Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? Что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

В 2013 - 2014 годах у многих российских банков ЦБ отозвал лицензию. Это не только вызвало панику среди вкладчиков, но и ударило по другим кредитным организациям. Клиенты начали забирать средства даже у финансово устойчивых банков. Тогда впервые за длительное время очень громко прозвучало слово "санация". Что подразумевает под собой процедура спасения кредитного учреждения государством? В этой статье вы узнаете, что такое санация банков.

Определение

Комплекс процедур, направленный на восстановление финансового состояния - санация банка. Что это значит? Если существует возможность избежать банкротства финансовой организации, то управление банком будет передано Агентству по (АСВ). Санация выгодна клиентам, которые вложили депозит, поскольку позволяет сохранить все инвестированные средства. Если у банка отозвали лицензию, то АСВ может возместить только часть величины депозита. Но если найдется инвестор, который выкупит кредитное учреждение целиком, то выиграют также юридические лица, так как смогут продолжать обслуживаться в организации. Новый владелец задействует весь комплекс мер по реструктуризации кредиторской задолженности и избавлению от неликвидных активов. Вот, что такое санация банков. Но проводится она довольно редко. Если дыра в балансе соответствует объему активов, то ничего предпринять не получится.

Санация проводится, если:

Банк значим для экономики страны или конкретного региона ("Солидарность" в Самарской области);

Кредитное учреждение устойчиво, но столкнулось с временным недостатком ликвидности из-за паники населения (Газэнергобанк).

Решение принимает ЦБ РФ. Далее Агенство по страхованию вкладов (АСВ) осуществляет временное управление банком, пока его активы не будут переданы другой финансовой организации. Ей также будут выделены средства для восстановления платежеспособности и выплате обязательств. Иногда АСВ удается восстановить проблемный банк собственными силами. Но чаще всего приходится искать инвесторов. Это должна быть надежная финансовая организация обязательно с положительным опытом оздоровления в прошлом. Восстанавливаемый банк в сумме может получить капитал с трех источников: от ЦБ, АСВ и частного инвестора. Вот, что такое санация банков.

Положительные стороны

Процедура оздоровления помогает физическим и юридическим лицам сохранить вклады в полном объеме. В случае банкротства банка предприятия потеряют все свои сбережения, а обычные граждане получат только суммы до 700 тыс. рублей. Санация позволяет полностью восстановить деятельность финансовой организации. Дополнительный капитал дает возможность сохранить рабочие места и быстро устранять текущие проблемы.

В чем выгода инвестора

Государство спасает только сильные или регионально важные банки. Развитию бизнеса и повышению доверия к инвестору со стороны локальных учреждений сильно способствует санация банка. Что это значит? В обмен на вложенные средства финансовое учреждение получает часть капитала, продуктовую линейку организации, инфраструктурные мощности и ее базу клиентов. Все эти данные инвестор сможет использовать для синергии с другими своими видами деятельности.

Процедура

Основанием для санации является реальная возможность восстановить платежеспособность банка. Процедура оздоровления не должна превышать 1,5 лет. Если в течении трех лет было подано еще одно заявление по делу о банкротстве, то банк не может повторно направляться на санацию.

После удовлетворения ходатайства, арбитражный суд объявляет конкурс на участие в процедуре оздоровления. Основные направления по восстановлению платежеспособности банка: отсрочка погашения выпущенных облигаций, с уменьшением по ним %, эмиссия новых ЦБ, предоставление дополнительных кредитов, пролонгация ранее полученных займов и т.д. Преимущественное право участвовать в санации имеют кредиторы, собственник банка и его сотрудники.

Санация банка: что делать вкладчикам

Важно помнить, что во время процедур по восстановлению финансового состояния организации, все средства клиентов будут сохранены. Банк получает дополнительный капитал, который должен быть направлен на устранение всех текущих проблем с ликвидностью. Раньше в школах сильные ученики помогали слабым. Теперь такая же практика применяется в банковской сфере. Поэтому самое главное в этой ситуации - не паниковать. Даже если руководство заявило, что временно «замораживает» все средства, вернуть деньги вкладчики смогут, но на это уйдет некоторое время.

Важно различать понятия «санация» и «банкротство». Во втором случае возврат средств граждан в объеме до 700 тыс. рублей гарантирован АСВ. Согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выплаты должны начаться через 14 дней после отзыва лицензии банка. Но на практике времени пройдет гораздо больше. И дело здесь даже не в том, что АСВ не сможет сразу вернуть вклады с обещанными большими процентами. Гораздо больше времени уйдет на анализ финансового состояния и составление реестра вкладчиков.

Предприятия и ИП вернуть свои вклады, скорее всего, не смогут. Согласно Федеральному закону "О несостоятельности кредитных организаций", такие требования удовлетворяются после выплаты обязательств перед физическими лицами, АСВ и ЦБ, при условии, что у финансовой организации еще останутся средства. Поэтому так важно, чтобы появился инвестор, который сможет восстановить платежеспособность организации.

Хотя в прошлом году было отозвано немало лицензий средств у Агенства все еще есть. Если деньги закончатся, то ЦБ предоставит дополнительное финансирование, эмитировав предварительно национальную валюту. Девальвация рубля может сильно ударить по владельцам валютных вкладов. Сумма их депозита с учетом процентов превысит 700 тыс руб. Владельцы рублевых вкладов хотя и смогут вернуть свои сбережения, но к тому моменту они будут сильно обесценены. Поэтому в данном случае можно посоветовать следующее: при первых намеках на сильную девальвацию валюты обратитесь в отделение банка с просьбой "разбить" свой депозит на несколько частей. Еще лучше - переоформить часть вклада на родственника. В проведении безналичной операции вам отказать не могут, поскольку фактически валюту из банка вы не забираете.

Что будет потом

По завершению процедуры санации новый инвестор самостоятельно принимает решение сохранять ли бренд, бизнес-модель и команду сотрудников или разрабатывать все с нуля. Чаще всего они меняются. ЦБ никак на это решение повлиять не может.

Санация банков 2014

В уходящем году больше всего паники вызвала новость о внедрении временной администрации в одно из самых старых кредитных учреждений страны. Речь идет об ОАО "Балтийский банк" (Санкт-Петербург). Санация финучреждения началась еще в августе 2014 года. Для восстановления ликвидности ЦБ сначала выделил 10 млрд руб. АСВ провел конкурс на участие в процедуре оздоровления кредитной организации "Балтийский банк". Санация проходит уже пять месяцев. Руководит процессом новый инвестор ОАО "Альфа-банк". За это время многие клиенты уже прочувствовали положительные изменения в деятельности организации. Бренд и бизнес-модель пока остались неизменными. Зато клиенты теперь могут снимать средства с дополнительных 5000 банкоматов "Альфы" без комиссии. Сеть офисов быстро перестраиваться не будет. Руководство также заверило, что тарифы по депозитным и кредитным договорам останутся неизменными до конца срока их действия. Ранее "Альфа-банк" учавствовал в оздоровлении "Северной казны". Эта финансовая организация после восстановления была ликвидирована и присоединена к инвестору. Такая же участь ждет "Балтийский банк". Санация будет осуществляться за счет бюджетных средств в размере 57 млрд., которые инвестор получил под льготные 0,51%.

В августе - сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да - что делать их клиентам?

Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.

Санация банка - что это?

В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:

• принятие соответствующего решения Центробанком РФ;

• вливание в санируемый банк бюджетных денег и/или средств Агентства по страхованию вкладов либо самого регулятора;

• по возможности - привлечение средств частных инвесторов, в первую очередь других банков либо финансовых групп;

• введение в санируемую организацию временной администрации.

С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения - теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.

Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:

1. его ликвидация будет иметь серьезные негативные последствия для финансовой системы страны;

2. он играет важнейшую роль в экономике региона;

3. его проблемы не связаны с неэффективным или недобросовестным управлением, а вызваны внешними факторами и преодолимы путем оказания финансовой помощи.

Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:

• предоставление средств АСВ, ЦБ либо ФКБС в виде инвестиций или кредитов под низкий процент на длительный срок;

• увеличение собственного капитала до уровня, отвечающего установленному нормативу;

• передача либо продажа проблемных активов, изменение структуры обязательств;

• предоставление банковских гарантий для получения новых кредитов;

• изменение собственников / акционеров;

• приостановление выплаты дивидендов;

• реорганизация банка и др.

Санация или ликвидация?

Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного - и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.

К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.

Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».

АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:

Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше - 117. Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено в ЦБ с просьбой о докапитализации. Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.

Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы. Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка равна нулю, а в США находится на уровне 1%. Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте. Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.

Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно. Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков). Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:

В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства , в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.

Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года. Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000). Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.

Вместо лечения - обогащение?

Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала. Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры». По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.

Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала. Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.

Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе. Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем - вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков - продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…

По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.

P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:

Как быть частным клиентам?

Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.

Если объявлена санация банка - что делать клиенту? Главное - сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания. В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц. Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.

Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги. Если в банке предложат пролонгацию на более выгодных условиях - как минимум стоит подумать. Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.

Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка - более выгодные условия обслуживания.

Любая не слишком понятная для вкладчика информация из финучреждения, где он копит «кровные», звучит страшно и может вызвать панику и ажиотаж. Санация – не исключение. Многие не в курсе, что это означает и что в такой ситуации надо делать. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

Банковская санация и ее значение

Сам термин «санация» происходит от латинского слова «sanatio», что переводится как «лечение», «восстановление». То есть, с точки зрения финансовой системы, санация – это принятие определенных экономических и финансовых мер, суть которых сводится к оздоровлению организации (в данном случае банка). Об успешности проведения этой процедуры или ее неэффективности можно судить в зависимости от того, удалось ли после предотвратить банкротство банка.

При этом, прежде всего, понятие санация связанно с кредитным долгом банка и его невозможностью отвечать по своим обязательствам перед клиентами.

Так, основными действиями в данном случае будут изменения структуры кредитного портфеля банка, попавшего под эту процедуру. Говоря иначе, происходит попытка уменьшить неликвидные и неприбыльные активы, и наоборот, увеличить долю надежных и высокоприбыльных финансовых инструментов.

Санация применяется в следующих случаях:

• банк, испытывающий некоторые трудности, является основополагающим (очень большой банк, который располагает значительным процентом всех банковских активов и его банкротство может привести к дестабилизации всей банковской системы);
• исправность работы банка не подлежит сомнению, зато имеют место временные трудности, связанные с информационными атаками и нарастающей паникой вкладчиков, что в свою очередь сопровождается стремительным оттоком депозитов.

При проведении данной процедуры руководство банком временно переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Выбрав нового управляющего, АСВ передает ему все необходимые полномочия.

Для решения своих проблем банк получает кредитные средства под ставку рефинансирования (которая является минимальной на тот момент). Строк таких обязательств не должен превышать 15-20 лет. Кредит обычно дает само АСВ, хотя иногда могут привлекаться и внешние инвесторы.

Позитивное воздействие

Поскольку такая процедура происходит в банках, у которых уже есть проблемы, заключающиеся в невозможности выполнить свои обязательства, ее следует рассматривать как позитивную. Вместо того, чтобы начинать процесс банкротства, организации дают возможность реабилитировать себя и войти в стабильный рабочий режим.

Банк продолжает проводить кредитно-депозитные, клиринговые и другие операции, что приводит к получению прибыли, присутствует возможность оставить существующую кадровую политику (не увольнять работников), а клиенты могут получать свои вклады обратно.

В то же время, суть санации лежит в изменении и разработке нового, более прогрессивного и актуального на сегодняшний день банковского продукта, чтобы ситуация неплатежеспособности не возникала в дальнейшем.

Как вести себя вкладчику

Как бы это ни звучало, прежде всего, вкладчикам не нужно паниковать. Ведь введение санации значит, что, по крайней мере, несколько месяцев финансовая организация не обанкротится.

Даже если администрацией банка решено временно «заморозить» все счета (в некоторых случаях при санации прибегают и к этой мере), это не означает потерю средств. Когда ситуация стабилизируется, вкладчик сможет забрать весь депозит в полном объеме. К тому же, санация, как правило, означает изменение стратегии банка и предлагаемых им продуктов, что, в большинстве случаев, улучшает их качество и уровень обслуживания клиентов.

При ликвидации

В случае же, если банк все-таки решат ликвидировать, повода для паники тоже не будет. Ведь АСВ гарантировано выплатит 100% депозитного вклада (в случае, если он не превышает 1,4 млн рублей или же эквивалентную сумму в валюте). Минус в данном случае будет только один – процедура возврата денег затянется на какое-то время (обычно не больше года).

Как быть заемщикам во время санации

Так как во время санации банк продолжает работать в нормальном режиме, то ситуация с погашением займов совершенно не меняется.

В случае просрочки уплаты долгов банком будут использоваться штрафные санкции.

Также следует обратить внимание на кредитный договор: в нем может быть пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае различных форс-мажорных случаев. Даже если у банка решат отозвать лицензию, то обязательства заемщика перед финучреждением не пропадут, а перейдут к другому финансовому учреждению.

Санация банка - это комплекс регламентированных действий, направленных на оздоровление финансового положения кредитного учреждения и предотвращение его банкротства. Необходимость в проведении санации может определяться самими собственниками финансовой организации, либо такая процедура проходит по прямому требованию регулятора рынка - Центробанка России.

Что это такое

Что означает санация банка, и при каких условиях может быть начата такая процедура? Банкротство любого финансового учреждения неизбежно повлечет серьезные проблемы для его вкладчиков и клиентов - будут заморожены счета и вклады, приостановлены выплаты по депозитам, нарушена система транзакций между юридическими лицами и т.д. Как правило, возможные проблемы могут быть выявлены заблаговременно, что позволит устранить их в режиме санации.

Механизм санации финансовых учреждений является самостоятельной процедурой, регламентированной нормами Федерального закона № 127-ФЗ. В указанном нормативном акте предусмотрены обязательные этапы предотвращения банкротной процедуры для банков, в том числе и проведения санации. К характерным особенностям санационных мероприятий можно отнести:

1. основная цель санации - восстановление платежеспособности кредитного учреждения и устранение проблем, выявленных регулятором;
2. на период финансового оздоровления текущее руководство будет осуществлять специально назначенный орган - внешняя администрация, состав которой утверждается Центробанком России;
3. санация включает в себя комплекс мер экономического и организационного характера, при этом текущие операции и обслуживание клиентов и вкладчиков не приостанавливается.

Рассмотрим, какие основания для введения санационной процедуры предусматривает Федеральный закон № 127-ФЗ.

Когда необходима санация

Основания для введения в банках процедуры финансового оздоровления могут являться проблемы с ликвидностью активов, неконтролируемый рост необеспеченных или рискованных операций, прямое нарушение требований регулятора рынка и т.д. Законом № 127-ФЗ к числу причин, которые повлекут за собой назначение временной администрации, отнесены:

• систематическое нарушение сроков удовлетворения требований кредиторов на протяжении последних шести месяцев;
• нарушение обязательств по уплате обязательных платежей и сборов по причине отсутствия средств на счетах банка, если период такой просрочки превысил три дня;
• нарушение требований о размере капитала финансовой организации (указанные нормативы, а также изменение финансовых показателей капитала, вводит Центробанк РФ);
• снижение величины капитала кредитного учреждения более чем на 20% за предыдущие 12 месяцев (при этом должен нарушаться и норматив достаточности средств, утвержденных инструкцией Центробанка России);
• несоблюдение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% в течение месяца;
• снижение размера активов банка ниже величины уставного капитала.

Если указанные обстоятельства выявлены руководством финансовой организации, она должна самостоятельно обратиться к регулятору рынка для инициирования процедуры санации. Также требование о проведении санации может последовать со стороны Центробанка России, который проводит регулярные плановые и внеочередные проверки кредитных учреждений на предмет соответствия нормативным правилам.

Если санационные действия инициированы самим банком, он обязан направить соответствующее ходатайство в адрес Центробанка РФ. Одновременно прилагается план финансового оздоровления, в который включаются меры по повышению устойчивости и увеличению ликвидности банка.

Санацией может занимать как сам Центробанк России, так и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, санацией занимается Агентство, если проблемы в банковском учреждении носят временный характер и не оказывают влияние на финансовое состояние региона или страны. Если банк входит в число лидеров по капиталу привлеченных денежных средств граждан и юридических лиц, а его банкротство может вызвать экономические проблемы на уровне субъекта РФ или целой страны, санационные процедуры будут проходить непосредственно с участием Центробанка. Типичным примеров второго случая является санация банка Бинбанк и банка Открытие , о которой было объявлено в течение последнего месяца.

Мероприятия по санации

Комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление банковского учреждения, включает в себя действия экономического и организационного характера. Статьей 189.14 Закона № 127-ФЗ регламентирован следующий перечень направлений санации:

1. выделение финансовых инвестиций за счет средств собственников банка, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов или иных лиц (например, при санации Бинбанка финансовую помощь оказывает непосредственно Центробанк России);
2. изменение структурного соотношения активов и пассивов банка, в том числе избавление от неблагонадежных и рискованных активов;
3. реструктуризация системы управления финансовой организацией;
4. приведение в соответствие величины собственного капитала банка к нормативам регулятора;
5. иные меры, предусмотренные законодательными актами федерального уровня.

В процессе работы внешней администрации состав необходимых мероприятий может меняться и дополняться, в зависимости от текущего финансового положения организации.

В большинстве случаев внешняя администрация действует в соответствии с планом финансового оздоровления, утвержденным Центробанком России. В этом случае наступает обязанность по представлению регулярных отчетов о порядке и итогах конкретных процедур в рамках санации.

Наиболее распространенной и действенной мерой по устранению проблем банка является оказание финансовой помощи. Такой вариант предусматривает следующие направления действий:

1. размещение привлеченных финансовых активов на депозитных счетах проблемного банка на условиях срочности (не менее шести месяцев) и размером процентов, не превышающих учетную ставку Центробанка РФ;
2. оформление рассрочки или отсрочки по исполнению текущих и просроченных денежных обязательств;
3. выдача банковских гарантий по кредитам;
4. перевод долга на иные лица, если на это получено прямое согласие кредиторов банка;
5. внесение дополнительных финансовых взносов для увеличения уставного капитала банка и приведению его в соответствие с нормативами ЦБ РФ;
6. временное ограничение на распределение прибыли на дивиденды с одновременным направлением ее на оздоровление финансового положения.

Обоснование размера финансовой помощи происходит при оформлении ходатайства в адрес Агентства по страхованию вкладов или Центробанка РФ. При этом регулятор вправе самостоятельно изменить размер необходимой финансовой поддержки исходя из объективных показателей состояния активов банка. Типичным примером может выступать одностороннее увеличение размера финансовой помощи при санации банка Открытие - вместо заявленных в ходатайстве 15 миллиардов рублей на первый этап оздоровления, Центробанк РФ самостоятельно увеличил эту сумму до 30 миллиардов рублей.

Изменение структуры пассивов и активов кредитных учреждения происходит на основании показателей независимой аудиторской проверки и внутренних проверочных мероприятий Центробанка РФ. В состав указанных процедур входит замена неликвидных активов ликвидными активами, сокращение расходов банковского учреждения, продажу части неприбыльных активов и т.д. Одновременно могут осуществляться действия по наполнению кредитного портфеля проблемного банка низкорискованными активами.

Чем это грозит вкладчикам

Санационная процедура служит мерой предотвращения банкротства, т.е. осуществляется и в интересах вкладчиков. На этом этапе финансовое оздоровление не предусматривает прекращение текущих операций по счетам и вкладам, в том числе не ограничивается возможность снятия денежных средств. В отношении защиты интересов рядовых вкладчиков нужно учитывать следующие нюансы:

• извещение о введении санации является общедоступной информацией, что может повлечь резкий отток частного капитала с вкладов и счетов - большинство вкладчиков предпочитают избежать рисков возможного банкротства банка и забирают средства со своих депозитов, что может усугубить проблему с ликвидностью;
• риск утраты средств возникает только при сумме вклада более 1 400 000 рублей - именно в этих пределах все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов;
• любое ограничение на выдачу средств гражданам в период санационных процедуры является незаконным, это может повлечь дополнительные претензии и штрафные санкции со стороны Центробанка РФ.

Даже если в ходе санации сменятся фактические собственники банковского учреждения (это допускается условиями санации), никаких изменений по договорам с рядовыми вкладчиками не происходит.

Внешней администрацией может осуществляться дополнительное привлечение средств для повышения ликвидности банка. Для этого используются и средства новых или существующих вкладчиков, при этом по согласованию с регулятором допускается установление льготных или повышенных процентных ставок, не превышающих нормативы рискованных операций.

​Инициирование санации означает, что собственники банковского учреждения будут добровольно или принудительно устранены от управления активами на временный срок. Это не означает, что права могут быть переданы третьим лицам без согласия учредителей банка даже по требованию Центробанка РФ.

Как правило, при оказании финансовой помощи сто стороны третьих лиц могут устанавливаться условия о передачи доли в уставном капитале банка. В этом случае санацию может фактически осуществлять более крупный или успешный банк, который после восстановления финансового состояния санируемой структуры сможет получить контроль над управлением активами. Такая процедура активно использовалась в 2000-х годах в процессе укрупления банковских структур, когда небольшие банки входили в сеть лидеров финансового сектора.

К возможным последствиям санации для собственников кредитного учреждения можно отнести:

1. возможное изменение структуры управления банком, численности персонала или количества региональных подразделений и филиалов;
2. обязанность приступить к процедуре банкротства, если меры финансового оздоровления не дали положительного результата;
3. принудительное избавление от активов и пассивов банка без согласования с собственниками;
4. переход банка в собственность третьих лиц при наличии соглашения с собственниками.

Нужно учитывать, что ходатайство о проведении санации не обязательно подлежит удовлетворению. При рассмотрении обращения руководства и собственников банка, Агентство по страхованию вкладов или Центробанк РФ могут отказать во введении санационной процедуры. В этом случае у банка отзывается лицензия, и он утрачивает право работать на рынке банковских услуг и операций. Отказ в проведении санации фактически означает неминуемой банкротство банка и утраты возможности вернуться к нормальной финансовой деятельности.

Принятие решения об отказе в санации происходит путем оценки возможности и целесообразности проведения указанных мероприятий. Если банк занимает лидирующее или доминирующее положение в определенной отрасли производства или в отдельном регионе страны, вместо решения об отказе в проведении санации регулятор рынка может утверждать собственный план финансового оздоровления проблемной структуры. Как правило, в этом случае финансирование любых мероприятий в процессе санации осуществляется за счет собственных средств Центробанка РФ.

О том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via , ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.

1. Что такое санация банка?

Санация - это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

• оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
• изменение структуры активов и обязательств банка;
• изменение организационной структуры банка;
• приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
• реорганизация банка;
• может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя , а теперь и «Бинбанка» - плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо , поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо , поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится - можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.