Что является плохой кредитной историей. Что значит плохая кредитная история

Иногда многие из заемщиков пропускают даты внесения оплат или совсем перестают погашать кредитные обязательства. В таких случаях в их отношении начинает действовать такое понятие, как плохая кредитная история. Что означает это определение, как долго хранится такая информация и какие действия могут помочь исправить ситуацию?

Плохая кредитная история – это результат несвоевременного погашения долговых обязательств или полное прекращение выплат по имеющемуся кредиту. Подобное понятие может применяться как к обычным гражданам, так и к субъектам предпринимательской деятельности (ИП и ООО).

Возможные причины, по которым может возникать плохая кредитная история, предусмотрены Федеральным законом №218 «О кредитных историях» и могут выражаться в следующем:

• Несвоевременное внесение оплаты. Любой взятый кредит подразумевает согласие заемщика с определенным графиком внесения платежей, причем каждая такая оплата имеет четко установленную сумму. В том случае, если вы пропустили один платеж, но на протяжении 3-5 дней его погасили и такой ситуации больше не повторялось, вряд ли это отразится в истории. Однако если подобные (или более серьезные) опоздания будут повторяться неоднократно, информацию уже занесут в ваши данные и возможность оформления последующих займов будет затруднена.
• Полное прекращение погашения обязательств и, что еще хуже, попытка скрыться. Такой факт наверняка найдет отражение в кредитной истории заемщика.
• Умышленная порча. Такие случаи связаны с намеренным внесением сотрудниками банка ложных сведений, чтобы определенное лицо не смогло получить кредит в других структурах.
• Допущение ошибки. Иногда механическая ошибка в написании одной буквы или цифры в данных человека может испортить кредитную историю совершенно другому гражданину.
• Техническая ошибка, сбой программы. Иногда возникают ситуации, когда при оплате положенные средства не приходят на счет по причинам, не зависящим от заемщика, а связаны исключительно с неисправностями системы. Такое чаще всего происходит при оплате через терминал, когда до банка не доходит положенный отчет.
• Факт мошенничества. Подобные случаи связывают с незаконным использованием паспорта другого человека или подделкой документа.

Где же содержится подобная информация?

Для систематизации работы банковской сферы, а также для обобщения информации о заемщиках и их неблагонадежности, было организовано Бюро кредитных историй, в котором содержится общий реестр всех заемщиков на территории РФ.

Данный реестр находится под ведомством Центрального банка Российской Федерации, который имеет право на хранение и систематизацию подобных данных. При обращении в банковскую структуру для оформления кредита ее специалисты обязательно подадут запрос информации о заемщике на предмет его истории. Если в ней содержатся данные о систематических просрочках, невыплатах и прочих действиях, идущих вразрез с подписанным договором займа, не всякая организация согласится на выдачу средств в долг. Кроме того, каждый гражданин имеет право один раз в год самостоятельно запрашивать подобную информацию о себе при наличии такой необходимости.

Когда обнулится плохая кредитная история?

Что касается того, сколько хранится плохая история займа и обнуляется ли она спустя какое-то время, стоит отметить, что каждый банк, независимо от Бюро кредитных историй, осуществляет систематизацию и хранение данных о своих клиентах, имевших долговые обязательства. В связи с таким фактором рассмотрим сроки хранения информации в каждой отдельной структуре и на федеральном уровне:

• Каждое кредитное учреждение хранит данные о бывших клиентах в течение 35 лет – такой срок даже больше связан с требованиями нормативных актов Центрального банка России, направленных на обеспечение целостности бухгалтерской и прочей документации, связанной с деятельностью банковских организаций.
• В Бюро кредитных историй согласно регулирующего законодательства хранение подобной информации осуществляется в течение 15 лет. Имеются случаи, когда срок был значительно меньше, но это скорее связано с ложными или неверно введенными данными, а также ситуациями, когда кредиты получались по украденным или подделанным документам.

Как исправить плохую кредитную историю

Плохая история займов может значительно помешать определенному лицу оформить при желании любые другие займы или вовсе свести такую возможность на нет. В связи с этим рассмотрим способы, при помощи которых можно попытаться исправить ее:

1. В первую очередь необходимо осветить ситуации, при которых вы никогда не оформляли кредит, какой за вами числится. В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы для выяснения обстоятельств дела и снятия долговых обязательств по причине мошеннических действий других лиц. После выяснения всех обстоятельств в кредитной истории автоматически удалят все недостоверные данные.
2. Если ухудшение вашей истории произошло по причине невыплаты или задержек обязательных платежей, можно попытаться улучшить ее такими способами:

• в срочном порядке выплатить все задолженности, которые имеются, и попросить внести уточненные данные в вашу историю;
• попытаться реструктуризировать имеющиеся обязательства, чтобы иметь возможность погасить их в срок;
• приобрести какой-либо товар в рассрочку и своевременно погашать обязательства – положительные данные также вносятся в историю;
• взять кредит в банке регионального уровня (в других организациях с плохой историей это сделать гораздо сложнее) и вовремя погашать все необходимые выплаты;
• оформить микрозайм с минимальными процентами и также своевременно его вернуть (подробнее о микрокредите с плохой кредитной историей –

Итак, вам потребовался кредит. Получив отказ в одном банке, вы направились в другой, но и там вас постигла неудача. В чем же проблема? Казалось бы, и справка о доходах у вас имеется, и требуемая сумма не из разряда заоблачных. С подобными проблемами чаще всего сталкиваются люди, у которых плохая кредитная история. Что это значит? Все очень просто: на каком-то этапе своей жизни вы отказались выплачивать кредит или же регулярно задерживали взносы.

Для банков кредитная история клиента является одним из важнейших критериев. И если вы зарекомендовали себя как безответственный заемщик, исправить негативную репутацию будет достаточно сложно. Ведь банк совершенно не заинтересован в сотрудничестве с теми людьми, которые склонны к нарушениям условий договора. По сути, ваши жизненные обстоятельства для них практически не имеют значения. Намного важнее то, насколько надежным заемщиком вы себя показываете.

Как формируется плохая кредитная история? Существует несколько нарушений, которые могут способствовать этому:

• Полное невозвращение кредитных средств (это нарушение является самым серьезным, и в будущем вообще не стоит рассчитывать на позитивное кредитное решение).
• Многократная просрочка платежей на время от 5 до 35 суток или более (среднее по своей тяжести нарушение).
• Однократная просрочка платежа менее чем на 5 дней.

Что касается последнего пункта, то он как таковой нарушением не считается. Ведь вполне распространены ситуации, когда заемщик вносит средства впритык к крайнему сроку платежа, и они просто не успевают за нужное время дойти до банка. На такие мелочи внимание практически никто не обращает. Если просрочки на срок менее 5 дней регулярны, идеальной кредитную историю назвать нельзя. Однако большинство банков не будут видеть серьезных причин для отказа.

Если платежи просрочиваются на срок от пяти суток до 35 - это уже плохая кредитная история. Впрочем, если долг так или иначе был выплачен, банк может впоследствии одобрить вашу заявку на оформление нового кредита.

Клиенты же, которые в прошлом не выплатили кредитные средства вообще, даже не рассматриваются банками - они моментально получают отказ.

Однако плохая кредитная история может быть и у человека, который все время добросовестно выплачивал долг банку. Препятствиями к получению средств могут стать судебные разбирательства, или даже такая мелочь, как долг соседу.

Как исправить положение?

Многих интересует, где можно Возможности такие найти, конечно, можно. Однако вряд ли вы сможете сотрудничать с официальными структурами. А за это придется платить. Поэтому лучше подумать о том, как исправить свою кредитную историю (а точнее, улучшить ее).

Кредит наличными с плохой кредитной историей можно взять в специальных службах, однако, как правило, за подобное удовольствие приходится платить заоблачными процентными выплатами.

Плохая кредитная история – эта фраза, как приговор для человека, привыкшего жить за счёт заёмных средств. Верным признаком её «ухудшения» является отказ в выдаче кредита (микрозайма) в банках или МФО. Один заёмщик может довести свою кредитную историю (далее – КИ) до такого запущенного состояния, что банки ему без исключения будут давать «красный свет», а другой может вовремя сориентироваться и исправить ситуацию. Всё зависит от степени испорченности КИ, поэтому важно своевременно диагностировать состояние этого важного документа и разобраться в причинах, которые его портят (в том числе, разобраться с самим собой, ведь на 99,9% виновником ухудшения своей КИ становится сам заёмщик). В статье мы поговорим о подобных причинах и их последствиях, и ответим на вопрос, что делать человеку в такой непростой ситуации?

Что такое плохая кредитная история?

Сама по себе кредитная история – это показатель платёжеспособности (добросовестности) заемщика. Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 устанавливается вся необходимая информация о заёмщике, которая будет передаваться в БКИ () источниками формирования КИ, и храниться там в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. Все кредитные учреждения обязаны передавать сведения о выполнении взятых заёмщиком обязательств: каждый платёж будет фигурировать в этом документе, и если он выполнен не в срок, т.е. был просрочен, то это оставляет свой отпечаток в вашей КИ (как клякса на чистом листе). Чем больше срок просрочки, тем чернее, шире и въедливей темное пятно на чистом листе (метафора).

Источниками формирования истории являются не только банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды (т.е. кредитные организации), но и организации, которые оказывают коммунальные услуги, услуги связи, а также федеральные органы исполнительной власти, следящие за исполнением судебных актов (или актов других органов). Если человек в течение 10 дней не исполнил решение суда по погашению долга по алиментам, или за указанные выше услуги ЖКХ и связь, то соответствующая запись появляется в его кредитном досье.

Таким образом, плохая кредитная история – это результат несвоевременно выполненных или невыполненных обязательств человека (или юридического лица) по договорам кредита (займа) или по другим обязательствам, предусмотренным федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». По сути, это показатель неблагонадёжности человека.

В ряде случаев, «нехорошая» запись появляется не по вине человека (об этом далее), но это не освобождает его от ответственности, так как любой гражданин может раз в год бесплатно проверить свою КИ (и сколько угодно раз платно) и предпринять соответствующие действия на тот случай, если найденные в ней сведения не отражают действительности, а являются результатом ошибки.

Очень вероятно, что в будущем закон установит новые источники формирования КИ, и тогда финансовая и социальная благонадёжность любого человека будет у тех, кто имеет к ней доступ, как на ладони. Нам, обычным гражданам, придётся крепко подумать, прежде чем нарушать сроки оплаты налогов (например, за транспорт или за жильё), иначе планируемая, к слову, ипотека, накроется медным тазом.

Обратите внимание. Вы можете ни разу не взять кредит в банке, а ваша КИ может быть подпорчена несвоевременными выплатами по налогам.

Степень тяжести кредитной истории. Когда банк про неё «забудет»?

Испорченная кредитная история – это всегда негатив. Но банк обязательно обратит внимание на частоту и длительность просрочек. Большое значение имеет «статус» просрочки: закрытая или открытая (текущая). Если платёж был хоть несвоевременно, но всё же оплачен, то банки готовы через некоторое время закрыть на факт просрочки глаза. Будет ещё лучше, если последующие платежи (или взятые позже займы) гасились своевременно.

На самом деле, лучшего способа исправлять кредитную историю, как своевременным исполнением взятых на себя обязательств, ещё никто не придумал – если вам предлагают что-то иное, то вы просто попали на мошенников. Если же просроченный платёж по действующему кредиту ещё не погашен, или был погашен совсем недавно, то отказ по-новому вам обеспечен – зачем банку рисковать, если вы даже с текущими кредитами не можете разобраться?

Итак, можно выделить несколько «ступеней неисполнения обязательств»:

1. Просрочки до 5 дней (технические) . Идеальной такую историю назвать нельзя, «серенькие» пятна на ней все-таки присутствуют. Но если таких случаев было не очень много, банк пойдет навстречу и выдаст ссуду клиенту. Как правило, глаза закрывают в том случае, когда количество подобных просрочек не превышает трех. Но и с бо?льшим количеством шансы на успех сохраняются.

2. Просрочки до 1 месяца (ситуационные) . Если длительность периода, в течение которого платеж числился просроченным, превышает 5 дней, но при этом укладывается в рамки месяца, КИ уже точно хорошей не назовёшь, скорее она удовлетворительная. Но еще не критичная. Вероятность отказа возрастает в разы, но при этом всегда есть шанс кредитоваться на более невыгодных условиях. Например, банк может потребовать дополнительное обеспечение по предстоящему займу – поручительство или залог. К тому же для таких клиентов устанавливаются самые высокие процентные ставки с целью минимизации банковских рисков. Банки готовы забыть про такие «грешки» через несколько (от трёх до пяти) своевременных платежей.

3. Просрочки длительностью свыше месяца (проблемные) и более долгосрочные – это уже не просто испорченная, а очень плохая кредитная история. Шансов на получение новой ссуды практически нет. А если какое-нибудь финансово-кредитное учреждение и рискнет выдать займ такому клиенту, то его стоимость будет очень и очень высокой, а условия невыгодными (например, 1 тысячу рублей на 10 дней под 3% в день). Оправдаться в глазах банков будет в этом случае намного сложнее – от 6 месяцев до 2-3 лет своевременных платежей. В таких запущенных случаях есть смысл пользоваться услугами микрофинансовых организаций, предлагающих специальные программы по исправлению КИ (конечно, не бесплатно) – об этом мы ещё поговорим.

4. Полное неисполнение обязательств . Сюда относят случаи, когда задолженность по кредитному соглашению была взыскана в судебном порядке. С таким прошлым идти в банк нет абсолютно никакого смысла – будет однозначный отказ. Из этой ситуации есть только 2 выхода: кредитоваться у частников под сумасшедшие проценты (велик риск попасть на мошенников) или ждать, (а произойдет это только через 10 лет). Кстати, сведения о просроченных взысканиях через суд или о банкротстве бесследно для заёмщика не пройдут. Для финансовых учреждений это серьёзный намёк на его неблагонадёжность на многие года.

Более серьёзно разобраться в просрочках: узнать, чем они грозят заёмщику, и как поступать в том или ином случае, вы можете узнать в .

Как видите, кредитная история может быть и немножко подпорченной, и плохой, и даже очень плохой. Все зависит от поведения заемщика. И каждая из этих разновидностей по-своему влияет на возможность кредитоваться в будущем. Да и не только на возможность, а еще и на те условия, которые вам сможет предложить кредитное учреждение.

Причины и последствия. Как испортить КИ?

Глобально все причины плохой кредитной истории можно разделить на 2 группы: зависящие и не зависящие от платежной дисциплины заемщика. Но и те и другие причиняют одинаковые неудобства в будущем.

Итак, ваша КИ может быть испорчена по следующим причинам:

1. Некачественное обслуживание долга . Это самая распространенная причина формирования плохой КИ. Заемщик, допуская просрочку по уплате ссуды, сам себе обеспечивает неприятности в будущем. Сюда же можно отнести задержки в оплате налогов, сборов, алиментов, коммунальных платежей и пр.

2. Ошибки работников банка . Просрочка технического характера возникает при неправильно проставленных датах и суммах платежа. Здесь уже срабатывает банальный человеческий фактор. Любой из нас ошибается, и работники банка – те же люди, не застрахованные от ошибок и неточностей в своей работе.

3. Технические сбои при совершении оплаты и задержки платежа «в пути» . Здесь имеется в виду оплата очередных взносов по кредиту через платежные терминалы и различные электронные сервисы. Если в момент совершения транзакции произойдет какой-нибудь сбой в работе системы, деньги могут попросту не отправиться или уйти не по назначению. Даже если вы используете стандартные способы оплаты, но делаете это в преддверии выходных или праздничных дней, платеж может поступить на ссудный счет с опозданием. Здесь надо учитывать, что не каждый банк обрабатывает платежи в официально нерабочие дни.

4. Мошеннические действия третьих лиц . Внезапное ухудшение кредитной истории в результате утери паспорта – весьма распространенное явление. Вспомните, сколько было случаев . Мошенники потом благополучно скрывались, а совершенно не причастные к делу люди становились обладателями плохой кредитной истории и были вынуждены разбираться с кредиторами и коллекторами.

5. Судебные разбирательства . Ещё раз обратим на это внимание. Если дело дошло до суда, но человек не спешит выполнять судебное решение (см. выше), то он получает не только проблемы с законом (а с государством лучше не шутить), но и со своей КИ.

6. Заявки на получение кредитов (займов) . В КИ отражаются все заявки на кредиты. Если при анализе вашей КИ банк увидит большое количество поданных вами заявок с последующим отказом, то это вряд ли ему понравится. Именно поэтому любому заявителю надо уходить от практики подачи заявок в максимальное количество кредитных учреждений (например, онлайн-заявок в МФО), а сделать выбор в пользу нескольких компаний.

Как видите, причин много. И даже те, которые мы называем независящими от действий заемщика, все-таки в какой-то степени зависят от его бдительности. Согласитесь, что аккуратный человек вряд ли когда-нибудь потеряет паспорт или пойдет оплачивать кредит в последний момент, да еще и через сомнительные сервисы.

Последствий испорченной кредитной истории пока не так и много – это невозможность взять ссуду в будущем. Это вряд ли это испугает злостных неплательщиков, а вот для того же индивидуального предпринимателя, который периодически развивает и совершенствует свой бизнес не без помощи заемных средств, плохая кредитная история может стать настоящей катастрофой.

Если смотреть не перспективу, то нельзя исключить вероятности, что КИ будут в будущем повсеместно проверять при приёме на работу (при оформлении страховки, аренде жилья и т.д.), чтобы оценить нашу социальную и финансовую ответственность. За границей такие проверки уже реальность, да и у нас это уже становится нормой. Есть тут над чем задуматься…

Что делать? Как исправить плохую кредитную историю?

Что делать, когда различные факты свидетельствуют об ухудшении вашей КИ? Как можно исправить ситуацию? Для начала получите вашу кредитную историю (это можно сделать в различных онлайн-сервисах, БКИ, банках) и проанализируйте её. КИ высылается в виде кредитного отчета, в котором все ваши «грешки» будут видны. Если вы уверены, что некоторые записи являются ошибочными и ничего общего с вашей кредитной жизнью не имеют, то попытайтесь их оспорить ().

Лучшее, что вы можете сделать для исправления вашей КИ, это добавление в неё записей о своевременном погашении очередного платежа. Просто оплачивайте ваши обязательства своевременно, и постепенно ситуация выправится. Самое первое с чего надо начать – любыми способами закрыть просроченный платёж. Если вы этого не сделаете, то все остальные ваши действия по исправлению КИ будут просто бесполезны.

После того как вы рассчитаетесь с долгом, уже можно думать о последующих шагах к улучшению вашей истории: попытайтесь оформить кредитку (вероятность этого, конечно, мала) или обратитесь к . Не рассчитывайте, что взяв один-два займа, вы, как ни в чём не бывало, сможете обратиться в банк за новым кредитом. Скорее всего, придётся пройти более длительный курс «реабилитации», и только после этого можно пытаться подавать заявки в банки, где ваши старания, возможно, будут увидены.

В статье “Как исправить кредитную историю?” вы ознакомитесь со всеми способами исправления, улучшения и создания вашей КИ!

Когда вы вылезете из финансовой ямы, то обязательно оформите кредитку – это лучший инструмент по исправлению КИ, и к тому же бесплатный, если не считать несколько сотен за годовое обслуживание. Почему это так? Ознакомьтесь хотя бы с , тогда всё станет понятно.

Положительная кредитная история в большинстве случаев - гарантия одобрения заявки на получение денег в банке. Даже при отсутствии стабильного заработка вы имеете шанс получить заем. Если же у вас плохая кредитная история, то вы автоматически попадаете в так называемый "чёрный список".

Формирование кредитной истории

Согласно законодательству Российской Федерации вся информация о заёмщиках собирается в единую базу данных. Сбором и хранением данных занимается специальное бюро кредитных историй. Каждый банк отправляет туда информацию о своих клиентах. И так же имеет возможность запросить её о любом заёмщике.

Необходимо помнить следующее:

• Изменить или исправить историю довольно сложно (хотя и возможно);
• Данные хранятся в течение 15 лет, так что не стоит надеяться, что о вас "забудут";
• При смене паспорта, места жительства, фамилии и прочего история не "обнуляется";
• Доступ к информации может получить любой банк и любая кредитная организация.

Кредитная история содержит не только негатив, но и положительные моменты. Фактически это своего рода ценный актив заёмщика. Заработав хорошую репутацию, можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Поэтому стоит позаботиться о "чистоте" своей кредитной истории.

Проверка состояния

Доступ к информации имеет право получить не только банк, но и сам заёмщик. Сделать это можно следующими способами:

• Направить запрос в "свою" кредитную организацию. Один раз в год каждый может получить информацию бесплатно;
• Воспользоваться платной услугой в любом банке или любом бюро.

Существует несколько организаций, занимающихся сбором и хранением информации о заёмщиках. Это несколько осложняет дело. Узнать, где именно хранится ваша кредитная история, можно на сайте Центробанка. Там есть специальный раздел – "получение сведений о Бюро кредитных историй".

Информация о кредитной истории предоставляется в виде отчёта из трёх частей. Титульная часть содержит персональную информацию о заёмщике. В основную входят сведения о кредитах и их погашении. В последней – указываются данные о кредиторе.

Почему стоит проверить свою КИ?

Кредитную историю на руках полезно иметь. Особенно если идет судебное разбирательство с банком или вам необходимо оспорить решение банка при отказе в кредитовании.

Исправление кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история, взять кредит становится затруднительно. Необходимо предпринять меры по исправлению ситуации.

Если вы сможете доказать, что в вашей кредитной истории содержатся ошибки, то вам её исправят. Такие ситуации случаются. Например, банк не вовремя зачислил взнос заёмщика. Если же просрочки возникли по вашей вине, то никто ничего исправлять не станет.

Так как исправить кредитную историю в этом случае?

Человек должен доказать свою благонадёжность. Есть несколько способов, которыми можно воспользоваться:

• Подготовить справки о своевременных погашениях кредита в других банках;
• Продемонстрировать отсутствие задолженностей по коммунальным платежам;
• Предоставить информацию о новой работе со стабильной оплатой.

В этом случае помогают даже вовремя выплаченные алименты и штрафы в ГИБДД. Самое главное добиться переговоров с банком. Иными словами, вы должны доказать свою состоятельность и надёжность.

0

Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.

Какая кредитная история считается плохой

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает ссуду, кредитный рейтинг может быть хорошим, средним или плохим.

Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:

1. ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
2. обязательства по кредитным договорам;
3. сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
4. изменения в сроках;
5. графики платежей и сведения об их исполнении;
6. данные о судебных разбирательствах относительно долга.

Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).

Хорошая кредитная история формируется, когда:

1. Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
2. Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.

Обслуживание по кредиту считается средним, если:

1. Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
2. Произведена реструктуризация кредита.
3. Имеются просрочки более 60 дней.
4. Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.

1. Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
2. Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
3. Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).

Причины возникновения

Кредитная история может быть испорчена по вине:

1. заемщика;
2. кредитора.

Заемщик портит свою КИ тем, что:

1. Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
2. Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
3. Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.

Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.

Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.

Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.

Плохая кредитная история – последствия

1. полный отказ в предоставлении кредита;
2. предоставление кредита под высокий процент с обеспечением;
3. минимальный срок кредитования.

Еще одно негативное последствие – плохая кредитная история может повлиять на дальнейшее трудоустройство заемщика. Работодатель обращает внимание на кредитное досье, если соискатель устраивается на работу в бухгалтерию с доступом к деньгам и материальным ценностям.

На самом деле, термин «плохая кредитная история» очень размыт. Нельзя утверждать, что это значит для заемщика реальные проблемы с банками. Все кредитные организации имеют собственную политику. Поэтому кто-то не обращает внимания на факты просрочек, кто-то выдает кредиты, но на более жестких условиях.

Плохая кредитная история: значение, причины, последствия

credit101.ru

Разбираемся, что из себя представляет плохая кредитная история

У каждого гражданина, который хотя бы единожды обращался в банк за кредитом, имеется своя кредитная история. Речь идет даже о тех лицах, которые просто пользуются овердрафтом на своей зарплатной карте.

Каждая кредитная история состоит из нескольких разделов, каждый из которых содержит сведения о личных данных и финансовых операциях. Также у некоторых граждан заемщиков имеется плохая кредитная история, которая сформировалась из-за просрочек по платежам или по ошибке банка.

Состав кредитной истории:

• полные паспортные данные, которые касаются заемщика, включая адрес прописки;
• финансовые обязательства по кредитам;
• сроки, по которым были оформлены займы и кредиты;
• различные изменения в сроках по договорам займа и кредитам;
• график платежей по кредитам и информация о его исполнении;
• наличие судебных решений относительно исполнения кредита и взыскания долгов с заемщика.

Таким образом, в данной базе находятся все сведения, которые позволяют сделать вывод о том, какая кредитная история у конкретного лица. При работе с клиентами банки всегда пользуются данной информацией.

Что можно отнести к плохой кредитной истории?

Будущие заемщики всегда при обращении в банк заметно волнуются, когда речь заходит об их кредитной истории. Такие волнения связаны, прежде всего, с тем, что для каждого гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить кредит под низкий процент, да еще и без различных проблем с банком. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить о том, что любые незаконные действия и подложные данные будут выявлены при первой же проверке банком и тогда кредитная история точно будет испорчена действиями самого клиента.

Кроме того, банки тоже бывает делают ошибки, за которые потом расплачивается клиент. Самыми распространенными ошибками могут быть неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанные суммы по платежам, неправильно сформированная дата платежа и т.д.

Для того чтобы понять что значит плохая кредитная история необходимо понимать, что при своевременном исполнении своих обязательств перед банком, у заемщика никогда не сформируется плохая кредитная история. Исключением могут быть лишь ошибки системы и банка, которые легко найти при оформлении запроса в банк, а также при самостоятельном изучении своих данных в базе БКИ.

Возникновение плохой кредитной истории имеет свои причины

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора, который является основанием для оплаты суммы займа. При несвоевременной оплате ежемесячных платежей или регулярной задержке платежей у клиента банка могут возникать проблемы, которые и станут основанием для внесения в так называемый «черный список» с плохой кредитной историей.

