(ФЗ)? Насколько он изменился вследствие вступления в силу ? На какую страховую сумму можно рассчитывать и в каких случаях? Все ли банки являются участниками системы страхования вкладов?
Подробнее ответы на эти и другие вопросы вы можете узнать в нашей статье.
ФЗ о страховании вкладов: основные моменты
Страховые случаи
Страховым случаем называется такое обстоятельство, при котором денежный вклад оказывается под угрозой. Это возможно в следующих случаях:
- утрата банком лицензии на деятельность (смотрите список банков, которые могут лишиться лицензии в этом году );
- в случае продажи или реструктуризации банка за долги перед кредиторами.
Оба этих обстоятельства приводят к прекращению функционирования финансового учреждения, в котором находились денежные средства вкладчиков.
Сколько можно получить по закону?
Каждого вкладчика, оказавшегося клиентом банка-банкрота прежде всего волнует размер страховых выплат по закону. На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены следующие схемы компенсаций:
- Полное возвращение одного или нескольких вкладов вместе с накопленными процентами по ним, если общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.
- При наличии действующих кредитов в этом же банке, компенсация составляет разницу между сберегаемыми средствами и размером задолженности.
- При наличии сбережений, превышающих 1 400 000 рублей, возвращается только часть, равная максимальной сумме возмещения. Однако вкладчик может подать заявление о несогласии с размером компенсации и требовать полного возмещения. Для этого необходимо заполнить заявление о несогласии в страховом агентстве.
- В случае наличия специального счета для приобретения или продажи недвижимости, возвращаются все средства с него на сумму до 10 000 000 рублей.
Куда обращаться и как получить деньги?
Для получения компенсации по своему вкладу, необходимо обратиться в компанию, выступавшую в качестве страхового агента при оформлении депозита или накопительного счета. Чаще всего клиенты банков банкротов получают свои сбережения через АСВ.
При этом очень важно подать заявление до завершения всех процедур и действий, связанных с закрытием банка (оповещение клиентов банка банкрота или учреждения, у которого будет отозвана лицензия в связи с незаконной деятельностью или иными выявленными нарушениями в ходе проверки, происходит своевременно). В противном случае в возмещении будет отказано. Исключения возможны для следующих категорий граждан:
- Лица, находящиеся на срочной военной службе на момент ликвидации финансового учреждения.
- В случае невозможности своевременного обращения из-за утраты дееспособности, форс-мажорных обстоятельств или тяжелой болезни.
Порядок подачи заявления и необходимые документы:
- заполненное заявление на компенсацию вклада по форме страхового агентства;
удостоверение личности; - полный пакет документов, подтверждающих права на денежные средства, находящие в ликвидируемом банке.
Сроки выплат компенсации в среднем составляют от 3 до 14 календарных дней с момента подачи заявления.
Банки, входящие в систему страхования вкладов
Перечень банков-участников программы обязательного страхования вкладов:
- Альфа-Банк
- Газпромбанк
- ВТБ Банк
- ДельтаКредит
- Сбербанк России
- Банк «ФК Открытие»
- Россельхозбанк
- Тинькофф Банк
- Райффайзенбанк
- БинБанк
- Почта Банк
- ЮниКредит Банк
- Московский Кредитный Банк
- Промсвязьбанк
- Росбанк
- Совкомбанк
- Банк «Санкт-Петербург»
- Ситибанк
- Русский Стандарт
- СМП Банк
Помните, что так же граждане РФ имеют право получить компенсацию по вкладу за умершего родственника. Это касается тех лиц, которые хранили собственные сбережения в Сберкассе до 20 июня 1991 года. Так после того, как В.В. Путин издал соответствующий указ, возможность вернуть потерянные деньги получили родственники и наследники вкладчиков, которые.
1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.
5. При выплате возмещения по вкладам Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.
6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.
11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику - физическому лицу или наследнику - малому предприятию) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малых предприятий вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого малого предприятия (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя, малого предприятия к Агентству не допускается.
11.2. Если на момент выплаты страхового возмещения вкладчик признан несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в порядке, установленном Агентством.
