Как взять кредит на покупку жилья? Потребительский кредит на покупку жилья. Жилищный кредит – что это, чем он лучше ипотеки и как его взять

Чтобы как можно скорее решить квартирный вопрос, понадобятся немалые деньги, которыми не всегда располагает покупатель. Для того чтобы помочь временно неплатёжеспособному физическому лицу, многие банки предлагают услугу кредитования при покупке жилья.

Одной из характерных черт кредитного договора является то, что заёмщик обязуется возвращать банку денежные средства, соблюдая при этом условия кредитования и сроки выплат, которые устанавливает финансовая организация (банк). Согласно статистическим данным, средние сроки выдачи кредита на покупку жилплощади составляют от 5 до 25 лет.

Как оформить кредит на покупку квартиры, есть ли льготные программы кредитования граждан и кто может воспользоваться спецпредложениями — тема нашей статьи.

Каковы условия и виды льготного кредита на покупку жилья?

Существует 3 вида льготного кредитования на покупку жилплощади:

1. Кредит, при котором процентная ставка погашается за счёт средств бюджета (% может дотироваться государством как частично, так и полностью).
2. Субсидированный кредит — предоставление государством или работодателем субсидии, направленной на погашение первоначального взноса, на погашение займа. Её размер зависит от региона, в котором покупатель планирует приобретать жильё.
3. Продажа квартир по льготным ценам лицам , состоящим в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий (данная форма кредитования введена не во всех регионах страны).

Некоторые банки по согласованию с заёмщиком могут предоставлять собственные льготы, например:

• увеличение срока займа (но не более чем на 30 лет);
• пересмотр графика платежей и т.д.

Лидером среди банков, практикующих предоставление заёмщикам выгодных условий льготного кредитования, является Сбербанк России. Он предлагает клиентам минимальную процентную ставку по годовым выплатам:

• при кредитовании в рублях — 9,5%;
• при кредитовании в у. е. — 10%.

Также Сбербанк предоставляет заёмщику право выбор жилья: он может приобретать как готовое, так и находящееся на стадии строительства.

Второе место среди лидеров кредитования занимает банк ВТБ24, так как его льготная программа кредитования имеет государственную поддержку:

• подписание кредитного договора осуществляется без уплаты комиссий;
• процентные ставки по займам не превышают 11% (в рублях);
• если первый взнос по кредиту составляет не менее 20% от себестоимости приобретаемой квартиры, то банк может увеличить сроки выплат до 30 лет.

Главным преимуществом кредитования в банке ВТБ24 является то, что заёмщику предлагается широкий выбор страховых программ:

• страхование права собственности (страхование титула) на приобретаемую жилплощадь;
• страхование жизни заёмщика;
• страхование квартиры от внешнего воздействия, причиняющего вред (например, от разного рода бедствий) и пр.

Требования к оформлению договора займа

Каждая кредитная организация выдвигает свои условия и требования, касающиеся предоставления кредита на покупку жилья, но среди них есть и типовые, обязательные для всех банков. Данные условия касаются физических лиц — заёмщиков. Для того чтобы взять кредит на покупку жилплощади необходимо:

• наличие гражданства РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• возраст (от 21 до 55 (для женщин), 60 — для мужчин);
• наличие постоянной работы;
• стабильный уровень дохода;
• хорошая кредитная история.

Многие банки требует внесения первоначального взноса. Чаще всего его сумма составляет 15-20% от стоимости жилья.

Для оформления кредитного договора нужны следующие документы:

• заявление на предоставление займа (заполняется по форме, предлагаемой банком);
• копия документа — паспорта;
• копия свидетельства о браке (если лицо состоит в семейно-брачных отношениях), а также копия свидетельства о рождении детей (предоставляется при их наличии);
• копия трудовой книжки, заверенная нотариальной печатью и подписью;
• справка о доходах (может предоставляться в 2-х формах):
  • по форме банка;
  • по форме 2-НДФЛ..
• справка о дополнительном доходе и его источниках (если таковой имеется).

После того, как заёмщик предоставил данный пакет банку, происходит процедура и рассмотрения заявления на предоставление кредитных средств. Она не должна занимать более 7 рабочих дней.

