть застрахован АСВ вне зависимости от того, учел его сам банк в своей отчетности или нет», - говорит Александров.
Кстати, подобные случаи с успешным исходом действительно есть. Так, в судах первой инстанции вкладчики, даже открывшие депозиты за несколько дней до отзыва лицензии, доказывали свою правоту, делая ставку именно на тот факт, что по закону АСВ обязано возместить сумму потерянного вклада в рамках объема страховки, так как банк являлся участником системы страхового возмещения. АСВ же не смогло доказать, что документы по депозиту у вкладчика были подделкой, поскольку судебная экспертиза не смогла установить, к примеру, дату проставления печати на документе.
Светлана Бурцева приводит в пример дело, которое слушалось в столичном арбитражном суде. Истцы обратились в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлениями о выплате возмещения по вкладам. Однако им было отказано в установлении требований, основанных на договорах банковского вклада, конкурсным управляющим банка, у которого отозвали лицензию. Возражения истцов-вкладчиков по результатам рассмотрения конкурсным управляющим банка и их требования к должнику были признаны обоснованными определением арбитража Москвы. Им также было постановлено включить истцов в реестр требований должника-банка. Письмами Агентство по страхованию вкладов уведомило об этом истцов, а также разъяснило им порядок получения возмещения по вкладам.
Сергей Варламов приводит противоположный пример - недавнее дело, связанное с ВЛБанком. В январе 2015 года у банка отозвали лицензию. Вкладчице банка была выплачена сумма страхового возмещения в размере 104,5 тыс. рублей, что на 135 тыс. рублей меньше, чем она предполагала. Вклад она открывала в 2013 году, его сумма составляла 104,5 тыс. рублей. За восемь дней до отзыва лицензии она пополнила вклад на 135 тыс. рублей, которые были перечислены из другого банка. Вкладчица просила суд повысить сумму страхового возмещения и обязать АСВ доплатить ей эти 135 тыс. рублей. Суд отказал. Причина была в том, что и АСВ, и суд сочли, что на счет вкладчика денежные средства в сумме 135 тыс. рублей не вносились. Технические записи по счету вкладчика, совершенные за восемь дней до отзыва лицензии, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Суд и АСВ руководствовались тем, что пополнение вклада на 135 тыс. рублей происходило непосредственно перед отзывом лицензии и совершалось в условиях фактической неплатежеспособности банка, в период наложенных на него ограничений, при сформированной картотеке неоплаченных платежных поручений клиентов. Суд квалифицировал такие действия как имеющие своей целью искусственное создание остатка в указанной сумме по счету вкладчика в целях последующего предъявления требования о выплате страхового возмещения. Суд апелляционной инстанции поддержал данный вывод.
«Вы можете быть уверены в «легитимности» своего вклада, если банк дает вам на старте сервис так называемого личного кабинета (доступ в интернет- и мобильный банк), в котором вы можете видеть сумму и условия своего депозита, но главное - необходимые вам реквизиты, подтверждающие, что этот депозит реально существует в базе банка. Также доступ к каналу дистанционного банковского обслуживания помогает отслеживать операции по вкладу, - поясняет руководитель управления анализа финансового сектора Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. - В этом смысле бо льшую опасность вызывают депозиты с начислением процентов в конце срока, депозиты «без движения», по которым запрещены расходные операции и которые невозможно открыть в дистанционном виде».
Она также советует всегда иметь на руках договор банковского вклада и все приходно-расходные кассовые ордера. Так как многие вкладчики банков, прекративших свое существование, «погорели» на том, что в сложившейся конфликтной ситуации не смогли предоставить полный пакет документов. На фоне того, что они не числились в реестрах, банк-агент по выплате возмещения не имел возможности без этих документов подтвердить, что вкладчик имеет законное право на получение страховки от АСВ.
Проверить реальное «наличие» себя как вкладчика у банка можно, позвонив в его кол-центр, идентифицировав себя и попросив назвать текущую сумму вклада и условия по нему.
