Каждый раз, когда белорус собирается отдать большую сумму денег за тот или иной товар, в его голове сама собой всплывает мысль: «Где-то меня обманули». Во время автомобильного хапуна, случившегося в уходящем году, обманщиков стало больше. И на этом неблагоприятном фоне государство открыло новую возможность приобретения машины - в лизинг. «Очередная кабала», - подумали многие. Бесспорно, быть должником никто не любит, но все же 200 человек в месяц «ввязываются». Что ими движет? Мы задали несколько неудобных вопросов представителю лизинговой компании, а также узнали мнение клиентов.
До прошлого года в Беларуси слово «лизинг» использовалось лишь в беседах между предпринимателями. С 2014-го оно перешло в вокабулярий людей, далеких от бизнеса. Лизинговые компании отметили стремительный рост числа клиентов - примерно в два раза. Показатели подросли и за счет тех, кому был «очень нужен» автомобиль - за год услугой воспользовались примерно 2 тысячи человек. Эксперты в вопросах покупок машин не раз предвещали дно рынка, но покупатели все равно выплывали: как видим, и после третьей волны автобума люди находят деньги. А если поскрести по сусекам не выходило, обращались за 40%-ными кредитами или 20%-ным лизингом. Признаться, мы сами относимся к подобным затеям со скепсисом. Но если кредит можно просто не любить за высокие ставки, то предмет нелюбви к лизингу толком и не определишь. Лизинг - темная лошадка, а потому страшен и вызывает недоверие. С настроением «как бы не обманули» мы попытались купить условный автомобиль за $10 тысяч с помощью Елены Симончук, замгендиректора по развитию одной столичной лизинговой компании.
- Признайтесь, на чем вы зарабатываете?
- Мы, как и банки, зарабатываем на процентах - как бы «одалживая» вам как клиенту деньги в виде автомобиля. Только не белорусские рубли, как в кредит под ставку 40%, а в привязке к доллару под ставку 20%. Это компромисс - предлагаем лучшие условия, чем банк, но, разумеется, не бесплатно. Опасность для людей представляет обвал рубля (наподобие декабря 2014 года: вчера доллар стоил 11 тысяч, сегодня - 14). В основном же условная единица растет медленно. Тем, у кого зарплата привязана к доллару, опасаться нечего. Однажды мы сравнили кредит и лизинг, полученные на три года, при ежемесячной выплате в $300. Вот что вышло:
Сама ставка (те самые 20%) может вырасти в трех случаях: если вырастут инвестиционные расходы (расходы на страховку, доставку автомобиля и т. д.), если финансирующий банк поднимет ставку и если изменится законодательство (например, поднимут ставку НДС, введут налог на прибыль, «налог на лизинг» и т. д.).
- Ставки, проценты… Все эти слова не дают четко понять, сколько придется переплатить в итоге. Нас же интересует конечная цифра - насколько вырастет цена нашей условной машины за $10 тысяч?
- Калькулятор расчета для машины за $10 тысяч выглядит примерно так. Условия: $3 тысячи аванса, лизинговая ставка в 20% годовых (от недостающей суммы в $7 тысяч). Обычно лизинг берут на три года, то есть ориентироваться стоит на $261 в месяц и переплату на 8% в год. Последняя цифра означает, что, обратившись к лизингу на таких условиях, вы в итоге заплатите на $800 больше в год, то есть переплатите $2,4 тысячи за три.
Можно выкупить автомобиль досрочно - так сказать, погасить долг, не ждать истечения трех лет. После одного года (не раньше) это будет стоить $5,1 тысячи (конечная переплата - $1232, в месяц - $103), после двух - $2,78 тысячи (переплата - $2044). Цифры немалые, но не такие пугающие, как при кредите. Скажем максимально упрощенно: когда не хватает чуть-чуть денег, вам подойдет кредит в белорусских рублях на небольшой срок. На большие суммы и на длительные сроки автолизинг в валюте целесообразнее.
- С кредитом все понятно: занимаем деньги и платим процент за пользование ими. Предмет лизинга (автомобиль) остается в пользовании компании, а клиент фактически платит за его аренду, пока не выкупит. Это неприятно как минимум психологически: машина мне не принадлежит.
- С вопросом собственности связаны основные страхи наших клиентов. Действительно, собственниками являемся мы. Но это не должно вызывать неудобств - единственной работой клиента остается своевременная оплата. На границе вопросов не возникает (клиент не собственник, но владелец) - достаточно показать договор. Его вообще лучше всегда возить с собой в бардачке. Продать машину не получится, но ее можно выкупить (о чем мы уже говорили) или вернуть компании в зачет более нового автомобиля. В последнем случае переплаты будут меньшими. На Западе это распространенная практика - менять лизинговые машины раз в год и получать с каждым разом все меньшие ставки.
О собственности вспоминают и при ДТП. Страховка оформляется при заключении договора - речь идет исключительно об «АвтоКАСКО». В некоторых фирмах есть специальный сотрудник, «страховой комиссар». Он и решает эти проблемы, освобождая клиента от беготни и нервов.
Еще один распространенный страх - лизинговая компания может забрать свою собственность, используя лазейки в законодательстве. Скажу так: нам забирать машину невыгодно, ведь ее нужно продать, чтобы вернуть свои деньги. О том, как быстро на современном авторынке дешевеют даже популярные модели, знают все. Вот пример. В 2014 году клиент покупал Range Rover за $164 тысячи. Заплатил аванс 20%, остальные 80% заплатили мы. В 2015-м он вернул нам автомобиль. Его стоимость на рынке составила уже $65 тысяч. Для нас это были убытки, нам гораздо выгоднее, если человек исправно платит по лизингу. Единственное основание для изъятия - неуплата (в нашей компании - более двух месяцев).
- Из-за того, что лизинговая компания является собственником, клиент может вас подставить: это и «письма счастья», и даже конфискация при повторной пьяной езде. Люди этим пользуются?
- Письма о нарушениях скорости, зафиксированных камерами, мы перенаправляем клиентам. От конфискации машины при повторном пьяном вождении мы огородили себя сами - в договоре прописано, что автомобиль изымут после первой поездки в состоянии опьянения. Также мы, как собственники машины (объекта повышенной опасности), можем стать ответчиками по иску о моральном ущербе в пользу потерпевших от ДТП с тяжелыми последствиями. Но таковы профессиональные риски - они есть при любой деятельности.
Самым неприятным инцидентом был «угон». Клиент взял автомобиль в лизинг, уехал за границу и… не вернулся. Прекратил выплаты, перестал выходить на связь. В правоохранительных органах нам сказали, мол, вы же передали машину во владение, формально клиент ее не угнал, а просто уехал. Но это исключительный случай.
Мы связались с Вадимом, программистом из Минска, который с помощью лизинга три месяца назад стал обладателем новой Skoda, и попросили его вспомнить все неприятности, с которыми он столкнулся, - в противовес словам сотрудника компании. «В день, когда я забирал машину, возникли вопросы с бумагами: я не совсем понял, какие цифры там указаны, - рассказал молодой человек. - Правда, в дальнейшем этот инцидент продолжения не имел. Когда ставил Skoda на учет, просто отдал пакет документов. Когда останавливали сотрудники ГАИ, в придачу к положенным правам, страховке, техпаспорту, свидетельству о прохождении ТО передавал договор о лизинге. Есть минус в том, что гарантия на новую модель в моем случае выдавалась на два года, а не на три, как обычно. Так произошло, потому что этот дилер ставит именно такие условия при продаже юрлицу (им выступает лизинговая компания). Для меня важным пунктом была возможность выплат через ЕРИП, то есть с помощью интернета. Походы в банки или отделения почты, стояния в очереди раз в месяц для меня были бы печальными моментами. Конечно, жалко, что приходится переплачивать, отдавать какую-то сумму, когда ты уже сравнительно долго катаешься на автомобиле. Кажется, за что платишь? Но это исключительно психологический нюанс».
На психологию делает упор и минчанка Марина, воспользовавшаяся услугой лизинга для покупки Renault Duster полгода назад: «Мне было сложно перетерпеть. Очень хотелось новую машину „именно сейчас“. Спустя какое-то время я поняла, что за месяцев шесть могла бы подкопить нужную сумму. Среди отрицательных моментов запомнился сбор бумаг - лизинговой компании нужно подтверждение, что ты являешься платежеспособным человеком, что у тебя достаточно высокий и стабильный заработок. Мне понадобилась неделя. Как мне кажется, это услуга для тех, кто не умеет копить, но в принципе может позволить себе новый автомобиль. Психологически сложно осознавать, что машина, по сути, не твоя и ты не можешь ей полностью распоряжаться. Так, нельзя идти работать в такси - глупый пример, но все же. Из-за страхования по „АвтоКАСКО“ мне пришлось составлять список тех, кто когда-либо может сесть за руль. В противном случае выплат можно не ждать. Позже я столкнулась с еще одним минусом: предприятие, в котором я работаю, выплачивает небольшие суммы на амортизацию и „за бензин“, когда сотрудники используют личный транспорт в рабочих целях. Легально с лизинговым автомобилем это сделать нельзя». (На самом деле для этого необходимо заключить договор между сотрудником и предприятием, а от лизинговой компании получить визу «не возражаем». - Прим. Onliner.by.)
Начальник отдела продаж одного из столичных дилеров Руслан Плясунков считает, что выгода лизинга на фоне кредитов временна: «Сейчас ставка по кредиту (40%) и лизингу (20%) отличается ровно в два раза. Но это пока. Как только существенный дисбаланс уравняется, лизинг будет не таким привлекательным. Лизинговые компании тоже не будут стоять на месте, они медленно устремятся к западному стандарту: ставка в 3-5%, отсутствие первоначального взноса, trade in для получения нового автомобиля в зачет старого, купленного в лизинг. Но это пока мечты. В реальности мы располагаем именно двадцатью процентами. Если клиентам предлагают меньше - скорее всего, это уловка, такие условия невыгодны компаниям. В таких случаях в договорах стоит искать скрытые доплаты, например фразу „Оплата по курсу Нацбанка + 2%“. По наблюдениям дилера, около 70-80% от всех машин, купленных не за собственные средства, - это лизинг с физлицами».
Компания «АвтоТрейдЛизинг» оказывает услуги лизинга для физических и юридических лиц. Данная услуга в Беларуси появилась относительно недавно и почти сразу же начала набирать популярность у обычных жителей республики и у субъектов хозяйствования. Сначала к финансовому лизингу клиенты прибегали осторожно, относились к нему с опаской. Но стоило физическим и юридическим лицам «распробовать его на вкус», как они быстро пришли к выводу, что лизинг дает множество преимуществ и частным, и корпоративным клиентам лизинговых организаций.
Лизинг для юридических лиц: особенности и выгода
Лизинг для юридических лиц позволяет отечественным компаниям оптимизировать финансовые потоки предприятия, перенаправляя незадействованные в платежах средства на прочие, более острые для фабрики или завода, цели. Лизинг позволяет белорусским субъектам хозяйствования проводить модернизацию предприятия, совершенствовать и расширять техническую базу без изъятия из оборота существенных финансовых средств, увеличивать мощность, работать на новом оборудовании (что особенно важно сейчас, когда технологии стремительно развиваются), начинать новое производство без огромных единовременных трат, которые (не будь возможности лизинга!) очень сильно осложнили бы финансовую деятельность любого предприятия.
Дополнительный коридор для финансового лавирования компаниям республики, прибегнувшим к лизингу, предоставляет возможность отнести лизинговые платежи на себестоимость и растянутость лизинговых платежей (наличие отсрочки). Взять в лизинг в Минске, как и по всей республике, отечественные заводы, фабрики, частные фирмы могут не только офисную технику и транспортные средства, а и недвижимость, спецтехнику, оборудование, строительную технику.
Лизинг для физических лиц: преимущества
Дополнительное поле для финансового маневра предоставляет белорусам лизинг для физических лиц . Но у населения республики пока финансовый лизинг все же не так востребован, как у юрлиц. В лизинг жители страны предпочитают брать, в основном, машины. Приобретение в лизинг жилья пока не так популярно, но также начинает набирать обороты.
Обращайтесь за бесплатной консультацией к нашим специалистам!
Виды лизинга
Такая форма отношений, как лизинг, классифицируется по многим признакам, делится на соответствующие категории. Не все формы лизинга реализуются на территории Республики Беларусь.
Касательно предмета аренды:
- Чистый . Траты по обслуживанию предмета сделки кладутся на получателя имущества.
- Полный . При таком типе оплату за ремонт, техобслуживание и другие затраты ложатся на лизингодателя.
- Частичный . Расходы по обслуживанию делятся примерно поровну между лизингодателем и лизингополучателем.
По виду финансирования:
- Срочный . Представляет собой единоразовую аренду с возвратом в указанный срок.
- Возобновляемый . Соглашение сторон продляется после окончания указанного термина. Существует особый тип возобновляемого лизинга – генеральный: не требуется заключение новых договоров, чтобы включить в список арендуемого имущества и другое.
Относительно участников:
- Прямой . Лизингодатель сам передает свое имущество в аренду. В сделке участвует стороны.
- Косвенный . Передача предмета сделки происходит с помощью посредника – третьей стороны.
- Раздельный (акционерный). Самая сложная схема лизинга, в которой могут участвовать несколько лизингодателей. Нередко привлекаются средства у банков, осуществляется страхование предмета сделки.
По виду имущества:
- Лизинг движимого имущества . Сюда относится оборудование, легковые и грузовые автомобили, различная техника. Это касается как нового имущества, так и бывшего в эксплуатации.
- Лизинг недвижимого имущества . Различные здания и сооружения, частные дома и квартиры, самолеты, морские суда.
По отношению к степени окупаемости:
- Полная . Если в процессе использования имущество амортизируется, результатом является полный либо близкий к данному показателю износ, имущество обычно окупается полностью.
- Неполная . На протяжении срока действия договора лизинга, имущество изнашивается лишь частично. В таком случае и окупаемость будет частичная.
По признакам окупаемости (либо условиям амортизации):
Финансовый лизинг . Такую форму лизинговых взаимоотношений еще называют капитальной. На протяжении срока действия соглашения, осуществляются выплаты по лизингу, которые включают в себя затраты на амортизацию, прибыль лизингодателя, дополнительные издержки.
После окончания срока соглашения, лизингополучатель имеет право приобрести в собственность имущество по остаточной стоимости либо вернуть предмет сделки лизингодателю.
Оперативный лизинг . Имеет также название «сервисный». При таком типе лизинга, расходы лизингодателя не покрываются полностью на протяжении термина действия одного соглашения. Обычно контракт заключается на непродолжительный срок -- до 2-3-х лет.
Касательно принадлежности сторон соглашения:
- Внутренний . Стороны сделки являются резидентами одного государства.
- Внешний (международный). Кто-либо из участников соглашения принадлежит к другой стране. В зависимости от того, кто является зарубежной стороной, данный вид делится на импортный и экспортный.
По отношению к наличию либо отсутствию различных льгот, лизинг бывает с применением данных привилегий либо без них. Льготы могут касаться налогообложения имущества, НДС, укоренной амортизации и прочее.
Типы лизинга по характеру платежей
Форма, график и другие параметры осуществления выплат по лизингу определяются сторонами сделки и фиксируются в соглашении сторон. Формы расчета бывают:
- Денежная форма расчета . Выплаты происходят посредством внесения платежей в денежном эквиваленте.
- Компенсационная форма расчета . Может происходить как расчет взаимно предоставляемыми услугами между лизингодателем и лизингополучателем. Встречаются случаи, когда получатель отдает второй стороне часть товара, который выпущен на взятом в лизинг оборудовании.
- Смешанная форма расчета подразумевает использование двух вышеуказанных типов.
Согласно методу начисления, платежи разделяются на:
- с конкретной, фиксируемой суммой;
- с авансом;
- приемом в расчет выкупа предмета лизинга по остаточной стоимости;
- по периодичности внесения: ежемесячные, ежегодные, квартальные, полугодовые и др.;
- по размерам выплат: равными частями, в порядке увеличения размера взносов, в порядке увеличения объема платежей.
Обеспечение лизинга
В зависимости от обеспеченности договора, различается степень риска лизингодателя. Лизинговые сделки бывают:
- Необеспеченными . Получатель просто обязуется исполнять обязательства, прописанные в лизинговом соглашении.
- Частично обеспеченными . Обычно имеется некий депозит, страхующий сделку. Депозит сохраняется в неизменном виде.
- Обеспеченными (гарантированными) . Риски берут на себя несколько субъектов.
Компания «АвтоТрейдЛизинг» предлагает отличные условия. Параметры договора согласовываются индивидуально. Звоните или оставляйте заявку на сайте, чтобы стать лизингополучателем!
Кроме привычных кредитов на рынке есть и другие инструменты, которые позволяют решить проблему покупки дорогостоящих вещей, когда своих средств не хватает. сайт посмотрел, какие условия предлагают банки для клиентов, которые хотят оформить кредит на покупку нового автомобиля, и сравнил с условиями, которые предлагают лизинговые компании.
Динамика задолженности по кредитам для физических лиц, которую публикует Нацбанк, указывает на стабильный интерес к кредитованию, который не ослабевает с начала 2016 года. Потребители не хотят отказывать себе и стараются найти новые доступные способы для покупки.
«Каждый второй покупатель авто в лизинг имеет зарплату меньше 1000 рублей»
Ассоциация лизингодателей Беларуси отмечает в своем обзоре рынка за 2015 год, что наравне с бытовой техникой или мебелью основными предметами в сегменте потребительского лизинга являлись легковые автомобили.
Автолизинг представляет собой приобретение и передачу автомобилей во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.
— Несмотря на кризисные явления, в нашей компании наблюдается рост интереса к автолизингу, — говорит заместитель генерального директора по маркетингу компании «Активлизинг» Владислав Смирнов . Компания занимает первое место в рейтинге Ассоциации лизингодателей по количеству договоров лизинга, заключенных с физическими лицами в сегменте легковых машин. — Примечательно, что 54% наших клиентов в 2015 году имели доход ниже 10 миллионов рублей (сейчас это 1000 рублей. — прим. ред.). Такие клиенты оформляли в лизинг автомобиль среднего класса и сроком действия договора 36 месяцев.
По данным компании «Активлизинг», большая часть клиентов — мужчины (68%) в возрасте от 31 до 40 лет (39%). При этом большинство клиентов выбирают вариант с авансом в размере 40%.
На какие «звездочки» в договоре лизинга стоит обратить внимание
— Лизинговая ставка в чистом виде не всегда является показательной, так как существуют другие инструменты «выравнивания» итоговой стоимости приобретаемого в лизинг автомобиля, — объясняет Владислав Смирнов. — Обратить внимание стоит на отсутствие скрытых платежей, мелких текстов и других «звездочек» в договоре. Это головная боль любого покупателя.
В договоре лизинга они могут скрываться в следующих позициях:
- комиссия заключения договора;
- оплата по курсу Нацбанка, но с дополнительными процентными пунктами, увеличивающими размер платежа;
- оплата через ЕРИП может быть с комиссией;
- штрафы, пересчет размера лизинговой ставки при досрочном выкупе автомобиля;
- обратить внимание стоит и на раздел в договоре, касающийся условий, при которых может быть изменен размер вознаграждения лизингодателя;
— Практически все лизинговые компании включают в стоимость договора расходы на добровольное страхование автомобиля (КАСКО). Не стоит беспокоиться по этому поводу, — продолжает рассказывать о нюансах Владислав Смирнов. — У лизинговых компаний налажены партнёрские отношения со страховыми компаниями. В связи с этим часто КАСКО может обойтись гораздо дешевле, чем при личном обращении.
Есть еще один очень удобный инструмент — trade-In. С его помощью можно убить сразу двух зайцев. Вам не придется тратить своё время и нервы на продажу старого автомобиля, его примут в зачет авансового платежа по рыночной стоимости.
— Однако покупателю следует обратить внимание на возраст автомобиля, который может быть принят «в зачет». В каждой компании он разный. У нас он, например, составляет 10 лет, это максимум, — уверяет представитель «Активлизинга».
Теперь посмотрим, что конкретно предлагают банки и лизинговые компании.
Кредиты для покупки нового автомобиля
33%,
до 7 лет (если с момента выпуска прошло до 3 лет),
до 70% стоимости автомобиля
залог автомобиля или поручительство физических (-ого) лиц (-а)
Беларусбанк,
Кредит на приобретение автомобиля
32% (при сроке до 5 лет)/
34% (при сроке до 7 лет),
до 7 лет (при приобретении нового автомобиля у юр. лица),
поручительство физ. лица, залог движимого и недвижимого имущества, иные способы, предусмотренные законодательством
Белгазпромбанк,
Автомобиль от дилера
31%,
до 84 мес.,
до 80% от стоимости приобретаемого автомобиля
залог автомобиля
Белинвестбанк,
Кредит на приобретение нового автомобиля
32,5%,
до 84 мес.,
не более 70% стоимости приобретаемого автомобиля
неустойка и залог приобретаемого автомобиля
БПС-Сбербанк,
30%,
(при обязательном страховании 23% первые 2 месяца, 29% с 3 месяца),
до 84 мес.,
до 70 000 USD в эквиваленте
залог автомобиля, поручительство, гарантийный депозит, мерные слитки из драгоценных металлов (обеспечение зависит от процента собственного участия в покупке)
БТА Банк,
БТА.Автокредит
29,99% (при первоначальном взносе более 40%) и 32% (при первоначальном взносе 20% — 40%),
до 84 мес.,
до 80% стоимости автомобиля
залог приобретаемого автомобиля
Паритетбанк,
АвтоШанс
34%,
до 7 лет,
в пределах кредитоспособности
залог автомобиля, поручительство
Приорбанк,
Кредит на новый автомобиль
35%,
до 5 лет,
до 60 000 USD в эквиваленте
залог автомобиля, поручительство супруга/супруги (при наличии)
РРБ-Банк,
Автоплюс
28%,
до 5 лет,
до 40 000
залог автомобиля
Франсабанк,
На приобретение нового автомобиля
34%,
до 7 лет,
до 80% от стоимости автомобиля
неустойка, залог автомобиля, поручительство (при необходимости)
Плюсы кредитов на покупку автомобиля:
— Максимально прозрачные условия.
— Возможность получить детальную консультацию по всем вопросам.
Минусы кредитов на покупку автомобиля:
— Несмотря на тенденцию по снижению ставок, переплата за кредит по-прежнему остается ощутимой;
— Ограничение по максимальной сумме.
Лизинг для покупки нового автомобиля
Следует понимать, что лизинг — преимущественно валютный продукт. Договор заключается с указанием стоимости в валюте, но оплата производится по курсу Нацбанка. Например, АСБ Лизинг предлагает в качестве основной валюты только белорусские рубли.
Ставка по лизингу ниже, чем ставка по кредитам, и составляет 16% — 25%, максимальный срок - от 3 до 5 лет.
Практически все лизинговые компании не устанавливают ограничение по максимальной сумме.
Практически все компании, кроме БНБ Лизинг, предлагают оформить страховку сразу у них при заключении договора. При этом надо учитывать, что платежи по КАСКО включены в общую сумму ежемесячного платежа.
Отдельно отметим, что, как правило, полную консультацию по условиям договора и возможным комиссиям можно получить только при обращении в лизинговую компанию. В отличие от банков, лизинговые компании неохотно дают подробную консультацию (например, о том же графике платежей) по телефону.
|
Компания |
Ставка, |
Страховка, |
|---|---|---|
|
Активлизинг |
18%, |
3,66%, |
|
Микро Лизинг |
19,5%, |
3% — 3,5%, |
|
Интеллект-Лизинг |
от 12,5 до 19%, |
1,69%, |
|
Райффайзен-Лизинг |
15%, |
3,58%, |
|
Риетуму-Лизинг |
Итоговая переплата 12% — 14%, |
3,08%, |
|
Статус лизинг |
Итоговая переплата 10%, |
3%, |
|
БНБ Лизинг |
16% — 18%, |
Страховку можно оформить самостоятельно в любой страховой компании, |
|
АВАНГАРД ЛИЗИНГ |
Итоговая переплата 12%, |
4% — 5%, |
|
ГродноЛизинг |
19%, |
3,5% — 4%, |
|
Автопромлизинг |
18%, |
2,99% — 3,18%, |
|
ГЛОБАЛ лизинг |
25%, |
нет данных, |
Плюсы автолизинга:
— Ставка значительно ниже, чем по кредиту.
— Нет ограничения по максимальной сумме.
Минусы автолизинга:
— Валютные риски.
— Большое количество скрытых платежей и комиссий.
— Полную консультацию чаще всего можно получить, только обратившись в офис компании.
Сколько стоит лизинг и кредит
Хотели бы отметить, что пакет документов для оформления лизинга будет незначительно отличаться от документов для оформления кредита. Клиенту понадобится справка о доходах, согласие на получение кредитного отчета и заполненная заявка.
Чтобы сравнить реальные платежи, мы попросили компанию «Активлизинг» рассчитать ежемесячный платеж и итоговую переплату. Предположили, что стоимость нового автомобиля будет составлять 10 000 долларов, а размер собственного участия 30%. Ставка 18%, а срок 48 месяцев.
Минимальный ежемесячный платеж составил 351 долларов (702 рубля), а переплата — 4 095 «зеленых» (включая платежи по КАСКО).
Максимальный ежемесячный платеж для таких же параметров без учёта страховки составил 664 рубля (332 доллара), переплата — почти 4 150.
Ключевое отличие лизинга от автокредитования заключается в том, что это валютный продукт, процентные ставки по которому в два раза ниже, чем ставки по рублевому кредиту. Но что следует учитывать и на какие пункты договора обращать внимание, если вы решили воспользоваться лизингом для покупки автомобиля? Эти и другие вопросы мы адресовали заместителю директора по развитию компании "Активлизинг" Елене Симончук .
Такие разные проценты
- Лизинговые компании оперируют такими понятиями, как удорожание и процентная (лизинговая) ставка. Какой из этих параметров более показателен?
Удорожание всегда меньше лизинговой ставки, поэтому выглядит для клиентов привлекательнее. Например, 7 процентов удорожания звучит гораздо лучше, чем 20 процентов ставки по лизингу. Вот почему лизинговые компании в первую очередь озвучивают именно этот параметр.
Когда мы говорим про лизинговую ставку, она может быть, например, у кого-то 20 процентов, а у кого-то 24. Но графики выплат будут примерно одинаковыми, потому что существуют другие механизмы "выравнивания". Поэтому лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна.
Удорожание более справедливый параметр. Но следует учитывать, что он зависит от процента аванса (первоначального взноса). Чем он больше, тем меньше процент удорожания, ведь оставшаяся сумма, на которую будет начисляться процент, тоже меньше. Удорожание - это фактическая переплата клиента: насколько больше он заплатит относительно первоначальной стоимости автомобиля. А это как раз то, что покупателя обычно волнует.
- Порой лизинговые компании предлагают ставку 0 процентов. В чем здесь подвох?
Если мы говорим 0, значит, здесь 0: на выходе автомобиль для клиента стоит столько же, сколько и на входе, и это равносильно беспроцентной рассрочке. Благодаря тому, что есть партнерские отношения с дилерами, мы можем позволить себе делать такие предложения. Это ведь не массовые продукты, они довольно нишевые. Например, такие программы обычно "короткие", сроком на один год, с достаточно большими ежемесячными платежами. Мы в какой-то степени снижаем свою доходность для того, чтобы привлечь внимание к другим программам.
- Что следует знать о выкупной стоимости?
Выкупная стоимость - это не дополнительный платеж, а часть контрактной стоимости автомобиля. Вообще по лизингу она может быть от 0 до 25 процентов. Мы всем клиентам рекомендуем 0, потому что, если выкупная стоимость больше 0, на этот остаток, каким бы небольшим он ни был, все равно начисляются проценты и распределяются по графику.
- Часто лизинг называют арендой с правом выкупа, но ведь это разные понятия!
Да, и они регулируются разными статьями Гражданского кодекса. В чем разница? В случае аренды с правом выкупа ты можешь вносить практически любой аванс и выплатить всю сумму в любое время - законодательных ограничений на этот счет нет. А в случае лизинга первый платеж не может быть более 40 процентов, выкуп автомобиля возможен не раньше чем через год. Но лизинг будет дешевле за счет отсутствия НДС на лизинговую ставку - в аренде он сохраняется. В остальном с точки зрения пользования разницы никакой нет.
Главное - это то, сколько ты платишь
- Так мы подошли к вопросу об ориентирах. На что обращать внимание, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение и избежать лишних переплат?
Если бы я была клиентом, меня бы интересовал тот платеж, который я могу "потянуть". Предположим, у меня есть 3000 долларов для первого взноса, я могу платить ежемесячно (мне это будет комфортно, некритично для семейного бюджета) 300 долларов. Из этих параметров и формируется график. То есть первичен даже не срок, а платеж, который будет комфортен для клиента.
- Но ведь чем больше срок, тем больше переплата по процентам!
Конечно, поэтому большие сроки клиенту менее выгодны. Но выбор зависит от человека и его возможностей. Согласитесь, не каждый в состоянии выплачивать 800 долларов в месяц. Как показывает практика, чем дешевле автомобиль, тем длиннее срок и меньше первоначальный взнос.
- Насколько принципиально построение графика выплат, равными долями или нет?
Клиент выбирает сам, платить сначала много, снижая затем суммы выплат, или равными платежами. Разницы нет: банк или лизинговая компания все равно получит свои проценты, клиент заплатит столько, сколько нужно. Имеет значение сам платеж и возможность его гасить.
- Вы уже сказали, что лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна. На какие цифры тогда ориентироваться?
Я бы рекомендовала ориентироваться на то, какой у тебя будет платеж. Процентная ставка у разных компаний может быть 20 или 24 процента, но платежи на выходе могут оказаться практически одинаковыми. При этом платеж должен быть чист и понятен клиенту: что в него входит, какие есть дополнительные комиссии - они, конечно же, уже должны быть учтены. Компании, которая предлагает "очищенные" условия, я бы доверяла больше, чем той, что имеет какие-то дополнительные комиссии.
Инструменты "выравнивания"
- На какие подводные камни обращать внимание при выборе лизинговой программы?
- В первую очередь нужно смотреть скрытые платежи и комиссии. Процент может начисляться за заключение договора, а также за досрочный выкуп. Попросите представителя компании их показать. Поскольку мы находимся под протекцией Национального банка РБ, клиент имеет даже больше прав, чем компании. Если у него будет какой-то негатив в ходе реализации договора, он может пожаловаться в Нацбанк, и организации надо будет доказывать свою правоту.Внимательно читайте договор. Изучите график платежей. Он в любом случае привязан к валюте, но оплата производится в белорусских рублях по курсу Нацбанка без дополнительных процентов на курсовые колебания. Обычно лизинговые компании этот своеобразный стандарт выдерживают. Но у некоторых есть дополнительный процент "на курсовые колебания". Это, конечно же, "утяжеляет" платеж.
Также обратите внимание на стоимость и условия КАСКО: страховка включает все риски или есть какие-то ограничения по договору - от этого зависит страховой тариф. Небольшая лизинговая ставка может быть компенсирована стоимостью дорогой страховки и наоборот. Это как раз один из инструмента "выравнивания" платежей.
Как не остаться без денег и машины
В договорах прописаны различные критические ситуации, с которыми доводилось сталкиваться за всю богатую историю финансовой деятельности. Задача компании - передать автомобиль, отслеживать ежемесячные платежи, чтобы соблюдать свою прибыльность. У нее нет никакой мотивации для того, чтобы отслеживать личную жизнь клиента, наживаться на отборе имущества и так далее.
- В каких случаях возникает риск того, что автомобиль будет отобран?
Только в случае неплатежей. На самом деле что значит "забрать автомобиль"? Это значит поставить его на стоянку. Как правило, в этой ситуации клиенты изыскивают деньги и продолжают оплачивать платежи. Никто же не хочет лишаться уже выплаченных средств и машины.
Физлица - очень обязательная категория клиентов. Они всегда находят возможность рассчитаться по долговым обязательствам. Наши люди вообще трепетно подходят к покупке автомобиля, ведь они инвестируют в какую-то значимую в их жизни вещь. Поэтому они очень ответственно относятся к вопросу лизинга и прилагают все усилия, чтобы это имущество было выкуплено и перешло в их собственность.
- Предположим ситуацию: автомобиль погиб в ДТП или был угнан. По договору клиент должен выплатить всю стоимость лизинговой компании. Она же получит и страховые выплаты по КАСКО. Выходит, что клиент остался без денег и машины, а лизинговая компания - и с деньгами, и со страховыми выплатами…
Да, компенсацию выплачивают в пользу лизинговой компании. Но она закрывает то, что должен выплатить клиент, а именно - непогашенную контрактную стоимость, а остаток денег возвращает ему. На практике такие вопросы решаются подобным образом.
- А если машину конфисковали за "пьянку"?
Если автомобиль конфискован за повторное управление в состоянии алкогольного опьянения, лизинговая компания предъявляет иск клиенту с требованием выплатить оставшуюся сумму. В этом случае он действительно остается и без денег, и без автомобиля.
Не только деньги
- В графике платежей можно увидеть такую графу, как "инвестиционные расходы". Что она означает?
Инвестиционные расходы - это расходы по страхованию, постановке на учет, по доставке объекта лизинга в страну, перемещению из одного города в другой. Оплата этих затрат и услуг отображается в графике, если лизинговая компания этим занимается.
На таких дополнительных услугах можно зарабатывать, и в будущем это направление будет развиваться. Потому что сейчас конкурентное преимущество лизинга - в валютных ставках (по сравнению с кредитом). Но в развитых странах лизинг - это совокупность сервисов. Взять то же страхование КАСКО. Когда клиент берет тариф на рынке, то аналогичные страховые программы у лизинговых компаний будут дешевле на 25-30 процентов, потому что они являются оптовым закупщиком этих услуг. Все идет к тому, чтобы клиент в лизинговой компании получал полный пакет услуг: не только постановка на учет и оформление страховки, но и проведение техобслуживания, шинный сервис и даже доставка клиента в аэропорт. Все это в принципе вотчина лизинговых компаний на будущее. Суть в том, чтобы человек пользовался автомобилем, а все вопросы, связанные с его оформлением и обслуживанием, брала на себя лизинговая компания. И в этом ее отличие от банка, который просто выделяет деньги на покупку.
- А почему этого до сих пор нет на белорусском рынке?
У нас постановка на учет - дополнительная услуга. Клиент может ею пользоваться, а может делать это самостоятельно. Тем не менее постановка автомобиля на учет - это довольно востребованная услуга. Но, например, мы предлагаем и шинный сервис, включающий в себя приобретение, хранение и замену сезонных колес, однако он не пользуется популярностью. То есть предложение имеется, а спроса пока нет. В любом случае люди, ценящие свое время и готовые за его экономию платить, есть, поэтому и это направление будет развиваться.
