Дебетовые карты. Кредитная и дебетовая карта

Удобство и простота использования пластиковых карт сделали этот банковский продукт очень популярным в современном мире. С их помощью проводят самые разные финансовые операции: оплачивают товары и услуги, снимают денежные средства, пополняют кошельки и т. д. И все же, многие люди и сегодня не могут отличить дебетовую карту от кредитной. Ниже мы попробуем разобраться в этом вопросе.

В чем заключается отличие дебетовой карты от кредитной?

По своим функциям эти карты сильно отличаются, и предназначены совсем для разных целей. Хотя, некоторые клиенты и называют дебетовые карты «кредитками».

Дебетовая карта используется для операций с личными средствами клиента. С ее помощью можно осуществлять покупку товаров и услуг, ввод и вывод денег, их хранение. Сейчас для многих дебетовых карт предусмотрена функция «процент на остаток», которая позволяет сравнивать их с вкладами. При пользовании дебетовой картой банк взимает средства только за ее обслуживание, или когда деньги снимаются в других банков. Зарплатная и расчетная карты по своим функциям являются дебетовыми, однако, за обслуживание зарплатной карты платит работодатель.

На кредитной карте «лежат» деньги банка, и на каждую из них установлен кредитный лимит – сумма, которую может использовать клиент. Так как это средства банка, то за их использование приходится платить. Кстати, сейчас многие банки выпускают кредки с , в течение которого за пользование деньгами не начисляются проценты. Например, если льготный период составляет 60 дней, то первые 60 дней вам не придется платить.

Таким образом, дебетовая и кредитная карты имеют следующие отличия:

• На дебетовой лежат личные деньги клиента, на кредитной - средства банка.
• С дебетовой карты в банкомате выдавшего ее банка деньги можно снимать без процентов, за снятие с кредитной карты они обычно начисляются, причем, довольно ощутимые.
• Дебетовую карту можно сравнить с кошельком для хранения денег, сумма которых может даже увеличиваться за счет начисления процентов на остаток; на кредитной карте есть лимит, и снятые с нее средства нужно возвращать банку вместе с процентами.

Работать с кредитной картой очень просто:

1. Вы используете заемные деньги.
2. Для погашения долга пополняете счет.
3. При возобновлении кредитного лимита вы снова можете тратить деньги с карты.

Этот цикл можно повторять снова и снова.

Как понять, какая карта находится у вас на руках

В различиях между дебетовыми и кредитными картами мы разобрались, теперь поговорим о том, как можно определить тип карты, которая находится у вас на руках. Кто-то скажет, что это невозможно, чтобы человек не знал, какую карту он оформил, или забыл, чем он пользуется. Однако, на практике такое хоть и редко, но случается. Вот несколько способов распознать тип карты.

1. Банк. Это самое простое, что можно сделать: позвонить в банк или прийти в отделение (не забыв взять паспорт). Сотрудники обязательно ответят на ваши вопросы и объяснят, какой картой вы владеете, а также напомнят условия ее использования.
2. Договор. При оформлении любого банковского продукта составляется договор. Если у вас есть этот документ, найдите в нем необходимую информацию.
3. Интернет. Если вы используете онлайн сервисы и инструменты в виде мобильного или Интернет-банкинга, необходимую информацию можно найти там. Кроме того, в личном кабинете можно посмотреть текущий баланс, уточнить задолженность по кредитной карте (если она есть) и т. д.

В современном банковском секторе сложилась интересная ситуация: среднестатистическому пользователю зачастую непонятно, чем отличается дебетовая карта от кредитной карты. Происходит это по простой причине: есть множество продуктов, пользование которыми в большинстве случаев предусматривает одну и ту же механику. Включая превышение количества средств, находящихся на счету. Однако отличие дебетовой карты от кредитной все же есть. Рассмотрим основные характеристики продуктов и озвучим разницу их применения.

Дебетовая карта

Идея, которая лежит в основе дебетовой карты, проста. Озвучить ее можно следующим списком тезисов:

• карта жестко привязана к счету клиента;
• все операции расходования средств ограничены количеством денег владельца;
• если оформляются дополнительные карты, они также могут оперировать только финансами, которые есть на остатке счета.

Сегодня банки предлагают весьма прозрачные условия пользования дебетовыми картами. От клиента требуется зачастую только оплачивать обслуживание продукта, есть четко обозначенные проценты обналичивания средств в кассах финансовых учреждений-партнеров, сетей банкоматов и так далее.

Для удобства пользования многие банки предлагают условия овердрафта. Дебетовая и кредитная карты, отличия которых лишь в возможности предоставления данной услуги (только для дебетовых), становятся схожими по набору средств, которыми можно воспользоваться, - предоставляется возможность траты средств свыше остатка на счету.

При оформлении овердрафта существует только требование погашения задолженности в определенный срок, при превышении которого карта блокируется.

Для дебетовых карт доступны всевозможные операции: пополнение, электронные переводы, оплата товаров и услуг в магазинах. При этом банковские комиссии минимальны или отсутствуют.

Кредитные карты

Кредитные продукты позволяют владельцу пользоваться заемными средствами банка. Предел суммы может зависеть от множества факторов: банка-эмитента, уровня расходов пользователя, аккуратности погашения задолженности, среднего уровня средств на счету в определенный период.

Если клиент платит за товары и услуги сверх суммы, имеющейся на счету, на заемные средства начисляется процент, а общая переплата зависит от срока погашения задолженности. Это самое важное условие, в чем отличие дебетовой карты от кредитной. При этом банки могут формировать собственные условия пользования продуктом.

• отдельный процент начисления на кредитные средства и обслуживания тела кредита (неуплаченного остатка);
• особые условия обналичивания средств;
• невозможность осуществления некоторых операций;
• различие тарифов на обслуживание карты при пользовании кредитной линией и без нее;
• наличие льготного периода погашения суммы задолженности без начисления процентов;
• обязательное условие активности, то есть осуществления ежемесячных трат (некоторые банки даже устанавливают нижний предел сумм, при недостижении которых кредитная линия просто закрывается).

ТОП-7 банков, предлагающие наиболее низкие ставки

Существуют и отдельные тарифы на манипулирование денежными средствами. Так, для кредиток всегда устанавливается повышенный процент на обналичивание, получение денег в банкоматах, операции оплаты товаров и услуг. Однако взамен банки предлагают различные приятные удобства, среди которых может быть процент возврата средств покупок, начисление бонусов для их траты в магазинах или компаниях-партнерах, различные привилегии.

В чем состоят отличия, с которыми может столкнуться среднестатистический пользователь

Если рассматривать дебетовые и кредитные карты, можно легко озвучить идеи их создания таким образом:

• дебетовая - это личный сейф, вместительный кошелек, который убирает из оборота бумажные деньги, улучшая удобство пользования собственными финансами;
• кредитная - это заранее одобренный потребительский кредит, который можно использовать без траты времени и сил, хотя и на менее выгодных условиях, чем это было бы при оформлении займа в банковском учреждении.

Возьмем идеальный случай. Пользователь внимательно выбирал кредитку, анализировал условия. Продукт не предусматривает избыточных переплат, не накладывает особых требований на движение средств по счету. Этот же пользователь оформил дебетовую карту с овердрафтом, что предусматривает возможность расходования средств сверх остатка на счете. Пользуясь двумя этими продуктами, можно заметить такие отличия:

• при бронировании отелей, оплате определенных услуг или товаров может быть отказано в использовании одного из типа продуктов (зависит только от точки оплаты);
• при пополнении депозитов или оплаты определенного рода услуг пригодна только дебетовая карта;
• для кредитки в большинстве случаев отсутствует возможность открытия накопительных счетов;
• для начисления зарплат пригодны только депозитные продукты;
• у кредиток услуга «процент на остаток» отсутствует или же проценты начисления крайне малы.

Те клиенты, которые часто путешествуют и рассчитываются за товары и услуги в разных странах, могут столкнуться с еще одним отличием. Дебетовые продукты в большинстве случаев жестко привязаны к счету, оперируют определенной валютой и возможность расчета в другой зависит от того, предоставляет ли банк возможность конвертации средств.

При этом зарплатные карты могут иметь еще большее ограничение - использование средств только внутри страны. Популярные же кредитные продукты сегодня зачастую изначально мультивалютны и предоставляют больше свободы действий.

Довольно часто сегодня путают кредитные и дебетовые карты, хотя это абсолютно разные платежные инструменты. Разделить эти понятия очень просто: на дебетовых картах хранятся Ваши деньги, на кредитных - деньги банка. Теоретически кредитная карта может стать дебетовой - если кредитный лимит "перекрыт" собственными средствами. Свои особенности, конечно, есть у обоих видов.

Итак, дебетовая карта используется для оплаты товаров и услуг собственными деньгами - на ней лежат только собственные средства клиента, которые он может использовать на свое усмотрение. Средств банка на этой карте нет. В некоторых случаях допускается технический овердрафт, когда банк на определенный период позволяет использовать заемные средства. В целом же, на дебетовой карте хранятся исключительно средства клиента.

Кредитная карта подразумевает наличие кредитного лимита - определенной суммы, которую банк готов дать взаймы клиенту под проценты. Обычно процентная ставка довольно высока - выше, чем при обычном потребительском кредитовании. Большинство банков предлагают льготный - беспроцентный - период использования кредитных средств на кредитной карте. То есть проценты не начисляются, но есть комиссии за использование кредитного лимита. Такой период составляет порядка 25 - 55 дней, в зависимости от условий банка и дня месяца, в котором осуществляется транзакция. Как правило, все банки выдают кредитные карты с льготным периодом - это конкурентное преимущество банка.

До 2000 года в России и странах СНГ использовались в основном дебетовые карты . Такое понятие, как кредит, было в диковинку. Тем более, не по карману был кредит для обычных людей. Со временем, когда доходы, а следовательно, и возможности стали больше, разнообразие товаров также стало поражать взоры, потребительский кредит вошел в жизнь наших соотечественников. Те же карты, которые использовались ранее, были преимущественно дебетовыми, то есть на них были только средства клиента.

В чем достоинства и недостатки дебетовых и кредитных карточек?

Все зависит от целей и возможностей клиента. Дебетовая карта обычно подразумевает накопление средств. Как правило, банки начисляют проценты на остаток - как по депозитному вкладу. Проценты эти небольшие, потому что деньги постоянно находятся в обращении: их в любой момент можно снять, а также пополнить счет. Для людей, у которых есть средства, которые можно отложить, такая карта очень полезна: и копилка, и всегда доступны деньги.

Если же нужны средства, которых нет, удобна кредитная карта. Это отличный вариант для тех, кому нужно "перехватить" деньги - до зарплаты, например. К тому же, кредитная карта удобнее кредита наличными: как правило, процент здесь немного ниже, а оплачивать можно, в принципе, как удобно: главное - вовремя погашать минимальные платежи, которые обычно составляют 7 - 10% от суммы задолженности.

Один из главных недостатков кредитной карты - это тот факт, что ею можно увлечься и начать жить в кредит. Банки сегодня охотно увеличивают кредитные лимиты, причем из каких соображений исходят, остается загадкой: частенько сумма кредитного лимита превышает даже трехмесячные заработки.

Получить дебетовую карточку обычно гораздо проще, чем кредитную, ведь в первом случае клиент фактически доверяет банку хранить у него свои день - само собой, что процесс открытия будет проще. Только в некоторых случаях, когда необходима карта определенного класса, может потребоваться залог.

Для открытия кредитной карты обычно требуются не только документы, подтверждающие личность, но и справка о доходах. В последнее время подтверждать свои доходы необходимо, так как в период финансового кризиса выяснилось, что очень много кредитных карт было выдано тем, кто не располагает средствами для возврата займа - тогда вовсю пропагандировались кредитные карты без подтверждения дохода .

Таким образом, выбор того или иного вида карты - это сугубо индивидуальное дело. Сегодня у наших соотечественников довольно много разных карт. Ничего не мешает стать обладателем и кредитной, и дебетовой одновременно. Это очень удобно: не обязательно сразу же использовать кредитную, если есть, что накапливать. Если рассчитываться ею в магазине с помощью терминала, то комиссия взиматься не будет - это очень удобно, когда наличных средств нет, а покупку совершить хочется. К тому, что в кошельке наших соотечественников по несколько банковских карт, мы давно уже привыкли - и это очень положительная тенденция, твердят аналитики. Мы учимся правильно распределять деньги, ценить их и планировать свои покупки, как это делают в Европе и США. Именно благодаря такому грамотному распределению средств, говорят финансисты, наступает финансовое благополучие и находятся средства для сбережения.

Для россиян уже стало привычным пользование банковскими картами. Большой популярностью пользуются кредитная и дебетовая карты. Но не все знают, чем одна отличается от другой. В этой статье мы расскажем об их особенностях и тонкостях их применения.

Функциональные особенности действия кредитной карты

Банковской кредитной картой или «кредиткой» в первую очередь пользуются как платежным инструментом, который применяется для процедуры кредитования. Банк переводит на нее заемные средства, а за пользование этими деньгами пользователю начисляются проценты по оговоренной обеими сторонами ставке. То есть на кредитной карте хранятся денежные средства, которые используются в качестве кредита (отсюда и ее название). Кроме процентов по кредиту, банк еще берет и плату за свои услуги.

Действие кредитной карты заключается в следующем: денежные средства с нее можно снять наличными в банкомате или отделении данного банка. Но при этом банк не забудет взять свои проценты со снятой денежной суммы. Также на нее можно, а для погашения кредитной задолженности и нужно, положить свои личные деньги. Чаще всего кредитной пользуются для безналичного расчета, например, покупок в магазине через терминал.

Еще одной особенностью, которой наделена кредитка, является привязанный к ней минимальный обязательный платеж. Его должен ежемесячно вносить пользователь, так как в противном случае за неуплату банки применяют штрафные санкции в виде увеличения процента по кредиту либо штрафной пени.

Кредитку можно закрыть, чтобы прекратить пользование нею. Но данная процедура возможна только при условии, что на кредитной карте нет задолженности по кредиту.

Банковские специалисты, да и многие россияне-пользователи, видят ряд преимуществ в пользовании кредитной картой:

1. Быстрое оформление, в том числе и через Интернет.
2. Предоставляется возможность пользоваться льготным периодом, что представляет собой беспроцентное пользование денежными средствами.
3. Ее действие является международным.
4. Помогает в трудных жизненных ситуациях.

Кроме этого, часто многие банки с целью привлечения клиентов проводят различные акции и бонусные программы, рассчитанные именно на пользование кредиткой.

Функциональные особенности пользования дебетовой картой

Дебетовая карта также выступает в роли платежного инструмента. Но имеет существенные различия с кредиткой. Они заключаются в особенностях пользования данным видом карты.

Ее главное предназначение состоит в том, что на карточку данного типа перечисляются денежные суммы, которые можно без проблем обналичить, но никогда не получиться на ней выйти в минус, только в «ноль». Поэтому она и носит название «дебетовой» – приходной (то есть на нее поступают средства в плюс, но не допускается их перерасход в минус).

Какие же денежные средства перечисляют на нее? Это:

• заработные платы;
• социальные выплаты;
• пенсионные перечисления;
• студенческие стипендии и т. д.

Но и ее действие в качестве платежного средства также можно использовать достаточно широко:

• в торговых точках, где есть наличие банковского терминала;
• в магазинах сети Интернет;
• оплачивая жилищно-коммунальные услуги;
• производя уплату штрафов;
• пополняя счета мобильных операторов.

Траты с дебетовой карты имеют огромное преимущество перед тратами с кредитки: вы тратите СВОИ деньги. А снимая денежные средства с кредитки, вы будете тратить финансы банка, еще и останетесь должны процент за такую услугу.

При этом дебетовая не имеет никаких процентов вообще. То есть сколько на нее было перечислено денег, столько вы и снимаете (в любых вариациях – сразу полную сумму либо частями, не имеет никакого значения), без какой-либо процентной ставки за услуги банка.

Основные плюсы дебетовой банковской карты:

1. Быстрая процедура оформления или замены по истечении срока действия.
2. Маленький размер платы банку за обслуживание (часто отсутствует вообще).
3. Обналичивание можно произвести с помощью банкоматов или в любом банковском отделении.
4. За снятие денежных средств банком не взимается комиссия или проценты.
5. Свободный доступ для перевода финансов на другие карточки, в том числе и кредитную.
6. Открыта для международного пользования (в этом не отличается от кредитной).

Как видим, каждый из этих банковских продуктов имеет и свои преимущества, и свои недостатки. Поэтому лучше всего всегда оформить оба вида и научиться пользоваться ними.

Практически каждый пользователь любого вида карты банка знает, что за свои услуги банк попросит какую-то определенную плату. В различных банках совершенно разные условия по использованию карт разного типа. Общим является одно – снимая деньги с карты в «родном» банкомате, пользователь не будет оплачивать дополнительные комиссионные проценты за услуги банка. Поэтому совет № 1: старайтесь снимать денежные средства с карточек (относится дебетовой карте) с помощью «родного» банкомата.

Совет № 2: снимая даже свои личные финансы с кредитки в «родном» банкомате, банк все равно возьмет процентные комиссионные за предоставляемые услуги, поэтому перед снятием некоторой суммы денег обязательно узнайте размер комиссии.