Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить не только на оплате процентов по займу, но также и на дополнительных комиссионных, которые ежемесячно изымаются за обслуживание счета. Как преждевременно оплатить займ на покупку автомобиля, читайте в статье ниже.
Общие сведения
Автокредитование — вид потребительного кредита, позволяющий клиенту взять автомобиль в долг у банка под процент. Общая стоимость транспортного средства разбивается на количество месяцев, то есть на срок погашения. Заемщик вносит фиксированную сумму денежных средств в установленное время каждого месяца. За пользование кредитными дивидендами начисляются проценты. Чтобы сократить стоимость переплаты, клиент может погасить задолженность раньше установленного срока.
Согласно части 3 и 4 статьи №11 ГК РФ, гражданам не запрещается выплачивать автокредит досрочно. Также кредитор не имеет право начислять штрафные санкции и пеню за преждевременную оплату задолженности.
Досрочное погашение автокредита может быть:
- Полным — клиент вносит всю сумму долга и начисленные проценты. Кредитный договор становится недействительным, а долговые обязательства между заемщиком и банком прекращаются;
- Частичным — оплата задолженности сверх установленного ежемесячного платежа, но меньше всей суммы займа.
Для досрочного погашения ссуды на автомобиль клиенту необходимо заранее известить кредитора о своем намерении. По закону, оплатить автокредит заемщик может в первые 30 дней после заключения договора. В этом случае предварительное оповещение банка не требуется. В последующем заемщику требуется извещать кредитора о погашении кредита за 1 месяц.
В ведущих банках страны действуют следующие условия досрочного погашения автокредита:
- ВТБ 24. Банк необходимо уведомить о досрочном погашении автокредита за 1 день. Дата частичной или полной оплаты займа выбирается заемщиком по желанию. Изменение графика платежей — по инициативе клиента;
- В Сбербанке возможно погасить автокредит в офисе компании в тот же день. Дополнительная комиссия не изымается;
- Совкомбанк требует оповещения о досрочном погашении займа за 30 дней до внесения оплаты;
- В Юни Кредит банке требуется подать заявку на досрочное погашение займа за 3 дня. Дата оплаты устанавливается по желанию заемщика.
Условия досрочного погашения автокредита
Для досрочной оплаты автокредита необходимо:
- Известить кредитора о желании погасить ссуду ранее установленного срока. Заказное письмо о намерении оплаты автокредита направляется тем способом, который прописан в договоре;
- В извещении требуется указать стоимость выплаты и день внесения платежа;
- Не позже, чем за день до даты погашения долга, перечислить деньги способом, указанным в кредитном соглашении;
- При полном погашении займа — уточнить у кредитора о возможных неоплаченных суммах. Для частичной оплаты автокредита необходимо составить новый график платежей;
- В случае полной выплаты автокредита требуется также написать заявление о снятии обременения с ТС и возвращении техпаспорта автомобиля.
После того, как кредитор получит извещение, назначается дата и место получения ПТС (от 5 до 30 рабочих дней).
Образец заявления
В заявлении о досрочном погашении автокредита указывается следующая информация:
- Наименование финансовой организации;
- ФИО и паспортные данные заемщика;
- Номер кредитного договора и дата его составления;
- Номер пункта договора, в котором указана возможность досрочного погашения займа;
- Номер счета, на который будет зачислена оплата за кредит;
- Сумма.
Заявление оформляется в двух экземплярах. Скачать образец можно
Как рассчитываются проценты?
Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.
Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.
Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;
Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.
При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.
Возврат страховки
Расчет с банком – один из основных этапов сотрудничества. Клиент должен ежемесячно вносить денежные средства до окончания срока действия договора. Однако у человека может появиться возможность заранее закрыть долг перед банком. Компании разрешают выполнить досрочное погашение . Но операция должна осуществляться в соответствии с установленными правилами.
Что нужно знать заемщику
Досрочное погашение кредита: что нужно знать? Если клиент имеет на руках сумму, необходимую для погашения обязательств, это еще не значит, что он имеет право осуществить расчет.
На практике нередко возникает ситуация, когда человек вносит денежные средства, предварительно обговорив такую возможность с сотрудниками банка по телефону, а через какое-то время организация вновь начинает требовать денежные средства, направляя к заемщику коллекторов. Это может произойти из-за неправильного расчета суммы долга. Чтобы человек не оказался в неприятном положении, должна быть получена справка, подтверждающее досрочное погашение .
Условия получения займа
Чтобы знать точную сумму, затраты которой потребует досрочное погашение , необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Для этого нужно изучить действующий кредитный договор. В нем указываются все нюансы осуществления расчета с банком. Эксперты советуют заранее позаботиться о наличии возможности досрочного погашения задолженности. Изучая договор еще на этапе его составления и подписания, человек должен следить, чтобы в нем не было следующих пунктов:
- возможность погасить долг досрочно появляется только после завершения определенного периода;
- банк взимает комиссию за выполнение расчета заранее;
- сумма, в размере которой можно выполнить досрочное погашение, зафиксирована в договоре;
- выполняя полное погашение, человек должен будет оплатить проценты.
Наличие подобных условий увеличивает стоимость автокредита и лишает заемщика выгоды. Не стоит начинать сотрудничество с учреждениями, которые фиксируют подобные нюансы в договоре.
Обязанности заемщика
Чтобы у клиента появилась возможность погасить долг досрочно, он должен соблюдать взятые на себя обязательства. К ним относятся:
- своевременное внесение платежей по кредиту;
- приобретение страховки, если подобное было прописано в договоре;
- соблюдение иных закрепленных обязанностей.
Узнать полный список можно, ознакомившись с договором по кредиту.
Досрочное погашение автокредита
Человек, который хочет осуществить досрочное погашение автокредита и закрыть долговые обязательства перед банком сразу или по частям, должен знать основные нюансы досрочного погашения долга. Если клиент хочет полностью рассчитаться с банком, ему придется погасить всю имеющуюся сумму задолженности. Если планируется досрочное погашение кредита, калькулятор поможет определить величину суммы. Человек, задумавший совершить расчет, должен понимать, что в состав займа входит:
- основная задолженность по кредиту;
- начисленные на момент погашения проценты;
- прочие имеющиеся задолженности.
Сумму необходимо внести не позднее дня списания. При этом у заемщика не всегда имеется возможность полностью закрыть долг перед банком. Если клиент , досрочное частичное погашение даст возможность облегчить возврат долга. Внесение неполной суммы позволит заемщику сократить время кредитования или уменьшить размер ежемесячных платежей.
Проценты по кредиту
Особенности погашения процентов зависят от нюансов договора. В большинстве случаев заемщику придется внести только сумму долга и проценты, начисленные на момент закрытия обязательств. Однако некоторые компании прописывают в договоре, что заемщик обязан выплатить проценты за весь период планируемого сотрудничества. Без переплаты такой автокредит закрыть не получится. Вся выгода досрочного погашения для клиента в этой ситуации исчезает.
В век информационных технологий банки переходят на удаленное сотрудничество с клиентами. Однако автокредитов данное утверждение не касается. Большинство просят клиентов лично посетить офис и написать заявление о желании погасить автокредит досрочно.
Как рассчитать задолженность
Расчет точной суммы оставшегося долга по автокредиту осуществляют сотрудники банка. Однако клиент может предварительно узнать примерную сумму, которую придется выплатить. Для этого необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Программа имеется на большинстве официальных сайтов компаний. При этом сумма, которая получится в итоге, является примерной.
Как оформить закрытие кредита
- Написать заявление о желании заранее погасить долг. Сделать это необходимо за 30 дней до момента внесения денежных средств.
- Дождаться, пока банк рассмотрит заявление.
- Получить точные расчеты суммы долга и данные о внесении изменений в график платежей.
- Внести необходимую сумму денежных средств.
- Выполнить закрытие кредитного договора и дождаться, пока банк снимет обременение с автомобиля.
Если клиент не будет придерживаться схемы, банк может ответить отказом на просьбу о досрочном погашении обязательств по автокредиту.
Варианты внесения средств
Средства для совершения расчета по автокредиту вносятся с помощью привычных способов. При этом капитал должен находиться на счете до момента его очередного списания. Чтобы минимизировать вероятность задержек при перечислении средств, лучше использовать внутренние системы банка. Например, заемщик может внести деньги в кассу организации или воспользоваться банкоматами.
Возврат страховки
Большинство банков обязывают заемщиков приобретать полис на весь период взаимодействия. Если заемщик сразу же приобрел пакет услуг на весь срок, а затем закрыл обязательства перед компанией раньше, может быть выполнен возврат страховки при досрочном погашении автокредита. Для получения денег необходимо обратиться в организацию, предоставившую полис. Компания обязана вернуть платежи.
Получение справки о досрочном погашении
Чтобы не возникло проблем, эксперты советуют взять справку, подтверждающую, что клиент полностью погасил имеющийся долг по автокредиту. Ее оформление не займет много времени. Для получения бумаги клиент должен лично посетить отделение компании и попросить соответствующий документ.
Последствия неправильного погашения
Эксперты советуют проявлять максимальную внимательность, выполняя досрочное погашение автокредита. Даже если клиент согласовал с банком сумму, всегда остается риск, что задолженность будет закрыта не полностью. Компания может зачислить внесенные деньги на депозитный счет клиента и постепенно списывать с него сумму ежемесячного платежа по автокредиту вместе с начисленными процентами. Следовательно, деньги на счету закончатся раньше, чем долговые обязательства будут закрыты.
Образуется долг по автокредиту, на который банк начнет начислять штрафы и пени. В итоге к заемщику, считающему, что он давно рассчитался с организацией, могут наведаться коллекторы. Чтобы этого не произошло, необходимо брать справку, подтверждающую, что клиент ничего не должен банку.
Буквально несколько лет назад погасить автокредит досрочно было довольно трудно. Не в плане того, что нужно собирать документы и долго ждать, а потому что банки брали довольно серьезные штрафы за досрочное погашение (несколько тысяч рублей). К тому же раньше существовал так называемые мораторий, то есть срок, во время которого погасить автокредит досрочно было нельзя (обычно до 3 месяцев с момента получения кредита). После того как закон вплотную взялся за контроль банковской деятельности, данный штраф был стерт практически всеми банками нашей страны. Так как сейчас правильно досрочно погашать автокредит? Выгодно ли это делать? Можно ли вообще погашать автокредит досрочно в настоящее время? Ответы на эти и многие вопросы далее в данной статье.
В данный момент условия для досрочного погашения автокредита во многом определяет сама кредитно-финансовая организация. Однако, учтите, что банки не приветствуют досрочные погашения , и стараются препятствовать таковым. Все дело в том, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита - они теряют часть своей прибыли, полученной в виде вашей выплаты процентов по кредиту. А погашая досрочно взятый займ вы лишаете банк этого дохода.
Погасить кредит можно полностью или частями. Благодаря частичному погашению быстрее уменьшается «тело» кредита и снижается сумма ежемесячного платежа. Но даже тут не все так просто. Чтобы уменьшить долг частично, должна вноситься сумма, не меньшая той, которая указанная в кредитном договоре, который заключался при . Полное погашение автокредита возможно, как правило, после того, как пройдет некоторое время с момента заключения соглашения по кредиту, хотя многие банки и пишут, что досрочное погашение доступно с 1 дня выдачи кредита и штрафов никаких не берется.
Досрочное погашение позволяет сэкономить на выплате процентов , которых взимается тем больше, чем больше заемщик пользуется займом. Нет необходимости в приобретении полиса КАСКО в страховой компании, указанной банком - обычно такие варианты страхования являются самыми дорогими. После погашения кредита страховщика можно выбрать самостоятельно, в этом случае будет для вас наиболее выгодным вариантом. Когда вы рассчитаетесь с банком, обратно получите не только ПТС, находящегося в банке во время действия , но и полностью свободное распоряжение автомобилем по своему усмотрению.
Недостатками досрочного погашения автокредита является необходимость внесения крупной суммы сразу. Спрашивается, зачем тогда вообще брать автокредит, если эти деньги у вас на руках итак имеются? При этом оплачивается не только кредитный долг, но и банковскую комиссию, если таковая имеет место быть (сейчас это уже не так актуально, у большинства банков её уже нету). В каких банках имеются комиссии можно в статье про .
Собрав достаточную для окончательного расчета сумму, за месяц до внесения очередного платежа вы письменно должны оповестить банк о желании досрочного погашения . Внимательно проверьте то, сколько вам насчитали . Ведь если вам неправильно посчитают итоговый платеж, придется идти в банк повторно, или же платеж может не пройти из-за того, что не хватило всего нескольких рублей. В результате кредит не будет погашен, а на эти оставшиеся рубли начнут набегать проценты, а на них уже пеня и так далее.
Если в банке-кредиторе у вас есть еще один кредит, нужно проследить за тем, чтобы банковские работники не закрыли поступившими средствами другой долг, ведь платеж и процентные ставки будут разными. Если все завершилось благополучно, завершающим аккордом станет выдача банком справки об отсутствии к вам претензий на счет досрочно выплаченного автокредита . Также нужно забрать ПТС и убедиться в том, что обременение с автомобиля снято.
Автомобиль уже давно стал практически обязательной покупкой, также как и погашение кредита стало обязательным действием, после приобретения . На нем очень удобно передвигаться, особенно когда много вещей или есть маленькие дети. Единственным серьезным ограничением является стоимость железного коня, поэтому многие решают взять его в долг. Погашение автокредита это обязанность каждого заемщика, но любой может выбрать, каким именно способом он будет это делать. Есть несколько вариантов, как погасить кредит:
- аннуитетная система;
- дифференцированная система;
- досрочное погашение кредита.
Погашение кредита с помощью аннуитетной системы
Многие даже не задумываются, как погасить автокредит, ведь банки редко предоставляют возможность выбора, они по молчанию расписывают только тот вариант, который самый выгодный для организации. В большинстве случаев это аннуитетная система, которая предусматривает максимальное количество переплаты по процентам. К тому же данная схема очень простая в расчетах и позволяет не запутаться консультантам. Да и самим плательщикам проще всего следовать именно ей.
Отличительно особенностью данного варианта является то, что в каждый месяц по всему сроку кредита платеж составляет одна и та же сумма. Будь то или же долг за машину.
Это приносит свои определенные плюсы и минусы. Отрицательной особенностью становится то, что переплаты, если сумма взята на большой срок, могут быть очень значительными. Единственным же положительным фактором становится четкость системы. Невозможно запутаться в платежах, если в течение нескольких лет одна и та же сумма до конкретного числа каждого месяца.
Многие банки и вовсе ограничиваются только этим вариантом, заранее прописав в правилах своей организации, что иной системы не может быть.
Как погасить кредит по дифференцированной системе
Если речь идет о том, как погасить максимально выгодно, то имеет смысл рассмотреть дифференцированную систему. Ее не сложно найти в крупных банках, которые особенно заботятся о каждом своей клиенте и ценят свою репутацию больше, чем небольшую прибыль от процентов по кредитам.
Смысл этой схемы заключается в формировании платежей особым образом. В каждый месяц сумма отличается и это обосновано регулярным перерасчетом. Конечно, основной долг придется вернуть в полном объеме, однако с процентами дело обстоит иначе, при конечной оценке можно заметить, что сумма переплаты немного уменьшится.
Происходит на практике это так, в первую половину автокредита идет активно, увеличенными суммами. За счет этого в дальнейшем процент начисляется на меньшие деньги, а значит и его эквивалент уменьшается. В самом конце платеж будет минимальным, хотя вначале придется постараться, чтобы вытянуть крупные суммы.
Огромным плюсом в данной ситуации будет экономия, минусом же является то, что нужна некоторая внимательно, при оплате обязательно нужно будет уточнить сумму. В первые месяцы нагрузка может показаться слишком тяжелой, ведь на увеличенные платежи многие могут не рассчитать свою заработную плату, но в результате этот труд себя окупит вполне.
Досрочное погашение автокредита
Несмотря на то, что многие банки стараются избежать за авто, любой желающий должник может погасить досрочно всю сумму, даже если это ипотечные кредиты, которые взяты на огромный срок.
В первую очередь этот метод предпочтителен психологически, даже самый выгодный кредит давит морально и заставляет каждый месяц нервничать, когда подходит срок платежа. Избавится от подобного бремени разом это всегда очень приятно.
Второй положительной чертой является денежная экономия. Конечно банк может заставить выплатить проценты. Но накладывать какие-либо штрафы и санкции он не в праве, поэтому в результате сумма получается намного меньше, чем, если платить по определенному распорядку.
У этого метода имеются и свои недостатки. Далеко не каждый может единовременно найти такую большую сумму денег. К тому же, негативом является то, что сами организации очень не любят подобные погашения, ведь они теряют от этого свою основную выгоду. В результате клиент может быть даже отмечен как неприятный, особенно, если подобные схемы оплаты повторялись не один раз.
Самое главное, если уже взята сумма в долг, то выплачивать ее без задержек.
Банки достаточно строго относиться к своим должникам, вплоть до обращения в . Конечно, выход есть из любого положения, но лучше не вступать в конфронтацию. Среди трех способов погашения каждый может выбрать для себя именно тот, который будет наиболее удобен. Всегда нужно помнить о том, что деньги следует отдавать, но никто не должен препятствовать сделать это так, чтобы было максимально выгодно. Кредит это не страшно, а достаточно приятно и позволяет расширить свои возможности, главное знать все тонкости и нюансы.
Кредитование имеет множество нюансов, прописываемых в договоре. При оформлении ссуды условия кажутся прозрачными, но их детальное изучение позволяет выявить скрытые комиссии, штрафы за небольшое отклонение от прописанных правил. Касается это и досрочного погашения кредита.
Выплата остатка долга за несколько месяцев до окончания срока действия договора невыгодна банку – он теряет часть прибыли.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
И за это нередко предусматриваются санкции. Но и заемщику невыгодно переплачивать за пользование заемными средствами, когда есть возможность закрыть кредит преждевременно.
Что это такое
– это вид целевого займа, направленный на покупку автомобиля. Приобретаемое имущество становится залогом. Купить машину можно с внесением первоначального взноса и без него.
При автокредитовании общая сумма разделяется на несколько месяцев, на срок займа. В зависимости от данного параметра начисляются проценты за пользование кредитными средствами.
И досрочное погашение является выплатой займа до окончания срока действия договора.
Длительный срок кредитования выгоден банку. Чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем больше процентов будет начислено и, соответственно, увеличится прибыль организации.
При этом есть определенная структура формирования процентов. Так, максимально короткий и максимально большой срок займа увеличивают переплату.
Преждевременное погашение автокредита не нравится банкам. С одной стороны, им выгодно, чтобы заемщик в полном объеме вернул занятые средства. Но за свои услуги они должны получать доход. До 2011 года банки ставили мораторий на досрочное погашение ссуды.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик должен был пользоваться средства не менее 6-12 месяцев, после чего возможно погашение остаточного долга.
В 2011 году в силу вступил закон, запрещающий банкам ставить мораторий. Он же лишает возможности начисления штрафов и комиссий.
Условия
Условия досрочного погашения кредита банком определяются самостоятельно. Но есть некоторые правила, действующие во всех финансовых организациях:
- заемщик должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит минимум за 30 дней;
- может потребоваться подача еще одного заявления, накануне внесения последнего платежа (иначе сумма будет перечислена на счет, а списываться положенными ежемесячными платежами);
- если платеж вносится в начале месяца, то все равно придется оплатить проценты за весь месяц;
- комиссия за досрочное погашение (если она имеется) оплачивается сразу;
- после внесения всей суммы и наступления даты списания необходимо получить информацию о состоянии счета (не осталась ли задолженность);
- банк обязан бесплатно предоставить справку о закрытии счета и погашении задолженности для предупреждения неприятностей в дальнейшем.
За и против
Досрочное погашение автокредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны:
- главное преимущество досрочного погашения займа – это уменьшение переплаты;
Чем раньше будет закрыт кредит, тем меньше начисленных процентов придется заплатить. В среднем, переплата по автокредиту составляет 30%, при сроке в 36 месяцев. Если погасить кредит в конце первого года пользования, то переплата составит всего 10-15%, то есть размер ежегодной процентной ставки.
- снятие обременения с автомобиля – второе преимущество. Когда машина находится в залоге, ей нельзя пользоваться в полной мере. Продажа, обмен или дарение возможно только с разрешения банка. Погашение займа снимает обременение с автомобиля, и он переходит в полную собственность бывшего заемщика;
- уменьшение расходов за счет отсутствия необходимости покупки страховки КАСКО. Согласно условиям договора, заемщик обязуется на протяжении всего срока кредитования страховать предмет залога за личные средства. А стоимость полиса КАСКО составляет не менее 20 тысяч рублей;
- уменьшение расходов семьи. Автокредит отнимает около 20 тысяч в месяц. Закрытие кредита позволяет сохранять в семейном бюджете весомую сумму;
- можно оформить другой кредит. Заемщики со средним уровнем дохода не могут себе позволить оформление сразу нескольких займов. Банки изучают кредитную историю, они видят открытые кредиты и могут отказать в выдаче следующего займа;
- своевременно погашение кредита в полном объеме улучшает кредитную историю. В дальнейшем заемщик сможет вновь обратиться в данный банк и получить ссуду на выгодных условиях.
Но есть у досрочного погашения и недостатки:
- Практически всегда банки за досрочное погашение начисляют штраф или берут комиссию. Поэтому заемщику все же придется переплатить.
- Часто заемщики, в целях досрочно расторгнуть кредитный договор, занимают деньги у родственников, друзей, знакомых. А долги нужно отдавать. Финансовые трудности приводят к ухудшению отношений с близкими людьми.
- Кредитные средства не поддаются инфляции. И через 2-3 года выплачивать ежемесячный платеж будет легче.
Перед принятием решения о досрочном погашении следует взвесить все «за» и «против», чтобы ощутить от прекращения кредитных отношений только выгоду.
Что говорится в законодательстве
Правительством РФ был создан новый законопроект, запрещающий банкам взимать штраф за досрочное погашение кредита.
Правовой акт № 162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» был подписан в октябре 2011 года президентом РФ Дмитрием Медведевым. Суть закона: досрочное погашение кредита штрафу не облагается.
Правовой акт содержит несколько нюансов:
- кредитор получает только те проценты, которые были начислены до дня внесения остаточной суммы для досрочного погашения займа;
- вся сумма займа может быть внесена с согласия кредитора;
- любой кредит физического лица может быть погашен досрочно при условии, что кредитор был уведомлен об за этом за 30 и более дней.
С 1 ноября 2011 года банки не имеют права штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита. Потребители могут беспрепятственно вносить любую сумму на свой счет для расторжения договора преждевременно.
Для этого требуется уведомить кредитора за 30 дней (больше или меньше, в зависимости от условий договора).
Вступивший в силу закон привел к ужесточению условий кредитования. Банки подняли процентные ставки на 1-5%.
Чтобы обойти законодательство, банки при досрочном погашении включают в общую сумму комиссию. За закрытие счета, проведение перерасчета и т.д. Сумма небольшая, но она есть и часто заемщик о ней даже не знает.
Ведь большинство потребителей узнают об остатке долга по телефону горячей линии, а затем озвученную сумму вносятся через интернет или банкомат.
Чтобы не быть обманутым, для досрочного погашения рекомендуется обращаться напрямую в банк и просить рассчитать сумму с указанием каждого параметра.
Частичное и полное погашение автокредита
Планируя погасить кредит досрочно, нужно учитывать, что это сделать можно частично или полностью.
Оба способа имеют принципиальную разницу, что следует учитывать при обращении в банк:
- частичное погашение подразумевает внесение небольшой суммы для погашения части основного долга. Деньги вносятся как очередной платеж, до даты списания. Предварительно требуется написать заявление в банк, чтобы он списал всю сумму в качестве погашения основного долга;
Если этого не сделать, то платежи будут списываться в обычном порядке. После частичного погашения система автоматически рассчитывает новый платеж. Он будет меньше предыдущего. Также за счет внесения небольшой суммы можно уменьшить срок кредитования. Выбранные изменения обязательно указываются в заявлении.
- полное погашение подразумевает внесение всей суммы остаточного долга. Кредитный договор расторгается, с автомобиля снимается обременение.
При аннуитетных платежах
Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита равными долями. Сумма займа высчитывается сразу с процентами, а затем распределяется на несколько месяцев (срок кредита).
Сейчас большинство банков работает только с данной системой оплаты долга. Объясняется это меньшей вероятностью выхода на просрочку, поскольку заемщик знает размер ежемесячного платежа. И выгода у банков при аннуитетных платежах значительно больше.
Досрочное погашение при аннуитетных платежах может быть как частичным, так и полным. При частичном внесении средств уменьшается размер ежемесячного платежа – это наиболее популярный вариант.
Нередко заемщики допускают ошибки, разместив на счет определенную сумму денег с одной из двух целей:
- частичное погашение долга;
- погашения платежей в течение нескольких месяцев, например, при запланированном отпуске.
В обоих случаях высока вероятность ошибки. В кредитном договоре должен быть предусмотрен пункт, в котором указаны действия банка при внесении большей, чем размер ежемесячного платежа, суммы.
Это либо списание в счет основного долга, либо сохранение на счете в качестве депозита. И чтобы не уйти в просрочку, нужно заблаговременно написать заявление в банк с указанием своей просьбы.
При дифференцированных
При дифференцированной системе расчета размер ежемесячного платежа составляет 1/12, 1/24 или 1/36 (в зависимости от срока кредитования, где вторая цифра равна количеству месяцев) и плюс процент.
Поскольку проценты начисляются на остаток долга, с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Данный метод расчета невыгоден банку и несет в себе большие риски. Для заемщика, наоборот, он помогает сделать условия «прозрачными».
Дифференцированные платежи легче в расчете и досрочном погашении. Чтобы закрыть кредит раньше положенного времени, достаточно вносить ежемесячно суммы больше положенного размера. Списание происходит полностью, денег на счете не остается.
Досрочное погашение кредита с уменьшением срока относится к дифференцированной системе расчетов. Чем больше переплата будет внесена ежемесячно, тем скорее закроется кредит.
Как написать заявление
Подача заявления на досрочное погашение автокредита является обязательным условием. Заемщик должен грамотно составить документ и передать его консультантам банка.
Заполнить заявление можно по , указав необходимую информацию:
- наименование банка-кредитора;
- ФИО заемщика, паспортные данные;
- номер , дата составления;
- номер пункта , в котором указано о возможности досрочного погашения;
- номер счета, на который будут зачислены средства для списания в счет погашения кредита;
- сумма, подлежащая списанию.
Документ оформляется в двух экземплярах. Один передается кредитному консультанту, другой остается у заемщика. На нем проставляется дата получения и подпись работника.
Заявление нужно подавать за 30 дней до наступления дата списания очередного платежа. Срок может быть меньше, если это предусмотрено договором.
Банк вправе отказать от досрочного погашения, если заявление было направлено позднее сроков, указанных в договоре. Других причин отказа не предусмотрено.
Перерасчет процентов
При аннуитетном графике платежей и досрочном погашении кредита заемщик праве потребовать перерасчет процентов. Дело в том, что первые платежи направлены на погашение процентов, следующие – на списание основного долга.
Поэтому бытует мнение, что авансовое начисление процентов подразумевает большую переплату, даже при досрочном расторжении договора.
На деле расчет производится иначе. Когда заемщик обращается в банк с заявлением о досрочном погашении, ему указывается сумма, которую необходимо оплатить для закрытия счета.
И она значительно меньше суммы, которая получится при умножении ежемесячного платежа на количество месяцев, оставшихся до конца срока выплат.
Перерасчет процентов производится обязательно. Это одно из требований законодательства.
Если же возникают сомнения в корректности озвученной суммы, можно в онлайн режиме сделать перерасчет самостоятельно. Для этого указывается сумма кредита и прошедший срок.
Полученную сумму нужно сравнить с той, которая была выплачена по кредиту с учетом комиссий, штрафов и т.д.
Если есть доказательства обмана со стороны банка, то заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием произвести повторный перерасчет. При отказе – написать заявление в суд.
Возврат страховки
Страхование автомобиля по КАСКО – это обязательное требование банка при автокредитовании. Стоимость полиса напрямую зависит от суммы займа.
В договоре прописываются действия страхователя и страховщика при наступлении случая, предусмотренного условиями документа. Полис оформляется на весь срок кредитования, но при досрочном погашении возможно вернуть часть средств.
Законодательством предусмотрено несколько важных моментов:
- договор страхования утрачивает свою силу при устранении рисков наступления страхового случая, гибели имущества;
- в любое время застрахованное лицо может подать заявление на расторжение договора;
- страховщик имеет право получить часть выплаченной компенсации при досрочном расторжении договора.
Согласно действующему законодательству РФ, при страховании заемщиков и досрочном расторжении кредитного договора, страховая компания вправе отказать в возврате компенсации.
Но, зная несколько тонкостей, можно оспорить данное решение в суде. Так, если в договоре имеется формулировка «заключение договора страхования на период действия договора кредитования».
Получается, что при расторжении кредитного договора утрачиваются обязательства и перед страховой компанией.
Возможность возвращения части выплаченной страховой премии указывается в договоре. Многие страховые компании указывают в документах, что досрочное расторжение не предусмотрено. В этом случае можно вернуть выплаченную премию, но только в судебном порядке.
На что обратить особое внимание
При досрочном погашении автокредита желательно:
- выбрав досрочное погашение кредита онлайн или оплатой через банкомат, необходимо убедиться в том, что средства были списаны со счета, а кредит закрыт. Часто банки проводят неправильный расчет, в результате чего вносится платеж меньшего размера;
Если останется задолженность даже 1 рубль, договор не будет расторгнут. И в следующем месяце, при наступлении даты очередного платежа, заемщику будет начислен штраф. После погашения задолженности в банке нужно взять справку о том, что обязательства перед кредитором исполнены.
- закрыв кредит, необходимо обратиться в банк для получения ПТС и снятия обременения с автомобиля. Иногда процедура затягивается на несколько недель;
Если банк отказывается выдать ПТС, ссылаясь на различные причины, вопрос решается в судебном порядке.
- несмотря на запрет взимать с заемщиков штраф за досрочное погашение кредита, банки начисляют на остаток долга 3-6% в качестве компенсации. Об этом должно быть сказано в договоре;
Если банк самовольно делает начисления, заемщику следует обратиться в суд для решения данного вопроса.
- если в банке, где оформлен автокредит, имеется еще один займ, необходимо проследить, чтобы сумма была направлена на погашение выбранной ссуды.
Есть еще один вариант досрочного погашение автокредита – рефинансирование займа. Для этого можно обратиться в этот же банк или подать заявку в другом финансовом учреждении.
Рефинансирование дает возможность снизить переплату по кредиту и снять обременение с автомобилем. О возможности реструктуризации долга необходимо узнавать в банке.
Для юридических лиц
Законодательством защищаются права заемщиков-физических лиц. О правах юридических лиц в плане досрочного погашения кредита оговорки в правовых актах нет.
