Чтобы снизить процентную ставку по текущему ипотечному займу нужно направить заявление о снижении процентной ставки в Сбербанк. Сделать это можно двумя способами: в отделении банка или с помощью интернет-банка Сбербанк Онлайн.
Через отделение Сбербанка
Вам нужно прийти в отделение Сбербанка и обратиться к ипотечному менеджеру. Помните, что не в каждом отделении есть отдел с ипотечным кредитованием, поэтому лучше прийти в ипотечный центр Сбербанка или в отделение, где вы оформляли ипотеку. Менеджеру вы должны сказать: "Хочу написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки центрального банка". В ответ менеджер вам должен предоставить бланк заявления. В качестве причины заявления в этом бланке нужно указать: Снижение ключевой ставки ЦБ РФ.
По идее достаточно только заявления и паспорта, так как все копии документов должны быть в вашем банке. Но некоторые отделения могут у вас попросить: паспорт, ипотечный договор, документы на квартиру. Поэтому лучше заранее позвонить в банк, в который собираетесь прийти, чтобы потом не возвращаться в него еще раз.
Так же вы можете сразу прийти с заранее подготовленным заявлением. Скачать его можно по ссылке - http://comptlt.ru/demo/sberstav.doc
Но лучший и самый быстрый способ - это заполнить заявление Онлайн. Так вы сэкономите кучу свободного времени.
Важно: Понижение ставки возможно если об этом написано в договоре. Обычно в договоре пишут, что ставка может быть снижена по усмотрению банка или банк в праве понизить процент по ипотеке. Но если вы своем договоре не нашли этот пункт, это не повод не попробовать понизить свою ставку. Даже если вы получите отказ, главное, что вы попытались, ведь написать заявление дело не сложное. А если заявление отправите Онлайн, то на все про все уйдет всего 20 минут.
Через Сбербанк Онлайн
Отправить заявление Онлайн самый простой и быстрый способ. Вам не нужно стоять в очередях и общаться с некомпетентными менеджерами.
Первым делом вам нужно скачать заявление по ссылке - http://comptlt.ru/demo/sberstav.doc . Заполните заявление и распишитесь. Далее это заявление нужно либо отксанировать, либо хорошо сфотографировать, благо современные телефоны позволяют это сделать без проблем.
Далее заходите в Сбербанк-Онлайн, где внизу справа находите кнопку "Письмо в банк", заходите в "Исходящие" и создаете новое обращение. Тип "Прочие", ниже "Кредит". Текст свободный, главное не забудьте прикрепить файл со сканом заявления. Отправляем и ждем ответ банка. Все очень просто.
Часто-задаваемые вопросы:
Далее мы собрали ответы на самые часто-задаваемые вопросы, которые задают заемщики желающие снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Если вы не нашли ответ на свой вопрос, тогда можете обратиться в контактный центр Сбербанка по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/person/call_center
Почему этой информации нет на сайте Сбербанка?
В массовом порядке снижения процентной ставки не производится. Но в индивидуальном порядке Сбербанк рассматривает каждое заявление о снижении процентной ставки. А вот какое решение примет банк (положительное или отрицательное) будет зависеть от многих факторов. Но все-таки информация есть на официальном сайте по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/faq , где черным по белому написано, что возможность понижения процентной ставки предусмотрена.
Почему Сбербанк соглашается понизить ставку?
В первую очередь хочется сказать, что банк не обязан вам снижать процентную ставку, прописанную в договоре. Это его законное право. Так почему же банк идет на уступки?
Снижение процентной ставки возможно, если у вас сейчас действительная большая ставка по ипотечному кредиту. Особенно у заемщиков, которые брали кредит в самый разгар кризиса, когда ставки на ипотечные кредиты могли достигать 15-16%.
Сейчас же в 2017 году ставки на ипотечные программы в Сбербанке одни из самых низких в стране - 10% на приобретение готового жилья при оформлении ипотеки Онлайн. А учитывая тот факт, что любой ипотечный заемщик, может воспользоваться ипотечной программой рефинансирования в другом банке и получить меньший процент, то Сбербанку выгоднее понизить процент по текущему кредиту, чем потерять клиента. Любой банк это понимает и выбирает меньшее из двух зол.
Можно прийти в любой отделение?
Лучше всего обратиться в отделение, где вы и оформляли ипотеку. Но подойдет любой из центров ипотечного кредитования Сбербанка. Но мы все же советуем вам воспользоваться современными технологиями и отправить заявку через интернет.
В какое окно записываться в отделении?
Вам нужно окно "Сопровождение ипотеки". В некоторых отделениях нет электронной записи в эти окна и очередь происходит в живом порядке. Поэтому сразу уточните этот вопрос у любого менеджера на входе в банк.
Что делать если сотрудники Сбербанка говорят, что снижения процентной ставки невозможно?
Да, возможно, не все отделения Сбербанка и не все его сотрудники в курсе о такой возможности. Они могут вам сказать, что старым клиентам снижение процентной ставки не делают и есть только программа рефинансирования процентной ставки для ипотечников других банков. Поэтому еще раз объясните им, что вас не интересует рефинансирование, а вас интересует снижение процентной ставки по вашему кредиту. Скажите, что в Сбербанке это возможно и если сотрудники не знают, что такая возможность есть, попросите их позвонить в главный офис и уточнить ситуацию. Можете сказать им, что вам подтвердили о такой возможности по телефону на официальном сайте банка.
Где взять бланк заявления?
Если вы решили подать заявление через отделения Сбербанка, то можете попросить бланк на месте. Но не в каждом городе, и не в каждом отделении его сотрудники проинформированы о такой услуге, поэтому бланков у них может и не быть. В таком случае вы можете написать заявление о снижении процентной ставки в с свободной форме на листе бумаги А4 с личной подписью. А можете скачать бланк по ссылке http://comptlt.ru/demo/sberstav.doc и заполнить заранее.
Сколько времени ждать ответ?
Если вы отправляли заявление через Сбербанк Онлайн, то его могут рассмотреть за неделю. Но обычно срок рассмотрения заявки занимает 10 дней. Но бывают и случает, когда ответ приходит вечером, если заявление подавали утром. Все зависит от вашего города и отделения.
Если ответ положительный то вы получите примерно такой ответ: Банком было принято положительное решение по вопросу снижения процентной ставки по кредитному договору №...
Если ответ отрицательный, то получите примерно такое сообщение: По вашему заявлению, с просьбой о снижении процентной ставки было отказано.
Почему могут отказать в снижении?
Основная причина отказа и так низкая процентная ставка по ипотеке у заемщика. Скорее всего, если ваша процентная ставка и так меньше 12%, то вы получите отказ банка. Так же, возможен отказ, в случае если ваша квартира не застрахована.
На сколько могут понизить ставку?
Как мы уже говорили, что максимальное снижение процентной ставки возможно до 12%. Если у вас была действительно большая процентная ставка, то вам могут снизить ставку и на 2-4%. Поэтому процент понижения у всех разный, у кого-то с 15,25% до 12%, а у кого-то с 13,25% до 12,5%. Так что все заемщики, у кого ставка выше 12% могут смело идти и писать заявление о снижении.
Где на сайте Сбербанка можно задать вопрос о снижении ставки?
По всем интересующим вас вопросам обращайтесь в контактный центр Сбербанка http://www.sberbank.ru/ru/person/call_center
Вам предоставят полную информацию о том, каким способом можно инициировать рассмотрение вопроса о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту. В связи со снижением ключевой ставки ЦБ, это действительно возможно.
Как долго Сбербанк будет снижать ставки старым клиентам?
Первые сообщения от ипотечников, что им удалось снизить процентную ставку появились еще в июне 2017 года. Как долго продлиться такая возможность, сказать сложно. Этот вопрос лучше задавать сотрудникам банка, но говорят что до сентябрь 2017 года такая возможность точно будет. Поэтому лучше не затягивать и подавать заявление как можно быстрее.
Когда будет снижена ставка?
Процентная ставка будет снижена после следующего платежа. Новый договор заключать с банком не нужно.
Что делать, если был получен отказ?
Если после отправки заявления вы получил отказ, то у вас всегда есть возможность воспользоваться программой под меньшие проценты. Средняя ставка по программе рефинансирования сейчас около 11%. Но помните что рефинансирование повлечет за собой и другие расходы: переоформление страховки, повторное изготовление оценочного альбома, а также снятие и наложение обременения. Поэтому обязательно считайте не только выгоду от понижения процентов, но и затраты на процедуру рефинансирования.
Работает ли это в других банках?
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, уж слишком много в нашей стране банков. Некоторые банки точно пойдут по пути Сбербанка, чтобы не потерять клиентов, которые могут уйти в другие банки по программе рефинансирования. А некоторые банки будут ссылаться на договор, где черным по белому написано, что процентная ставка фиксируется на дату принятия решения и в течение срока погашения кредита не пересматривается. Поэтому, чтобы точно знать ответ на этот вопрос, единственное и правильное решение - позвонить или прийти в отделение вашего банка.
Можно ли снизить ставку по потребительскому кредиту?
Нет, нельзя. Все что описывается в этой статье касается только ипотечного кредита в Сбербанке.
Обновленная информация от 01.10.2017
Раньше мы писали, что возможность снижения процентной ставке по ипотеке продлиться как минимум до сентября 2017 и просили вас не затягивать с походом в Сбербанк. Но буквально на днях стало известно, что с октября 2017 года начинается так называемая - вторая волна снижения процентной ставки по ипотеки. Если раньше, ставка могла быть максимально снижена до 12%, то с октября процентная ставка может быть снижена еще ниже - до 10,9%. Официальная информация от Сбербанка находится по ссылке .
Если я уже снизил процентную ставку до 12% в 2017 году, могу ли я ее снизить до 10,9%?
К сожалению, если в 2017 году вам уже была снижена процентная ставка, то следующий пересмотр ставки возможен не ранее, чем через 12 месяцев после снижения ставки по предыдущему обращению. Многим такие правила Сбербанка, могут показаться не очень справедливыми, но к сожалению, с этим ничего нельзя поделать. Правила устанавливает Сбербанк.
Возможность снижения ставки по ипотеке является одним из актуальных вопросов у заемщиков, оформивших договоры несколько лет назад до уменьшения процента рефинансирования ЦБ РФ. После принятия данной меры банкам предложили занизить тариф, но на самом деле разница равна 3-5 пунктам и больше. О снижении ставки по действующей ипотеке рассказано в статье.
Кому можно обращаться?
Написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в банк, предлагающий выгодные условия, имеют право заемщики по открытым договорам. К причинам относят следующие факторы:
- Появление ребенка и появление дополнительных трат.
- Ухудшение финансового состояния, смена работы, изменение состояния здоровья.
- Желание досрочно оплатить кредит на выгодных условиях.
После обращения о снижении ставки по действующей ипотеке может произойти уменьшение ежемесячного платежа или изменение суммы, что благоприятно скажется на материальном состоянии плательщика.
Виды снижения ставки
Как снизить процент по ипотеке? Есть несколько видов процедур со своими условиями и требованиями. Клиенты могут выбрать для себя наиболее подходящий вид. Известные следующие варианты снижения процентной ставки по ипотеке:
- Рефинансирование. Это сложная процедура, при которой происходит подписание договора по ипотеке на новых условиях. Сделка переоформляется одним банком, но можно обратиться и в другое финансовое учреждение.
- Реструктуризация. Процедура оформляется при заключении дополнительного соглашения к основному договору при изменении ставки по кредитной программе в том банке, где предоставлено обеспечение. В документе указываются договоренности между финансовым учреждением и клиентом о действии новых условий оплаты процента и пересчете оценки договора и платежей.
- Применение средств социальной поддержки. Некоторая сумма ипотеки оплачивается благодаря государственным средствам, например, по программе «Молодая семья» или «Жилище». Возможно внесение представленного финансирования в счет первого платежа, что нужно для снижения ставки.
- Обращение в суд. Если клиент узнал, что некоторые условия по ипотеке, включая назначение процента за пользование деньгами, не соответствуют закону и правилам ЦБ РФ, или если с расчетом допущены нарушения, можно обратиться в суд. Для этого составляется заявление на снижение процентной ставки по ипотеке или изменение условий сделки.
Заявление
Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке представлен в статье. По нему и нужно составлять документ в любой банк. В заявлении на снижение процентной ставки по ипотеке сверху в шапке фиксируется, кому предназначается обращение, личные данные (Ф.И.О., данные паспорта, регистрация, номер договора).
В основной части указывается просьба уменьшения процентов по определенному договору (номер и дата его составления) по конкретной причине, например, из-за падения ставок по ипотеке. В заявлении на снижение процентной ставки по ипотеке указывается метод, по которому желательно оповестить о решении:
- Почтой.
- Лично в отделении банка.
- По электронной почте.
В конце заявления на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке или любом другом банке обязательно указывается Ф.И.О., номер телефона, подпись и дата. Банком будет рассмотрено прошение, а затем принято решение. Из-за большого количества поступлений таких заявок ответ может поступить не сразу. Обычно максимальный срок составляет не больше 30 дней с даты подачи заявления на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке или другом финансовом учреждении.
Условия
Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке? Для этого важно соблюсти некоторые условия:
- Срок действия договора от 4-6 месяцев, в каждом учреждении он разный.
- Отсутствие просрочек, невыплат на протяжении всего периода.
- Наличие подтверждения платежеспособности.
- Положительная кредитная история.
- Возможность привлечения поручителя или созаемщика.
- Ликвидность недвижимости, отсутствие претензий от прошлых хозяев.
- Согласие супруга/и.
- Отсутствие зарегистрированных детей в объеме залога.
Новый процент действует на остаток договора и задолженности. Пересчет за полный период осуществляется редко.
Процедура оформления договора
По снижению ставки события могут развиваться по 3 вариантам:
- Оповещение клиентов банка учредителем об изменении условий ипотеки при предоставлении благоприятного режима. Сообщения пересылаются на телефоны, но могут поступать уведомления на электронные, почтовые адреса. Нередко данная рассылка является массовой, но бывают и ситуации лояльности банка к конкретному заемщику, который исправно вносит платежи на протяжении длительного времени по старым условиям.
- Если заемщик узнает о возможности уменьшения ставки на основе изменений программы. Тогда инициатива лежит на клиенте. Ему нужно обратиться с заявлением к руководству организации, а затем получить решение, подписать соглашение к ипотечному договору или договор на измененных условиях.
- Клиент анализирует ситуацию по ипотеке в регионе. Если наблюдается уменьшение ставки в остальных банках, то он может подать заявку на рефинансирование.
Это основные варианты по тому, как понизить процентную ставку по ипотеке. Каждая процедура требует грамотного оформления. Только тогда она будет действительной.
Условия в Сбербанке
Можно ли уменьшить процент, если кредит оформлен в Сбербанке? Данная процедура выполняется на своих условиях. В данном учреждении есть программа «Рефинансирование». Ставка по ней равна 13,9%. Если раньше договор оформляли под 15%, то с помощью процедуры получится сэкономить 1,1%. Например, при ссуде в 2 млн рублей, выгода будет равна 220 тыс. рублей.
По данной схеме работает перекредитование займа в «ВТБ24», если новый договор будет оформлен в Сбербанке. Возможно перекредитование по реструктуризации. Вероятно как снижение, так и увеличение срока оплаты долга при условии уменьшения ставки в Сбербанке.
Ипотечные госпрограммы
Ипотека с господдержкой является возможностью покупки жилья на выгодных условиях. Сбербанк - одно из учреждений, который реализует данную программу. По ней заемщики могут уменьшить процент до заключения договора. В данной программе ставки начинаются с 10%. Обычно это на 0,5% меньше, чем основной процент от стандартной ипотеки. Привлекательные условия предлагаются:
- Молодым семьям.
- Военнослужащим.
Если заемщик может привлечь материнский капитал, то это тоже служит поводом уменьшения ставки. К клиентам предъявляются следующие требования:
- Возраст - от 21 года.
- Наличие подтвержденного дохода.
- Официальная работа.
- Трудовой стаж - от 5 лет.
Данные требования считаются универсальными, они изменяются в зависимости от программы.
Электронная регистрация
Как и прошлый вариант, электронная регистрация поможет снизить ставку до заключения сделки - на 0,5-0,7%. Точный размер назначается индивидуально. Такие сделки доступны не для всех. Ими могут воспользоваться:
- При покупке квартиры.
- При приобретении участков, на которых нет недвижимости, если первое право собственности оформлено после 1998 года.
- Если участникам от 18 лет.
- Не привлекаются представители.
- Участие не больше 2 покупателей и 2 продавцов.
Более подробные сведения о данной услуге можно узнать у специалистов банка.
Личная страховка
Данный вариант подходит для тех, кто отказался от личной страховки во время оформления ипотечного договора. Страхование жизни и здоровья является добровольным делом. Но в Сбербанке не совсем лояльно относятся к тем, кто не желает оформлять комплексное страхование.
Для этих клиентов базовых процент увеличивается на 1 пункт. К примеру, если минимальная ставка составляет 10%, то при отказе от страховки будет 11%. Для уменьшения переплаты нужно застраховаться. С компаниями, которые предоставляют данные услуги, можно ознакомиться на сайте Сбербанка или в отделении.
Зарплатные клиенты
Если есть зарплатная карта Сбербанка, то клиент имеет преимущества. Если ее нет, то ставка повышается на 0,5%. Если карта была оформлена после подписания документов, то нужно подать заявку в Сбербанк, где указать это обстоятельство. Заявление будет рассмотрено, и при положительном решении ставка уменьшится.
Акционные предложения
Это еще один способ, как снизить ставку в Сбербанке. Акционные предложения инициируются застройщиками-партнерами, а также самим учреждением. С их списком можно ознакомиться на официальном сайте.
Обычно предложения появляются перед праздниками, знаменательными датами. Акции обладают ограниченным сроком действия. Для желающих участвовать устанавливают особые условия, которые отличаются от обычной ипотеки.
Плюсы и минусы
Переоформление документов по ипотеке при возможности уменьшения ставки не нужно откладывать, так как это позволит уменьшить финансовую нагрузку на клиента при условиях:
- Пересчета всей суммы.
- Уменьшения платежа.
- Снижения страховки.
- Сокращения периода действия документа и оплаты долга.
Но в данной услуге есть и недостатки:
- Нужно проводить вторичную оценку объекта залога компанией, из-за чего нужны дополнительные траты.
- Устанавливаются комиссии новым банком. Их размер может быть разным в каждом финансовом учреждении.
Причины отказа
С помощью ставки банк покрывает риски. Если заемщик исправно оплачивает по обязательствам, не пропускает платежи, имеет стабильный заработок и положительную репутацию, то такому клиенту вряд ли откажут в снижении ставки. Но отказ следует при невысокой платежной дисциплине.
Банки учитывают разные факторы. Имеет значение сумма остатка. Если клиент выплатил около 98% долга, то внесение изменений будет нецелесообразным. Если отказали в банке, где оформлена ипотека, то не следует расстраиваться. Заемщики имеют право обращаться в другие учреждения за рефинансированием. Так получится выбрать наиболее привлекательные условия кредитования.
При оформлении процедуры снижения процентов необходимо учитывать следующие советы:
- Важно ознакомиться с последствиями изменения условий. Сведения, предоставляемые по запросу с электронных калькуляторов онлайн на официальных сайтах, не всегда действительные. Во время расчета обычно не учитываются условия об оплате комиссий, страхование засчитывают по минимальной ставке с неполным комплектом услуг, не учитывают в сумму траты на вторичную оценку объекта. Узнать данные детали и тарифы можно после обращения в банк.
- Для снижения ставки по новому документу возможно применение дополнительных методов, которые гарантируют выплаты, например привлечение поручителей, созаемщиков.
- Для переоформления ипотечного договора по уменьшенной ставке желательно обращаться в банк, где предоставлен зарплатный проект или заемщику выдаются другие выплаты или есть действующие вклады. Заключить с данной организацией более выгодный договор будет легче.
Таким образом, клиенты имеют право на снижение ставки по ипотечному договору в нескольких случаях. Такая процедура уменьшает финансовую нагрузку, поэтому оплатить остаток будет намного проще.
Сегодня многие молодые семьи берут ипотеку, чтобы приобрести собственное жилье. Это связано со многими трудностями. Например, на протяжении ближайших лет 20 вам придется выплачивать деньги, и вы становитесь в некотором смысле зависимы. Или не это вас беспокоит? Вы обеспокоены тем, что взяли ипотеку под более высокие проценты? Да, ведь совсем недавно ипотека оформлялась под 14% годовых, а сейчас 10-11%. Этот факт не может не разочаровывать. Но на самом деле попробовать снизить процентную ставку можно и в вашем случае. Узнайте как, прочитав эту статью.
Важно определить выгоду
Может, вы думаете: «Да что там? Какие-то 2%, какая выгода? Зачем бегать и пытаться решить проблему?» Но для того, чтобы вас что-то мотивировало, просто осознайте, что 2% серьезная экономия. В этом вам помогут калькуляторы. Приведем пример. Допустим, Петр и Мария взяли ипотеку 4 года назад под 14,5% годовых. Сумма ипотеки составляет 10 миллионов рублей. Выплачивать кредит они будут на протяжении 20 лет. Сейчас, узнав, что им могут снизить ставку до 12,5%, они решили написать заявление в свой банк. Какую экономию они будут иметь? Сейчас супруги платят 127 999,78 рублей, а будут – 113 614,05 рублей. Банку они переплатят по старому варианту 20 719 974,20 российских рублей, а после изменений – 17 267 372 рублей. Ответ очевиден: Петру и Марии стоит попробовать снизить процентную ставку.
Понижение процентной ставки по ипотеке
Бороться с «несправедливостью» можно. И самый легкий способ – это обратиться к банку о снижении процентной ставки.
Не стоит быть уверенным, что решение будет положительным. Но верно одно: ваше заявление будет рассмотрено кредитором в обязательном порядке. Вы можете обратиться не только в свой банк, но и даже в другую банковскую организацию, чтобы попросить о рефинансировании. Если оно не удастся, то можете попросить у своего кредитора о реструктуризации.
Лучше, конечно, работать со своим банком, чем с другими по соображениям экономии времени и денег. Потому что как минимум у этого банка уже все необходимые документы имеются. К примеру, в Сбербанке те, кто взял у них кредит, могут подать заявление с целью понизить процентную ставку по ипотеке именно в этой финансовой организации. Если прийти к оптимальному варианту не удалось, то читайте статью на тему: .
Уменьшение ставки по ипотеке в Сбербанке
Заявление можно подать следующими методами:
- На официальном сайте Сбербанка имеется функция обратной связи. Там вы должны указать свои персональные данные, а также, по какой причине вы обращаетесь. Форма написания свободная. Вам потребуется указать номер данного кредитного договора. Ваше обращение будет помечено персональным номером. Он дает возможность следить за процессом рассмотрения.
- Воспользоваться услугами почты: отправить заказное письмо.
- Непосредственно в отделении банка подать заявление.
На решение банка влияет множество факторов. Среди них:
- кредитная дисциплина заемщика;
- была ли уже реструктуризация;
- наличие договора страхования;
- сколько осталось (не меньше 0,5 миллиона рублей);
- какое время действует займ;
- когда был оформлен текущий кредит.
При отказе от финансовой организации советуем почитать про .
Максимально ставка в Сбербанке может быть снижена до 10,9% годовых. Если не будет страховки, то на процент выше – до 11,9%. Чтобы подать заявление, можете воспользоваться бланк-образцом, либо написать его в свободной форме.
Заявление стандартного вида. В самом верху документа должны быть указаны кому и от кого оно направляется. Само заявление должно ясно отражать вашу цель: снизить процентную ставку по ипотеке, по конкретному договору, и со всеми подробностями по займу. И нужно указать, как вам будет удобнее получить новый график погашения. Затем обязательны ваша подпись и данные.
Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке. И если вашим друзьям отказали или, наоборот, дали согласие, это не означает, что у вас будет также, но пробовать обязательно стоит.
Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС
Что рефинансируют
Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.
Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку. «После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.
Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Как подать заявку на рефинансирование кредита
Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21-23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10-25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.
Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании. На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев. Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.
Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше. Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.
Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»
Особые требования
Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно. Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет. Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.
Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков. У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным. Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.
Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2-3% меньше.
На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.
Каковы выгоды
Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.
«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3-4%», — поясняет он.
Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.
«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10-15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.
Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком. «Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова. «Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.
Фото: Владимир Смирнов / ТАСС
Подводные камни
Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.
Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.
Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы. «Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк. Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.
Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич. «Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт. В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.
Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы. «Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время. Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.
Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».
«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40-50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.
Сохранить
