Современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это далеко не все функции. Банки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного объема денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного ценообразователя. Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере. В данной статье мы кратко рассмотрим основную классификацию и виды современных кредитно-финансовых учреждений.
Классификация банков
Все современные банки можно классифицировать по таким признакам:
1) По форме собственности. Финансовые учреждения могут быть кооперативные, государственные, акционерные или смешанные. При этом капитал банка может полностью принадлежать государству, как это происходит, к примеру, во Франции или России, или же по принципу 50/50, где государственных средств только половина (к примеру, Швейцария).
Хоть и банки существуют уже многие столетия, вопрос о их сущности до сих пор остаётся открытым. Именно через функции банков можно понять их сущность.
Прежде чем перечислить основные функции банков и дать им подробную характеристику, стоит дать определение и понять что такое банк. Многие авторы и источники предлагают абсолютно различную формулировку, так как все рассматривают данный финансовый институт по-своему, но суть везде одна.
Банк — финансовый институт , который аккумулирует денежные средства для дальнейшего их хранения и перераспределения между субъектами.
Банки являются центром оборота денежных средств не только отдельных субъектов, но и экономики страны в целом. Происходит переток капитала от одних субъектов к другим, от одной отрасли к другой. Банк находиться в центре экономической жизни, и поэтому имеет полномочия на изменение размеров, сроков и направлений движения капитала в соответствие с потребностями клиентов. Уже здесь проявляется посредническая роль банков в финансовой сфере.
Итак, самые основные функции банков
- Банки аккумулируют (привлекают) и накапливают денежные средства для проведения ссудных операций
- Банки выступают в роли посредника в кредитовании
- Банки выступают в роли посредника в осуществление расчётов и платежей
- Банки создают кредитные деньги для дальнейшего их обращения
- Банки выступают в роли посредника на фондовом рынке
Существуют также и другие функции банков, но это самые основные на мой взгляд. А теперь давайте остановимся на каждом пункте более детально.
Функция аккумулирования и накопления. Деньги, которые банк хранит, приносят определённую прибыль владельцам данных денег. Однако тот период пока деньги недоступны для снятия, банк использует их для кредитования других физических и юридических лиц. Также эти деньги банк может инвестировать в разные финансовые инструменты, например, такие как ценные бумаги, драгоценные металлы и т.п. При помощи данных инвестиций банк существенно увеличивает свои доходы.
Функция посредничества в кредитовании.
Одна из самых важных функций банков. Она позволяет обеспечить грамотное перенаправление финансовых ресурсов на 3 принципах, на принципах возвратности, срочности и платности. Операции, который связанные с кредитами обеспечивают банкам хороший уровень дохода. Благодаря ссудным и депозитным операциям банк перераспределяет ресурсы между субъектами экономических отношений.
Функция посредничества в осуществление расчётов и платежей. Функции банков были бы не полными без данной. Банки всегда обеспечивали бесперебойное осуществление платежей и расчётов для населения, предприятий, организаций и т.п. Банковские учреждения могут предлагать своим клиентам разные виды расчётов: платёжные поручения, чеки, банковские карты и др. Сегодня особое внимание уделяется и электронным расчётам.
Создание кредитных денег для их обращения. Посредством предоставление ссуд, банки способны создавать кредитные деньги. Именно центральный банк контролирует процесс выдачи ссуд. ЦБ должен проверять каждый банк на соответствие нормативов по наличию резервных средств. Резервные средства необходимы банку, чтобы в тяжёлые финансовые времена успешно продолжать свою деятельность.
Функция посредничества на фондовом рынке. Банки также могут выступать и в роли брокеров. Таким образом, если человек хочет совершить сделку по поводу покупки какого-либо актива, например акций, то он может обратиться именно к банку. У многих крупных банков есть специальные лицензии на проведение финансовых операций на фондовом рынке.
Это были основные функции банков. Помимо них хочется выделиться и функцию консультирования. Банки могут консультировать и информировать своих клиентов по многим вопросам.
Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни.
© Джордж Бернард Шоу
Не все знают полное значение терминов, которые приходится упоминать каждый день. Постольку, поскольку жизнь современного человека плотно связана с банками, то стоит подробно рассмотреть данное понятие. Ведь далеко не все знают, что такое банк, какие виды этих финансовых организаций в нашей стране, полный список его услуг, источники формирования прибыли и многое другое. Поэтому с этими понятиями обязательно нужно ознакомиться, причем не только экономисту, но и простому обывателю, далекому от финансовой системы.
Что такое банк
Банк – это кредитно-финансовая организация, деятельность которой заключается в оперировании денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Деятельность каждой такой организации в нашей стране регулируется Центральным банком России на основании выданной им лицензии.
Слово банк произошло от итальянского слова banco, что в переводе на русский язык означает стол или лавка.
Кредитно-финансовые учреждения имеют право заниматься любой деятельностью, которая связана с деньгами: хранить средства юридических и физических лиц, кредитовать не только граждан, но и другие компании, в том числе государственные, переводить деньги. Банки не имеют прав заниматься, торговлей, страхованием и производством.
Банковские услуги
По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:
- привлечение вкладчиков;
- кредитования;
- выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).
На самом деле спектр банковских услуг достаточно широкий, потому что, например, кредитование осуществляется в разных вариантах: кредитные карты, потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.
Кроме того, банки оказывают финансовые услуги друг другу, в том числе выдают кредиты под процент.
Услуги банков
Виды банков
Какие виды банков существуют:
- Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
- Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.
Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.
Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.