Светлана Бурцева напоминает, что в момент полноценного функционирования банка информацию, есть ли вкладчик в базе данных банка и какова сумма его депозита, можно получить непосредственно в нем самом в форме выписки, которая должна содержать: данные о банке (местонахождение, регистрационный номер, наименование), информацию о вкладчике (фамилия, имя, отчество, номер по реестру, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес для корреспонденции, телефон, адрес электронной почты), сведения о подлежащих страхованию обязательствах банка перед вкладчиком (реквизиты документа, на основании которого возникло обязательство, размер обязательств, номер лицевого счета), сведения о встречных требованиях банка к вкладчику (реквизиты документа, из которого возникают эти требования, номер лицевого счета, сумма требования), сумму обязательств по вкладам за вычетом встречных требований и сумму, подлежащую страховому возмещению. Таким образом, на основании полученной выписки вкладчик знает сумму, которую он получит в качестве возмещения по вкладу.
Тем не менее и тут есть свои подводные камни.
«Можно попросить у банка выписку (справку о размере вклада и о движении средств по вкладу), но это не гарантия, что потом такой вкладчик обязательно окажется в реестре и что сумма будет правильной при отзыве лицензии. Банк позже может удалить базу данных перед отзывом лицензии, могут произойти сбои в базе, что приведет к потере части данных, могут быть ошибки при составлении реестра, - перечисляет Сергей Варламов. - Но такая выписка станет хорошим дополнительным доказательством в будущем при возникновении проблем с реестром и выплатой возмещения. Нужно, чтобы на ней были печать заведения и подпись руководителя подразделения банка. Если их нет, это первый признак, что вклад забалансовый. Такие выписки стоит запрашивать раз в полугодие или раз в квартал и хранить их до срока окончания вклада».
Что советуют в банках
«Если после предоставления подтверждающих документов клиента не включили в реестр, клиент вправе подать в суд на ГК АСВ, и в судебном порядке получить причитающуюся сумму при положительном решении вопроса. В процессе рассмотрения вопроса о включении вкладчика в реестр ключевую роль играет наличие подтверждающих документов. Поэтому все банковские документы необходимо сохранять до истечения срока вклада, даже несмотря на то, что при обслуживании клиента в банке необходимо предъявить только документ, удостоверяющий личность. Узнать о наличии в реестре клиент может только после начала выплат страхового возмещения. До отзыва лицензии уточнить любые данные по банковским продуктам можно при личном обращении в банк и предъявлении документа, удостоверяющего личность», - рассказывает вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян.
Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин уверен, что «забалансовые» случаи происходят преимущественно в тех банках, руководство которых понимает, что кредитной организации грозит отзыв лицензии.
«И это происходит в основном с теми вкладами, которые открываются на сравнительно длительный срок с выплатой процентов в конце срока, так как до этого момента в большинстве случаев вкладчик не проводит никаких операций по своему счету», - замечает банкир.
Между прочим, некоторые вкладчики полагают, что исключительно безналичный путь пополнения вклада является гарантом его «реальности». Но практических подтверждений этого тезиса пока не существует.
«Надо понимать, что никакого реестра действующих вкладчиков во время функционирования банка не формируется. Банки формируют различные реестры в целях работы с вкладчиками и анализа портфеля в бизнес-интересах, но не для целей передачи реестра на случай отзыва лицензии. Реестр кредиторов формирует временная администрация после отзыва лицензии», - поясняет Борискин.
Чтобы обезопасить себя от «безреестровости», он советует внимательно читать договор перед его подписанием. Кроме того, необходимо проверить полномочия сотрудника банка, оформляющего вклад. У него должна быть соответствующим образом оформленная доверенность или внутренний документ, предоставляющий ему право подписывать договоры вклада от имени банка. Возьмите копию этого документа, проверьте, не истек ли срок его действия, проведите идентификацию этого сотрудника. Если вклад оформляется посредством внесения наличных в кассу банка, сохраните приходно-кассовый ордер, который вам обязаны выдать в подтверждение операции по приему средств, проверьте корректность заполнения - дату, свои реквизиты, вносимую сумму, подпись сотрудника и печать кассы банка.
«Оформите интернет-банк, где вы сможете видеть движения по своим счетам, в том числе депозиты и начисленные по ним проценты. Сделайте подтверждающие документы: выгрузки, электронные выписки, и даже принт-скрины, - продолжает Борискин. - После оформления вклада запросите в банке заверенную печатью и подписью выписку на бумажном носителе. Смотрите на тарифную политику банка. Необходимо знать: если банк предлагает повышенные ставки, значит, он больше платит обязательных платежей в фонд АСВ, а это, в свою очередь, означает, что у банка должны быть хорошие инструменты для размещения средств и получения прибыли, достаточной для компенсации расходов при содержании портфеля, покрытия процентов клиентам и собственной маржи. Для того чтобы это идентифицировать, необходимо обратить внимание на положение банка в общесистемных рейтингах, выполнение банком обязательных нормативов ЦБ, бизнес-активность банка, информационный фон вокруг него и наличие претензий со стороны ЦБ».
