Кредит наличными или кредитная карта что выгоднее. Потребительский кредит или кредитная карта: что выгоднее

Существует два способа получения заемных средств: оформить единовременную ссуду или карту с возобновляемым лимитом кредита. Сравнительный анализ потребительского займа и кредитки, а также их положительные и отрицательные стороны представлены в статье.

Что выгоднее кредит или кредитная карта: как выяснить

Каждый из этих продуктов хорош по-своему, однако они предназначены для различных операций:

• выгодно направлять на оплату одной или нескольких покупок в определенный период.
• Кредитка предназначена для расчета по регулярным покупкам, стоимость которых превышает размер средств, имеющихся в наличии.

Обычно клиенты выбирают способ кредитования в зависимости:

• от личных предпочтений и сложившихся обстоятельств;
• параметров продукта.

Основные критерии, на которые следует обращать внимание, это:

• Уровень процентной ставки – по кредитным картам она выше приблизительно на 5-7%. При каждом снятии денег также взимаются комиссии, однако карта позволяет пользоваться грейс-периодом.
• Срок возврата кредитных средств. Максимальный срок потребительского займа обычно составляет 5 лет, а карточка действует в течение 1–3 лет.
• Условия погашения долга – ежемесячные выплаты в установленном размере. Взносы по кредиту банк забирает полностью, а выплаты по карте клиент вправе использовать повторно на протяжении срока действия кредитки.
• Требования к заемщикам и перечень необходимых документов. В связи с конкуренцией на финансовом рынке получить и ссуду, и кредитную карту возможно – паспорту и второму удостоверению личности. При наличии справки о доходах и ксерокопии трудовой книжки банки предлагают более лояльные условия.
• Сумма кредита – до 50-100 тыс. р. доступно получить наличными или на карту в течение суток и даже нескольких часов.

Кредит по карте выгодно: миф или реальность

Наличие кредитки само по себе выгодно, поскольку с ее помощью держатель имеет возможность:

Для дополнительного стимулирования клиентов банки разрабатывают и прибегают к различным партнерским и привилегированным программам. К ним относятся:

• бонусные мили при оплате товаров и услуг;
• скидки в партнерских торговых точках;
• оплата кредиткой проезда в городском транспорте;
• курьерская доставка карты или отправка ее по почте;
• бесплатное страхование при заграничных поездках;
• оплата посредством системы бесконтактных платежей PayPass;
• Cash Back – функция возврата от 1 до 10% от стоимости покупки.

Банки предлагают кредитки на выгодных условиях следующим категориям населения:

1. Участникам зарплатного проекта или получателям пенсии в данной организации.
2. Постоянным и надежным клиентам, которые вовремя погашают кредит или имеют депозитный счет.
3. Обладателям ликвидного залога.
4. Участникам государственного проекта, направленного на финансирование экономических и социальных программ. К льготным категориям относятся:

• многодетные семьи;
• военные;
• пенсионеры;
• студенты и др.

Выгодные кредиты на банковскую карту: где получить*

В интернете есть множество сервисов, позволяющих выбрать подходящие условия кредитки путем:

• предварительного расчета параметров на калькуляторе;
• сравнения условий по кредитным продуктам банков;
• подачи онлайн-заявки в различные учреждения.

Размер лимита по карте банки определяют в зависимости от платежеспособности ее держателя. Выгодность кредитки зависит от предпочтений клиента.

Если вас интересуют продукты с длительным льготным сроком, обратите внимание на предложения банков:

Наиболее низкие процентные ставки предлагают банки.

Отсутствие кредитной истории может сказаться на ограничении предоставляемых в кредит средств. Молодому заемщику будет выдана кредитная карта с минимальным лимитом. Таким образом банки сводят к минимуму свои риски, не позволяя непроверенным клиентам брать большие суммы в долг. Иногда это вполне оправданно и помогло многим владельцам карт не «упасть лицом в грязь» перед банком.