Важно! Сроки и сумма кредитования подбирается аналитиком индивидуально для каждого заёмщика. Это зависит от его заработной платы, так как ежемесячный платёж, направленный на погашение займа, составляет 40% от её суммы.

Каждый банк предоставляет требования и к состоянию квартиры, на поиск которой заёмщику отведено 3 месяца. Главное, чтобы жилплощадь имела ценность на момент покупки, а также на момент выплаты кредита.

После того, как покупатель выбрал подходящее для себя жильё, производится его независимая оценка. Срок на её проведение не должен превышать 1 недели.

Независимую оценку могут производить только те организации, которые аккредитованы банком.

После того, как документы собраны и одобрены, происходит оформление сделки, в которой участвует три стороны:

1. продавец;
2. заёмщик (покупатель);
3. кредитор (банк).

Заёмщик обязуется подписать кредитный договор, к которому предъявлены определённые требования:

• предмет сделки;
• данные о сторонах кредитного контракта;
• сроки;
• сумма кредита;
• порядок его выдачи;
• порядок его погашения;
• процентная ставка по кредиту (или иное, если договор оформляется на льготных условиях);
• способ, посредством которого будет обеспечиваться возврат кредита;
• ответственность сторон в случае неисполнения условий договора.

После того, как кредитный договор подписан, банк перечисляет оговоренную сумму на банковский счёт продавца. При расчётах банки могут использовать банковской ячейки или аккредитив.

Важно! Продавец не сможет распоряжаться перечисленными на его счёт средствами до тех пор, пока покупатель не получит документального подтверждения обретённого права собственности на жильё. Процедура оформления бумаг производится в течение 5 дней.

Граждане, имеющие право на льготное кредитование

Условия льготного кредитования определяются Правительством региона, на территории которого располагается кредитная организация. Но, тем не менее, есть общие правила, в соответствии с которыми на льготный заём могут рассчитывать:

• граждане, которые живут в условиях, непригодных для проживания:
• участники процедуры ликвидации аварии на Чернобыльской АС;
• многодетные/молодые;
• инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов;
• военные и др.

Для каждой из этих категорий индивидуально исчисляется размер процентной ставки по кредиту (Законодательство не устанавливает её точных размеров, сумма определяется местным Законодательством регионов РФ).

Чтобы получить льготный заём, необходимо:

• обратиться с заявлением о его получении в администрацию, где действует комиссия по рассмотрению заявок на оформление займа;
• дождаться решения комиссии о включении физического лица в реестр получателей льготных займов (о своём решении комиссия извещает в течение 5 дней).

Льготный заём предоставляется гражданину только единожды.

Повторная подача заявки на получения займа невозможна!

Приобретение квартиры в рассрочку

Под рассрочкой понимается выплата продавцу всей стоимости квартиры по частям. Размер первоначального взноса также оговаривается, а выплаты оставшейся суммы погашаются в соответствии с графиком.

Рассрочка платежа при покупке квартиры имеет свои преимущества:

• отсутствие переплат и комиссий;
• нет надобности предоставлять какие-либо дополнительные документы (как при оформлении кредита в банке).

Среди минусов такого способа покупки жилья можно выделить следующие:

• не все владельцы и застройщики готовы предоставить покупателю рассрочку;
• кратковременность рассрочки (как правило, она оформляется на срок от 1 до 2 лет) предполагает уплату больших денежных сумм. Многие покупатели не могут грамотно оценить свое финансовое состояние. Результат такой халатности — несоблюдение сроков с последующим наложением штрафных санкций.

Покупка квартиры в рассрочку оформляется двумя способами:

• условия рассрочки прописываются непосредственно в договоре купли-продажи;
• рассрочка платежей фиксируется в договоре участия в долевом строительстве (при этом может быть дополнительно оформлен с включёнными в него условиями, касающимися рассрочки).

Покупка квартиры в ипотеку

Приобретение жилья в ипотеку является залогом недвижимого имущества, приобретённого по ипотечному договору кредитования, без изъятия его из собственности заёмщика (должника). В случае неисполнения каких-либо обязательств по договору, недвижимость может быть изъята у владельца залогодержателем (банком).