«Бывалые» обманутые вкладчики настоятельно просят «новичков» забрать ту сумму по реестру, которую банк готов им выдать, а уже потом писать заявления на несогласие с этой суммой.
«У меня был вклад на 10 тысяч долларов, а по страховке мне в итоге выдали только 100 условных единиц, это издевательство, - говорит валютная вкладчица Стелла-Банка Елена. - У меня есть подозрение, что кто-то из сотрудников банка задним числом подделал мои документы, и получилось так, что свой вклад я закрыла, деньги забрала, а потом открыла новый - на 100 долларов. Только как теперь доказать, что я не «баран»?»
Если подозрения таких вкладчиков подтвердятся, доказать что-либо будет достаточно сложно, уверены эксперты. Перво-наперво они советуют собрать все возможные документы, которые вы найдете, на всякий случай сделать их нотариально заверенные копии и идти в правоохранительные органы, чтобы подать заявление о мошенничестве, а дальше - в суд. Желательно в составе группы вкладчиков со схожими историями - в данном случае в составе валютных вкладчиков, суммы депозитов которых неверно отражены в реестрах.
Варламов уверен, что даже в этом случае возможно доказать свою правоту. Но нужно, чтобы все документы были оригиналами и были правильно оформлены.
«То есть чтобы вклады были оформлены типовыми договорами вкладов этого банка, на них стояли все требуемые подписи и печати, даты совпадали, а не были поставлены задним числом, были указаны реквизиты сделки, номер балансового счета, - перечисляет он. - Нередки случаи, когда банк принимает забалансовые вклады, но и документы он выдает неправильно оформленными (не со всеми печатями, не со всеми подписями, оформленные задним числом или ставит в них не те даты, оформленные нетиповыми договорами, с отсутствием балансового счета вклада), чтобы потом эти документы не могли служить доказательством его вины, а вкладчиков приняли за тех, кто хочет обмануть АСВ».
При этом эксперты утверждают, что лучше всего сформировать некий пул обманутых вкладчиков и подавать коллективные иски - так и шансы на выигрыш больше, и судебные издержки меньше, а также можно нанять дорогого опытного адвоката. В случае выигрыша судебные расходы можно будет взыскать с ответчика.
Бороться и побеждать
Примечательна история Мособланка, решение о санации которого было принято еще в мае 2014 года, в связи с наличием угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, которую выявили ЦБ и АСВ. В банке были обнаружены случаи фальсификации отчетности, призванной обойти ограничения регулятора. Мособлбанк скрыл 76 млрд рублей привлеченных средств населения, не указав их в балансе.
По версии следствия, с января 2010 года по май 2014-го топ-менеджеры банка в составе организованной группы похитили путем обмана денежные средства, принадлежащие Мособлбанку, в размере свыше 68 млрд рублей.
«Мошенничество совершалось путем списания денежных средств со счетов вкладчиков банка - физических лиц на расчетные счета организаций банковского холдинга. Зачисление похищаемых денег на счета подконтрольных организаций происходило под видом совершения банком сделок с вкладчиками», - отмечалось в пресс-релизе Генпрокуратуры РФ.
Однако недавно Мособлбанк вернул 110 млн рублей своим вкладчикам, это недоначисленные еще до санации средства. Восстановление денежных средств на счетах вкладчиков было осуществлено прежней командой банка и содержало много ошибок. Для их исправления новое руководство кредитной организации даже разработало специальный временный регламент.
Однако случай Мособлбанка - скорее приятное исключение из правил, вероятнее всего, обусловленное не отзывом лицензии, а лишь санацией банка. Так считают опрошенные Банки.ру эксперты.
«При санации можно найти хотя бы часть команды сотрудников, действовавшей в банке на момент его активности; после отзыва лицензии большинство сотрудников, в частности «топов», разбегается, - считает один из опрошенных банкиров, пожелавший остаться неизвестным. - Все-таки ЦБ не зря отзывает лицензию, и обычно - по причине того, что в банке велась полноценная «нечистоплотная» деятельность. Санация же выбирается как «мера пресечения» регулятором в том случае, когда банк можно спасти и когда в нем еще остались адекватные менеджеры».
