– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:
- оценки вероятности возникновения страхового случая;
- определения размеров будущего возможного ущерба;
- рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.
Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.
В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.
Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.
Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового , когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.
Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.
Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.
Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
1.2 Виды рисков и их оценка
1. Риск в страховании: понятие, классификация, оценка риска
1.1 Понятие и характеристика риска в страховании
В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий:
в имущественном страховании -- возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий;
в личном страховании -- несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д.
Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.
Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Как правило, страховая организация принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может означать объект страхования. Любой риск обладает следующими характеристиками:
1) наличие большого количества единиц, подверженных риску;
2) случайный характер потерь;
3) некатастрофический характер потерь;
4) возможность расчета вероятности потерь;
5) невысокая страховая премия.
С этой позиции следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 % гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
1.2 Виды рисков и их оценка
В страховании риски подразделяют на следующие виды:
Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников.
Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.
Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами.
Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).
Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.
Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.
Универсальные -- риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
1) промышленные риски;
2) строительные (строительно-монтажные) риски;
3) электротехнические риски;
4) риски заболевания животных, растений, падеж скота, порчи урожая и т.д.
Транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности.
Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды.
Аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования.
Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).
Риск может быть страховым и не страховым. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.
Страховой риск -- это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:
1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
2) риск должен носить случайный характер как по времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба;
3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются);
4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
5) масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя;
6) возможность расчета вероятности наступления страхового случая.
Остальные риски не страховые.
Общая классификация рисков.
В зависимости от источника опасности:
связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).
По объему ответственности страховщика:
индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров -- например, кража);
специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).
По роли воли и сознания людей:
объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);
субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).
Приняты также риски:
экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);
транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);
политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;
специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);
технические -- аварии;
риски гражданской ответственности;
технический риск страховщика -- риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска.
Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.
Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.
Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.
При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.
Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:
средних величин -- подразделение групп риска на подгруппы;
процентов -- скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
индивидуальных оценок -- в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.
Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств -- факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.
Возмещение материальных затрат, причиненных ими -- одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и применения специальных методов.
Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
2. Основы управления риском (риск-менеджмент)
Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском.
Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.
Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя:
выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;
умение реагировать на возможные отрицательные последствия;
разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия.
выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем);
разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера);
создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий);
подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным);
учет психологического восприятия риска важных решений и программ.
Причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);
методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры -- увеличивают);
отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.
Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском:
упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.
предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).
страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.
поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования: а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
определение цели - объекта страхования (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах);
выяснение риска (осознание риска);
оценка риска -- вероятность и возможный ущерб;
выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов;
осуществление управления риском и применение выбранного метода (страхование -- заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков);
оценка результатов -- все ли сделано для предотвращения убытков.
Планирование как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:
1) выбор цели;
2) оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели;
3) последовательность действий для выполнения плана;
4) проверка и оценка плана.
Методы определения вероятности наступления ущерба:
1) статистические (статистическая вероятность) -- существуют статистические данные;
2) аналитические (объективная вероятность) -- можно вывести математические законы;
3) метод экспертных оценок (субъективная вероятность) -- определяется «впрямую» экспертом;
4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) -- логическая вероятность.
Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.
Список используемой литературы
1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 27.07.2010)
2. Балакирева, В.А. Страхование жизни / В.А. Балакирева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С.37-40.
3. Климова, М.А. Страхование: Учебное пособие / М.А. Климова. - М.: Издательство МГУП,2000. - 244 с.
4. Рудаков, А.П. Страховое дело: учеб. пособие / А.П.Рудаков -- М.: МГОУ, 2008. - 57 с.
5. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. - 387 с.
6. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.
7. Хачатурян К.С. Страхование Учебный курс / К.С. Хачатурян. - М.: МИЭМП, 2009. - 123 с.
Подобные документы
Классификация рисков в разных видах страхования. Понятие, характеристика и определение риска. Его разновидности и анализ. Методы управления рисками на практике. Специфика оценки их вероятности и алгоритм осуществления риск-менеджмента в этой сфере.
реферат , добавлен 15.03.2015
Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.
реферат , добавлен 06.09.2010
Риск как основа возникновения страховых отношений. Понятие и характеристики риска. Виды рисков и их классификация. Риск-менеджмент. Ответственность туроператора. Возможные убытки в деятельности турфирмы. Страхование ответственности туроператора.
курсовая работа , добавлен 19.03.2011
Понятие и виды риска. Рынок страхования финансовых рисков и особенности его функционирования. Страхование банковских кредитов, их секьюритизация. Анализ организационно-экономических отношений при страховании финансовых рисков, сущность хеджирования.
курсовая работа , добавлен 09.05.2014
Понятие риска в предпринимательской деятельности. Особенности банковских рисков. Классификация банковских рисков. Факторы, увеличивающие и уменьшающие риск при осуществлении банковских операций. Установление оптимального уровня риска.
контрольная работа , добавлен 25.02.2005
Понятие риска в предпринимательской деятельности. Особенности банковских рисков. Классификация банковских рисков. Методика анализа и прогноза банковских рисков. Риски, связанные с поставкой финансовых услуг. Риск использования заемного капитала.
реферат , добавлен 25.02.2005
Понятие экономических рисков в банковской сфере, их классификация. Основные направления исследования рисков: распознавание и оценка уровня риска, поиск возможностей сведения данного риска к минимуму. Методы снижения воздействия рисков на банковскую среду.
реферат , добавлен 22.02.2010
Страховая сумма договора. Оценка и прогноз тенденции в развитии риска. Классификация рисков в зависимости от источника опасности. Основные элементы системы управления в ситуациях риска. Учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
контрольная работа , добавлен 20.11.2009
Признаки финансовой категории страхования. Нетто-ставка в имущественном страховании, включающая рисковый взнос и гарантийную надбавку. Формирование фонда риска, путем ежегодных отчислений. Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах.
контрольная работа , добавлен 26.06.2012
Риск как неотъемлемый атрибут любого вида человеческой деятельности. Оценка и анализ банковского внутреннего риска. Методы качественного и количественного анализа. Способы предупреждения и минимизации рисков. Пути снижения последствий банковского риска.
Из-за которой страхователь теряет либо несет убытки по определенному объекту (он указан в Потери могут выражаться в различной степени тяжести. И если эта случайность попадает в разряд страховых случаев, то компания (страховщик) обязана вам все возместить. Исходя из этого, становится ясно, что страховой риск высчитывается, исходя из возможности его наступления.
Страховой договор не является условным, даже если страховой риск никогда не наступит. Но как же понять, что он произошел? Признаки, определяющие страховой риск, - это вероятность и случайность его наступления.
Для удобства разработана классификация некоторых аспектов, оценив которые, вы поймете, можно ли рассматривать произошедшее в качестве такого риска:
Предполагается, что ни одна из сторон, будь то страховщик либо предмет страхования, не знает о точном наступлении риска и его размере.
те, которые неразрывно связаны с транспортом. Они заключаются в том, чтобы застраховать груз или движимый состав;
риски, связанные с экологией;
специальные риски. Распространяются на предметы эксклюзивные, не имеющие в мире аналогов. Часто применимо к ювелирным украшениям, произведениям искусства, легендарным музыкальным инструментам и прочему;
общетехнические риски. Внезапные аварийные ситуации или сбои в режиме работы технического оборудования, которые своими последствиями угрожают здоровью либо непосредственно, даже жизни людей;
Касаются преимущественно экономически активной части населения, которая постоянно играет на бирже. Этот страховой риск связан с недополучением планируемой либо ожидаемой прибыли, а в некоторых случаях и с полным лишением финансовых вложений при финансировании проектов. Эта группа рисков подразделяется на подгруппы:
1.Кредитные.
2.Предпринимательские.
3.Финансовые.
4.Коммерческие.
В заключение хотелось бы сказать, что описанные выше страховые риски - это своеобразная платформа, от которой следует отталкиваться при определении своей индивидуальной ситуации. Все риски каким-то образом обязательно взаимосвязаны, поэтому нужно четко смотреть, к какому направлению относится именно ваш случай. От этого зависит возможность выплаты страховой суммы и, конечно, ее точный размер.
Основные понятия:
страховой риск; виды рисков; страховые и нестраховые риски; оценка риска; риск ущерба и шанс прибыли; идентификация, оценка, предотвращение и финансирование рисков; управление рисками.
Неотъемлемым фактором внешнеэкономической деятельности является риск. При принятии управленческий решений, реализации контрактов купли-продажи, всегда присутствует опасность финансовых потерь и даже банкротства, однако, в то же время, чем выше риск, тем больше вероятность получения максимальной прибыли.
Понятие «риск» в буквальном смысле означает принятие решения, результат которого заранее не известен, а точнее опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Среди многообразия рисков следует выделить:
- риски страхуемые и нестрахуемые;
- объективные и субъективные риски;
- риски благоприятные и неблагоприятные;
- технический риск страховщика;
- глобальные (катастрофические) и локальные риски;
- чистые и финансовые риски.
Следует отметить, что догматичный подход к классификации страхуемых и нестрахуемых рисков некорректен. Поскольку хозяйственная деятельность нестабильна, а влияние динамично развивающихся научно-практических достижений и внедрений на окружающую среду может быть и отрицательным и положительным, то не подлежащее страхованию в настоящее время событие может быть успешно застраховано в будущем.
Объективные риски возникают по причинам, неподвластным обществу, обычно неконтролируемым и всеохватывающим, ответственность за их широкомасштабные последствия должно нести все общество. К таким рискам относятся стихийные бедствия, социальные потрясения, голод, политические вмешательства и войны, гражданские волнения. Объективные риски, как правило, непригодны для страхования.
Субъективные риски связаны с отрицательными последствиями хозяйственной деятельности человека. Они проявляются в виде пожаров, хищений, аварий и т.д. Эти риски составляют наибольшую группу, и их можно застраховать.
К благоприятным рискам относятся изученные статистикой риски, частота проявления которых стабильна и невелика, к неблагоприятным – часто повторяемые и с большим размером ущерба.
Технический риск страховщика представляет собой риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска побуждает страховщика участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Что же касается глобальных (катастрофических) рисков, то следует отметить разнообразие подходов в их группировке. Так, по классификации международной организации экономического сотрудничества они подразделяются на местные, зависящие от природных условий, географического расположения, качества земли, и риски, связанные с деятельностью человека, – хозяйственные, политические, военные.
Из катастрофических рисков наиболее разрушительное и постоянное воздействие на жизнь и имущество человека обладают стихийные бедствия. Риски этих классов группируются на слабо ограниченные в пространстве и локальные. Каждая из данных групп подразделяется на риски, имеющие разрушительный характер, и риски, имеющие характер истощающего воздействия.
Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. Исходя из основной причины возникновения они делятся на стихийные (производственно-естественные), атомные, военные, космические, моральные, огневые, политические, производственные, технические и строительно-монтажные, транспортные, экологические и т.д.
Финансовые риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата и включают в себе коммерческие и инвестиционные риски, эмиссионные и налоговые риски, риски, связанные с покупательной способностью денег.
Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. О риске можно говорить только тогда, когда имеется вероятность отклонения между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное – имеет место при неблагоприятном результате, положительное – возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль – в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательного отклонения, то ущербом – действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб риск, приобретает конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень знаний, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей, создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, т.е. вероятное наступление страхового случая.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
- как конкретное событие или совокупность событий, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
- в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование. Любой риск имеет конкретный объект проявления. По отношению к нему соответственно проявляются и изучаются факторы риска.
Риск сопряжен с вероятностью повреждения или гибели данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
Практика международного страхового рынка свидетельствует о необходимости целенаправленных действий по максимально возможному уменьшению или предупреждению рисковых ситуаций, т.е. о необходимости управления рисками.
Эти действия свойственны и страховщику и страхователю. Однако их действия неадекватны. Страхователь заинтересован в экономии средств, необходимых для заключения договоров страхования, и надеется на избежание страхового случая, а страховщик стремится к максимизации страхового портфеля, являющегося основой его финансовой деятельности.
В страховой науке существует целая сфера, связанная с управлением рисками и их распределением. К методам управления относятся упразднение (или избежание, уклонение), предотвращение (или предупреждение степени последствий риска), поглощение, страхование.
Упразднение представляет собой эффективный способ избежания потерь.
Предотвращение – это контроль, осторожность, предупредительные мероприятия с целью ограничения размеров потерь в случае, если ущерб неизбежен
Поглощение – признание достаточно малой величины ущерба, а также незначительной вероятности наступления страхового случая.
Методами распределения риска являются страхование, сострахование и перестрахование.
Управление риском может осуществляться с использованием созданной за рубежом системы «риск-менеджмент», которая включает в себя следующие последовательно выполняемые составляющие:
- идентификация (установление) риска;
- оценка риска;
- предотвращение (контролирование) риска;
- финансирование риска.
- связанные непосредственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (внутренние риски) – пожары, взрывы, повреждения при погрузке, выгрузке и т.д.;
- воздействующие на грузы извне, например, угроза распространения пожара, стихийного бедствия, столкновения с другим транспортным средством и др.;
- воздействующие на внешние области из-за происшествий с грузом: взрывы, распространение пожара, нанесение вреда людям и т.п.
Оценка риска (потенциальных убытков) в современных условиях сложна из-за инфляции и ее непредсказуемых тенденций, нестабильности экономической и политической ситуаций. Однако эта оценка неизбежна и включает в себя установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение. Базой расчетов служат в основном статистические данные, в первую очередь, данные страхователя. В дополнение к ним страховщик руководствуется собственной статистической информацией по аналогичным объектам страхования. При определении размера страховой суммы важно определение величины максимально возможного убытка по объектам страхования в целом и по отдельным его частям. Данный показатель нужен страховщику при установлении размера своего участия в страховании, собственного удержания, перестрахования.
Предотвращение (контролирование) риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).
Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно.
Затраты по контролю за риском, которые несет страховщик, делятся на три части:
- расходы, непосредственно связанные с установлением контроля за риском и предотвращением убытков;
- неизбежные убытки, которые невозможно предвидеть и предотвратить при любых обстоятельствах, включая меры тщательного контроля за риском;
- административные расходы, относящиеся к контролю за риском.
Финансирование риска – это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.
Финансирование риска за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов, предпочтительно, так как является менее затратным. Однако данное положение совсем не исключает, что, например, предприятие-поставщик или перевозчик может оставить риск на своей ответственности или осуществлять взаимное страхование совместно с другими лицами, связанными между собой единой сферой деятельности.
Контрольные вопросы к теме 3
- Дайте определение понятия «риск».
- Какие риски являются страхуемыми и нестрахуемыми?
- Чем отличаются благоприятные и неблагоприятные риски?
- Что такое «технический риск страховщика»?
- В чем состоят особенности объективных и субъективных рисков?
- Чем отличаются глобальные и локальные риски?
- Какие риски являются универсальными, а какие индивидуальными?
- Какова структура чистых рисков?
- Что представляют собой финансовые риски?
- Как измерить степень риска?
- В чем состоит смысловое значение понятий «риск», «ущерб», «шанс», «прибыль».
- Перечислите методы управления риском.
- Что представляет собой идентификация риска?
- Как осуществляется предотвращение (контролирование риска)?
- В чем сущность финансирования риска в системе управления риском?
3.1. Понятие и экономическая сущность страховых рисков
3.2. Классификация и характеристика рисков в страховании
3.3. Управление страховыми рисками
Базовые понятия: страховой риск, страховое событие, страховой случай, рисковые обстоятельства, кумуляции риска, частота наступления страхового события, величина ущерба, критерии страховых рисков, общая классификация рисков, чистые риски, спекулятивный риск, методы оценки риска, риск-менеджмент, мониторинг риска.
Риск является сложным явлением. Его связывают, прежде всего, с пониманием опасности, угрозы, ненадежности, азарта, неопределенности, неуверенности, ущерба.
Понятие и экономическая сущность страховых рисков
Термин "риск" происходит от греческих слов ridsikon, ridsa, что означает "утес", "скала". Отдельные исследователи считают, что слово "риск" пришло в европейские языки с испанской или португальской, ведь именно так древние мореплаватели называли подводные скалы, угрожали гибелью их кораблям.
Переход к рыночной экономике, экономические преобразования в Украине создали среду, в которой возник интерес к такой категории, как риск, а теоретическое обоснование этого понятия, раскрытие природы его возникновения, классификации и разработки системы мер предупреждения или минимизации его негативных последствий не только получили свое дальнейшее развитие, но и стали важным инструментом рыночной экономики.
Среди ученых нет однозначного толкования сущности риска, объясняется несколькими причинами. Во-первых, в советской экономической науке риск как экономическая категория вообще не находил определения; во-вторых, в условиях формирования рыночной экономики трактовка экономических категорий отдельными учеными получило произвольную форму.
Наиболее универсальным и структурированным по составляющим риска является его определение как комбинации трех элементов: определенной события, его вероятности и последствий, поскольку:
1) любой риск возможен лишь при определенной события;
2) должна быть определенная вероятность возникновения события; сама вероятность возникновения риска служит методологической базой управления рисками;
3) от наступления риска должны быть последствия, которые могут иметь как негативный, так и позитивный характер.
Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, потому что без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей.
В страховании риск определяется несколькими основными понятиями.
Во-первых, риск - это конкретное явление или совокупность явлений (событие или несколько событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Такое определение приведено в Законе Украины "О страховании" (2001). Выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммы).
Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.
В-третьих, риск - это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий в страховом случае.
В общем риски классифицируют на две большие группы:
1) страховые;
2) нестраховые (не включены в договор страхования).
Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы установить, есть определенный риск страховым, применяют следующие критерии:
Риск, который включается в размер ответственности страховщика, должен быть с высокой степенью вероятности;
Риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
Наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
Страховое событие не может иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.
Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной ставке, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.
Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования.
При вероятности - существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности 0 - можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогой страховую защиту.
Условиями осуществления любого риска является рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующий естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находится.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одна или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, означает наступление страхового случая.
Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.
Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).
Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:
Частота наступления события относительно места и времени - определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видом страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количества застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются периоды времени резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
Тяжесть последствий (величина ущерба) - определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.
