Сколько лет несет ответственность поручитель по кредиту. Кредит с поручительством

Подбор кредита по параметрам

Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.

Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.

3. Желательно наличие движимого или недвижимого имущества.

Какова ответственность и обязанности поручителя по кредиту?

Пункт 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же дело за гарантом его обязательств. Иначе же у обоих будет испорчена кредитная история.

Пункт второй этой же статьи — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя ручатель. Опять же, если другое не предусмотрено в договоре.

В случае, если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность. И снова смотрим в договор.

Права поручителя по кредиту

1. Основной момент — банк вправе требовать от Вас исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что гарант по займу должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.

2. Статья 364 ГК РФ. Поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник, если банк нарушает условия договора.

3. Статья 365 ГК РФ. Если Вы выплатили за должника весь долг и покрыли штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к Вам. Это подтверждается соответствующими документами.

Соответственно Вы вправе требовать от должника возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.

4. Для обращения в суд понадобиться договор поручения, документ об уступке требований от банка, кредитный договор , документы об уплате банку всех требований и неустоек.

Прекращение поручительства

— в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора;
— если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя;
— когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;
— после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.

— отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.

Отказ от поручительства по кредиту возможен ТОЛЬКО с согласия заемщика и кредитной организации!

Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физ. или юр. лицо, которое согласится стать гарантом по кредитным обязательствам вместо него.

Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…

Еще один актуальный вопрос: может ли поручитель взять кредит ? Ответ: ДА, но в данном случае банк будет его также, как лицо, уже имеющее заем в другом банке.

Следовательно тут важно насколько примерно заемщик и его гарант выполняют свои обязательства. Короче, это возможно, но с большими оговорками.

Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети...

Также читайте по данной теме:

____________________________________________________________________
___________________________________________________________________

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя - полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

• необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
• можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется - подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
• если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей - за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки . На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае - когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы - повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант - признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы - шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный - убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант - договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее - восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Как часто людям, решившим взять кредит, нужен поручитель? Нередко приходится заручиться поддержкой человека, который подтвердит уровень доходов и согласится нести ответственность, если заемщик будет иметь проблемы с выплатами по кредиту. Многие финансовые учреждения соглашаются выдать большую сумму наличными, только если клиент приведет нескольких поручителей. При этом не каждый готов брать на себя ответственность. Гораздо проще было бы, если бы поручитель ничем не был обязан банку.

Прежде чем соглашаться на сделку с банком в качестве поручителя, стоит уточнить все нюансы.

Важно знать

Существует такое понятие, как ответственность при В чем смысл? Если заемщик не справляется со своими они ложатся на плечи поручителю. То есть, соглашаясь на такого рода сделку, клиент обязуется отдать банку всю сумму по кредиту. Неслучайно в качестве поручителей часто выступают родственники и близкие друзья. Эти люди уверены, что заемщик справится со своими обязательствами и проблем с финансовым учреждением не возникнет. Однако ситуации бывают разные.

Вообще поручителей может быть несколько. И каждый равен в своих обязанностях перед банком. Подписывая договор в финансовом учреждении, стоит заранее уточнить нюансы. Соглашаться стоит лишь на полностью «прозрачные» условия.

Анализируем ситуацию

Очень настоятельно рекомендуется проанализировать все степени риска при взятии поручительства на кредит. Необходимо четко оценить возможности заемщика. Соглашаться на сделку только лишь по дружбе не стоит. Первое, что требует поручительство по кредиту - ответственность. Как избежать ее? Ответить на вопрос достаточно сложно. Если человек подписал договор в банке, он должен следовать его условиям.

Нередко бывают случаи, когда человека начинают преследовать за кредит, которого он не брал. В итоге выясняется, что несколько лет назад пришлось быть поручителем у соседа или родственника.

Что стоит учитывать?

Каждый поручитель по кредиту избежать ответственности хочет, даже если шанс на то, что заемщик не оплатит свой кредит, ничтожно мал. Поэтому перед тем, как соглашаться на следку, стоит изучить основные нюансы:

• Платежеспособность заемщика - первое, на что следует обратить внимание. Ведь поручительство по кредиту - ответственность. Как избежать ее, если собственноручно пришлось подписать договор в банке?
• Стоит учитывать черты характера заемщика. Очень важны такие показатели, как дисциплина, надежность, педантичность.
• Предварительно стоит узнать все про поручительство по кредиту: ответственность, как избежать ее, при каких условиях удастся отказаться от договора и т. д.
• Будущему поручителю рекомендуется проверить у заемщика кредитную историю.
• Следует уточнить, зачем нужен кредит, куда будут потрачены деньги. Человек, выступающий гарантом сделки, имеет право знать все о ней.
• Если существуют малейшие сомнения, от сделки следует вовсе отказаться.

На заметку!

Дополнительно поручителю необходимо понять, сможет ли он сам в случае чего оплатить за заемщика кредит. Стоит отметить, что стать гарантом сделки с банком не могут люди с низким уровнем дохода. Финансовое учреждение соглашается лишь на тех поручителей, которые реально смогут выплатить долг при возникновении проблем. Однако выплачивать деньги за другого человека никто не захочет. Как поручителю по кредиту избежать возможных проблем? Единственный способ - соглашаться лишь на беспроигрышные сделки.

Существует еще один нюанс, на который следует обратить внимание. Финансовые учреждения часто смотрят и на кредитную историю клиента, который стремится стать поручителем. Кроме того, человек, который несет ответственность за чужие долговые обязательства, теряет шансы воспользоваться услугами банка. Не всегда удается взять кредит тому человеку, который уже у кого-то выступает поручителем.

Как найти выход, если заемщик не справляется с обязательствами?

Если неприятная ситуация все же произошла, клиент не выплачивает кредит, и банк обращается к поручителю, стоит еще раз внимательно изучить договор. Опытные юристы утверждают, что некоторые пункты могут быть трактованы по-разному. Поручительство по кредиту - ответственность. Как избежать ее, подскажет опытный специалист. Однако юристу придется заплатить за услуги. Совсем без потерь вряд ли удастся все уладить.

Поручитель может подать на банк в суд. Идеальным решением станет оформление дополнительного соглашения, согласно которому придется возвращать долг на более лояльных условиях.

Еще один вариант - иск о неплатежеспособности поручителя. Необходимо лишь подать документы, подтверждающие отсутствие дохода. Выиграть суд удастся, если поручитель не может работать по состоянию здоровья. Придется предоставить официальные медицинские справки.

А как же заемщик?

Стоит понимать, что ответственность в первую очередь лежит на клиенте, который оформил кредитный договор. Поручитель - лишь второстепенный субъект. Однако многие финансовые учреждения, не дождавшись выплат в течение нескольких месяцев, начинают давить на гаранта, а про заемщика при этом забывают. Как быть в этой ситуации? Как избежать ответственности поручителя? Все, что нужно сделать, это связаться с заемщиком. И в этой ситуации можно обратиться в суд. Но иск подавать придется не на финансовое учреждение, а уже на человека, который брал деньги в долг.

Через суд удастся выжать у заемщика ту сумму, которую он остался должен банку. В редких случаях ответственность распределяется поровну между сторонами. Такая ситуация возможна, если заемщик по ряду причин не может справляться в полной мере с долговыми обязательствами и предоставляет справки, подтверждающие его финансовое положение.

Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя?

Существует ряд ситуаций, при которых финансовое учреждение на законных основаниях имеет право требовать выплаты долга от человека, который выступает в качестве поручителя. Однако некоторые банки могут прибегать к угрозам и в других случаях. Поэтому каждый человек, отдающий согласие на поручительство, должен знать свои права и обязанности. Перечень ситуаций, в которых придется выплатить чужой долг, не так уж и велик.

• Заемщик перестал платить кредит и не выходит на связь с банком.
• Заемщик стал нетрудоспособным и физически не может получать доход, достаточный для погашения кредита.
• Смерть заемщика.

Стоит отметить, что из любой ситуации все же можно найти выход. Наиболее сложным является третий пункт. Но даже если человек, взявший кредит, умрет, поручитель может рассчитывать на страхование его жизни. Если такой договор был оформлен, часть возмещения может пойти на оплату кредита. Но не исключено, что также придется обращаться в суд. Если же человек утратил трудоспособность, он будет получать пенсию от государства. И в этом случае можно будет рассчитывать на положительный исход. Через суд при желании удастся добиться реструктуризации Выплаты долга будут происходить минимальными частями, исходя из размера пенсии заемщика.

В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка?

Если заемщик все же перестал справляться со своими долговыми обязательствами, как поручителю избежать выплат по кредиту? В первую очередь стоит разобрать ситуации, при которых клиент имеет право оспорить решение банка. Стоит помнить, что финансовое учреждение может требовать выплату долга от поручителя не позже, чем через 6 месяцев после того, как заемщик перестал справляться со своими обязательствами. Если уже прошло более полугода, гарант сделки вправе оспорить любые решения банка.

Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор. Важно знать, что поручительство подтверждается подписью. Если никакие документы не были заверены, значит, и обязательств перед банком нет!

Отказаться от выплат по кредиту поручителю удастся, если он выплачивает алименты на сумму, которая превышает 75% его ежемесячного дохода. Однако проблему придется решать через суд.

Недееспособность поручителя также является поводом для отказа от обязательств перед банком. Состояние здоровья клиента должно быть официально подтверждено медицинской справкой.

Как поручителю избежать ответственности за кредит? Подведем итоги

Прежде чем подписывать любой договор с банком, стоит взвесить все за и против. Соглашаться стоит лишь на ту сделку, в которой можно быть уверенным. Стоит помнить, что поручительство по кредиту - ответственность. И как ее избежать? В первую очередь стоит выучить свои права и обязанности. Ведь нередко требования финансовых учреждений абсолютно незаконны.

Зачастую, для оформления кредитного договора заемщику приходится собирать множество документов, заполнять и подписывать кипы важных бумаг. В отдельных случаях бывает необходимо поручительство со стороны. Для того, чтобы иметь возможность заранее оценить собственные шансы на получение банковской ссуды, следует разобраться, какие требования может предъявлять финансовое учреждение к заёмщику и возможному поручителю.

Что представляет собой поручительство по кредиту?

Поручительство по кредитному договору - это один из широко распространённых механизмов обеспечения выполнения заемщиком принятых на себя обязательств перед финансовым учреждением. При этом поручителем обычно называют физическое, либо юридическое лицо, которое обязуется погасить долг заемщика при невозможности выполнения последним своих обязательств перед банком.

Каким именно образом и в каких конкретных случаях поручитель будет погашать долг заемщика (при невыполнении им долговых обязательств) определяется видом поручительства, а также типом ложащейся на поручителя ответственности. Сегодня в практике кредитования известны два основных типа ответственности поручителя по кредитам. Это:

• Солидарная ответственность , когда поручитель соглашается нести идентичную с заемщиком ответственность перед банком за невыплату кредитных средств. При таких условиях кредитования поручитель вынужден нести ответственность перед банком после первого же нарушения правил кредитного договора основным должником. Иными словами, при первой же задержке ежемесячного платежа финансовое учреждение имеет право направлять процесс взыскания не только на основного заемщика, но и на поручителя по кредиту;
• Субсидиарная ответственность , когда финансовое учреждение может обратиться к поручителю только, после отказа основного заемщика выплачивать долг. Обычно при таких условиях кредитного договора банк обращается к поручителю только после того, как убедится, что основной заемщик не имеет возможности погашать кредит.

Принято считать, что субсидиарный тип ответственности более приемлем для большинства поручителей. Тем не менее, сами финансовые учреждения чаще практикуют использование солидарной ответственности заемщика и поручителя.

Среди основных видов договоров поручительства, оформляемых в Российских финансовых учреждениях, принято выделять поручительство:

• Бланковое, при котором банк не указывает конкретное залоговое имущество поручителя;
• Имущественное, когда банк документально оформляет в залог конкретное имущество, принадлежащее поручителю.

Несомненно, для поручителя наиболее безопасным может считаться бланковое поручительство. Однако при официальном наступлении ответственности поручителя, с него через судебные органы в обоих случаях может взыскиваться любое имущество, находящееся в собственности.

Кто может стать поручителем по вашему кредиту

Поручителем называют человека (иногда организацию), который готов поручиться за заёмщика, давая согласие на соблюдение условий кредитного договора в случае невыполнения должником своих обязательств перед банком. При этом поручитель - это тот гражданин, который обязан:

• Детально ознакомиться с условиями, оформляемого заемщиком кредитного договора;
• Присутствовать при сделке;
• Дополнительно подписать договор поручительства с банком, где четко прописываются данные основного заемщика и обязательства, возлагаемые на поручителя.

По сути, поручителем может выступать кто угодно. Это могут быть родственники и знакомые, коллеги по работе основного заемщика. Главное, чтобы поручитель мог соответствовать основным требованиям банка, предъявляемым к субъекту поручительства.

Какие требования банк предъявляет к претендентам на поручительство?

В первую очередь финансовое учреждение интересуется платежеспособностью поручителя. Более того, обычно финансисты предъявляют равноценные требования к основному заемщику и к его поручителю. Чтобы договора кредитования и поручительства были успешно оформлены поручитель должен соответствовать нескольким основным критериям:

• Дееспособность. Поручителем не могут выступать лица младше восемнадцатилетнего возраста, признанные частично или полностью недееспособными, в следствии нарушений здоровья или по иным причинам;
• Платёжеспособность. Важно, чтобы поручитель имел документально подтвержденный доход, достаточный для осуществления выплат по кредиту за основного заемщика и ведения нормальной жизнедеятельности.

Как правило, заем с поручительством может быть оформлен, если ежемесячный платеж по кредиту не превышает 50% ежемесячного дохода поручителя;

• Наличие дополнительных источников дохода. Зачастую, дополнительные источники дохода у поручителя могут стать весомым аргументом в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита;
• Владение имуществом. Активы (движимое и недвижимое имущество) поручителя также могут позитивно влиять на решение банка о выдаче кредитных средств основному заемщику;
• Позитивная кредитная история. В оформлении договора поручительства могут отказать, если потенциальный поручитель имел проблемы с выплатой собственного кредита.

Кроме этого, работники финансовых учреждений непосредственно на сделке обязательно оценивают характер взаимоотношений, существующих между основным заемщиком и его потенциальным поручителем. Банки могут отдавать предпочтение поручителям, являющимся родственниками с заемщиком, поскольку близкие люди наиболее заинтересованы в благополучии друг друга.

Права и обязанности потенциального поручителя

Основной обязанностью поручителя можно считать принятие на себя долговой ответственности перед финансовым учреждением за основного заемщика, в случае невыполнения последним своих обязательств по кредитному договору. Проще говоря, банк, согласно договору поручительства, имеет все права начать взыскание с поручителя имеющейся задолженности по кредиту, которую перестал выплачивать основной заемщик.

При этом не многие знают, что помимо серьезного груза ответственности перед финансовым учреждением российское законодательство наделяет поручителя рядом определенных прав. При нарушениях условий кредитного договора или договора поручительства со стороны финансового учреждения поручитель имеет право в судебном порядке восстанавливать свои права.

К примеру, поручитель может обращаться в суд за восстановлением собственных прав если:

• Финансовое учреждение без уведомления поручителя приняло решение о передаче долга на взыскание коллекторской компании;
• Банк, своевременно не уведомляя поручителя, решил изменить условия первичного кредитного договора с заемщиком;
• Наступила смерть основного заемщика.

В указанных ситуациях в судебном порядке поручитель может избавиться от тяжёлого бремени уплаты чужих долгов перед банком.

Когда поручительство будет прекращено?

Договор поручительства прекращает свое действие после того как основной заемщик погашает всю сумму кредита с начисленными процентами. С окончанием договора кредитования автоматически исчезает ответственность перед банком со стороны поручителя.

В случаях, когда кредитные обязательства по тем или иным причинам были переданы иному лицу (без уведомления поручителя) такое поручительство может считаться недействительным.

Подводя итоги

Поручительство - это не менее серьезная ответственность перед финансовым учреждением, чем обязательства по кредиту, принятые на себя основным заемщиком. Эксперты финансового рынка не рекомендуют соглашаться на поручительство малознакомых людей.

Прежде чем оформить договор поручительства важно детально изучить первичный договор кредитования, который планирует заключить основной заемщик. Потенциальный поручитель должен четко понимать какую ответственность на себя принимает.

После окончания действия договоров кредитования и поручительства важно не забывать получить в финансовом учреждении справку о погашении кредита в полном объеме.

Довольно часто при оформлении кредита заемщики сталкиваются с ситуацией, когда их собственного дохода недостаточно для получения нужной суммы займа. Банки в этом случае обычно рекомендуют привлечь поручителей по кредиту, обещая клиентам снижение процентной ставки, сокращение комиссий и прочие бонусы.

С точки зрения финансовой организации привлечение поручителей выгодно, поскольку снижает ее риски. А вот со стороны большинства граждан поручительство до сих пор воспринимается не более чем простой формальностью, не требующей от них ничего кроме рекомендаций заемщика. Насколько это верно, в чем состоит ответственность поручителя по кредиту, и как застраховать себя от неприятностей, решившись на такой шаг – в этом мы постараемся разобраться в нашей статье.

Кто такой поручитель по кредиту

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2-3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Важно! Согласно требованиям законодательства (ст. 361 ГК РФ), поручители не имеют права претендовать на средства, полученные заемщиком в виде ссуды, равно как и на имущество, приобретенное за счет этих средств. Однако, в случае просрочки платежа или отказа заемщика от выплаты кредита, именно поручители будут отвечать перед банком за данный кредит за счет собственного имущества.

Кто может быть поручителем по кредиту

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

• возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
• гражданство РФ , наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
• наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
• хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Важно! Не смотря на разницу в требованиях, обязанности поручителя сохраняются неизменными, вне зависимости от банка-кредитора и приобретаемого заемщиком кредитного продукта. Они регулируются Гражданским кодексом РФ, который настоятельно рекомендуется изучить, прежде чем соглашаться выступать поручителем для кого бы то ни было.

Ответственность поручителя и возможные риски

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса. Ответственность второго типа – субсидиарная – наступает только в том случае, когда заемщик не имеет возможности далее выполнять свои кредитные обязательства, и этот факт доказан в судебном порядке.

Важно! Как правило, у большинства банков по умолчанию в договоре поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

• оплатить сумму основного долга;
• погасить проценты по займу;
• выплатить все штрафы и пени;
• оплатить судебные издержки банка.

Погашение задолженности может проводиться как за счет денежных средств, в наличной и безналичной форме, так и за счет имущества поручителя. Неприкосновенной может остаться только недвижимость, и то, если она является единственным жильем поручителя и приобретена им в ипотеку. В остальном права банка не ограничены: он может не только наложить арест на любое имущество, но и арестовать счета поручителя, и обязать его работодателя переводить часть его заработной платы в счет погашения долга по займу (не более 50%).

Важный момент - ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти . Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств. Если необходимость займа является критичной, вы можете снять с себя статус поручителя, но для этого потребуется не только согласие заемщика, но и, в первую очередь, согласие его кредитора.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту? Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

1. Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
2. Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
3. При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
4. Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Срок исковой давности по подобным делам составляет три года – это важно помнить.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным. Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

Важно! Если поручителем выступал супруг заемщика, его обязанности сохраняются даже после расторжения брака.

Как смягчить ответственность поручителя

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита . Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту - как избежать ответственности в такой ситуации? Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Важно! Помните, что банк имеет полное право требовать у вас выплату кредита, взятого под ваше поручительство. Поэтому не ведите диалог агрессивно, старайтесь беседовать в конструктивном ключе, прояснить для себя все возможные варианты и подсказать банку альтернативу.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

• найти заемщика и привлечь его к ответственности;
• оспорить договор поручительства в судебном порядке;
• избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
• избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.