Кстати, в случае с Мособлбанком многих вкладчиков, не вошедших в реестр, спасло именно то, что они смогли предоставить в доказательство и договор вклада, и все приходно-кассовые ордеры по нему, указывают банкиры.
Впрочем, эксперты не советуют отдавать оригиналы всех документов. Лучше ограничиться нотариально заверенными копиями, но на всякий случай всегда носить с собой оригиналы.
Сергей Варламов указывает, что судебных дел об обманутых вкладчиках в РФ было много. И чаще суд встает на сторону АСВ, а не вкладчиков.
«По некоторым данным, примерно в 90% случаев суд занимает сторону АСВ и отказывает в выплате страхового возмещения или в его повышении (неофициальная статистика), - приводит статистику эксперт. - Доказать, что вы правда входите в реестр как вкладчик, очень сложно и маловероятно, но возможно. Это может получиться при хорошей доказательной базе (при правильно оформленных документах, в первую очередь) и сильной аргументации юристов. Если вклад пополнялся или открывался не непосредственно перед отзывом лицензии у банка, то шансы на выигрыш выше. Чем дата открытия или пополнения вклада ближе к дате отзыва лицензии (период фактической неплатежеспособности банка), тем меньше шансов».
Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.
Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!
Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.
Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.
Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.
Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!
Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…
Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.
Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.
Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…
Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».
В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.
Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.
Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.
Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.
С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!
Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.
Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.
Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.
Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.
Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.
В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.
Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.
Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.
Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.
Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.
Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.
Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .
В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков!
В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.
Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?
Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.
Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…
Шаг второй . Готовить судебный иск.
Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.
Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.
Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!
Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.
В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.
Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).
К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.
Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.
Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.
Банковские вклады еще недавно казались наиболее безопасным способом сохранения своих накоплений. Ведь по закону о страховании денежные средства, внесенные вкладчиком на банковский счет, подлежат возврату, даже если у финансового учреждения отозвали лицензию. Предельная сумма возмещения в случае отзыва банковской лицензии составляет 1,4 млн рублей.
Однако, все чаще при отзыве банковской лицензии очередная группа российских вкладчиков сталкивается с пропажей своих денег в бухгалтерском учете банка. Удивительно, но почти каждое такое банкротство обнажает все новые и новые способы мошенничества с деньгами физических лиц. Общим остается одно – вкладчик сталкивается с ситуацией, когда вместо положенного страхового возмещения он получает ответ АСВ об отсутствии своего вклада (или большей его части) в банке и отказ в выплате страховки. Именно в этот обескураживающий момент добропорядочный клиент кредитной организации неожиданно осознает, что система страхования вкладов не работает.
Банкротство банков
Лишение кредитной организации лицензии происходит не сразу. Обычно, сначала у кредитной организации начинаются проблемы с задержкой безналичных платежей клиентов, и возникают ограничения по выдаче наличных денежных средств в кассах банка. Чаще всего такая ситуация возникает сразу после очередной проверки ЦБ РФ, в результате которой кредитной организации рекомендуется доначислить резервы, или вводится запрет на прием новых и пополнение текущих вкладов.
Банки маскируют начало своего финансового неблагополучия под технические проблемы, в формате: «сбой в компьютерном обеспечении», «обновление программного обеспечения» и т.д. Однако, признаком пошатнувшегося финансового положения банка в любом случае является сам факт задержки выплат денежных средств и не проведение безналичных платежей.
Обычно, уже через несколько дней ЦБ РФ отключает коммерческий банк от системы электронных платежей (БЭСП), что автоматически приводит к полной остановке финансовой деятельности банка по работе с клиентами. Ни один платеж с этого момента не может быть проведен.
Спустя еще несколько дней ЦБ РФ, как правило, назначает в банк временную администрацию, первоочередной задачей которой является проведение обследования финансового положения банка с целью определения его объективного финансового положения. При этом полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления кредитной организации приостанавливаются.
Следующим действием ЦБ РФ является отзыв лицензии у кредитной организации. Временная администрация при этом выполняет свои функции до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом.
Основные задачи временной администрации в отношении вкладчиков следующие:
- принимать меры по обеспечению сохранности документации банка (включая банковскую документацию по договорам о вкладах)
- установить всех кредиторов и размеры их требований по денежным обязательствам (и подготовить реестр выплат для АСВ)
- осуществлять полномочия исполнительных органов (в том числе выдавая клиентам справки об остатках и оборотах по счетам, копии документов и др.)
