Типы банковских систем. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

• систему рыночного типа;
• банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

• ее единственным собственником выступает государство;
• по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
• банковская система представлена одним уровнем;
• в стране проводится политика одного банка;
• за все обязательства банков отвечает государство;
• все банки находятся под руководством правительства;
• в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

• государство не выступает монополистом в банковской сфере;
• высокая между финансовыми учреждениями;
• разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
• за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Основные свойства банковской системы

Определение 1

Банковская система является совокупностью коммерческих и национальных банковских учреждений каждого вида, которые в своей деятельности строго придерживаются единого денежного и кредитного механизма.

Основным свойством банковской системы является то, что она не является случайной совокупностью различных компонентов. В нее нельзя на механическом уровне включать субъекты, которые также действуют на рынке , но подчиненные иным целям. Например, на рынке ведет свою деятельность торговая система, система транспорта и связи и многие другие. Каждая из представленных систем имеет свое определенное назначение. Они взаимодействуют друг с другом, но имеют совершенно различные задачи.

Замечание 1

Банковская система является особенной, она выражает свойства, которые характерны только для нее самой, в отличие от остальных систем, которые функционируют в народном хозяйстве. Особенность банковской системы выявляется при помощи ее составных компонентов и отношений, которые складываются складывающимися между ними.

Остальные свойства банковской системы выглядят следующим образом:

1. Банковской системе присуща иерархичная система построения;
2. Присутствие взаимоотношений и связей, которые в свою очередь являются системообразующими. Они занимаются обеспечением свойства целостности;
3. Упорядоченность компонентов, отношений и связей. Данное свойство проявляется в возможности выведения подсистем, для которых свойственны главные системные свойства;
4. Взаимодействие со средой. В данном взаимодействии система проявляет и создает свои свойства, роще говоря, банковская система дает реакцию на положение экономики;
5. Наличие процессов управления. Так, существуют процессы управления, которые напрямую связаны с законодательно закрепленным значением центрального банка в урегулировании деятельности каждого коммерческого банка.

Центральный банк как основной компонент банковской системы

Основным компонентом банковской системы каждого государства является центральный банк страны. Центральные банки появились на основе коммерческих банков, которые были наделены правом эмиссии банкнот.

Традиционно, Центральные банки принято делить на:

1. Государственные. Их капитал принадлежит государству. Примером является Центральный банк в Великобритании и России;
2. Акционерные. Примером является США;
3. Смешанные. Сюда входят акционерные общества, определенная часть капитала которых относится к государству. Примером является Япония.

Определенные центральные банки сразу появились в качестве государственных, а другие создавались как акционерные, после чего национализировались.

В каждой развитой стране действуют законы, в которых содержатся основные цели и функции центрального банка, а также выявлены инструменты и способы их осуществления. В некоторых государствах главная цель центрального банка законодательно закрепляется конституцией.

Традиционно главным правовым актом, который регулирует деятельность национального банка, является закон о центральном банке страны. Он определяет организационный и правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимодействия с государством и национальной банковской системой.

На должность руководителя центрального банка назначается претендент, кандидатура которого была одобрена местной или центральной властью. Работа централизованной банковской системы определяется в соответствие с общей нормативной и правой базой.

В литературе термин «тип» (от греческого «typos» - отпечаток, форма, образец) означает образ, соединяющий наиболее характерные черты группы однородных явлений. Под типом банковских систем следует понимать такое её построение, которое по экономическим, правовым и организационным основам существенно отличается от других родовых моделей .

Тип банковской системы - это определённая организационно-институциональная форма построения банковской системы с наличием в ней характерных признаков или отличительных черт.

Типы банковских систем классифицируются по следующим критериям:

I. По уровням организации:

• · одноуровневая;
• · двухуровневая;
• · трёхуровневая.

II. По уровню универсализации и специализации:

• · с преобладанием универсальных банков;
• · с преобладанием специализированных кредитных организаций.

III. По степени институционального развития банковской системы и рынка финансовых услуг:

• · развитая банковская система (в условиях развитого рынка финансовых услуг);
• · банковская система развивающейся экономической системы.

IV. По особенностям правового обеспечения экономической системы:

• · континентальный тип, основанный на европейском праве;
• · англо-американский тип с разделёнными функциями, построенный на основе англо-американского права;
• · банковская система мусульманских стран, которая основана на шариатском праве.

V. По принципам построения экономической системы (типу хозяйствования):

• · планово-распределительная (централизованная) банковская система;
• · капиталистическая (рыночная) банковская система;
• · тип переходной банковской системы, которая присутствуют в условиях переходной (развивающейся) экономики.

VI. По философии деятельности банков можно выделить следующие:

• · «традиционный» (западный) тип банковской системы;
• · мусульманский тип банковской системы.

Совокупность функционирующих банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую структуру банковской системы страны. Большинство мнений сходятся на том, что других вариантов не существует в сегодняшней банковской практике, хотя есть предложение выделить третий уровень - специализированные государственные банки.

Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:

• · центральный банк ещё не создан;
• · в стране функционирует только центральный банк;
• · центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Достоинства и недостатки двухуровневой банковской системы

Таблица 2

Достоинства	Недостатки
1. Центральный банк обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных учреждений, может поддерживать с ними не только прямые, но и обратные связи	1. Затрудняется контроль за денежной массой (центральный банк не может влиять на такой фактор величины денежной массы, как пропорция, в которой население делит накопленные деньги на наличные и вклады)
2. Предполагает многообразие банковских учреждений, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций, свободу в проведении кредитной и процентной политики	2. При значительных масштабах банковской системы центральный банк может разрастаться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации
3. Исходит из необходимости гибких организационных форм, максимальной приспособленности к потребностям клиентов	3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений
4. Базируется на простых отношениях: определении финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса, предоставлении кредита при условии получения заёмщиков средней нормы прибыли	4. Ошибки в политике центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же огромную «цену» для банковской системы и экономики в целом

Двухуровневая банковская система основана, прежде всего, на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

• а) вертикальная взаимосвязь показывает подчинённость банков в качестве низшего звена центральному банку как руководящему органу в банковской системе;
• б) горизонтальная плоскость предполагает равноправное партнёрство между банками.

Развитая банковская система - это система, находящаяся на такой стадии развития, при которой взаимодействие между её элементами и внешней средой достигло необходимой степени зрелости и обеспечивает по своим качественным параметрам получение высокого экономического результата.

Развитые банковские системы по аналогии с понятием «развитые страны» означают передовую экономику банковского дела, применение прогрессивных, высокопроизводительных технологий, функционирование структур, наиболее успешно демонстрирующих устойчивое развитие. Самые развитые в экономическом отношении страны не обязательно обладают и самыми развитыми банковскими системами.

Развитая банковская система - это ещё не оптимальная система; это система, более совершенная по сравнению с другими, более эффективная, но не эталонная во всех отношениях. В работе банковских систем ряда экономически сильных государств еще немало недостатков, поэтому, чтобы стать в полной мере образцовыми, им еще предстоит пройти серьезный путь модернизации, совершенствования форм и методов управления денежным хозяйством.

Развивающиеся банковские системы - это системы, принявшие на вооружение новые принципы хозяйствования, но не освоившие их в полной мере; это чаще всего недокапитализированные системы, со слабым банковским законодательством и неэффективным банковским надзором и менеджментом. Развивающиеся банковские системы в сравнении с их развитым типом--наиболее неустойчивые структуры, ощущающие последствия не только своей внутренней несбалансированности, но и нестабильности международного финансового рынка и несущие значительные потери от его кризисов. Данные системы, находясь в переходной стадии, чаще всего пребывают в полосе инфляции и экономических кризисов, в состоянии реструктуризации и реформирования.

Для континентального типа банковской системы характерно преимущественно банковское обслуживание инвестиционного процесса. Это основывается в большей степени на предпочтениях и традициях. Как известно, банки получили наиболее сильное развитие в Европе, через них всегда происходило финансирование материального производства. Именно в таких странах, как Германия, Франция, Италия, банки являются главными каналами инвестиций в национальную экономику.

Англо-американский тип с разделенными функциями , построенный на основе англо-американского права. Данный тип наглядно просматривается в США, где при развитом банковском обслуживании предприятий и населения финансирование производственных потребностей в большей степени осуществляется через биржу, рынок ценных бумаг. Банки и биржи как экономические институты являются лишь частью экономической системы, развитие последней определяется такими факторами, как приток капиталов, высокая производительность труда, высокий уровень потребления. В этом типе банковская и биржевая системы проявляют свои наилучшие качества при достаточно сбалансированном их взаимодействии.

Банковская система, находящаяся в стадии переходной системы , содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. Также одной из особенностей банковской системы переходного периода является большая доля участия государства в капитале кредитных организаций. В Стратегии развития банковского сектора РФ , разработанной ЦБ РФ совместно с Правительством РФ, говорится, что в отношении кредитных организаций, доли участия в которых принадлежат государству, Правительство РФ намерено обеспечить сокращение участия государства или выход из капиталов банков. Прежде всего, будет осуществлён выход из капиталов кредитных организаций, доля участия государства в которых составляет 25% и менее.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства любой формы собственности может образовать свой банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Мусульманский тип банковской системы является сравнительно молодым и поэтому не имеет четких определений в научной среде. Ее можно отнести к рыночной системе, имеющей свои специфические особенности.

Банковская система в мусульманских странах не является изолированной от общеэкономической системы, как и в других странах, в данном случае от исламской экономики. От ее эффективного функционирования зависят успех и неуспех исламской экономики, так как она является основным стержнем ее развития.

Стержнем данной системы выступают, прежде всего, новые в мировой практике банковского дела финансово-кредитные институты, называемые исламскими банками. Они по организационной структуре и по характеру сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой.

Мусульманский тип банковской системы можно подразделить:

• · Исламскую банковскую систему , которая представляет собой систему, в которой произошел полный отказ от ссудного процента как экономической категории, от спекулятивных операций, а также от всех других недозволенных с точки зрения Шариата принципов функционирования. Исламская банковская система предполагает соблюдение норм Шариата всеми финансово-кредитными учреждениями, а также функционирование всей экономической системы в соответствии с принципами исламской экономики. Построение этой системы является сложной и тяжелой задачей для этих стран. Это, прежде всего, связано с недостатком ресурсной и методологической баз. Первые шаги на этом пути делают сегодня такие страны, как Иран, Малайзия, Пакистан и Судан.
• · Мусульманскую банковскую систему , которая является системой, в которой наряду с исламскими банками функционируют и конверсиональные, т.е. обычные банки, хотя предпочтение внутри страны со стороны, прежде всего, населения отдается исламским банкам. Такая банковская система существует в абсолютном большинстве мусульманских стран, например в Египте, Иордании, Саудовской Аравии.
• · Лояльно-мусульманскую банковскую систему , которая может существовать в немусульманском государстве. Суть ее заключается в том, что законодательство таких стран признает за исламскими банками исламский характер. К такой стране относится Дания, в какой-то степени и Турция.

Современная мусульманская модель банковской системы является, как и в большинстве стран, двухуровневой, и наличие другой системы - скорее исключение. На первом уровне представлен центральный банк со всеми присущими ему регулирующими и эмиссионными функциями. На втором уровне, если говорить об исламской банковской системе, находятся исламские банки, причем центральный банк следит за правильностью исполнения всех норм Шариата и не использует таких инструментов, как ставка рефинансирования или ставка по ломбарду, так как это противоречит принципам ислама.

Если же говорить о мусульманской банковской системе, то здесь второй уровень представлен исламскими банками наряду с конверсиональными, и центральный банк использует практически все инструменты денежно-кредитного регулирования, присущие центральным банкам немусульманских стран, за исключением лишь того, что в некоторых случаях он ограничивает уровень процентных ставок предельными значениями.

Современная российская банковская система является двухуровневой, где на первом уровне находится Банк России, а на втором - кредитные организации, в том числе и небанковские. Есть предложения отнести к третьему уровню государственные банки, однако, эта точка зрения пока только на уровне обсуждения и дискуссий. В «Стратегии развития банковского сектора РФ» сказано что «определенные действующим законодательством фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно - двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, адекватного потребностям экономического роста. Указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы страны»

Современная классификация видов банков. Сегодня в мире функционирует большое количество разнообразных банков. Многими учеными-экономистами в зависимости оттого или иного критерия банки классифицируются следующим образом .

По форме собственности сегодня различают государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. По международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, являются государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России. Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типа ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По философии деятельности можно выделить:

• · исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию. В последние несколько лет наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива и Юго-Восточной Азии. Существуют они и в немусульманских странах--Австралии, Индии, Великобритании, США, Таиланде и в России, а также в ряде других стран;
• · конверсиональные (от английского слова «conversional » -- обычный, традиционный) банки. Это банки, которые являются сегодня традиционными для многих стран мира. Такой банк, по сути дела, покупает денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, где цена денег устанавливается в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство, а количество исламских банков ограничено (их всего лишь 200) .
• · смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои бренчи (филиалы), особенно в мусульманских странах. Таковыми, например, являются Ситибанк, UBS и др.

По функциональному назначению банки принято разделять на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их традиционной операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Изначальной целью было финансирование государственного бюджета. Правительства были заинтересованы в существовании эмиссионного центра, который всегда сможет профинансировать расходы, превышающие налоговые поступления. В любом обществе, отличном от тоталитарного, величина налоговых поступлений, в конечном счете, выражает степень согласия налогоплательщиков на предлагаемые им государственные расходы. Таким образом, характерный для эпохи центральных банков перманентный дефицит бюджета -- не более чем перманентное пренебрежение волей налогоплательщиков, т. е. отрицание самой сути демократии.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция служит для данных банков основной операцией.

По характеру выполняемых операций выделяют универсальные и специализированные банки. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от характера их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных, специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Мировая практика свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том, и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и только клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Традиционно в США, Великобритании и Франции доминировали специализированные, а в ФРГ, Швейцарии и Австрии -- универсальные банки. Сегодня институциональная структура большинства банковских систем переживает трансформацию -- обе системы начинают сближаться. Ключевыми катализаторами стали глобализация и обострение международной конкуренции, географические и поведенческие изменения в клиентской базе, интенсивное развитие рынка ценных бумаг, слияния и поглощения, олигополизация банковской системы, укрупнение банков и банковских групп.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим, главным образом, какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабу деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные учреждения, не являющиеся банками.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Как сравнительно новый вид банков выделяют транснациональные банк и. Транснациональные банки - это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями позволяет им реально участвовать в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг .

Современный транснациональный банк - это универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном операций более 300 наименований. Такой универсальный тип банка рассчитан на максимально возможное удовлетворение потребностей современного финансового капитала и соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Не­смотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие моменты, позволяющие отнести конкретную нацио­нальную банковскую систему к определенному типу.

Формируемый тип банковской системы нераз­рывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производственного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финансовых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструмен­тов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европей­ская.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской эко­номике корпорации в большей степени полагаются на внутренние ис­точники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их свя­зи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтвержда­ется следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных кор­поративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосроч­ных ценных бумаг и акций составляют 50-75% финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.

Основное достоинство американской модели - высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.

Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверж­дается количеством банкротств.

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рын­ка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна . В экономике функционируют как национальные кредитные институ­ты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являю­щиеся участниками ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от амери­канской, т.к. страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.

Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Европейская банковская система осно­вана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, евро­пейская банковская модель характеризуется наличием небольшого чис­ла крупных банков с широкой филиальной сетью.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устой­чивость кредитных институтов. Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам ши­рокий спектр услуг

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взы­скание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая меж­дународная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х тт., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансо­вых рынках - в других.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущ­ность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

■ распределительная централизованная банковская система;

■ рыночная банковская система;

■ система переходного периода.

Различия между этими двумя типами систем представлены в табл. 2.

Таблица 2

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник банков	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на формирование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная)схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности

Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству

По выполнению эмиссионной и кредитной операций

Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)

Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

По способу назначения руководителей банков

Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления

Руководитель Центрального банка утверждается парламентом, Председатель (президент) коммерческого банка назначается его советом

Современная банковская система России представляет собой систему пере­ходного периода: она содержит компо­ненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями, принято выделять од­ноуровневые и двухуровневые банковские системы. (Ряд авторов выделяют многоуровневые)

Для одноуровневой характерно преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Все кредитные организации находятся на одной ступени (в т.ч. и центральный банк), выполняют аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.

Одноуровневая банковская система характерна либо для началь­
ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает
существование в экономике небольшого количества банков одного
типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют
кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со­
временном мире. Она основана на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по вертикали и по горизонтали.

По вертикали это отношения подчинения между центральным банком и кредитными организациями,

по горизонтали - отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой. Он остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов – кредитных организаций и правительства. Операционные функции выполняют банки

Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных интересов. Это - центр эмиссии, исполнения государственного бюджета (банк правительства) и центр кредитования последней инстанции (банк банков). Второй уровень банковской сис темы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Этот уровень образуют коммерческие, отраслевые, региональные, инновационные и др. банки. Для второго уровня характерна гибкость организационных форм и, следовательно, максимальная приспособленность к потребностям клиентов.

До Октябрьской революции в России была трехуровневая структура кредитной системы:

1 уровень – центральный банк;

2 уровень – система коммерческих и земельных банков;

3 уровень – страховые компании, ряд специализированных институтов.

В годы гражданской войны кредитная система была разрушена.

В период нэпа произошло возрождение кредитной системы, но представлена она была только двумя ярусами :

1 – Госбанк в качестве центрального банка;

2 – разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществ взаимного кредита, сберегательных касс.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу остался лишь один ярус , включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли и сберкассы.

Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк; Сбербанк, Внешэкономбанк.

Недостатки этой реорганизации :

Банки продолжали базироваться на прежней единой государственной форме собственности;

Сохранился их монополизм, увеличилось только число монополистов с трех до шести;

Сохранялось закрепление предприятий за банками, значит, не существовало выбора кредитного источника;

Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

Возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений, важных кредитных источников и др.

Позитивный момент реорганизации 1987 года – упорядочение безналичных расчетов и большая специализация в банковской деятельности.

В декабре 1990 года были приняты два закона СССР: «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухуровневой банковской системы:

1 уровень – Госбанк СССР и центральные банки республик,

2 уровень – коммерческие банки.

Банковская система является неотъемлемой составляющей современной экономической системы. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это признак не отдельно взятого экономического региона или страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее значительной финансовой мощью, большими объемами денежных капиталов.

Чаще всего под словом "система" понимают состав чего-либо. Такое толкование не случайно ("система" от англ. System - целое, составленное из частей, соединение). Банковская система состоит из эмиссионного, универсальных и специализированных банков. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем, сроки "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" шире, оно включает:

Совокупность элементов;

Достаточность элементов, образующих определенную целостность;

Взаимодействие элементов.

Выделим некоторые свойства банковской системы: Во-первых, банковская система не является случайной совокупностью элементов. В ее структуру нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Во-вторых, банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в экономике. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Рассматривая банковскую систему, считаем, что она как составляющие элементы включая банки. Содержание банковской системы влияет на состав и значение ее отдельных элементов. В практике известно несколько заборов банковской системы:

Распределительная централизованная;

Рыночная;

Система переходного периода.

В отличие от распределительной системы банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства различных форм собственности (не только государственной) может создать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам банков (таблица 2.1).

Банковская система находится в стадии переходной системы -то содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развита. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит черты прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть наполнена рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействия обязательно должны учитываться особенности и условия рыночной экономики.

В-третьих, банковскую систему можно представить как целое, как совокупность частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить друг друга (в случае ликвидации одного банка, вся система не перестанет быть дееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги).

Таблица 2.1 - Различия между централизованной и рыночной банковской системы

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник банков	Различные формы собственности
II в. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут создать свой банк
ИИИ. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика большого количества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительства
VIII. За выполнением эмиссионной и кредитных операций
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

В-четвертых, банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. То есть банковская система как единое целое все время в движении, она дополняется новыми компонентами, другие (банки) исчезают, а также совершенствуется. Кроме того, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи кредитные ресурсы, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

В-пятых, банковская система - является независимой, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации не может повлиять на кардинальное изменение политики центрального банка (исключением могут быть только мировые экономические кризисы, или изменение режима внутри страны: коммунистического на демократический и т.д.). В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система несколько сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. И наоборот, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращение рисков потери, банки активизируют свою деятельность как обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочным кредитованием экономики, получают доходы преимущественно за счет предоставления банковских продуктов и услуг.

В-шестых, эффективное функционирование банковской системы возможно лишь при условии жесткого соблюдения законодательных норм, действующих в стране.

Организация банка в банковской системе представляет собой достаточно сложную процедуру и регулируется, как правило, общим или специальным (для банков) законодательством. В большинстве стран необходимо разрешение на открытие банка, но в ряде случаев учредители могут ограничиться простой регистрации.

В США регистрация нового банка строго регламентирована. Чтобы начать деятельность, банк должен получить чартер или лицензию от власти соответствующего штата (банк штата) или сделать запрос контроллеру денежного обращения о выдаче федерального чартера (национальный банк). При этом следует выполнить ряд условий относительно капитала банка, его будущих операций, качества управления и т.д.

При получении федерального чартера банк может быть организован не менее 5 лицами. Величина капитала должна соответствовать минимальным нормам, которые устанавливаются законодательством и зависят от численности населения пункта, где организуется банк (для национальных банков 100-200 тыс. Амер. Долларов). Далее в заявке, подаваемой на имя контроллера, должны быть указаны фамилии и адреса учредителей, количество акций, на которые подписались учредители, положительное решение (резолюция) трех официальных представителей. Кроме того, добавляется проспект банковского устава, сертификат о структуре капитала и ряд других документов.

При рассмотрении заявлений учитывается много факторов: условия создания, достаточность капитала, перспективы получения прибыли, компетенция руководящего состава, потребность в новом банке, где он создается, и тому подобное.

Органы власти тщательно анализируют конкурентную ситуацию в штате: не грозит создание банка интересам уже существующих банков, не возникнет угроза неподходящей концентрации. В целом почти половина всех заявок, подаваемых принимается контроллером денежного обращения по тем или иным мотивам. Выдача лицензии на право проведения операций действует и во многих других странах.

В Германии, например, разрешение на открытие банка выдает Федеральное ведомство по контролю за банками, которое устанавливает обязательные требования для банковских учреждений. Для получения лицензии учредители должны иметь: начальный капитал не менее 3 млн евро и двух профессионально подготовленных исполнительных директоров. Банк должен быть организован только в форме акционерной компании или партнерской фирмы.

В Швейцарии учредители должны обращаться за лицензией в Федеральную банковскую комиссию. Основные требования к вновь банка:

Банк должен точно определить характер и сферу своих деловых операций и предусмотреть такую систему организации, которая обеспечила бы их выполнения;

Банк должен иметь минимальный капитал, полностью оплачивается;

Лица, которые возглавляют банк, должны иметь хорошую репутацию и квалификацию, необходимую для управления банком;

Большинство руководителей должны быть резидентами Швейцарии. Обычно комиссия требует наличие минимального капитала в размере 29 млн швейцарских франков, который необходим для активной деятельности на международном финансовом рынке.

В Японии ни один банк не может быть основан без специальной лицензии Министерства финансов. Для получения последней учредители должны обеспечить соответствие капитала, активов и пассивов банка установленным стандартам, обладать необходимым опытом и знаниями и иметь определенный социальный статус. Банк должен быть организован в форме акционерного общества и иметь капитал не менее 1 млрд иен. В названии банка должно фигурировать слово "гонка" (банк).

Вместе с заявлением учредители должны представить:

Детальное обоснование необходимости создания банка;

Сертификат об учреждении и копию регистрационного свидетельства;

Протокол учредительного собрания;

Прогноз получения прибыли на ближайшие три года;

Список основных акционеров с указанием места жительства, гражданства, рода занятий и количества приобретенных акций;

Баланс банка;

Перечень всех филиалов банка.

К 1979 году в Великобритании существовала система регистрации. Для организации банка не нужно было особого разрешения, а принципы создания и функционирования регулировались общим Законом "О компании" 1948 года. С 1979 года ни один банк не имеет права начать свои операции по приему депозитов без разрешения Банка Англии. Все банки были разделены на две категории: "признаны банки" и "те, которые лицензируются". "Признанным" лицензии не нужны, но эти банки должны быть признанными Банком Англии по ряду критериев: наличие минимального капитала, выполнения достаточного набора услуг, солидная репутация в деловом мире.

Для удовлетворения просьбы о выдаче лицензии на ведение банковских операций необходимо:

Чтобы директора и менеджеры высших ступеней были высокопрофессиональными лицами, которые проявили себя на предыдущей работе как компетентные работники;

Чтобы был достаточный запас ликвидных активов и резервов для покрытия возможных убытков, велась вся необходимая отчетность;

Минимальный капитал в размере в 1 млн ф.ст.

Итак, эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, объективно определяет основную роль в регулировании деятельности банковских систем. Поиск форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Денежно-кредитная политика, реализуемая в таких странах, является одной из составляющих экономической политики и позволяет объединить макроэкономическое влияние с быстрым корректировкой регулирующих мероприятий, поддерживая банки внутри системы.

Эффективная деятельность банковской системы обеспечивается, в частности, законодательно закрепленной системой, в основном отражает национальные традиции, исторически сложившиеся организации деятельности банков и управления ими. Обобщая, можно выделить две модели организационного построения банковских систем, функционирующих в условиях рынка, которые отличаются функциями, выполняют банки в системе.

Первая модель характеризуется тем, что центральный банк проводит денежно-кредитную политику, рассматривается как часть инструментария, которым владеет орган власти для регулирования экономики. Денежно-кредитная политика, как и бюджетная политика (структурная, политика доходов), используется для достижения целого ряда экономических и социальных задач правительства. Такая модель организации деятельности центральных банков характерна, например, для Франции, Великобритании, Японии.

Согласно второй модели перед Центральным банком ставится конкретная цель - поддерживать стабильность цен с помощью специально предназначенных для этого инструментов денежно-кредитной политики, которая не зависит от ветвей власти. В рамках такой модели, существует, например, в Германии и Нидерландах, Центральный банк является одновременно и независимым, и исполняющим четко определены задачи. Такую организационную модель деятельности банковских систем, кроме государств с федеративным устройством, в которых Центральный банк, как правило, уже давно является независимым, сегодня используют многие страны мира.

В странах Западной Европы и формирование единой банковской системы на основе единого экономически валютного пространства создается новая, третья модель деятельности банковской системы, обеспечивающей возможность проведения единой денежно-кредитной и валютной политики на большой территории независимых государств.

Таким образом, экономическая природа функционирования банковских систем в удовлетворении постоянно растущих потребностей экономических агентов в продуктах и услугах финансового рынка (рынка денег, капиталов, ценных бумаг и финансовых услуг).