Основные причины плохой кредитной истории:

• просроченный платеж по кредиту сроком до пяти дней считается нормой;
• регулярное нарушение сроков оплаты по кредиту в пределах от пяти суток до месяца или даже больше;
• полное отсутствие платежей по кредиту и как следствие судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти три критерия, чаще всего заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются и те, кто задерживал платеж аж на целый месяц и банки уже присылали претензии и исковые заявления, но позже все приходило в норму и платежи оплачивались своевременно.

Для того чтобы узнать формирование такой отрицательной кредитной истории с целью ее исправления, можно обратиться в банк, где она сформировалась и попытаться устранить данные нарушения.

И чем же грозит заемщику плохая кредитная история в дальнейшем?

Оформление кредита или ипотеки в банке представляет собой особую процедуру при которой каждый гражданин проходит проверку предоставленных банку сведений. В эти сведения включаются личные данные согласно паспорту, имущественное положение и конечно место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства перед банком и в дальнейшем начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить по кредиту, банк обращается в суд, который выносит соответствующее решение.

Многие в таких случаях начинают задаваться вопросом о том, а плохая кредитная история, чем грозит в дальнейшем. По понятным причинам банки не станут связываться с клиентом, который в другом банке стоит в черном списке по причине неоплаты долга, имеет просрочку по платежам и т.д.

Основные последствия плохой кредитной истории:

• отказ банка в предоставлении кредита в дальнейшем;
• банк может предложить вариант кредитования по завышенному проценту и со страховкой;
• срок кредитования может быть сокращен до минимума, что сделает невозможным оформить кредит.

Таким образом, банки и клиенты могут договориться на оформление кредита, но стоить это будет гораздо дороже для клиента, если у него плохая кредитная история.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Возникновение отрицательной кредитной истории может очень плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что данная информация доступна не только банкам и заемщикам, но и третьим лицам – работодателям заемщиков.

Начиная с лета этого года, у каждого работодателя появляется право и возможность ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность. Не многие работодатели захотят копаться в чужих делах, потому что на это нужно время и причины.

Причины, по которым кредитная история будет важна:

• соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, будет иметь иной доступ к материальным ценностям и будет за них отвечать;
• работник подозревается в хищениях на работе и нечистоплотной работе с доверенными ему материальными ценностями;
• оформить официальный отказ на основании неблагонадежности такого соискателя на должность.

Если возникает плохая кредитная история, не берут на работу по этой причине, то нужно обязательно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой выдать вам код доступа к информации в БКИ. Эта информация содержит всю кредитную историю и можно будет понять откуда необходимо действовать, в какой банк обращаться с просьбой внести корректировки по уважительным причинам. Не всегда так бывает, что плохая кредитная история возникла по вине физического лица, иногда в этом виноват банк и нужно смотреть, что и когда пошло не так.

Плохую кредитную историю можно исправить!

Работа с банками всегда должна начинаться с того, что заемщик должен трезво оценить свои финансовые возможности на дальнейшее сотрудничество с банком на протяжении всего времени действия кредита. Для каждого клиента может быть подобрана определенная стратегия по оплате кредита и рассчитаны проценты, оформлен график таким образом, чтобы клиенту было удобно платить, без залезания в долги.

Но если так случилось, что все-таки пошла задолженность и она получилась такой, что банк отправил данные в БКИ, где сразу сформировалась отрицательная кредитная история, то нужно немедленно отправляться в банк на переговоры.

Многим клиентам приходится ходить по банкам, когда возникает плохая кредитная история. Как исправить такие данные подскажут как в самом банке, так и информация из данных БКИ. Здесь можно увидеть весь график платежей, как и когда совершались платежи. Возможно ошибка выявиться в работе системы банка, конкретного оператора и т.д. Анализ ситуации позволит принять правильное решение, предпринять своевременные действия и помочь самому себе.

Незаконные действия, связанные с исправлением кредитной истории искусственным путем, приведет к тому, что банки навсегда закроют двери перед злостным неплательщиком.

Может ли вообще обнулиться плохая кредитная история по прошествии нескольких лет?

Заемщики, которые уже когда-то были клиентами банков по вопросу потребительского или ипотечного кредитования могут смело считать себя владельцами своей собственной кредитной истории. Вся кредитная история хранится в БКИ и там же формируется. В том случае, когда банк захочет узнать о своем будущем заемщике всю его кредитную историю, то он обращается именно в один из БКИ. По всей стране существует около 19 таких БКИ и иногда в них содержится разная информация.

У должников банков по понятным причинам формируется отрицательная кредитная история и их очень интересует вопрос по поводу ее времени существования. При поиске ответа на такой вопрос нужно понимать, что в такой кредитной истории содержатся конфиденциальные данные и обращаться к ним можно только в том случае, если клиент дал свое письменное согласие на обработку своих персональных данных.

Если все-таки такое разрешение оформлено и у заемщика все же плохая кредитная история, когда она обнулится ждать не стоит, т.к. этого не произойдет по одной простой причине. Во-первых, срок хранения данных всех кредитных историй составляет 15 лет. За этот период заемщик рано или поздно будет обращаться в банки и делать различные запросы по кредитам, пробовать овердрафты, интересоваться своей кредитной историей и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

У кредитной истории есть свои сроки хранения

Хранение информации по кредитным историям осуществляется в соответствии с действующим законодательством. Срок хранения составляет 15 лет в течение которых заемщик или банки не обращались к базе данных. На практике такое происходит крайне редко, поскольку граждане, при оформлении запроса у банков о наличии своих кредитных предложений, возможности рассчитать для них кредит, даже не оформляя его при этом, также обращаются к БКИ.