Начало выплат страхового возмещения
По закону о страховании вкладов отзыв банковской лицензии признается страховым случаем. Поэтому уже через 14 дней АСВ начинает выплату физическим лицам и индивидуальным предпринимателям возмещения по их вкладам (счетам) в размере 100% общей суммы денежных средств, размещенных в одной кредитной организации. Максимальная сумма возмещения – не более 1,4 млн. рублей. Выплаты производятся через банки-агенты, назначаемые АСВ.
И вот с этого момента многие вкладчики сталкиваются с беспрецедентным мошенничеством, когда при получении выплаты в банке-агенте узнают о сумме причитающегося возмещения. Очень часто, например, при сумме вклада в 1 млн. рублей вкладчикам предлагается к возмещению всего 1 тысяча рублей…
Возникает немой вопрос: «Как так?». И это вопрос уже многих тысяч или даже десятков тысяч российских банковских клиентов.
Агентство по страхованию объясняет такое драматическое несоответствие суммы возмещения по вкладам фактическим внесенным в банк суммам тем, что в реестре выплат, который подготавливается временной администрацией (между прочим, тоже в лице АСВ) и передается в АСВ, нет данных о реальных суммах банковских вкладов, и что ситуация эта возникла по причине уничтожения кем-то в банке «серверов» с информацией о вкладчиках и отсутствием в банке информация на бумажных носителях. Фактически, АСВ декларирует наличие в банках грандиозного мошенничества со средствами вкладчиков, в результате которого данные о них отсутствуют и в самом банке, и в сведениях, регулярно передаваемых коммерческим банком в ЦБ РФ.
Но что же делать обманутому клиенту банка?
Первые шаги по возврату сбережений
При получении страховой выплаты в банке-агенте вкладчику официально предлагается сделать два действия:
- получить ту сумму страхового возмещения, которое отражено в реестре выплат АСВ и предлагается к получению банком-агентом
- (в случае несогласия с размером возмещения) написать заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу в банке-агенте в стандартной форме
Физическому лицу (или индивидуальному предпринимателю) действительно необходимо сделать оба этих действия. При этом, если при написании заявления о несогласии у клиента нет с собой всех необходимых документов по вкладу (договора о вкладе, приходных кассовых ордеров, выписок по счету и других подтверждающих документов), то лучше будет сначала найти их, сделать ксерокопии, и только потом подавать в банк-агент это заявление о несогласии, приложив к нему копии всех имеющихся банковских документов. Приложение к заявлению как можно большего числа различных подтверждающих вклад документов необходимо, чтобы убедить АСВ в наличии неоспоримых оснований для включения ваших требований в реестр выплат страхового возмещения.
К сожалению, в настоящее время система страхования работает именно так. Для АСВ основанием наличия суммы вклада в банке являются сведения из реестра, передаваемые коммерческим банком. Если же данные о денежных средствах клиентов в кредитной организации были уничтожены, то это лишает пострадавших возможности получить страховое возмещение при обращении в Агентство.
Станет ли вкладчик тем счастливчиком, которому удастся получить полную сумму страхового возмещения в результате рассмотрения АСВ заявления о несогласии, или не станет – это большой вопрос. И для каждого пострадавшего клиента он разрешается в совершенно непредсказуемом виде.
Есть вкладчики, по заявлениям которых Агентство доначисляет недостающие суммы страхового возмещения, а есть те, кому отказывается в возмещении и предлагается обращаться за защитой в суд. Заранее предсказать, кто именно будет вынужден подавать исковое заявление в суд, а кому это делать не придется – невозможно.
Всем пострадавшим, кто направил свое несогласие с выплатой компенсации в АСВ важно знать, что в любом случае, в соответствии с законодательством Российской Федерации АСВ обязано рассмотреть полученное заявление и ответить на него в течение не более 30 календарных дней со дня его получения. Вкладчику нужно дождаться официального ответа Агентства.
И если ответ от АСВ отрицательный – то последним шансом вернуть свои деньги остается подача иска в суд и судебное разбирательство.
Судебная защита вкладчиков
Юридическая компания Legal Mill с 2013 года занимается профессиональной судебной защитой физических лиц и индивидуальных предпринимателей перед банками-банкротами и АСВ.