Ипотечное кредитование имеет массу преимуществ:

• кредит носит долгосрочный характер;
• сниженная процентная ставка;
• погашение кредита производится посредством аннуитетных выплат (равных долей от себестоимости).

Этапы покупки в ипотеку:

• Подача заявления о выдаче кредита ипотечного характера в банк.
• Рассмотрение заявления представителем банка.
• Поиск подходящей квартиры . Выбранный вариант должен быть одобрен банком. Желательно, чтобы жилплощадь имела ценность на момент покупки, а также на момент выплаты ипотечного кредита.
• Оценка и утверждение квартиры банком;
• Заключение договора ;
• Передача денежных средств продавцу;
• нотариальная заверка ипотечной сделки;
• Государственная регистрация жилья;
• Страхование кредитора (банк) от возможных рисков (производится за счёт заёмщика).

Ипотечный договор должен быть подписан всеми участниками сделки.

Содержание ипотечного договора купли-продажи

Ипотечный — типовой договор, в содержании которого указывается:

• дата, место и время совершения сделки;
• предмет договора;
• источник оплаты приобретаемой жилплощади (в этом разделе следует указать данные займодавца);
• порядок расчёта между покупателем и продавцом;
• права и обязанности сторон (данный вид договора предполагает участие 3-х сторон: займодавца, заёмщика (покупателя) и продавца);
• сроки действия контракта.

Сам процесс покупки квартиры в ипотеку запускается только после оформления и подписания вышеуказанного договора.

Покупка строящегося жилья в ипотеку

Многие кредитные организации совместно с компанией-застройщиком разрабатывают партнёрские программы, благодаря чему можно приобрести ещё недостроенную квартиру в ипотеку.

Приобретение квартиры в строящемся доме в ипотеку имеет свои особенности: покупатель не может предоставить залог для банка в виде квадратных метров жилплощади.
Квартира становится залогом только после оформления права собственности на неё.

В этой ситуации банк может потребовать:

• залог иного недвижимого имущества, которое находится в собственности заёмщика (покупателя);
• поручительства за покупателя со стороны какого-либо 3-го лица.

Помимо стандартной процедуры оформления договора, банк потребует от заёмщика заключения контрактов о:

• залоге прав требования на недостроенную квартиру;
• договор страхования трудоспособности и жизни покупателя.

Покупатель жилого помещения имеет право на . Как им воспользоваться — тема нашей статьи.
Как проверить квартиру при покупке . Не пренебрегайте мерами предосторожности, доступными до заключения сделки.

Покупка по военной ипотеке

Военнослужащие могут существенно улучшить свои жилищные условия путём подачи рапорта с требованием о включении их в реестр НИС.

Для лица, включенного в реестр накопительно-ипотечной системы, создаётся индивидуальный накопительный счёт, куда поступают денежные средства (их источником является бюджет РФ) в установленном Законом размере. При покупке жилья военнослужащий может воспользоваться ими (но только в случае, если военнослужащий состоит в реестре не меньше 3-х лет).

В современной России для 90% граждан касательно решения жилищного вопроса существует всего две альтернативы: снимать жилплощадь либо брать ипотеку. И то, и другое является финансовым ярмом, но ипотека отличается тем, что в конце жилая площадь переходит в полную собственность заемщика. Но как взять кредит на покупку квартиры? К слову, 95% жилищных ипотечных кредитов это те, что берутся на приобретение квартиры в многоквартирных домах. Частный дом, даже в кредит, могут позволить себе немногие жители РФ. В кредите на покупку жилья важно не ошибиться с банком. Хотя для покупки квартиры большинство банков предлагают аналогичные условия, всегда есть шанс обнаружить кредитную организацию, выдающую льготный кредит на покупку жилья категории лиц, в которую попадает заемщик. Если решили взять кредит на приобретение жилья, то с чего начать?

Классификация жилой недвижимости

А начать надо с мониторинга рынка жилой недвижимости. Конечно, классификаций существует много – тип домов, год постройки, даже районы. Но есть основная:

1. Первичное жилье. Это квартиры в новостройках, которые только что сдались или вот-вот будут сданы застройщиком. Плюсы: заемщик – первый хозяин, новый дом – новый ремонт, большинство новостроек – высотки, а значит, есть возможность поселиться на высоких этажах, отсутствие проблем с правами собственности прошлых хозяев (ведь их и не было) и как следствие, отсутствие необходимости титульного страхования. Минусы: фиксированные цены за квадратный метр, непроверенное качество жилья, некоторая однотипность современных новостроек-«муравейников», вдобавок новостройки частенько сдаются без обеспечения инфраструктурой – скопление блестящих новеньких 30-этажек на голом каменистом пустыре городской окраины (очень распространенная картина в современной РФ).
2. Вторичное жилье. Понятно, что имеются в виду обжитые квартиры, у которых уже были хозяева. Плюсы: качество квартиры проверено предыдущими жильцами, с хозяевами можно поторговаться о цене, чего не сделаешь с фирмой-застройщиком, само предложение собственности более разнообразное, развитая инфраструктура (рядом школы, торговые центры, аптеки, детские и спортивные площадки, автостоянка). Минусы: риск обнаружения неполноценных прав собственности у предыдущих владельцев, многие объекты вторичной недвижимости не подпадают под ипотечные условия большинства банков (слишком старые, аварийные, коммунальные).
3. Жилье под ключ. В принципе, это разновидность первичного жилья. Дольщики заранее отдают деньги фирме-застройщику, когда сам дом может быть ещё только в чертежах. Плюсы: самый главный и притягательный – такая недвижимость намного дешевле (порой в 2 раза). Минусы: самый главный и очевидный – застройщик обанкротится или окажется мошенником, и тогда у дольщиков не будет ни денег, ни крыши над головой. Таких случаев по России было уже очень много. Отсюда вытекает и другой минус – в банке, чтобы ссуда была выдана, потребуются дополнительные гарантии от клиента – поручители, хороший залог, большой первоначальный взнос, все страховки станут обязательными и прочее.

Основной набор персональных документов

Далее, чтобы получить кредит на покупку квартиры, надо проанализировать свое финансовое положение и заранее собрать минимальный пакет документов. При покупке жилья в кредит имеют ключевое значение следующие документы и условия:

• доход заемщика должен быть таков, что заем по ежемесячным взносам не должен «съедать» более 40% этого дохода. Удобно, когда заемщик не один (наличие созаемщиков), самый распространенный случай – это семейная пара, ведь тогда все подсчеты ведутся от общего семейного бюджета. 40% - это лишь условность, кредиты на покупку жилплощади удается взять, даже если ежемесячный взнос будет забирать и 50% дохода. Главное, чтобы у клиента оставался прожиточный минимум, в противном случае банк просто не имеет права давать кредит такому неплатежеспособному клиенту;
• российский паспорт с указанием прописки (ПМЖ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, взятая в налоговой службе. Данные будут представлены за последние полгода, на жилье взять практически невозможено без этого финансового документа;
• трудовая книжка, где стоит подпись работодателя, подтверждающая, что клиент имеет постоянное, официальное трудоустройство последние 6 месяцев. Наличие «белой» зарплаты и минимальный полугодовой стаж работы на последней вакансии – это обязательные ипотечные условия в любом банке РФ. Нередко, когда есть требование общего стажа работы на одной или нескольких работах в один год;
• мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет или приписное свидетельство;
• если есть недвижимое или движимое имущество в собственности, тогда нужно подготовить документы, доказывающие право владеть и распоряжаться этим имуществом. Для недвижимости – это договор купли-продажи, либо дарственная/завещание, а из движимого имущества банки в качестве залогового обеспечения рассматривают только авто, и то не все;
• если есть какой-то банковский счет, следует взять выписку о его состоянии;
• если нашлись поручители, то для них список документов, как правило, ограничен двумя пунктами – паспорт РФ и справка 2-НДФЛ;
• если заемщик(и) собирается использовать средства материнского капитала (обычно для оплаты первоначального взноса), то для получения кредита в банке на покупку жилья нужно подготовить документы о правах на маткапитал, справку о его получении, свидетельство о рождении ребенка, подтверждение родительских прав или опекунства;
• условия многих банков делают обязательным страховой полис на жизнь и здоровье заемщика, в особенности, если заемщик пожилой;
• кстати, о возрасте, основные возрастные рамки: от 18 лет до 65 лет (на момент нивелирования долга). Однако на деле эти рамки сдвигаются – мало какой банк согласится занять крупную сумму 18-летнему клиенту, и даже 20 лет для ипотечного кредита маловато, а при наличии поручителей и залогового имущества немало учреждений поддерживают кредитование клиентов, которым на момент погашения «стукнет» и 75 лет.

Основной набор документов на недвижимость

Со всех документов следует сделать ксерокопии, поскольку их затребует к копии ипотечного договора заимодавец. Разумеется, в каждом частном случае могут потребоваться и другие бумаги. Это лишь основные. Отдельный пакет документов потребуется собрать тем заемщикам, кто ведет свой бизнес. Ибо здесь доход клиента определяет не уровень з/п, а прибыльность и ликвидность его предприятия. Положим, проблема с кредитом на приобретение жилья успешно решается, и банк дал предварительное «добро» на кредит. Второй пакет документов будет касаться уже самого объекта ипотеки:

• заключение экспертов оценочной фирмы, в котором не только подтверждается хорошее состояние дома и квартиры, но манифестируется рыночная, ликвидационная, инвестиционная и другие виды стоимости этого жилья (главная – это рыночная). Рекомендуется за свой счет нанимать независимую фирму, поскольку спецы от банка намеренно будут занижать стоимость квартиры, чтобы уменьшить размер потенциальной ипотеки и тем самым снизить банковские риски;
• кадастровый и технический паспорта объекта (выдаются в Бюро технической инвентаризации – БТИ);
• выписка из Госреестра (нужно, чтобы банк удостоверился в отсутствии любых обременений на объект);
• если речь идет о вторичной недвижимости, обязательно понадобятся документы, подтверждающие право собственности продавца;
• всегда обязательным будет страхование недвижимости от физического ущерба (за счет заемщика, разумеется);
• в иных банках могут потребовать оформление и титульного страхования, поскольку защита прав собственности заемщика напрямую касается его платежеспособности и сохранности залога.

Перечисленные документы и требования – это то, чего следует ожидать при обращении в любой государственный или частный банк за ипотекой. Всего учесть невозможно, поэтому надо быть готовым, что кредитор выдвинет и какие-то дополнительные условия. Задаваясь вопросом, где взять приемлемый кредит на покупку жилья, надо понимать, что выгодные займы реально найти почти в любом банке. Другое дело, сможет ли клиент соблюсти все требования, чтобы получить хороший кредит. Например, по программе военной ипотеки. Или ипотека с крошечной для России процентной ставкой в 9%, но с гигантским первоначальным взносом в 60-70% от всей суммы ипотеки. Для совсем непосвященных можно привести некий усредненный список условий, на которых банки РФ выдают кредиты на жилплощадь:

• годовой процент – 15%, но в разных обстоятельствах и разных банках эта цифра колеблется от 8,5% до 30%;
• первоначальный взнос – 30%, но также варьируется от 15% (либо отсутствие такого взноса в виду дорогого залога) до 75%. Поскольку внести единовременно эту первую большую выплату не всем по карману, иные используют маткапитал, другие – накопления по программе военной ипотеки, третьи берут потребительский кредит, четвертые продают авто/гараж/погреб;
• купленный в кредит дом/квартира в стандартной практике покупается таким способом на 20 лет. Максимальный срок большинства ипотек не превышает 35 лет. Однако есть исключения – краткосрочные ипотеки (5–10 лет) и сверхдолгосрочные (до 50 лет);
• аннуитетный тип ежемесячных платежей превалирует над дифференцированным типом. Аннуитетные платежи не меняются на протяжении всего периода выплат, т. е. годовые проценты начисляются всегда от первоначальной суммы, например от 1 млн рублей, даже если от всего кредита осталось тысяч 150. Дифференцированные платежи уменьшаются со временем, поскольку каждый год проценты считаются от оставшейся суммы. Размер той части взноса, что идет в погашение тела кредита, не меняется в любом случае;
• размер ипотечного кредита. Сразу стоит сказать, что в Москве и МО он намного выше, чем в остальных регионах РФ из-за крайней дороговизны столичной недвижимости. На 2016 год в регионах РФ обычная сумма ипотечного кредита – это где-то 2 млн рублей. Минимальный размер ипотеки находится в районе 500 тыс. рублей, а максимум – до 20 млн рублей;
• штрафные санкции за просрочку платежей по неуважительным причинам. Тут все банки действуют примерно одинаково – сначала начисляются штрафные проценты (за каждый день просрочки), потом идет розыск должника, ведутся переговоры о погашении задолженности, а если они ничего не дают, следует конфискация залогового имущества и/или взыскание долга через суд и приставов;
• каждый банк поддерживает свои программы решения проблем просрочек по уважительным причинам: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы, прощение части долга и прочее.

Данная статья разбирает подробности, связанные с вопросами, как взять кредит на покупку жилья, обязательные условия этого финансового акта и т. п. Надо помнить, что лучше потратить больше времени и получить приемлемый заем, чем невыгодный кредит.

В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.

Что такое кредит на жилье

Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.

Ипотечный­

Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.

Потребительский­

Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.

Что выгоднее - ипотека или кредит­

Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:

• проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
• ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
• ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
• по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
• при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:

• низкая ставка годового процента;
• возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
• проведение реструктуризации долга при необходимости;
• получение налогового вычета после покупки жилья;
• льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.

Есть и недостатки:

• сложная процедура оформления;
• клиент должен иметь высокую "белую" ежемесячную зарплату;
• банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
• расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
• штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
• жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).

Преимущества и недостатки потребительского займа

Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:

• простота оформления заявки;
• не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
• нет дополнительных комиссий и выплат;
• отсутствие обязательного залога имущества;
• отсутствие штрафов за досрочное погашение;

К недостаткам можно отнести:

• процентная ставка выше, чем в ипотеке;
• дается на срок до 5-7 лет;
• суммы займа редко превышает 1 500 000 млн.руб.
• для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
• большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
• обязательное подтверждение высокого уровня дохода.

Условия кредитования

Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:

• Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% - 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно - 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
• Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат - 3 276 420, а переплата - 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое.

Процентные ставки

Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику - при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

Сумма и срок кредитования

Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат

Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

Обязательное страхование

При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.

Налоговый вычет­

После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет 2 000 000 руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:

1. гражданство РФ.
2. Возраст от 21 года до 60 лет.
3. Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение;
4. Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
5. Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
6. Особый статус - если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).

Как купить квартиру в кредит

Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.

Молодой семье

Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.

Льготы

В 2019 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.

Без первоначального взноса

Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.

Вторичное жилье

По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.

В какие банки обратиться

Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:

• . Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – от 300 000 руб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
• ВТБ24, первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, сумма 600 000-60 000 000 руб.
• Промсвязьбанк потребительский – сумма до 1 500 000 руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
• Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер - до 30 000 000, ставка от 10,9, взнос – от 15%.

Как оформить кредит

Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:

• рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
• обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
• собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
• заполнить заявку;
• дождаться решения.

Заявка онлайн

Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.

Сроки рассмотрения заявки и принятия решения

Сбор документов и оформление справок

На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 - принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.

Подписание кредитного договора

Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.

Регистрация права собственности

Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.

Перечень необходимых документов

Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:

• заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
• паспорт заемщика;
• подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
• подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).

После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.

Вам понадобится

• - комплект документов в банк;
• - первоначальный взнос;
• - комплект документов на недвижимость;
• - страховка;
• - деньги.

Инструкция

Ипотека - кредит на покупку недвижимости, которая будет оставаться в залоге у кредитора до тех пор, пока вы полностью за нее не расплатитесь. Внимательно ознакомьтесь с условиями этого вида кредитования в разных банках. Особое внимание стоит уделить процентной ставке, типу процентов, возможности досрочного погашения кредита и первоначальному взносу. С помощью ипотечных калькуляторов можно рассчитать максимальную сумму кредита в зависимости от вашего дохода или сумму ежемесячных платежей.

Соберите комплект документов, необходимых для рассмотрения банком вашей заявки на кредит. Обязательными условиями являются наличие гражданства РФ, возраст от 21 года, стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Вы будете должны заполнить анкету и подтвердить свои доходы. Для этого понадобится справка о доходах 2-НДФЛ либо по форме банка. В том случае, если берет женатый человек, его супруг (супруга) обязательно будет выступать в качестве созаемщика и будут учитываться доходы обоих, что приведет к увеличению максимально возможной суммы кредита. Также на размер выдаваемого кредита влияет наличие иждивенцев, например, несовершеннолетних детей.

После одобрения банком вашей заявки приступайте к самой приятной части процесса - выбору квартиры. Тщательно подойдите к этой процедуре, т.к. эту недвижимость, скорее всего, вы выбираете надолго. В то же время не стоит забывать о том, что решение о выдаче вам кредита действует в течение 3 месяцев. В отдельных случаях банк может пойти навстречу клиенту и продлить свое решение.

Обратитесь в любое подразделение банка, которого вы определили для дальнейшего сотрудничества. Предоставьте полный пакет документов на получение на жилье . Такими документами должны быть: паспорт; идентификационный код; справка о заработке с места работы; технический паспорт на приобретаемую недвижимость; документ, подтверждающий право собственности на недвижимость; справка о прописанных лицах в . Затем необходимо заполнить заявление на получение кредита. После выполнения всех этих процедур, вашу заявку на получение кредита и пакет документов будут рассматривать в юридическом отделе банка, а также в отделе службы безопасности для дальнейшего принятия решения о целесообразности

В «Народном рейтинге» будущий заемщик найдет отзывы клиентов, которые уже взяли жилье под ипотеку в том или ином банке. Ознакомиться со списком застройщиков-партнеров и перечнем аккредитованных объектов недвижимости, а также с условиями предоставления можно, зайдя на официальный сайт кредитной организации. Здесь же размещена более подробная информация о том, как оформить документы, необходимые для подачи заявки на .

Получение жилищного кредита обычно занимает от одного до нескольких месяцев: после принятия кредитной организацией положительного решения по заявке на кредит на жилье заемщику дается определенное время на поиск объекта недвижимости. Новые ипотечные программы некоторых банков предполагают снижение ставок для заемщиков, которые быстро находят подходящий объект и выходят на сделку в течение месяца.

Ипотеку часто отождествляют с кредитом на покупку жилья, что не совсем корректно. Во-первых, ипотечные банки сегодня предоставляют ссуды не только на приобретение жилых объектов, но и на покупку коммерческой недвижимости, гаражей, машиномест и т. д. Во-вторых, ипотечный кредит подразумевает лишь предоставление заемных средств под залог недвижимости. Термин «ипотека» обозначает именно форму залога, при этом целью кредитования не обязательно является приобретение недвижимого имущества. Существуют так называемые нецелевые ипотечные кредиты, обеспечением по которым выступает имеющаяся в собственности заемщика недвижимость. Правда, проценты по ипотеке данного типа обычно существенно выше, чем по кредитам, целью которых является покупка недвижимости. Зачастую в качестве залога по жилищному кредиту выступает не приобретаемая квартира, а уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость. Такой способ обеспечения особенно распространен при покупке строящегося жилья, на которое еще не оформлено право собственности, либо если заемщик желает получить ипотечный кредит на долю квартиры или комнату. В случаях, когда стоимость закладываемой недвижимости заметно превышает цену приобретаемого жилья, клиент может взять ипотеку без первоначального взноса: банк полностью профинансирует покупку новой квартиры или дома. Самые выгодные условия, как правило, предлагаются в рамках совместных программ банков с застройщиками и девелоперами на покупку квартир с зарегистрированным правом собственности.

Не любой жилищный кредит является ипотекой: кредит на покупку жилья может выдаваться под иные виды обеспечения - не только под залог недвижимости, существуют даже необеспеченные жилищные кредиты.

Если вы решили купить в ипотеку квартиру, но пока не определились с банком и конкретной программой, мы рекомендуем вам воспользоваться нашим сервисом для подбора оптимального решения.

Для того чтобы подобрать тот продукт, который подойдет именно вам, необходимо внести основные его параметры в соответствующие поля формы. После получения результатов подбора, вы узнаете, где выгоднее взять кредит именно вам, по вашим конкретным запросам.