Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.
Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.
Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.
Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.
Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.
Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.
Чем отличается от поручителя
Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.
Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.
Юридические права на жилье
Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.
Обязанность по погашению ипотечного кредита
Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.
Права и обязанности
Права созаемщика по ипотеке:
Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.
Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:
- В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
- При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
- Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.
Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:
- Зарегистрированного статуса жилья;
- Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
- Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.
Обязанности созаемщика:
Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.
Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.
Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.
Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте , образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.
Требования к созаемщику по ипотеке
Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:
- Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
- На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
- Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
- Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
- Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)
Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.
Пакет документов для созаемщика на ипотеку
Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:
- Паспорт РФ;
- СНИЛС;;
- Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
- Трудовая книжка;
- Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
- Справка, подтверждающая уровень дохода;
- Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).
Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке
Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.
Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.
Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.
Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:
- Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
- Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
- Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.
Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.
Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:
- Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
- В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
- Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
- Подписывается дополнительное соглашение о выводе.
Риски для созаемщика
Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:
- Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
- Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
- Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.
На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.
Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.
Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
В нашей стране с каждым годом возрастает количество граждан, желающих взять деньги в ипотеку. Ипотечные займы считаются одним из тех видов кредитования, которые подразумевают денежные операции в особо крупных размерах.
Именно поэтому часто возникают проблемы с погашением такого кредита. Не каждый в состоянии самостоятельно выплатить ипотеку.
Если обстоятельства складываются таким образом, что заёмщик не может погасить кредит, ему можно обратиться к третьим лицам, которые в решении этой проблемы ему помогут.
Законодательство подразумевает возможность того, чтобы к человеку, который выплачивает долг, подключались созаемщики для ипотеки, если в этом есть необходимость. Созаёмщиками могут стать родственники, друзья или хорошие знакомые, которые готовы помочь в погашении кредита.
Условия привлечения к ипотечному займу созаёмщиков:
Банковские учреждения охотно оформляют ипотечные займы такого характера. Ситуации бывают разные, поэтому достаточно часто большие суммы берут несколько человек. Причиной тому может быть вклад в общее дело или просто финансовая поддержка.
Банкам такие операции выгодны тем, что в случае проблем у одного из заёмщиков, долг можно будет взыскать с другого. Данная схема позволяет банкам не потерять свои деньги, максимизировать вероятность выплат и лишиться лишних проблем и судебных разбирательств.
Согласно закону, всего созаёмщиков должно быть не больше пяти человек. Все они должны соответствовать условиям кредитования в данном банковском учреждении. Важно учитывать, что если человек, берущий этот кредит, находится в тот момент в законном браке, его супруг или супруга автоматически становятся созаёмщиками, если только он или она не предоставит банку официальный отказ в письменной форме.
Созаёмщики от основного кредитуемого во время оформления отличаются лишь тем, что от них не требуется того , который обязан собрать человек, который хочет получить ипотеку. Как и основной заёмщик, созаемщики для ипотеки должны иметь официальный заработок, позволяющий выплачивать кредит.
При этом, на одном месте работы они должны проработать как минимум полгода. Созаёмщики должны соответствовать той возрастной категории, которой разрешается брать кредит и иметь регистрацию проживания в районе, в котором ипотека оформляется.
Материальные условия созаёмщика должны быть такими, чтобы банк смог стянуть с него кредит его недобросовестного товарища, если такая необходимость по тем или иным причинам возникнет.
При этом обращается внимание и на кредитную историю каждого из участников ипотечного займа. Кстати, этот пункт подготовки к кредиту осуществляется всегда, даже в случае, когда оформляется ипотека онлайн.
Если у созаёмщика в прошлом были какие-то банковские проблемы, или же в настоящем есть кредиты с непогашенными задолженностями по выплате, то ему, прежде чем принимать участие в сделке, следует закрыть свои долги и предоставить соответствующее документальное доказательство тому, что с банками он в ладах.
Права, обязанности и финансовые взаимоотношения созаёмщиков:
Финансовые обязанности заёмщиков и созаёмщиков для ипотеки тщательно регулируются законодательством, поэтому они чётко прописаны в соответствующих договорах.Причём, там должны быть прописаны как отношения между созаёмщиками, так и отношения между созаёмщиками и банком. Существуют несколько сценариев для тех, кто хочет получить ипотеку такого характера.
Возможен вариант при котором кредитные выплаты осуществляются сразу несколькими лицами с самого начала. Это достаточно удобно, если созаёмщиками стали супруги или коллеги, которым нужна ипотека для общего дела.
В таком случае каждый месяц будет зачисляться оплата нескольких участников одного кредита. При втором сценарии созаёмщик вступает лишь в тот момент, когда основной заёмщик по каким-то причинам не в состоянии платить по ипотеке.
Тогда созаёмщик должен самостоятельно погасить кредит или включить его в оплату на период, пока основной кредитуемый не сможет восстановить свои выплаты. Этот случай встречается часто, когда созаёмщиками становятся родители, которые проплачивает ипотеку, когда их ребёнок этого уже делать не может.
Бытует практика оформления параллельно с договором об ипотеке ещё и по условиям выплат созаёмщика. Часто такой дополнительный документ оформляется, если заключается договор ипотеки онлайн. В нём прописываются пункты, наступление которых вероятно и может освободить созаёмщика от участия в процедуре.
Если такие страховые случаи происходят, главному заёмщику приходится снова платить ипотеку самостоятельно. Но даже наступление таких страховых случаев не снимает с созаёмщика всей ответственности.
Отделаться от ипотеки он сможет лишь тогда, когда вся сумма будет выплачена, а банк предоставит письменное подтверждение, что к созаёмщику у него никаких претензий или вопросов нет.
Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру!
Согласно договору, созаёмщик, после всех выплат и закрытия ипотеки получает права на купленную таким способом недвижимость. В случае если кредитуемый потом захочет эту недвижимость перепродать, без согласия и участия созаёмщика он этого делать не может.
Схожесть и разница созаёмщика и поручителя:
Между такими финансовыми фигурами как созаёмщик и есть несколько принципиальных различий.
Действительно, как первый, так и второй отчасти являются гарантами финансовых выплат человека, берущего кредит. Но вот доход созаёмщика учитывается при заключении договора.
Поручителем в некоторых ситуациях может выступать предприятие. По окончанию этих финансовых взаимоотношений созаёмщик имеет полное право претендовать на часть или даже всю недвижимость, средства за которую ему пришлось вносить.
Поручитель же, в свою очередь, может лишь потребовать возвращения его денег, если возникла необходимость его материального вмешательства в этот кредит. И то, для того, чтобы такую процедуру начать, ему нужно специальное решение суда и множество содействующих обстоятельств.
В ипотечном кредитовании может быть и созаёмщик, и поручитель. В таком случае, при возникновении проблем с выплатами, их обязанности соответствуют данной иерархии: главный заёмщик, все созаёмщики, поручитель. Именно в такой последовательности банк будет искать того, что отдаст ему его деньги.
Наличие созаемщика в ипотеке в Сбербанке позволяет заемщику с недостаточным уровнем дохода получить кредит. В соответствии с договором финансовая ответственность по нему распределяется между всеми его участниками. Но и права они имеют одинаковые.
Многих граждан, собирающихся оформить кредит для покупки жилой собственности, интересует, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке. Согласно законодательству, под этим термином понимается лицо, которое обязано отвечать по договорным обязательствам наравне с заемщиком.
Наличие созаемщика служит гарантией для кредитора: ипотека – тяжелое бремя, и банк должен быть уверен, что вернет свои деньги. Кредитному учреждению неважно, кто будет оплачивать ежемесячные взносы. Но и для заемщика данный участник договора тоже является полезным, так как позволяет увеличить выдаваемую по кредиту сумму за счет своего дохода.
Нередко граждан, желающих оформить ипотечный кредит, интересует, обязателен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке или можно обойтись без него. Наличие данного участника договора не является обязательным условием выдачи займа, если финансовое положение заемщика дает возможность ему рассчитываться по ежемесячным платежам. Но, имея небольшой доход, человек, желающий приобрести жилую собственность в кредит, не сможет обойтись без еще одного или нескольких участников ипотечного договора.
Кто может стать
Созаемщиком по ипотечному кредиту Сбербанк позволяет стать любому гражданину, который согласится отвечать по договорным обязательствам так же, как и заемщик, например, сослуживец или давний товарищ. Но предпочтение отдается близким родственникам – жене (мужу), родителям, детям, сестрам (братьям).
Супруг (супруга) получателя ипотеки обязательно становится созаемщиком. Но не всегда вторая половина желает поддержать мужа (жену) в желании получить банковский заем. Избежать договорных отношений по ипотеке поможет брачный контракт, определяющий раздельное владение имуществом.
Созаемщиком не может стать супруг, не имеющий гражданства РФ. Если муж (жена) не становится созаемщиком своей второй половины, то не имеет права предъявлять претензии на недвижимость, купленную в ипотеку.
Сколько взять созаемщиков может получатель ипотечного займа в Сбербанке? Все зависит от дохода. Это может быть 1 человек, 2 или 3. Большего количества Сбербанк не допускает.
Права и обязанности
Права и обязанности любого участника ипотечного договора прописаны в его тексте. Перед тем как подписывать документ, следует тщательно ознакомиться со всеми его пунктами.
У созаемщика достаточно много прав. Он может претендовать на долю в квартире или другой жилой собственности, приобретаемой в кредит. Доля каждого участника ипотечного договора определяется ими совместно. Если человек отказывается становиться владельцем квадратных метров, то банк не снимает с него ответственности по ипотеке.
Созаемщик имеет право отказаться от своей роли, если получатель ипотеки найдет другого человека, и банк разрешит поменять участника кредитного договора. Еще одно право человека, принявшего на себя обязательства по ипотеке, – получить налоговый вычет в соответствии с имеющейся долей в жилье.
Любой гражданин имеет право выступать в роли созаемщика по нескольким жилищным займам, но, сделав это, оформить кредит на себя ему будет достаточно сложно.
Созаемщик имеет те же обязанности, что и заемщик. Главная из них – полностью выплатить все взносы по ипотеке, если заемщик не может этого сделать. Кредитный договор содержит информацию о том, как будет выплачиваться долг, например, сперва то, что должен созаемщик, а затем – долг основного заемщика. Но может быть прописана и одинаковая ответственность всех участников соглашения.
Ответственность перед банком
Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен понимать всю ответственность, на которую он пошел, приняв такое решение. Возможно, ему придется выплачивать ежемесячные взносы не от случая к случаю, а до полного погашения долга перед банком.
На протяжении всего действия ипотечной программы данное лицо ответственно перед кредитным учреждением по всем пунктам договора.
Чем созаемщик отличается от поручителя
Есть несколько отличий между этими двумя участниками ипотечных договорных отношений:
- Доход. Банку неважно, какое финансовое положение у поручителя, но доход созаемщика обязательно учитывается. Заемщик может получить большую сумму кредита, если созаемщик предоставит справки о своем достатке.
- Право на жилье, приобретаемое с помощью ипотечного займа. Согласно договору, заемщик и созаемщик обладают равными правами и поровну делят обязанности, поэтому и право владеть недвижимостью имеется и у того, и у другого. У поручителя этого права нет: он не может стать владельцем квадратных метров. Но претендовать на ипотечную жилплощадь имеет право, если был вынужден платить ежемесячные взносы. Данный вопрос решается в суде.
- Обязанность платить ежемесячные взносы. Заемщик – основной плательщик по кредиту. Если он этого не делает, по долгам рассчитывается созаемщик. Если и этот участник договорных отношений отказывается от платежей, то за долг отвечает поручитель, но только по решению суда.
Видео про то, чем отличается поручитель от созаемщика:
Требования банка к созаемщику
Участником ипотеки, отвечающим вместе с заемщиком по договорным обязательствам, может стать гражданин РФ с постоянным местом регистрации. Ему должно быть больше 21 года, но меньше 65 лет, при этом максимальный возраст созаемщика должен наступить после полного погашения займа. От созаемщика требуется иметь постоянное место трудоустройства и общий стаж работы более 1 года, а на последнем рабочем месте – более 6 месяцев.
При оформлении ипотеки в Сбербанке с созаемщиком на всех участников договора распространяется требование, касающееся страхования здоровья и жизни, т. е. созаемщик обязан оформить страховой полис.
Необходимые документы
Гражданин, согласившийся стать созаемщиком, должен подготовить следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- справку, свидетельствующую, что гражданин имеет постоянное место работы, или другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство, например копию трудовой книжки, заверенную последним работодателем;
- справку, подтверждающую официальный доход, например 2-НДФЛ.
Так как основное требование банка к созаемщику связано с доходом , то предоставляются дополнительные документы (при их наличии), подтверждающие финансовые поступления:
- справка о получаемых дивидендах;
- договор на сдачу в аренду жилой площади с обязательным подтверждением поступления денег, например почтовыми квитанциями;
- гонорары за написание статей и т. п.
Сотрудники Сбербанка непременно изучают кредитную историю любого участника ипотеки, поэтому заемщику не стоит брать в созаемщики человека, имеющего в прошлом просрочки по кредитным обязательствам.
Условия для созаемщика по ипотеке
Условия Сбербанка по ипотеке одинаковы для всех участников кредитного договора, имеющих равные права и обязанности.
Случается, что созаемщик не хочет больше выполнять свои обязанности по кредитному договору. Условия выхода из созаемщиков требуют согласия на это всех участников ипотеки, в т. ч. банка. Если Сбербанк или другие действующие лица ипотечного кредита отказываются удовлетворить просьбу созаемщика о выходе, то последнему придется обращаться в суд.
Если достигнуто мировое соглашение, то вывод созаемщика проводится любым из следующих способов:
- составляется дополнительное соглашение с информацией о том, что созаемщик прекращает свои обязательства по договору, которое подписывают заинтересованные стороны;
- вводится новый созаемщик и составляется новый договор;
- между заемщиком и оставшимися созаемщиками перераспределяются обязательства, составляется новый договор.
Как вывести созаемщика из ипотеки, подскажет специалист Сбербанка. Но необходимо знать, что кредитные учреждения не приветствуют подобное.
Оформление ипотеки
Стандартная процедура оформления ипотечного кредита выглядит так:
- Подбор программы кредитования. Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Если сложно разобраться с их условиями, то специалист банка поможет подобрать наиболее подходящую.
- Подготовка документов. К этому вопросу следует подойти тщательно, так как от того, насколько грамотно будут собраны документы, зависит решение ипотечной комиссии по выдаче кредита.
- Подбор объекта недвижимости и сбор документов на него. Заемщик может приступить к выбору жилья после того, как банк положительно ответит на заявку на кредит. Приобретаемый объект должен находиться на территории обслуживания Сбербанка, а его стоимость не должна превышать ту сумму, которую одобрил кредитор.
- Сделка купли-продажи. Данный этап наступает после завершения всех процедур по оформлению ипотеки и передачи банком денег заемщику.
- Регистрация собственности в соответствующих органах. Заемщик регистрирует свое право владения жильем, но оно будет находиться в залоге у банка до погашения ипотеки.
Все этапы занимают примерно 6 месяцев.
Пакет документов
Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке заемщик должен подготовить следующие документы:
- анкета-заявление;
- копия паспорта гражданина РФ;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем или нотариусом;
- справка о доходах;
- свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
- СНИЛС.
Банк имеет право потребовать дополнительные документы.
Как заполняется анкета
Бланк анкеты для получения ипотеки в Сбербанке одинаков и для заемщика, и для созаемщика. Его можно взять в самом банке или на официальном сайте кредитной организации.
Анкета состоит из 6 страниц. Заполнить ее можно вручную печатными буквами или на компьютере. Чаще всего никаких сложностей у клиентов не возникает, но тем, кому это трудно сделать, помогут банковские служащие. Помощь можно получить, позвонив на прямую линию Сбербанка. Менеджер подробно ответит на все вопросы, которые задаст клиент.
Что стоит учесть прежде чем стать созаемщиком
Роль созаемщика может доставить человеку множество проблем, поэтому следует хорошо подумать, соглашаться ли на нее. Например, человек, являющийся созаемщиком, желает сам взять ипотеку, но банк может признать его неплатежеспособным, так как гражданин является созаемщиком по чужому кредиту.
Есть и другие неприятные моменты. Так, при разводе супругов собственником ипотечной квартиры остается один, но платить обязаны оба. Случается, что гражданин, попросивший друга стать созаемщиком, прекращает платить ежемесячные ипотечные взносы: рассчитываться по долгам придется товарищу, а вернуть потраченные деньги не всегда удается.
Если человек поддается на уговоры и решается стать созаемщиком у знакомого или родственника, то дополнительно к договору желательно составить соглашение, в соответствии с которым созаемщику будут возвращены потраченные суммы или выделена доля в ипотечном жилье.
Страхование рисков
Сбербанк обязывает страховать свою дееспособность как титульного заемщика, так и созаемщика. В случае наступления страхового случая выплачивать взносы будет компания, заключившая с человеком договор страхования. Она же погасит долг перед банком в случае смерти застрахованного лица.
Страховка выгодна клиентам, но не менее выгодна она и банку, так как позволяет кредитору избежать потери заемных средств.
Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.
Созаемщик по ипотеке – кто это
Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки . Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.
Важно! Чаще всего необходимость в созаемщике возникает, если нужно получить ссуду в крупном размере и на длительный период, а дохода заявителя недостаточно.
Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.
Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору . Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.
Важно! Каждый заемщик имеет право оформить ипотеку только на себя. Наличие созаемщиков необходимо при покупке объекта недвижимости в браке, но даже в этом случае есть возможность снять с супруга(и) такие обязательства.
Для чего привлекаются созаемщики
К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:
- Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
- Покупка жилплощади в совместную собственность.
- При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
- Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.
Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.
Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.
Требования банков к третьим лицам
Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:
- Обязательно наличие российского гражданства.
- Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
- Иметь достаточный уровень платежеспособности.
- Наличие хорошей кредитной истории.
- Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).
Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.
Права и обязанности созаемщика
Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:
- Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
- Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
- Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
- В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.
В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.
Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.
Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.
Важно! Отказ от доли в ипотечном жилье не снимает обязанности выплачивать ссуду. Созаемщик прекращает нести ответственность после закрытия договора или, предоставив в банк другую кандидатуру, которая будет одобрена и принята в качестве нового участника сделки.
Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.
Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика
Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.
Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.
Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.
Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга
В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.
Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.
— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.
Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .
Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !
Кто такой созаемщик и для чего он нужен?
Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.
Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.
В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат .
Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.
Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ) .
Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.
Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать .
В чем отличия от поручителя?
Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.
В чем же отличия?
- Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
- Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
- На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .
Требования к кандидату
Как правило, они следующие:
- Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
- Официально трудоустроенный ;
- Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).
Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.
Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:
- Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
- Копия трудовой книжки;
- СНИЛС;
- Справка о доходах 2-НДФЛ;
- Диплом об образовании;
- Характеристика с места работы (реже).
Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .
Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .
Права и обязанности
Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.
Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.
Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .
Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.
Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.
Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.
Право на квартиру
Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .
Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.
У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.
Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.
Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:
- С солидарной на субсидиарную ;
- Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
- Определить права на заложенную недвижимость .
Как выйти из созаемщиков?
Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.
Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .
Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.
Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .
Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.
Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.
В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .
Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.
Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.
Риски
Риски те же самые, что и у основного заемщика.
Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .
Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.
Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .
В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».
Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