За годы юридической работы накоплен богатый опыт судебных разбирательств по делам вкладчиков в судах общей юрисдикции, в том числе с учетом разных обстоятельств дела, наличия или отсутствия подтверждающих документов, подходов к судебной защите. Помимо собственных дел юристами компании изучены более 500 решений российских судов различных инстанций по делам других вкладчиков. В результате нами накоплены знания и понимание эффективных подходов в судебной защите интересов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Мы знаем, как и почему в судах проигрываются или выигрываются дела. Мы знаем, как не совершать ошибки в суде и что следует делать в различных ситуациях на всех этапах судебного разбирательства. Безусловно, именно знание практики и умелое судебное представительство положительно влияют на исход судебного разбирательства. Надежда отдельных инициативных вкладчиков обойтись в суде «собственными силами» — это утопия, которая в итоге попадает в нашу статистику изучения проигрышных дел.
Юристы компании «Лигал Мил» практикуют рациональные и эффективные методы судебной защиты вкладчиков, основанные знаниях законодательства и судебной практики.
Если АСВ отказало Вам в выплате страхового возмещения – обращайтесь к нам.
Последние несколько лет активность ЦБ в деятельности по расчистке банковского рынка носит наиболее активный характер. Однако наряду с новостями об отзывах лицензий у кредитных организаций регулятор на своем сайте все чаще публикует информацию о фактах внесистемного учета депозитов, вернуть которые их владельцам получается не всегда, даже если банк состоял в государственной системе страхования вкладов (ССВ). О том, как необходимо действовать, если при подаче заявления на получение страховой компенсации по вкладу вас не оказалось в списках Агентства по страхованию вкладов (АСВ), наш сегодняшний материал.
Факты неучета вкладов за всю историю российского банкинга были выявлены уже не раз. Последние новости, связанные с проблемами возврата депозитов их владельцами, лишенным лицензии около месяца назад. По итогам проверки кредитной организации ЦБ выявил, что более 60% вкладов или операций по ним были пропущены мимо бухгалтерии, в результате чего вкладчиков либо не оказалось в списках АСВ, либо суммы их вкладов значительно уменьшились.
Выгода руководства банка, практикующего неучет депозитов, очевидна. Принимая деньги во вклад, кредитная организация попросту не отражает их в отчетности, то есть получает их "в дар", при этом не увеличивая размер собственных обязательств и не ухудшая финансовые показатели. Также распространена практика списывания денег с депозитных счетов путем оформления фиктивных расходных операций. Внешне все выглядит так, будто владелец вклада осуществил частичное снятия, хотя на самом деле ничего подобного не было. Конечно, рано или поздно такие махинации вскрываются, ЦБ производит у банка отзыв лицензии, АСВ начинает прием заявлений на выплату страховых компенсаций (если банк являлся участником. Тут-то для некоторых вкладчиков и начинается катавасия: суммы вкладов оказываются меньше или реестр вообще не содержит данных о них. Что же делать?
1. Оформляем заявление в АСВ о несогласии с суммой вклада или претензией по поводу отсутствия в реестре вкладчиков. Написать его можно самостоятельно или в офисе банка, производящего выплату страховых компенсаций в вашем регионе. В обязательном порядке необходимо приложить все имеющиеся документы: договоры вкладов, приходные кассовые ордеры, чеки и проч. Не лишним будет запросить у временной администрации, принявшей на себя управление делами банка-"отзывника", справку о движении по вашим счетам. На этом этапе важно собрать максимум документов, чтобы в будущем отстоять свои права в суде - чаще всего мирно решить вопрос возврата неучтенного вклада не удается.
2. Дожидаемся ответа от АСВ. Это занимает около 2-3 недель. Отследить получение решения можно на сайте АСВ. Вполне вероятно, что по вашему заявлению придет отказ. Тогда Агентство пришлет вам бланк искового заявления.
3. Ищем других пострадавших, обращаемся к юристу и составляем коллективный иск. Таким образом шансы вернуть деньги будут выше.
4. Отстаиваем свои права в суде.
В случае наличия документов, подтверждающих внесение денег во вклад, и дополнительных доказательств (видеозаписей, свидетельств очевидцев и т.д.) шансы на успех крайне велики. Чтобы не упустить их, обратитесь к профессиональному юристу.
За динамикой курсов валют в режиме реального времени вы можете следить на нашем .
