Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом или кредитка: что выбрать? Овердрафтная карта – что это такое, как ее получить.

Анна Французова

Время на чтение: 5 минут

А А

Представьте, вы получили зарплату на карту. Ожидая в очереди на кассу, вы прикидываете в уме, хватит ли у вас денег и понимаете, что может и нет. Но терминал благосклонно одобряет ваш платеж. На следующий день ситуация повторяется. Чудо? Вовсе нет, возможно, даже наоборот.

Что такое овердрафт?

Чтобы понять, как все описанное выше может происходить, давайте сначала разберемся, что такое овердрафт. Это ситуация, когда владелец счета может проводить расходные операции в сумме, превышающей текущий остаток средств . Образовавшаяся таким образом задолженность будет закрыта поступлениями в течение операционного дня. А на оставшуюся сумму банк оформит владельцу счета кредит. Погашается овердрафт автоматически за счет очередного поступления денег на счет, к которому привязан овердрафт.

Изначально овердрафт применялся к расчетным счетам юридических лиц. Это обеспечивало большую мобильность в управлении оборотными средствами, позволяло организациям бесплатно использовать заемные деньги в рамках одного операционного дня и значительно упрощало процедуру оформления краткосрочных кредитов.

Позднее банки стали использовать этот инструмент и в отношении текущих счетов физических лиц. Особенно большое распространение этот продукт получил в рамках зарплатных проектов. Поскольку одним из главных условий для открытия овердрафта является наличие регулярных поступлений на счет клиента банка.

Основные характеристики овердрафта

К ним относятся:

• Срок – это период, в течение которого сумма задолженности перед банком должна быть полностью погашена. Овердрафт – инструмент краткосрочного кредитования, поэтому для зарплатных карт он редко превышает один месяц. Если задолженность погашена не будет, банк заблокирует текущий (расчетный) счет клиента.
• Лимит – максимальная сумма кредита, которую может получить владелец счета. Как правило, это расчетная величина, которая составляет в пределах 50–70% от средней суммы поступлений на счет.
• Процентная ставка . Овердрафт – инструмент с высоким уровнем кредитного риска, поэтому стоимость его выше стандартного потребительского кредитования и может составлять от 15 до 30% годовых.

Разберемся в деталях на примере:

Вы получаете зарплату на банковскую карту двумя частями: 5 тыс. – аванс и 25 тыс. рублей – зарплата. Банк установил по вашей карте овердрафт в размере 70% от ежемесячных поступлений, то есть 21 тыс. рублей. Очередную зарплату вы уже потратили, но решили воспользоваться акций в магазине бытовой техники и купить новый холодильник за 15 тыс. рублей. Ваша задолженность перед банком – 15 тыс. рублей. После зачисления аванса она уменьшится до 10 тысяч. Когда же вы получите очередную зарплату, у вас останется 15 тыс. рублей. Долг перед банком будет полностью погашен.

Но если вы уйдете в отпуск или на больничный и на вашу карту перестанут поступать деньги, банк ее заблокирует до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность.

Итак, несложно сделать вывод, что овердрафт по зарплатной карте позволяет использовать ее как кредитную. Так ли это удобно на самом деле? Давайте разбираться.

Плюсы и минусы овердрафта

Какие преимущества дает овердрафт?

1. Обеспечивает быстрый доступ к заемным деньгам . Если по вашей карте открыт овердрафт, вы можете получить кредит в любое время суток, любой день недели.
2. Упрощает процедуру выдачи займа . Не нужно каждый раз обращаться в банк за оформлением очередного кредита.
3. Автоматическое погашение . Поступающие на счет средства в первую очередь идут на погашение овердрафта. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.
4. Многоразовый лимит . После погашения овердрафта, владелец счета может снова использовать освободившийся лимит, даже в этот же самый день.
5. Позволяет закрывать кассовые разрывы внутри операционного дня без уплаты процентов . Если в течение дня владелец счета использует овердрафт и сразу его погашает за счет поступлений, проценты банком начислены не будут.

Но у овердрафта есть и весьма существенные недостатки:

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения марта 2019 года.

1. Относительно высокая процентная ставка . При сегодняшней стоимости потребительского кредитования на уровне 12–16% годовых, овердрафт обойдется заемщику в 22–30%, а в некоторых случаях и дороже.
2. Отсутствие льготного периода . Если вы использовали лимит по овердрафту и не закрыли его в этот же день, со следующего дня банк начнет насчитывать вам проценты за пользование кредитом.
3. Высокая вероятность ошибок . Рассчитываясь картой в магазине или снимая наличные, вы можете просто не знать, сколько у вас собственных средств на счете. Нельзя также исключить и вероятность банальной ошибки, когда, например, вместо 1 000 вы наберете на панели банкомата 10 000 рублей. Если к вашей карте подключен овердрафт, банк проведет такую операцию без дополнительного запроса. Вы можете даже не знать, что взяли деньги в долг и должны выплатить проценты.

Если проанализировать представленные плюсы и минусы овердрафта, можно сделать вывод, что его положительные стороны смогут по достоинству оценить только юридические лица . На самом деле, практически для любого предприятия важно иметь возможность быстро получить кредит для финансирования своих текущих расходов. А возможность погасить задолженность в течение одного дня без процентов делает овердрафт весьма привлекательным кредитным продуктом. При этом вероятность ошибки невелика, поскольку все предприятия ведут бухгалтерский учет, предусматривающий несколько уровней оперативного контроля.

Для физических лиц ситуация принципиально иная. Вряд ли у кого-то из нас сложится ситуация, когда нужно срочно заплатить некоторую сумму и нет возможности подождать несколько часов до планируемого поступления на карту, например, зарплаты. Поэтому то, что банк не начисляет проценты на овердрафт, закрытый в течение одного дня, не такое существенное преимущество.

С другой стороны, вероятность по ошибке «залезть» в овердрафт весьма велика. Достаточно одного нажатия кнопки на терминале безналичной оплаты, и вы – «счастливый» обладатель очередного кредита. Причем выяснится это может далеко не сразу. А вот проценты придется заплатить вне зависимости от того, знали вы о реальном положении вещей, или нет.

Может, все-таки кредитная карта?

Кредитная карта может похвастаться теми же самыми достоинствами, что и овердрафт:

1. Деньги по ней можно получить в любое время и очень быстро.
2. После погашения части задолженности, кредитный лимит восстанавливается автоматически. Нужно, правда, специально переводить деньги именно на конкретную карту. Но с сегодняшним уровнем развития дистанционного банковского обслуживания, это не проблема.
3. Кроме того, рассчитываясь кредитной картой, вы всегда отдаете себе отчет в том, что берете деньги в долг.
4. Не стоит забывать, что у кредитной карты всегда есть льготный период. Если полностью погасить задолженность до его окончания, проценты платить не придется. При грамотном подходе это позволяет пользоваться кредитом фактически бесплатно. Овердрафт таким преимуществом похвастаться не может.

Недостатки:

1. Справедливости ради, стоит отметить, что процентная ставка по кредитной карте будет выше, чем по овердрафту, привязанному к зарплатной. Просто у банка нет гарантии, что вы вовремя вернете ему все сумму, взятую в долг. А вот в том, что вы получите зарплату уверенности гораздо больше.

Достоинств не меньше, а даже больше чем у зарплатной с подключенным к ней овердрафтом. Так стоит ли вообще обращать внимание на овердрафт?

Стоит ли открывать овердрафт по зарплатной карте?

Если говорить о банковских картах в общем, овердрафт вполне может сделать их использование более удобным. Например, вы отправляетесь в отпуск и хотите потратить строго определенную сумму, которую переводите на специальную карту. Наличие овердрафта станет для вас своего рода страховкой в случае непредвиденных ситуаций .

Среди держателей кредитных карт распространено понятие – овердрафт. Это краткосрочный кредит, который можно быстро погасить, не обрастая долгами.

Что это такое

Овердрафт – это дополнительный кредит, свыше установленного по карте лимита, который можно использовать и быстро закрыть отдельно от основного кредита. За счет овердрафта происходит постоянное пополнение оборотных средств, что дает возможность клиенту банка совершать все необходимые расчеты даже в том случае, если собственных средств на карте не имеется.

Получить овердрафт могут только надежные клиенты банка, которые взяли и выплатили не один кредит. Некоторые банки, чтобы застраховать себя, предоставляют овердрафт, не требуя справку о доходах, но накручивая очень высокий процент, который существенно превышает проценты по обычному кредиту.

Технический овердрафт отличается от обычного. В данном случае на покрытие долга могут уйти все средства, которые находятся на дебетовом счету клиента.

Причины, по которым может возникнуть технический овердрафт:

• снятие наличных через банкомат. Списание комиссии в стороннем банкомате может произойти с задержкой, в результате чего используются лишние средства, сверх установленного банком лимита;
• разница между курсами валют при покупке товаров за границей;
• оплата покупок и списание денег без авторизации, неожиданное списание денег;
• снятие денег за годовое обслуживание кредитной карты. Нередко клиента банка забывают закрыть кредитку или считают, что это не нужно делать, в результате чего в течение нескольких лет образуется задолженность.

Оплатить образовавшуюся задолженность по карте следует до того момента, когда закончится действие беспроцентного периода. Сроки оплаты устанавливаются индивидуально при обращении клиента в банк. В целом овердрафтная система кредитования является удобной в некоторых случаях, но предоставляется данная возможность только проверенным держателям карт.

Особенности

Основная особенность овердрафта заключена в том, что погашение задолженности должно происходить не меньше, чем один раз в месяц. Просрочки не допускаются. При этом проценты начисляются только на общую сумму задолженности по основному кредиту.

Клиент открывает в банке счет для получения заработной платы или берет кредитную карту.Некоторые карты подходят для того, чтобы хранить на них свои деньги. То есть, держатель может оплатить кредит, а также вкладывать и снимать свои деньги неограниченное количество раз.Снять с карты можно только те деньги, которые были внесены клиентом.

Существует и другая особенность овердрафта, его не нужно использовать после одобрения. Снятие денег происходит только в случае необходимости, если не хватает средств, установленных по лимиту, но вернуть взятые деньги следует как можно скорее.

Отличия от простой кредитной карты

Существует несколько отличий овердрафтной карты от простой кредитки:

1. И та и другая карта удобны, но кредитки не выдаются юридическим лицам.
2. Получение обеих карт происходит быстро и просто, но карту с овердрафтом дают лишь тем клиентам, которые уже оплатили хотя бы 2-3 кредита и доказали свою надежность.
3. По карте с овердрафтом не снимается плата за оказание услуг по оформлению и обслуживанию кредита.
4. Погасить задолженность досрочно можно в обоих случаях.
5. Кредитование предоставляется только на короткий срок.
6. По карте с овердрафтом не действует льготный период, а проценты существенно выше, чем по обычному кредиту.

По сравнению с овердрафтом, простая кредитка считается более выгодной. В первом случае проценты будут начислены в обязательном порядке, а по обычной карте можно вернуть деньги в установленный срок, не переплачивая банку. Именно это является решающим фактором для многих клиентов банка и они отдают предпочтение обычной кредитке.

Приобрести карту с овердрафтом следует тем людям, которые вынуждены совершить большую покупку, а средств, выделенных банком по обычному кредиту, может не хватить. При этом нужно быть готовым к максимально быстрому возвращению взятых в займы денег.

Документы для оформления

Для оформления карты с овердрафтом, клиент должен предоставить сотруднику банка следующие документы:

1. Заявление, написанное по шаблону, выданному банком, на получение кредитной карты.
2. Российский паспорт.
3. Анкета.
4. Выписка из документа о регистрации предприятия.
5. Копии всех документов организации – учредительских, уставных – они нужны для того, чтобы подтвердить правоспособность заемщика.
6. Копия действующего Устава.
7. Документы о доходах предприятия, денежном обороте.
8. Отчетность по финансам за последнюю рабочую смену.

Рассмотрение всех документов длится около недели. После проверки пакета документов сотрудник банка может запросить дополнительные данные о платежеспособности клиента в том случае, если предоставленных изначально бумаг окажется недостаточно, или информация в них будет не полная.

После положительного ответа банка должно пройти три месяца, в течение которых будут проверены все поступления на счет держателя карты, в результате чего банк высчитывает максимальный кредитный лимит. В тот момент, когда кредитные средства поступят на карту клиента можно считать ее активированной.

Как получить кредитную карту овердрафт

Получить кредитную карту с овердрафтом могут лишь те лица, которые полностью соответствуют всем поставленным банком условиям:

• стаж работы на последнем месте не меньше, чем полгода;
• в момент оформления кредитной карты клиент должен быть трудоустроен;
• хорошая кредитная история, отсутствие просрочек, штрафов, незакрытых кредитов;
• прописка в том регионе, в котором планируется получение кредитной карты с овердрафтом;
• особые требования предъявляются банком относительно доходов физического лица.

Чтобы получить карту, нужно обратиться в банк и заполнить анкету. После получения анкеты и заявления банк проверяет деятельность лица, баланс предприятия и регистрационную, уставную документацию. Решение будет принято в течение недели.

Погашение задолженности

Размер задолженности по кредитной карте с овердрафтом постоянно меняется, поэтому легко можно запутаться. В отличие от обычного кредита по карте клиент не получает от банка выписку с графиком платежей, и это существенно усложняет процедуру погашения долга.

Планируя брать карту с овердрафтом или погасить задолженность по ней, следует учитывать некоторые нюансы процесса:

1. Вся задолженность распределяется до окончания срока действия договора, подписанного между банком и клиентом.
2. Все поступления денег на счет клиента будут списываться до тех пор, пока задолженность не будет погашена – происходит оплата процентов, основного долга и фактической задолженности.
3. Даже в том случае, если клиент досрочно погасил задолженность, до 25 числа должен поступить основной платеж, закрывающий долг.

Просроченная задолженность погашается в следующем порядке при поступлении на счет держателя карты денег:

• пени;
• штраф за просрочку платежа;
• увеличенный в связи с просрочкой процент по кредиту;
• тот процент, который был просрочен;
• основной, просроченный долг;
• не просроченные, основные проценты;
• не просроченный, основной долг.

В случае просрочки сумма платежа увеличивается в несколько раз, поэтому совершенно нецелесообразно пропускать ежемесячные платежи. Все денежные средства должны быть внесены вовремя, до 25 числа с учетом времени, которое требуется на перевод денег.

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитной карте с овердрафтом, необходимо учесть наличие просрочек и внести ту сумму, которая полностью их покроет.

Плюсы и минусы

При правильном использовании, овердрафт может быть выгоден клиенту. Карта с овердрафтом имеет свои как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

1. Быстрое и упрощенное получение кредитных средств на карту в случае нехватки денег.
2. Оперативное получение денег, отсутствие необходимости получать одобрение банка.
3. Использовать полученные средства можно для любых покупок.
4. Погашение задолженности происходит автоматически, нужно лишь положить деньги на основной счет.
5. После того, как лимит по овердрафту будет исчерпан, его можно восстановить сразу же, как будет погашен долг.
6. Можно прибегать к использованию овердрафта неограниченное количество раз.

Минусы:

1. Очень высокий процент.
2. Ограниченный по времени период использования заемных денег – до двух месяцев.

Определение лимита по овердрафту происходит в автоматическом режиме без участия клиента. Банк устанавливает ту сумму, которую считает необходимой, исходя из расчета частоты использования заемных средств и объема кредитов.

Все большее количество банков начинают предоставлять клиентам возможность оформить кредитную карту с овердрафтом. Кому – то данная функция может показаться неудобной и невыгодной, но те клиенты, которые понимают суть системы и имеют возможность вовремя вносить все платежи, считают, что овердрафт может стать настоящим спасением в случае, если лимит, установленный банком, недостаточен для совершения определенных покупок.

Видео: Что такое овердрафт

Банки предлагают своим клиентам в качестве дополнительных услуг такие возможности, как начисление процентов на остаток средств, кэшбэк, защита пластика с помощью чипирования. Также некоторые финансовые учреждения готовы предложить банковскую карту с разрешенным овердрафтом.

О карте с овердрафтом

Овердрафт — это займ небольшой суммы средств держателю карты на короткий промежуток времени. То есть, если потребуется, позволяет использовать большую сумму средств, чем есть на счету.

В целом овердрафт напоминает краткосрочный кредит. От обычных кредитов отличается тем, что не является специально выданным займом. Это резерв средств, предоставляемый банком, который клиент может использовать по желанию.

Если оформление кредитов — это чаще прерогатива клиентов, то овердрафт предлагают сами сотрудники банка для держателей зарплатных карт.

Цели использования овердрафта:

1. Использование средств на неотложные нужды с последующим их возвращением после получения дохода.
2. Оформление займа без необходимости подавать заявки или посещать офис банка.
3. Быстрое получение денежных средств для погашения непредвиденных медицинских расходов.
4. Приобретение необходимых товаров, даже если их стоимость превышает запланированную.
5. Оплата услуг по ремонту бытовой техники, транспортных средств и недвижимости.
6. Получение доступа к деньгам в экстренных случаях, независимо от времени суток.

Возможность перерасхода средств по банковской карте обычно предоставляется по умолчанию, но иногда клиентам приходится активировать подобную опцию вручную, используя для этого услуги финансового консультанта, систему интернет-банкинга, мобильное приложение, банкомат или терминал самообслуживания.

Овердрафт предоставляется по зарплатным и дебетовым картам, но иногда подобная опция доступна и для владельцев кредиток.

Преимущества и недостатки

По сравнению с обычным займом, овердрафт имеет как плюсы так и минусы.

Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом
Преимущества	Недостатки
вы используете только один пластик, не нужно открывать другой; вы не платите за обслуживание дебетной (зарплатной) карты; погашение происходит автоматически, при поступлении денежных средств (зарплаты, стипендии, пенсии); комиссии за снятие овердрафтных средств нет или она составляет до 1%.	номинальная сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. Его максимальная сумма может быть раза в два больше, чем ваш оклад; нет льготного периода; процентная ставка практически всегда выше, чем по кредиту в этом банке; необходимо погашать сумму полностью, так как отсутствует минимальный платеж; если возникнет просрочка, процентная ставка увеличится до 45% и выше.

Настоятельно рекомендуется заключать сделки только с теми коммерческими банками, которые предоставляют возможность самостоятельно активировать услугу овердрафта. Некоторые держатели дебетовых и кредитных карт превышают лимит, не подозревая о наличии подключенной по умолчанию опции, тем самым ухудшая свое финансовое положение из-за необходимости выплачивать процентные ставки.

Условия по картам с овердрафтом

Для примера рассмотрим условия, на которых оформляется овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое, мы уже разобрали выше. Также упоминалось, что объемы овердрафта и проценты за его использование банк устанавливает для каждого клиента самостоятельно, на основании анализа его ежемесячного дохода и объема поступлений на карточный счет.

И все же, есть несколько общих моментов, действующих для всех клиентов этого банка:

• услугу можно подключить только к зарплатным картам;
• к карточкам системы МИР овердрафт не подключают;
• срок оплаты возникшей задолженности составляет 30 дней с даты ее образования;
• в течение установленного периода долг должен быть погашен полностью;
• за погашение после указанного срока Сбербанк снимет с клиента дополнительно 40% от суммы долга.

Для сравнения, приведем расценки на пользование услугой и условия ее предоставления в банке Тинькофф:

• возможность подключения – к любой дебетовой карте;
• максимальный срок займа – 25 дней;
• оплата за долг до 3000 рублей – 0 руб. (при своевременном погашении);
• комиссия за уход в минус на 3 – 10 тыс. руб. – 19 руб./день;
• от 10 до 25 тыс. руб. – 39 руб./день;
• штраф за просрочку – 990 рублей.

Подключение овердрафта к карте Тинькофф возможно только по предложению банка, но при условии согласия клиента на эту услугу.

Читайте также:

Разновидности

На практике различают две разновидности такого займа:

• разрешенный;
• несанкционированный или технический.

Разрешенный овердрафт — это прописанная услуга в договоре с клиентом на оформление дебетовой карты.

Технический овердрафт — это превышение расходной суммы по отношению к имеющемуся остатка по карте. Несанкционированный займ может получится, например, при конвертации денежных средств или при списании комиссии по счету в то время, когда сумма денежных средств на дебетке равна нулю.

Предложение банков

29 мая 2016 года Тинькофф Банк, чтобы повысить качество обслуживания клиентов, ввел в действие . В ней оговаривается предоставление разрешенного займа для держателей банковских карт.

И в основном предоставляют эту услугу для бизнеса. Об установлении услуги для физических лиц речи не идет, но этот момент можно оговорить индивидуально при оформлении пластика и заключении договора с банком.

Отличия овердрафта от кредита

Овердрафт имеет черты, похожие на классический кредит, который предоставляется посредством оформления банковской карты, но между ними существуют также серьезные различия. Получателю карты необходимо внимательно изучить нюансы использования овердрафта, чтобы с максимальной пользой для себя заимствовать денежные средства.

В противном случае можно столкнуться с огромными затратами, погашение которых значительно снизит уровень платёжеспособности, ухудшив состояние кредитной истории заемщика.

Основные отличия кредита от овердрафта:

1. Срок действия овердрафта обычно не превышает 60 дней. Кредит можно оформить на срок от одного дня до нескольких десятилетий. Выплатить овердрафт следует одним платежом. Обычные займы возвращаются посредством совершения регулярных выплат по заранее составленному сторонами графику.
2. Размер овердрафта по кредитке не должен превышать сумму месячных поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, тогда как кредит может перекрывать регулярный заработок клиента, ведь общая сумма займа зачастую разделяется на несколько платежей в отличие от овердрафта.
3. Процентная ставка по овердрафту всегда завышена. Она ближе к начислениям, которые сопровождают процесс быстрого кредитования и использования кредиток, нежели к обычным займам. По разрешенному овердрафту платежи достигают 20%, а за технический вариант сделки приходится платить более 60% в год.
4. Получить овердрафт можно мгновенно. На оформление стандартного кредита уйдет от получаса до пары недель.

Оформление рассматриваемых банковских продуктов позволяет клиенту получить доступ к универсальным источникам финансирования. Овердрафт следует использовать только в экстренных случаях. Этот резервный способ получения денег подходит для погашения незапланированных расходов.

Поскольку денежные средства владелец карты обязуется вернуть в ближайшее время после заключения сделки, размер овердрафта сильно ограничен.

Лимит зависит от уровня ежемесячных поступлений на расчетный счет клиента, поэтому обязательным требованием для получения денежных средств считается предоставление справки о доходах.

Если речь заходит о дебетовой карте, коммерческий банк может воспользоваться выпиской из расчетного счета, позволяющей отследить текущие денежные потоки клиента.

В целях определения оптимального лимита овердрафта сотрудники скоринговой службы банка принимают решение о выдаче оптимальной для клиента суммы денежных средств.

Кредитный эксперт, отталкиваясь от информации об уровне платежеспособности заемщика, предоставляет рекомендации по использованию денежных средств. Крупный лимит можно получить также в случае повышения финансового оборота.

Отличия овердрафтовой карты от дебетовой

Карточки рассматриваемой нами категории отличаются от прочих платежных средств. В частности, различия между кредиткой и овердрафтной карточкой таковы:

• кредитка оформляется по заявлению гражданина, тогда как овердрафт является предложением от банка к наиболее благонадежным клиентам;
• объем овердрафта, как правило, заметно ниже, чем кредитного счета;
• для оформления овердрафтной карточки не придется предоставлять справок о материальном положении;
• у кредиток есть грейс-период, а по овердрафту оплату за пользование начисляют с первого дня задолженности.

Что касается отличий от обычного дебетового пластика, их немного. Главное в том, что владелец дебетовой карты может рассчитывать только на собственные доходы. А клиент с овердрафтом при обнулении счета может уйти в небольшой минус (в рамках установленного банком лимита).

Новые поступления на карточку будут списываться на погашение долга и процентов автоматически. Остаток владелец дебетового счета сможет использовать по своему усмотрению.

Большинство компаний сейчас предпочитает переводить деньги на пластиковую карту. Это удобно, когда каждый сотрудник при приеме на работу получает дебетовую карту.

Но, к сожалению, для многих получение ее и соответственно зарплаты не решает всех материальных проблем. И вот тут как раз встает вопрос об оформлении кредитных карт, которые выручат Вас в трудную минуту.

Большинство финансовых аналитиков склоняются к тому, что в случае, когда человек уже имеет , перед ним встает вопрос о том, чтобы использовать ее в качестве источника для получения кредитных средств.

Это возможно, если использовать услугу овердрафт. Если же Вы не хотите использовать овердрафт, то тогда нужно задуматься об открытии отдельной кредитной карты. Удобно это делать уже в том финансовом учреждении, т.е. в том банке, который перечисляет Вам заработную плату.

Кредитная карта в помощь работнику со стабильным окладом:

Выгодность того или иного пути оценить можно только в том случае, когда Вы сравните каждый из вариантов. Оценим Ваши возможности, если Вы решили .

От Вас не потребуется много документов при оформлении. Достаточно предоставить паспорт и пару справок по форме банка. Банк обычно рассматривает решение о предоставлении кредита в течение небольшого промежутка времени. И Вам не нужно ждать долго, чтобы оформить кредитную карту.

Размер кредита обычно начинается от среднемесячного уровня доходов, которые получает заемщик. Банк вправе рассмотреть предварительно Вашу заявку, оформленную на сайте в разделе карта онлайн;

При продолжительном использовании кредитной карты заемщик может просить об увеличении кредитной линии;

Процентная ставка по банковской карте является более выгодной, чем при потребительском займе. Если держатель такой карты решит обналичить денежные средства через банкомат, то он должен будет заплатить комиссию за предоставление такой банковской услуги. Такая комиссия обычно составляет 3-4% от суммы снятия;

Большинство банков предоставляют льготный период для погашения кредита при совершении покупок по карте. Это обычно 50-60 дней, которые могут варьироваться в зависимости от условий банка. Если заемщик укладывается в этот срок, то он может не платить проценты, а просто возвращает на счет те средства, которые он взял.

Причины взять овердрафт и удобство этой услуги:

Если же рассматривать овердрафт по зарплатной карте, то он идеально подходит людям, которые не хотят связываться с финансовыми учреждениями. Ведь в этом случае держатель карты расходует сначала свои зарплатные средства, а уже потом деньги, которые предоставлены дополнительно банком. Он, в свою очередь, тоже имеет лимит, который может быть представлен максимум в размере 80% дохода держателя карты в месяц;

Процентная ставка по предоставлению услуг овердрафта может быть в несколько раз ниже, чем процент, который получает заемщик в случае оформления потребительского кредита;

При потребительском кредите процентная ставка обычно составляет 18% в год и выше, а вот при предоставлении услуги овердрафта она существенно меньше. Правда, и льготного периода при такой услуге нет, как при использовании кредитной карты при покупке услуг и товаров.

Также стоит отметить, что нет и скидок и бонусов, какие часто делают банки для держателей кредитных карт.

Большим преимуществом для получения овердрафта является то, что Вам надо всего лишь предоставить заявление в тот банк, который начисляет Вам зарплату, а уже все необходимые документы банк имеет, так как они подавались бухгалтерией с Вашего места работы при открытии зарплатной карты. И за любой информацией, которая необходима банку, он всегда сможет обратиться к Вашему работодателю.

Выбрать то, что Вам необходимо, можно только в случае, когда Вы сами проанализируете, что Вам предпочтительнее - совершать , или же Вы заинтересованы в получении овердрафта.

Вы можете узнать полную информацию о том, как получить кредитную карту, на сайте банка, в том числе, если Вы хотите уточнить что-то, Вы можете это сделать у специалиста по кредитным продуктам.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
• Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

• разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.