Федеральный закон о займах. Новая очередность погашения долгов по кредитам решит проблему выплат по неустойкам

Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.

В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.

Что регламентирует закон?

Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).

Основы потребительского кредитования

Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:

• Затраты на отдых, путешествие, лечение.
• Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
• Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
• Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.

О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?

Правовые основы кредитования

Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.

Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:

1. Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
2. Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
3. За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.

Виды кредитов и займов

Операции по кредитованию физических лиц зависят от вида займа.

Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:

• На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
• На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.

Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.

Как еще подразделяются кредиты?

На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств - овердрафт, неотложные потребности. Целевое - ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.

Кредитные графики

Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:

Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.

Проблемы современного кредитования в России

Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны - это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.

Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.

Основной дисбаланс

Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.

В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия - возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.

Какие документы нужны для кредита физическому лицу?

Стандартным пакетом документов является следующий:

Паспорт гражданина РФ.

Трудовая книжка, заверенная работодателем.

Справка 2-НДФЛ или по форме банка.

Заявление-анкета.

Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:

1. Организационные вопросы - недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
2. Экономические - отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
3. Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.

Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность - прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.

Где взять кредит без проблем?

Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.

Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, "Альфа-банке" и "Русском Стандарте".

• В таких банках, как "Восточный экспресс", "Тинькофф", "Ренессанс Кредит" возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также "Русский Стандарт" и "Бин Банк".
• При оформлении минимального пакета документов - кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как "Ренессанс Кредит", "Уральский банк" реконструкции и развития и "Хоум Кредит".

Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.

Заключение

Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

• Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
• Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
• Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
• Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

• сумму кредита;
• срок действия сделки;
• валюту;
• процентную ставку;
• график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
• порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
• обеспечение кредита;
• возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

• общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
• дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
• иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

На сегодняшний день в Российской Федерации сложилась крайне неприятная ситуация, касающаяся долговых обязательств по кредитам у населения. У многих россиян в настоящее время имеются просто астрономические суммы задолженностей, с которыми они не могут справиться, даже работая на нескольких работах. Чтобы кредитный рынок не рухнул и банки могли сохранить данное направление в своей работе, органами власти была разработана специальная программа — кредитная амнистия 2019-2019 года.

В данной статье мы расскажем о том, как не платить кредиты законно в России в 2019 году, какие последствия могут иметь место в случае принятия подобного решения и будет ли в новом году внедрена программа кредитной амнистии.

Финансовые эксперты считают, что сегодня закон о кредитной амнистии как никогда необходим. Это позволит урегулировать ряд сложных ситуаций, связанных с закредитованностью населения, облегчить положение граждан, не способных оплатить имеющиеся долги. Есть вероятность, что закон будет принят и вступит в законную силу в текущем году, однако пока этого не произошло, и законопроект находится на доработке.

Сегодня ситуация с кредитами негативно отражается не только на заемщиках, но и на кредиторах. Банки несут существенные убытки, связанные с невозвратом долгов. По последней информации, многие финансово-кредитные учреждения испытывают сложности с недостатком оборотной средства, а общая задолженность по займам составляет порядка 11 трлн рублей. В сложной ситуации находятся такие банки, как «ТРАСТ» и «Русский стандарт».

В чем заключается суть кредитной амнистии?

Сегодня многие граждане имеют представление о том, что будет, если не платить кредит вообще. Как правило, это приводит к передаче дела приставам, а затем к описи имущества и к аресту денежных средств на счетах. Существует ли законный способ избежать наказания и не оплачивать взятый ранее кредит? Несколько вариантов предусмотрено законом, и одним из таких является принятие закона о кредитной амнистии.

Конечно, принятие нового закона вовсе не будет обозначать, что заемщикам не придется возвращать денежные средства, однако они получат шанс восстановить свою кредитную историю и погасить долги в МФО и банках. Некоторые послабления будут введены и для лиц, добросовестно оплачивающих кредит, если у них имеются объективные нарушения по нарушению графика.

Вероятнее всего, будут установлены новые лимиты по процентным показателям и некоторые ограничения по размеру штрафных санкций. Кто и в каком порядке будет заниматься решением данного вопроса, пока неизвестно. В любом случае принятый закон позволит упростить ситуацию с кредитами и снять со многих россиян непосильное бремя. По многочисленным отзывам в интернете, люди с нетерпением ждут вступления в силу закона о кредитной амнистии, чтобы урегулировать вопросы, связанные со своими долгами. Необходимо отметить, что условия подписанного кредитного договора не отменяются, и гражданину в любом случае придется возвращать деньги до принятия закона. Кроме того, еще неизвестно, будет ли он принят вообще и в каком формате.

Условия госпроекта

Механизм работы новой программы предполагает оказание помощи гражданам по оплате просрочек и процентов по займам с учетом их реальных доходов. Кроме того, проект направлен на то, чтобы ликвидировать безграмотность населения и завершить накопление невозвратных кредитов. По предварительной информации, будут приняты следующие меры:

• снижение процентного показателя по действующему займа;
• аннулирование штрафов и начисленной пени после оплаты базовой суммы;
• ежемесячные платежи будут иметь строгий лимит;
• кредитная история будет скорректирована;
• требования о досрочной выплате займа будут отменены.

Все указанные моменты будут обязательно учтены в документе и станут основными целями принятия закона.

Механизм работы программы

Сегодня пока еще не ясно, каким образом будет действовать программа и каким образом можно будет урегулировать положение с долгами физ. лиц. Вероятнее всего, сотрудники банков или другого уполномоченного органа должны будут изучить кредитную историю каждого гражданина, чтобы предпринять какие-либо конкретные решения в его сторону.

По предварительной информации в рамках проекта будет действовать следующий механизм:

1. При установке нового лимита на размер ежемесячных платежей будет запущен новых механизм реструктуризации займов, а значит, и срок действия соглашения по кредиту также будет продлен.
2. Списание неустойки не предусмотрено законом, поскольку это может привести к потере прибыли кредитором. Вместе с тем, должник обязан будет оплатить неустойку, только в размерах той суммы, которая получится при использовании сниженных процентных ставок.
3. Изначально физ. лицо должно будет оплатить тело займа и только затем выплачивать проценты по займу. Такой подход позволит существенно упростить процедуру возврата займа.

Все перечисленные возможности будут зафиксированы документально и позволят должникам оплачивать имеющийся кредиты на более комфортных условиях.

Заключение

В итоге можно сказать, что единственным законным способом не оплачивать кредит является участие в программе по амнистированию долгов. Если такая программа будет принята государственной властью, то это позволит со многих россиян снять кредитное бремя и сохранить прибыль для кредиторов.

Михаил Адамов

Время на чтение: 3 минуты

А А

На фоне большого числа выданных кредитов с катастрофической скоростью растет количество просрочек по кредитным обязательствам. Тревожные цифры появились еще в 2015 году – на конец декабря непогашенные займы составляли 15%. За первый месяц следующего года показатель увеличился на 3%. Текущий год не исправил ситуацию. Должники возлагают большие надежды на кредитную амнистию. Действительно ли россиянам простят кредиты? А если простят, то кому и какие? Вероятно, глупо наедятся на поголовное амнистирование.

Основания для кредитной амнистии

Положению простых россиян из числа заемщиков, не способных вернуть кредитный долг банкам или МФО, не позавидуешь – за счет штрафных санкций сумма долга увеличивается с невероятной скоростью. Страдают не только заемщики, кредиторы так же несут убытки. Что привело к такому плачевному положению сферу кредитования?

Основных причин несколько:

1. . Заемщик без труда получает деньги в микрофинансовой структуре, где у него не требуют залоговое обеспечение или поручительство. Зачастую этих пунктов просто нет. Предъявляй паспорт, и получай деньги.
2. Безответственность заемщиков . У этого аспекта два проявления: отсутствие адекватной оценки личных финансовых сил и финансовая безграмотность.
3. Снижение доходов российских граждан в условиях экономического кризиса . Аргумент весомый. Его трудно просчитать обычному обывателю, решившему кредитоваться.

Итог перечисленного выше очевиден:

• Невозвратные кредиты накапливаются.
• Положение заемщиков стало, мягко говоря, непонятным – перечислять весь доход или его большую часть в счет погашения кредитного долга для должников просто нереально. Порой даже залоговое обеспечение (если таковое заявлено в договоре) не покрывает долг.

«Больной» вопрос требует немедленного решения. Вариант кредитной амнистии в этом случае самый оптимальный. Именно с таким предложением выступили представители КПРФ в Госдуме, и нашли поддержку в лице других депутатов.

Амнистия по кредитам 2019 – в чем суть

Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.

В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».

На что же направлена амнистия по кредитам 2019 года? Она поможет бороться с банковскими неустойками и штрафами. Именно эти санкции загоняют заемщиков в тупик.

Что является главными пунктами предложенного законопроекта о кредитной амнистии:

1. При просрочке обязательной выплаты кредитным организациям запрещено требовать срочную выплату займа, начислять штрафы и пени.
2. Начисляемые проценты должны соответствовать норме, которая будет установлена на законодательном уровне со следующего года.
3. Вводятся ограничения применительно к неустойкам и штрафам.

Иными словами, по новому закону с наступлением 2019 года:

• Упраздняется требование кредитора на быстрый возврат денег и сопутствующее ему начисление штрафов.
• Ограничивается размер ставки по процентам и сумма кредитных процентов.
• Позиции кредитного договора, предполагающие штрафные санкции останутся в прошлом.

Кто сможет воспользоваться амнистией?

Безусловно, не все должники кредитной сферы войдут в число льготников. Не стоит также надеяться на одномоментную ликвидацию всех долговых обязательств перед банками.

Каждый претендент на амнистию будет рассматриваться персонально. Нюансы требований к заемщикам еще в процессе обсуждения. Один из вариантов: задолженность по процентам при положительной истории кредитов.

Новый закон поможет лишь добросовестному гражданину РФ избавиться от долгов перед МФО и банками:

1. Сначала гасится основная задолженность.
2. Затем наступает очередь процентов.
3. Кредит выплачивается, а . Во всяком случае, для большего количества наших сограждан.

Ранее такая возможность отсутствовала. Поэтому приходилось оформлять новый заем, чтоб выполнить обязательства по-старому. Естественно условия нового кредита предлагались не самые приятные – ежемесячные выплаты становились больше, надежды на выход из замкнутого круга постепенно таяли. Амнистия позволяет погасить давние кредиты и восстановить хорошую репутацию заемщика.

Кстати, банки и МФО при амнистировании не останутся внакладе. Хотя их заработок базируется на процентных выплатах, и радоваться такому нововведению вреде бы нет причин. Для кредитных организаций властями предусмотрены компенсации. Таким образом, в кредитной амнистии для каждой стороны есть выгода. Возможно, не такая существенная, как хотелось бы.

Осталось дождаться утверждения законопроекта об амнистии кредитных долгов и детально познакомиться с его содержанием.

Действующий

Отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

Наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

Привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения. Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности.

В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 NN 1472п-П13, 01-001/1280). Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года основные аспекты российской банковской системы (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) банков, действующих с 1 января 2015 года - в размере 300 миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования. Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере.

В 2008 г. в Государственную Думу РФ был внесен законопроект (проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"), призванный обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. В конце декабря 2013 г. законопроект, наконец, был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ с датой вступления в силу 01.07.2014 года.

Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Согласно п. 3 указанного постановления при отнесении споров к сфере регулирования РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать, в частности, услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов). Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование (займ). Ключевой новеллой данного постановления явилось положение о штрафе в размере 50% суммы, присужденной потребителю, который теперь должен взыскиваться не в доход государства, а в пользу потребителя (п. 46).

Большинство положений комментируемого касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Определено правило, согласно которому при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: личные встречи, телефонные переговоры; почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

Отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах;