Кредитный скоринг: что нужно знать? Как оценивают заемщика по величине скорингового балла.

Автоматический скоринг позволяет более точно предсказать поведение заемщика

Фото: Fotolia/aleks649

Вопрос, выдаст банк вам кредит или откажет, очень непрост. За его решением стоит кропотливая дорогостоящая работа. Все больше банков стремятся удешевить и ускорить свой скоринг, автоматизировав его. О том, как проводится такой скоринг, порталу Банки.ру рассказали специалисты компании Experian.

Компьютер не позвонит

Анализ кредитных заявок – процесс, который можно и нужно автоматизировать. Классический, ручной скоринг крайне затратен, так как требует тщательной проверки и обучения сотрудников, и времени на каждую заявку тратится достаточно много. В то же время автоматическая система способна за секунды обработать большой объем данных, не подвержена предубеждениям и переменам настроения.

Скоринговые системы, построенные на таких платформах как PowerCurve компании Experian, призваны не заменить живого работника, а помочь ему быстро и правильно принимать решения на всех этапах жизненного цикла клиента банка. Принципы, в соответствии с которыми работают автоматические системы, по сути, не отличаются от принципов ручного скоринга.

Упрощенно процесс можно описать как применение скоринговой модели к собранным данным. Цель проведения скоринга – предсказать, как заемщик будет выплачивать кредит. Это дает возможность применить к скоринговым оценкам заявителя рисковую стратегию и принять ряд решений по его заявке: дать ли кредит, в каком объеме, на какой срок, под какую ставку.

«Процент решений, принимаемых банками полностью автоматически, пока не очень велик. Проблема в том, что банки не вполне доверяют автоматическим системам. Кроме того, не все данные можно проверить без привлечения человека. Например, компьютер не позвонит на работу заявителю. Поэтому полностью автоматические решения принимаются обычно по заявкам на небольшие кредиты», – рассказала порталу Банки.ру глобальный консультант компании Experian Анна Уштей.

Все, что вы хотели знать о клиенте

Банки стараются собрать о клиенте как можно больше информации, используя различные источники. Помимо данных, предоставляемых самим заявителем, используются информация кредитных бюро (в первую очередь, кредитная история), государственные информационные системы, открытая информация из соцсетей, внешние проверки (например, звонок работодателю). Анализируемые в процессе скоринга данные можно условно разделить на несколько категорий.

Идентификационные данные . Набор информации, позволяющий идентифицировать заемщика: паспортные данные, место жительства, фотография, подпись, рабочий и домашний телефоны. Именно с обработки этих данных начинается скоринг. Это позволяет на самом раннем этапе отсеять возможных мошенников и явно неперспективных клиентов. При этом, если клиент уже является клиентом банка, проверка и обработка этих данных обойдется банку крайне дешево и может быть практически полностью автоматизирована. Идентификационные данные практически не меняются со временем. Заметим, что даже непреднамеренная ошибка при указании идентификационных данных, скорее всего, приведет к отказу в кредите.

Демографические данные . Возраст, пол, образование, семейное положение, место проживания, место работы и должность. В отличие от идентификационных данных демографические со временем меняются: увеличивается возраст, человек учится, переезжает, меняет работу, женится, разводится и т. д. Может измениться даже пол.

Финансовые положение . Наличие и размер регулярного дохода, объем трат, наличие иждивенцев. Тут для заявителей имеется широкое поле для разного рода хитростей: траты можно скрыть и доход преувеличить. Эти данные меняются постоянно, в связи с чем банки вынуждены уделять их сбору и проверке самое пристальное внимание.

Кредитная история . Возможно, самые ценные для скоринга данные – наличие отданных и текущих кредитов, случаи попадания в просрочку и ее продолжительность. Если человек многие годы аккуратно выплачивал кредиты, можно с большой долей вероятности предположить, что он и продолжит в том же духе. Обратное тоже верно.

Трансакционное поведение . Такого рода данные доступны банку, если речь идет о выдаче кредита не человеку «с улицы», а держателю платежной карты банка. Имеют значение регулярность и характер операций по карте – как часто, где, в каком объеме заявитель оплачивает товары и услуги. Заметим, что банк оперирует не конкретными товарами и услугами, и даже не названиями магазинов, а суммами и категорией торговой точки.

Данные, предоставляемые самим заемщиком, подвергаются верификации. Для этого применяются как внешние источники, так и проверки на внутренние противоречия. Есть четкие, поддающиеся проверке связи между местом проживания и работы, профессией, должностью и уровнем дохода и т. д. Непротиворечивость этих данных можно проверить автоматически, не тратя дорогое рабочее время кредитного специалиста.

Моделируем будущее

Скоринговая модель – ценнейший актив банка. Именно она определяет, какую оценку (скоринговый балл) получит клиент на всех этапах скоринга. В простейшем случае скоринговую модель можно «набросать» и вручную. Но значительно более эффективным путем будет построение модели на основе собранной статистики по заявкам и выданным кредитам.

При анализе статистики могут выявиться самые различные, зачастую неожиданные связи между просрочкой и данными о заемщиках. К примеру, работники, занятые в какой-либо одной отрасли, могут оказаться более склонны к просрочкам, нежели занятые в другой сфере. Или многодетные матери окажутся более качественными заемщиками, чем холостые мужчины. Такие связи и выводы из них зависят от профиля банка, от экономической, демографической и политической обстановки, они могут сильно изменяться во времени, в связи с чем скоринговая модель должна регулярно пересчитываться. Обычно это делается не реже чем раз в полгода.

Если кредитная организация только выходит на рынок или радикально меняет профиль, наработанной статистики у нее нет. В этом случае она может приобрести готовую модель или заказать сторонней компании разработку модели для своего профиля. В большинстве случаев такие модели работают не слишком эффективно, и через какое-то время их необходимо обновить, основываясь на собранной статистике.

Отметим, что скоринговую модель нередко дополняют настраиваемыми вручную условиями и фильтрами. Хорошо известно, что банки с предубеждением относятся к журналистам и юристам, даже если статистика не выявляет повышенного процента просрочки у представителей этих профессий. Первые способны попортить репутацию банка, а вторые могут доставить проблем в суде. Что интересно, сами сотрудники финансового сектора также нередко попадают в эти фильтры.

Стратегия серой зоны

Как именно скоринговые баллы влияют на решения, принимаемые на всех этапах обработки заявки на кредит, определяет рисковая стратегия. Шкала скорингового балла условно делится на три зоны: белую, черную, серую. Попадание оценки в белую зону гарантирует положительное решение, черную – отрицательное, а вот серая зона дает определенный простор для маневра.

Стратегия определяет, какой процент заявок в серой зоне получит положительное решение, причем стратегия должна учитывать самые разные факторы. Скажем, в ней можно прописать, что замужние учительницы младших классов, чей балл попал в серую зону, должны получать одобрение заявки в 50% случаев, объем кредита не должен превышать 100 тыс. рублей в 80% случаев, а срок кредит не должен быть менее пяти лет в 100% случаев.

Такие тонкие настройки позволяют кредитной организации формировать свой портфель очень точно и аккуратно. И средства автоматизации могут здорово облегчить формирование корректной стратегии.

«В системе PoweCurve я могу разобрать стратегию по нескольким сегментам клиентов, похожих друг на друга по каким-либо критериям, – рассказал порталу Банки.ру глава представительства Experian в России и странах СНГ Сергей Горащенко. – Одним, к примеру, задаем увеличение лимита, другим – поднять ставку, но не менять лимит, третьим – снизить лимит, и установим запуск этой стратегии по определенной части портфеля или по всему портфелю. Применяем стратегию в PowerCurve, система все просчитывает и выдает сотрудникам банка данные, что с каким клиентом нужно делать, что поменять, какие действия предпринять».

Такие системы, как PowerCurve от Experian, позволяют риск-менеджеру сформировать желаемую стратегию в считаные минуты и проверить ее на статистике по кредитному портфелю. После расчетов система покажет тот уровень просрочки, на который вышел бы кредитный портфель, если бы тестируемая стратегия была применена в заданный период. Можно подойти и с другой стороны: задать желаемый уровень просрочки, и система предложит стратегию, основываясь на статистике за заданный период.

Увы, полностью положиться на автоматику тут не выйдет: если новая стратегия существенно отличается от действующей, нужной информации просто может не оказаться. К примеру, если банк практически не давал кредитов престарелым индивидуальным предпринимателям, а в новой стратегии им должно найтись место в кредитном портфеле, PowerCurve не сможет предсказать просрочку с достаточным уровнем точности. Ведь статистики по таким заемщикам у банка нет.

Заметим, что стратегия может включать в себя выдачу кредитов в черной зоне – то есть заявителям, для которых скоринговая модель показывает высокую вероятность попадания в просрочку. Небольшой процент одобрений «черных» заявок позволяет составить статистику по маргинальным заявителям, что помогает уточнять как скоринговую модель, так и стратегию.

Понятие «скоринг» для отечественных потребителей финансовых услуг до сих пор остается крайне загадочным, а банковским специалистам объяснить, что такое скоринг, простыми словами достаточно сложно. Между тем, эта система напрямую влияет на решение банка о кредитовании.

Даже при непрерывных поисках новых платежеспособных клиентов банковские организации все равно вынуждены оценивать степень риска. Кредитный риск в большей степени определяет эффективность работы того или иного финансового учреждения, поэтому решение о выдаче кредита всегда базируется на оценке кредитоспособности заемщика. Данный индекс состоит из нескольких частей – оценки платежеспособности и кредитного скоринга.

Кредитный скоринг (scoring) – это специализированная компьютерная программа, которая по определенному алгоритму оценивает кредитоспособность заемщиков.

Данная система так или иначе требуется кредитным организациям и самим заемщикам.

Банкам скоринг необходим для ускорения работы – он обрабатывает информацию гораздо быстрее человека.

Заемщикам же программа интересна для самодиагностики, поскольку именно с ее помощью можно узнать причины отказа банка по скорингу в кредитовании или оценить собственную кредитоспособность перед обращением в банк. Пройти бесплатно проверку можно еще и перед подачей заявки на кредит.

Каких видов бывает?

Существует несколько основных вида скоринга.

1. Аpplication-scoring (скоринг заявки или обращения). Подразумевает оценку кредитоспособности клиента банка при выделении кредита. Это самый распространенный и наиболее популярный вид. В его основе лежат первичные данные заемщика, их обработка на компьютере и вывод результата – стоит ли заемщику предоставлять кредит.
2. Сollection-scoring . Данная система популярна на стадии работы с невозвращенными займами. Она определяет приоритетные действия работников банка для возврата кредитов. Практически программа дает возможность предпринимать шаги по работе с неразрешимыми долгами.
3. Вehavioral-scoring или скоринг поведения. Вид программы для оценки наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Эта система позволяет прогнозировать изменения платежеспособности клиента, корректировать установленные для него лимиты. Основой для анализа выступают действия клиента за определенный период (например, операции по кредитной карте).
4. Fraud-scoring . Подразумевает статистическую оценку вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Данный скоринг зачастую используется в совокупности с другими видами исследования потенциального клиента. Считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны с откровенным мошенничеством, поэтому такая система быстро набирает популярность.

Вышеперечисленные виды встречаются чаще всего, однако многие системы за последние годы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению – они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов и корректируют оценку будущих заемщиков, работают с перспективами поведения человека по психометрическим моделям, прогнозируют его благонадежность по социальным сетям.

Где применяется?

На данный момент скоринг чаще всего применяется в кредитовании. Объясняется это тем, что наиболее дорогостоящей частью данного бизнеса является время на первоначальную оценку заемщика.

Для выдачи каждого займа задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда, поэтому система, помогающая оценить все риски, крайне актуальна для банковских организаций. Чаще всего крупные банки (Сбербанк, ВТБ) стремятся таким образом минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента.

В последние годы скоринговая система применяется не только крупными финансовыми организациями, но и МФО.

Какие данные использует?

Кредитный банковский скоринг является автоматической бальной системой оценки заемщика. Перед этим каждый клиент банка проходит анкетирование и оставляет о себе подробные данные, поэтому любая его характеристика имеет огромное значение в баллах. После проверки достоверности сведений и суммирования количества баллов принимается решение о платежеспособности потенциального заемщика и о выдаче кредита.

В основе работы системы лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя примерно одинаково. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, скоринг в баллах и таблицах, на основе которых определяется значение показателей. Такие карты состоят из сотни позиций, которые постоянно дополняются и изменяются.

Свое значение имеет фактор проживания человека в конкретной области, его занятость в определенной отрасли. Существеннее всего понижают скоринг баллы записи о судимостях, административных правонарушениях, неуплате алиментов или штрафов.

Кроме баллов существует и так называемые стоп-факторы – обстоятельства, которые сразу лишают возможности заемщика получить кредит (например, возраст соискателя).

Важно понимать, что кредитный скоринг полностью исключает личную неприязнь к заемщику или другие человеческие факторы.

Как пройти скоринговую систему в банке?

Несмотря на то, что суть такой оценки достаточно проста для понимания, ее механизм очень сложен и умен. Каждый параметр, который потенциальный клиент банка вносит в анкету, попадает в систему, данные сравниваются между собой. Для того, чтобы пройти скоринг-систему и получить хорошую оценку, клиенту банка необходимо проанализировать, соответствует ли он основным параметрам, по которым выставляется оценка.

1. Кредитная история . Считается главным фактором, который влияет на положительное решение по кредиту. Она может быть отрицательной, нулевой или положительной.
2. Стабильность финансового положения и уровень дохода . При этом учитывается общий доход и наличие обстоятельств, которые снижают его.
3. Владение имуществом (автомобилем или недвижимостью) . Это положительные факторы, за которые система начисляет дополнительные баллы.
4. Возраст заемщика . Предпочтение система отдает клиентам в возрасте от 30 до 40 лет.
5. Семейное положение. Также влияет на мнение о стабильности и ответственности заемщика. Высокие баллы получают находящиеся в браке клиенты, холостые – чуть меньше.

Кроме того, повлиять на оценку может общая обстановка в регионе, экономическая ситуация в стране а также тип выдаваемого кредита и его сумма. Потенциальному заемщику следует взвесить все факторы, проанализировать свои шансы еще до обращения в банк.

Можно ли обмануть?

Важно понимать, что скоринг – это всего лишь программа, которая не в состоянии проверить многие факторы. При этом кредитный специалист часто заполняет заявку сугубо со слов клиента, а уже потом сведения, внесенные в анкету, проверяются. В связи с этим клиенты часто обозначают дополнительный источник дохода или указывают, что они проживают в гражданском браке.

Следует помнить, что даже если потенциальному заемщику удастся обмануть систему, то в будущем обман может раскрыться, что повлечет за собой неприятные последствия.

Как поднять скоринговый балл?

На скоринговый балл влияет множество факторов – возраст, уровень образования, доход, профессия или место жительства. Клиенту банка, который желает поднять свой рейтинг, следует помнить, что больше всего шансов на получение высокой оценки имеют семейные заемщики в возрасте от 30 до 40 лет с высшим образованием, проживающие в благополучном регионе.

Важно понимать, что привлекательные для банка клиенты не могут менять часто место работы и должны контролировать свои расходы. Исходя из этого, лучшим способом повысить скоринговый балл станет улучшение кредитной истории, которая вносит огромный вклад в общую картину.

Существует несколько способов для улучшения или исправления КИ, однако наиболее эффективным из них станет получение займа в микрофинансовой организации. Так клиент, исправно выплачивая заем, будет повышать качество своей истории, а вместе с ней и уровень скорингового балла.

Скоринг пройден — что это значит?

Если сотрудник банка после внесения данных клиента в базу сообщает потенциальному заемщику о том, что скоринг пройден, это означает, что этап проверки программой успешно сдан.

Далее заявка клиента дополнительно идет на проверку в системе безопасности банка. Если и этот пункт будет пройден, можно с уверенностью утверждать, что банк будет сотрудничать с потенциальным заемщиком, а он, в свою очередь, сможет получить необходимый кредит.

Что значит код скоринга 7?

Чаще всего встретить надпись «Код скоринга 7» можно в отчетах ОКБ. К сожалению, данная цифра ничего не значит для заемщика, а используется для банковских служащих и аналитиков. Чаще всего подобный код требуется для определения модели оценки скоринга клиента онлайн.

Скоринг бюро — что это?

Скоринг-бюро является специализированной программой в области финансовых услуг. Ее разработчиком выступает Объединенное кредитное бюро.

Скоринг-бюро считается аналитическим инструментом для оценки благонадежности заемщика. Продукт действует в соответствии с методологией, разработанной ОКБ на основании данных из кредитной истории заемщика. Данная модель программы регулярно совершенствуется и актуализируется, поэтому является на данный момент наиболее распространенной и используется в большинстве отечественных финансовых организаций.

Можно ли взять кредит без скоринга?

Взять кредит без прохождения системы оценки платежеспособности возможно при условии, что такая проверка будет заменена другими мероприятиями. Чаще всего небольшие банки обходятся без scoring-модели, ограничиваясь личной беседой сотрудника организации с потенциальным клиентом и проверкой его кредитной истории. Однако крупные банки чаще всего все же пользуются скоринговыми системами перед принятием окончательного решения о кредитовании.

В России в настоящий момент действуют три основных кредитных бюро — НБКИ, ОКБ, Эквифакс.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро — учреждение , в котором хранится информация о кредитной истории физических и /или юридических лиц , их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу .

Кредитный рейтинг - мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите балльную оценку (от 250 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали .
Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заемщика.

Отчет из кредитной истории один раз в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Но он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения отчета не выходя из дома — воспользуйтесь сервисом получения кредитной истории онлайн.

• 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
• 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
• 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
• 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
• 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединенное кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ — Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заемщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

• рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
• рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
• рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
• рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
• рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

• количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
• количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
• количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
• количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
• количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

Кредитное бюро «Эквифакс».

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

• 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
• 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
• 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
• 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
• 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл - вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 3-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

• банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
• если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
• если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
• банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, ОКБ (Сбербанк) , Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

• Ваш кредитный рейтинг
• Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
• Список возможных ошибок в кредитной истории
• Причины отказа в кредитах
• Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
• Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Если отчет не принимается системой — пришлите нам его по почте [email protected]

Source: progresscard.ru

Заполняя анкету в банке, многие не задумываются, для чего нужны ответы на примитивные, порой странные, вопросы. Первый этап в получения кредита пройден. Далее система банка обработает ответы и выведет числовое значение. Это и есть ваш скоринговый балл для одобрения кредита.

Зависимость балла от личных данных

Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.

Личные данные заемщика	пол — женщины считаются более ответственными заемщиками; возраст — чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов); семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие; количество детей, их отсутствие.
Финансовая стабильность	Должность , которую занимаете; Время на последнем месте работы , частота перехода в другие организации. Ежемесячные доходы по отношению к затратам; Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках; Дополнительные доходы из неофициальных источников.
Дополнительные вопросы	Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль; Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год; Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год. Другие вопросы — определяет банк лично.

За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент. Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться. Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.

FICO — система оценки скоринга

Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.

Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.

Если кредитный скоринг получился на границе показателей (650 баллов), вывод остается за банком. Чаще всего решение принимается в пользу клиента.

Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.

Кредитная история и скоринг, стоит ли совмещать

Как правило банку недостаточно только балла. Можно просто забыть о непогашенном долге и ответить, что таких не имеете. Скоринг будет стремиться к показателю 700. А вы, скрестив пальцы на руках и ногах, ждать одобрения от консультанта. К сожалению, такого не бывает. Кредитную историю банк проверит обязательно.

Скоринговая оценка у каждого банка может иметь незначительные отличия. Это обусловлено направленностью банка и его целями. При одинаковой отметке на шкале и прочих равных условиях, одно кредитное учреждение отвечает отказом, другое- с радостью сделает своим клиентом.

Скоринговый балл для одобрения кредита was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский

Январь 2019

Финансовые компании, занимающиеся вопросами кредитования населения, каждую минуту рискуют попасть на недобросовестного в плане погашения долговых обязательств клиента и понести материальные потери. Чтобы снизить фактор риска, разработаны специальные инструменты, позволяющие дать качественную оценку финансовому благополучию лица, желающего получить заём. Что такое кредитный скоринг, и как он работает – об этом сегодняшний материал.

Определение скоринга

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.

Виды скоринга

Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:

1. Application-scoring. Тщательно изучает анкетные данные лица, подавшего заявку на оформление кредитного договора. Самый популярный и простой в работе вид скоринга. Широко используется отечественными компаниями. Работник организации собирает информацию о человеке с помощью специального бланка-заявки, после чего система обработает полученные сведения и выдаст полезную информацию и своё решение.
2. Collection-scoring. Специально направлена на работу с потенциально «опасными» клиентами с подмоченной кредитной репутацией. Помогает сотруднику банка понять, какие действия нужно предпринять в ситуациях с непогашенными долговыми обязательствами. Например, можно официально уведомить клиента о серьезности последствий такого поведения с его стороны либо обратиться в коллекторские компании и судебные органы.
3. Behavioral-scoring. Отслеживает статистику кредитного поведения человека. Даёт возможность прогнозировать и предугадывать колебания финансовой благосостоятельности заёмщика и подобрать для него идеальную программу кредитования путём проведённого анализа погашения займов, взятых им ранее. Очень доступный и простой вариант отслеживания операций гражданина по его кредитным картам.
4. Fraud-scoring. Система быстро распознаёт мошенника и потенциального правонарушителя. Эффективна при комплексном применении с вариантами, рассмотренными выше. По статистике, один из десяти займов, который так и остался непогашенным – дело рук данной категории лиц, и компьютерный скоринг препятствует повторению подобных ситуаций в будущем.

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

• возраст заявителя;
• профессия и величина заработной платы;
• наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Как поднять скоринговый балл?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

• применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
• снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
• сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
• рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
• риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

• специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
• потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
• система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
• требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
• слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
• выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Видео по теме