Клиенты банков, имеющие пластиковую карту, иногда попадают в овердрафт. Эта неприятная ситуация связана с нехваткой собственных средств. Впрочем, иногда это становится единственным выходом из ситуации. Мы расскажем, что такое овердрафт и как с ним можно мирно сосуществовать.
Представьте ситуацию. Вы делаете покупки, вполне уверенный, что у вас есть средства на счете. В этот момент происходит автоматическое списание с карты некоторой суммы.
Например, платы за годовое обслуживание. Через пару дней вам звонят из банка и требуют внести недостающую сумму. При этом упоминая страшное слово «овердрафт».
Овердрафтом называется сумма превышения клиентом расходного лимита по карте, которая финансируется за счет средств банка.
Получается, что банк дал клиенту кредит на сумму, превышающую его собственные средства. Проще говоря, овердрафт – это долг клиента перед банком.
Овердрафт бывает:
- разрешенным;
- неразрешенным.
Разрешенный овердрафт возникает по картам, где такая возможность прописана договором.
Банк позволяет клиенту превысить лимит собственных средств с условием, что он вернет деньги в течение оговоренного срока.
Обычно банк заранее устанавливает возможную сумму овердрафта. Клиент не имеет права ее превышать. В противном случае возникает неразрешенный овердрафт.
В большинстве случаев лимит средств на карте ограничен количеством личных средств клиента. Но в некоторых ситуациях, о которых мы расскажем ниже, возможно его превышение.
Если на карте клиента недостаточно денег для проведения операции, то она отклоняется. Неразрешенный овердрафт возникает именно тогда, когда этого не произошло.
Деньги списались и на счете клиента образовался минусовой остаток. В такой ситуации банк покрывает недостающую сумму, чтобы остаток на счете клиента стал положительным (нулевым).
Эта сумма дается держателю карты в кредит и должна быть немедленно возвращена.
Неразрешенный овердрафт возникает в следующих случаях:
- Если клиент совершает операции за границей в валюте, отличной от рубля. С карты средства списываются мгновенно, по курсу, действующему на этот момент.
Со счета деньги списываются через 1-3 дня после реальной даты совершения операции, соответственно по курсу на данный день.
Если за это время курс изменился в большую сторону, то со счета спишется сумма больше, чем ранее списалась с карты. Таким образом может возникнуть овердрафт.
- При совершении операции без ее мгновенного подтверждения банком. Ситуация редкая, но случается, когда операция проходит не сразу.
Клиент приобрел товар или услугу, а средства списались только через несколько дней.
Бывает, в частности, при плохой связи терминала с процессингом.
- Также овердрафт возникает, когда банк проводит неподтвержденные операции.
- В результате технического сбоя. Например, банк зачислил ошибочную сумму. Клиент не заметил и воспользовался деньгами.
Банк списал лишние средства и клиент оказался должен банку деньги.
Иногда банк может списать дважды одну и ту же сумму по своей ошибке или по ошибке организации, где происходила эта операция.
Карты с разрешенным овердрафтом делятся на 2 группы:
- дебетовые с разрешенным овердрафтом;
- кредитные.
Первый вариант представляет собой обычные карты, где возможность овердрафта прописана, как бонус.
Сумма овердрафта обычно небольшая. Не более 15 000 — 100 000 рублей или не более 50% от ежемесячного дохода.
Кредитные карты «сделаны» именно для овердрафта. По ним устанавливается расходный лимит в счет долга.
Сумма может доходить до 300 000 и более рублей . Клиент также может хранить на ней свои средства и пользоваться ими тогда, когда он не использует кредитные средства.
При хороших оборотах и при своевременном погашении, кредитный лимит может быть увеличен.
В отличие от кредитной карты, которая получается клиентом добровольно, от овердрафта по дебетовой карте можно отказаться.
Если клиенту не хочется постоянно следить за остатком, чтобы не «уйти в минус», то он может потребовать у банка отключить кредитную услугу.
Тогда он может быть спокоен, что ему не придется гасить долг, возникновения которого он не хотел.
Способы оформления
Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом предлагаются далеко не всем. Чаще всего клиентам, доказавшим свою благонадежность и имеющим официальный доход.
Банки чаще всего такие карты предлагают людям, получающим заработную плату на счета в компаниях – партнерах банка.
Кредитные карты сейчас пользуются большой популярностью. Для их получения достаточно лишь оставить заявку на сайте, указав необходимые сведения о себе.
Банк проверит их и примет решение о кредитовании. Клиенту выдается карта с разрешенным кредитным лимитом.
Предложения банков
Поскольку, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом – это индивидуальный продукт, предлагаемый только избранному кругу клиентов, то информация о них на официальных сайтах минимальная.
К тому же, условия по овердрафту всегда выгоднее для клиента, хотя и сумма возможного долга намного меньше, чем по кредитным картам.
| Сбербанк | ВТБ | Альфа Банк | ||||
| Кредит-ная карта | Дебе-товая карта с разреш. Оверд-рафтом | Кредит-ная карта | Дебе-
товая карта с разреш. Оверд-рафтом |
Кредитная карта | ||
| Сумма | От 1 000 до 30 000 рублей | До 600 000 рублей | До 50% от ежемесяч-ного дохода, но не более 300 000 рублей | До 300 000 рублей | До 30% от ежемесячного дохода | До 150 000 рублей |
| Срок | 2 месяца | Ежеме-сячно, не менее 5% от суммы долга | Нет инфор-мации | Ежемесяч-но, не менее 3% от суммы долга | 1 месяц | Ежемесячно, не менее 5% от суммы долга |
| Процент за пользо-вание | 18% | От 25,9% | 19% | 28% | От 18% | От 30,99% |
| Льгот-ный период | Нет | До 50 дней | Нет | До 50 дней | Нет | До 100 дней |
Все указанные банки предлагают широкий спектр овердрафтных карт. В таблице приведены лишь минимальные данные.
Сбербанк
Самый крупный банк страны предлагает самые лояльные условия. Хорош тем, что его услугами можно воспользоваться не только в крупных городах, но и в глубинке.
Только сумма разрешенного овердрафта довольно скромная.
ВТБ 24
По зарплатным картам устанавливает крупную сумму овердрафта.
Видимо, банк доверяет своим постоянным клиентам и уверен, что долги будут гаситься вовремя.
Овердрафт в Альфа банке для физических лиц
Если клиент не гасит долг в установленный срок, то банк изыскивает возможности списать его с других источников, имеющихся у клиента.
Договор
При оформлении дебетовой или кредитной карты банка с овердрафтом, обязательным условием является заключение дополнительного договора.
В нем прописываются все условия:
- сумма;
- срок;
- условия возврата долга;
- процентная ставка;
- санкции в случае нарушения;
- данные сторон.
Банки не требуют от клиента, чтобы он использовал всю сумму овердрафтного лимита.
Например, клиенту установлена максимальная сумма овердрафта в размере 30 000 рублей. Но ему такая сумма не требуется.
Он воспользовался только 5 000 рублей. Процент за пользование заемными средствами возьмется лишь с 5 000 рублей.
При возврате средств на карту, лимит возобновляется, и клиент вновь может воспользоваться полной суммой овердрафта.
Овердрафт по сравнению с кредитованием имеет неоспоримые преимущества:
- быстрое оформление, достаточно предоставить соответствующие документы и подписать договор;
- отсутствие залога и поручителей;
- возобновляемая кредитная линия;
- его можно отключить;
- небольшой срок и небольшая сумма.
Договор должен неукоснительно соблюдаться обоими подписавшими его сторонами. Спорные ситуации разрешаются в штатном порядке или через суд.
Процентные ставки
Овердрафт – это кредит, который должен быть обязательно возвращен в банк и с процентами.
Ставка по разрешенному овердрафту сопоставима с кредитными ставками банков. Ставка по неразрешенному овердрафту обычно в 2 раза выше.
Список документов
Для получения овердрафтной карты клиент должен предоставить несколько документов. Список обычно соответствует документам на кредит.
Те банки, которые предъявляют низкие требования к заемщикам по кредитам, также и немного требуют от держателей кредитных карт.
Какие документы необходимы:
- паспорт;
- второй документ косвенно подтверждающий доход и статус клиента (загранпаспорт с отметками о поездках в течение последнего времени, водительское удостоверение и документы на машину, диплом о высшем образовании, карта фитнес-клуба, добровольная медстраховка);
- справка о доходе;
- копия документа, подтверждающего наличие рабочего стажа;
- другие документы на усмотрение банка.
Требования к получателям
Требования также мало отличаются от требований при получении займа:
- возраст от 18-21 года и до 60-65 лет;
- российское гражданство;
- прописка на территории работы банка;
- постоянное место работы;
стаж не менее 4-6 месяцев и общий стаж не менее 1 года;
- официальный доход;
- наличие контактных телефонов;
- возможность предоставления необходимых документов.
Сроки предоставления
Установление разрешенного овердрафта происходит согласно сроков, прописанных в договоре.
В отличие от кредитов это очень небольшой срок. Обычно не более 3-12 месяцев.
Некоторые банки дают клиентам льготное время и позволяют вернуть средства без процентов. Льготный период редко превышает 2 месяца.
Овердрафт по кредитным картам гасится гораздо дольше, чем по дебетовым. Обычно в течение 1 года.
Неразрешенный овердрафт должен быть погашен как можно скорее. Промедление влечет за собой следующие санкции:
- высокий процент по овердрафту;
- испорченная кредитная история.
Выплаты
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам гасится без определенного графика.
Главное, чтобы он был погашен не позднее установленного договором срока. При появлении средств на счете, они будут сразу же списаны в счет овердрафта.
По кредитным картам сумма долга с процентами делится на 10-12 месяцев (в зависимости от условий погашения) и клиент гасит их, внесением нужной суммы на карту.
Тем самым увеличивая расходный лимит и возможность воспользоваться этими средствами вновь.
Погашение овердрафта можно производить разными способами:
- перечислением средств через онлайн-банкинг;
- внесение средств через банкоматы и терминалы банка;
- через банковский перевод;
- через мобильные сервисы банка;
- в кассе банка.
Преимущества и недостатки
Плюсы:
- возможность воспользоваться заемными средствами банка при недостатке собственных;
- простая процедура оформления;
- легкое погашение.
Минусом можно назвать то, что овердрафт – это все же кредит. Легко получить его, но сложно потом отдавать.
Банки в последнее время навязывают карты с овердрафтом. Им это выгодно, но вы должны решить самостоятельно – выгодно ли это для вас.
Овердрафт оказывается не так уж и страшен. Воспользоваться им можно в сложной ситуации. Главное, не терять голову и возвращать заемные средства банку вовремя.
16:39 26.03.2013
Непредвиденные расходы возникают периодически, пожалуй, у всех, даже несмотря на тщательное планирование личного или семейного бюджета. Если перехватить деньги в долг никак не получается, неплохим выходом из ситуации может стать потребительский кредит . Однако банки не занимаются благотворительностью, и за кредитные деньги придется платить. Если же до аванса, скажем, осталось две недели, и срочно требуется несколько миллионов рублей, например, на подарок любимой теще, выручить может овердрафт, который сегодня предоставляют многие белорусские банки.
Иногда овердрафт отождествляется с кредитом на карточку, однако ставить знак равенства между этими двумя банковскими услугами было бы неверно, несмотря на то, что между ними есть общий знаменатель в виде платежной карты , на которую поступают заемные средства.
Итак, что же такое овердрафт и чем он отличается от кредита на карточку.
Буквально в переводе «овердрафт» означает перерасход средств, т.е. банк может в установленном порядке допустить, чтобы клиент израсходовал средства в большем объеме, чем у него есть на карточке. Конечно, расходовать деньги можно не бесконечно - в зависимости от политики конкретного банка устанавливается определенный лимит овердафта , который, как правило, зависит от платежеспособности клиента.
От обычного кредита овердрафт отличается прежде всего тем, что в счет погашения задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента, или обязательная их часть, предусмотренная договором. В то время как при пользовании кредитом погашение задолженности происходит ежемесячно равными долями. При этом в случае с овердрафтом как только перерасход компенсирован, можно снова «уходить в минус» и пользоваться кредитными средствами.
Безусловно, услуга эта также предоставляется не бесплатно - за пользование заемными деньгами банк взимает процент. Однако в отличие от обычного кредита, процентная ставка по овердрафту может быть ниже. Также в случае овердрафта банк иногда может устанавливать льготный - так называемый грейс-период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.
Наконец еще одно важное отличие от обычного потребительского кредита - как и в случае с кредитом на карточку, процент по овердрафту начисляется только на сумму фактически израсходованных средств.
Например, остаток на вашей карточке составляет 2 000 000 белорусских рублей. Чтобы купить, скажем, новый телефон, вам не хватает 1 500 000 рублей. Вы решили воспользоваться овердрафтом, и сумма средств на вашей карте выросла до 3 500 000 рублей. Если банком предусмотрен льготный период, и вы погашаете задолженность до его окончания, можно считать, что в долг вы перехватили совершенно бесплатно.
Если льготного периода нет или вернуть деньги в срок вы не успели, банк начисляет проценты. Таким образом, в момент очередного поступления на карт-счет денежных средств - в результате перечисления зарплаты, аванса, пополнения наличными деньгами - сумма задолженности автоматически списывается, после чего вновь можно пользоваться овердрафтом.
Чаще всего эта услуга предоставляется в привязке к зарплатной карточке. Овердарфт может быть оформлен в размерах и на сроки, которые предусмотрены условиями овердарфтного кредитования того или иного банка. Однако иногда эта услуга может предоставляться в качестве дополнительной и для дебетовой карточки. В этом случае банку, как и при получении обычного кредита требуется подтверждение платежеспособности клиента. Нередко овердрафт входит в сервисный пакет банковских премиум-карт.
Итак, особенностями овердрафта являются прежде всего короткий срок и небольшая сумма, а также максимально упрощенный механизм получения. Нередко этой услугой решают воспользоваться, чтобы совершить какую-либо достаточно крупную покупку, например, бытовую технику. Однако в этом случае на пользователя ляжет наиболее высокая финансовая нагрузка. Поэтому для конкретных покупок банкиры рекомендуют использовать обычный потребительский кредит, который будет проще погашать ежемесячно небольшими суммами.
Кроме того, нередко держатели платежных карт снимают овердрафт наличными деньгами и, таким образом, переплачивают комиссии за данную услугу. Дело в том, что банки по аналогии с потребительским кредитом взимают комиссию за получение наличных в счет овердрафта, которая, как правило, бывает очень высокой. Поэтому лучше провести безналичные платежи и тем самым сэкономить на комиссии.
Безусловно, возможность без труда позаимствовать у банка деньги соблазнительна, поэтому в случае возможности пользования овердрафтом желание «уходить в минус» может стать практически неуправляемым. Поэтому, чтобы контролировать свои расходы и процент, который уплачивается банку за пользование овердрафтом, стоит ежемесячно брать выписку по карт-счету.
На сегодняшний день банки, кроме карточки овердрафта с льготным периодом и без него, могут предоставить эту услугу как на долгий, так и на короткий срок. Например, в Белинвестбанке в рамках зарплатного проекта клиенты могут воспользоваться овердрафтом сроком на 1 месяц или на 1 год. При этом условия в обоих случаях значительно отличаются. Долгосрочный овердрафт сопоставим с карточным кредитом - для него выпускается отдельная карточка, за выпуск и обслуживание которой взимается плата.
Процентная ставка в этом случае составляет 36% (СР+7,5%). Если сравнить с кредитами на карточку, то ставка составит минимум 37%, при этом банк запросит справку о доходах. Средние процентные ставки по таким продуктам на сегодняшний день в белорусских банках составляют 45% и могут достигать 100%. Таким образом, долгосрочный овердрафт, безусловно, выгоден, особенно если учесть, что при погашении задолженности можно вновь пользоваться овердрафтными средствами.
По краткосрочному овердрафту - сроком на 1 месяц - процентная ставка еще ниже и составляет 33,5%. Если сравнивать с кредитами на карту, то минимальные ставки по таким предложениям держатся на уровне 37,5-43%, при этом требуется справка о доходах.
Овердрафтному кредитованию, как разновидности проводимых банками ссудных операций, главным образом, присуще такие виды банковских рисков, как кредитный риск, процентный риск и риск потери ликвидности. Вследствие этого для банков является важным обеспечение качественного управления указанными рисками. Оценка и управление рисками должны быть постоянными процессами.
Наиболее опасным является кредитный риск - это риск невозврата кредитов. Общим правилом является прямая зависимость величины риска от срока кредита - чем выше срок, тем больше риск. Банки должны приводить в соответствие стоимость кредита со степенью его риска. Чем выше риск, тем больше должна быть взимаемая процентная маржа.
Величину кредитного риска характеризует доля просроченной (явной и скрытой) задолженности в ссудном портфеле. При овердрафтном кредитовании наиболее ответственной и важной является стадия предоставления кредита. На первоначальном этапе рассматривается кредитная заявка и проводится финансовый анализ, в целях оценки кредитного риска заемщика с учетом его финансового состояния, кредитной истории и денежных потоков. Компетентность кредитных сотрудников и их безупречность может позволить банку избежать предоставления овердрафтов ненадежным заемщикам. Проведение операций кредитования расчетного счета заемщика, чье финансовое положение не является устойчивым или кредитоспособность оценена на основе нереальных данных, может быстро привести к непогашению задолженности банку под воздействием неблагоприятных внутренних и внешних экономических факторов.
В дальнейшем управление кредитным риском осуществляется в рамках формирования кредитного досье, оформления кредитных договоров и договоров обеспечения. Так, непременным условием договора "об овердрафте" должно быть обязательство заемщика поддерживать определенный неснижаемый остаток на счетах в банке, проводить обороты через банк не ниже определенной суммы, не допускать разрывов в поступлениях средств на расчетный (текущий счет) на большее число дней, чем установлено кредитным договором.
Индикаторами возрастания кредитного риска при проведении овердрафтного кредитования являются такие факторы, как ухудшение финансового положения клиента - ссудозаемщика и (или) снижение поступлений на его счета ниже уровня, определенного на дату расчета лимита овердрафта. В этих случаях банком могут быть приняты следующие меры для снижения кредитного риска:
- - в случае если чистые поступления на счета заемщика снизились за месяц более чем на 20%, банк может пропорционально снижению чистых поступлений уменьшить лимит по договору о предоставлении овердрафта;
- - при получении негативной информации о финансовом состоянии заемщика банк вправе принять решение перестать кредитовать заемщика и потребовать досрочного возврата предоставленных в рамках овердрафта средств.
Важным элементом кредитного менеджмента является установление лимитов на отдельных заемщиков и группы связанных заемщиков, не противоречащих пруденциальным нормам Банка России. При осуществлении овердрафтного кредитования банк может применять пооперационные лимиты, например, лимит на объем кредитов типа "овердрафт", предоставленных банку - контрагенту.
Установление лимитов обеспечивает диверсификацию кредитной деятельности банка. Чтобы быть эффективными, лимиты должны быть жесткими и не изменяться по желанию клиента.
В процесс предоставления ссуд в банке вовлечено множество сотрудников, занимающихся ведением переговоров с клиентом, анализом и утверждением кредитных заявок. Пользу может принести объединение кредитных сотрудников в группы в разрезе типов кредитных продуктов.
Внутрибанковскими нормативными документами должны быть определены минимальные требования к информации, необходимой для принятия решения о выдачи нового кредита "овердрафт", повторного кредитования расчетного счета и изменении условий выданной ссуды.
В рамках кредитного процесса необходимо четко разграничить ответственность и полномочия по принятию решений. Оптимальным является сочетание единоличного и коллегиального способов принятия решений в зависимости от размера "овердрафта". Полномочия при этом должны быть соизмеримы с опытом должностных лиц банка, принимающих решения.
После того как ссуда выдана, должно обеспечиваться ее надлежащее качество, в том числе поддержание кредитного досье в актуальном состоянии, получение текущей финансовой информации о заемщике и гаранте. Кредитные досье должны содержать всю информацию, необходимую для определения текущего финансового состояния заемщика, подтверждающую принятые решения и историю кредита (текущая отчетность, результаты финансового анализа). Независимым подразделением должна проводиться проверка полноты формирования кредитных досье.
Банк должен иметь методики, позволяющие определить риск, присущий отдельным ссудам. Кроме того, должен быть проанализирован кредитный риск на уровне продукта и портфеля с целью выявления конкретных взаимосвязей ссуд и их концентрации. Анализ риска следует проводить с соответствующей частотой, и результаты должны сравниваться с установленными лимитами.
Важнейшей причиной проблем банков были и остаются концентрации в ссудном портфеле. Концентрации риска принимают различные формы и возникают в случае наличия у значительного числа ссуд сходных характеристик. При прочих равных условиях они появляются, если кредиты "овердрафт" предоставлены:
- - одному заемщику либо группе связанных заемщиков;
- - одной отрасли либо сектору экономики;
- - с равными сроками погашения.
В связи с высоким уровнем концентрации банк может подвергнуться мощному неблагоприятному воздействию в той сфере, в которой она проявилась
Неотъемлемой частью управления риском кредитования расчетного счета является контроль за соблюдением заемщиком условий кредитного договора и регулярный анализ структуры денежных потоков, на основании которых рассчитываются лимиты кредитования, и осуществляется погашение задолженности.
Уровень процентного риска зависит от условий кредитных договоров (срок погашения, процентная ставка). Чем больше срок, на который заключается договор "об овердрафте", тем выше риск недополучения процентов по ссуде. Заемщики с удовлетворительной кредитоспособностью могут испытывать финансовые трудности, если процентные ставки по предоставленным им ссудам увеличиваются. Поэтому составной частью управления процентным риском является выявление заемщиков, ссуды которых имеют чувствительность к изменению процентных ставок, и выработка методов ограничения риска. Решения по установлению процентной ставки и сроков погашения по ссуде должны согласовываться со стоимостью привлеченных средств и сроком их возврата банком.
Ссудный портфель представляет собой значительную часть активов, доля кредитов "овердрафт" составляет в нем от 14 до 30% в различных кредитных организациях. Управление кредитным портфелем тесно связано с управлением ликвидностью.
Ликвидностью банка называется его способность удовлетворять своевременно требования своих вкладчиков и других кредиторов. Риск ликвидности - риск, обусловленный тем, что банк может быть недостаточно ликвиден или слишком ликвиден. Риск недостаточной ликвидности - это риск того, что банк не сможет своевременно выполнить свои обязательства или для этого потребуется продажа отдельных активов банка на невыгодных условиях. Риск излишней ликвидности - это риск потери доходов банка из-за избытка высоколиквидных активов и, как следствие, неоправданного финансирования низкодоходных активов за счет платных для банка ресурсов 30.
Ликвидность является мерой способности кредитной организации удовлетворять не только текущие требования своих кредиторов, но и законные требования заемщиков. Примером последних служат обязательства банка по открытым кредитным линиям и кредитам овердрафт (в пределах открытого лимита овердрафта). На ликвидность воздействуют неправильные решения в области кредитования, непредвиденные изменения процентных ставок или изменения в экономике в целом. Ликвидность актива изначально означает способность обращаться в денежные средства. Это определяется двумя факторами:
- - скорость, с которой активы можно перевести в наличность;
- - оборачиваемостью - степенью сохранения реальной стоимости активов при их вынужденном обращении в наличность.
При проведении овердрафтного кредитования риск ликвидности возникает при снижении поступлений на расчетные счета клиента и образовании непрерывной ссудной задолженности в течение более 30 дней (в нарушение условий договора).
При анализе состояния ликвидности банка важным является установление скрытой просроченной задолженности и выявление кредитов, направленных на погашение ранее выданных ссуд. Особое внимание следует уделять состоянию овердрафтных кредитов, предоставленных на срок от одного года и более.
В целях минимизации риска, связанного с потерей ликвидности, банками должно соблюдаться равновесие между ликвидными активами и депозитами "до востребования", а также между краткосрочными и долгосрочными активами и краткосрочными и долгосрочными обязательствами 16.
Таким образом, в первой главе работы проанализирована действующая практика овердрафтного кредитования в целом по нашей стране и отмечены основные виды рисков, сопутствующие этой операции.
Очевидно, что при строгом выполнении банками в практической деятельности требований внутренних положений по предоставлению овердрафтных кредитов эти операции не были бы сопряжены с высоким кредитным риском и не имели столь пристального внимания со стороны надзорных органов Банка России.
В следующей главе на нескольких примерах будет раскрыта необходимость написания методических рекомендаций по проверке овердрафтных кредитов.
Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?
Кредит овердрафт
- это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.
Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.
Особенности овердрафта
Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.
Представьте себе, что вы идете в банк и:
- Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.
- Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.
- Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.
- Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.
- Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.
- Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.
- Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.
- Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.
- Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.
- При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.
Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.
Кому оформляют овердрафт?
Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .Кредитный овердрафт может оформляться:
- сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
- вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.
Какой порядок оформления?
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):- заявка на кредит овердрафт,
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
- паспорт Гражданина РФ
- второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.
Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.
Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:
- имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
- имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
- имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
- не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина лимита овердрафта
Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:
- Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
- Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.
- Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
- Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.
Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.
Особенности овердрафта для физических лиц следующие:
- заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
- начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,
- снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
- Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.
Проблемы овердрафта
Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:- задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.
- отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
- отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).
Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению
В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.
Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.
Овердрафт, что это простыми словами
Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.
Зарплатный овердрафт
Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.
Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.
Лимит овердрафта
Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.
Условия овердрафта
Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.
Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.