12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.
13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.
Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.
Общая характеристика федерального закона
177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.
Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.
О функционировании системы страхования вкладов
В статье 3 Закона №177-ФЗ закреплены основные принципы, в соответствии с которыми должна работать вся система Вот что здесь стоит выделить:
- прозрачность системы страхования вкладов;
- выявление, сокращение или ликвидацию рисков наступления последствий неблагоприятного характера для вкладчиков;
- обязательность участия банковских предприятий в структуре страхования;
- формирование страхового фонда по накопительному принципу за счет своевременных пожертвований участников системы.
Кто именно является участником страховой системы? Стоит назвать самих вкладчиков, а также разного рода агентства и банки. В статье 5 приводятся примеры вкладов, которые не могут подлежать страхованию. Вот что здесь стоит выделить:
- размещенные на счетах банков денежные средства;
- финансы, которые были переданы в банковские вклады на предъявителей;
- электронные финансы;
- деньги, что размещены на (за некоторыми исключениями);
- финансы, которые были размещены индивидуальными предпринимателями в депозиты субординированного типа.
Таким образом, вся деятельность банков должна строго соответствовать закону 177-ФЗ.
Про обязанности банков
В статье 6 закона №177-ФЗ закреплены основные обязанности банковских предприятий в рассматриваемой сфере. Здесь стоит обратить внимание:
- на предоставление вкладчикам сведений об участии в страховании;
- на размещение информации о страховой системе в местах, доступных для вкладчиков;
- на оплату страховых взносов в фонд обязательного страхования;
- на ведение реестра обязательств банка перед вкладчиками и т.д.
Любой банк должен быть поставлен на учет в специальном реестре, который закрепляет участников страховой системы. Лишь после регистрации в этом реестре у банка появится возможность стать полноценным представителем структуры страхования вкладов.
О полномочиях вкладчиков
В статье 7 рассматриваемого нормативного акта приведены основные права лиц, являющихся вкладчиками. Вот на что здесь стоит обратить особое внимание:
- возможность получать возмещение по вкладам в установленном законом порядке;
- получение от банковского предприятия всей необходимой информации об участии банка во всей системе страхования вкладов;
- сообщение в агентурные предприятия сведений о задержке банком исполнения своих обязательств по вкладам.
Если вкладчик смог приобрести возмещение по вкладам, которые были размещены в банке, то он способен сохранять требования к этому банку на сумму, которая определяется как разница между размером требований и суммы выплаченного возмещения. Удовлетворение представленного права возможно лишь в строгом соответствии с российским Гражданским кодексом.
А что является страховым случаем? Согласно закону, это отзыв лицензии у банковского предприятия, либо введение российским Центробанком моратория на удовлетворение запросов банковских кредиторов.
О возмещении вкладов
О порядке возмещения вкладов лицам, обладающим статусом вкладчика, стоит рассказать более подробно. В статьях 11-12 закреплены все основные положения, касающиеся представленной процедуры.
Как может быть установлена сумма возмещения по вкладам? Закон гласит об установлении необходимого размера в соответствии с суммами обязательств, в отношении которых наступил страховой случай. Необходимо отметить, что процесс исчисления суммы обязательств предполагает расчет только тех вкладов, что застрахованы в соответствии с рассматриваемым законом.
Возмещение выплачивается в виде суммы не более 1,4 млн рублей и от 100 процентов стоимости вкладов. Та же самая ситуация разворачивается и с несколькими вкладами в одном банке.
Как именно исчисляется размер возмещения по вкладам? Закон гласит о рассмотрении размера остатков денежных средств по вкладу (совокупности вкладов) на конечный день наступления так называемого страхового случая. Если же банк выступал в отношении вкладчика еще и кредитором, то сумма возмещения должна выстраиваться исходя из разницы между совокупностью встречных требований банка и суммы обязательств банковского предприятия перед вкладчиком.
О страховом агентстве
Большую роль в системе страхования вкладов играет уже не раз упоминавшееся ранее Агентство. Что это за инстанция, и какую роль она играет в рассматриваемой структуре? Для поиска ответа на этот вопрос придется обратиться к статье 14 №177-ФЗ "О
Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.
Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:
- организацию банковского реестра;
- осуществление сбора страховых взносов;
- реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
- контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.
Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.
Организация системы
В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:
- замена лицензии БР;
- формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
- аннулирование лицензии БР;
- выдача какому-либо банку разрешения от БР;
- назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.
Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.
Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году
Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.
В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).
Описываемый российский федеральный закон изначально был призван устанавливать государственный (финансовый) контроль над сферой возмещения ранее размещенных вкладов физических лиц. Основная правовая функция была направлена на то, чтобы даже после прекращения работы (функционирования) финансовой организации, население (в частности каждый вкладчик) могло рассчитывать на выплату определенной суммы. Поэтому настоящий закон и значится таким необходимым. Более подробно мы опишем основные диспозиции этого федерального закона далее.
Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ
До принятия настоящего российского закона никакого страхования вкладов не существовало (что усложняло и порядок ). У физических лиц имелась возможность самостоятельного оформления данной услуги, обратившись к обозначенной страховой компании. Т.е. размещая вклад абсолютно в любом банке, физические лица должны были самостоятельно заботиться о его дальнейшей сохранности. Конечно, так не могло продолжаться, поэтому потребовался новый обязательный организационный порядок на этот счет.
В банках РФ до этого не было никакой самостоятельной системы страхования, поэтому если организация прекращала свою деятельность по любой причине, возврат вкладов всем физическим лицам не осуществлялся. Нужен был новый российский федеральный (в прямой компетенции) исполнительный орган. В соответствии с этим в закон о банках и были внесены столь необходимые обязательные поправки (и теперь возврат осуществляется без задержек, вне зависимости от организации, возвращают вклады , Сбербанк, и все другие банки). Далее мы опишем, как этот российский федеральный акт работает на практике.
Когда вступил в силу 177 ФЗ?
Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации когда вступил в силу — об этом имеются вполне исчерпывающие данные. Этот российский федеральный закон изначально был разработан еще в 1998 году. Тогда в банках РФ любая деятельность осуществлялась на основании основного профильного акта.
Страхование вкладов было обозначено уже в законодательном плане в пределах РФ 23 декабря 2003 года. Но российская Дума начала принимать его еще в ноябре. В итоге он был принят только спустя месяц, и с этого времени в РФ стала действовать целая система по открытому страхованию вкладов — т.е. был разработан обязательный федеральный порядок.
С этого же момента начало действовать и агентство — образование этого агентства в РФ было направлено именно на защиту всех физических лиц, на случай если в банках будут происходить какие-либо негативные обстоятельства. Указанное агентство значится как регулятор процесса страхования вкладов в большинстве банковских структур. Т.е. настоящий обязательный порядок и сегодня распространяется не на все организации в РФ.
Изменения и поправки в законе на сегодня
В обозначенной системе по прямому страхованию вкладов в ближайшее время каких-либо значимых изменений не будет, т.к. настоящий обязательный порядок является подзаконным. Т.е. в РФ законодательство о банках меняется довольно часто, тем более, что касается системы, о которой идет речь.
Поправки и изменения в закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ перед их принятием обычно публикуются на профильных ресурсах, где их можно скачать. Узнать, когда именно оно вступит в действие можно узнать на ресурсе ЦБРФ, или на портале агентства. Далее расскажем, как именно проходит страхование.
Какие вклады страхуются в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ
Обязательная система установила порядок, в соответствии с каким, любой вклад должен прямо подлежать страхованию. Но для этого, российская банковская организация должна быть обозначена как участник настоящей системы.
Статья 11-я указывает, что возмещение, как основа, будет выплачиваться в виде 1,4 млн. рублей. И это независимо от суммы первоначального депозита. Данное обязательное правило не распространяется на юридических лиц, т.к. по российскому законодательству на организации описываемая система не распространяется. Т.е. агентство работает только с частными (обособленными) вкладчиками.
Похожее
Страхования вкладов агентство - это государственная корпорация главная задача которой осуществлять выплаты, когда наступил страховой случай. Если надо...
