Что означает реструктуризация долга по кредиту. Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами

Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту, на каких условиях и в каких случаях.

Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги. У разных банков они могут отличаться. Реструктуризация задолженности сводится к изменениям условий действующего договора по кредиту, в частности, могут стать другими:

• процентная ставка;
• сроки выплат;
• график платежей;
• размеры пени и штрафов.

Реструктуризация задолженности чаще всего оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору. Убедить банк в необходимости подписания дополнительного соглашения — прямая задача заемщика. Если должник не находится в тяжелом финансовом положении, а просто хочет направить дополнительные средства в другой проект, банк реструктурировать долги откажется. Попытки обмануть организацию ни к чему хорошему не приведут. Банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость удачным вложением капитала или единственным местом проживания для должника и его семьи.

Реструктуризация маловероятно и лицам с плохой кредитной историей по данному займу.

Финансовое учреждение идет на определенные уступки для добросовестных клиентов, которые столкнулись с реальными, а не преувеличенными или выдуманными финансовыми трудностями.

Важным моментом является также реальная возможность заемщика эти трудности преодолеть. Если финансовый удар настолько значителен, что никакая отсрочка или снижение процентной ставки не в состоянии обеспечить выполнение должником своих обязательств, банк вправе отказаться реструктурировать долги.

Как изменить условия договора?

Если должник соответствует всем вышеперечисленным качествам, его финансовое положение временно ухудшилось и он нуждается в том, чтобы задолженность была реструктурирована, необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением. Обратите внимание, что реструктуризация долгов не способна испортить кредитную историю должника. Такая процедура не станет черным пятном в кредитной биографии, наоборот, умение признавать свои финансовые проблемы и самостоятельно сделать первый шаг для их разрешения — показатели надежного и зрелого заемщика, который не пытается уйти от ответственности.

Реструктуризация меняет сроки и суммы выплат, но не является уходом от обязательств. Заемщик по-прежнему обязан выплатить все свои долги в полном объеме, от выполнения взятых обязательств реструктуризация не освобождает, однако она и не влияет негативно на возможности последующих займов частного лица. Когда у заемщика возникает вероятность просрочки обязательного платежа и угроза срыва дальнейших выплат, он должен обратиться к сотрудникам банка, выдавшего кредит. Гражданин пишет заявление на имя председателя правления или управляющего филиалом с просьбой реструктурировать долги.

Заявление подкрепляется документами, которые могут подтвердить необходимость процедуры: справка с работы о снижении уровня дохода, справка с центра занятости, справка с больницы, документ об увольнении и т. п. Сотрудники банка вместе с заемщиком в ходе переговоров выбирают наиболее подходящую к данным условиям программу. Если физическое лицо всячески избегает сотрудников банка, просрачивает обязательные платежи и оттягивает процедуру, не имея возможности погасить долги, такое поведение будет расценено как попытка ухода от ответственности и заемщик сменит свой статус с должника на злостного неплательщика.

Такой поведение клиента повлияет на поведение банка, который может отказать реструктурировать долги, когда гражданин обратиться с такой просьбой. Кроме того, просрочки и неуплаты приведут к начислению пени, штрафам, которые еще более увеличат сумму долга. Если заемщик будет продолжать избегать контакта с менеджерами, то банк имеет право начать взыскание заложенного имущества, привлечь поручителя к выплате долга, обратиться к коллекторским агентствам или в суд.

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства могут сотрудничать с банком на основании агентского договора, договора поручения или договора цессии (уступка прав требования). В первом случае кредитором по-прежнему является банк, а коллекторские агентства выступают посредниками, которые помогают ему добиться погашения задолженности. В таком случае коллекторы получают процент от банка, который является их заработком. Однако банк может и своих заемщиков по договору цессии (уступке прав требования) коллекторским агентствам. Тогда кредитами выступают уже коллекторы и должник будет выплачивать средства непосредственно им, банк более не вмешивается в обслуживание займа.

Такой договор может быть выгоден финансовым учреждениям, так как вместо проблемной задолженности они получают средства обратно, хотя и не в полном размере. Коллекторы же выкупая долги по сниженным ценам требуют возврата полной суммы у должников, получая прибыль за счет маржи. Примечательно, что заемщик не имеет никакого влияния на возможную продажу долга. Закон обязывает банка только уведомить клиента о смене кредитора, получать его согласия не нужно.

Коллекторские агентства в своей работе могут быть гораздо более жесткими, чем сотрудники финансовых учреждений. Их деятельность не урегулирована четко законодательством, поэтому часто они используют полулегальные средства и давление на должника, начиная от частых звонков, писем, СМС на работу, домой, лично заемщику, его родственникам, коллегам и до личных встреч. Однако психологическое давление — не единственный инструмент коллекторских агентств. Если банк уступил им права на задолженность, коллекторы так же вправе обратиться в суд, который с высокой долей вероятности удовлетворит их ходатайство. Тогда в счет погашения долга будет изъято имущество должника. Поэтому доводить дело до суда в большинстве случаев заемщику невыгодно, лучше воспользоваться возможностью реструктурировать кредит.

Основные схемы и программы

Реструктуризация начинается с заявления заемщика и документов, подтвержадющих ухудшение его материального положения. Разные банки могут предъявлять разные требования к бумагам о платежеспособности в зависимости от ситуаций, поэтому полный перечень лучше уточнить непосредственно у менеджеров отделения. Помимо этих документов может понадобится и ряд дополнительных:

• паспорт заемщика с копией всех страниц;
• при наличии семьи заемщика копии страниц паспортов всех ее членов;
• копии всех страниц трудовой книжки;
• копия кредитного договора и всех дополнительных соглашений;
• справка с кредитной организации с указанием суммы непогашенного долга, срок погашения.

В зависимости от предоставленных документов, членов семьи заемщика, предполагаемых сроков финансовых трудностей, суммы задолженности и других факторов менеджер подберет наиболее оптимальную программу. У каждого банка есть собственные наработки, чтобы реструктуризировать кредит, однако все программы сводятся к нескольким основным схемам:

• пролонгация договора или увеличение срока кредитирования;
• кредитные каникулы;
• замена валюты;
• другая схема начисления процентов;
• уменьшение процентной ставки.

Самой распространенной является первая схема — пролонгация договора или увеличение срока кредитирования. Срок выплат удлиняется, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат. Обратите внимание, что законодательно установлен максимальный порог увеличения сроков выплаты обязательства, в Российской Федерации он составляет 10 лет. Популярность такой схемы вызвана ее взаимной выгодой: для заемщика с материальными трудностями снижение ежемесячного платежа позволяет без краха семейного бюджета, а банк не только возвращает одолженные средства и проценты, но и увеличивает сумму выплат за счет более длительного срока.

Иногда совместно с увеличением срока одновременно изменяется схема выплат долга. Последняя из ежемесячно уменьшающих платежей, когда процент на остаток становится все меньше, превращается в аннуитет (выплату равными частями). Такая схема существенным образом снижает размер ежемесячных обязательных платежей.

Другие варианты реструктуризации

Кредитные каникулы означают выплату только процентов по взятым обязательств, а тело кредита будет погашаться позже. Отсрочка возможна в двух вариантах: должник на четко определенный срок освобождается от выплаты тела кредита, а в дальнейшем вся сумма распределяется на оговоренный срок равномерно, или отсрочка предоставляется с одновременным увеличением кредитной ставки. Второй вариант для заемщика менее предпочтителен по понятным причинам.

Замена валюты может помочь при резких колебаниях курса, к такой схеме прибегают нечасто. Обратите внимание, что обмен проводится по рыночному курсу. Изменение схемы начисления процентов позволяет снизить нагрузку на бюджет семьи. Существует два варианта выплат: аннуитет и уменьшающимися суммами. При аннуитете вся сумма взятых обязательств и проценты за весь период делятся на оговоренный срок кредита. Получаются равные ежемесячные платежи, гарантирующие одинаковую нагрузку на семейный бюджет. Во втором случае первые месяцы платежи идут повышенными суммами, проценты начисляются на остаток задолженности. Чем больше частное лицо погасило кредит, тем меньше начисляются проценты на остаток.

То есть с каждым месяцем заемщик платит все меньше. В разных ситуациях может быть выгоднее разный способ начисления процентов. Банк может изменить схему начислений по заявлению заемщика. Последний вариант — уменьшение процентной ставки по кредиту. Это самый желанный для должника способ, однако он редко предлагается банками, так как приводит к недополучению ожидаемой прибыли.
После обсуждения между менеджерами и должником выбирается наиболее подходящий вариант реструктуризации, назначается время и место подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если последний составлялся с участием поручителя, то дополнительное соглашение может быть подписано только с его письменного согласия. С даты подписания документов вступают в силу новые условия кредитования.

Что такое реструктуризация кредита и как она проходит в Сбербанке? Кто оказывает помощь должникам при реструктуризации долга? Каковы особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

В этой статье я буду делиться личным опытом.

Итак, приступим!

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

• потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
• болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
• резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
• изменение финансовой компанией условий платежа;
• рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства?

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

• жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
• квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
• размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
• со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

• инвалиды;
• ветераны войн;
• родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
• лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Вид 1. Пролонгация кредита

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пример

Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.

Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Вид 2. Кредитные каникулы

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

Вид 3. Изменение валюты кредитования

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Вид 4. Уменьшение процентной ставки

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Вид 6. Списание неустойки

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Вид 7. Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

• политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
• размер комиссии за новый кредит;
• условия оформления повторного займа;
• репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

• любое количество кредитов для реструктуризации;
• рефинансирование долга до 1 млн руб.;
• уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

- кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост - вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

- потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

• длительные кредитные каникулы;
• самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
• добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:

№	Банк	Суммы и сроки перекредитования	Процентная ставка, %	Особенности
1		До 1 млн руб. от 6 месяцев до 5 лет	От 14	Клиент вправе отменить страховки и комиссии
2		До 3 млн. на период 36 месяцев	12-14	Особенно благодушен к пенсионерам и клиентам зрелого возраста
3		До 3 млн. на срок от 6 до 60 месяцев	До 14,9	Возможность пропускать платежи на время отпуска

7. Кто может оказать помощь в реструктуризации кредита?

Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

У вас возникли проблемы с выплатой кредитных обязательств? В такой ситуации нельзя скрываться от банка и пропускать платежи до «лучших времен», необходимо искать варианты, которые не позволят вам допустить просрочку и обзавестись .

Первое, что вам нужно сделать — это обратиться в отделение того банка, где вы обслуживаетесь, и объяснить нынешнюю ситуацию. Чаще всего, кредиторы идут на встречу своим клиентам, и предлагают им оформить или временно уменьшить ежемесячный взнос.

На этой странице вы сможете найти статьи, посвященные такой банковской услуге, как кредита. Что она из себя представляет, каким заемщикам и на каких условиях она доступна, как правильно написать заявление в банк на изменение условий вашего кредитного договора и какие бумаги к нему нужно будет приложить — все это мы обсудим здесь.

Последние публикации:

Все мы порой сталкиваемся с различными ситуациями, которые могут временно ухудшить качество нашей жизни или изменить не в лучшую сторону материальное положение. К сожалению, предсказать их нельзя, и многие заемщики, столкнувшись с болезнью, увольнением или иной неприятной ситуацией, вынуждены прибегать к услуге реструктуризации кредита.

Растет долг по кредиту, но его нечем погашать? Что делать в такой ситуации? Не нужно скрываться от банка и коллекторских служб. Необходимо тщательно спланировать свои действия и добиться пересмотра условий договора в свою пользу. Составление письма банку о невозможности платить по задолженности по общепринятому образцу — первое, что необходимо сделать.

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

Жизнь каждого человека проходит через пелену событий. Некоторые из них требуют денежных вложений, но, к сожалению, часто случается, что финансы отсутствуют, когда они так необходимы. В таких ситуациях банковские организации не оставят в беде и протянут руку помощи, предоставив нужную сумму.

Сегодня не так уж и редко можно встретить ситуацию, когда человек набирает много кредитов в разных банках на разные нужды. А потом понимает, что долгов много, а платить ему нечем. Что делать в такой ситуации заемщику? Рассказываем далее.

Хотите оформить реструктуризацию ипотеки? Для этого сначала советуем ознакомиться с условиями Сбербанка, на которых предлагается данная процедура. Если вы или ваши знакомые уже сталкивались с подобной проблемой, напишите об их опыте в отзыве посте статьи.

Проблемы с возвращением кредита испытывают многие граждане нашей страны. Причины могут быть самыми разными, от сокращения на работе до банкротства собственного бизнеса. Люди в один миг остаются без источников дохода, оставаясь в долгу перед банком на солидные суммы. Каждый по-своему реагирует на финансовые неприятности. Часть людей попросту игнорируют проблему, стараясь продолжать жить дальше, как ни…

Хотите узнать, каким образом оформляется услуга реструктуризации кредита в Сбербанке для физического лица? Мы расскажем вам об условиях её предоставления, о требованиях к заемщику, а также о возможностях, которое дает данное предложение для потребительского кредита или ипотеки.

В современном обществе ипотечные займы, по мнению государственных чиновников, должны быть доступны самым разным слоям населения. Для осуществления данной задачи в 1997 году было создано специальное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно создавалось как акционерное общество, в его основе лежит стопроцентный государственный капитал.

Реструктуризация займа – пересмотр условий обслуживания долга, в частности, процента, периода возврата суммы, лимита и пр. Большая задолженность на счете и отсутствие возможности к ее погашению, приводит к судебным искам. И в данном случае реанимировать заем по кредитке поможет реструктурирование договора между банком и плательщиком.

При взятии кредита дата платежа обычно соответствует дню заключения договора. В некоторых случаях заемщик может указать удобное время погашения, при этом сумма первого взноса будет немного скорректирована.

Плательщикам ПАО «Сбербанка России» не запрещено пользоваться услугой реструктуризации ипотечных кредитов. Достаточно собрать определенный пакет документов и написать заявление в банк. Когда причиной невыплат становится страховое событие, то все затраты на себя берет страховщик.

Вы заинтересовались вопросом о том, как правильно написать письмо в ваш банк о реструктуризации задолженности? Вы найдете ценные советы и рекомендации в нашем обзоре

Отсрочка по погашению платежа в ПАО «ВТБ 24», как разновидность услуги, отсутствует. На официальном сайте не найдешь такую программу, которая бы срабатывала в тот момент, когда она больше всего необходима заемщикам.

Интересует вопрос о том, как правильно написать заявление на реструктуризацию кредита? Мы подскажем вам, что необходимо указать в нем, чтобы банк принял положительное решение по вашей заявке.

Реструктуризация текущего кредита взятого в ВТБ Банке Москвы – это, в первую очередь, показатель доверия к заемщикам, которые безукоризненно платят по своим обязательствам. Делая кред-вание выгодным, банк снижает расходы на судебные иски против должников и располагает их к себе лояльными условиями.

Частая проблема многих заемщиков заключается в том, что клиенту сложно прогнозировать ситуацию, связанную с выплатами кредита, в долгосрочной перспективе. В связи с сокращением на работе, смертью кого-то из членов семьи, резким изменением финансового положения и иными проблемами может возникнуть закономерная невозможность исполнения обязательств в полном объеме.

Если заемщик попадает в ситуацию, когда он не может вовремя и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредиту, главное здесь – не паниковать и не скрываться. Необходимо уведомить банк о вашей неплатежеспособности, написав соответствующее заявление. Далее мы укажем порядок действий, которые необходимо выполнить.

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что у заемщика нет средств для своевременного погашения кредита. Ожидать, что банк забудет о долге, заранее проигрышный вариант, лучше попытаться договориться с менеджерами.

Хотите узнать о том, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке? Мы расскажем вам о всех подробностях данной процедуре в нашей статье. Если у вас будут замечания или дополнения, обязательно поделитесь ими в отзыве после статьи.

Интересуетесь тем, как правильно написать письмо с просьбой о реструктуризации кредита в банк «Хоум Кредит»? В нашей статье мы обсудим, что нужно обязательно упомянуть в заявлении, какие бумаги следует приложить и куда обратиться с этим заявлением.

Вы не знаете, как заемщику можно снизить ставку по ипотеке? В сегодняшней статье мы рассмотрим с вами такой способ уменьшения годового процента по жилищному кредиту, как оформление реструктуризации.

Доступна ли заемщику такая услуга, как реструктуризация проблемного кредита в МТС-Банке? На каких условиях она предоставляется, и какие тонкости необходимо учитывать при ее оформлении?

Вы хотите оформить реструктуризацию долга по кредиту в ВТБ 24 в 2019 году? Мы подскажем вам, что для этого нужно сделать, и куда следует обратиться по вопросу реструктуризации долга. Напомним, что данная банковская услуга является сравнительно молодой и подразумевает под собой изменение текущих условий кредитования. Она может быть предоставлена только по письменному заявлению заемщика,…

У вас возник вопрос о том, как правильно нужно судиться с банком и стоит ли оно того? С такой проблемой сталкиваются многие заемщики, которые не согласны с действиями банка и хотели бы их оспорить.

Возможно ли рефинансирование ипотеки на выгодных условиях в Промсвязьбанке? Такой вопрос становится актуальным среди клиентов этой организации, ведь сегодня ипотечное кред-вание стало развиваться крайне стремительно. Так как сама фраза «рефинансирование» означает изменение условий в лучшую сторону, то перекредитование ипотеки может быть оформлено в нескольких случаях: У кредитуемого значительно ухудшилось финансовое состояние, например, уменьшился доход или…

Вам отказали в услуге реструктуризации кредита в банке, и вы не знаете, по каким причинам это произошло, и что вам делать дальше? Именно эти вопросы будут рассматриваться в нашей статье, подробности читайте далее. Для начала разберемся, почему банковские работники могли вам отказать в предоставлении отсрочки по платежу или уменьшению его ежемесячного размера. На самом деле,…

Заемщики интересуются, возможно ли изменение процентной ставки по уже оформленному кредиту. Это действительно важный вопрос, он детально рассмотрен в этой статье Есть два варианта. Первый – это уменьшение процентов, которое обычно инициируется клиентом. Второй – увеличение процентов, которое обычно инициируется банком Уменьшение процентов по кредитам является законным. Также банкам разрешено уменьшать размеры комиссий или вовсе…

Такая проблема, как невозможность платить по кредиту, возникает почти у каждого второго заемщика. По результатам исследования НАФИ в 2015 году оказалось, что только треть наших соотечественников не в курсе, как им поступить, при возникновении финансовых трудностей.

Что это дает заемщикам услуга реструктуризации задолженности по кредиту, оформленному в Трастбанке? Подобная процедура предполагает изменение условий договора в сторону более гибких, удобных для клиента. Происходит это в случае наступления в жизни клиента каких-либо неблагоприятных обстоятельств. Что такое реструктуризация читайте на этой странице В итоге клиентам Траст банка предоставляется возможность: Не допустить образования большого количества…

Если в теории реструктуризация кредита выглядит оптимальным вариантом, на практике этот вариант применять не стоит. Специалисты заявляют, что как минимум 9 из 10 должников, воспользовавшихся данной программой, накапливали еще большие долги. Бывают и позитивные случаи, когда заемщик уменьшает свои финансовые проблемы. Но это крайне редко. Классическая схема банковской реструктуризации кредита Рассмотрим одну из стандартных схем…

Что дает заемщику реструктуризация потребительских кредитов наличными в Дельта Банке? Чем эта услуга для него хороша, какие преимущества он получит? Сложна ли эта процедура? Эти и другие подобные вопросы могут встать перед заемщиком, живущим в Украине. Под реструктуризацией понимают процесс, когда банки идут на изменение условий по кредиту. Таких условий, которые считаются существенными. Например, процентная…

Если у человека возникают проблемы по выплате долга по кредитному договору от банка, одним из способов является ходатайство о реструктуризации. Благодаря такому письму можно получить отсрочку платежей, пересмотр процентной ставки и сроков кредитования.

Взяв в долг у банка определенную сумму, не всегда можно предугадать проблемы, которые могут появиться в процессе выплат. При возникновении материальных трудностей становится сложно вносить платеж вовремя. Если такое случилось с вами, то стоит наверное стоит поинтересоваться, как правильно подать заявление на реструктуризацию кредита в банке Русский Стандарт. Это нужно сделать обязательно, иначе вам придется…

Далеко не все люди, пришедшие в офис банка, чтобы оформить ссуду, объективно оценивают свои финансовые возможности. Большинство из нас даже не читает текст кредитного договора перед его подписанием, желая как можно быстрее получить желаемую сумму заемных средств. Невнимательность при оформлении кредита и нежелание потенциальных заемщиков задумываться о погашении займа приводит к возникновению банковских долгов и…

Ищете образец написания письма в банк о реструктуризации долга? Благодаря информации, изложенной в нашей статье, вы без труда сможете самостоятельно составить данный документ не выходя из дома. Напомним, что данное обращение заемщик составляет в свободной форме. Образец, как правило, выдают кредитные специалисты в банке, но если оно вам по каким-то причинам не подходит, тогда вы можете…

Модные финансовые термины «реструктуризация» и «рефинансирование» могут завести в тупик любого человека, работа которого не крутится вокруг банковского сектора. При этом многие понимают, что это какие-то манипуляции, которые помогают в обслуживании долга. Что означают эти понятия, а также в чём их разница, читайте ниже. Реструктуризация и рефинансирование: два понятия, но одинаковый подход Отличие этих двух…

Вы хотите узнать, можно ли изменить условия кредитного договора с банком? Мы предлагаем вам кратко рассмотреть несколько реальных ситуаций, в которых возможно изменение условий банковского договора, заключенного ранее. Итак, для того, чтобы банк пошел на изменение текущих условий договора, у заемщика должны быть на то серьезные причины. Рассмотрим их вариации подробнее. 1. Ухудшение материального…

Причиной невыплаты кредита могут стать обстоятельства. При этом можно просить у кредитора отсрочки, но проще реструктурировать задолженность. Как в 2019 году осуществляется реструктуризация долга?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Основной причиной реструктуризации становится наличие неоплаченной задолженности. Это может быть просрочка по кредиту, ипотека, долги по комуслугам и иные неоплаченные платежи.

Но реструктурировать долг можно лишь при соблюдении определенных условий. Каковы особенности реструктуризации в 2019 году?

Важные аспекты

Нередко случаются ситуации, когда гражданину не удается своевременно погасить имеющийся долг.

Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон.

Проблема в том, что зачастую граждане не стараются решить проблему в самом начале ее возникновения.

Платежи просрочиваются, долг накапливается и в большинстве случае ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. Меж тем решить ситуация возможно посредством реструктуризации долга.

Такая процедура чаще всего применяется банковскими организациями относительно добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктурировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры.

Что это такое

Реструктуризация долга это реабилитационная процедура, применимая к гражданину с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами соответственно реструктаризационному плану.

Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие:

Пролонгация	В этом случае происходит увеличение срока погашения долга, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Но при этом общая сумма переплаты увеличивается за счет начисляемых на каждый платеж процентов
Кредитные каникулы	Такой вариант предполагает, что на протяжении 3-12 месяцев должник выплачивает только «основной» долг, без начисления процентов. В отдельных случаях выплата задолженности может и вовсе временно «замораживаться»
Внутреннее рефинансирование займа	Суть этого метода в получении кредита от того же кредитора на новых, более выгодных условиях с целью погашения существующего долга
Понижение процентной ставки	При этом сумма платежа будет меньше благодаря более низкой ставке
Смена валюты займа	Данный вариант целесообразен при непредвиденном изменении валютных курсов
Списание неустоек и штрафов	При этом полностью или частично списываются начисленные пени и штрафы, а выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты
Списание части задолженности	Достаточно редкий вариант, но порой кредитор согласен вернуть хотя бы часть своих средств, чем потерять их вовсе

Иногда применяется комбинация разных методов. Но объединяющей характеристикой всех вариантов является то, что реструктуризация осуществляется только при участии кредитора и должника.

Потому погашение долга за счет , полученного от иного лица, нельзя считать реструктуризацией.

С какой целью она осуществляется

Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником.

При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью.

Например, многие банки еще на этапе заключения предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктурирован.

В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как:

При реструктуризации долга граждан процесс осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами.

План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно:

• иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана;
• не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
• не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана.

Нормативное регулирование

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства физлиц регламентирована .

Согласно положениям этого норматива, если граждан имеет некий стабильный уровень дохода, то впредверии признания банкротства и реализации имущества применяется реструктуризация.

При этом ежемесячного дохода должно хватать не только на внесение положенных платежей, но и на нормальное проживание.

В упомянутом законе достаточно подробно расписаны этапы процедуры при банкротстве физического лица.

Но в частности здесь сказано, обратиться в арбитражный суд для признания гражданина банкротом вправе сам должник, кредитор или уполномоченный орган.

Причем инициация судебного процесса возможна, когда долг гражданина превышает 500 000 рублей, а долговые обязательства не исполняются более трех месяцев с положенной для погашения даты.

Если суд, рассмотрев обстоятельства дела, принимает решение о возможности реструктуризации, составляется план погашения долга.

С этого момента гражданин обязан выплачивать долг согласно утвержденному .

Если реструктуризация невозможна либо план выплат нарушается, гражданин признается банкротом и его имущество подлежит реализации.

Реструктуризация долга гражданина по кредиту

Такой термин как «банкротство физических лиц» появился в российском законодательстве совсем недавно. До осени 2015 года понятия «гражданин» и «банкрот» были несовместимы.

В 2019 году суд может урегулировать долговые разногласия с участием физлиц тремя способами. Это , реструктуризация долга и реализация имущества.

Когда судом принимается решение о реструктуризации, текущая сумма задолженности замораживается.

То есть на нее перестают начисляться неустойки, проценты и прочие санкции. При этом ограничивается и возможность управления гражданином собственными средствами. Он не может открывать банковские счета, заключать договора, покупать акции и прочее.

Но за гражданином сохраняется право на использование в личных целях определенной суммы для поддержания нормального существования, оплаты текущих платежей и решения иных насущных вопросов.

За исполнением решения суда и соблюдением планам реструктуризации следит специально назначенный судом финансовый управляющий. Но не стоит забывать и о таком возможном решении суда, как мировое соглашение.

То есть практически на любом этапе до принятия итогового решения стороны могут договориться о решении проблемы без привлечения третьих лиц или структур. Фактически это означает, что договориться с кредитором можно и до обращения в суд.

Чаще всего решение о реструктуризации без судебного участия применяется при наличии долга перед банковским учреждением.

Например, когда требуется реструктуризация ипотечного долга. Суть процедуры сводится к таким действиям:

1. Должник подает в банк заявление о пересмотре займа.
2. Банк рассматривает основания и представленные подтверждающие документы.
3. Стороны подписывают соглашение об изменении порядка выплат.

Какие нужны документы

Перечень документов для реструктуризации долга может отличаться. Решение в этом случае принимает кредитор.

Но стандартный пакет включает в себя следующие бумаги:

Предоставляемые документы должны устанавливать факт временной потери платежеспособности, что повысить шансы на принятие банком положительного решения.

В то же время кредитор вправе запрашивать дополнительные документы. Если принимается решение о реструктуризации, составляется график погашения.

Как выглядит план

По действующим законодательным нормам проект плана реструктуризации долга может предлагаться исключительно кредитором или должником.

Суть плана заключается в создании графика платежей, по которому должнику будет удобно совершать выплаты. Но при этом должны учитываться и интересы кредитора.

За основу при создании плана берется уровень фактических доходов должника. Из этой суммы вычитаются средства, необходимые должнику на содержание самого себя и своей семьи.

Оставшаяся сумма может быть направлена на погашение имеющейся задолженности. Но при этом длительность погашения не должна превышать трех лет.

План должен содержать в себе следующие разделы:

• порядок и сроки погашения долга;
• порядок уведомления кредитора и уполномоченных лиц об изменении финансового состояния гражданина;
• погашение долгов перед уполномоченными органами (при судебном рассмотрении дела о несостоятельности);
• сроки и порядок реализации залогового имущества.

К плану прилагаются:

• перечень имущества должника;
• информация об источниках дохода за последние полгода;
• кредитный отчет из бюро кредитных историй;
• заявление должника о достоверности приложенных документов и согласии с планом.

Если план реструктуризации составляется на основании судебного решения, то он непременно утверждается судом. В случае неисполнения плана имущество гражданина подлежит реализации.

Видео: что такое реструктуризация долга

Когда план составляется меж должником и банком до обращения в суд, процедура сводится к подписанию с приложением графика платежей.

Заявление в банк

Подавая заявления в банк на реструктуризацию кредита, можно составить документ в произвольной форме.

Основные пункты будут таковы:

• номер и дата кредитного договора;
• сумма кредита;
• дата с способ первого платежа;
• выплаченная сумма и остаток задолженности;
• дата последнего платежа;
• дата первого просроченного платежа;
• причина неплатежеспособности;
• допустимый размер ежемесячного платежа при реструктуризации.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие причины неплатежеспособности. При этом обратиться в банк желательно до возникновения просрочки или при первом просроченном платеже.

При невозможности личного посещения можно отправить письмо в банк с заявлением и копиями документов. Заявление на реструктуризацию кредита можно .

Составление договора

Кредитный комитет банка рассматривает заявление и оценивает текущее финансовое состояние заемщика. Анализируются разные варианты погашения долга.

При решении о возможной стороны разрабатывают план погашения долга. При этом учитывается как позиция банка, так и мнение самого должника.

Если план реструктуризации будет одобрен, то с должником заключается соответствующий договор. Как правило, стороны подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

В соглашении оговариваются сроки внесения платежей и минимальная сумма ежемесячного платежа.

Что нужно знать ИП

Индивидуальный предприниматель отвечает по долговым обязательствам всем своим имуществом, которое принадлежит ему как физлицу.

В этом его отличие от юрлица, отвечающего по обязательствам только активами предприятия.

Банкротом ИП может признаваться, если дольше трех месяцев не может погасить долг суммой более 500 тысяч рублей. Начать процедуру банкротства ИП может сам.

Для этого за 15 дней до обращения в суд он должен опубликовать сведения о своем банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Заявления от кредиторов принимаются в течение 2 месяцев с момента публикации о банкротстве.

Реструктуризация долга ИП назначается судом не раньше 15 дней после подачи заявления, но не позже 3 месяцев.

При этом погашаются долги ИП в следующем порядке:

• по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;
• по оплате труда работников ИП;
• иные требования.

Если погасить долги в процессе реструктуризации не удается, то ИП объявляется банкротом. Его имущество реализуется и на 5 лет налагается запрет на регистрацию официальной деятельности.

Процедура по коммунальным услугам

При оплате коммунальных платежей тоже могут возникать задолженности. Большой долг по ЖКХ может стать поводом для отключения коммуникаций, а порой и для выселения из занимаемого жилья.

Должник может для погашения долгов воспользоваться реструктуризацией задолженности.

Для этого соответствующее заявление подается в управляющую компанию или иную организацию, являющуюся кредитором. К заявлению непременно прилагаются документальные свидетельства о несостоятельности.

Управляющая компания может пойти на уступки должнику, заключив с ним соглашение о постепенном погашении долга.

Как реструктуризировать долг по кредиту? - актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга - процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику - достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств - обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет - все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться . В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь . Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
3. Потеря кормильца или декретный отпуск . Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
4. Смерть заемщика . Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом - о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

• убедительность доводов и их документальное подтверждение;
• наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
• хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

• заявление заемщика;
• документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
• паспорт;
• копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
• запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

1. Пролонгация договора - увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика - снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым - аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
2. Кредитные каникулы - временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
3. Пересмотр валюты обязательства . Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
4. Уменьшение процентной ставки . Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой - выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.