Бюро кредитных историй хранит всю информацию о заемщике, его паспортные данные, семейное и имущественное положение, а самое главное его платежи по кредитам. При несвоевременной оплате кредитов формируется отрицательная кредитная история и из-за этого многих интересует вопрос: а сколько хранится плохая кредитная история?

Для ответа на этот вопрос нужно знать, что любая кредитная история и отрицательная и положительная будет храниться не больше 15 лет, если к ней в течение этого периода никто не обращался и не вносились изменения.

Вносить изменения в плохую кредитную историю можно и нужно, когда речь идет о неправильном оформлении анкеты, заполнении платежных документов по кредиту в период его оплаты, а для этого нужно делать запросы в БКИ и только тогда можно найти все ошибки и исправить.

Можно ли убрать плохую кредитную историю, если нет оснований для ее формирования?

Устранить все недопонимания с банком можно только в том случае, когда заемщик, обладая плохой кредитной историей, решит, что пора с этим завязывать. Нужно сначала пойти в тот банк, где последний раз был оформлен кредит, и соответственно там образовалась задолженность или были проблемы с незначительной оплатой оставшейся суммы по кредиту.

Посещение банковского учреждения, где содержится информация о заемщике, будет одним из первых шагов к исправлению своей кредитной истории. Также в банке могут подсказать другой вариант как убрать плохую кредитную историю в БКИ. С помощью банка можно получить доступ к информации БКИ. В бюро кредитных историй имеется вся необходимая информация, которая нужна заемщику. Здесь есть просрочка по платежам и другая отрицательная информация, которая послужила поводом к формированию плохой кредитной истории.

При анализе ситуации нужно руководствоваться данными, которые уже содержаться в БКИ и которые нужно дозанести или исправить, если вдруг выявится ошибка. Для этого нужно принести документ, свидетельствующий об улучшении материального положении, например, приказ о повышении зарплаты, выписку с лицевого счета по депозиту и т.д.

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Кредитная история формируется у гражданина на основании его займов и других финансовых обязательств. Физическое лицо может выступать в договоре, как в виде основного заемщика, так и поручителя.

Поручительство относится к той же категории, что и заемщики. В таком случае поручители будут рассматриваться с точки зрения платежеспособности наравне с заемщиком. У банка имеется ряд требований, которые предъявляются к поручителям и они также касаются уровня дохода, отсутствия других кредитных обязательств, превышающих половину дохода и конечно отсутствие плохой кредитной истории.

Плохая кредитная история будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим финансовым обязательствам, а значит не сможет отвечать по долгам того, за кого поручается в банке.

В истории БКИ банки смотрят и на заемщика и его поручителя с точки зрения платежеспособности, отсутствия дополнительных финансовых обязательств, таких как долги по алиментным и квартплате, т.к. они будут оплачиваться в первую очередь в случае возникновения судебных процессов.

Именно поэтому поручитель с плохой кредитной историей может стать причиной для отказа в предоставлении займа по выгодным условиям или вовсе банк может отказать без объяснения причин.

Еще по теме:

wrema.ru

Что обозначает термин «плохая кредитная история»

Термин «плохая кредитная история» или «отрицательная кредитная история» звучит достаточно часто. Те заемщики, которые еще только начали свой кредитный «путь» зачастую пугаются, не зная, что он обозначает и чем грозит. Актуальность вопроса можно увидеть хотя бы по количеству запросов в поисковых системах, когда пользователи пытаются досконально изучить, что такое плохая кредитная история.

Обращаясь в банк за любым кредитом (будь то кредит на автомобиль, дом или квартиру или даже кредитная карта и потребительский заем), потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что его обязательно будут проверять на наличие просрочек в прошлом. Иногда случается так, что пакет документов собран, все как будто в порядке, а банк отказал в кредите, не объяснив причины своего решения. Клиент подает документы в другой банк – та же картина. Когда ситуация повторяется и в третий раз, человек начинает паниковать, не понимая, что же происходит.

Самой вероятной причиной таких отказов можно считать плохую кредитную историю, которую заемщик уже успел заработать регулярными нарушениями платежной дисциплины. Банки не считают нужным озвучивать причину отрицательного решения по кредиту, и при этом вся процедура проверки проходит без особых сложностей. Менеджер подает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) и получает ответ в считанные минуты, после чего портрет заемщика вырисовывается полностью.

Если имеются просрочки, то банки предпочитают отказывать, рассчитывая прокредитовать более дисциплинированных заемщиков. И что особенно важно: плохая кредитная история в БКИ может числиться за человеком, у которого никогда не было никаких кредитов. А все потому, что против него были возбуждены уголовные дела или подавались судебные иски касательно налогов или оплаты коммунальных платежей.

Обобщив все сказанное, можно четко сформулировать, что такое плохая кредитная история. Это полная информация о платежной дисциплине каждого заемщика в прошлом и настоящем, которая хранится в БКИ. БКИ не занимается формированием базы данных самостоятельно. Всю информацию ему подают банки и финансовые организации, а БКИ только осуществляет ее хранение.

Степени тяжести негативной кредитной истории

Испортить кредитную историю можно по-разному. Кто-то допустил одну или две просрочки не больше недели каждая, а кто-то не платил кредит месяцами. У первых шанс получить следующий кредит очень большой, в то время как у вторых – минимальный.

