Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.
Выделяют следующие виды рисков:
- 1. Чистые и спекулятивные;
- 2. Риски, которые возможно застраховать;
- 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
- 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.
В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы - чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).
Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата - отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.
С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.
Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.
Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
- o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
- o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
- o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.
Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:
машины и оборудование - промышленные риск;
здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;
приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;
транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.
Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.
По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.
Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего - с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).
Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;
снижения доходности; прямых финансовых потерь.
Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.
Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
селективные риски - это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
Риск – главное основание для покупки страхового полиса. Поэтому страхователю важно первым делом разобраться с рисковой частью договора, который он покупает. Особенно если речь о продуктах категории страхования жизни и здоровья . Это направление услуг включает различные программы:
- страховка от несчастных случаев;
- полис для выезжающих за рубеж;
- договор на сотрудников предприятий, которые оказывают специфические услуги (инкассация, детективное расследование, охрана объектов).
Но базовые риски договора страхования жизни и здоровья по всем перечисленным продуктам одинаковы. Их всего три: гибель, утрата трудоспособности – временная и постоянная.
Риски в страховании жизни
Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена выплата полной страховой суммы.
Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в течение ограниченного периода (год).
Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:
- временная потеря трудоспособности в результате травмы;
- постоянная или долговременная утрата способности работать при установлении группы инвалидности.
Травма и выплаты на ее лечение
Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем причинам.
- Он считается временным риском не только потому, что травму можно вылечить, но и по причине установления максимальных периодов осуществления выплат. Часто они ограничены 3-4 месяцами.
- По риску получения травмы (особенно часто это применяется в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья от несчастных случаев) может быть установлена условная франшиза в днях. Если человек восстанавливает собственную трудоспособность за означенное число дней, СК ему не платит. В противном случае – перечисляет сумму за все дни начиная с первого. Безусловной франшиза тоже может быть, но реже.
- Часто в договоре установлен день, с которого страховщик должен перечислять деньги.
Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.
Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»
По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:
- если медкомиссия присваивает больному первую группу инвалидности, он получает всю сумму;
- вторая группа – размер выплаты от 50 до 80% суммы полиса страхования на случай инвалидности ;
- при установлении третьей группы застрахованный получит от 30 до 50% от максимума.
Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.
Худшее случается, к нему надо быть готовым
Считается, что личная страховка на случай травмы или гибели – это услуга для людей, подверженных повышенным рискам: спортсменов, охранников, полицейских, промышленных альпинистов. Но жизнь, увы, всегда опровергает данное мнение: инциденты и неприятности случаются со всеми. К ним надо быть готовым, а оформление страховки – самый дешевый и безопасный способ подготовиться.
На сайте СА «GALAXY страхование» есть калькулятор страхования жизни и здоровья . Он считает по лояльным ценам у проверенных страховщиков. Воспользуйтесь нашей «умной» программкой, чтобы убедиться в том, насколько такой полис недорогое удовольствие. Считайте с нами, подавайте заявки, спрашивайте, – мы представляем ваши интересы.
Страховой риск – это предполагаемое событие. Под риском понимают ту или иную опасность, от которой производится страхование, т.е. это событие с отрицательными последствиями. Под риском понимают степень или величину ожидаемой опасности, т.е. риск означает вероятность наступления страхового случая. Под риском понимается конкретный объект страхования или вид ответственности. Риск – это размер ответственности страховой компании перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события.
Страховое событие - событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.
Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.
Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.
По роду опасности:
§ техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
§ природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.
По характеру деятельности:
§ финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
§ политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
§ профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
§ транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
§ экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.
По объектам, на которые направлен риск:
§ риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
§ имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
§ риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).
С точки зрения возможности страхования:
§ страховые риски;
§ нестраховые риски.
Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).
Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:
1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).
2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.
3. Риск не должен носить единичный характер . Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.
Перед тем как риск можно будет застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска.
4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению . Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.
Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми . Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) - не подлежат.
5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски)
Прежде чем говорить о самих фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения - это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором мы живем, а два последних - это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики все чаще включают их в объем ответственности на определенных условиях.
Противоположностью фундаментальных рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма - все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера - это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.
6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.
Риск-й менеджмент имеет своей целью активный контроль со стороны предпр-ля за рисками кот угрожают предпр-ю. риск. Менеджмент состоит из 3х частей:
1. идентификация риска
2. измерение риска
3. рисковый контроль
1.Идентификация риска заключается в систематическом выявлении и изучении рисков, которые характерны для данного вида деятельности. В данном случае необходимо узнать больше о факторах риска: различают факторы 1го и 2го порядка. Факторы 1го порядка - это первичные причины, вызывающие риск как таковой. Чаще всего они носят объективный характер и находятся вне контроля (стихийные бедствия) Факторы 2го пор-ка влияют на вероятность возникновения ущерба и его величину. Сами по себе не являются причиной ущерба. Эти факторы делятся на субъективные и объективные. Объективные – строй материалы из которых построено здание, местоположение объекта, возраст. Субъективные – связанные с особенностью поведения чел. Именно они оказывают решающее воздействие на риск-ю ситуацию.
2. Измерение риска сводится к определению степени его вероятности и вел ущерба.
3. Риск контроль выступ в 2х формах: физ контр, фин контроль. Физ подразумевает исп-е различных способов позволяющих снизить вероятность наступления ущерба. Фин контроль заключается в поисках источников компенсации возможных ущербов в денежной форме.
Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.
Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.
1. Реальность рисков, включаемых в .
2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.
3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.
4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая
5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.
6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.
В качестве страховых опасностей понимают:
Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;
Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.
Разновидности страховых опасностей
В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.
Страховые компании работают только с чистыми рисками.
Она опирается на характеристики этих рисков:
Характер опасности;
Характер деятельности субъектов страхования
Объекты риска;
Возможность страхования.
1. Характер опасности
Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера
Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.
2. Характер деятельности субъектов страхования
Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.
Риски, связанные с политической деятельностью.
Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.
Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.
Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.
3. Объекты риска
Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.
Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий
Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.
4. Возможность страхования
По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.
Анализ страховых рисков
Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.
1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.
2. Определяется возможный ущерб.
3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.
4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.
Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.
Страхование рисков как отрасль деятельности
В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.
Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.
Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)
Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем. В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.
Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски). Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.
Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности. Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков. Данная классификация приведена на схеме ниже.
Классификация видов страхования деловых рисков
Понятие и классификация страхового риска
Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.
Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.
Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.
- Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
- Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
- Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
- Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
- Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
- Риск гипотетически возможен.
Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь. Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды. Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).
Классификация видов страховых рисков
Как рассчитать страховые риски?
В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска. Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика. На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.
Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги. По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению. Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.
Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:
- расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
- оценка инкассационных издержек;
- расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
- определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
- учет налогового бюджета;
- оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
- оценка прибыли страховщика.
Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа
Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.
- Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
- Выплата по системе пропорциональной ответственности.
- Возмещение по системе восстановительной стоимости.
- Выплата возмещения по системе первого риска.
- Возмещение по системе предельной ответственности.
В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами. Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров. Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.
