Что лучше автокредит или потребительский кредит. Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? Что такое потребительский автокредит в банке

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Детальное сравнение

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

• процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
• для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
• потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
• получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
• автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Лучшие материалы

• Новый тип автокредитов – без залога и КАСКО

  Банки тестируют новый тип автокредитов, не требующих залога и покупки КАСКО. Что это за продукты и где можно получить такой заём, читайте в статье.

• Автокредит на коммерческий транспорт

  Если для приобретения грузовика, автобуса или спецтехники не хватает собственных средств, можно взять для этой цели автокредит в банке. О том, кто может его получить, как и где оформить, расскажем в этой статье.

• Каждая вторая машина в России куплена в кредит

  Россияне всё чаще берут автомобили в кредит. Росту рынка кредитования способствуют и государственные программы, возобновившиеся в марте 2019 года. Что ещё привело к увеличению числа автозаймов и почему аналитики считают это негативным фактором, расскажем в статье.

• Автокредит для пенсионеров

  Может ли пенсионер получить автокредит? Да, у многих банков в линейке есть кредитные продукты для людей в возрасте. В статье рассмотрим, дадут ли автозайм неработающему пенсионеру и какие условия предлагают банки.

• Страхование при автокредите

  Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.

• Можно ли взять автокредит, если нет водительских прав

  Ответ – да. Кому без умения водить автомобиль понадобится автокредит и где оформить договор, разберём в статье.

• В кредит, зато своя & каршеринг: как выгоднее пользоваться автомобилем

  Когда бюджет не позволяет купить автомобиль, есть минимум два решения: взять кредит в банке или воспользоваться услугами каршерингового сервиса. Какой из вариантов предпочтительнее – разберёмся вместе.

• Дополнительные расходы при покупке автомобиля

  Приобретая машину в кредит, многие автовладельцы наивно полагают, что раскошелиться придётся только на сумму ежемесячного платежа банку. При этом забывают, что не обойтись без страхования, уплаты налогов и сервисного обслуживания. Разберёмся подробнее, какие дополнительные расходы требует покупка и содержание автомобиля.

Актуальные новости

• Законодательство

  Банки на санации допустят к работе со стратегическими предприятиями

  ГД РФ в третьем чтении приняла законопроект, открывающий санируемым банкам доступ к обслуживанию стратегических предприятий.Процедура санации кредитно-финансовых организаций, зафиксированная в законодательстве, предполагает их финансирование за счёт средств Фонда консолидации банковского сектора и выкуп не менее 75% акций

  17 фев 2020

• Локо-Банк выплачивает «Специальный кэшбэк» за покупки подарков и цветов

  Локо-Банк запустил акцию «Специальный кэшбэк», в рамках которой будет возвращать клиентам 10% от суммы покупок в категории «Подарки и цветы» (МСС-коды торговых заведений: 5497, 5193, 5992, 5947). Спецпредложение актуально до конца марта текущего года.Кэшбэк начисляется за покупки по картам «Простой доход» и «Максимальный доход», функционирующим

  13 фев 2020

• Кто лучше

  «Центр-инвест» вошёл в топ-25 Высшей ипотечной лиги

  За прошедший год банк «Центр-инвест» оформил почти 5300 ипотечных займов на общую сумму порядка 9,3 млрд рублей. В результате по итогам отчётного периода финансовая структура заняла в Высшей ипотечной лиге 23 место.Особо популярна у клиентов финансовой организации «семейная» ипотека. Кредитная программа с государственной поддержкой

  07 фев 2020

• Крупная рыба

  Акибанк предоставил финансирование ООО «Агро Базис»

  Акибанк предоставил финансовые ресурсы ульяновской компании «Агро Базис». Дополнительные средства понадобились предприятию для организации работы линейного элеватора, что даст возможность хранить 55 тысяч тонн зерна или 29 тысяч тонн подсолнечника. В регионе имеется неудовлетворённый спрос на услуги хранения зерна и семян.Поддержка

  04 фев 2020

• Лица и персоналии

  Аслан Шогенов вошёл в состав правления Абсолют Банка

  Аслан Шогенов назначен заместителем руководителя правления Абсолют Банка. Кандидатура топ-менеджера уже согласована в ЦБ РФ. В новом качестве бывший управляющий директор Абсолют Банка будет курировать стратегические направления корпоративного бизнеса финансовой структуры.Аслан Ауесович Шогенов закончил Финансовый университет

  30 янв 2020

• Финансовые результаты

  «ДОМ.РФ» выдал «Семейной ипотеки» на 18 млрд руб.