Подвиды коммерческих банков в нашей стране:
- инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
- универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
- специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
- сберегательные – хранят деньги клиентов.
В нашей стране подавляющее большинство коммерческих банков – универсальные.
Функции финансово-кредитной организаций
Функции банков:
- Первая основная функция – это хранение денежных средств, это сложилось исторически, ведь первые банки специализировались именно на вкладах.
- Безналичные переводы средств с одного счета на другой.
- Кредитование физических и юридических лиц.
- Прием платежей, обмен валюты, покупка и продажа драгоценных металлов.
Это список основных функций кредитно-финансовых организаций.
Доход финансовых институтов
Основной доход любого банка – это вклады и кредиты. Задача банка привлечь вкладчиков и заемщиков. Как известно, по депозитам процентная ставка ниже, нежели по кредитам, соответственно разница между ставками – это и есть прибыль кредитора.
Другой источник дохода банка – это дополнительные услуги, к которым относится прием платежей, за них предусмотрена комиссия, обмен валюты, банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. К дополнительным услугам можно отнести аренду банковских ячеек, в нашей стране ее предоставляет только Сбербанк России.
К доходу кредитно-финансового учреждения можно также отнести штрафы и пени по просроченным кредитам.
Еще банки финансируют проекты, за счет чего получают прибыль. Например, кредитор заключил договор со строительной компанией и профинансировал строительство жилого дома, потому выдал ипотеку заемщиком на покупку квартиры в этом доме. Таким образом, финансовое учреждение получает доход от реализации квартир и от оформленных жилищных кредитов.
К тому же банки могут получать доход и от других дополнительных услуг, например, инкассации, поручительства третьих лиц, приобретения права требования на исполнение обязательств, выраженных в денежной форме. Также банки могут взимать плату за консультационные и информационные услуги. В общем, источников формирования прибыли кредитно-финансовых организаций довольно много.
Расходы финансовых учреждений
Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.
Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.
Клиент банк
Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.
Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.
В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.
Коммерческие банки (КБ) - организации, которые обслуживают различные предприятия, юридических и физических лиц. Являясь самостоятельными экономическими субъектами, они считаются значимой частью общей банковской системы, по сути, ее основным звеном. Функции и операции коммерческих банков сводятся к получению максимальной прибыли. А отношения с клиентами данные организации строят на коммерческой основе.
Коммерческий банк. Особенности
КБ выступает в роли которая обладает правом совершать определенные банковские операции. Каждый которого весьма многообразны, занимается комплексным обслуживанием клиентов. В этом его главное отличие от прочих кредитных организаций, не наделенных такими большими полномочиями.
КБ, привлекая денежные средства клиентов, обладают правом на размещение данного капитала от своего имени. Но при этом на условиях платности, срочности, возвратности. Также в обязанности организаций входит проведение расчетных операций на основании поручений клиентов.
Финансовые ресурсы данных банков определяются тремя составляющими:
- уставным капиталом;
- привлеченными средствами;
Коммерческий банк имеет строго определенную структуру управления, где главная роль отводится собранию акционеров. Его принято созывать раз в год, не считая внеочередных встреч. На собрании могут присутствовать все акционеры, но есть лишь у владельцев обыкновенных акций. Совет директоров представляет собой оперативный орган управления КБ, а его члены избираются на совете акционеров.
Коммерческий банк. Функции
В соответствии с банковским законодательством на КБ возложены определенные обязательства по комплексному обслуживанию клиентов. К функциям коммерческого банка относятся:
- Аккумуляция и мобилизация привлеченных средств. Это наиболее важная функция, при осуществлении которой банк выступает в роли заемщика, поскольку на КБ возложена ведущая роль в деле привлечения капитала и его преувеличения.
- Инвестирование и размещение заемных средств с целью прироста прибыли.
- Посредничество в кредите также входит в перечень полномочий, которые осуществляет коммерческий банк. Функции подобного рода играют важную роль в расширении производства и потребительского спроса.
- Расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов.
Основные операции КБ
Коммерческий банк, функции которого были перечислены выше, должен выполнять и определенные операции. К ним относятся:
- - привлечение денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, с целью вкладов на неопределенный срок или до востребования.
- Предоставление кредитов под определенные проценты за счет привлеченных средств на условиях возврата.
- Открытие и сопровождение клиентских счетов.
- Инкассация платежных средств.
- Эмиссия ценных бумаг.
- Покупка-продажа иностранной валюты.
- Операции с драгоценными металлами.
- Финансовая консультация и
В целом все операции коммерческих банков являются проявлением их функций. Российские КБ обязаны проводить все сделки в российских рублях. Операции в иностранной валюте допускаются лишь в случае наличия соответствующей лицензии. Кроме того, банкам категорически запрещено заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью (на основании федерального закона).
Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.
Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :
- извлечение прибыли;
- осуществление банковских операций;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- деятельность на основании лицензии государства;
- отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.
Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.
Коммерческие банки бывают трех типов:
- инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
- сберегательные банки (вклады, депозиты);
- универсальные (все виды банковской деятельности).
Функции банков.
- Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
- Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
- Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
- В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
- Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).
Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:
- уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
- фонды за счет прибыли;
- добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).
Привлечение средства в ресурсах банка - это:
- депозиты физических и юридических лиц;
- межбанковские кредиты ;
- векселя и облигации банка.
Банковская система.
Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.
На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).
Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:
- законодательные нормы;
- регламент совершения операций;
- учет, отчетность и обработка баз данных;
- структура аппарата управления (руководства).
Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.
Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.
