Материнский капитал - это форма государственной финансовой поддержки для семей, которые воспитывают детей. Такие выплаты существуют с 2007 года. За это время неоднократно вносились изменения в закон для расширения и дополнения списка целей, на которые могут быть использованы средства, полученные в рамках материнского капитала. Одним из таких направлений является улучшение условий проживания семьи. Сегодня мы поговорим о том, как получить кредит под материнский капитал.
Взять кредит наличными под залог материнского капитала невозможно, это противоречит законодательству. Но есть программы, которые позволяют, так или иначе, привлекать его при кредитовании.
Условия и варианты ипотечного кредитования
Далеко не каждая семья может позволить себе ипотечный кредит, так как ежемесячные платежи могут быть неподъемными для семейного бюджета. Материнский капитал позволяет существенно уменьшить эту нагрузку.
При оформлении ипотечного кредита использовать материнский капитал допускается двумя способами:
- Погашение действующего ипотечного кредита, при этом нет необходимости ждать, пока ребенку будет три года.
- Оплата первоначального взноса.
При использовании материнского капитала для оплаты задолженности или первоначального взноса, в кредитном договоре должен быть прописан один из вариантов целевого назначения кредита:
- Покупка жилья на первичном или на вторичном рынке.
- Строительство жилого дома на собственном земельном участке.
- Долевое строительство.
- Оплата паевого взноса в жилищном кооперативе.
То есть в тексте договора должна быть четко прописана цель кредитования - улучшение жилищных условий.
Стоит обратить внимание на ряд определенных ограничений:
- Семья не имеет другой жилой недвижимости.
- Недвижимость должна находиться на территории РФ.
- Жилье не может быть в аварийном состоянии.
- На одного члена семьи должно быть не менее 18 кв. м. площади жилья.
- Разрешено направлять материнский капитал для оплаты первоначального взноса, тела кредита и процентов. Но эти средства нельзя направлять на погашение пени и штрафов, начисленных в результате нарушения условий кредитного договора.
- Недвижимость необходимо оформлять в долевую собственность на всех членов семьи.
- Кредит можно оформлять и на отца ребенка, но только в том случае, если родители состоят в официальном браке.
Особенности оплаты первого взноса за счет материнского капитала
Воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса за квартиру можно только после исполнения ребенку трех лет.
Кроме стандартного пакета документов в банк необходимо предоставить:
- Сертификат на материнский капитал.
- Справку из пенсионного фонда РФ, в которой указан остаток на счету материнского капитала.
После того как сделка была одобрена ПФ, денежные средства перечисляют безналичным расчетом. Но стоит быть готовым, что перечисление будет осуществлено через 2 месяца после принятия решения. Далеко не каждый продавец согласится ждать так долго.
Распространенная схема кредитования :
Есть банки, которые предлагают своим клиентам следующую схему. Кредит фактически состоит из двух частей. Первая равна сумме, указанной в сертификате на получение материнского капитала. До того как ПФ перечислит средства, заемщик погашает ее с учетом ставки, равной ставке рефинансирования Центрального банка. Вторая часть - это основной ипотечный кредит, с определенной ставкой банка. Но бывают ситуации, когда на вторую часть банк начисляет более высокий процент, нежели на кредит без привлечения материнского капитала. В результате получается ситуация, когда большая его часть уходит на оплату завышенных процентов.
Процедура погашения действующего кредита
Если принято решение о погашении задолженности по ипотечному кредиту материнским капиталом, то, прежде всего, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. Банк должен предоставить заемщику справку, в которой будет указан остаток задолженности и проценты. Эту справку, а также документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, необходимо предоставить в ПФ. Кроме этого, если получатель сертификата и заемщик - разные лица, то необходимо предоставить копию паспорта заемщика и свидетельство о браке. Решение обычно приходится ждать не меньше месяца. Его доводят заявителю в письменной форме. В случае положительного решения, ПФ в течение двух месяцев переводит денежные средства на погашение кредита. После этого банк пересчитает и предоставит заемщику новый график погашения. В результате чего нагрузка на семейный бюджет существенно снизится.
Использование кредита с привлечением материнского капитала на другие цели незаконно и расценивается как нецелевое применение бюджетных средств. Поэтому не стоит «вестись» на предложения сомнительных организаций, предлагающих услуги по оформлению таких кредитов.
Займ под материнский капитал хотя и выделяется банками как особый продукт, по сути является кредитом. Только в качестве обеспечения предлагается использовать сертификат. Банки следят лишь за законностью целей: деньги выдадут на покупку квартиры, на строительство дома или иное улучшение жилищных условий.
Условия получения
Материнский капитал — это мера государственной поддержки. Деньги выдаются государством, и до момента расходования хранятся на государственных счетах. Эта мера предусмотрена для того, чтобы исключить незаконное, то есть нецелевое использование или как способ обналичить.
Сертификат выдается Пенсионным Фондом РФ. Именно Фонд осуществляет перечисление средств на счет кредитной организации.
ПФР также обязан следить за законностью сделок. Как получить заем в этом случае?
Как держатель средств материнского капитала Пенсионный Фонд является и главным контролером, который проверяет законность каждой сделки. Поэтому в сделке всегда три стороны: заемщик, банк и ПФР.
В займах, взятых под материнский капитал на покупку жилья, ПФР всегда является третьим участником сделки наряду с заемщиком и заимодавцем. Более того, именно за Фондом остается последнее слово.
Сертификат — исключительно надежное обеспечение, поэтому банки охотно дают согласие на выдачу денег. Поэтому главным препятствием и самым сложным шагом становится получение разрешения от ПФР.
Цели, на которых фонд дает деньги:
| Цели | Условия сделки |
| Приобретение готового дома, квартиры | Жилье должно быть признано пригодным к проживанию |
| Строительство или реконструкция жилья с привлечением стороннего подрядчика | Наличия предварительного договора с подрядчиком |
| Строительство или реконструкция жилья своими силами | Наличие утвержденного проекта и сметы |
| Компенсация расходов на ранее построенное (отремонтированное) жилье | Расходы должны быть документально зафиксированы |
| Первоначальный взнос в ипотеку | Соответствие требованиям банка |
| Погашение долгов по взятым ранее кредитам на жилье | Кредит должен быть целевым |
| Погашение стоимости доли по договору о долевом строительстве | Должны быть предоставлены подтверждающие документы от застройщика, подрядчиков и посредников |
| Уплата вступительного взноса участника жилищного кооператива | Участником жилищного кооператива может быть любой из супругов, не только держатель сертификата |
Требования
Банки и организации, дающие займы, диктуют сходные условия выдачи займов с использованием материнского капитала, однако есть и отличия. Такие кредиты выдают многие банки, однако наиболее популярны у заемщиков крупные и надежные организации.
Чаще всего займы оформляют в Сбербанке и Россельхозбанке. Кроме банков займы выдают и кредитно-потребительские кооперативы, сокращенно КПК.
Общие требования к заемщикам:
КПК охотно выдают небольшие суммы, которые могут быть полностью или на 60 — 80 процентов погашены средствами материнского капитала. Кооперативы — это небольшие частные организации, деятельность которых контролируется государством менее жестко, чем деятельность банков.
Однако, как упоминалось выше, в сделке участвует три стороны, и решающее слово всегда остается за ПФР. Поэтому именно ПФР проводит проверку КПК на соответствие требованиям.
Проверяется отчетность, экономические показатели деятельности и репутация. Под репутацией в данном случае понимается отсутствие текущих судебных исков в отношении КПК.
Важным показателем также является состав собственного капитала и доля кредиторской задолженности в балансе кооператива.
Такая всесторонняя проверка стала проводиться с 2019 — 2019 годов. Ее цель — пресечь случаи так называемой обналички сертификата, когда под предлогом улучшения жилищных условий деньги перечислялись на счета застройщиков по фиктивным документам, а затем передавались держателям сертификатов.
На счетах посредников после таких действий оставалось от 10 до 20% суммы сертификата, что является грубым нарушением закона.
Как взять займ под материнский капитал
Процедура оформления займа под материнский капитал проходит в несколько этапов:
В банке
Условия получения займа в крупнейших кредитных организациях РФ:
| Критерий | Сбербанк | Россельхозбанк |
| Минимальная сумма | 300 тыс. руб. | 100 тыс. руб. |
| Максимальная сумма | 30 млн. руб. | 20 млн. руб. |
| Срок | от 10 до 30 лет | от 15 до 30 лет |
| Процент | от 12% годовых | от 11,7% годовых |
| Требования к заемщику | ||
| Особые условия | ||
КПК
На рынке существует множество КПК, которые предлагают различные продукты. Общие условия и диапазон требований обозначены в таблице ниже.
Условия, которые выдвигают кредитно-потребительские кооперативы:
|
Критерий |
КПК | ||
| Петроград | А-ГРУПП | Гарант | |
| Минимальная сумма | 30 тыс. руб. | 453 026 руб. | 453 026 руб. |
| Максимальная сумма | 600 тыс. руб. | ||
| Срок | от 6 до 24 мес. | до 4 месяцев | 6 месяцев |
| Требования к заемщику | Возраст от 21 года | ||
| Процент | от 13% годовых | от 35% годовых | 26,4 за весь срок пользования |
| Особые условия | Требуется подтверждение дохода | Подтверждение доходов не требуется, есть льготный период с нулевой ставкой. | Обязательные членские взносы от 1,8% от суммы |
В организации
| Критерий | Сбербанк | Россельхозбанк | КПК |
| Минимальная сумма | 300 тыс. руб. | 100 тыс. руб. | 100 тыс. руб. |
| Максимальная сумма | 30 млн. руб. | 20 млн. руб. | 2 млн. руб. |
| Срок | от 10 до 30 лет | от 15 до 30 лет | от 6 мес. до 3 лет |
| Требования к заемщику | Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода | Возраст от 21 года, стаж работы на последнем месте от 6 месяцев | |
| Требование к застройщику, продавцу | Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности. | Устанавливаются индивидуально | |
| Особые условия | Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет. | Индивидуальные, в зависимости от целей КПК | |
Видео: Необходимые документы
Образец договора
Все условия сделки должны быть заранее оговорены и подробно описаны в договоре. нельзя допускать расплывчатых формулировок. Заявитель должен подробно ознакомиться со всеми положениями, а также задать вопросы и выяснить значение непонятных ему терминов.