  За последний месяц банк «ДОМ.РФ» выдал заёмщикам в рамках кредитного сервиса «Семейная ипотека» около 2 млрд рублей. С момента запуска кредитной программы клиенты финансовой структуры получили льготных займов на 18 млрд рублей.Средняя стоимость недвижимости, приобретаемой в рамках льготной кредитной программы, составляет порядка

  27 янв 2020

• Банковские дискуссии

  ОНФ: спонтанных транжир и патологических должников нужно спасать

  Граждане, которые берут ненужные кредиты и займы, нуждаются в помощи. В этом уверены эксперты проекта ОНФ «За права заёмщиков», которые приступили к разработке программы реабилитации таких россиян.Активисты Фронта называют тех, кто живёт не по средствам и покупает в кредит товары, которые им не по карману, спонтанными транжирами

  23 янв 2020

• Актуально

  ЦБ РФ дважды за 2 дня оштрафовал Тинькофф Банк

  Тинькофф Банк нарушил требования закона «О кредитных историях», за что регулятор привлёк его к административной ответственности. На сайте Центробанка размещено два постановления, которые вступили в силу 14 и 15 января.Нелегитимное получение и предоставление кредитного отчёта, не попадающие под действие УК РФ, или сведений,

  17 янв 2020

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Существует огромное количество банков, предоставляющих кредиты. И у каждого из них свои условия, процентные ставки и сроки. Кроме того, есть различные виды займов. Для того, чтобы не попасть в долговую яму, будущий автовладелец должен изучить все предложения и реально оценить свои возможности.

Отличия

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Если у гражданина не хватает собственных средств на приобретение автомобиля, он может воспользоваться заемными. Популярными способами их получения в настоящее время являются автокредиты и потребительские кредиты.

Потребительский кредит - это средства, предоставляемые гражданам для приобретения товаров. Он может быть в форме обеспечения покупки с отсрочкой оплаты или банковской ссуды для удовлетворения потребительского спроса. Потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой оформляется на приобретение конкретного изделия, нецелевой - на товары по усмотрению гражданина.

В какой-то степени автокредит тоже является потребительским целевым займом. С той лишь разницей, что выдается он на покупку транспортного средства, которое одновременно выступает в качестве залога.

Особенностью автокредита является необходимость оплаты машины собственными средствами (обычно в размере 20 процентов) в качестве первого взноса.

Отличия двух видов займа:

На кредитном рынке наблюдается острая конкуренция. Соперничество вынуждает организации при предоставлении займов отменять определенные требования.

Так, например, появились программы, в которых не требуется подтверждения доходов, оформления КАСКО, выплаты первого взноса, могут быть сокращены сроки оформления.

Условия в банках

Для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, нужно рассмотреть предложения как можно большего количества банков. В каждом из них по-своему рассчитывается размер займа.

Следует сравнивать не проценты, а полную сумму, которую придется заплатить за транспортное средство. Ведь в нее могут быть заложены и различные платежи, существенно увеличивающие конечную стоимость.

Банки предоставляют кредиты на различные автомобили: импортные и отечественные, с пробегом и новые. Условия различаются в зависимости от марки ТС. Самые низкие ставки устанавливаются благодаря программе господдержки. Высокие предназначены для отказавшихся от КАСКО клиентов.

Условия автокредитов:

Потребительские кредиты могут выдаваться на срок от пяти до семи лет, до 5 000 000 рублей. Но в некоторых банках при предоставлении залога на недвижимость сумма может быть больше. Срок выплаты в таком случае увеличивается.

Условия потребительских кредитов:

Как оформить

Определившись в автосалоне с автомобилем, можно приступать к оформлению автокредита, выбрав подходящую программу. На месте работают консультанты, которые рассчитают первоначальный взнос и размер ежемесячных платежей.

При себе заемщик должен иметь паспорт. В зависимости от вида автокредита могут потребоваться и другие документы:

• водительское удостоверение;
• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• свидетельство о браке;
• паспорт второго супруга;
• военный билет;

Затем, после одобрения сделки банком, заключается договор, оплачивается первый взнос, оформляется страховка.

Для получения потребительского кредита следует самостоятельно обратиться в банк. Скорее всего понадобится поручитель. Заявка при таком виде кредитования рассматривается дольше. После того, как средства будут получены, можно приобретать автомобиль.

Что выбрать

На вопрос, что же лучше, автокредит или потребительский кредит, универсального ответа нет.

Каждый автовладелец должен выбирать в зависимости от условий, подходящих именно ему:

Если будущий владелец транспортного средства сомневается в своей способности вовремя погасить долг, ему имеет смысл выбрать потребительский кредит. При потере работы он сможет продать движимое имущество, выплатить кредит, а оставшиеся средства оставить себе.

В ситуации с автокредитом продажа ТС при ухудшении материального положения заемщика невозможна. Банк забирает автомобиль и продает его с аукциона, чаще по заниженной стоимости.

Итак, следует для начала определиться с видом кредита, изучив все условия его предоставления. И только после этого заниматься сбором документов. Если в последствии заемщик не хочет платить дополнительные проценты, нельзя пропускать сроки платежей.

В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет . Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?

Понятие авто и потребительского кредита

Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.

Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.

Преимущества и недостатки потребительского и автокредита

Преимущества потребительского кредита

1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.

2 Нет ограничений в выборе авто:

• новое или с пробегом;
• отечественного или иностранного производства.

3 Покупка авто возможна любым доступным способом:

• в автосалоне;
• в авто-ломбарде;
• на авторынке;
• с рук;
• самостоятельный ввоз из-за границы.

При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.

4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.

Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.

5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.

6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.

Недостатки потребительского кредита

1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.

2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.

3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.

4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.

Преимущества автокредита

1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.

2 Нет необходимости привлекать поручителей.

3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.

4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.

5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.

Недостатки автокредита

1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.

Случай из жизни:

8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.

Видео про пожар в ТЦ Синдика

2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.

3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.

Сравнительная характеристика авто и потребительского кредита

Общие условия кредитования

Параметры кредитных продуктов

Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.

* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.

Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.

Случай из жизни

Артем оформил автокредит на приобретение авто стоимостью 960 тыс. руб. В течение года исправно выплачивал все причитающиеся суммы. Но потом фирма, где он работал, закрылась. Сразу найти новую работу не удалось. Для решения финансовых проблем Артем решил продать машину. Ему предложили 750 тыс. руб. Но покупатель торопился. К моменту, когда продажа была одобрена банком, он купил себе другой автомобиль. Артему пришлось искать другого покупателя. В итоге он продал машину за 720 тыс. руб.

Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.

Обзор кредитных предложений банков

Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.

Условия автокредитов банков – лидеров рынка

Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).

Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.

Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.

Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:

• заключение договора страхования жизни и здоровья;
• оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.

Условия потребительских кредитов крупнейших банков

В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.

На что обратить внимание при выборе кредита

1 Ставка процентов.

2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.

4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.

5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.

6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.

7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.

8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.

9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.

10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.

11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.

Сравнительный расчет

Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.

Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.

В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:

• автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
• автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.

Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.

Результаты расчетов показаны в таблице.

Согласно статистическим данным, средняя стоимость машины в России доходит до 800 000 р. Стоит сделать акцент на том, что эта цифра может меняться в зависимости от региона, например, в Приморье эта сумма может достигать цифры в полтора миллиона рублей. С первого взгляда видно, что такие денежные средства простому обывателю невозможно заработать даже за год. На помощь, как всегда, приходят Нередко население задается вопросом: "Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее?". Для того чтобы сделать акцент в пользу того или иного вида кредитования, необходимо выявить положительные и отрицательные стороны автокредита и

Автокредитование: плюсы и минусы

Потребительский и минусы

Автокредит или потребительский кредит: отзывы

Как показывают отзывы, большинство российского населения предпочитает пользоваться автокредитом, акцентируя свое внимание на том, что этот вид кредитования более прост в получении, без лишней "нервотрепки", и мирится с тем, что ПТС остается в залоге у банка.

Но есть и те, кто выступают категорически против, руководствуясь тем, что при покупке машины по потребительскому кредиту у людей есть возможность использовать ее на свое усмотрение: продавать, менять, дарить и так далее.

Автокредит или потребительский кредит - что лучше? 2014 год как показатель финансовой нестабильности

Введение санкций, падение цены на нефть, обусловили нестабильность курса рубля. В связи с этим большинство банков по всей России ужесточили условия приобретения потребительского кредита, сделав его практически невозможным в получении населению с небольшим заработком. Автокредита практически это не коснулось, за исключением небольшого поднятия годовых процентных ставок, а условия остались теже.

Так все-таки, автокредит или потребительский кредит - что выгоднее? В 2014 году в приоритете стоит автокредит, с его простотой получения и небольшими процентными ставкам.

Сбербанк "сворачивает" автокредитование

Сбербанк является самым крупным представителем государственных банков. Практически каждая семья обслуживается в этом банке. Не обходит он стороной и автокредитование. Но в связи со сложившимися обстоятельствами в стране, Сбербанк с конца 2014 года отказался от автокредитования и переложил эти функции на дочерний "Сетелем банк". Поэтому вопрос о том, что лучше взять - автокредит или потребительский кредит в Сбербанке, остается неактуальным. Если вы являетесь постоянным клиентам этого банка, вам остается рассчитывать только на потребительские кредиты.

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .