Стандартный договор обязательного автострахования (ОСАГО) заключается сроком на 1 год. В период действия документа, он может быть расторгнут по ряду причин, обусловленных правилами страхования, зафиксированными . данный документ был принят в сентябре 2020 года и действует по настоящее время.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Какие есть основания для расторжения страхового договора и как правильно провести процедуру, читайте далее.

Основания

Страховой договор может быть расторгнут как по инициативе страхователя, так и страховщика.

Расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя может быть осуществлено в следующих случаях:

• у страховой организации отозвана лицензия на осуществление обязательного автострахования. Поскольку данная деятельность подлежит лицензированию, то за нарушение правил и законов организация может быть лишена права на страхование. Данный аспект является причиной для досрочного прекращения действия автогражданки;
• продажа автомобиля. Поскольку срок действия договора составляет 1 год, то за это время может произойти ряд случаев, связанных со сменой собственности на транспортное средство. Расторжение договора ОСАГО при смене собственника производится по заявлению владельца полиса;
• автомобиль поврежден и не подлежит восстановлению, то есть наступает конструктивная гибель ТС. К этой же категории относится утилизация автомашины, которая производится по соответствующей государственной программе;
• автомобиль угнан.

Договор на обязательное автострахование может быть расторгнут по инициативе страховой компании, если во время действия документа обнаружено, что владелец полиса, при заключении договора, предоставил организации недостоверные сведения, имеющие отношение к определении степени риска страховой организации.

Так же причинами для досрочного расторжения могут служить:

• смерть владельца автогражданки;
• ликвидация организации, на которую оформлен страховой полис;
• полная ликвидация страховой компании, заключившей страховой договор.

Все перечисленные причины являются уважительными и влекут за собой возвращение части неиспользованной страховой премии.

Следует учесть, что собственник автогражданки имеет право досрочно расторгнуть страховой договор и просто для смены страховой компании (данное действие обусловлено ГК РФ). В этом случае часть денежных средств возвращена не будет.

Каким законом регламентируется

Расторжение при продаже автомобиля и по иным причинам осуществляется на основании Положения ЦБ от 19 сентября 2020 года.

Данный документ подробно описывает правила обязательного автострахования, к которым относятся:

• порядок заключения, досрочного расторжения, прекращения и продления страхового договора;
• порядок расчета и взимания страховой премии (оплаты за приобретение автогражданки);
• способы и правила расчета суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая;
• правила направления и рассмотрения претензий, являющихся результатом возникновения споров между сторонами, заключившими страховой договор.

Какие документы нужны для расторжения договора ОСАГО

В комплект документов, требующихся для расторжения договора, входят:

1. Страховой договор (предоставляется оригинал или дубликат документа), заключенный между сторонами.
2. Паспорт владельца полиса (учредительные документы и ).
3. Квитанция об оплате стоимости полиса.
4. Документ купли на застрахованный автомобиль (в зависимости от ситуации вместо договора купли-продажи может выступать договор лизинга, аренды и так далее).
5. Документы, дающее право на досрочное расторжение (в зависимости от причины):
   • договор продажи и копия ПТС с внесенными изменениями о собственнике;
   • заключение экспертизы о гибели автотранспортного средства;
   • акт об утилизации;
   • документы из правоохранительных органов об угоне автомашины;
   • свидетельство о смерти собственника автогражданки (в данной ситуации дополнительно потребуются документы о праве на наследство);
   • документ о ликвидации юридического лица.

Перед тем, как обращаться в страховую компанию с заявлением на расторжение страхового договора рекомендуется получить консультацию специалиста по телефону. Это позволит своевременно собрать все документы и снизить временные затраты на проведение процедуры.

Заявление

Заявление на расторжение договора может быть подано:

• лично собственником полиса (рекомендуется предварительно сделать копию документа и поставить на нем подпись сотрудника и дату принятия);
• представителем собственника автогражданки (например, в случае смерти страхователя). Документ так же рекомендуется продублировать;
• заказным письмом. Письмо отправляется с уведомлением о вручении адресату.

В шапке документа необходимо указать:

• название и адрес организации, в которую подается заявление;
• ФИО, адрес и контактный телефон владельца автогражданки;
• номер страхового полиса.

В теле документа необходимо указать:

• дату расторжения договора;
• причину расторжения;
• просьбу о возврате оставшейся части страховой премии;
• реквизиты банковского счета для возврата денежных средств.

В заявлении так же необходимо указать список документов, являющихся приложением и основанием для расторжения договора досрочно (какие это могут быть документы рассмотрено выше).

Окончанием документа являются:

• ФИО и подпись подателя заявления;
• дата подачи;
• ФИО, подпись и должность сотрудника, принявшего документ;
• дата принятия документа.

Правила и порядок

Итак, чтобы досрочно расторгнуть страховой договор по инициативе застрахованного лица требуется:

• собрать пакет документов;
• подать в страховую компанию письменное заявление с указанием причины принятого решения.

На основании полученных документов принимается решение о расторжении или выдается обоснованный отказ.

Отказ может иметь место, если:

• указанная в заявлении причина не является основанием для проведения процедуры;
• предоставлен не полный комплект документов.

Если решение принято, то страховая компания обязана:

• в течение 5 дней выдать собственнику автогражданки справку, содержащую сведения о бывшем страховом полисе. Этот документ может потребоваться при заключении договора на следующий срок, например, при покупке нового автомобиля. Форма документа утверждена приложением 4 к , в котором утверждены правила страхования;

• в течение 14 дней вернуть часть неиспользованной страховой суммы по предоставленным реквизитам.

Расчет времени ведется с даты подачи заявления (с даты вручения заказного письма), поэтому важно самостоятельно следить за этим аспектом.

Если страховая компания не предприняла никаких действий по поводу поступившего заявления, то владелец полиса может обратиться в суд с исковым заявлением.

В таких ситуациях потребуется копия документа с проставленной датой подачи и подписью сотрудника, принявшего документы.

Расчет платы

Расчет оставшейся части страховой премии производится специалистом страховой компании. Чтобы проконтролировать правильность начисленной к возврату сумме можно произвести расчет самостоятельно.

Для этого требуется воспользоваться следующей формулой:

Д=(Р-23%)*Н/12,

Д – искомая сумма;
Р – оплаченная при покупке автогражданки страховая премия;
Н – количество месяцев, оставшихся до окончания срока действия страхового договора;
23% — это сумму, требующаяся для покрытия расходов страховой компании. В нее входят:
20% — непосредственные расходы компании (ведение договора, заработная плата сотрудника и так далее);
3% — часть средств, направляемых в РСА для дополнительного страхования ответственности.

Сумма в 23% остается неизменной для любой страховой компании.

Например, стоимость полиса автогражданки на 1 год составила 8125 рублей. Вместо 12 месяцев собственник использовал автомобиль 5 месяцев.

Сумма к возврату составит:

Д=(8125-23%)*5/12=2 606 рублей 77 копеек

Если производится задержка возврата денежных средств, то страховая компания несет ответственность в размере 1% от рассчитанной суммы за каждый день просрочки.

Например, выплата в размере 2 606,77 была задержана страховой компанией на 20 дней. Автовладелец должен получить:

2 606,77+2606,77/100*20=3 128 рублей 12 копеек

Как происходит возврат денег

Возврат денег может осуществляться:

• путем зачисления денег на банковский счет или карту. Для этого в заявлении указываются полные реквизиты, требующиеся для безналичного перевода средств;
• наличными. Такой способ применяется крайне редко, так как требует наличия средств в кассе организации.

Если предполагается получение средств наличными, то в заявлении рекомендуется четко указать этот аспект. Возврат производится после предварительного согласования со страховой компанией.

Получить неиспользованную сумму могут:

• владелец полиса;
• представитель собственника по доверенности (наиболее часто используется юридическими лицами);
• наследники собственника полиса (при смерти);
• лицо, являющееся страхователем

Процедура для юридических лиц

Расторжение договора ОСАГО юридическими лицами по причинам, не связанным с ликвидацией предприятия осуществляются по правилам, описанным выше.

Если расторжение производится в связи с ликвидацией компании, то в страховую компанию необходимо предоставить:

• выписку – исключение страхователя из реестра организаций;
• информацию о ликвидации, предоставленную в одном из печатных изданий.

Нюансы при расторжении договора:

• при ликвидации страхователя возврат части страховой премии не производится, так как данная причина не является уважительной;
• датой расторжения договора считается дата ликвидации организации — страхователя;
• договор может быть расторгнут автоматически, если сотрудником страховой организации обнаружен факт ликвидации юрлица в средствах массовой информации или иным способом;
• расторжение договора оформляется соответствующим распоряжением дирекции страховой компании.

С введение в действие поправок к закону об ОСАГО, автовладельцы получили возможность страховать свою ответственность в формате электронного полиса.

До 01 января 2017 года страховые компании предоставляли услуги оформления Е-ОСАГО в добровольном порядке. После 01 января эта услуга стала для них обязательной.

Как оформить Е-ОСАГО онлайн

Чтобы выполнить требование закона и застраховать автогражданскую ответственность, владельцы транспортных средств не должны отправляться в ближайший офис страховой компании и стоять в очереди за бумажным полисом. Достаточно зайти на сайт подходящей компании и в разделе «Купить ОСАГО онлайн» оформить и оплатить договор в электронной форме.

Узнать, какие компании продают электронные полисы ОСАГО, и насколько качественно они это делают, можно в разделе .

На сайте страховщика от автовладельца потребуется зарегистрироваться в личном кабинете. Для этого понадобится номер телефона и электронная почта.

Затем в онлайн-форме заявления на страхование нужно указать довольно объемный массив информации о себе, автомобиле и водителях. Компания сверит информацию со базами данных РСА и рассчитает цену ОСАГО.

Если вы столкнулись с тем, что ваши данные не проходят проверку РСА, воспользуйтесь нашим советом —

После оплаты полиса банковской картой на сайте компании, вам на электронную почту приходит ПДФ-файл с копией Е-ОСАГО. С этого момента ваша ответственность застрахована и можно спокойно садиться за руль.

Как расторгнуть Е-ОСАГО

Но что делать автовладельцам, которым в силу разных причин понадобилось раньше срока прекратить полис и вернуть оставшуюся часть денег?

К примеру, чаще всего необходимость в расторжении полиса ОСАГО — бумажного или электронного, — возникает при продаже автомобиля.

Порядок досрочного расторжения договора ОСАГО описан в Правилах обязательного страхования, утвержденных Положением Центробанка. И в отличие от порядка заключения договора, не предусматривает возможности расторгнуть электронный полис ОСАГО через интернет.

Расторгнуть Е-ОСАГО 🚘через интернет нельзя ⛔

Для того, чтобы сообщить в страховую компанию о расторжении ОСАГО, автовладелец должен лично приехать в офис страховой компании и составить письменное заявление. Причем рекомендуется заранее уточнять — в каких офисах предоставляется услуга расторжения. Не все филиалы и территориальные офисы страховщиков уполномочены на подобные действия.

Форма заявления на расторжение не закреплена законодательно и определяется каждой компанией отдельно. При визите в офис сотрудники подскажут, как правильно составить такое заявление/

На основании заявления страховая компания готовит дополнительное соглашение о расторжении договора ОСАГО и возврате оставшейся части премии.

Сколько вернут при расторжении Е-ОСАГО

Согласно пункту 1.16 Правил страховая ОСАГО расчет суммы возврата неиспользованной части премии производится с даты, следующей за датой получения компанией письменного заявления.

Исходя из даты расторжения страховая компания рассчитывает сумму возврата пропорционально сроку, который остался до даты окончания действия полиса.

Пример:

Николай Николаев купил в Росгосстрахе полис ОСАГО 01 мая 2017 года и заплатил страховую премию 8 345 ₽.

Сумма возврата за неистекший срок страхования составила — 8 345 х (314 дней / 365 дней) = 7178,99 ₽.

Полис обязательного автострахования стандартно покупается на год. Однако в течение этого времени он не всегда сохраняет значимость для владельца транспортного средства. Зачастую полис ОСАГО становится бесполезным для владельца машины после ее продажи, отказа от вождения или лишения прав. Если застрахованное лицо не предпримет никаких действий до момента окончания срока страхования, то часть страховой премии за неистекший период просто «сгорит».

Учитывая факт того, что в 2014–2015 гг. цены на ОСАГО увеличились в 2–3 раза, вопрос возврата этих остатков стал актуальным для многих, кому по каким-то причинам уже не нужна страховка. В связи с этим в ряд нормативных законов, регулирующих деятельность по ОСАГО, были внесены положения, регулирующие процедуру досрочного отказа от полиса страхования и возврата доли уплаченных за него денег.

Возможно ли досрочно расторгнуть ОСАГО?

Водитель может расторгнуть договор ОСАГО до окончания срока его действия по своей инициативе даже без объяснения причин. Об этом гласят:

• ст.ст. 451, 958 ГК РФ;
• Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г.;
• Правила ОСАГО (Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014).

Но рассчитывать на возврат средств за неистекший период владелец авто может не всегда. В Правилах ОСАГО приведен исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора, при которых страхователь может получить остаток. К ним относятся:

• смена владельца транспортного средства в связи с его продажей (по договору, а не по генеральной доверенности), обменом, дарением;
• утилизация ТС;
• ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство;
• смерть страхователя, собственника, ликвидация юрлица-владельца авто - причина автоматического прекращения действия ОСАГО, при котором наследники или правопреемники могут рассчитывать на деньги за неистекший период.

Действующее законодательство гласит, что досрочно разорвать договор можно и по «иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ». В ст. 451 ГК РФ под этим понимается любое существенное изменение обстоятельств, в частности, отказ от вождения или лишение прав. В таких случаях СК вправе отказаться вернуть деньги за страховку. Судебная практика имеет прецеденты, когда водители добивались своего и получали средства. Тем не менее КС РФ остается на стороне страховых компаний: в своем определении от 24.03.2015 г. он постановил, что отказ в выплате при расторжении договора по инициативе автовладельца, не связанной с продажей или уничтожением АТС, законен.

Расчет суммы остатка по договору ОСАГО

Страховая премия обычно возвращается страхователю за неистекшее время, начиная со следующего дня от момента подачи заявления. В случае смерти собственника, страхователя или потери авто, договор разрывается автоматически и время исчисляется с этого момента. Размер остатка рассчитывается по формуле:

S = (P * 0,77) * (N / 365) , где:

• P – стоимость полиса;
• N – количество неиспользованных дней;
• S – сумма к возврату.

Например, автовладелец заплатил за годовой полис ОСАГО 15 тыс. руб. со сроком страхования до 30.09.2017 г. 20 декабря 2016 г. он обратился в компанию с заявлением о закрытии договора страхования по своей инициативе. Причина - продажа авто. Таким образом премия, подлежащая возмещению, должна компенсировать 284 дня страхования. Соответственно, сумма остатка, подлежащая выплате будет составлять 8 986,84 руб.

При расчете суммы остатка по договору ОСАГО необходимо понимать, что часть страховой премии в размере 23 % идет на оплату услуг СК и отчисления в РСА. Это расходы, которые страховщик несет в любом случае. Сохранять за собой эту сумму страхователь может согласно Письму ФССП № 56 и методическим рекомендациям РСА № 10. Некоторые компании устанавливают «льготные» правила, согласно которым РВД не взимается, если от подписания полиса до его расторжения по инициативе клиента прошло от 3 до 6 месяцев.

Настойчивые водители через суд возвращали и эти проценты - практика знает подобные случаи. С тех пор, как ЦБ стал регулятором рынка страхования, «положение о 23%» появилось в Правилах ОСАГО. Тем не менее эту норму многие автовладельцы и эксперты считают нарушением прав потребителя, и суды часто встают на их сторону.

Документы, необходимые для расторжения

Для того, чтобы провести досрочное расторжение договора ОСАГО, необходимо подготовить следующие обязательные документы:

• заявление с реквизитами банковского счета для перечисления денег (если СК не выплачивает средства через кассу);
• оригинал полиса ОСАГО (возвращается СК);
• копии паспорта заявителя и оригинал для сверки;
• доверенность, если от имени собственника/страхователя обращается представитель.

Заявление пишется на адрес страховой компании (ее филиала). В «шапке» прописывают ФИО автовладельца, место регистрации, телефон, номер полиса и дату его приобретения.

В основной части заявитель информирует СК о решении досрочно расторгнуть договор по своей инициативе, указывает основания и дату. Далее идет просьба рассчитать и вернуть остаток. Если СК не допускает возвращение денег наличными, нужно включить реквизиты счета в тело заявления.

Ситуационные документы подаются в заверенных копиях (на каждом листе надпись «Копия верна», дата и подпись):

• договор купли-продажи (справка-счет);
• акт передачи (для юридических лиц);
• акт утилизации;
• свидетельство о смерти (акт ликвидации юрлица);
• справка от нотариуса о скором вступлении в наследство (или свидетельство о вступлении).

По одной копии заявления и полиса всегда необходимо оставить себе - они пригодятся в суде, если СК откажет в возврате денег.

Порядок возврата денежных средств

В соответствии с правилами страхования ОСАГО, деньги могут получить следующие категории лиц:

• собственник ТС;
• страхователь по доверенности от владельца на получение средств от СК;
• наследники собственника/страхователя;
• их представители по доверенности.

Неистекший период исчисляется от даты подачи заявления, если был возврат ОСАГО при продаже автомобиля. В других случаях (смерть или ликвидация собственника, отзыв лицензии СК, гибель ТС) время идет от наступления события.

В свою очередь средства, подлежащие возврату, страхователю могут быть выплачены следующим образом:

• наличными через кассу в отделении СК;
• на расчетный банковский счет собственника - физического или юридического лица.

Заявление рассматривается в течение 14-ти дней. Это срок, за который СК обязана закрыть договор и выплатить остаток средств.

Законом предусмотрена возможность водителя отказаться от добровольного страхования (в том числе КАСКО, ДСАГО и др.) без объяснения причин в течение пяти дней после оформления полиса. Премия при расторжении договора в этот, так называемый «период охлаждения», возвращается гражданину в 100-процентном объеме. К ОСАГО это правило не применяется. Тем не менее его можно использовать в тех ситуациях, когда предприимчивые менеджеры страховых компаний не соглашаются оформлять обязательную страховку без «нагрузки». Сразу же после покупки ОСАГО, не выходя из офиса, автовладелец вправе оформить отказ от ненужных навязанных полисов. Деньги будут возвращены в полном объеме в 10-дневный срок.

Если полис куплен онлайн или через «Единого агента»

Как вернуть деньги за ОСАГО, если он был куплен онлайн (электронный полис) или с помощью «Единого агента»? В первом случае процедура проходит по стандартному сценарию: водитель приносит в офис компании заявление, а затем ждет перечисления денег.

Во втором случае офиса страхователя может не быть в регионе страхования машины, а подать заявление через агента, продавшего полис, пока проблематично с технической точки зрения. РСА утверждает, что в начале 2018 г. ситуация будет исправлена.

Пока водители, желающие расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе, обращаются в офис агента - непосредственного продавца. Он принимает заявление и пакет документов и отправляет его в офис страховщика. Время, которое занимает процедура, может составлять больше 2-х недель. Средства возвращаются только на счет или карту.

Если СК отказывает в возврате средств

Отказ СК в закрытии договора ОСАГО по инициативе клиента может быть вызван разными причинами. Вот самые распространенные из них:

• пакет документов оказался неполным;
• по договору страхования ОСАГО совершались страховые выплаты.

Законом устанавливается исчерпывающий перечень документов, которые страховщик может попросить у своего клиента. Но стремясь защитить себя, СК требуют дополнительные, например, копию ПТС с вписанным в него новым хозяином как подтверждение свершившейся продажи. Предоставление этих бумаг - право гражданина. Если СК отказывает в выплате денег на основании отсутствия необязательных документов, это можно оспорить в суде.

Законом не установлены иные правила досрочного расторжения ОСАГО и выплаты остатка премии при наличии убытков. Если действия СК явно неправомерны, гражданин может отстаивать свои права в досудебном порядке, путем жалоб руководству страховщика, в РСА или в ЦБ, как главному регулятору страхового бизнеса в России.

Иск в суд - наиболее эффективная мера, если претензии не помогли. В суде можно не только добиться выплаты в полном объеме, но и рассчитывать на неустойку в размере 1% от общей суммы за каждый просроченный день, и даже возмещения морального вреда.

Досрочное прекращение договора и КБМ

От КБМ (коэффициента бонус-малус) зависит стоимость ОСАГО. Так, безаварийная езда в течение года дает скидку на покупку полиса на следующий год. Максимально можно уменьшить цену страховки на 50 %.

Досрочное расторжение ОСАГО по инициативе водителя не увеличит скидку, то есть стоимость полиса не изменится в следующем периоде. Если в это время были выплаты (убытки), они учитываются в дальнейшем. Таким образом, если до конца действия договора осталось немного, а водитель сменил авто и собирается оформить новый полис, стоит рассчитать, будет ли это выгодно.

Например, автовладелец оформил годовой полис ОСАГО стоимостью 15 тыс. руб. сроком страхования до 30.12.2016 г. (его КБМ = 3, он заплатил за полис его полную стоимость). 10 декабря 2016 г. он направил в компанию заявление об отказе от ОСАГО по своей инициативе после продажи авто. Средства подлежат возмещению в течение 20 дней. Соответственно, сумма остатка будет равна 648,88 руб. Если бы он не отказался от ОСАГО, на следующий год его цена его страховки составила бы 14 250 руб. В итоге он остался в минусе на 101 руб.

Заключение

Досрочное расторжение договора ОСАГО возможно и регулируется нормативно-правовыми актами РФ. Однако деньги за неистекший срок пользования страховкой можно вернуть лишь в нескольких случаях. Страховые компании могут вводить дополнительные правила досрочного расторжения договора, если они не противоречат законодательству. Специалисты советуют уточнить эту информацию перед оформлением ОСАГО.

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

1. Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
3. В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Какие документы требуются для расторжения договора?

1. Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
2. Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
4. Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

• Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
• Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО , и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

• собственнику автомобиля;
• страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
• страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
• наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по «генеральной доверенности», юридически оставаясь его собственником, совсем необязательно возмущаться по поводу того, что договор не хотят расторгать, достаточно просто вписать нового «владельца» в страховой полис, взяв с него определенную компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• замена собственника транспортного средства;
• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

1. Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
3. В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Какие документы требуются для расторжения договора?

1. Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
2. Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
4. Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

• Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
• Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО, и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

• собственнику автомобиля;
• страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
• страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
• наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по «генеральной доверенности», юридически оставаясь его собственником, совсем необязательно возмущаться по поводу того, что договор не хотят расторгать, достаточно просто вписать нового «владельца» в страховой полис, взяв с него определенную компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• замена собственника транспортного средства;
• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

1. 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
2. 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные отзывы о работе страховых компаний, претензии и обращаются в суд. Ведь в Гражданском кодексе РФ и правилах ОСАГО нет ни единого намека на 23%, а лишь сухая информация:

• Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ГК РФ, ст. 958);
• Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования (правила ОСАГО, п. 34).

Возражения страхователей абсолютно правомерны. Именно поэтому, обратившиеся в суд автовладельцы нередко возвращают удержанные компанией 23%. Для этого есть все шансы и множество прецедентов. Бывают ситуации, когда даже до суда дело не доходит. Достаточно отправить заказные письма в РСА и ФССН и досудебную претензию в страховую компанию, чтобы получить обратно свои деньги.

Зачем нужна копия ПТС при расторжении ОСАГО?

Некоторые страховые компании требуют при расторжении договора страхования ОСАГО предоставить копию ПТС с отметкой о новом собственнике. Сразу оговоримся, что это требование не является законным. Для страховщика должно быть вполне достаточно справки-счета или договора купли-продажи. И страховые компании это знают, но сознательно вводят клиентов в заблуждение. Для чего? Смышленый страхователь, желающий разорвать со страховой компанией отношения по причине, не подпадающей под правила (они перечислены выше), может сделать следующее: оформить рукописный договор купли-продажи, на основании которого страховая будет обязана расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку. А уж будет автомобиль продан в реальности или нет – личное дело каждого автовладельца. Вот и хочет компания подстраховаться, требует ПТС, дабы пресечь попытки «незаконного» расторжения.

Вернут ли деньги за неиспользованный период, если были выплаты?

Если страховая компания пытается занизить или вообще не возвращать деньги при расторжении договора, мотивируя это тем, что по нему были выплаты – это неправомерно. При расторжении полиса ОСАГО убыточность не учитывается, часть премии за неиспользованный период должна возвращаться по обычной схеме – пропорционально (за вычетом 23%, если страхователь не имеет по этой теме претензий).

Подведем итоги

Расторжение договора ОСАГО не всегда проходит гладко. Не все моменты четко определены в российском гражданском и страховом законодательстве, не все трактуется однозначно. Если у обиженного страхователя есть желание доказывать свою правоту и законодательные акты это позволяют – добивайтесь своего. Все больше случаев, когда судебная система встает на сторону страхователей в вышеперечисленных спорных вопросах. Другое дело, что подавляющее большинство автовладельцев не пытается вникать в вопросы расторжения, не интересуется расчетом возврата. А если до окончания действия полиса ОСАГО остается немного, некоторые попросту ленятся идти в офис «из-за копеек».

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности, входящее в общую систему Росгосстраха. Получение этого страхового полиса в настоящее время является обязательным для всех, кто приобрел автомобиль. Неважно, какого класса, не считая спецтехнику вроде бульдозера (тогда автомобильный вариант страхования имеет некоторые особенности). Однако регулярно возникают ситуации, когда необходимо досрочно прекратить действие страхового договора. Но как расторгнуть договор ОСАГО, если срок действия полиса еще не окончен? Прежде всего нужно рекомендовать автовладельцам пользоваться услугами компаний, имеющих некоторое положительное портфолио.

Когда при досрочной аннуляции полиса автострахования вернуть деньги невозможно?

Далекое от совершенства российское законодательство не учитывает многих спорных подробностей, когда клиент отзывает страховку ОСАГО. Можно ли расторгнуть договор касательно страховки авто до срока в принципе? Конечно, да. В системе ОСАГО расторжению договора как таковому ничего не препятствует. Досрочное расторжение ОСАГО доступно любому собственнику авто в любой момент времени. Клиент имеет полное право исключительно по собственному желанию подать заявление по аннулированию страхового полиса и перейти под крыло другой страховой конторы. Все споры связаны с вопросом: как вернуть деньги за ОСАГО? Можно ли вернуть всю стоимость полиса, или же возврат денег подразумевается всегда только частичный? Об этом и пойдет речь.

И первый ответ – денег по ОСАГО, т. е. денег за страховку клиент не увидит вообще, если просто без уважительных причин или совсем без объяснений в одностороннем порядке разорвет договор со страховщиком. Это четко прописано в правилах ОСАГО (пункты № 33 и № 34). При расторжении договора по инициативе страхователя действует ряд других обстоятельств, при которых вернуть деньги за страховку клиент не сможет:

• возврат ОСАГО при продаже автомобиля невозможен, если владелец юридически остается собственником авто, а покупатель как бы покупает машину только в свое пользование (т. е. продажа по генеральной доверенности);
• если страховщик обнаружит, что полис был оформлен с нарушениями, то он имеет полное право в одностороннем порядке разорвать контракт без возмещения ущерба клиенту (например, когда страхователь намеренно вносит поправки в данные о водительском стаже и ТТХ авто, чтобы снизить цену полиса);
• возможно, клиент пожелает временно аннулировать полис ОСАГО (например, когда намечается длительный отъезд, и машину владелец собирается отправить на длительный срок в гараж или крытую автостоянку). Тем не менее участники Росгосстраха не поддерживают услугу временной блокировки полиса;
• расторжение страхового полиса ОСАГО без возврата страховой премии по ОСАГО имеет место и при банкротстве страховой компании или в случае отзыва лицензии у оной. Правда, у клиента есть шансы на возвращение части потраченных денежных средств, если он сумеет максимально быстро подать заявление, чтобы прекратить действие полиса еще до того, как стартует процедура банкротства фирмы или будет отозвана лицензия.

Уважительные причины досрочного разрыва договора

Возврат страховки при банкротстве или закрытии страховой фирмы является первым камнем преткновения между страховщиком и страхователем. В правилах ОСАГО не прописано четко, что контора даже при банкротстве обязана возместить клиенту средства от неиспользованной части полиса. Из-за этого спор между сторонами, бывает, доходит и до суда. А вот в каких случаях можно расторгнуть договор, чтобы при этом еще и вернуть деньги за неиспользованную часть страховки? Здесь можно назвать следующие пункты:

1. Самый распространенный случай – это когда стремятся вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. Купля-продажа машины в обычном порядке, т. е. полная передача прав собственности от продавца к покупателю. При этом рекомендуется подавать заявление сразу после продажи автомобиля. Почему? Да потому, что период от момента, когда транспорт был продан, до момента, когда бывший владелец авто подал заявление о расторжении договора ОСАГО, учтен не будет. В идеале необходимо без промедления после совершения сделки обратиться в страховую контору, чтобы избежать ненужных издержек. Страховку после продажи автомобиля по стандартной схеме получают без проблем. Однако для тех, кто не хочет или не имеет возможности улаживать юридические дела со своим страховщиком, есть вариант проще – включить ее в стоимость продаваемого автомобиля.
2. Досрочное расторжение договора ОСАГО бесспорно, когда происходит автомобильная авария, наносящая машине урон как минимум в 50%. То есть транспорт оказывается не подлежащим ремонтному восстановлению. Или стоимость капитального ремонта выходит примерно равной цене нового аналогичного автомобиля. Еще один случай – угон. Если машина не была возвращена законному владельцу в течение недели, то можно смело подавать заявление на возврат страховки и прекращение действия полиса.
3. Соглашение со страховщиком расторгается и когда страхователь или собственник авто гибнет. В большинстве ситуаций страхователь является и собственником авто, т. е. это одно лицо. Однако может быть и так, что страхователь является представителем собственника и имеет от него нотариальную доверенность. Если такая доверенность имеет место, то неважно, с кем именно случилась трагедия – с владельцем машины или его страхователем. Получателем денег в такой ситуации является лицо, имеющее право на наследство погибшего.
4. Если владелец машины является лицом юридическим, автогражданская ответственность все равно имеет место. И страхование ОСАГО проходит по тем же правилам. А значит, ликвидация юридического лица (например, закрытие предприятия) именно с юридической точки зрения равносильна гибели лица физического. Следовательно, возвращаемый денежный взнос за полис также правомерен и осуществляется по тем же правилам.
5. Уже поминавшееся банкротство страховщика или отзыв у него лицензии. Здесь все зависит от самой страховой конторы. Фирме, находящейся на грани разорения или заимевшей проблемы по части законов, становится не до выплат бывшим клиентам. Иногда компания соглашается удовлетворить требования страхователя, иногда предлагает меньшую сумму, иногда идет в категорический отказ. В последнем случае, если деньги достаточно весомые, имеет смысл обратиться в суд. Как показывает практика, в подобных спорах суды, как правило, встают на сторону клиентов.

Важно отметить, что при уничтожении/угоне транспорта или смерти страхователя/собственника датой прекращения действия полиса автоматически считается дата, когда произошел один из этих инцидентов.

Необходимые документы

Конечно, обязательно потребуется некий пакет документов. Документы для расторжения договора ОСАГО варьируются в зависимости от того, что послужило поводом аннулировать ОСАГО по инициативе клиента. Итак, какие документы нужны, когда возникает нужда в досрочном погашении страхового полиса ОСАГО? Можно провести разделение на обязательные всегда и те бумаги, которые определяет причина досрочной аннуляции страховки.

Обязательные при любых условиях:

• оригинал и копия страхового полиса ОСАГО, плюс желательно сохранять на руках квитанцию об оплате, которая является лишним доказательством приобретения полиса по определенной цене. Оригинал полиса сдается страховщику, а копию рекомендуется оставить себе на случай возникновения споров с фирмой;
• полная копия паспорта страхователя. Если страхователь и собственник – разные лица, то понадобятся копии паспортов обеих сторон. Если вместо страхователя компания имеет дело с его представителем, то требующийся в обязательном порядке третий документ – это нотариальная доверенность;
• если фирма не предусматривает выплату неиспользованной страховой разницы наличными средствами сразу после подачи заявления (а это скорее правило, чем исключение), то клиент должен предоставить или копию своей сберкнижки, или реквизиты банковской карты, т. е. координаты, куда отправить деньги.

Любой из нижеприведенных документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора:

• за проданный автомобиль не получить страховую разницу, если не предоставить копию договора купли-продажи;
• если машина была уничтожена в аварии, то потребуется либо копия заключения технической экспертной комиссии (оформляется ГИБДД или ГАИ), либо копия свидетельства утилизации машины (выдает утилизатор), а также справка о снятии авто с регистрационного учета;
• копия свидетельства о смерти. Плюс здесь автоматически потребуется копия свидетельства о вступлении в права наследования или о скором вступлении. Даже если наследник всего один, придется ожидать полгода, пока право наследования не вступит в силу, и только тогда страховщик имеет право отдать деньги наследнику. Если наследников несколько, то вся сумма делится поровну между ними. Если погибший успел написать и нотариально подтвердить завещание, то деньги будут разделены согласно указаниям в завещании;
• документ, доказывающий ликвидацию юридического лица;
• копия паспорта транспортного средства с записью о новом владельце. Юридически контора не имеет права требовать данную бумагу, имея на руках копию договора купли-продажи или хотя бы справку-счет, но на деле зачастую требует. А нужно это конторе для подстраховки от ушлых клиентов, которые могут самостоятельно изготовить договор купли-продажи, предъявить его и заявление, получить на законных основаниях оставшуюся страховую разницу, а авто так и не будет продано.

Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:

• собственник-страхователь;
• страхователь, официально представляющий интересы собственника;
• наследники;
• официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность).

Как высчитывается размер страхового возврата?

Теперь самое главное – денежный подсчет, т. е. определение размера неиспользованной, нереализованной по срокам части страховки. Главное не только потому, что речь идет об определении конкретной суммы к получению, но и потому, что именно этот момент чаще всего и сильнее всего вызывает неудовольствие автовладельцев. Формула такова:

В = (ПС – 23%) * N/12, где:

• – страховая разница, которую получает страхователь;
• ПС – общая цена полиса, которую оплатил клиент при его покупке;
• 23% (23% от ПС имеется в виду) – то, что оставляет себе контора (об этом ниже);
• – количество месяцев, которое осталось до конца срока действия полиса.

То, что счет идет на месяцы, неудивительно. Просто когда до просрочки страховки остаются недели, а уж тем более дни, нет смысла возиться с досрочным расторжением договора. Более того, если страховых случаев (аварий, например) не было, а до даты оформления новой страховки остаются дни, лучше дождаться окончания действия старого полиса. Для того чтобы при заключении нового страхового договора (неважно, с той же или другой конторой) клиенту начислили коэффициент «бонус-малус» (КБМ), что сделает следующий полис ощутимо дешевле. При этом любая досрочная аннуляция договора обнуляет КБМ. Из формулы наглядно видно, что чем больше ПС и N, тем больше выйдет В. Теперь о процентах. Эти 23% не имеют твердого законодательного обоснования, хоть Росгосстрах и ссылается здесь на «взаимную договоренность» сторон. Это регулярно вызывает фрустрацию у страховщиков. Расписываются они так:

• 3% идут в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) на накопление компенсаций (эта часть не вызывает у клиентов такого недовольства, как следующая);
• 20% – это якобы покрытие издержек страховой фирмы, которые она терпит от ведения дел (оформление полисов, содержание рабочих площадей, оборудование, з/п работникам и прочее). Пусть так, но проблема в том, что невозможно точно проследить размер расходов фирмы. Все ли 20% ушли на обеспечение ее работы или что-то утекло в карман директору – неясно. Мало того, получается, что эти 20% фирма откуда-то добывает в любом случае, даже если клиент никаких договоров расторгать не собирается, ведь повседневные расходы фирмы точно так же имеют место. И тогда на каком основании эти 20% взимаются при досрочном расторжении? Гнев автовладельцев понятен.

Если речь идет о больших деньгах, то, опираясь на статью № 958 ГК РФ и пункт № 34 правил ОСАГО, есть смысл обратиться в суд с требованием вернуть стоимость полиса без учета этих процентов.

Важный момент – страховщик не имеет права назначать дополнительные вычеты, если по полису уже были выплаты в результате наступления страховых случаев.

Вносить в указанную формулу коррективы в свою пользу контора не имеет никакого права. После подачи заявления клиент должен получить финансовые средства не позднее чем через две недели. Данная статья обязательно пригодится всем автолюбителям и тем, кто собирается купить «железного коня», поскольку здесь разобран один из насущных вопросов собственников авто – автогражданский тип страхования.

Оценка статьи:

оценок, среднее:

• Категория: