Где хранить сбережения? 3 самых популярных варианта

Турбулентность в российской экономике снизилась, но глава ЦБ РФ – Эльвира Набиулина, прогнозирует, что ближайшие 3 года будут также сложным периодом. У граждан возникает простой вопрос – где хранить сбережения и в чем. Некоторые уже настолько отчаялись, что не задумываются о приумножении своих средств, а ищут спокойную гавань для своих сбережений, чтобы просто сохранить их. Россия – это страна возможностей, в том числе и экономических, и если вы грамотно подойдете к вопросу сохранения сбережений, то в итоге вы сможете получить доход.

Деньги под подушкой

Хранить деньги дома – эта привычка из 90-ых годов, которая жива и в наши дни. Некоторые люди по-прежнему хранят деньги дома, что называется под подушкой. Хотя государство предоставляет гарантии на банковские вклады, а также у людей есть другие варианты для хранения. Чаще всего у этого решения есть несколько причин:

• Незнание своих возможностей;
• Недоверие к банковской системе;
• Черное происхождение денег;
• Нежелание «светить» свое имущество;

Наличные деньги – это головная боль налоговых и контролирующих органов. Деньги в банке намного проще контролировать и отслеживать операции. Если человек получил деньги незаконно или просто не уплатил налоги, то сбережения дома под подушкой позволят скрыть имущество от контролирующих органов.

С лета 2016-ого года банки могут запросить источник происхождения денег при открытии вклада клиенту. Полная анонимность – это один из главных плюсов сбережений дома.

Другой весомый аргумент в пользу сбережений дома – деньги всегда у вас. Вы можете потратить деньги в любой момент и вам не нужно опасаться, что банк лопнет или в его кассах/банкоматах кончатся наличные деньги. Это обеспечивает вам определенную независимость от финансовой системы, но за эту независимость придется расплачиваться. И эта расплата заключается в главных минусах этого вида сбережений.

Деньги под подушкой не работают и не приносят доход. Даже обычный вклад в банке может принести вам 8-10% годовых. Инфляция в России находится на отметке 6-8% годовых. В итоге получается, что вы не только теряете потенциальный доход в размере 8-10% годовых, но и теряете 6-8% покупательской способности ваших денег. Уже через 3-5 лет вы «недополучите» почти половину от ваших сбережений.

Не стоит исключать и возможность потерять деньги физически. В квартире может произойти пожар или вас могут банально ограбить. Это риск потерять 100% ваших сбережений. А если вы решите застраховать свою недвижимость, то большинство компаний никак не страхуют имеющиеся в квартире деньги. Вы можете купить сейф для хранения ваших сбережений дома, но такой шаг может привлечь к вам дополнительное внимание со стороны воров.

Сбережения в банке

Доверие к банковской системе в России находится на высоком уровне. Немалую роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вклады в банках на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы и их возврат гарантируется государством. Если банковская система и АСВ работают, то вклады до 1,4 млн рублей невозможно потерять.

Вы можете рассчитывать не только на сохранность, но и на доходность. На ноябрь 2016-ого года лучшая годовая ставка в банках составляла 10,5%. ТОП 5 вкладов:

Банк Премьер Кредит	10,5%
Банк ВВБ	10,32%
Русский Стандарт	10%
Ренессанс Кредит	9,5%
Кредит Европа Банк	9,5%

Идеальный вариант, это вариант пополняемый, но с возможностью досрочного снятия без потери процентов. Как правило, самые доходные вклады (9-10% годовых) обременены фиксированными сроками, а значит у вас нет доступа к своим деньгам. Это основной минус сбережений в банках.

Воспользоваться вариантом сбережений в банке могут лишь те, кто может подтвердить происхождение своих денег. Как только вы открываете вклад в банке вы попадаете в поле зрение контролирующих органов. Это не означает, что ваш банк распространяет информацию о вас. Те деньги, которые «засветились» на вашем счету, могут потенциально вызвать вопросы со стороны контролирующих органов.

Вы можете хранить в банке не только рубли, но и валюту и даже драгоценные металлы. Некоторые банки также предлагают финансовые инструменты для инвестирования, например, покупка акций. Вклад в банке – это самый консервативный банковский инструмент, подходящий для сбережений. Остальные банковские инструменты больше относятся к инструментам инвестирования, а не сохранения сбережений, а также сопряжены с большим риском.

Сбережения в валюте

На вопрос – в какой валюте хранить сбережения, нет однозначного ответа. Если у вас достаточный объем сбережений, то вы можете сформировать свою собственную валютную корзину. Эксперты рекомендуют включить в нее три валюты: рубли, доллары и евро. В России можно купить и другие валюты, в том числе и перспективную японскую йену или китайские юани, но для сбережений лучше использовать самые крупные мировые валюты.

Процентное соотношение валют в вашем портфеле может варьироваться в зависимости от вашего виденья будущего. Одна из самых распространенных схем: 40 на 60. Где 40% — это валюта России (рубли), а 60% — это иностранная валюта. Вы можете сформировать свой валютный портфель, например, на 40% из рублей, на 30% из долларов и на 30% из евро.

Такое соотношение обуславливается тем, что сбережения в рублях вы можете положить в банк под 8-10% годовых, тем самым получать доход. Кроме этого, российский рубль – это валюта, которой вы можете рассчитаться внутри России. И если вы продолжаете жить в России, то вам обязательно необходимо иметь в рублях хотя бы часть ваших сбережений.

Сбережения в иностранной валюте не обеспечат вам высокой доходности по вкладу, так как ставки разнятся в пределах 0,5-2% годовых. Иностранная валюта гарантирует вам стабильность, а также сулит потенциальный доход, если курс валюты сильно изменится.

Предугадать, какой будет курс евро или доллара в 2017-ого и других годах – это крайне сложная задача. Если посмотреть на планы Минфина РФ, то к 2019-ом году министерство ожидает средний курс доллара 71,1 рубля. Если исходить из проекта бюджета, то можно сделать вывод, что сбережения в долларах и евро сулят неплохие перспективы.

Драгоценные металлы и ОМС

Если мы посмотрим на цену золота, серебра и других драгоценных металлов, то увидим, что сегодняшняя стоимость большинства металлов далека от их исторических максимумов. Цена тройской униции золота по отношению к американскому доллару:

Золото – это главный «спасательный круг» для инвесторов со всего мира, когда экономика рушится или просто в нестабильные годы. Сбережения в металлах, как правило, характерны для тех людей, кто преследует долгосрочные цели. В краткосрочной перспективе цена драгоценных металлов может даже упасть, но в долгосрочной перспективе это один из самых надежных видов сбережения.

Если вы решите купить драгоценные металлы в слитках, то вы будете обязаны уплатить НДС. Также со сбережениями в драгметаллах связаны расходы на их хранение и возможную транспортировку. Есть риски повреждения слитков, а также относительно высокие траты на покупку и продажу. Вы не сможете купить или продать слитки по рыночной цене. Один из самых простых путей к рынку драгоценных металлов – обезличенные металлические счета (ОМС).

ОМС предоставляет ряд крупных банков, например, Сбербанк и Альфа банк. Вместо классического банковского счета, на котором хранится валюта, открывается счет, на котором «хранится» драгоценный металл. Счет называется «обезличенным», так как вы не покупаете металлические слитки, на вашем счету хранится запись о количестве приобретенного металла. Например, 32 тройские унции золота.

Подобные счета могут использоваться как для сбережения, так и для инвестиции. Вы сможете продать металл также легко, как вы купили его через ОМС. Разница между курсом покупки/продажи и рыночной ценой составляет примерно 2%, а все операции можно производить онлайн, но после заключения договора с банком. Кроме золота вы можете присмотреться к другим металлам, например, серебру, платине или палладию. Альфа банк предлагает удобные инструменты для сбережения в металлах, для сравнения стоимости предлагаем курс на 15 ноября:

Давайте поговорим о том, . На этот счет существует немало точек зрения, в каждой из них можно найти свое рациональное зерно. Я уже писал , теперь остановлюсь на том, в чем их лучше хранить. Итак, рассмотрим наиболее актуальные способы хранения сбережений, их основные преимущества и недостатки.

Хранение сбережений в национальной валюте.

Этот способ хранения сбережений можно назвать самым простым, доступным и понятным. Само собой разумеется, что хранить сбережения следует не дома под подушкой, где они обесценятся, а в банках. При этом необходим продуманный подход к выбору и .

Преимущества :

– Сбережения будут храниться в той же валюте, в которой вы зарабатываете деньги и будете их тратить, таким образом, отсутствуют потери и комиссии на превращении средств в другие денежные или материальные активы, обмен валют и обратные операции;

– По вкладам в национальной валюте самые , соответственно, вы получите наибольший доход от хранения сбережений;

– Легче всего производить регулярное пополнение сбережений;

– Абсолютная ликвидность сбережений .

Недостатки :

– Сбережения будут подвержены валютным рискам: национальная валюта может обесцениться по отношению к иностранной и другим денежным и материальным активам.

Хранение сбережения в иностранной валюте .

Этот способ хранения сбережений пользуется не меньшей популярностью, а может даже и большей. У многих людей почему-то в подсознании заложено, что национальная валюта – это плохо, а иностранная – хорошо, поэтому на вопрос “в чем хранить сбережения?” от многих можно услышать однозначный ответ: “конечно в долларах!”. Однако это далеко не всегда так: иностранная валюта может точно так же обесцениваться по отношению к национальной, и даже если есть общая тенденция к росту, то именно в тот момент, когда сбережения понадобятся для использования, ее курс может упасть, пусть даже временно. Особенно это касается такой валюты, как евро и других ведущих мировых валют (кроме доллара США). Лично я постоянно наблюдаю, как любители инвалюты, в т.ч. и долларов, сдают ее дешевле, чем покупали, и при этом радуются, что “зато у нас все надежно!”.

Преимущества :

– Сбережения будут защищены от риска обесценивания национальной валюты;

– Этот вариант может быть удобен тем, кто зарабатывает деньги в инвалюте или собирает сбережения для совершения крупной покупки за инвалюту (например, приобретение недвижимости);

– Производя пополнение сбережений, можно выбирать дни с наименьшим курсом покупки валюты, таким образом, приобретая ее максимально выгодно. Однако, это требует определенных навыков анализа и прогнозирования валютных курсов .

Недостатки :

– Сбережения в инвалюте также подвержены валютным рискам, только в обратную сторону;

– Обменивая национальную валюту на иностранную, вы потеряете на разнице курсов купли-продажи, особенно, если операцию придется совершать дважды (купили валюту – подержали какое-то время – продали валюту);

– Ставки по вкладам в инвалюте существенно ниже, чем по вкладам в национальной валюте;

– Всегда существует риск, что государство введет какие-либо ограничения на хождение иностранной валюты, что может нарушить ваши планы.

Хранение сбережений в драгметаллах.

Думая о том, в чем хранить сбережения, люди все чаще стали склоняться в сторону драгметаллов. Этот способ набирает популярность благодаря тому, что драгоценные металлы практически всегда имеют четкую тенденцию к повышению в цене, в отличие от любой валюты. Здесь я говорю именно о физических металлах (в слитках), а не о цене на виртуальные драгметаллы на международных биржах – там она может как расти, так и падать. Наиболее популярным драгметаллом для хранения сбережений традиционно остается золото, однако сейчас в банках можно свободно купить и другие виды металлов, например, серебро и платину.

Преимущества :

– Драгметаллы чаще всего (но не всегда!) растут в цене, ввиду того, что их количество физически ограничено (в отличие от любой валюты, которой можно напечатать сколько угодно), таким образом, сбережения будут менее всего подвержены риску обесценивания;

– Драгметаллы занимают мало места: солидный объем денежных купюр эквивалентен небольшому слитку металла, таким образом, драгметаллы проще хранить. К тому же, их можно хранить и на банковских счетах в электронном виде.

Недостатки :

– Купить желаемые слитки драгметаллов не так просто: их может не оказаться в наличии и придется заказывать;

– Очень высокая разница в курсе покупки и продажи драгметалла (например, намного больше, чем между курсами покупки-продажи валюты) – вы много потеряете на совершении операции;

– Маленькие слитки драгметаллов стоят дороже (в цене за 1 гр), чем большие. Чем больше по весу слиток, тем дешевле стоит его грамм. Поэтому в драгметаллах нельзя разменивать большие слитки на маленькие, давать сдачу, получать проценты в физических слитках и т.д. Маленькие суммы сбережений хранить в драгметаллах гораздо менее выгодно, чем крупные;

– Очень сложно производить периодическое пополнение сбережений: во-первых, для этого нужны достаточно крупные суммы пополнения, во-вторых, сама операция покупки металла сложнее, чем, скажем, пополнение денежного депозита;

– Очень низкая ликвидность: продать слиток драгметалла обратно в банк не так просто, как его купить, эту операцию, как правило, можно провести только в головном офисе банка, да и то не в каждом. В любом отделении свободно продать банковские металлы обычно нельзя;

– При хранении драгметалла в электронном виде на банковских счетах, существует риск, что вам выдадут вклад не в физических слитках, а в деньгах (например, если государство введет такое ограничение, или у банка не окажется нужных металлов);

– Хранить драгметаллы дома опасно (с точки зрения возможных криминальных ситуаций), а в банковской ячейке – дорого (ее стоимость не окупит рост металлов в цене).

В принципе это все актуальные способы хранения сбережений. Многие люди, думая о том, в чем хранить сбережения рассматривают еще такие варианты, как вложение средств в недвижимость, ценные бумаги и другие материальные активы. Однако здесь я готов поспорить: вложение денег в такие активы будет уже не способом хранения сбережений, а скорее – инвестициями. Ведь имеют свою определенную функцию, и их не стоит путать, например, с личным капиталом.

Выбор способа хранения сбережений зависит от многих факторов, и во временном отношении эти факторы могут очень быстро меняться, поэтому я не могу сказать, что какой-то способ лучше, а какой-то хуже. Я попытался объективно оценить преимущества и недостатки каждого способа хранения сбережений, вам же остается согласиться или не согласиться с моими размышлениями и сделать свой вывод о том, в чем лучше хранить сбережения.

На этом все. До новых встреч на !

Как сохранить свои сбережения интересуются многие люди, так как сегодня заработать достаточно сложно, а вот потерять нажитое очень легко. И дело даже не в мошенниках и ворах, хотя и их хватает, а в нестабильности нынешней экономической ситуации во всем мире.

Сохранить деньги в наше время тяжело из-за постоянно растущей инфляции, колебания курсов валют и абсолютной неясности ситуации в стране. Но, если подойти к этому вопросу с некой мудростью, то, все же, несколько вариантов для сбережения и приумножения средств найдется.

Как сохранить деньги

Итак, попытаемся разобраться с задачей «Как хранить деньги ?». Сначала рассмотрим варианты хранения средств без возможности приумножения капитала .

• Дома. Такой вариант, в последнее время, очень часто стали применять те, кто ощутил на себе все прелести ситуаций, когда закрываются банки, исчезают застройщики, испаряются кредитные общества.

Люди стали считать, что хранить деньги дома более надежно. С одной стороны, конечно же, складывается ощущение, что дом самое безопасное место, кроме того, всегда есть доступ к средствам. Но, также существует большой риск потерять все, если вдруг заглянут грабители.

Но, в случае когда человек предпочитает хранить деньги возле себя, то позаботьтесь о максимальной защите – сигнализация, надежный сейф, камера видеонаблюдения.

• Банковские ячейки (сейфы). Это один из надежных способов позаботиться о сохранности денег. Но, для того, чтобы арендовать сейф, придется ежемесячно платить банку за предоставление данной услуги. Также, доступ к средствам будет ограничен в ночное время суток, на выходных и праздниках.

• Хранить сбережения в электронной валюте. Это один из новейших способов сохранять деньги. Он достаточно безопасен, докладывать средства и снимать с него деньги можно в любой нужный момент, но могут возникнуть ситуации с закрытием доступа к кошельку, или внезапное возникновение комиссий и т.д.

• Хранение на банковском счету. Сейчас, наверное, у любого человека есть банковский счет – кто-то получает зарплату на банковскую карту, кто-то пенсию или социальные выплаты, кто-то открывает счета по мере необходимости. Сейчас не берем во внимание депозитные счета, а говорим о текущих и карточных счетах.

Такой способ хранения денег очень удобный, особенно если говорить о платежных картах. Деньги всегда можно обналичивать в банкомате, или расплатиться картой в торгово-сервисной сети. Если карта украдена или утеряна, то ее можно сразу же заблокировать, тем самым обеспечив сохранность средств.

Неудобство заключается в том, что иногда нет рядом банкомата нужного банка, и деньги приходиться снимать с комиссиями, а если деньги размещены на текущем счете, то доступ к ним буде ограничен в нерабочее время банков.

Как и где лучше хранить деньги

• Депозит или банковский вклад. Хранить сбережения в банке на вкладе – это один из самых распространенных способов сбережения и приумножения средств. Многие, конечно же, даже не подозревают, что проценты по банковским вкладам едва ли перекрывают процент инфляции, поэтому о заработке, как таковом, можно поспорить. Но, зато, нет потерь, что тоже не плохо.

Плюсами депозитов является возможность выбора срока вклада, валюты, возможность пополнения суммы депозита, капитализации процентов.

Главным минусом сотрудничества с банковскими учреждениями является то, что сегодня банки закрываются один за другим, и знать точно, когда именно рухнет конкретный банк невозможно. Но, для того, чтобы себя подстраховать, стоит размещать средства в нескольких банках, суммы ограничивать размером гарантированного возврата, и, прежде чем относить деньги в какой-либо банк, стоит узнать его нынешнее положение.

Для этого не обязательно быть финансовым экспертом, достаточно заглянуть на аналитические сайты, где специалисты размещают актуальную информацию о положении дел в банковской системе страны.

• Страховые программы с накоплением средств. Этот вид сбережения и накопления средств не так популярен среди населения, как депозиты, но имеет ряд преимуществ. Во-первых, – это страховка жизни и здоровья вкладчика, во-вторых, – это возможность сберечь и приумножить средства.

Минусами этого метода сбережения являются долгосрочность и низкая доходность.

• Ценные бумаги. Это довольно рискованный вид сбережения и приумножения денег, но в случае, если будут проходить удачные сделки и акции начнут расти, на этом можно отлично заработать.

Но, также, существует риск, что акции, в которые вы вкладываете деньги, могут и не вырасти, а еще и упасть в цене.

Во что вкладывать деньги, чтобы их сохранить

• Покупка недвижимости. Такой способ сберечь деньги довольно распространенный и разумный. Ведь приобретение недвижимости может не только сберечь средства, но и помочь их приумножить – можно сдавать недвижимость в аренду или же перепродать во время взлета цен.

Но, такое вложение может иметь и обратную сторону медали, когда рынок недвижимости обрушивается, и подъема цен, хотя бы до уровня покупки приходится ждать 5-10 лет.

Если говорить не о жилой или коммерческой недвижимости, то можно, также приобрести земельный участок в перспективном районе, и затем продать его по более высокой стоимости. Можно на участке построить дом, и продать его в момент подъема цен.

Недостатками таких вложений являются непредсказуемость рынка и то, что для таких вложений нужно владеть крупной суммой денег.

• Драгоценные металлы. Хранить сбережения в драгоценных металлах это надежный способ сохранить деньги и заработать, так как драгметаллы не теряют в цене, а наоборот имеют тенденцию к постоянному росту. Но, прибыльность таких сложений, видна исключительно в долгосрочном периоде.

Те, кто интересуется вопросом «В какой валюте хранить деньги ?», часто рисуют в воображении какую-то волшебную формулу, которая наверняка поможет сохранить и приумножить капиталы. Но, к сожалению, это не так.

1. Есть определенные рекомендации , которые помогут сохранить и, если не заработать, то не потерять средства. Итак, прежде всего, всегда используйте правило – держите деньги в той валюте, в которой собираетесь их тратить .
2. Во-вторых, не пытайтесь гнаться за рынком – не стоит начинать скупать валюту при резком росте, и мгновенно сдавать при падении. В вопросах колебаний курсов, ситуация может меняться кардинально в считанные часы. Только хорошо понимающие люди, могут хоть как-то предугадывать ситуацию.
3. В-третьих, распределяйте свои сбережения в приблизительно равных пропорциях – по 30% в национальной, валюте, долларах США и евро. Такая комбинация поможет не потерять деньги, если какая-то из валют начнет падать.

Кроме того, сейчас стали приобретать популярность валюты, которые не являются традиционными для наших соотечественников, но достаточно стабильны и имеют тенденцию к росту – польский злотый, китайский юань, английский фунт стерлингов и канадский доллар. Эти валюты вряд ли помогут много заработать, но в плане сохранности денег, они станут очень полезными.

В чем хранить сбережения

Итак, подведем итоги в вопросах: ?, В чём лучше хранить деньги ? и В какой валюте хранить деньги ?

Самым главным правилом для сохранения денег является диверсификация , то есть выбор разных вариантов. Это не значит, что деньги нужно хранить всеми возможными способами, но выбрать 3-4 самых подходящих.

С точки зрения доступности средств, лучше отказаться от идеи хранения денег дома в пользу карточного счета или нескольких счетов в разных валютах (например, если вы часто путешествуете). Если же и карточкам не доверяете, то воспользуйтесь банковской ячейкой.

Если есть в распоряжении крупная сумма денег, то вкладывайте в жилую недвижимость и драгметаллы.

Для возможности приумножения средств и защиты их от инфляции, размещайте деньги на вкладах в банках. Выбирайте срок 3-6 месяцев, это позволит держать руку на пульсе, если появиться какая-то информация об ухудшении состояния дел банковского учреждения. Вклады делайте в пропорции – половина средств в национальной валюте, вторая половина – равными частями в долларах США и Евро.

Также, стоит обратить внимание на накопительные страховые программы и ценные бумаги. Первое даст возможность обезопасить себя и свою семью на случай проблем со здоровьем или преждевременной смерти, а второе – может стать реальным способом быстрого заработка.

Как бы вы не решили хранить деньги , помните – деньги должны постоянно работать , чтобы хотя бы не обесцениваться. Сохранять и накапливать средства нужно обязательно, ведь это некая «подушка безопасности» для каждого разумного человека. Не стоит бояться кризисного времени, ведь многие знающие люди именно в это период умудряются зарабатывать целое состояние. Главное не паниковать, а оценивать ситуацию трезво, не суетиться, и не бросаться из крайности в крайность.

Диверсифицируйте методы хранения своих сбережений и будьте уверенны в своем успехе. Удачи вам!

Россиянам лучше доверять рублю. Свои скромные сбережения они должны нести банкам и оформлять депозиты в национальной валюте. Такого мнения придерживается президент Сбербанка Герман Греф. «Лента.ру» побеседовала с экспертами и аналитиками и получила несколько советов по сохранению накоплений. Рублю в рекомендациях специалистов места не оказалось.

Рубль под подушкой

Непрофессиональные инвесторы (то есть большая часть населения России) не должны играть с валютой и искать счастья в евро или фунтах стерлингов. Лучший способ сохранить небольшие накопления - оставить их в рублях. Примерно об этом Греф 6 июля в ходе общения с пользователями соцсетей.

Он также предостерег россиян от хранения денег «под подушкой», поскольку даже небольшие суммы должны находиться в движении. Самый надежный инструмент в этом случае - банковские вклады, считает Греф: «Сбережения в размере 100 тысяч рублей следует хранить в рублях. Рубль пока имеет тенденцию к укреплению».

Действительно, российская валюта в последние месяцы окрепла c 75,5 рубля за доллар в январе до 64 рублей в июле. Курс поднялся на 15 процентов (что, кстати, сильно беспокоит экспортеров и восстановлению экономики).

В таких условиях кажется, что у рубля есть запас прочности, что он может расти и дальше. Но стоит помнить, что национальная валюта находится в свободном плавании уже почти два года. Практически любое изменение внешних условий ведет к ее колебаниям. Чтобы защитить себя от них, нужно проработать персональную финансовую стратегию, исключающую рубль, или разбросать хотя бы часть денег по другим валютам, драгоценными металлам и даже ценным бумагам.

Персональная инвестиционная программа будет меняться в зависимости от имеющихся в распоряжении денег.

100 тысяч рублей

Обладателям такой суммы стоит обратить внимание на две возможности: либо покупать иностранную валюту, либо открывать вклад (впрочем, и валюта, и депозиты остаются актуальными при любых накоплениях - просто чем они больше, тем шире возможности для выбора разных финансовых продуктов).

Сперва об играх с валютой. Эксперты, опрошенные «Лентой.ру», советуют сделать выбор в пользу доллара. Рубли нужны для повседневного потребления, но делать в них сбережения не стоит.

«При небольших накоплениях лучше хранить большую часть средств в той валюте, в которой вы тратите. Можно в течение года закупаться валютой для отпуска. Иначе может получиться, что вы собрались уехать, а именно в этот момент рубль сильно ослаб», - рекомендует аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич. В целом же он считает, что накопления лучше разбить по разным валютам - наиболее интересным выглядит доллар, но ближе к концу года он может подешеветь и уйти к отметке в 60 рублей.

«Самая простая и безопасная стратегия - диверсификация. Cледует треть средств держать в рублях, треть - в долларах и треть - в евро. Изменение курса одной валюты будет компенсироваться колебаниями курсов других. Вы особо не заработаете на переоценке, но и не потеряете на курсовой разнице», - комментирует аналитик по продуктам инвестиционной компании Exante Дарья Кирилочкина. Сама она предпочитает доллары - исторически они выглядят более привлекательным активом, нежели рубли. Есть и преимущества перед евро - за долларом стоит одна нация, объединенная общими интересами, в ЕС же постоянно идут внутренние конфликты, напоминает Дарья Кирилочкина: «В случае необходимости американцы всегда быстро договорятся внутри страны. Вспомните, например, историю о повышении потолка госдолга. Евросоюз же будет долго спорить и ругаться, а евро на этом фоне слабеет. Brexit является отличным примером реализации подобных рисков».

«Сейчас идеальное время для покупки долларов. Цель по американской валюте - 73-75 рублей», - прогнозирует директор аналитического департамента инвесткомпании «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Михаил Крылов.

Теперь о вкладах. Как известно, заработать что-то на них практически невозможно, они созданы для защиты накоплений от инфляции. На сегодняшний день годовой уровень инфляции равен 7,5 процента. Чтобы деньги не обесценились, нужно искать депозит со ставкой выше данного уровня.

Как только мы становимся чуточку богаче, возникает вопрос: где хранить деньги? При этом все признают, что хранить их дома бесперспективно и ненадёжно. Во-первых, из-за инфляции ощутимо падает их покупательная способность. Во-вторых, их могут украсть, каким бы надёжным и хитроумным не казалось укрытие.

Значит, нужно обезопасить себя и подобрать для вложения денег финансовый инструмент, который соответствовал бы требованиям надёжности и эффективности.

Финансовые инструменты для хранения денег

Различных способов для увеличения денег путём вложения их в финансовые активы достаточно много. Не все они равноценно надёжны и удобны. Для работы с финансовыми активами нужны определённые знания и навыки. С финансовыми активами связаны определённые риски, к которым готовы далеко не все потребители.

Самые известные ПИфы и ОФБУ представляют собой формы коллективной собственности, в которой каждому участнику положена определённая часть в соответствии с его вложениями. Средства вкладчиков находятся в доверительном управлении, и от того, насколько это управление умело производится, зависит ваша прибыль.

Большинство из людей имеет на руках некоторую сумму денег, которую хотелось бы сохранить для крупных вложений – покупки квартиры, машины, земельного участка, обучения детей и тому подобных финансовых расходов. Такие суммы накапливаются постепенно при грамотной организации финансовой политики.

Кроме того, часто в жизни случаются форс-мажорные обстоятельства, когда срочно требуется определённая сумма денег, и желательно, чтобы она оказалась под рукой.

Личные деньги и резервный фонд

Личными деньгами считается часть финансовых средств, которая и предназначена для повседневных трат. Она может храниться дома, но количество наличных денег не должно превышать месячного минимума на текущие расходы.

Большую часть личных денег можно хранить на карте, но лучше не кредитной, так как часто для них часто предлагаются невыгодные тарифы. Постарайтесь подобрать карту со льготными тарифами и бесплатным обналичиванием. Это карты для получения социальных выплат или процентов по банковскому вкладу.

Сформированный из части личных денег резервный фонд поможет пережить непредсказуемые жизненные повороты. Резервный фонд лучше держать в зоне близкой досягаемости, то есть доступ к нему должен быть обеспечен в любое время. Такая возможность имеется, если резерв хранится на текущем депозите. Размеры резервного фонда обычно устанавливаются в пределах, позволяющих жить привычной жизнью в течение 6 месяцев на случай утраты источника финансирования.

При нестабильной экономической ситуации, что мы наблюдаем в 2016 году, имеет смысл часть денег перевести в иностранную валюту. Но при этом нужно регулярно читать новости, как будет конвертироваться валюта в обозримом будущем.

Остальными деньгами желательно распорядиться более рачительно и хорошо продумать, как лучше хранить деньги.

Вопрос сохранения денег не простой. Те рекомендации, которые хорошо работают при стабильном состоянии экономики и рынка, оказываются малопригодными при финансовых кризисах. В состоянии постоянно меняющихся правил игры приходится учитывать этот фактор и стараться подстроиться под обстоятельства.

Хранение денег в банках

Самый простой и предсказуемый вариант – хранение денег в банках. Банки предоставляют возможность хранения денежных средств с небольшим их приростом по истечении определённого времени, так называемым процентом по депозиту. Депозиты – один из немногих банковских инструментов, которому доверяет основное число вкладчиков.

Скоромная по размерам, но стабильная доходность для большинства россиян предпочтительнее рискованных операций с финансовыми бумагами.

Однако, многие аналитики считают, что хранение денег в банках – не самый удачный вариант инвестирования денег. В случаях больших перемен вклады могут быть заморожены на некоторое время, и вам придётся долго ждать своей очереди на выплату.

Если же рассматривать открытие вкладов просто, как вариант хранения до определённого времени, то оно вполне обосновано, так как государственная система страхования вкладчиков не допустит вашего разорения. В случае банкротства банка, вкладчику положено страховое возмещение в размере 100% при сумме вклада, не превышающего 1,4 миллиона рублей.

Рубли или валюта

Прежде чем отправиться в банк, стоит решить вопрос, в чём лучше хранить деньги или в какую валюту перевести накопленные сбережения.

Как и раньше, так и сейчас рубль не считается стабильной надёжной валютой. Хотя банки и предлагают по рублёвым вкладам самые большие проценты, вклады нельзя назвать выгодными. Проценты по депозитам на год значительно меньше годового процента инфляции. То есть, находясь на депозите, деньги теряют часть покупательной способности.

Прогнозы аналитиков и экспертов на обозримый период будущего пока не обещают позитивных сдвигов в сфере экономики, значит, рубль будет продолжать слабеть. Прогнозы ЦБ более оптимистичны и обещают снижение инфляции, а значит и рост рубля. Хотя базы для мощного укрепления рубля пока нет, его стабилизация на приемлемом уровне вполне возможна.

Так в чём хранить сбережения

Остаётся выбор между двумя валютами – долларом и евро . Положение каждой из них зависит от ситуативных изменений экономики. Сравнительно недавно доллару предрекали резкое падение, однако он крайне непредсказуемо повёл себя в конце 2014 года, когда демонстративно вырос в цене почти в 2 раза, чем привёл в шок огромную часть вкладчиков. Начавшаяся паника спровоцировала многих людей на валютные операции. В результате скачков доллара многие потеряли значительные суммы.

Евро также нельзя назвать стабильной валютой, поскольку ситуация в Европе напряжённая, и до удачного разрешения больных вопросов ещё достаточно далеко. В 2016 году доллар смотрелся респектабельнее евро и в ближайшее время сдавать позиций не собирается.

Тем не менее даже при низкой депозитной ставке, хранение средств в валюте при непредсказуемом характере рубля может дать ощутимую выгоду. Однако на слишком крупных суммах можно погореть, так как в случае непредсказуемых обстоятельств страховку вы получите в пересчёте с валюты на рубли.

На какую ещё валюту можно обратить внимание? Выигрышными у экспертов считаются:

• китайский юань;
• японская иена;
• сингапурский доллар.

Итак, в чём хранить деньги? На этот счёт эксперты советуют разделить средства и перевести их на разные вклады. Таким образом, проиграв на одном поле, вы обязательно останетесь в выигрыше на другом.

Стоит ли немедленно бежать в банк для обмена валюты - вы решаете самостоятельно, опираясь на доводы ЦБ и прогнозы экспертов.

Выбор банка и вклада

Выбирать приходится между надёжными и выгодными банками. Если рисковать не хочется, то для хранения денежных средств идеально подходит Сбербанк России. Стабильность банка не подвергается сомнению, однако проценты по вкладам в Сбербанке России чуть больше 6% по рублевым вкладам и не превышают 1% по валютным, чуть выше процентная ставка для фунта стерлингов — 1,75%.

Согласно официальному рейтингу надёжности можно доверять таким банкам, как: ВТБ, Газпром, Открытие, ВТБ 24, Россельхозбанк , а также ряд региональных банков. ВТБ, как и Сбербанк России считается государственным, так как большая часть его акций во владении у государства.

Максимальные ставки по вкладам от крупнейших банков

Для людей, уверенных в стабильности экономической ситуации в стране и желающих получить больший прирост своих финансовых средств, подойдут банки, предлагающие до 10% и выше в рублях и 3-4% в валюте. К таким в настоящее время относятся банки: Таврический, Нефтяной Альянс, Внешфинбанк, Актив Капитал.

Выбирая вклад, обратите внимание на сроки вкладов, процентные ставки и условия сохранения вкладов. В настоящее время самую высокую доходность предлагают депозиты сроком на 3 года. В этом есть и свой плюс. Накапливая деньги на крупную покупку, вы их не снимете и не растранжирите раньше времени.

Металлические счета

Рассматривая вопрос, где надёжнее хранить деньги, стоит присмотреться к металлам. Для долгосрочного инвестирования отлично подходят такие металлы: золото, платина, серебро. Покупку можно произвести в разных вариантах:

• приобрести слиток реального металла;
• оформить обезличенный металлический счёт;
• инвестировать в фьючерс на драгоценные металлы.

От вложения в металлы не стоит ждать быстрого дохода, процесс этот длительный. В отличие от банковских вкладов, изымая средства в неподходящий период, вы много теряете на разнице покупки и продажи металла. Тем не менее, рассматривая интервал времени в 10 лет, можно говорить о высокой доходности вложения в металлы.