Плохой кредитной историей считаются регулярные просрочки, достигающие или превышающие месяц. Одиночные просрочки до 7 дней считаются некритичными, и банк может просто закрыть на них глаза.

В случае действительно плохой кредитной истории банк может либо сразу отказать в выдаче еще одного кредита, либо выдвинуть дополнительные требования. Иногда финансовая организация соглашается выдать кредит, но процентная ставка по нему будет больше стандартной. Или кроме основного обеспечения потребует еще и дополнительное. Все это делается для того, чтобы снизить существующий риск возможного невозврата. Заемщик с таким количеством просрочек считается «опасным», и редко какой банк захочет связываться с ним.

Возможные причины формирования плохой кредитной истории

1. Реальное непогашение. Заемщик действительно не погашал кредит длительное время, поэтому в его кредитной истории появилась информация о плохой платежной дисциплине.
2. Ошибка менеджера. Такая ситуация случается редко, но и она иногда создает для заемщика отрицательную репутацию. Клиент четко вносил все платежи в соответствии с кредитным графиком, но из-за ошибки кассира деньги были зачислены позже, что в программном комплексе было засчитано как опоздание.
3. Порча кредитной истории умышленно. Это самый спорный пункт, но и он имеет право на существование, так как об этом постоянно пишут в финансовых изданиях. Считается, что работники банков специально вносят в базу неправдивые данные, чтобы клиент не смог больше нигде взять кредит. И обращался только к ним.
4. Сбой программного банковского комплекса (технические просрочки). Случаются такие сбои по чисто техническим причинам, когда заемщик оплачивает кредит не в кассе банка, а другими альтернативными способами. Например, через банкомат или платежный терминал. Платеж может быть отправлен не вовремя или не отправлен вовсе, а клиент пребывает в полной уверенности, что никакого просроченного долга у него нет.
5. Длительное время проведения платежей. Такое может случиться тогда, когда заемщик совершает проплату через другой банк, забывая, что деньги не будут зачислены в течение одного банковского дня. Платеж идет до 3 дней, и в этот период как раз и возникает просрочка. Особенно это важно, когда на календаре намечается целая череда праздников, которые еще больше затянут время прохождения платежа. Соответственно, увеличиться и длительность просрочки.

Сроки хранения кредитной истории

Вся информация в Бюро кредитных историй хранится лишь определенное время. По его истечении все данные о заемщике обнуляются. Для каждой страны этот термин разный, но в любом случае он не будет составлять год или два. В России сроком хранения кредитной истории считаются 7 лет, после которых клиент даже с самой плохой кредитной историей может начать свою финансовую «жизнь» практически с чистого листа.

Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

bankcarding.ru

Что такое плохая кредитная история, где взять деньги с плохой кредитной историей?

Что такое «плохая кредитная история», насколько она плоха, и какое это имеет значение для получения кредита в банке или займа под залог в частной организации? Ваша кредитная история скрупулёзно заносится в БКИ (бюро кредитных историй), начиная с того момента, как вы взяли свой первый банковский кредит. «Плохая кредитная история», в представлении многих – это просроченные платежи или злостные невыплаты по кредиту, любые нарушения установленных сроков и т.д. Всё это так, но плохую кредитную историю формируют не только эти «минусы», а, казалось бы, неоспоримые плюсы. Например, досрочное погашение кредита. Банк, по логике гражданина, должен занести такого клиента в «белый список», но это не так. Банку невыгодно досрочное погашение, так как при этом он теряет значительную сумму. В некоторых кредитных договорах прямо прописана невозможность досрочного погашения, либо иной расчёт кредита при его досрочном погашении. Ранее существовало понятие штрафных санкций, сейчас банки завуалировали его, но положение вещей остаётся прежним: досрочное погашение кредита - это не плюс, а минус. Индивидуальные договоры с клиентами банк не заключает, а поэтому невозможно прописать в программе выплат «кредитные каникулы». Если даже выплаты производились регулярно и в срок долгое время, а в какой-то момент человек не смог внести деньги вовремя по объективным обстоятельствам (например, отдыхал за границей, или находился в больнице и т.д.) – даже один-единственный раз может стать для кредитной истории роковым. Досрочное внесение денежных средств, внесение более крупной суммы тоже могут испортить кредитную историю. В чем же отличие частных кредитных организаций от банков? Поскольку обеспечением ликвидности у таких кредиторов является залог недвижимого или движимого имущества, кредитная история им не важна. Заем денежных средств выдается, несмотря на кредитную историю в БКИ. Становится не нужен сбор справок, копии трудовой книжки, подтверждение доходов. Само право собственности на недвижимость для частных кредиторов уже является лучшей гарантией. В отличие от банка, частная кредитная компания не связана строгим графиком выплат или договором. Юридически, договор займа под залог квартиры, комнаты, земельного участка или автомобиля стандартен. Однако и в график погашения займа, и в процентную ставку кредитором могут быть внесены изменения по согласованию с заемщиком. Так, можно обеспечить заемщику «кредитные каникулы». Досрочное погашение займа и процентов по нему не только не ведёт к штрафным санкциям, но и повышает доверие к клиенту. Многие частные кредитные организации даже предлагают таким гражданам льготные условия при повторном обращении. Поэтому, если банк отказывает в кредите, или кредитная история – «плохая», а также, если не хочется доказывать свою состоятельность, самое логичное – обратиться к частным инвесторам и взять заем под залог без отказа и на лучших условиях.