Какая исковая давность по кредиту. Какой срок исковой давности по кредиту в россии

Если заемщик попал в список должников, то ему непременно нужно ознакомиться с таким понятием, как срок исковой давности по кредиту в банке. Вполне возможно, что это позволит избежать неадекватных требований со стороны кредитора или вовсе не оплачивать взятую ранее ссуду.

В последние годы, число физических лиц, попавших в сложную финансовую ситуацию, существенно возросло. У людей появляются просрочки по кредитам, и в результате он становится должником. Банк не предпринимает никаких действий по взысканию долгов по кредитному договору и выжидает определенный промежуток времени. Через несколько лет сумма кредитной задолженности возрастает в разы и должнику уже крайне сложно справиться с ситуацией. Значит, срок годности займа – крайне важная характеристика, которая и будет описана в данной заметке.

Согласно основным положениям гражданского кодекса, срок давности по кредитной задолженности не является одним из основных юридических терминов. Многие заемщики интересуются, какая статья гражданского кодекса регулирует данный вопрос, потому что, нередко срок давности становится тем самым спасительным кругом, для разрешения проблемной ситуации с банком.

От правильного использования терминологии будет зависеть сход любого судебного разбирательства, включая рассмотрение вопроса о кредитных долгах. В России данного понятия не существует, а значит, и срока давности по невыплаченному кредиту нет.

Какими правовыми основами руководствуются контролирующие организации и судебные органы при определении временного периода на возврат просроченного займа? Подробности прописаны в статье 199 ГК РФ, где указано, что время на истребования долга по закону не может быть более 3 лет. Если прошло три года, должник может не беспокоиться, поскольку кредитор взыскать с него долг по банковскому кредиту не сможет.

Как исчисляется срок для различных случаев

Выяснив, что срок давности по кредиту по закону не может превышать трех лет, стоит внимательно изучить порядок начала отсчета этого периода. Не ясно, как определить, истек срок давности или нет. Юристы трактуют это понятие по-разному, и дают четкого определения даты отсчета иска. Существуют варианты:

• по завершению кредитного соглашения;
• с даты крайнего взноса по ссуде.

Должнику следует иметь представление о нюансах. После принятия кредитором решения о досрочной выплате ссуды, временной период запускается повторно. Выполнить такой маневр можно по прошествии 90 суток с даты последнего поступления средств. Сегодня, решения, по срокам давности по завершению действия соглашения опротестовываются.

Когда срок приостанавливается?

Срок исковой давности по кредитному договору может быть приостановлен. Такая возможность указана в ст.202 ГК РФ и допускается если:

1. внесены изменения в законопроекты;
2. форс-мажор;
3. наложен запрет;
4. армейская служба;
5. военное положение в государстве.

После устранения перечисленных моментов, срок будет продолжаться с момента его приостановления. Истец вправе потребовать пересмотра срока исковой давности по кредиту физического лица, оперируя тем, что заемщик встречался с сотрудником кредитора уже после завершения платежей. Если это будет доказано, то период начинает отсчитываться со дня встречи. В этой связи, должнику лучше знать, что:

• общение по телефону – не доказательство, в отсутствии записи;
• фиксация на видео визита клиента в банк не считается доводом;
• расписка в получении документа не выступает в роли удостоверения фактическое принятие мер по погашению ссуды с учетом условий банка.

Какой день считается отчетным для разных видов займов?

С учетом того, о каком варианте кредитования идет речь, исчисляется и срок давности по взысканию долга. Чтобы учитывать все нюансы и уметь пользоваться такой нормой закона, важно иметь представление о дополнительных нюансах:

Обстоятельства дела	Срок давности	С какого дня начинается исчисление
По кредитной карточке	3 года	Сложность заключается в отсутствии даты кредитования. По этой причине применяются: расчет с последнего внесенного платежа; с момента получения заказного письма о долге; с даты обналичивания средств, но не для оплаты долга.
По решению судебного органа	Срок регулируется ст. 21 ФЗ-229	Деньги должны быть возвращены в добровольном порядке или с участие приставов. По этой причине, срок давности здесь рассчитывается иначе.
По займу умершего дебитора	На 6 месяцев (период оформления наследуемой массы) срок приостанавливается.	Долг выплачивают наследники. Сроки возврата остаются неизменными. Через полгода, преемник вправе вступить в наследство или отказаться от него.

Руководствуясь всеми перечисленными моментами, должник сможет уладить все вопросы по выплате кредита.

Срок исковой давности для поручителей

Несколько иначе устанавливается срок давности для поручителей. Если дата начала и завершения поручительства в соглашении займа не оговорена, то такие обязанности будут действовать только в течение года по завершению срока потребительского кредита или иного вида займа.

Если срок давности по кредиту еще не закончился, а банк успел предъявить свои претензии к поручившемуся лицу, то последнему придется погасить всю, имеющуюся задолженность. При пропуске срока, восстановить временной период не сможет даже суд, поскольку речь идет о прекращении самого обязательства, а не за давностью дела.

Дополнительным моментом, способным сыграть существенную роль, является то, что если кредитор изменил процентный показатель по кредиту, соглашение о поручительстве считается ничтожным, автоматически. Важно, чтобы поручитель не ставил подпись на допсоглашении или других документов.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Чтобы определить, как устанавливается исковая давность по ссуде, в случае смерти заемщика, стоит внимательно изучить соглашение о кредитовании:

• если в документе есть пункт, что поручитель продолжает оплату долга за покойного, то поручительство остается в силе;
• если такого пункта в соглашении нет, то ссуда «замораживается» и возврат ее осуществляет уже гражданин, который будет принимать наследство покойного.

Стоит добавить, что смерть должника на период поручительства не влияет. Что касается исковой давности по кредиту без поручителей, например, по автокредиту или по потребительскому займу, то здесь существование долга прекращается в связи с кончиной гражданина.

Прерывается ли срок исковой давности. В каких случаях это происходит

Существует правило, при котором, срок исковой давности может быть прерван и после восстановления, начнется новый отсчет трехлетнего периода. Есть условия, при которых это может произойти:

1. должник подал заявление о необходимости продлить займ или предоставить отсрочку выплат;
2. стороны подписали договор о реструктуризации, согласно которому, срок был продлен, а платежи стали меньше;
3. гражданин получил претензию от кредитора с требованием вернуть денежные средства и ответил, что с размером задолженности не согласен;
4. иные действия, которые подтвердят согласие гражданина с предъявляемыми претензиями.

Важно отметить, что если гражданин не желает, чтобы банк подал на него в суд, то после истечения срока давности не нужно подписывать никакие документ о признании задолженности. Существует заблуждение, что если гражданин внесет любую сумму в счет оплаты долга, то его действия будут расцениваться в качестве согласия с суммой задолженности. По закону все обстоит иначе и срок давности не начинает рассчитываться заново.

Что случается после завершения срока

По завершению срока исковой давности, по потребительскому кредиту или по ипотеке, дебитор полностью освобождается от обязательств перед кредитором, а все попытки финансового учреждения вернуть средства будут считаться неправомерными.

Помимо положительных моментов, клиенту необходимо знать и о возможных последствиях такого варианта развития событий:

• гражданин в течение 15-ти лет не сможет взять ссуду в банках государства;
• пожизненный запрет устанавливается в отношении получения займа в банке, куда не была возвращена ссуда;
• устанавливается ограничения на работу в различных банках.

Кроме перечисленных моментов, никакие последствия больше не предусмотрены по закону.

Возвращается ли займ по завершению срока давности?

Даже после завершения срока давности кредитор будет пытаться возвратить деньги. Действовать он будет следующим образом:

1. Обратиться в судебный орган с исковым заявлением о взыскании средств.
2. Продаст долг.
3. Устно или письменно будет регулярно требовать долг.

В первом случае, необходимо оформить заявление о применении ст.199 ГК РФ, а именно об исковой давности. Документ нужно зарегистрировать в канцелярии. Обращение может быть отклонено судом, и тогда придется подавать апелляцию. Длиться подобные разбирательства могут долго, но не больше 10-ти лет.

При наличии просроченных выплат по взятым на себя кредитным обязательствам нередко возникают ситуации, когда банк подает в суд на заемщика. Такие действия имеют правовую основу, однако существует . Когда он оканчивается финансовая организация теряет правовую возможность требовать уплаты по кредиту через суд. Именно в отношении данного промежутка времени и его точки отчета возникают вопросы.

Имеет ли срок давности кредитная задолженность

Согласно Гражданскому кодексу РФ срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет три года. По его окончанию заемщик получает право не выплачивать кредит (хотя наличие соответствующего может изменить ситуацию).
Однако тут имеются нюансы, о которых следует знать.

Судебная практика устанавливает различные точки отчета, от которых следует рассчитать нужный промежуток времени. Часто многие заемщики считают дату отчета от заключения договора или от последнего платежа. Однако суд чаще всего рассчитывает время давности кредитной задолженности от момента последнего контакта с представителями банка.

Некоторые судебные инстанции время правового действия долговых обязательств могут рассчитывать, исходя из прописанной в договоре даты полного погашения кредита. При этом в каждом регионе суд может рассматривать дату отсчета от разных событий. Лучшим вариантом станет консультация с юристом, который рассмотрит текущую ситуацию в индивидуальном порядке.

Срок исковой давности после решения суда

Если заемщик так или иначе признает свои обязательства, осуществляет какие-либо транзакции по кредиту или вступает в официальное взаимодействие с банком по поводу текущих задолженностей, отсчет времени по давности долга прерывается. В итоге, если у заемщика возникает необходимость избежать выплат по кредиту, то ему следует уклоняться от любых контактов с кредитором.

Срок исковой давности по кредитной задолженности после решения суда определяется исполнительным листом. Период его действия также определяется временным отрезком в три года, в течение которых к неплательщику могут быть применены взыскательные меры. После истечения установленного промежутка времени для должника аннулируются все представленные обязательства.

Как определить срок по кредитной задолженности

Несмотря на правовую основу указанный срок по кредитным задолженностям не имеет точно определенных рамок. Каждый суд может трактовать и рассчитывать положения ГК РФ по разному. Существуют также нюансы, которые могут определять разные решения по одному и тому же делу. Поэтому для выяснения требуемого времени лучше всего обратиться за помощью местного юриста. Представив ему всю текущую ситуацию, можно рассчитывать на относительно точный прогноз.

Существует несколько распространенных ошибок, которые чаще всего допускаются при определении нужных временных рамок:

• отсчет срока исковой давности по кредитной задолженности в любом случае не будет начинаться с даты заключенного договора по кредиту;
• период исчисления обнуляется, если заемщик вступал в какие-либо договоренности с банком по текущему кредиту;
• несмотря на заверения банка или коллекторов в том, что займ не имеет срока давности, неплательщик может быть уверен в том, что по окончанию трех лет все их притязания на погашение долга не имеют правовой силы.

Возникают ситуации, когда в кредитном договоре указываются временные рамки на давность кредитных обязательств. На основании этого пункта банком и будут предъявляться требования. В этом отношении стоит понимать, что законом установлен трехгодичный период, а потому любые иные установки банка, даже прописанные и подписанные в договоре уже не имеют юридической силы.

При этом закон не запрещает требовать с неплательщика выплат даже и после истечения установленного времени. Однако подобные требования уже не могут быть предъявлены в судебном порядке через исковые заявления.

Срок исковой давности по кредитной задолженности после смерти заемщика

Существует отдельный момент, касающийся смерти заемщика. В этом случае период, когда банк имеет право требовать возвращения денег через исковое обращение в суд также обнуляется. Кредитные обязательства переходят обычно на поручителей или созаемщиков, в случае их отсутствия - на детей. Далее три года, установленные законом, начинают отчет с первой неуплаты нового заемщика. Однако в его отношении также действуют все нюансы, связанные со сроком расчета установленного периода.

Какой срок давности у приставов по взысканию

Срок давности по кредитной задолженности после решения суда у судебных приставов также исчисляется тремя годами. В этом случае свою роль играет исполнительный лист. Обратиться за взысканием согласно его содержанию можно в течение обозначенного периода. Если это не произошло, он фактически теряет свою силу. Дата отсчета считается от момента вступления решения суда в силу. При этом в судебном порядке есть возможность восстановить или возобновить период действия решения на взыскание.

С рок исковой давности по кредиту предусматривает действующее гражданское законодательство. После этого денежные институты не могут заставлять должника платить. Закон устанавливает конкретный период, однако не до конца формулирует начало искового срока. Поэтому возникают споры между конфликтующими сторонами.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности по кредиту – время, на протяжении которого финансовыми организациями могут быть взысканы денежные средства по судебному иску. C даты последнего платежа на основании закона должно пройти не менее трех лет. Ссудодатель способен добиваться выплаты от клиента и включенного в договор поручителя (после смерти плательщика).

Как исчисляется?

Верно рассчитать точку отсчета исковой давности полезно для будущей защиты собственных интересов. Банковские организации в течение любого периода наведываются в органы правосудия. Поэтому плательщики самостоятельно доказывают факт о пропуске фин. партнёром законного срока. Для этого необходимо:

• оформить заявление о требовании удалить персональные данные из банковской базы;
• отправить в суд запрос об остановке дела по возврату долга по причине истечения 3 лет.

Юридическая практика содержит три варианта начала учета:

1. После возврата завершающего взноса, когда отношения с денежной компанией подходят к концу. Ситуация характерна для владельцев кредиток с бессрочным договором.
2. С момента завершения кредитования, когда документ о займе утрачивает силу.
3. С даты поступления от ссудодателя требований по досрочной выплате долга. Финансовые организации способны это сделать через 90 дней после даты начала просрочки.

Государственный орган выбирает любой из вариантов при слушании дела. Практика вынесения постановлений различается. В каждом следующем случае трактовка закона подвергается изменениям. Главное, что точкой отсчета не является дата оформления займа.

После суда по обычной просрочке неплательщику вменяют возврат «тела» займа, пени, процентов и организационных расходов истца. Дальше за дело принимаются судебные приставы, претворяющие в жизнь исполнительное производство в течение 2 месяцев. Время взыскания долга по принуждению регламентируется 3 годами.

Дело приостанавливают, если приставы не нашли плательщика. Но кредитный институт способен в течение полугода после этого восстановить процесс. Есть возможность взыскать долги спустя 6 и 10 лет.

Заемщик вправе подать на апелляцию и отменить принятое постановление. Мнения районного суда разнятся с Верховным и Высшим Арбитражным представительством РФ. Период подвергнется пересмотру, а утвержденное решение, возможно, изменится.

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

В банке при оформлении документов на заем клиенту выдаются деньги при условии возврата в течение определенного срока. Обязательство вернуть средства закреплено за гражданином до даты окончания подписанной бумаги.

Судебная практика предусматривает удовлетворение требований учреждений банков и должников после предъявления грамотных доказательств. Судьи разных уровней имеют отличные друг от друга мнения насчет момента начала отсчета давности. Устоявшихся решений нет, все юристы толкуют законы на свой лад.

Статья 196 ГК РФ устанавливает, что в течение 3 календарных лет кредитные менеджеры могут предъявлять требования об уплате кредита. Дата, от которой отсчитывают исковой срок, не регламентируется.

Статья 200 ГК РФ отражает, что нужно отталкиваться от дня, когда кредитная компания узнала о приостановке выплат. Документы по ссуде содержат платежный календарь, в котором четко указано число каждого из месяцев, когда перечисляются деньги.

Если произойдет просрочка оплаты, банковские работники сразу это поймут. В этот день начнется трехлетний отсчет. Интересно то, что исковой срок считается по каждому пропущенному платежу.

Пояснение . Кредит на 15000 рублей был оформлен Мишей на 6 месяцев 20 января 2018 года. Каждый месяц 20 числа необходимо возвращать деньги в казну банкира. Два месяца включительно до 20 апреля Миша делал все взносы. 20 мая появился долг вследствие неуплаты. Начинается отсчет.

Ещё спустя 30 дней к сумме должника добавится следующий взнос, а также пени за пропуск платы. Ограничительный срок будет считаться с 20 мая 2018 года.

Бывает так, что положенный законом срок давности истек, но у должника начинаются проблемы: коллекторы звонят и «выбивают» оплату. Понять их можно, заработок подобных контор базируется на возврате денег. Существует ли способ остановить неуемных работников?

В соответствии с ФЗ № 230 сотрудник бюро не вправе наведываться к неплательщику больше одного раза за неделю и совершать свыше одного звонка за день, 2 – за неделю, 8 – за 30 дней. Коммуникации недопустимы по времени с 22 до 8 в будние дни, с 20 до 9 в выходные и праздники.

Они не вправе делать следующее – угрожать жизни и здоровью граждан, оказывать психологическое давление, давать ложную информацию. Запрещено передавать любую информацию персонального характера третьим лицам. Так регламентирует Бюро кредитных историй.

Чтобы подтвердить неправомерные действия, с подготовленными доказательствами можно смело идти в суд и прокуратуру. Важно наличие следующих пунктов:

• записи телефонных переговоров;
• свидетельства соседей о явке коллекторов в квартиру;
• записи с камер видеонаблюдения, если «атаки» происходят во время работы.

База должников с каждым днем растет и коллекторы активно пытаются заработать на этом. Исключить коммуникации с коллекторами и кредиторами можно, отправив подписанное заявление об отказе. Делают это через нотариуса или заказное письмо, а также при личном вручении с подписью.

Пока исковой срок не закончился, потребительский кредит также должен быть возвращен компании-заимодателю. Задолженность продолжит увеличиваться, опираясь на пункты документов по кредитованию.

Какой срок исковой давности по кредиту в России?

По банковским кредитам регламентирован трехлетний отрезок. Неважно, когда образовались дополнительные проценты: начисление пени и штрафов совпадает со временем выплаты «тела» долга.

В случае смерти плательщика

Когда подписывается договор, сотрудники финансового заведения навязывают страховку. Тогда можно призывать к возвращению денежных средств после смерти ответственной стороны. На самом деле, не каждый случай кончины подходит под действие страхования.

По договору наследники обязаны погашать долг. При наличии у умершего имущества, родственники идут в банк и пишут заявление об остановке начислений пеней и процентов до момента вступления в право.

Спустя полгода при получении наследства, необходимо оформить договор кредитования на нового плательщика. Исковой срок также составит 3 календарных года.

Об увеличении периода

В 2019 году требования закона такие же, как и раньше. финансовая организация может требовать оплату от ссудополучателя при помощи суда, если отсутствуют перечисления.

Вдобавок игнорирующего платежи могут признать мошенником, в соответствии со статьей 159 УК РФ. Тогда добросовестный гражданин столкнется с репутационными рисками.

Полезно в бумажном виде предупредить ссудодателя о проблемах с возвратом начислений. Мошенничество не признают в трех случаях:

• было зачислено несколько денежных взносов;
• по договору значится недвижимость в качестве залога;
• объем долга не выше 1,5 млн рублей.

Судебные тяжбы носят не только длительный характер, но и могут испортить заемщику кредитную историю. Также в отсутствии конкретики в описании закона, суд по-разному трактует его положения. Поэтому срок давности иногда увеличивают в следующих ситуациях:

1. Банк передал ответственность по возврату законной суммы на коллекторское бюро. Точкой отсчета периода будет дата последнего официального контакта сотрудника компании с неплательщиком.
2. Заемщик не возвращал истраченный лимит или другой финансовой услуге, при этом общался с представителями фин. заведения: разговаривал по телефону, отвечал по email. При хорошей доказательной базе банка ограничение установят с даты последней коммуникации.
3. Ссудополучатель дополнил договор заявлением о реструктуризации или отсрочке платы по ссуде. Точкой отсчета послужит момент подписания бумаг или дата завершения денежных «каникул».

Ждать несколько лет без платежей дебитору бессмысленно. Кредитное учреждение будет специально оттягивать начало периода, чтобы трёхлетний срок никогда не завершился.

Как можно не платить?

В соответствии со статьей 199 ч. I ГК РФ, публичное финансовое общество даже по истечении трех лет может подать иск с требованием уплаты взносов на основании объективных факторов:

• истец и неплательщик пришли к мирному решению – медиации;
• ситуации непреодолимой силы.
• одна из сторон конфликта работала в вооружении и участвовала в военных расправах;
• в период подачи иска не регулируются положения, указанные в законе;

Органы правосудия рассматривают подобные заявления и часто принимают сторону истца. Судьи самостоятельно не определяют срок давности, бремя ложится на заинтересованную сторону – истца и ответчика.

Существует только три случая, когда дебитор способен отказаться от взносов законным способом. Условия нереалистичные, но встречается и такое:

• плательщик не коммуницирует со специалистами финансового сектора: не звонит, игнорирует сообщения;
• компания, выдавшая кредит, будто забыла о не вернувшейся в казну сумме и никоим образом не напоминает о ней заемщику;
• если присутствуют первые два условия, денежный институт отправился судиться, требует взыскать положенное после 3 лет неплатежей, а дебитор подал ответный иск с ходатайством об отмене требования уплаты. Орган правосудия не будет устанавливать период давности, а примет сторону последнего.

Срок прерывается, когда плательщик расписался в любой официальной бумаге по кредиту, подтвердил свою

Бывают случаи, при которых кредитное учреждение оказывается в кризисном финансовом положении либо теряет лицензию. Что делать остается заемщику? Часто публичное общество не ликвидируется, а лишь приостанавливает работу. Может быть два случая:

1. плательщик продолжает исправно платить по кредиту;
2. нет возможности выполнять обязательства по причине закрытого офиса, неработающих банкоматов. Тогда в законную силу вступает пункт «а» статьи 202 ч. I Гражданского кодекса, который приостанавливает срок давности из-за факторов непреодолимой силы.

В случае банкротства финансовой организации, обычно определяется другой крупный игрок, который захватит проблемное учреждение. Правопреемник начнет активно требовать возврат долгов с клиентов поглощенного банка.

Вопросы, связанные с финансовыми операциями, щепетильны и требуют повышенного внимания. Ссудополучателю следует своевременно возвращать долги, банкам – следить за каждым платежом. Чтобы не оказаться в проблемной ситуации, нужно руководствуется правилами:

1. Не брать заем, если нет возможности его погашать;
2. Внимательно знакомиться с договором и, если в нем присутствует страховка, воспользоваться ею, в случае невозможности платить, потери работы, заболевания;
3. Написать заявление на реструктуризацию займа;
4. Перед тем как поставить подпись в бумагах, прочесть все пункты, особенно которые написаны мелким шрифтом;
5. Отстаивать собственные интересы в органах правосудия с указанием ссылок на законы, если банк подал иск.

Практика показывает, что большинство , имеют негативные последствия для заемщика из-за отсутствия квалифицированной защиты в суде. Отсутствие специальных знаний и неумение отстоять свои права перед кредитором часто приводят к тому, что суд полностью удовлетворяет требования банка. Нередки случаи, когда суд выносит решение в пользу банка по истечению срока исковой давности. А все потому, что заемщик не знал о ее существовании и не смог о ней заявить. Что же такое срок исковой давности по кредиту, и когда банк теряет право требовать возврата задолженности?

Срок исковой давности по кредиту предполагает определенный отрезок времени, который предоставляется кредитору для подачи в суд на заемщика с целью взыскать просроченную задолженность. По истечению этого срока должник имеет полное право не погашать устаревший кредит, а банк, в свою очередь, уже не сможет принудительно взыскать средства со своего заемщика.

Согласно Гражданскому Кодексу, срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Законодательство предусматривает возможность увеличить данный срок, однако исключительно по соглашению сторон. Это означает, что только если заемщик лично поставил подпись под документом, продлевающим исковую давность, кредитор имеет право требовать взыскать задолженность. Пытаясь обойти эту норму закона, банки, зачастую, прибегают к различным уловкам. Они подают в суд на заемщика по устаревшим кредитам, ссылаясь на то, что увеличение срока исковой давности было указано в «Основных условиях», которые прилагались к кредитному договору. Такие действия банков пресек Верховный суд Украины, рассматривая дело № 6-16цс15. Согласно его постановлению, только личная подпись заемщика под соответствующим документом может стать основанием для рассмотрения требований банка в суде.

Еще одной вопросом, вызывающим огромное количество споров, является начало отчета срока исковой давности. Банки, зачастую, настаивают на том, чтобы отсчитывать срок от даты окончания кредитного договора. Должникам же намного выгоднее начинать отчет от даты внесения последнего платежа по кредиту. Долгое время суды достаточно неоднозначно подходили к данной проблеме. Точку в этом вопросе опять же поставил ВСУ, рассматривая дело № 6-160цс14. Ссылаясь на 261 статью ГКУ, Верховный суд указал, что срок исковой давности по кредиту начинается с момента появления права на иск. Отчислять исковую давность банк имеет право по отношению к каждому конкретному пункту договора, то есть каждому ежемесячному платежу по графику погашения долга вплоть до даты исполнения последнего обязательства.

Однако и это еще не все. Существует и, так называемый, специальный срок исковой давности по кредиту, который ограничивает кредитора во времени требовать взыскания штрафов и пеней по просроченной задолженности. Составляет данный срок всего лишь 12 месяцев. Это означает, что по истечению одного года банк теряет право отсуживать у заемщика все штрафы и пени, начисленные на основной долг.

Поэтому, первое, что нужно сделать, получив повестку в суд по кредиту – проверить срок исковой давности. Если исковая давность по кредиту или штрафным начислениям истекла, вам не нужно даже подавать встречный иск – достаточно просто написать письменное заявление в суд. Квалифицированный адвокат поможет правильно рассчитать срок исковой давности по вашему кредиту и лишить банка возможности требовать взыскания каких-либо средств!

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря - в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

• Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
• Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
• Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

1. Что такое срок исковой давности
2. Сколько он составляет, каким законом регламентируется
3. Когда начинается
4. Когда начинается заново — при каких действиях
5. Что будет после завершения срока