Чтобы поверхностно понять отличия между этими двумя видами кредитов, достаточно внимательно прочесть их определения:
- Автокредитование – это целевое кредитование, цель которого направлена только на покупку автомобиля. Причём приобретаемый автомобиль оформляется в качестве залога.
- Потребительский кредит – это кредит, который выдаётся на общие нужды. Вы обязаны сказать банку, на что вы собираетесь потратить эти деньги, но остаток средств вы можете потратить, на что угодно и никого об этом извещать не должны.
Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.
В чём различия двух видов кредитования?
Помимо цели выдачи денежных средств, у этих видов кредитования есть ещё целых список различий. И в него входят следующие факторы:
- размер процентной ставки;
- наличие или отсутствие залога;
- возрастные ограничения к заёмщику;
- максимальная сумма кредита;
- наличие или отсутствие бонусов для покупки автомобиля;
- возможность выбора выгодных программ кредитования;
- наличие или отсутствие поручителей;
- степень лояльности банков;
- возможность обмена старой машины на новую с доплатой;
- наличие или отсутствие дополнительных условий;
- трудовой стаж и размер заработка;
- сроки кредитования;
- кредитная история заёмщика;
- объём требуемых документов.
И нельзя пропустить ни один пункт при разборе этих видов кредитования, ведь в таком важном вопросе лучше знать каждый момент, чем потом, в будущем, столкнуться с неприятностями. Поэтому давайте разберём каждое отличие подробнее.
Положительные и отрицательные стороны автокредита
Каждый банк при составлении условий кредитов старается угодить потребностям общества и получить заработок себе. Именно из этого складываются все преимущества и недостатки автокредита.
Положительные стороны автокредитования:
1. Размер процентнов в несколько раз ниже, чем в потребительском кредите.
2. Вам не нужен поручитель для получения займа.
3. Вы можете выбрать любую выгодную для вас программу кредитования:
- экспресс-кредит – выдача кредита за полчаса;
- – если вы не можете внести сразу большую сумму в качестве взноса, то можете выбрать программу кредитования без него;
- автокредит с субсидией государства – если вы являетесь молодой семьёй и хотите купить автомобиль, то в этом вам может помочь государство.
4. Банки более лояльно относятся к просрочкам платежа.
5. Есть возможность обмена своего старого автомобиля на новую машину, но с доплатой в размере разницы от цен старого и нового ТС.
6. Сумма возможного займа в разы больше, чем в потребительском кредите.
Отрицательные стороны автокредита:
- Наличие первоевчвотного взноса (если вы не выбрали программу кредитования без него). Чаще всего банки просят вносить первоначальные взносы в весьма больших размерах, но в свою очередь, это уменьшает вашу процентную ставку, и сумма задолженности становиться меньше.
- Приобретаемый . Это значит, что в случае вашего игнорирования платежей, банк имеет полное право отнять у вас машину и выставить её на продажу. Залогом чаще всего выступает движимое и недвижимое имущество, которое имеет денежную ценность для банка и являются собственностью заёмщика. Банк имеет право продать залог, если заёмщик не платит по долгам. В качестве залога может выступать автомобиль, квартира, частный дом, земельный участок, ценности, драгоценности, антикварные вещи и т.п.
- Вы не можете распоряжаться купленным автомобилем. Даже если покупка вам не нравится, вы не можете её продать, пока не погасите долг перед банком.
- Некоторые банки ставят дополнительные обязательные условия для выдачи кредита:
- оформление договора КАСКО;
- оформление договора страхования жизни и здоровья заёмщика.
Это делается для того, чтобы в результате несчастного случая с автомобилем или с его владельцем, страховые выплаты покрыли долг банку.
- Если вы хотите погасить кредит досрочно, то вы столкнётесь с дополнительными комиссиями, которые увеличат сумму задолженности.
- При выборе машины банк не даёт вам полной свободы, в договоре прописывается, какую марку, модель машины вы можете купить, а также её технические характеристики.
Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита
Преимущества потребительского кредита перед автокредитованием:
- Свобода и независимость в распоряжении денежными средствами банка. Например, вы купили машину на деньги кредита, но у вас остался остаток. Эти деньги вы можете потратить на другие нужны и никого не уведомлять об этом. С автокредитом так не выйдет. Остаток денег от покупки авто по автокредиты вы должны будете вернуть банку в счёт долга.
- Вам не нужно будет оформлять дополнительные договоры страхования.
- Вы сами можете купить автомобиль, вам никто не ставит ограничения в выборе транспорта. Также взять авто можно как в автосалоне, на авторынке, так и у физического лица.
- Вам не нужно оформлять приобретаемую машину в залог. Если после покупки вы решите продать её, вы имеете право сделать это, не уведомляя банк.
- Вы можете купить автомобиль с торгом у продавца.
- При досрочном погашении у вас не будет переплат.
Недостатки потребительского займа по сравнению с автокредитом:
- Велика вероятность, что выданных денег не хватит на покупку автомобиля и придётся добавить из собственного кармана.
- Процентные ставки у потребительского кредита выше почти в три раза, чем у автокредита.
- Для получения кредита вам обязательно нужен поручитель, у которого будет хорошая кредитная история.
- Будет больше необходимой документации.
- Максимальная сумма займа меньше, чем в автокредитовании.
Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом
Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.
| Условие | Автокредит | |
| Возраст заёмщика | От 20 лет до 65. Считается, что в этот промежуток времени человек может приносить нормальный заработок для того чтобы прокормить семью, купить машину и выплачивать за неё долг. | От 18 до 75 лет. Чаще всего потребительские кредиты выдают не такими большими суммами, поэтому чтобы выплатить их достаточно быть совершеннолетним гражданином и иметь официальную работу. |
| Работа заёмщика | Для автокредита заёмщик должен работать постоянно на одном рабочем месте на протяжении полугода. Размер дохода определяется то схеме «чем больше, тем лучше». | Для того чтобы получить потребительский заём нужно иметь трудовой стаж около трёх месяцев. И работать на одном рабочем месте около трёх месяцев. Размер дохода определяется так же: «чем больше, тем лучше». |
| Кредитная история заёмщика | Лучше всего, если ваша кредитная история будет хорошей. Но если это не так, то для того чтобы получить кредит, нужно подтвердить своё стабильное материальное положение или воспользоваться специальными программами для заёмщиков с плохими историями. | Плохую кредитную историю может перекрыть хороший поручитель. |
Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.
Факторы, влияющие на выбор программы кредитования
Для того чтобы выбрать выгодную и удобную для вас программу кредитования, необходимо изучить следующие факторы:
- Размер первоначального взноса. Если у вас есть деньги, чтобы выплатить основательный первый взнос, то это очень хорошо. Ведь это уменьшит вашу процентную ставку и сумму долга. Но если вы не можете себе этого позволить, то лучше выбрать программу «автокредит без первоначального взноса».
- Размер процентной ставки. Этот фактор очень важен, ведь именно от него зависит размер конечных выплат по кредиту. Поэтому рекомендуется для покупки авто выбирать именно автокредитование.
- Нужна ли для получения кредита дополнительная страховка. Если вы можете себе позволить оформить страховой полис, то желательно это сделать. Ведь в случае кражи авто или его порчи, или в результате несчастного случая с вами, у вас всегда будет «подушка безопасности» в виде страховой выплаты. Если нет, то поищите банк, где этого требования не будет.
- Срок погашения кредита. В автокредитовании есть одно правило: «Чем дольше платите, тем вам выгоднее».
- Если вы претендуете на досрочное погашение кредита, то важно узнать у банка возможно ли оно, и какие условия распространяются на досрочные выплаты.
На что обратить внимание при выборе банка?
После того, как вы определились, что лучше автокредит или потребительский заём для вас, необходимо преступать к следующему и немаловажному этапу – выбор банка. Для удачного выбора, банки необходимо проверить по нижеприведённым пунктам:
- Наличие действующей лицензии на право осуществлять автокредитование.
- Размер процентной ставки.
- От каких факторов зависит размер ставки.
- Просмотреть бланк договора автокредитования. Понять его структуру, вычитать права и обязанности сторон, а так же условия кредита.
- Выяснить по какой схеме проходит погашение кредита.
- Узнать, какие штрафы будут назначаться в случае просрочки платежа.
- Прочесть отзывы о банке. Это позволит вам узнать мнения бывших клиентов банка о его преимуществах или недостатках.
Кредит на новый и подержанный автомобиль
Всем привет! Автозаемщиков, которые активно ищут привлекательные условия, нередко посещает мысль: что выгоднее автокредит или потребительский займ. Возможно ли найти приемлемый вариант, по которому можно купить машину за деньги с обычного, а не специального кредитования?
Идея интересная и она вполне реализуема, но при этом необходимо знать ключевые отличия между этими двумя способами приобретения транспорта. Тогда вы вполне сможете сделать оптимальный выбор, о котором не будете сожалеть впоследствии. Чтобы быстро разобраться с данным вопросом прочитайте подготовленный мной материал.
Нецелевой заем – это обычная денежная ссуда (наличными или безналичной транзакцией), которая может использоваться клиентом по своему усмотрению. Она может быть направлена как на приобретение каких-то товаров, так и на удовлетворение личных нужд.
Автокредит (далее АК) – это вид потребительского займа, имеющий целевой характер. Это означает, что вы можете потратить полученные деньги только на приобретение транспортного средства (ТС), которое к тому же, должно отвечать требованиям банка.
Сравнение двух видов кредитования
Автокредит или кредит наличными имеют как преимущества, так и недостатки. Разница между ними в ключевых условиях сделки:
- . По АК проценты, как правило, потому что ТС выступает обеспечением договора и залогом возврата денежных средств.
- Сумма АК больше, потому что данный вид ссуды изначально предполагает внушительный размер денежных средств.
- Первый взнос. При оформлении потребительской ссуды, не нужно вносить собственные деньги, что зачастую является его главным плюсом для большинства заемщиков. Некоторые банки предлагают АК без первоначального взноса, но количество таких финансовых учреждений небольшое. Требование о внесении определенного количества собственных средств является обязательным условием большинства кредиторов.
- . При оформлении АК, приобретаемое ТС находится в совместной собственности банка и заемщика в течение всего периода использования полученных финансовых средств. ПТС передается финансовому учреждению обычно в течение 30 дней после покупки машины и находится там на ответственном хранении до полного погашения долга – только тогда насовсем. Весь этот период клиент не имеет права продавать, менять или дарить авто без согласования с банком. В случае с потребительским кредитом, подобные ограничения не устанавливаются.
- Обязательное страхование . Хотя закон устанавливает добровольный характер любого вида страхования, банки идут на разные меры для навязывания данного вида услуги. Например, если вы не захотите оформлять КАСКО, вам, скорее всего, в выдаче денежных средств, а выступает гарантом снижения процентных ставок. Подобные манипуляции, как правило, помогают навязать клиенту свои условия. Что касается потребительского кредита, он не требует обязательного КАСКО, но страхование жизни обычно также входит в условия договора по умолчанию. Если вы откажетесь его оформлять, риск отклонения заявки по обращению за ссудой существенно возрастает.
- Необходимость посещения банка возникает при оформлении потребительской ссуды. Автокредит позволяет заключить договор сразу у дилера или в после выбора желаемой машины.
- Поручительство является необязательным для каждого вида займа, но позволяет повысить шансы на получение положительного решения по своей заявке, а также увеличить размер предоставляемых денежных средств.
- Выбор автомобиля ограничен, когда оформляется АК. Некоторые банки чаще дают ссуду только на новый транспорт, а если действует программа по покупке , то к ней предъявляются особые требования (возраст, производитель и т. д.). Оформив потребительский кредит, вы сможете купить любое авто по своему желанию, а также можете потратить часть полученных финансовых средств на что-то другое, помимо приобретения ТС.
- Скидки. Если вы берете автокредит, вы можете рассчитывать на хорошие скидки по специальным программам и на конкретные модели. Если предлагаемые машины соответствуют вашему желанию, подобный вариант займа может быть достаточно выгодным. При получении потребительского кредита, подобные скидки невозможны.
Чем отличается автокредит от потребительской ссуды в сравнении:
| Основные критерии | Автокредит | Нецелевая ссуда |
| Цель использования заемных денег | Приобретение конкретного ТС | Любые цели по желанию заемщика |
| Возможность выбора | Ограниченный | Неограниченный |
| Обеспечение | Передача в залог приобретенного авто | Залог имущества или поручительство (не всегда требуется) |
| Страхование | Обязательное КАСКО и требование о страховании жизни и здоровья | Страхование жизни и здоровья |
| Дополнительные расходы | Оценка предмета договора | – |
| Залог приобретенного авто | Требуется | Не требуется |
| Ключевой фактор, влияющий на размер кредита | Стоимость транспорта и платежеспособность заемщика | Платежеспособность и кредитная история заявителя |
Плюсы автокредита
Преимущества оформления автокредита следующие:
- Сниженные процентные ставки
- Возможность приобретения авто по специальным программам на выгодных условиях
- Отсутствие необходимости визита в банк
- Предоставление господдержки, что предполагает уменьшение размера первоначального взноса.
- Оперативность – оформление кредита и получение авто за один день при использовании экспресс-программы.
- Возможность обмена старого авто на новое с доплатой по программе trade-in.
Минусы автокредита
Недостатками данного вида кредитования является:
- Обязательный первоначальный взнос.
- Необходимость оформления КАСКО.
- Пребывание авто в залоге у банка до погашения долга.
- Маленький выбор автомобильного ряда.
Плюсы потребительской ссуды
В пользу потребительского кредита говорят его следующие преимущества:
- Свобода в выборе цели использования средств.
- Возможность торга при покупке авто.
- Отсутствие обязательного КАСКО.
- Свобода распоряжения транспортом, в случае необходимости можно продать его и погасить долг.
Минусы данного вида ссуды
Недостатки подобного кредитования следующие:
- Высокие процентные ставки.
- Небольшой размер займа.
- Большое количество документов, необходимых для оформления договора.
Когда потребительский кредит предпочтительнее
Несмотря на то, что каждый вид займа имеет свои преимущества и недостатки, иногда все же лучше оформить потребительский кредит. Это более выгодно, в следующих ситуациях:
- Требуется небольшая сумма займа.
- Денежные средства планируется потратить не только на покупку авто.
- Имеется зарплатная карта в конкретном банке, что предполагает более выгодные условия кредитования.
- Планируется приобретение подержанного автомобиля.
- Не имеется средств для первоначального взноса.
Во всех перечисленных случаях оформление потребительского кредита будет более выгодно.
Когда предпочтительнее автокредит
Но бывают ситуации, когда выгода АК очевидна.
Подобное возможно в следующих случаях:
- Предлагаются специальные условия предоставления денег – госпрограмма, временная акция.
- Низкая переплата в сравнении с потребительским займом.
- Возможность оформления КАСКО в кредит и страхование, таким образом, не только от повреждения авто, но и от его угона.
- Нежелание посещать банковское отделение или отсутствие времени для этого.
- Возможность приобретения дорогостоящего ТС.
Внимание! Иногда оформление автокредита является единственно правильным решением при приобретении машины.
Сравнение переплат по обычной ссуде и автокредиту
Размер переплат складывается из следующих факторов:
- Размер процентных ставок.
- Период использования заемных средств.
Если оформляется потребительский заем, клиент никак не может повлиять на условия его предоставления. Банк оценивает только его доход и , исходя из которой, устанавливает ставку и размер предоставляемых денежных средств.
Что касается АК, то его условия можно контролировать. На снижение ставок влияет:
- Размер первоначального взноса.
- Оформление дополнительного страхования (жизни и здоровья, GAP).
- Период, на который заключается договор.
Получается, что размер переплаты подлежит большему контролю, если оформляется АК. Тем не менее, важно учитывать, что выгода каждого вида займа определяется индивидуально для каждого клиента.
Лучше брать автокредит, если вы попадаете в госпрограмму. Например, «Первый автомобиль», согласно которой в собственности ранее не должно быть авто и «Семейный автомобиль» для семей, в которых растет двое и больше детей. Также он выгоднее в рамках проведения специальных акций.
А если вам нужна небольшая сумма займа, которую вы хотите потратить не только на авто, но и на другие цели, лучше оформить потребительский кредит. Кроме того, здесь не требуется обязательное внесение первоначального взноса и оформление страховки.
Подведем итоги
Каждый вид кредитования имеет свои особенности. Они заключаются в следующем:
- Нецелевой заем может быть потрачен на любые покупки и услуги, тогда как АК оформляется только для приобретения ТС.
- Ставки по потребительскому займу обычно выше чем, чем по автокредиту, что делает последний более выгодным.
- АК позволяет приобрести дорогую машину, благодаря тому, что размер предоставляемых денежных средств намного больше, чем по потребительскому займу.
- Необходимость внесения первоначального взноса является отличительной особенностью целевого кредитования и на авто в том числе. Потребительский заем вы можете получить, не вкладывая собственных средств.
- По АК приобретенная машина является собственностью банка до полного погашения долга. А если купить машину, получив денежные средства по обычному займу, у вас появляется право свободного распоряжения им.
- Страхование является обязательным при АК. При отказе от него, банк, скорее всего не одобрит вашу заявку.
- При АК предоставляется ограниченный выбор ТС, тогда как на средства, полученные по обычному займу, вы можете купить любую машину по своему выбору.
- Плюсы АК : сниженные процентные ставки, возможность обмена старой машины на новую с доплатой, наличие специальных программ с выгодными условиями (в том числе, господдержка).
- Минусы АК : обязательный первоначальный взнос и оформление КАСКО, пребывание машины в банковском залоге до погашения долга, ограниченный выбор ТС.
- Преимущества потребительского займа : свобода выбора использования полученных денежных средств, возможность торга с продавцом, отсутствие обязательного КАСКО.
- Недостатки потребительского займа : высокие процентные ставки и небольшой размер займа.
- АК лучше оформлять, если планируется приобретение дорогой машины, если действуют различные акции и есть желание оформить договор прямо в салоне без посещения банка.
- Потребительский заем лучше оформлять, если требуется небольшое количество денежных средств, нет денег для внесения первоначального взноса, имеется зарплатная карта конкретного банка.
- Размер переплаты по АК можно контролировать, потому что он зависит от размера первоначального взноса, периода использования заемных средств и наличия страховки. В случае с потребительским займом, на условия влияет только платежеспособность клиента (его доход) и кредитная история.
Заключение
Если вы хотите купить машину на банковские деньги, то можно оформить АК, если есть средства для первоначального взноса или же оформить обычный заем. В зависимости от банка и нужной суммы, выгода каждого вида кредитования индивидуальна.
А вы оформляли автокредит или покупали машину, взяв деньги у банка по обычному договору? Поделитесь в комментариях своими впечатлениями. Поделитесь ссылкой на статью с друзьями и не забудьте подписаться на обновления блога. Всем пока!
Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным
У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.
Потребительский или автокредит: плюсы и минусы
У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.
Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.
Плюсы автокредита:
- Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
- Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
- Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.
Минусы авктокредита:
- В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
- Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
- Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.
Плюсы кредита наличными:
- Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
- Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
- Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.
Минусы кредита наличными:
- Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.
В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.
- При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
- Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
- Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.
Таблица выгод автокредита и потребительского кредита
| Параметры | Автокредит | Потребительский кредит |
|---|---|---|
| Сумма | 1 000 000 руб. | 1 000 000 руб. |
| Первоначальный взнос | 200 000 руб. | 0 руб. |
| Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) | 13% | 16% |
| Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. | 120 000 руб. | – |
| Страховка жизни и здоровья | По желанию, на процентную ставку не влияет | 2,53% |
| Срок | 12 мес. | 12 мес. |
| Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) | 71 453,82 руб. | 90 730, 86 руб. |
| Общая сумма выплат | 857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос) | 1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка) |
| Переплата | 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО | 114 070, 29 руб. – проценты и страховка |
Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.
По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.
Выводы:
- Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
- Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.
Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016
.
Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.
Разница между автокредитом и потребительским кредитом
Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.
Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.
Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.
Преимущества потребительского займа
- Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники , мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
- Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
- Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит - нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
- Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
- Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
- Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
- Можно погасить заем досрочно - без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.
Преимущества автокредита
- Низкие процентные ставки - по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 - 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
- Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
- Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа - с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
- Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
- Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
- Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий - в том числе и без поручителя.
- Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую - с небольшой доплатой.
- Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.
Недостатки потребительского займа
Недостатки автокредита
- Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму , которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
- Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
- Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
- Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
- Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.
Какие условия предлагают банки
Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:
| Условия займа | Автокредит | Потребительский заем |
Требования к клиенту:
|
|
|
| Сумма для займа: — минимальная; — максимальная | До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей | В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей. |
| Ставки по % — на год | От 10 до 17 | От 15 до 24 |
| Срок на погашение залога | От 1 до 5 лет | От 0 до 7 лет |
| Целевое назначение средств | Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне | Можно купить любое транспортное средство - как в салоне, так и у частного лица |
| Ограничение на авто |
|
На усмотрение покупателя |
| Обеспечение займа | Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком | Можно без обеспечения или привлечения поручителя |
| Необходимые документы |
|
|
| Дополнительные договоры | Договор о залоге | Договор о поручительстве (если необходимо) |
| Расходы | КАСКО + страхование жизни - в некоторых банках | - |
Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:
Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.
Что выгоднее взять в 2016 году
Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб
. Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.
Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.
Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.
А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.
Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.
В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет . Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?
Понятие авто и потребительского кредита
Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.
Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.
Преимущества и недостатки потребительского и автокредита
Преимущества потребительского кредита
1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.
2 Нет ограничений в выборе авто:
- новое или с пробегом;
- отечественного или иностранного производства.
3 Покупка авто возможна любым доступным способом:
- в автосалоне;
- в авто-ломбарде;
- на авторынке;
- с рук;
- самостоятельный ввоз из-за границы.
При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.
4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.
Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.
5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.
6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.
Недостатки потребительского кредита
1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.
2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.
3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.
4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.
Преимущества автокредита
1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.
2 Нет необходимости привлекать поручителей.
3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.
4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.
5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.
Недостатки автокредита
1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.
Случай из жизни:
8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.
Видео про пожар в ТЦ Синдика
2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.
3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.
Сравнительная характеристика авто и потребительского кредита
Общие условия кредитования
| Признак сравнения | Автокредит | Потребительский кредит |
| Цель кредита | Покупка конкретного авто | Любые личные траты |
| Выбор авто | Ограниченный | Доступны все возможные варианты |
| Обеспечение | Залог купленного автомобиля | Поручительство или без него |
| Необходимость страхования | Каско, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности | В ряде банков – страхование жизни и трудоспособности |
| Дополнительные расходы | Стоимость оценки авто для залога | |
| Залог купленного авто | Требуется | Не требуется |
| Ключевой фактор, определяющий кредитный лимит | Стоимость авто и кредитоспособность | Кредитоспособность заемщика |
| Возможность экономии | За счет низкой ставки процента и программ господдержки | За счет отсутствия страховок |
Параметры кредитных продуктов
Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.
* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.
Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.
Случай из жизни
Артем оформил автокредит на приобретение авто стоимостью 960 тыс. руб. В течение года исправно выплачивал все причитающиеся суммы. Но потом фирма, где он работал, закрылась. Сразу найти новую работу не удалось. Для решения финансовых проблем Артем решил продать машину. Ему предложили 750 тыс. руб. Но покупатель торопился. К моменту, когда продажа была одобрена банком, он купил себе другой автомобиль. Артему пришлось искать другого покупателя. В итоге он продал машину за 720 тыс. руб.
Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.
Обзор кредитных предложений банков
Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.
| Место | Кредитная организация | Портфель автокредитов, тыс. руб. | Доля в розничном кредитном портфеле, % |
| 1 | Сетелем Банк (Группа Сбербанка России) | 85 409 268 | 80,9 |
| 2 | Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России) | 78 364 576 | 77,4 |
| 3 | ВТБ 24 | 79 566 475 | 4,6 |
| 4 | ЮниКредит Банк | 46 642 949 | 37,2 |
| 5 | Тойота Банк | 39 584 684 | 100 |
| 6 | Совкомбанк | 35 997 950 | 36,6 |
| 7 | Плюс Банк | 21 665 015 | 98,7 |
| 8 | Кредит Европа Банк | 16 835 136 | 35 |
| 9 | БыстроБанк | 14 313 365 | 66,1 |
| 10 | Локо-Банк | 10 065 324 | 36,9 |
Условия автокредитов банков – лидеров рынка
Банки предлагают кредиты на покупку новых авто и с пробегом, отечественного и иностранного производства. Условия кредитных программ заметно отличаются для автомобилей разных марок.
Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).
Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.
Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.
Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:
- заключение договора страхования жизни и здоровья;
- оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.
Условия потребительских кредитов крупнейших банков
Потребительские кредиты обычно выдаются банками сроком до 5-7 лет в сумме до 5 млн. руб. по ставке от 12 до 25,99%.
В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.
На что обратить внимание при выборе кредита
1 Ставка процентов.
2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.
Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.
4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.
5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.
6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.
7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.
8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.
9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.
10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.
11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.
Сравнительный расчет
Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.
Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.
В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:
- автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
- автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.
Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.
Результаты расчетов показаны в таблице.
| Показатель | Потребительский кредит | Авто без Каско | Авто с господдержкой |
| Цена автомобиля | |||
| Госсубсидия на первоначальный взнос | нет | нет | 45 000 |
| Первоначальный взнос | нет | 135 000 | 135 000 |
| Сумма кредита, руб. | 315 000 | 315 000 | 315 000 |
| Срок кредита, лет | 3 | 3 | 3 |
| Ставка процентов, % годовых | 18,9 | 10,3 | 7,0 |
| Сумма ежемесячного платежа | 11 531 | 10 209 | 9 726 |
| Переплата за 1 год | 52 334 | 28 070 | 18 668 |
| Переплата за 2 год | 34 589 | 17 870 | 11 957 |
| Переплата за 3 год | 13 183 | 6 569 | 4 522 |
| Итого переплата | 100 106 | 52 509 | 35 146 |
| Экономия за 3 года с учетом госсубсидии | нет | 47 597 | 109 960 |
| Экономия за первый год без учета субсидии | нет | 24 264 | 33 666 |
| Экономия за первый год с учетом субсидии | нет | – | 78 666 |
| Стоимость КАСКО за первый год | |||