Если вам нужны наличные, будьте готовы заплатить за это комиссию. В некоторых торговых точках нет возможности расплатиться картой. Например, вы торопитесь на свидание и вам нужно купить цветы, но в цветочной лавке готовы принять только наличные. Проблема решается поиском банкомата и снятием наличных, но за эту операцию с вас могут снять комиссию, сопоставимую со стоимостью букета цветов. Всё тот же позволяет снять наличными до 50 000 руб. в месяц без комиссии – это удобно.

Возврат кредита с просрочками чреват штрафами и со временем ваш долг может значительно увеличиться. Проверяйте чаще баланс, чтобы быть в курсе образовавшейся задолженности и своевременно принять меры для её ликвидации.

Процентные ставки могут быть выше, чем на потребительский кредит в том же банке. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, кредитная карта вам не подойдет.

Физическое повреждение карты может привести к неприятностям - отказу принять к оплате или техническим ошибкам вовремя совершении транзакции. Если на поверхности карты не читаются цифры или буквы, поврежден чип или не видна ваша подпись на обороте, вам нужно подать заявление на замену карты, там, где вы её получали.

Потеря карты может грозить вам также и потерей средств. Обнаружив пропажу вам необходимо экстренно связаться с банком по телефону горячей линии и заблокировать карту.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Одни считают потребительские кредиты злом и закаляя свой характер, усердно копят на свою мечту продолжительное время. Другие наоборот, стремятся сразу реализовать свои мечты и затем неспешно рассчитываться за то, что хотели получить всё и сразу.

Среди плюсов потребительского кредитования можно выделить сразу несколько:

1. Доступность предоставляемой услуги позволяет всегда прийти в банк и попросить деньги в долг рассчитывая свои возможности своевременного возврата займа.
2. Рост цен на некоторые группы товаров позволяет существенно сэкономить, делая приобретения в кредит. Особенно это актуально во время колебаний курса иностранной валюты.
3. Некоторые ритейлеры совместно с банками разрабатывают действительно выгодные программы кредитования, позволяющие покупателю оформить кредит прямо в магазине и приобрести товар с беспроцентной рассрочкой в течение 12 и более месяцев.
4. Оформление потребительского займа происходит в течение нескольких минут. Это позволяет оперативно решить вопрос с приобретением необходимого товара или услуги прямо на территории торговой точки. В среднем онлайн заявка на обрабатывается банками в течение 10 минут.
5. Большие сроки погашения потребительского кредита (до 7 лет) позволяют подобрать размер ежемесячного платежа наиболее подходящий заемщику, существенно снизив финансовую нагрузку. Увеличив срок, вы уменьшаете ежемесячные выплаты, но у вас всегда остается возможность погасить кредит досрочно (в большинстве банков эта возможность предоставляется без комиссии).

К минусам потребительского кредита можно отнести следующие факты

Несмотря на всю привлекательность потребительских кредитов, есть и ряд минусов о которых следует знать потенциальному заемщику.

1. В жизни невозможно предугадать стихийное стечение обстоятельств, вследствие которого может возникнуть ситуация, препятствующая своевременному возврату долга банку. Сокращение на работе, болезни, ДТП, срочные непредвиденные расходы и другие неприятные обстоятельства могут предательски подстерегать каждого из нас.
2. Запутанная схема расчетов полной стоимости кредита в некоторых банках может ввести в заблуждение заемщика и это не позволит ему правильно оценить свои возможности для своевременного возврата долга. Будьте внимательны при подписании кредитного договора, требуйте от банка распечатки графика платежей.
3. При возникновении поломки приобретенного в кредит товара или некачественно оказанной услуги, вам будет психологически сложно погашать долг.
4. Наличие даже одного оформленного потребительского кредита по которому не выплачена вся сумма долга, может являться поводом для отказа в предоставлении ещё одного кредита. Иногда при наличии невыплаченного кредита за телефон, банки отказывали в предоставлении займа на суммы более 1 000 000 руб., несмотря на то, что серьезных оснований для этого не было.

О чем следует знать потенциальному заемщику, выбирая между потребительским кредитом или кредитной картой

Несколько практичных советов опытного кредитного брокера помогут вам избежать неловких ситуаций и значительно упростить выплату займа. Многим они могут показаться весьма банальными, но как показывает опыт несоблюдение простых правил чаще всего приводит к серьезным проблемам.

Всегда заранее просчитывайте свои финансовые возможности и учетом погашения долга.

Определите цели использования заемных средств. Возможно, вам подойдет целевой потребительский кредит, когда в договоре указывается назначение полученных от банка денег. Стоимость такого займа может быть ниже, чем кредит с нецелевым использованием средств.

Для юридических лиц выгодным может стать расчетный счет с овердрафтом. Процедура одалживания средств у банка и возврата сводится к минимуму простых действий, это позволяет не отвлекаться от бизнеса.

Не берите в долг деньги с запасом, вам придется за это платить. Старайтесь максимально точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не было переплаты. Если у вас осталась часть денег после покупки, используйте досрочное погашение чтобы минимизировать потери.

Процентная ставка может существенно отличаться в зависимости от объема предоставленных документов. Не ленитесь собрать все справки, подтверждающие ваши доходы. Банки не любят рисковать и готовы за это снижать процентные ставки.

Если на кредитной карте нет движения средств, вам не приходится ничего платить. Исключение может составить только годовое обслуживание карты (если это предусмотрено по договору).

После полного погашения долга по карте, лимит полностью возобновляется, и вы можете снова использовать весь объем заемных средств.

За оплату картой товаров и услуг не взимается комиссия, в отличие от получения наличных. Перед снятием денег в банкомате, убедитесь в необходимости таких действий, чтобы потом не удивляться перерасходу средств. Иногда банки не берут комиссию за снятие наличных до оговоренной суммы в месяц и рекомендуют использовать только банкоматы определенных кредитных организаций (сумма и правила должны быть указаны в вашем договоре).

Некоторые особо предприимчивые граждане умудряются заработать во время льготного периода кредитной карты. Размещая средства на депозитном счете, действительно можно заработать, но насколько оправдан такой заработок - решать вам. Отправив 200 000 руб. на депозит с процентной ставкой 7% можно за 3 месяца заработать около 3 500 руб. Чтобы избежать рисков лучше иметь свободные средства в таком же объеме. Это даст возможность погасить кредит без штрафов при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств.

Производя оплату за границей, заранее узнайте по какому курсу будет осуществляться конвертация рублей в местную валюту и сколько с вас удержат комиссию за каждую операцию. Лучшим решением может стать оформление карты в той валюте, в которой вы собираетесь расплачиваться. Двойная конвертация из рублей в доллары и потом в местную валюту может обходится очень недешево.

Сравнительная таблица ключевых отличий между потребительским кредитом и кредитной картой

Сравнивая оба варианта получения кредитных средств «лоб в лоб», поможет вам принять правильное решение.

Кредитная карта	Потребительский кредит
Процентная ставка
После истечения льготного периода, проценты могут достигать отметки в 35% годовых и более. Нужно постараться погасить кредит во время льготного периода чтобы избежать лишних трат.	Фиксированная процентная ставка позволяет избежать недоразумений. Если у вас благополучная кредитная история, ставка может составить 20% годовых или менее. Наличие справки о доходах и подтверждение целевого использования, сделает ставку ещё меньше.
Сопутствующие платежи
Карта оформляется бесплатно. Ежегодная плата за обслуживание может не взыматься при соблюдении условий банка (объемы расходов в месяц или остаток средств на карте).	За рассмотрение вашего заявления может взыматься плата. Также вам потребуется оплатить страховку.
Досрочное погашение
На этом основан принцип действия карты, чтобы помочь клиенту банки предоставляют для этих целей беспроцентный период (максимально известный - 120 дней).	Необходимо заранее уточнить о такой возможности и стоимости предоставления такой услуги.
Предоставляемые документы
Минимум документов ограничивает лимит.	Минимум документов ограничивает объем ссуды и повышает процентную ставку.

Так что же выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта?

Резюмируя всё выше сказанное вывод получается достаточно простым. Если у вас есть уверенность в скором возврате долга (до 3 месяцев), тогда кредитная карта станет для вас самым выгодным решением. Если ваши доходы не позволяют быстро погасить задолженность, тогда берите потребительский кредит на удобный вам срок.

Тщательно рассматривайте все предложения кредитных организаций и подавайте заявки сразу в несколько банков. Сейчас это можно сделать онлайн, потратив всего несколько минут вашего времени.

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Банк	Кредитная карта			Потребительский кредит
	Лимит, тыс. руб.	Ставка, %	Срок действия карты, мес.	Максимальная сумма,тыс. руб.	Ставка, %	Максимальный срок возврата, мес.
Сбербанк	Индивид, До 200	Единая ставка-24	36	3 000	17–23,5	60
Банк Москвы	В зависимости от вида карты, До 350	21–27	24	3 000	15–49,9	60
Ситибанк	Индивид До 300	22,9–27,9	36	750	15,9–23	60
Кредит Европа Банк	Индивид, До 200	Единая ставка-29	36	1 000	13–69,9	60
Джи Мани Банк	Индивид, до 150	24–49,9	36	500	16,9–49,9	60
«Русский стандарт»	Индивид, До 450	Единая ставка-36	60	3 000	19–36	48
Авангард	В зависимости от вида карты, До 1 000	Единая ставка-15	36	Только целевой кредит (на покупку автомобиля) Размер определяется индивидуально	11–13	36
ВТБ-24	В зависимости от типа карты, До 2 000	18–19	36	3 000	18–22	60

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Потребительское кредитование наряду с оформлением кредитных карточек – наиболее популярные и востребованные банковские услуги. Кредитные организации регулярно выпускают все более заманчивые предложения в борьбе за «место под солнцем». Клиент может выбрать не только более выгодную процентную ставку, но и форму получения заемных средств. Остается только решить, на чьей стороне больше преимуществ и что выгоднее: удобная кредитная карта или потребительский кредит.

Цели получения кредита

Оба этих способа получения заемных средств направлены на удовлетворение потребительских нужд, и цели использования наличных могут быть совершенно разными как в том, так и в другом случае. То есть по сути, кредитная карта – это такой же потребительский займ. Однако получить кредитку, основываясь на целях, гораздо легче. Ее открытие не предполагает какой-то конкретной потребности, будущий владелец сможет воспользоваться ей фактически по своему усмотрению.

Что же касается потребительского кредита – цель его получения является одной из важных составляющих одобрения. Так, если кредитному специалисту ваши намерения на получение наличных покажутся весьма сомнительными – в кредите может быть отказано.

Кроме того, зачастую банки предоставляют разные потребительские программы (ипотека, автокредит и т.д.) в зависимости от нужд клиента, и пакет документов в некоторых из них существенно отличается.

Форма и сроки предоставления займа

При оформлении потребительского кредита, деньги выдаются заемщику на конкретный срок, под установленные проценты, на заранее оговоренных условиях погашения. В случае же с выпуском пластиковой карты лимиты и процентная ставка также устанавливаются, но при соблюдении определенных условий могут быть изменены в пользу клиента. Так, многие кредитные организации запускают всевозможные акции, при которых можно существенно увеличить свой кредитный лимит по карте, если в оговоренный промежуток совершить покупки на определенную сумму. Подобная программа действует, к примеру, .

Потребительские кредиты имеют определенный срок действия, чаще всего это недолгий временной интервал – от двух до пяти лет. Выплатив взятые взаймы у банка деньги, заемщик может вновь обратиться за новой ссудой, однако ему придется вновь собирать весь пакет документов и ждать решения банка.

Если же говорить о сроке использования карты, то он практически не ограничен, можно пользоваться заемными средствами так часто, как вам этого требуется. А по истечении срока действия кредитки, если карта гасилась вовремя и без каких-либо проволочек, можно оформить новую взамен старой и продолжать пользоваться без сбора документов.

Получение наличных на руки

Что же касается обналичивания, разница между кредитом и кредитной картой здесь ощутима. Так, в первом случае можно получить одобренную сумму наличными или на банковский счет, а затем легко и без процентов ее снять. Это удобно в случае наличия планов на совершение в ближайшее время крупной покупки: недвижимости, автомобиля и т.д.

Кредитная карта в этом плане не предназначена для обналичивания, ей можно оплачивать любые покупки, а если потребуются наличные – придется заплатить достаточно большой процент.

Условия использования

В случае с кредитом с момента получения денежных средств клиент становится должником. Банк рассчитывает сумму долга, которую необходимо вернуть к окончанию срока кредитования, включив в нее проценты и разделив полученные суммы на равные платежи для ежемесячного погашения задолженности. Теперь в установленное число каждого месяца клиент обязан производить аннуитетные платежи (равными долями).

Принципы использования кредитных карт несколько иные, само ее наличие не делает заемщика должником. Срок кредитования по карте начинает отсчитываться лишь с того момента, когда она была впервые использована.

Кроме того, у кредитных карт есть так называемый льготный период, когда проценты на ссуду не начисляются. Его длительность колеблется от 50 до 100 дней. А некоторые банки готовы предложить и того больше. Если клиент вовремя успел погасить задолженность, процент за использование им денежных средств и вовсе начислен не будет.

Кроме стандартных условий некоторые финансовые учреждения также могут предложить дополнительный эксклюзив, поощряя хорошего заемщика. Так, предлагает абсолютно без процентов погасить картой любой действующий кредит другого банка и не платить при этом процентов в течение 4-х месяцев.

Неоспоримые преимущества кредитной карты

Безусловно, существует ряд других преимуществ оформления карты перед получением потребительского кредита, по которым условия кредитования могут существенно отличаться. Так, дополнительно можно выделить следующие пункты:

Очевидные недостатки

Наряду с преимуществами использования карты можно выделить и ряд недостатков. Среди них:

Преимущества потребительского займа

Потребительское кредитование также наделено рядом других преимуществ перед оформлением карты, но справедливости ради стоит отметить, что их, безусловно, гораздо меньше. Сюда относится:

1. Более крупная сумма. Несмотря на гораздо более широкий список предоставляемых документов и справок, оформляя целевой кредит, можно получить гораздо больше денежных средств, чем того позволяет кредитка.
2. Более низкий процент. Еще одно немаловажное преимущество. Процентные ставки по кредиту могут быть весьма привлекательными, а в случае с предоставлением залога или наличием поручителей процент может быть и того меньше.
3. Отсутствие дополнительных затрат. Как правило, при получении потребительского кредита, клиенту нет необходимости платить за его дополнительное обслуживание либо проведение операций. Денежные средства расходуются на усмотрение заемщика на его нужды, при этом нет никаких препятствий для беспроцентного снятия наличных и получения их на руки.

Недостатки целевого займа

Минусы у оформления ссуд тоже имеются. Сюда можно отнести следующие нюансы:

1. Отсутствие отсрочки. Если по каким-то причинам вы не можете вовремя погасить кредит, как таковая отсрочка платежа отсутствует.
2. Досрочное погашение. Еще один не маловажный минус. Если вы вдруг решили закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, в большинстве кредитных организаций это будет невозможно осуществить.
3. Строгий график. В отличие от кредитной карты здесь не может быть передышек. Заемщик обязан платить по кредиту каждый месяц без перерыва.
4. Переплата. Она может быть существенной, значительно превышающей размер первоначально взятой суммы, особенно если кредит был оформлен на максимально возможный срок.

Сравнительные характеристики: потребительский кредит или кредитная карта

Чтобы резюмировать характерные особенности каждого из способов кредитования и показать, чем они отличаются друг от друга, предлагаем вашему вниманию небольшую сравнительную таблицу с основными критериями.

Характеристики	Потребительский займ	Пластиковая карта
1) Ставка по кредиту	Гибкий процент с привлекательными условиями, в зависимости от срока, истории предыдущего кредитования заемщика, целей и прочих сопутствующих факторов.	Повышенный процент, если льготный период кредитования закончился.
2) Ежегодное обслуживание	В зависимости от выбранной кредитной организации.	Сумма обслуживания взимается каждый год, в каждом банке может быть своей.
3) Возможность досрочного погашения	Досрочное погашение в большинстве банков невозможно ввиду отсутствия очевидной для них выгоды.	Да, досрочное погашение возможно на любом этапе.
4) Обналичивание	Заемщик получает денежные средства либо наличными, либо путем перечисления на банковскую карту. Кроме того, в случае с ипотекой или автокредитом, клиент сразу же получает приобретенное недвижимое имущества в свое пользование.	За снятие наличных может взыматься достаточно высокий, весьма невыгодный процент.
5) Пакет документов	Достаточно большой объем предоставляемых документов, включая справки с места работы, с целью подтверждения платежеспособности.	Жесткие требования отсутствуют, для оформления некоторых карт может понадобиться и вовсе .

В качестве заключения хочется отметить, — сколько людей, столько вариантов решения данного вопроса. Различие между традиционным кредитом и кредитной картой по многим параметрам может быть существенным, каждый из них имеет свои преимущества. Что лучше, — каждый для себя решает сам. Чтобы принять правильное решение, необходимо взвесить все «за» и «против», отталкиваясь от конечной цели кредитования и других субъективных параметров.

Периоды острой нехватки финансовых средств случались в жизни каждого. Решений этой проблемы несколько – во-первых, кредит наличными на определенный период времени; во-вторых, оформление кредитной карты на определенную сумму в ближайшем отделении банка.

Несомненно, что оба варианта являются оптимальными в данном случае, так как решают вопрос нехватки незначительной суммы денег в конкретный момент. Но какому из вариантов отдать предпочтение? Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта? Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо рассмотреть оба варианта более подробно.

Кредит наличными: преимущества и недостатки

Оформление кредита считается более целесообразным на момент разового приобретения, к примеру, на покупку крупной бытовой техники. Кредит наличными достаточно удобен в использовании, так как после его оформления заемщик в течение некоторого незначительного времени получает всю заявленную сумму на руки. Основное условие выдачи средств заемщику - это своевременная выплата кредита с учетом процентных ставок. Кредит наличными обладает рядом преимуществ, к которым относят:

• нет необходимости отчитываться в цели взятия кредита;
• данный вид услуги достаточно быстро оформляется;
• приемлемые условия взятия кредита и размер начисляемых процентных ставок.

Но и некоторые недостатки также имеются. Независимо от того потрачены деньги, взятые в банке, или нет, проценты все равно будут начисляться и выплачивать их необходимо строго в указанные сроки во избежание начисления просрочки.

Кредитные карты: плюсы и минусы

Оформить кредитную карту достаточно просто. Чаще всего для этого даже не требуется наличия дополнительных справок, кроме документа, подтверждающего личность. Лимит суммы кредитных средств на карте устанавливается по желанию клиента банка. Пользоваться кредитной картой удобно и просто, так как ею можно воспользоваться при любом возможном случае, к примеру, расплатиться в магазине за покупки и т.д. Плюсов у кредитных карт много:

• оформление производится через интернет, быстро и без представления дополнительных документов;
• возможна доставка карты на дом курьером или по почте;
• наличие льготного периода пользования средствами (различные банки предлагают различные сроки льготного периода);
• надежная защита средств, которая выражается в наличии индивидуального уникального пин-кода к карте.

Минусов кредитной карты несколько – это высокие процентные ставки, и взимание процента от суммы за снятие средств через банкомат. При этом в некоторых случаях устанавливаются ограничения на сумму снятия средств.