Примерные образцы таких соглашений:
Документы
Документы, которые требуются для подачи заявки:
Подача заявки и оформление
Порядок действий заявителя таков:
- обращение в банк или КПК с заявлением и пакетом документов;
- ожидание решения от 2 до 14 дней;
- в случае положительного решения пакет документов передается в ПФР, перечисляются средства материнского капитала на счет заимодавца;
- погашение займа по установленному графику.
Погашение кредита
Заем выплачивается в соответствии с графиком платежей, который составляется на этапе заключения сделки.
Порядок погашения:
- по распоряжению ПФР часть суммы гасится средствами материнского капитала, их Фонд перечисляет самостоятельно;
- в соответствии с соглашением и графиком платежей выплачиваются проценты;
- в последнюю очередь гасится основной долг.
Плюсы и минусы
Плюсы сделок:
- единственный законный способ обналичить сертификат;
- безопасно;
- заимодавцы проходят проверку со стороны ПФР;
- сравнительно низкий процент.
Минусы сделок:
- длительный период рассмотрения;
- могут участвовать только подрядчики и застройщики, которые одобрены банками;
- нельзя использовать для таких улучшений, как проведение коммуникаций, газификацию, так как это считается нецелевым расходованием.
Получить средства, назначенные государством для поддержки молодых семей, можно разными способами. Однако проще всего и безопаснее сделать это путем займа под материнский капитал. Кроме того, это даст возможность воспользоваться деньгами уже в обозримом будущем и улучшить свои жилищные условия.
Как думаете ждать нам этого или нет?
Размер материнского капитала подлежит периодической индексации, в 2017 году он составит 453 026 рублей, но, согласно статье 12 №444-ФЗ, данная сумма будет заморожена до 1 января 2020 года.
Наличные деньги семьи не получают, использовать сертификат на материнский капитал можно только целевым образом без выдачи средств на руки. Но можно встретить фирмы, которые предлагают займы под капитал и даже его обналичивание. Вот и разберемся с такими предложениями. Он кого они исходят, законна ли выдача займа под сертификат, сам механизм и специфика такого кредитования.
О реальности получения обычного займа под материнский капитал
Граждане, которые желают получить заем под маткапитал, стандартно видят эту схему так: они обращаются в фирму, передают ей сертификат в залог и получают за это наличные с условием возвращения с начисленными процентами. Именно так работает стандартный залоговый кредит в банке, только банки принимают в залог недвижимость, реже автомобили заемщиков. С сертификатом на материнский капитал получить заем именно таким образом невозможно.
Для чего кредитной компании нужен залог? Чтобы в случае неуплаты заемщиком кредита продать этот залог и обеспечить тем самым возвратность средств. А что сможет сделать кредитная организация, если залогом является сертификат? Вообще ничего. Сертификат невозможно продать, а использовать его может только тот, кто его получил (конкретная семья). И то, использовать законно можно только на покупку недвижимости.
Так что, на классические схемы даже рассчитывать не стоит.
Невозможно прийти в фирму, отдать сертификат и получить деньги, пусть и в виде займа.
Эта бумага является ценной только для семьи , для кредитной организации — это просто бумажка, не имеющая никакой ценности. Соответственно, и кредита под ее залог не получить.
Если вы позвоните по объявлению, в котором вам обещают срочный займ под материнский капитал, вы сразу поймете, что это далеко не простая сделка. Это целая схема обхождения действующего законодательства. И все равно все будет вертеться вокруг приобретения недвижимости. По сути, вам предложат даже не заем, а обналичивание материнского капитала. То есть нельзя прийти, отдать в залог сертификат и получить наличные.
Какой заем реально получить под материнский капитал?
Есть вполне законная схема по выдаче займа под маткапитал. Она совершенно не такая, какой ее представляют большинство граждан, которых интересует подобный вопрос. Выдачей займов занимаются агентства недвижимости, микрофинансовые организации и другие компании финансового типа.
В чем вся соль подобных сделок?
В чем суть такого займа? Займ действительно выдается, но он неразрывно связан с реальным желанием использовать сертификат для покупки недвижимости. Процесс покупки жилья с использованием капитала сильно затянут, так как ПФР переводит деньги продавцу недвижимости в течение двух месяцев (именно ПФР регулирует все вопросы, связанные с капиталом, проверяет юридическую чистоту сделки, переводит деньги).
Многих продавцов не устраивают такие долгие сроки, поэтому покупатель берет в фирме займ под материнский капитал. Но это не деньги на руки: фирма за счет собственных средств рассчитывается с продавцом, а сам кредит погашается после того, как ПФР переведет деньги.
Проще говоря, схема выглядит так:
- Покупатель находит жилье, которое желает приобрести на материнский капитал.
- Он обращается в фирму, заключает с ней договор.
- Сделка проходит регистрацию в Росреестре.
- После фирма сразу передает продавцу сумму капитала, с покупателем заключается договор займа.
- Покупатель несет документы на регистрацию в ПФР.
- В течение двух месяцев ПФР переводит деньги фирме, которая выдала заем.
- После этого заем считается погашенным.
Как видно, ни о какой выдачи наличных речи нет . Это и есть классический займ под материнский капитал, который предлагают многочисленные фирмы и агентства недвижимости.
Суть в том, что фирма оставляет себе часть средств маткапитала. Обычно комиссия за выдачу такого займа составляет 30000-50000 рублей. То есть, если капитал равен 453 000 рублей, а комиссия равна 50 000 рублей, то фирма переводит продавцу не всю сумму капитала, а только 403 000 рублей. ПФР же, после, переводит всю сумму — 453 000 рублей, которые полностью будут принадлежать фирме.
Все остальные схемы не будут являться законными займами. Если при использовании различных махинаций владелец сертификата получает наличные, то это уже будет не заем, а именно обналичивание.
Серые схемы обналичивания и последствия
Если вы решили обналичить средства материнского капитала, вы должны понимать, что это незаконные действия . В случае выявления факта мошеннических действий вы можете получить судимость. Применимая для этого деяния статья — 159.2 УК РФ Мошенничество при получении выплат пособий, максимальное наказание — 10 лет заключения. Кроме того, вас обяжут вернуть государству деньги. Так что, сто раз подумайте, прежде чем обращаться к фирмам, которые предлагают обналичивание.
Такие фирмы также обычно скрываются под объявлениями «Займы под материнские капитал». Указать в объявлении о факте обналичивания они не могут, так как это незаконные действия, поэтому используют формулировку «Займ».
Все видели такие объявления?
Как работает классическая схема обналичивания:
- Фирма, которой часто выступает агентство недвижимости, находит далеко за городом объект жилой недвижимости с невысоким ценником. Например, в 50 000 рублей. Порой эти дома уже оформлены на граждан, приближенных к агентству-фирме.
- Проходит стандартный процесс приобретения такой недвижимости с применением сертификата на материнский капитал. Только в договоре купли-продажи фигурирует не реальная цена дома в 50 000 рублей, а 453 000 рублей (размер капитала).
- Продавец, который часто бывает подставным лицом, получает в течение двух месяцев деньги от ПФР и передает их агентству.
- Из суммы капитала вычитается стоимость дома и комиссия агентства, остальные деньги передаются уже бывшему владельцу сертификата.
- Дом остается в собственности бывшего владельца сертификата. Он оформляется в долевую собственность на всех членов семьи, как это и полагается законом.
Фирма может передать средства после перевода их ПФР или сразу после регистрации сделки купли-продажи. Понятно, что если деньги выдаются сразу, то это собственные средства фирмы, поэтому комиссионные в таком случае могут быть выше. Вообще, комиссия за такие сделки довольно большая. Посредник может взять до 30-50% от номинала капитала и даже больше.
Что получит гражданин по факту? Если капитал равен 453 000 рублей, а дом стоит 50 000 рублей, то обналичиваться будет сумма в 403 000 рублей. Если комиссия составляет 50%, то фирма-посредник заберет себе 203 000 рублей, и точно такую же сумму получит на руки бывший владелец сертификата.
Осторожно, мошенники!
В этой сфере деятельности фигурирует много мошеннических фирм, которые занимаются обманом граждан. Они обналичивают капитал, но полученные средства гражданам не отдают.
Расчет прост: гражданин нарушил закон, применив схему обналичивания, поэтому он явно не пойдет в полицию писать заявление о мошенничестве, он и сам выступил мошенником.
Стандартно мошенническое обналчивание проходит тем же методом, что и указанное выше. Ничего не подозревающий гражданин, заключает договор купли-продажи и дальше ждет перечисление денег из ПФР, чтобы после получить наличные. Только вот наличные ему никто отдавать не собирается. Деньги ПФР переводит подставному продавцу, поэтому вся сумма материнского капитала оседает в руках мошенников. Предпринять неудачливый гражданин ничего не может, правда, в его собственности остается какой-нибудь полуразрушенный домик.
Мошеннические схемы могут выглядеть по-разному, это не единственный вариант развития событий. Помните, что при совершении обналичивании вы полагаетесь только на честность фирмы, которая вам помогает.
Согласно положениям действующих нормативно-правовых актов, средства маткапитала можно использовать при оформлении ипотеки и ее погашении. Однако это актуально, когда кредитные деньги идут на употребление жилой недвижимости. Простые потребительские кредиты закрывать с помощью бюджетных средств нельзя.
Предусматривает несколько способов распоряжения маткапиталом. В частности, речь идет о:
- Покупке жилой недвижимости.
- Внесении платежей по ипотеке.
- Обучение детей в российских образовательных учреждениях.
- Покупке предметов для лечения и социальной адаптации детей-инвалидов.
- Пенсии матери.
Это все возможные способы использования бюджетных средств.
Важно! Существует много объявлений в интернете о возможности обналичить бюджетные деньги. На самом деле обналичивать его нельзя, о чем мошенники прекрасно знают. Ответственность за нарушение законодательства предусмотрена ст. 159.2 УК РФ . Она включает в себя денежный штраф в размере до 120 т.р., а также исправительные работы в течение одного года или лишение свободы в течение двух лет.
Стоит отметить, что согласно ст. 104.1 УК РФ , средства материнского капитала, которые были обналичены, не подлежат конфискации. Это деньги, которые используются в интересах семьи. Однако семье придется вернуть эти деньги на основании гражданского процесса. Существует немало прецедентов, когда судьи выносили решение о возврате денег государству за незаконное их получение.
Таким образом, чтобы не оказаться в сложной ситуации, не стоит обналичивать средства материнского капитала. Гораздо выгоднее обратиться в ПФР и на общих основания подать документы для распоряжения бюджетными деньгами.
Какие кредиты можно взять под маткапитал
ФЗ №256 позволяет использовать семейный капитал на улучшение жилищных условий. Таким образом, есть возможность оформить:
- Ипотеку.
- Займ в МФО.
- Потребительский кредит.
Стоит рассмотреть каждый вариант кредитования более подробно, чтобы соблюсти законность.
Важно! Сегодня есть возможность получить кредиты под семейный капитал наличными на законных основаниях. Но в договоре должно фигурировать, что полученные деньги будут потрачены на покупку жилой недвижимости.
Оформление ипотеки под материнский капитал
Есть возможность использовать средства маткапитала при оформлении ссуды и когда она уже была оформлена на момент получения семейного капитала. Согласно , данные средства могут быть использованы в виде задатка продавцу или частичного/полного закрытия кредита.
Маткапитал и задаток при покупке жилой недвижимости
При использовании данных средств таким образом, настоятельно рекомендуется заключить договор с агентством недвижимости для снижения рисков во время совершения сделки. В данных компаниях есть риелторы, юристы и другие специалисты, которые гарантируют чистоту проводимой сделки. ФЗ №256 требует сначала произвести регистрацию права собственности, а потом уже осуществляется перевод. Таким образом, вам необходимо осуществить следующие действия для распоряжения деньгами:
- Выбрать банк для оформления ипотеки.
- Проконсультироваться с банковским специалистом по поводу особенностей сотрудничества с организацией.
- Подать заявку и предоставить поручителей и созаемщиков.
- Получить ответ от банка и найти подходящий объект недвижимости.
- Подписать предварительный договор с продавцом.
- Обратиться в банк для совершения сделки.
- Обращение в отдел ПФР для подачи документов на распоряжение государственными деньгами. Их перечислят продавцу.
Банк требует в качестве одного из документов квитанцию или другие подтверждающие передачу первоначального взноса документы. В данном случае они носят формальный характер, так как по факту продавец деньги может получить исключительно после оформления сделки, что прописывается в дополнительном соглашении к договору. Агентство недвижимости выступает гарантом, что сделка будет проведена в соответствии с действующим законодательством.
Банк обычно требует следующие документы:
- Удостоверяющие личности заемщика, созаемщика и поручителей документы.
- Данные о размере дохода за последние полгода.
- Документ на кредитуемый объект недвижимости (кадастровый и технический паспорта, разрешение на строительство, лицензия строительной компании, утвержденный план и многое другое, в зависимости от объекта недвижимости).
- Документы, подтверждающие заключение брака и рождение детей.
- Расписка в получении продавцом задатка.
- Сертификат на право получения маткапитала.
- Предварительный договор купли-продажи.
После проверки документов выдается ссуда.
Важно! Продавец не может получить ипотечные средства на руки сразу, они остаются в арендованной покупателем банковской ячейке. Согласно ФЗ №102 об ипотеке и о регистрации прав на недвижимость, получить данные средства можно только после перехода права собственности. То есть, продавцу необходимо предоставить выписку из ЕГРП и паспорт для получения своих денег.
После регистрации вы должны обратиться в ПФР для перевода денежных средств продавцу. Для этого надо предоставить:
- Паспорт заявителя и СНИЛСы заявителя и детей.
- Свидетельства, подтверждающие брак и рождение детей.
- Необходимые на объект недвижимости бумаги.
- Сертификат на право получения денег от государства.
- Договор купли-продажи.
- Кредитный договор.
- Нотариально заверенное обязательство, на основании которого родители должны предоставить детям долю в жилье после выполнения финансовых обязательств перед банком.
- Реквизиты для осуществления перевода.
- Заявление установленного образца.
Если приходит отказ в удовлетворении просьбы, то сделка аннулируется на основании дополнительного соглашения, которое составляют юристы агентства недвижимости в таких случаях.
Маткапитал и досрочное погашение ипотеки
ФЗ №256 также позволяет использовать бюджетные деньги для досрочного погашения ипотеки, которая была оформлена до получения сертификата на семейный капитал. Распоряжение происходит следующим образом:
- Получение в банке справки об остатке задолженности по образцу ПФР (рекомендуется взять образец заранее).
- Обращение в ПФР и предоставление полного пакета документов.
- Ожидание ответа от ПФР.
- Перечисление денежных средств.
Специалистам требуется 30 дней для рассмотрение заявления. Еще столько же времени требуется для осуществления перевода. Вам необходимо предоставить следующие документы в ПФР:
- Паспорт и СНИЛС матери.
- СНИЛСы детей.
- Документы, подтверждающие факт заключения брака и рождения детей.
- Справку об остатке задолженности.
- Кадастровый и технический паспорта.
- Нотариальное обязательство о выделении детям долей.
- Сертификат, подтверждающий право на получение бюджетных средств.
- Заявление установленной формы.
- Реквизиты банка.
- Договор с банком на оформление жилищного кредита.
Важно! На основании ФЗ №102 , деньги, полученные из ПФР в счет погашения долга, если они являются материнским капиталом, списываются в безакцептном порядке. То есть, заемщику не нужно писать заявления на списание средств.
Займы и потребительские кредиты под материнский капитал
Микрофинансовые организации и банки активно выдают потребительские кредиты под материнский капитал. На основании о потребительском кредитовании, деньги выдаются клиентам наличными на личные нужды. Однако если в договоре будет указана конкретная цель использования денег, то можно попробовать использовать материнский капитал для частичного или полного досрочного гашения. Ст. 819 ГК РФ предъявляет следующие требования к кредитному договору:
- Указание сторон.
- Указание суммы кредитования.
- Место заключения договора.
- Порядок погашения долга.
- Обязанности и права сторон.
- Способы оплаты.
- Место для решения споров в судебном порядке.
- Реквизиты сторон и подписи.
В договоре необходимо указать, что деньги микрозайма или потребительского кредита идут на покупку жилой недвижимости. Требуется указать адрес объекта и собственников. Только с наличием этих данных есть вероятность, что ПФР одобрит перечисление средств в счет погашения кредита. Однако вероятность отказа довольно высока.
Ст. 25 ФЗ №102 гласит, что ипотечный договор должен иметь обеспечение. В качестве залога принимается кредитуемый или иной объект недвижимости. Потребительские кредиты не требуют обеспечения, поэтому обременения на жилье нет. Таким образом, есть возможность обойти закон и не предоставлять детям долю в купленной квартире или доме. Именно в результате ущемления прав детей ПФР может отказать в предоставлении средств материнского капитала.
Особенности подачи заявления для распоряжения бюджетными деньгами
Заявление на распоряжение маткапиталом возможно скачать на сайте ПФР (или можете скачать). Оно заполняется без помарок. Наличие любой помарки является основанием для отказа в предоставлении выплаты. Если у вас есть какие-то сомнения при заполнении определенного пункта, то лучше оставить и заполнить при специалисте Пенсионного Фонда. Вот как требуется заполнять заявление:
- Указывается фамилия, а в скобках девичья фамилия, имя и отчество матери детей.
- Статус заявителя (мать, отец, опекун).
- СНИЛС заявителя.
- Идентификационные данные сертификата.
- Орган, выдавший сертификат.
- Паспорт с указанием всех его идентификационных данных.
- Адрес места регистрации по форме: индекс – наименование региона Российской Федерации – населенный пункт – улица – дома – квартира.
- Адрес места фактического проживания, если он отличается от места регистрации.
- Даты рождения детей.
- Сумма для осуществления выплаты.
- Указать, есть ли ограничения, которые могут препятствовать получения выплаты.
- Опись прилагаемых документов.
- Контактные телефоны.
Сотрудник ПФР должен завизировать данный документ и поставить на нем печать.
Важно! Заявление должно подаваться исключительно матерью. Если она умерла или лишена родительских прав, до тогда заявителем может быть отец или опекун. Если обращается доверенное лицо, то ему необходимо иметь нотариально заверенную доверенность. Стоимость такого документа обычно не превышает 2000 рублей.
Когда можно получить кредит по паспорту под маткапитал
Это можно сделать только в двух случаях:
- Оформить ссуду в микрофинансовой организации, где в договоре будет указано, что деньги берутся для покупки жилья.
- Если в банке данный документ предоставлять не обязательно.
При сотрудничестве с МФО необходимо учитывать следующие нюансы:
- Максимальная сумма кредитования, в зависимости от статуса кредитора, 1 миллион рублей или 1,5 миллиона рублей.
- Максимальный срок кредитования 1 год.
- Есть возможность пролонгации договора, но данная услуга платная.
Важно! В качестве залога необходимо предоставить действующую или приобретаемую недвижимость. Такой вид займов невозможно оформить в режиме онлайн, они оформляются исключительно в офисах кредитора. Первоначальный взнос не нужен, однако, согласно ФЗ №353 , необходимо предоставить дополнительно до 3 поручителей.
Когда оформляется потребительский кредит в банке или ипотека без справки о доходах, процентная ставка увеличивается. Вот некоторые банки, где данный документ по некоторым программам является опциональным:
- Промсвязьбанк.
- Банк Зенит.
На специализированных сайтах, посвященных кредитованию, можно найти актуальную информацию на момент оформления ссуды. Она обновляется раз в месяц, поэтому там есть полный список банков и других компаний, которые предоставляют деньги в долг на покупку жилья под материнский капитал.
Важно! Максимальный срок кредитования в банках зависит от самой компании. Обычно это 20-30 лет. Но на момент полного закрытия ссуды титульному заемщику и поручителям должно быть менее 65 лет.
Особенности оформления кредита под материнский капитал в Сбербанке и Россельхозбанке
Это банки с большой долей государственного капитала, поэтому они полностью интегрированы в действующие государственные программы. Именно поэтому они предоставляют несколько специальных программ для приобретения жилой недвижимости с использованием материнского капитала. В частности, молодые семьи могут получить ссуду под 12% годовых сроком до 25 лет. Вот каким требованиям необходимо соответствовать:
- Российское гражданство.
- Возраст от 21 года до 35 лет (в некоторых регионах до 30 лет).
- Наличие дохода на ежемесячной основе.
- Наличие детей.
- Официальный брак.
- Получение статуса молодой семьи.
- Состояние на учете в органах самоуправления, как семья, которая нуждается в улучшении жилищных условий.
Чтобы стать нуждающимся в новом жилье, кандидаты должны обратиться в ответственный территориальный орган. Это жилищный отдел, располагающийся в районной администрации. Там вы пишите заявление и прикладываете к нему полный пакет документов:
- Паспорта обоих родителей.
- Свидетельства о браке и рождении детей.
- Справка о составе семьи, подтверждающая, что все члены семьи зарегистрированы в одном месте.
- Документы на жилье, в котором сейчас проживают кандидаты.
- Справка из ГИБДД о наличии или отсутствии личного автомобиля.
- Документы из БТИ о типе дома, планировке, площади.
- Выписка из ЕГРП.
- Справки о доходах всех проживающих на конкретно взятой жилплощади.
- Заявление.
Решение принимается в течение месяца. Если вас признают нуждающимися в улучшении жилищных условий, то предоставляется соответствующая справка. Ее потребуется предоставить с другими бумагами, которые требуют в Сбербанке или Россельхозбанке для получения сниженной ставки по ипотеке.
Видео – Как взять кредит под материнский капитал
Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее?
Если не задействовать средства маткапитала, то выгоднее потребительский кредит, так как тогда нет необходимости предоставлять в залог приобретаемый объект. Но когда вы собираетесь использовать семейный капитал при покупке жилья или для погашения ссуды досрочно, настоятельно рекомендуется оформлять ипотеку. Это позволит предотвратить лишние проблемы в ПФР во время распоряжения государственными деньгами. Вам необходимо доказать, что обычный кредит был взят именно на покупку жилья, а если это не прописано в договоре, то сделать это практически невозможно.
Что касается потребительских кредитов, о которых написано в различных объявлениях, то их лучше не оформлять. Мошенники сегодня используют много разных способов обналичивания средств. Однако, как показывает практика, вы оказываетесь виновным в ситуации, получаете срок за нарушение ст. 159.2 УК РФ и вынуждены вернуть всю сумму маткапитала государству.
Таким образом, все сделки с материнским капиталом лучше всего проводить через агентства недвижимости. В них работают опытные специалисты, которые на любом этапе подскажут, что именно необходимо делать и как правильно осуществить продажу или покупку недвижимости в конкретно взятом случае.
Видео – Материнский капитал при ипотеке: плюсы и минусы
Возможность вложить материнский капитал в ипотеку известна, пожалуй, каждой семье, которая получила сертификат. Однако, информация о том, можно ли потратить средства на погашение займов, весьма противоречива.
Разобраться в вопросе поможет анализ нормативных актов. Они определяют, в каком случае допустим займ под материнский капитал, а в каком последует отказ. Чтобы понять, как можно использовать средства на покрытие займов следует определиться, что значит займ под материнский капитал.
Займ и материнский капитал
Для граждан понятия займ, кредит и ипотека часто являются синонимами. Однако для финансовых специалистов и юристов в них существуют кардинальные отличия. Эти отличия закреплены в Гражданском кодексе РФ.
Юридическое понятие займа основано на 807 статье кодекса. Согласно ей займом является письменная или устная договоренность, при которой, одна сторона передает другой денежные средства или материальные ценности, а вторая в сроки установленные договором обязуется вернуть имущество или деньги в том же состоянии и размере.
При этом передача средств может быть беспроцентной, если сумма не выше 50 МРОТ, а может предоставляться на условиях их выплаты, если это предусмотрено соглашением.
Скачать для просмотра и печати: Внимание! Если сумма более 10 МРОТ, договор должен быть заключен письменный. В отношении юридических лиц сумма не имеет значения - они обязаны оформлять письменно любые займы. Приложением к договору может являться расписка в приеме-передаче средств или имущества.
Однако программа накладывает на займы ряд ограничений, при которых средства материнского капитала заимодателю не выделяются.
Условия займа
Условия, которые предъявляет законодательство к сделкам, позволяющим получить займы под материнский капитал в 2019 году, связаны с препятствием мошенническим и противоправным действиям.
Поэтому единственная возможность - это жилищный займ под материнский капитал.
Внимание! Через займ категорически запрещено обналичивать сумму материнского капитала. Это значит, что ни при каких условиях не допускается получение семьей денег наличными путем оформления займов.
Это может быть займ (простой или ипотечный) на:
- приобретение нового жилья в новостройках или на вторичном рынке у физических и юридических лиц;
- строительство дома самостоятельно или посредством заключения договора подряда, при наличии разрешительной документации и заявленной площади, соответствующей нормативам;
- реконструкцию или ремонт дома с увеличением в результате жилой площади.
Средства семейного капитала могут направляться:
- на первый взнос по займу;
- на оплату основной суммы долга, в случае заключения договора займа до возникновения права на сертификат и после;
- на оплату процентов по займу (если они предусмотрены договорам займа).
При составлении договора займа следует помнить, что назначение средств должно быть в нем прописано. Так, если в тексте написано, что заемщику выдаются средства на личные нужды или потребительские расходы, пенсионный фонд не переведет деньги на обеспечение по такому документу.
Внимание! К оплате можно предъявить только целевой займ под материнский капитал.
Организацией, выдавшей займ, может быть:
- финансово кредитное учреждение, которое аккредитовано, согласно 395-1 ФЗ (02.12.90) «О банках и банковской деятельности»;
- кредитный потребительский кооператив, который работает более трех лет и зарегистрированный, согласно 190 ФЗ (18.07.09) » О кредитной кооперации»;
- организацией, которая выдала займ по договору, обеспеченному ипотекой.
Ещё одно важное условие относится к лицу, выступающему заемщиком. Чтобы использовать материнский капитал, займ должен быть оформлен либо на владельца сертификата, либо на его супруга. Третье не допускается.
Скачать для просмотра и печати:
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Как взять займ под МК
Для этого следует предпринять несколько последовательных шагов.
- Провести мониторинг предложений банков, потребительских кооперативов, строительных компаний и иных учреждений, которые предоставляют необходимые средства.
- Убедиться, что организация соответствует всем выставленным государством условиям, имеет разрешения на работу и аккредитацию.
- Обратиться за получением займа, предоставив необходимые документы.
- При положительном исходе, заемные средства направляются, согласно цели, прописанной в договоре займа.
- Договор на недвижимость необходимо зарегистрировать с Росреестре.
- Владельцу сертификата следует обратиться в пенсионный фонд лично, либо через представителя, полномочия которого подтверждаются доверенностью и подать заявление на перевод средств заимодателю.
На основании заявления и документов, представляемых согласно законодательству ПФР примет решение о направлении средств организации - заимодателю по безналичному расчету, или об отказе в их переводе.
Важно! Раньше срок рассмотрения заявления мог занимать до двух месяцев. С 03.03.2017 срок принятия решения сокращен до месяца, еще 10 рабочих дней отводится сотрудникам ПФР на перевод денег.
Таким образом, отсечена возможность проволочек с рассмотрением заявлений и начисление средств материнского капитала.
Документы для оформления займа на покупку жилья
Согласно правовым нормам в Пенсионном фонде следует сделать запрос на перевод средств, подтвердить свое право на сертификат и подтвердить, что недвижимость удовлетворяет требованиям закона.
В ПФР предоставляются:
- Сертификат.
- Паспорт его владельца, супруга или представителя. Заявитель и его супруг должны предъявить регистрацию. А представитель - доверенность.
- Если документы на займ оформлены на супруга владелицы сертификата, требуется предоставить свидетельство о браке.
- Заверенная копия или оригинал договора купли-продажи недвижимости, который прошел регистрацию;
- Заверенная копия или оригинал выписки из ЕГРП, подтверждающая право общей долевой собственности семьи на недвижимость. Если заключен ипотечный договор или договор жилищного займа предусматривает переход собственности только после их полного погашения, выписку не предоставляют.
- Если помещение не является общей долевой собственностью на момент подачи заявления, необходимо нотариально заверенное обязательство произвести эту процедуру при первой возможности. Максимально возможный срок - полгода с момента возникновения такого права.
- Техническая документация на недвижимость, которая докажет, что она (или её проект) пригодна для проживания семьи: выписка из кадастра, технический паспорт и т.д.
- Договор с организацией - заимодателем. В документе в обязательном порядке должна быть указана цель предоставления займа и сумма долга.
Стоит отметить, что при получении займа пакет необходимых документов почти такой же. В обязательном порядке он дополняется:
- СНИЛС и ИНН заявителя.
- Свидетельством на детей об их рождении/усыновлении.
- Подтверждением из ПФР о той сумме материнского капитала, которой располагает заемщик.
- Документами, подтверждающими доход.
Также могут потребоваться иные документы, о которых сообщат сотрудники организации - заимодателя.
Наличные деньги и материнский капитал
Обналичивание средств материнского капитала с момента старта программы является правонарушением
. За его осуществление предусмотрено наказание вплоть до уголовной ответственности. Однако это грозит только тем, кто тратит бюджетную субсидию на посторонние нужды.
После перевода средств материнского капитала наличные деньги законно могут снять со своего счета:
- продавцы недвижимости;
- застройщики;
- компании, осуществляющие ремонт и реконструкцию жилья;
- физлица (владельцы сертификата) вправе получить часть средств МСК в сумме, не более 50 % размера средств МСК на строительство (реконструкцию) объекта ИЖС при предоставлении необходимых документов
Однако существуют действующие региональные инициативы, по которым у семьи есть возможность потратить часть субсидии на погашение займов, взятых на транспорт, лечение членов семьи, развитие ЛПХ и даже без отчета об использовании.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Последние изменения
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Видеоконсультация юриста: какие документы потребуются для оформления займа под материнский капитал.
19 апреля 2017, 04:42 Мар 13, 2019 11:57 
