Сегодня я хочу поговорить про вклады с капитализацией . Многие банки преподносят депозиты с капитализацией, как чуть ли не идеальный инструмент для инвестирования, да и у некоторых людей словосочетание “сложный процент” сразу вызывает ассоциации, что на таком вкладе можно лучше всего заработать. На самом деле в большинстве случаев это не так, а вклады с капитализацией – это обычная разновидность банковских депозитов, и доходность по ним далеко не самая высокая. Но обо всем по порядку…

Вклады с капитализацией процентов – это банковские депозиты, проценты по которым после начисления прибавляются к сумме вклада. Таким образом, после каждого начисления процентов сумма вклада немного увеличивается, в результате начисляются “проценты на проценты”. Это явление получило название “сложный процент”.

Формула сложных процентов для вклада.

Рассмотрим, как работает формула сложных процентов на примере.

Допустим, вы оформляете вклад с капитализацией в сумме 1000 ден. ед. сроком на 1 год под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов .

% = 0,1*1/12 = 0,0083

Теперь определим, сколько денег вы получите по окончанию депозитного договора по формуле сложных процентов для вклада с капитализацией:

SUM = 1000 ден. ед. * (1 + 0,0083) 12 = 1104,27 ден. ед.

Таким образом, ваш чистый процентный доход составит:

1104,27 – 1000 = 104,27 ден. ед. или 10,43% от суммы вклада.

В большинстве случаев банк предложит вам свой депозитный калькулятор для вклада с капитализацией, который произведет аналогичные расчеты нажатием одной кнопки, однако, вы всегда сможете его “проверить”, сделав самостоятельный подсчет по формуле сложных процентов. Для этого необходимо точно знать период капитализации процентов, используемый банком, срок действия вклада, число дней в году, а также начисляются ли проценты в первый и последний день действия депозитного договора. Эти параметры в разных банках могут быть разными, поэтому может быть несущественная разница в расчетах.

Из нашего примера видно, что если бы вкладчик разместил средства на обычный депозит без капитализации под такую же ставку, он получил бы 10% годовых или ровно 100 ден. ед. с 1000 ден. ед. А при размещении на депозит с капитализацией его доходность при ставке 10% годовых составит 10,43% или 104,27 ден. ед. с 1000 ден. ед. (на 0,43% или 4,27 ден. ед. больше).

Казалось бы, замечательно, пусть даже мелочь, а приятно (да и при солидной сумме вклада или более высокой ставке это была бы не такая уж и мелочь). Но не все так просто. Дело в том, что ставки по вкладам с капитализацией в банках, как правило, меньше, чем по классическим вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. И даже разница в 1% годовых делает депозиты с капитализацией менее выгодными в сравнении с традиционными банковскими вкладами.

Скажем, в нашем примере, банк предложил бы по классическому вкладу не 10%, а 11% или 12% годовых, что позволило бы вкладчику заработать на депозите больше, несмотря на то, что здесь действует сложный процент, а там простой.

Вот эта полученная разница 0,43% не является постоянной величиной и может изменяться, исходя из процентной ставки по вкладу с капитализацией, условий капитализации процентов и суммы, размещаемой на депозите. При этом чем больше процентная ставка по депозиту, тем больше будет разница. Таким образом, фактическую доходность вклада с капитализацией каждый раз необходимо рассчитывать по формуле сложных процентов или используя депозитный калькулятор, исходя из конкретных условий размещения вклада.

Чтобы определить, что выгоднее: классический депозит или вклад с капитализацией, необходимо просчитать фактическую доходность вклада в денежном выражении для каждого случая (в этом вам поможет формула сложных процентов), и выбрать тот депозит, доходность которого будет больше.

В заключение хочу предложить вам небольшую хитрость. Дело в том, что любой вкладчик может самостоятельно сделать себе сложный процент, в случае, если он размещает вклад с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Для этого необходимо ежемесячно получать проценты и пополнять ими сумму вклада. С учетом того, что ставка по такому классическому вкладу, скорее всего, будет больше, вкладчик окажется в выгоде:

1. Вкладчик получает возможность выбора: капитализировать проценты (пополнить ими вклад), использовать на другие цели либо же пополнить вклад процентами частично.

2. В случае пополнения процентами суммы вклада, вкладчик, по сути, получает тот же сложный процент, что и по вкладу с капитализацией.

3. Проценты по классическому вкладу обычно выше, чем по вкладу с капитализацией. Таким образом, вкладчик получает вклад под сложный процент с более высокой ставкой.

4. В некоторых банках процесс пополнения процентами суммы вклада можно автоматизировать, оформив постоянное платежное поручение. Правда эта услуга может быть платной.

Таким образом, вкладчик может сам обеспечить себе сложный процент по любому вкладу с пополнением, что в финансовом отношении для него окажется выгоднее, чем открытие вклада с капитализацией процентов.

В принципе, это все, что я хотел сказать про депозиты с капитализацией. Не забывайте, что формула сложных процентов всегда поможет вам определить фактическую доходность вклада с капитализацией и сравнить ее с доходностью других, традиционных депозитов, для того чтобы .

Желаю вам успехов в управлении личными финансами! До новых встреч на !

Стоит учесть, что долгосрочные вложения, обычно, являются более прибыльными. Депозиты с капитализацией и возможностью пополнения, как правило, бывают наиболее выгодными.

Предположим, что первоначальной суммы недостаточно для покупки какой-либо вещи. Тогда нужны пополнения, чтобы накопить на неё. Определённую часть средств к первоначальной сумме можно добавлять с зарплаты. Сумма также будет расти, если не снимать проценты по депозиту, их приплюсуют к основной сумме, и начисления будут идти уже на общую сумму. Также при выборе депозита стоит обратить внимание на частоту капитализации процентов.

В этой статье:

Виды капитализации

Проценты по накопительным вкладам начисляются по-разному.

Капитализация подразделяется на три вида, это:

• Ежемесячное начисление процентов (наиболее выгодный).
• Ежеквартальное начисление.
• Начисление выплат по окончании срока (наименее выгодный).

Для банков предпочтительнее последний вид капитализации, так как деньги можно использовать на протяжении всего времени.

По желанию, вкладчик может переводить накопления, полученные за счёт капитализации, на специальный счет и использовать эти деньги в качестве пассивного дохода. Например, если вы положили на счёт один миллион рублей, сумма пассивного дохода, при ставке 10% годовых, составит 10 тысяч рублей в месяц. Средства со спецсчёта могут быть сняты в любой момент.

Вклады с наиболее высокими процентными ставками

На сегодняшний день продуктами с самыми высокими процентами доходности считаются следующие депозиты:

• «Верность традициям» от Алеф Банка.
• «Премиум Рантье» от Транскапиталбанка.
• «Мой Капитал» от банка Финам.
• «Сберегательный» от Металлинвестбанка.
• «Привилегия» от Экспобанка.
• «Доброе дело» от АйМаниБанка.
• «Счастливая монета» от Экопромбанка и ряд других.

«Верность традициям» от Алеф Банка

Банк предлагает ставку 11% годовых по депозиту в рублях. Можно положить сумму от 50 тысяч до миллиона на год.

Если вы размещаете средства в валюте, процентная ставка будет колебаться от 4,3 до 5 процентов для доллара и от 3,3 до 4 процентов для Евро. Проценты начисляются ежемесячно. Пополнение возможно. При необходимости, можно снять часть средств досрочно, но при этом на счету должен оставаться неснижаемый остаток. В этом случае не произойдет потери процентов.

«Премиум Рантье» от Транскапиталбанка

Ставка по депозиту колеблется от 8,85 до 9,5 процентов в рублях. Сумма депозита 50 миллионов рублей или миллион долларов или евро. По валютным вкладам процент составляет 0,75-1,9 и 0,5 до 1,65 процентов для долларов и евро соответственно. Средства размещаются на 183-370 дней.

Надежные вклады в ВТБ-24

Рисковать при размещении средств на депозит, обращаясь в малознакомый вам банк, пожалуй, не стоит. Куда надёжнее — обратиться к проверенному партнеру, хотя, конечно, каждый из нас решает этот вопрос для себя сам. Как правило, чем выше процент по вкладу в банке, тем выше и риски по данному продукту. Крупные надежные банки тоже разработали ряд интересных предложений для своих клиентов. За свои сбережения, размещенные здесь, можно быть спокойными»

Популярный вклад «Выгодный»

Активных вариантов по вкладам Сбербанка с капитализацией в настоящий момент нет. А вот банк ВТБ-24 предлагает широкую линейку вкладов на различных условиях. Заявку на депозит можно оформить через интернет или обратиться в отделение банка.

Депозитный калькулятор

Cумма вклада

Процентная ставка (%)

Срок вклада (мес.)

Ежемесячные проценты

Реинвестируются снимаются

Например, популярен вклад под названием «Выгодный».

Сделать его можно как в рублях, так и в валюте:

• В рублях максимальная сумма вложения равна полутора миллионам. Деньги можно положить на срок от трёх месяцев под 7,4%. Проценты по вкладу можно либо забирать ежемесячно, либо оставлять на счете, где их будут капитализировать.
• Размер депозита в долларах США ограничен суммой в пятьдесят тысяч, сделать его можно на срок не менее двух лет под 1,6%. Если вы намерены поместить деньги в банке в Евро, процент накопления составит 0,01%. Средства принимаются на срок не менее трёх месяцев, сумма — не более трёх тысяч Евро.

Частичное снятие и пополнение данного депозита невозможно.

Вклады, где вся сумма снимается по окончании срока, удобны именно как накопительные. Однако, для кого-то важным преимуществом является не только капитализация процентов, но и возможность пополнения вклада.

Пополняемый вклад «Накопительный Онлайн»

Если вы хотите накопить определённую сумму, для вас наверняка будет важна возможность пополнять ваш вклад, например, после зарплаты. Такой депозит в «ВТБ-24» называется «Накопительный Онлайн». Проценты, которые вы получаете по нему, равны 7,1%. На депозит принимается сумма от ста тысяч рублей и выше. На срок от трёх месяцев и более.

С процентами вы можете обращаться на свое усмотрение, возможно как их ежемесячное снятие, так и капитализация. Пополнять депозит можно не позднее, чем за 30 дней до его окончания. Возможно удалённое открытие вклада через Интернет — Банк или мобильный Банк. «Накопительный Онлайн» может быть открыт дистанционно в системе «Телебанк». Вклад доступен для жителей почти четырёхсот городов России.

Краткая справка Ставка по данному депозиту может быть увеличена в случае, если вы положили на счёт дополнительную сумму, тем самым увеличив её.

Сегодня вклады с пополнением и капитализацией предлагают многие российские банки. Данный продукт представляет собой безопасный вариант приумножения своих сбережений. Он популярен среди различных категорий клиентов (физических лиц). И в первую очередь это обусловлено важнейшим из условий - возможностью капитализации процентов.

Капитализация представляет собой начисление процентов, в ходе которого величина дохода по программе суммируется с общей суммой вклада, которая будет иметь место на конец расчетного периода (назовем его первым). Во втором периоде в процессе расчета процентов учитывается сумма депозита, размер которой увеличен на те проценты, которые были выплачены клиенту в первом периоде. В третьем и всех последующих периодах количество начисленных процентов будет выше, чем в предыдущем периоде. Соответственно, при каждой капитализации получаемый клиентом доход будет увеличиваться. Это происходит благодаря тому, что начисленные банковской организацией проценты не выплачиваются вкладчику, а становятся частью его вклада, принося дополнительный доход.

Как часто происходит?

Перед тем, как заключить договор с банком, очень важно уточнить периодичность капитализации. Она может происходить в конце срока вклада, раз в квартал, раз месяц (в данном случае Вам предлагают открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией). Возможна и иная периодичность. В любом случае, уточнить этот момент следует заранее. Помните: чем меньше периодичность начисления, тем меньшую процентную ставку устанавливает банковская организация. Но если необходимо разместить в банке очень значительную сумму в целях безопасности, то даже небольшой процент, ежемесячно капитализируемый, может приносить доход, которого хватит на текущие расходы вкладчика. Остальная же сумма будет находиться под охраной, гораздо более надежной, чем в домашнем тайнике.

К сожалению, возможны случаи, когда капитализируемые проценты дохода не приносят. Это возможно в том случае, если банком предусмотрен более низкий уровень начисляемых процентов по вкладам с капитализацией, чем по депозитным программам без нее.

Выбор срока

При любых условиях и обстоятельствах долгосрочные вложения принесут больше прибыли, чем краткосрочные. Оптимальный вариант вклада - депозит, который открывается на имя родившегося ребенка. Снять средства он сможет только после достижения совершеннолетия. И если условиями предусмотрена ежемесячная капитализация, то это наиболее выгодный для вкладчика вариант.

О других важнейших условиях

Если мы говорим о размещении крупной суммы денег на продолжительный срок, то особого внимания заслуживает ряд других условий помимо капитализации. И одно из главных - возможность пополнения. Отсутствие моратория на дополнительное внесение средств позволяет рассчитывать на получение максимальной доходности.

Также следует обратить пристальное внимание на такой момент, как расторжение депозитного договора. Обычно в таком случае действует минимальная процентная ставка. Более того, банк может инициировать возврат всех начисленных ранее процентов.

Важно узнать, аккредитован ли банк Агентством для страхования вкладов. Это позволит практически со 100%-ной гарантией сохранить свои средства (если их размер составляет 700 000 рублей и меньше).

ТОП-овые предложения банков

Самые лучшие вклады с капитализацией по состоянию на текущий момент предлагают открыть следующие банковские учреждения.

• Банк Корпоративного Финансирования - программа «Классический доход»;
• Алеф-Банк - программа «Море возможностей»;
• Сберкред Банк - программа «Плюс Премия».

Наилучший вариант - конкретный расчет доходности по каждому из предложений. Предположим, что планируется разместить 100 000 рублей на срок не более 1-го года.

Тогда доход вкладчика составит (в рублях):

• в первом случае - 11 605 (ставка - 11%, продолжительность - 366 дней);
• во втором случае - 11 084 (ставка - 10,5%, продолжительность - 367 дней);
• в третьем случае - 10 942 (ставка - 10,4%, продолжительность - 366 дней).

Каждый из перечисленных депозитов является классическим пополняемым вкладом с ежемесячной капитализацией. И условиями каждого предусмотрены особые условия относительно пополнения. Оно допускается, но с некоторыми оговорками:

• «Классический доход» . Последний срок - не позднее 30-ти дней до того момента, как закончится срок вклада. Минимальная сумма - 5 000 рублей или же эквивалент в иностранной валюте (300 евро или аналогичное количество долларов);
• «Море возможностей» . Минимальная сумма составляет 10 000 рублей или же 300 долларов/евро;
• «Плюс премия» . Ограничение касается только срока внесения средств (аналогично условиям первого продукта).

По вкладу Алеф-Банка предусмотрена возможность частичного снятия. При этом остаток на депозитном счете не должен быть меньше, чем предусмотренная условиями минимальная сумма вклада.

10 июня 2016, 12:59 9713 0

Каждый человек заинтересован в том, чтобы приумножать имеющиеся у него возможности и материальные ресурсы. Довольно неплохим вариантом на общем фоне выглядят вклады с и пополнением. Что они собой представляют? Какими преимуществами обладают? Чем они привлекательны для рядового гражданина? Обо всём этом мы и поговорим в рамках данной статьи.

Общая информация

Для начала давайте выясним, что же собой представляют вклады с капитализацией процентов и пополнением. Так называются особые сберегательные программы, которые предусматривают, что все проценты, полученные на основании заключенного договора, приплюсовываются к сумме вложений, и, начиная со следующего расчетного месяца, на них тоже начисляется определённая сумма, установленная заключением.

Пример

Чтобы разобраться лучше, что же собой представляют вклады с капитализацией процентов и пополнением, давайте рассмотрим, как же всё происходит в реальности. Итак, допустим, есть человек со сбережениями в виде 100 тысяч рублей. Он решает положить их на депозит. Его интересуют вклады с капитализацией процентов и пополнением. Сбербанк предлагает наилучшие условия, и он обращается именно к этому финансовому учреждению. Заключается договор об оформлении депозита девятого числа определённого месяца на 12 % годовых. Время пошло, и проценты начинают капать. За один месяц накапливается сумма в тысячу рублей. Девятого числа она приплюсовывается к тем 100 000, что составляют основное тело депозита. И уже проценты начисляются на 101 тысячу рублей. То есть за второй месяц человек получит не 1000, а 1010! Выгода такого подхода очевидна. Но действительно ли дела обстоят именно так, как кажется?

Скрытый нюанс

На первый взгляд преимущество депозитов с капитализацией очевидно. Ведь сумма, на которую будут начислять проценты, постоянно увеличивается. На примере рассмотренного ранее примера можно воочию убедиться, что обычные 12 % и капитализация 12 % - это разные вещи. Правда, выгоду такую получить можно разве что теоретически. Где же здесь скрытый нюанс, где же подвох? А дело тут в том, что предлагаемая процентная ставка, как правило, значительно ниже, нежели на «набежавших» средств. Поэтому капитализация часто и не даёт ожидаемого эффекта. Если взять и подсчитать получаемую прибыль, то окажется, что в случае с небольшими сроками более приятным является использование депозитов с выплатой на конец срока договора или же ежемесячно. Причем разница может достигать значительных сумм как в количественных показателях, так и в процентных. Вот такой подводный камень существует. И расчет вклада с капитализацией процентов и пополнением позволяет узнать, действительно ли выгоден депозит, или, возможно, другие предложения будут более интересными. Но всё ли так плохо? Сделаем ещё один разворот и посмотрим на существующую проблему с другой позиции.

Выгодность длинных сроков

Допустим, у нас есть сферический вкладчик в вакууме, у которого родился ребенок. Он решает к его совершеннолетию. У него есть десять тысяч рублей и два предложения на выбор:

1. Открыть депозит без возможности дополнительной капитализации под 25 процентов. На первый взгляд это, безусловно, самый выгодный вариант.
2. Открыть депозит с капитализацией под 15 процентов. Может показаться, что этот вариант сразу отпадает.

Согласитесь, многие, не раздумывая, выберут первый вариант, поскольку он предлагает лучшие условия. Но вот на момент совершеннолетия второй вариант даст выигрыш в количественном измерении немногим меньше чем в двадцать процентов! Представляете? Почти одна пятая преимущества! Хотя, справедливости ради, следует отметить и то, что деньги, получаемые от первого варианта, в массе своей будут иметь большую покупательскую способность, поэтому оба варианта следует хорошо обдумать, чтобы решить, что же всё-таки лучше.

Кому же это подойдёт?

Следует отметить, что вклады с капитализацией средств представляют интерес не только для тех людей, которые копят деньги на совершеннолетие своего ребенка (ну, или пенсию). Свой выбор в пользу такого подхода делают и те люди, которые не могут или не хотят каждый месяц получать проценты. Специально для них предлагается отдельное комплексное решение. Оно представляет собой вклады с капитализацией процентов и пополнением и частичным снятием средств. Хотя это, конечно, не единственный возможный вариант. Ведь можно оформить депозит, чтобы все средства автоматически перечислялись на сберегательную карту. Несмотря на наличие различных возможностей, следует всё же учитывать доходность от получаемых средств.

К кому обратиться?

Если есть желание узнать, что же рассмотренные варианты представляют собой на практике, можно уделить внимание самым крупным финансовым учреждениям. Вклады Сбербанка с капитализацией процентов и пополнением, "ВТБ 24", "Альфа-Банка", а также ряда других больших представителей услуг предлагают получение относительно небольших процентов. К тому же многое зависит от дополнительных условий. Так, если заключать договор на депозит, то можно рассчитывать на получение 5-8 процентов прибыли в год. Тут следует отметить, что во многом результат зависит от ситуации. Так, когда финансовому учреждению требуются дополнительные средства, то оно увеличивает размер выплачиваемых процентов. С одной стороны, это, безусловно, выгодно. Но с другой - говорит о наличии определённых проблем. Поэтому, хотя и считаются относительно надёжными вложениями, всё же необходимо хорошо обдумать, следует ли доверять свои сбережений определённой финансовой структуре.

Заключение

Особенность людей в том, что мы сами можем принимать решения, которые в последующем скажутся на уровне жизни. Хотя и нельзя сказать, что вклады с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением - это что-то такое, чего не избежать, но всё же они могут оказать позитивное влияние на будущее. Так, допустим, кто-то желает открыть собственное предприятие. А это дело затратное, для которого нужны деньги. Их можно получить и в кредит, но вряд ли кто-то захочет выделить большую сумму без обеспечения, а предоставлять в качестве залога единственное жилье - это не вариант, ибо ещё неизвестно, получится всё или нет. Поэтому можно воспользоваться услугами вкладов, чтобы накопить необходимую сумму. Быстро дело не выгорит, но если отчислять каждый месяц по 3-5 тысяч рублей, что не очень-то и много по меркам Российской Федерации, то уже за несколько лет скопится достаточно денег для того, чтобы переквалифицироваться в предпринимателя. Необходимо только упорно и методично действовать, не останавливаясь и не сдаваясь. И тогда всё получится. Успехов!