Как происходит взыскание по кредиту. Судебная практика по кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

На сегодняшний день вопрос о взыскании задолженности по кредитам является весьма актуальным. Для любого кредитора важно получить задолженность в кратчайшие сроки, поэтому порядок взыскания имеет большое значение.

Кредитор может опираться на действующее гражданское процессуальное законодательство и взыскивать долги двумя методами:

• Исковой порядок.
• Приказной порядок.

Приказное производство, с позиции кредитора, является преимущественным. Такое производство позволяет быстрее добиться возбуждения исполнительного производства и сократить срок его рассмотрения судом. Также это производство исключает трудоемкую процедуру по доказыванию в суде правомерных требований со стороны кредитора.

В нашей стране, как показывает практика, приказное производство по взысканию с заемщика задолженности не имеет массового характера. По мнению некоторых судей, при взыскании в таком порядке нарушается спор о праве, это является главной и основной проблемой. Судья может отказать в принятии заявления, если в нем или других документах усматривается наличие спора о правах, согласно статье 125 ГПК РФ. Другая группа судей считает, что данное производство использовать нельзя, потому что при нем нарушаются права поручителей.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-Ф3 регулирует порядок обращения взыскания долгов по кредитам. Кроме этого, граждане, имеющие ипотечные кредиты, должны знать, что недвижимое имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае нарушений договора и неуплаты кредита взыскивается в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в счет погашения задолженности.

Общий порядок взыскания долгов и арест имущества

В наше время банки выдают разнообразные кредиты, а в последнее время некоторые банки стали выдавать различные займы без поручителей, обеспечений. Это привлекает многих заемщиков, их такая ситуация радует. Но, несмотря на такие преимущества, заемщик должен понимать, что в случае его неплатежеспособности, в случае задержек с выплатами и нарушений правил договора сумма долга будет взыскана из его личного имущества. Под имуществом понимаются материальные ценности, такие как деньги, ценные бумаги (в соответствии с ФД «Об исполнительном производстве» на них может быть наложен арест). Также аресту подвергаются права на вещи и права получения по обязательствам. Важно знать то, что сумма взыскания не должна быть больше суммы долга. Также к этой сумме прибавляют расходы по совершению исполнительского сбора и штрафов, которые были наложены в процессе исполнения, исполнительных действий.

На определенное имущество существует некоторая очередность обращения взыскания. На денежные средства (в рублях) взыскание происходит в первую очередь. Если у должника нет денег в рублях или их недостаточно чтобы погасить долг, то средства в иностранной валюте взыскиваются поочередно. Также можно взыскивать с иных ценностей, которые находятся у должника в кредитных учреждениях. Часто бывает так, что должник не имеет никаких материальных ценностей (денег, бумаг ценных), тогда взыскание может быть наложено на имущество, которое у него есть. Это может быть оперативное управление или хозяйственное ведение, доля в праве общей собственности.

Заемщик должен предоставить все сведения об имеющемся имуществе, чтобы было на что возложить взыскание. Желательно, чтобы должник сделал это в добровольном порядке. Но если этого не произошло, то исполнитель имеет право запросить все необходимые сведения в налоговых органах.

Судебный пристав на основании судебного решения возлагает на имущество арест, который представляет собой запрет на распоряжение деньгами и имуществом. Судебный пристав производит опись всего имеющегося у заемщика имущества, после описи должник не имеет права распоряжаться им. Арест накладывают на имущество для того, чтобы обеспечить выплату кредита (оплату долга) и пресечь действие должника по уменьшению стоимости имущества. То имущество, которое арестовано, может оставаться у должника на хранении, это позволяет заемщику пользоваться им. Также арестованное имущество может передаваться на хранение третьим лицам или в специальные учреждения.

Не все имущество может подвергаться аресту. Не подлежит изъятию запрещенное к обороту или изъятое по закону из оборота, к таковому относятся психотропные и наркотические вещества, боеприпасы и оружие. Нельзя обратить взыскание и арестовывать следующее имущество:

• Продукты питания.
• Предметы домашней обстановки.
• Земли, на которых расположено данное помещение.
• Имущество для занятий профессиональной деятельностью.
• Жилое помещение нельзя арестовывать тогда, если это помещение единственное для проживания.

Обычно когда начинается судебное разбирательство, происходит арест на имущество. После вынесения соответствующего судебного решения арестованное имущество начинают продавать с торгов. Цену назначают такую, чтобы была возможность погасить всю задолженность, сумму штрафов и всех судебных издержек. Должник обязан знать, что пока не начали продавать его имущество с торгов, он может прекратить эту процедуру по взысканию долгов по кредиту, оплатив самостоятельно и добровольно всю положенную сумму.

Обращение взыскания по ипотечному кредиту

Такой кредит представляет собой некую разновидность кредита, поэтому к данному случаю все перечисленные правила, которые относятся к взысканию с должника всех выплат, применимы. Взыскания по такому кредиту имеют свои особенности. В первую очередь все кредитные взыскания прописываются в кредитном договоре, например, причиной взыскания по иным кредитам часто служит систематическая просрочка выплат, в ипотечном кредите таких причин много. Нарушать правила кредитного договора нельзя, в этом случае банк может потребовать с заемщика исполнить обязательства перед ним, обратить взыскание на предмет залога. К нарушениям относятся: невыполнение и несоблюдение условий договора страхования, нарушение залогодателем правил ремонта, содержания квартиры, правил ее пользования.
По соглашению сторон порядок обращения взыскания на заложенное имущество (по ипотеке) может производиться как в судебном, так и во внесудебном порядке. Внесудебный порядок разрешается в том случае, когда между кредитором и собственником заключается письменное соглашение. Такое соглашение может быть в виде отдельного договора или в составе договора об ипотеке. В Законе «Об ипотеке» такое соглашение допускается в том случае, если оно будет нотариально заверено, должник должен дать согласие на внесудебное обращение порядка взыскания на заложенное имущество. Это согласие заемщик может дать и до оформления договора.

Граждане, заключившие договор, должны знать, что не все случаи подходят для внесудебного порядка. Есть некоторые случаи, когда только по решению суда можно взыскать с должника долг. К ним относятся:

• Когда для взятия ипотеки потребовалось разрешение или согласие другого органа или лица.
• В случае если предметом ипотеки является то имущество, которое находится в общей собственности, и кто-либо из собственников не дает согласия на удовлетворение требований кредитора во внесудебном порядке.
• Если предметом ипотеки являются помещения (жилые), которые принадлежат на праве собственности физическим лицам.
• Если период просрочки составляет менее трех месяцев, ипотека не прекращается, и взыскание на предмет залога после изменения указанных обстоятельств может быть обращено во внесудебном порядке.
• Сумма неисполнительного обязательства должна составлять от размера оценки предмета ипотеки менее 5%

В соответствии со статьей 54 Закона «Об ипотеке» должник может написать заявление, указать уважительные причины для отсрочки рассмотрения дела, суд вправе отсрочить выплату по долгам и отложить рассмотрение дела на один год.

На транспортные средства также могут наложить арест. Данное имущество называется ликвидным. Некоторые суды не всегда соглашаются накладывать арест на такое имущество. Поэтому кредитная организация должна доказать факт принадлежности транспорта ответчику.

Взыскание задолженности по кредиту в отношении физических и юридических лиц за последние 5 лет возросло в процентном соотношении. Экономика неустойчива, кредиты берутся чаще, чем возвращаются, иногда дело доходит до судебного вмешательства.

Актуальность взыскания для финансовой компании зависит от реальности исполнения судебного решения. Как показывает статистика, действительный процесс взыскания без практического обеспечения требований взыскателя имеет минимальный процент. Но есть возможность получения отсрочки со стороны судебного пристава, просто нужно знать, как правильно её оформить и получить.

Взыскание долгов по кредиту через арест на имущество через суд

Исковые требования по принудительному погашению долга в срок обеспечиваются в основном путём ареста на материальное имущество юридического или физического лица. Заявитель (кредитодатель) подаёт заявление об обеспечении иска, урегулировании срока оплаты, если ему известно наличие у должника имущества, которое способно покрыть просроченную выплату долга. Для положительного утверждения суда, кредитодатель должен представить факт наличия имущества лица-должника для ареста.

Кредитная компания не всегда может предоставить подобную информацию. В таком случае суд вынужден отказать кредитодателю в распоряжении на удовлетворение иска для наложения ареста, причиной является отсутствие документов, подтверждающих факт наличия имущества у должника.

Чтобы подстраховаться, финансовая организация при заключении кредитного договора требует у заёмщика копии заверенного свидетельства о праве собственности на недвижимость, автомобиль или на земельный участок.

Пришлось просрочить оплату по кредиту — ждите судебного пристава

Порядок взыскания задолженности по кредитному договору обозначается в судебном порядке. В случае если суд встанет на сторону кредитной компании, заёмщику даётся один месяц для подачи на обжалование решения. Что делать при задолженности по кредиту, . Когда истечёт срок, а обжалование не поступит, суд начинает взыскание задолженности по кредиту и банк имеет право передать запрос в Федеральную службу судебных приставов.

Кредитодатель передает документацию, которая проверяется службой в течение трёх суток, затем принимается решение о возбуждении производства. Взыскание задолженности по кредитному договору при положительном ответе переходит в исполнение судебным приставом.

Коллекторы не ограничиваются законодательными рамками, в то время как приставы регулируются:

• Действующий ФЗ № 118 «О судебных приставах» 1997 г.
• Действующий ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» 1997 г.

Приставы-исполнители имеют чёткие правовые ограничения и права. Это государственная служба, неправомерные действия которой можно обжаловать, что является плюсом.

Права и порядок действий государственных приставов-исполнителей

Пристав-исполнитель обязан принять меры по исполнению судебного решения касательно взыскания кредитных задолженностей в установленный срок. За приставом остаётся право сбора документации о должнике, о наличии движимого и недвижимого имущества, а также проведение розыска имущества для ареста. Исполнительная служба отправляет запросы в базы данных для определения наличия работы, иных просроченных задолженностей, владений.

Пристав имеет право:

• Отправить запросы в банки, для того, чтобы узнать, являетесь ли вы их клиентом . Это облегчает оплату, так как арест может быть наложен на все имеющиеся счета.
• Узнать о вашем положении на работе , работодатель обязан предоставить информацию о заработной плате.
• «Наведываться» в дома к должникам в будние дни с 7 утра до 10 вечера . Не имеет смысла мешать приставу, так как суд выдаст разрешение на вход, согласно которому можно будет войти без разрешения хозяев в помещение для выполнения своих обязанностей.
• При выявлении имущества, указанного в документации как ваше собственное , пристав может изъять его для хранения или продажи в счёт долгов, имеет право забрать транспортное средство. Всё это происходит с разрешения суда.
• Просить помощи у силовиков . Коллекторы редко получают поддержку правоохранительных органов, а на сторону приставов они практически всегда становятся.

Все действия приставов охраняются законом, поэтому какие-либо препятствия могут послужить причиной для привлечения к административной или криминальной ответственности, в зависимости от ситуации. В основном это исправительные работы, обычно срок не превышает 30 дней или штраф.

Исполнительное производство по взысканию задолженности началось, что делать?

Пристав-исполнитель обязан прислать должнику (кредитополучателю) заверенную копию судебного постановления о взыскании. Должнику даётся срок в 5 дней самостоятельного погашения существующего кредитного долга. Также кредитополучателю предоставляется письмо с реквизитами оплаты по долгу. По истечении 5 дней добровольной оплаты, просроченная задолженность должна быть погашена.

Пристав обязан показать документ, который удостоверяет его служебные полномочия, акт, заверенный печатью и подписью начальника службы. Государственные приставы имеют единую форму одежды. Нельзя грубить приставам, скрывать наличие денежных средств или имущества. Закон практически всегда становится на их сторону, они легко могут проверить достоверность информации.

Должник, который признает свою ошибку, докажет, что в состоянии самостоятельно оплатить задолженность, может надеяться на отсрочку со стороны государственного пристава. Срок для добровольного погашения ссуды может увеличиться, это поможет оттянуть процесс изъятия имущества с целью его последующей продажи.

Для отсрочки должник подаёт заявление в судебном порядке (согласно п. 1 ст. 203 ГПК): решение суда будет в пользу истца, если исполнительная служба не будет иметь ни против каких претензий. Пристав замораживает дело на период, который даётся для отсрочки.

Государственные приставы имеют единую форму одежды.

Исполнительная служба может отказать в отсрочке, если приведёт достоверные факты несостоятельности заёмщика оплатить полностью долг в срок возможной отсрочки. Необходимо найти постоянную работу или оформить пенсию (по возможности), чтобы не погашался долг за счёт имущества.

Причин возникновения задолженности по займам множество, но чаще всего человек прекращает оплачивать кредит из-за потери работы в связи с прекращением деятельности компании. В такой ситуации необходимо знать . Работники должны получить все выплаты, гарантируемые законом.
Выплаты беременным при ликвидации предприятия . Смело отстаивайте свои права!

Взыскание долга по кредитному договору с наследников умершего

Часть 1 статьи 1175 ГК РФ говорит о погашении просроченной задолженности наследодателя наследниками. Закон не разграничивает тех, кто оплачивает ссуду. Обязанность выплаты задолженности в установленный судом срок ложится на наследников по завещанию и по закону. Очередь также не важна.

Для банковской компании всегда важен только факт оплаты кредитных долгов, а не то, кто оплачивает. Банк оповещается о смерти должника, а также о принятии завещания. Приставы будут работать уже с действующим наследником.

Закон всегда становится на сторону судебных приставов.

У читателя может сложиться впечатление, что пристава могут арестовать любое имущество, но это не так. На что нельзя обратить взыскание:

В случае если наследство не было никем принято, кредитный договор не имел поручительства, кредитодатель может подать иск в суд о требовании продажи наследственного имущества на аукционе.

Впервые банки появились в далеких VIII-VII вв. до н. э. и были основаны на ростовщичестве. Предприимчивые дельцы «ссужали» желающим необходимые товары под оговоренный рост, подстраховываясь залогом имущества . Как кредитные заведения банки стали работать только в XII в. в Венеции, где наравне с выдачей кредитов осуществлялся прием вкладов на хранение , а также отправка переводов и трансфертов. Современный перечень банковских функций выглядит так: безопасное хранение денег, заем недостающих средств, посредничество в платежах между населением и организациями и пр.

От того, насколько качественно банк выдает кредиты и обеспечивает их возврат, зависит размер получаемой им прибыли. Однако разновидностей кредитов в наше время существует масса (потребительские, автокредиты, ипотечные и т. п.) и каждый из них имеет свои особенности взыскания - о них и пойдет речь далее.

Потребительские кредиты без обеспечения

Потребительский кредит представляет собой кредит, который получает физическое лицо на потребительские и любые иные цели без предоставления обеспечения исполнения обязательств. Такие кредиты выдаются в форме овердрафта к зарплатной карте, кредитных карт, наличными после подписания традиционного кредитного договора.

Разумеется, отсутствие обеспечения и ряд других особенностей нередко превращают потребительские кредиты в проблемные.

Среди основных проблем, которые возникают при их взыскании, можно выделить следующие :

• выявление «оснований» возникновения обязательств . Часто при попытке возврата выданных в кредит денег оказывается, что заемщик их не получал, не ставил подпись под кредитным договором, не был осведомлен о процентной ставке ввиду того, что договор был подписан в магазине, кредитная карта получена по почте или процедура получения кредита не предполагала наличия подписи заемщика под условиями договора. Это значительно увеличивает риски признания таких оснований недействительными, и данные риски должны быть подробно исследованы и квалифицированы еще до подачи иска;
• невозможность установить местоположение должника и наличия у него имущества . Поскольку кредиты без обеспечения выдаются практически без проверки предоставляемых заемщиком данных, без андеррайтинга, найти в будущем должника и его имущество бывает нелегко;
• невозможность взыскания определенного имущества , например, квартиры, которая является единственным жильем гражданина (ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса);
• небольшой размер долга, требующий значительных трудозатрат . Довольно часто бывает так, что на возврат потребительского кредита суммой в 10000 руб. тратится столько же времени и сил, сколько и на возврат долга суммой в 10 млн. руб. Если таких долгов много, то у банка появляются проблемы, разрешать которые имеет смысл посредством аутсорсинга или особых конвейерных технологий взыскания кредитов, созданных в самом кредитном учреждении;
• применение закона о защите прав потребителей. Поскольку потребительские кредиты получают физические лица, в силу вступает Закон «О защите прав потребителей». А это значит, что введение штрафов, комиссий и иных санкций, которые регулярно используются банками в работе с предпринимателями, может обернуться для кредитного учреждения признанием сложившихся правоотношений недействительными;
• социальный аспект дел. Физические лица нередко оказываются в ситуациях, препятствующих выплате кредитов (долги, раздел имущества, увольнение с работы и т. п.) и под давлением банка, требующего возврат займа, начинает писать жалобы в Центральный банк, Председателю Правительства, Президенту, в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, общество защиты прав потребителей, суд. В этих жалобах граждане обычно опираются именно на социальный аспект, отмечая наличие несовершеннолетних детей, завышенные пени и пр.

Одновременно с указанными проблемами у банков в работе с должниками по потребительским кредитам есть весьма действенное оружие: возможность использования психологических особенностей людей . Поскольку физическое лицо неотделимо от личных ценностей, страхов и ожиданий, при взыскании долга можно делать ставку на падение репутации должника в глазах родственников, друзей, коллег по работе, руководства. Действенными будут и доводы о невозможности брать кредиты в будущем , потере имущества , коллекторском и судебном производстве.

Надо заметить, что проблемы взыскания потребительских кредитов обусловлены несовершенством действующего законодательства . К примеру, в США еще в 1968 году вышел Закон о потребительском кредите , который определил справедливые правила предоставления кредитов, начисления процентных ставок, установил методы судебной защиты. В этом же году вступил в силу Единый кодекс о потребительских кредитах , целью которого является защита кредитополучателей. Данные законы стимулировали рост потребительского кредитования и в разы снизили риски всех заинтересованных сторон . Российский же проект закона «О потребительском кредитовании» до сих пор находится в разработке.

Автокредиты

Под автокредитом понимается кредит, который был выдан с целью приобретения автотранспортного средства, считающегося залогом в обеспечение обязательств по договору.

Определим ключевые проблемы взыскания кредитов данного типа. Первая из них - регистрация залога в ГИБДД . В соответствии с п. 2 ст. 40 Закона «О залоге» от 29.05.1992 г., залог транспортных средств следует регистрировать в реестрах, ведущихся государственными организациями, которые осуществляют регистрацию гражданских морских, воздушных, речных судов и иных видов транспортных средств. Одновременно в ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 30.11.1994 г. содержится норма о том, что Закон «О залоге» действует в части, которая не противоречит общим положениям о залоге, определенным Гражданским кодексом. Согласно данным положениям , регистрируются в обязательном порядке лишь сделки, связанные с залогом недвижимости. Ввиду этого ВАС вынужден был признать, что регистрация залога транспортных средств не предусмотрена законом , чем нанес существенный удар по автокредитованию (информационное письмо ВАС №26 от 15.01.1998 г.).

Проблемы создает и обращение взыскания на транспортное средство , проданное третьим лицам. Как известно, автомобиль принадлежит к категории движимого имущества , в связи с чем залогодатель может продать его, отдать в пользование по доверенности третьим лицам, сдать в ломбард или на запчасти , даже несмотря на хранение ПТС в банке. Подобные действия должника не только осложняют фактический поиск автомобиля , но и затрудняют юридическую процедуру обращения взыскания . Но если в первом случае на помощь банку могут прийти судебные приставы и ГИБДД , то со вторым все намного сложнее.

С точки зрения права обращение взыскания на предмет залога при его отчуждении возможно. Это предусматривает п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса, в котором говорится о том, что залогодатель может отчуждать предмет залога , передавать его в безвозмездное пользование или в аренду, распоряжаться имуществом иным образом, но только с согласия залогодержателя (если другое не предусмотрено договором или законом). В соответствии с п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса, держатель залога может обратить взыскание на предмет залога , если залогодатель нарушил правила распоряжения имуществом, отданным под залог.

Таким образом, в случае продажи предмета залога третьему лицу, банку следует подать в суд заявление об обращении взыскания на автомобиль. Это будет куда эффективнее , нежели признание договора купли-продажи недействительным, поскольку данный вариант крайне сложен с точки зрения доказывания и ведения дела в суде в целом.

На практике приставы-исполнители нередко выносят постановление о завершении исполнительного производства в случае, если был выявлен факт смены правообладателя. Однако сами суды придерживаются позиции сохранения залога, полагая, что продажа должником имущества, на которое уже обращено взыскание, является сигналом для пристава по принятию мер по изъятию такого имущества у третьих лиц и его реализации (информационное письмо Президиума ВАС №77 от 21.06.2004 г.).

Кстати, указанной проблемы можно избежать в принципе. Для этого при появлении первых признаков неплатежа следует обратиться к должнику и совместно с ним оставить заложенное имущество на хранение в банке либо провести данную процедуру при посредничестве судебных приставов.

Еще одна актуальная проблема, связанная с автокредитами , - это проблема смерти должника и вытекающая из нее проблема взаимоотношений со страховой компанией, в которой была застрахована жизнь заемщика и сам предмет залога.

Если должник умер, а страховщик отказывается выплачивать возмещение, банк либо направляет в арбитражный суд исковое заявление с требованием взыскать со страховой компании страховое возмещение (банк является выгодоприобретателем в части суммы задолженности), либо отказывается от требований к страховой компании, после чего наследники должника получают право предъявления требований к страховой компании в рамках общего судебного заседания, т. к. в таком случае договор страхования будет выполнять функцию договора в пользу третьего лица (ст. 430 Гражданского лица).

По данному вопросу суды придерживаются противоположных точек зрения . Так, ФАС Северо-Западного округа считает, что обращение страхователя к страховщику за выплатой является заменой выгодоприобретателя (Постановление №А05-8403/2007), а ФАС Московского округа, в свою очередь, считает, что до получения отказа выгодоприобретателя к страховщику обращаться нельзя (Постановление №КГ-А40/14892-07-П от 06.03.2008 г.). Стоит заметить, что залогодержатель может требовать возмещения от страховой компании в свою пользу вне зависимости от того, кто считается выгодоприобретателем (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса).

Взыскание страхователем возмещения в пользу банка в такой ситуации также невозможно , поскольку страхователь не входит в круг лиц, которые имеют право направлять иск в защиту третьих лиц (ст. 46 Гражданско-процессуального кодекса). И даже если он выигрывает суд, то появляется проблема иного характера: как исполнять решение, если банк не является взыскателем?

Ипотечные кредиты

Проблемный характер ипотечных кредитов обусловлен, в первую очередь, их социально-экономической значимостью . Ведь только при ипотечном кредитовании физическое лицо и все, кто проживают с ним, рискуют остаться без жилья, фактически стать бомжами, ибо исполнительный лист по данному виду кредитования можно предъявлять бесконечно долго. Данный факт формирует общественное ожидание лояльности со стороны банка по вопросам взыскания ипотеки, поддержки государства, судов и общественных организаций - далеко не все заемщики верят, что они на самом деле могут оказаться на улице. И суды нередко оправдывают подобные ожидания, обвиняя банки в бесчеловечности и предоставляя должникам отсрочки либо вовсе отказывая банкам в обращении взыскания .

Итак, при взыскании ипотеки следует принимать во внимание такие особенности, как:

1. Чтобы суд принял решение об отсрочке по выплате кредита должны быть соблюдены условия, определенные в п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке. Согласно данным условиям отсрочка может быть предоставлена только при наличии заявления залогодателя, который является гражданином, и уважительной причины. Максимальный срок отсрочки - 1 год. Для предотвращения «замораживания» всего взыскания следует формулировать два независимых требования: первое - о взыскании долга, второе - об обращении взыскания. Такой подход вполне себя оправдывает, поскольку отсрочка обычно предоставляется лишь в обращении взыскания на предмет ипотеки, а значит, у банка остается возможность предъявлять исполнительные листы.
2. Согласно п. 1 ст. 54 и ст. 54.1 Закона об ипотеке, отказ в обращении взыскания возможен при соблюдении сразу двух условий: сумма неисполненного обязательства должна быть на 5% больше суммы оценки предмета ипотеки, а просрочка по исполнению обязательства должна превысить рубеж в три месяца. Обращение взыскания на заложенное имущество возможно также в случае систематического нарушения сроков внесения периодических платежей (свыше трех раз в течение 12 месяцев), даже если сами просрочки незначительны.
3. Выселением фактически приходится заниматься новому собственнику помещения. Это довольно важная проблема, поскольку наличие в квартире (доме) зарегистрированных лиц и перспективы судебной тяжбы по поводу их выселения отпугивают покупателей. Сам залогодержатель правом выселять залогодателя и проживающих с ним лиц не обладает.
4. Для подтверждения прав законного обладателя закладной достаточно ее представления в суде (п. 3 ст. 48 Закона об ипотеке). Необходимость предоставления договора купли-продажи закладной законом не предусмотрена, хотя сам документ нередко запрашивается судом.
5. Для обеспечения доступа к помещению , а также для его сохранности допускается принятие взыскателем помещения на хранение на основании договора с ФССП либо постановления ФССП (Федеральной службы судебных приставов).

Кроме данных проблем существуют и другие. К примеру , проблемы подсудности, актуальности стартовой продажной цены, оплаты госпошлины представителем, возможности передачи дела в третейский суд, истребования оригинальной закладной и др.

Корпоративные кредиты

Гораздо раньше кредитования физических лиц возник такой вид банковских услуг, как кредитование юридических лиц. Процесс взыскания по таким кредитам считается одним из самых сложных, поскольку в распоряжении юридических лиц зачастую бывают целые штаты юристов, а также ресурсы и возможности, которые не уступают возможностям банков, а значит, создают максимальное противодействие в рамках судебного производства. В частности, активно пользуются возможностями по реструктуризации задолженностей.

Среди других особенностей работы с юридическими лицами стоит выделить «бюрократизированность» процедуры общения с взыскателем, необходимость отправки и получения большого количества писем, официальных претензий, непростой доступ к лицам, обладающих достаточными полномочиями для принятия важных решений. Также банкам приходится проверять соблюдение корпоративных требований к процессу подписания кредитного договора и его существенным условиям, устанавливать договорную подсудность и принимать в расчет факт отсутствия в бюро кредитных историй информации о юридических лицах. Кроме того, наблюдаются следующие типичные черты:

• необходимость безакцептного списания долга с банковских счетов заемщика до суда, если в кредитном договоре предусмотрены соответствующие пункты;
• необходимость активного применения статей Уголовного кодекса об уклонении от возврата долга, фиктивном банкротстве и т. п. для привлечения руководителя к ответственности.

В остальном же взыскание кредитов с представителей малого, среднего или крупного бизнеса мало чем отличается от взыскания задолженности в общем порядке.

При оформлении кредитного договора заемщик меньше всего думает о том, что может наступить момент, когда материальное положение не позволит выплачивать долг по ссуде. Однако в жизни могут произойти самые сложные ситуации, последствием которых станет повисший в воздухе кредит.

Последствия просрочки

Первые шаги, которые будет предпринимать банк по взысканию задолженности – напоминания и телефонные переговоры. Возможно, сотрудники кредитного отдела будут предлагать реструктуризацию имеющейся задолженности.

Но если у заемщика в перспективе не предвидится существенных изменений финансового положения в лучшую сторону, то чаще всего он не сможет ни перекредитоваться в другом банке , ни изменить условия действующего договора. Самая распространенная манера поведения клиента – полное прекращение выплат и игнорирование банка.

Тогда у банка остается всего два выхода из сложной ситуации с проблемным кредитом – продажа задолженности коллекторскому агентству или судебное взыскание. Рассмотрение иска в суде – наилучший выход для должника.

Поскольку юридическая грамотность – не самая сильная сторона российских заемщиков, одно упоминание о предстоящем судебном процессе может вызвать у них панику. На самом деле, при тяжелом материальном положении заемщика именно такой процесс может стать самым эффективным выходом.

Плюсы суда для должника:

1. Начисление процентов по кредиту происходит на момент подачи банком заявления в суд – в результате итоговая сумма задолженности значительно меньше той, которую пришлось бы платить в обычном порядке.
2. У заемщика есть гарантированное право заявить ходатайство об уменьшении или отмене начисленных штрафов и неустоек, о возврате уплаченной страховой премии, об отсрочке исполнения судебного решения.
3. В большинстве случаев именно суд освобождает заемщика от значительной части долга, оставляя к взысканию только «тело» и проценты, начисленным по той ставке, которая указана в договоре.

Очень важно для клиента заявить свои требования по ст. 333 Гражданского кодекса (пересчет штрафных санкций). По статистике, только 10% всех должников пользуются своим правом, гарантированным им законодательством. А ведь основная часть задолженности состоит как раз из штрафных процентов и пени по просроченным платежам.

Конечно же, есть и минусы. Если у вас есть официальное трудоустройство — вас могут обязать ежемесячно выплачивать 50% с дохода для погашения долга, если есть собственность — её могут арестовать и реализовать.

Но самое главное — информация об этом будет занесена в вашу КИ, что в будущем приведет к проблемам в том случае, если вы вновь обратитесь за кредитом.

Может ли банк выиграть дело без судебного заседания?

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд. Если такое требование удовлетворяется, то приказ поступает в исполнительное производство.

Такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банковской компании, но невыгоден для должника. В ходе процесса заемщик может привести свои доказательства того, что в настоящий момент не способен вносить регулярные платежи.

Это может быть:

• выписка из больницы,
• уведомление о сокращении штата на работе,
• приказ об увольнении в связи с выходом на пенсию.

В том же случае, если заседания не было, и вы узнали о наличии решения по вашему делу уже постфактум, то вы можете его обжаловать. Для этого в установленные законом сроки подается апелляция в тот орган, который выдал документ с решением. Более подробно об этом мы рассказываем .

Как будет исполняться решение суда

После вынесения решения исполнительное производство переходит к приставам , которые должны направить соответствующее требование должнику по почте. И здесь лучше не пускать дело на самотек, а активно участвовать в разрешении проблемы.

1. В течение 10 дней после получения требования можно подать заявление в мировой суд о том, чтобы исполнение решения было отсрочено на определенный срок. Здесь же можно просить о рассрочке погашения платежей по кредиту, как для самого заемщика, так и для его поручителей. В большинстве случаев, идут навстречу должнику, если удостоверится в отсутствии у него умысла на мошенничество.
2. Не стоит игнорировать повестки, которые будут приходить от приставов. Их прямая обязанность – исполнить полученное решение. И чтобы не доводить до применения крайних мер в виде ареста и конфискации имущества, должнику лучше добровольно написать согласие на удержание энной суммы в счет погашения долга.
3. Если у вас есть официальный доход, который вы получаете на банковский счет, в эту компанию может прийти письмо о блокировке вашего счета или распоряжение о ежемесячном удержании до 50% от её размера. Вклады также арестовываются.
4. Если долг крупный, то может быть инициирована процедура изъятия имущества — сюда подпадает практически все, что оформлено на ваше имя, либо находится в вашей квартире, и стоит предположительно более 10000 рублей. Если жилье единственное — его не смогут забрать, однако, если оно находится в ипотеке или в залоге у банка, то на него это правило не распространяется.

Больше информации о том, как судиться с банками, найдете на этой странице

Какие можно сделать выводы?

Судебные разбирательства с банком — это однозначно хорошо для заемщика, ведь альтернативой ему может стать взаимодействие с коллекторами, которые с должниками не особо церемонятся, выбивая из них долги всеми доступными, и не всегда законными способами.

Подписав кредитный договор, человек обязывается соблюдать его пункты. Один из них – график платежей, в котором указаны сроки внесения выплаты.

Когда заемщик перестает следовать договору, банк возлагает на него штраф и начисляет пеню. Когда просрочки продолжаются, у заемщика собирается задолженность, которую банк начинает взимать. Что необходимо знать об этом процессе?

Долговая яма и предпосылки её появления

Началом возникновения задолженности по кредиту является момент, когда заемщик перестает выполнять обязательства по кредиту – пропускает сроки выплат или вовсе не вносит деньги.

Причиной просрочки может являться что угодно, но это не имеет для банка значения. Сам факт – клиент нарушил условия соглашения и приобрел статус должника.

Первые шаги банка

Сначала банки предъявляет заемщику претензии. После нескольких просрочек должнику направляется требование погасить долг в максимально короткие сроки.

Вместе с этим кредитор объясняет последствия неисполнения требования – начисление процентов, пени, неустойки и прочих штрафных санкций.

Если требование не исполняется, банк направляет повторную претензию. Наряду с письменными извещениями банк звонит заемщику и ведет с ним устную беседу. Должнику дают конкретный срок для погашения задолженности. По его истечении банк переходит к более решительным действиям.

Досудебные действия

Взыскание в досудебном порядке – способ взыскания долга, который подразумевает ведение переговоров между специалистом и должником. Цель беседы – решить вопрос погашения долга с минимальными затратами для обеих сторон договора.

Этапы взыскания:

1. Оповещение клиента о том, что сроки погашения истекают.
2. Уведомление должника о невыполненном обязательстве.
3. Телефонные переговоры, консультация должника.
4. Отправка должнику письменного уведомления (претензии).
5. Контроль поступления платежа.
6. Встречи и переговоры с должником.

Что входит в обязанности приставов?

Основная цель исполнительных приставов – использовать все разрешенные ему права по закону, чтобы исполнить решение суда – взыскать задолженность. Приставу разрешено использовать любые методы сбора информации о должнике.

К таковым относится:

• сбор сведений в банках о том, что должник является их клиентом. Разрешено арестовывать имущество, чтобы списывать средства на погашение долга;
• обращение на работу заемщика, чтобы вычислить реальную заработную плату;
• приход на дом должника – с 6 утра до 10 вечера.

Судебный исполнитель может на время, в последствии выставить его на продажу.

Когда будет возбуждено дело о взыскании долга, пристав вышлет должнику решение суда (его копию). Заемщику будет предложено выплатить задолженность на добровольной основе в течение 5 суток с момента получения уведомления. Если это не происходит, то через 2 месяца к должнику приходят приставы. О своем приходе он уведомлять не будет.

Пристав должен предоставить документы, подтверждающие его полномочия . Если должник избегает встречи или некорректно себя ведет, то к нему применяются меры – штраф либо ответственность уголовного типа.

Вызов в суд

Для ускорения процесса возвращения долга банки или коллекторские службы звонят должнику и оповещают о начале судебного разбирательства. Узнав об этом, нельзя уклоняться. Необходимо как можно быстрее найти адвоката, чтобы закрыть дело с минимальными для себя потерями.

Предварительное заседание

Суд включает в себя несколько этапов. Перед основным заседанием проводится предварительное. На нем необходимо присутствовать и быть подготовленным.

Должник должен:

• Объяснить, почему он не выплачивал кредит. Причину неуплаты необходимо подтвердить документами. Это может быть справка о том, что должник был уволен, пострадал в результате стихийного бедствия, был тяжело болен или прочее.
• Предоставить , расписанный по месяцам. При этом учитываются реальные возможности должника, предоставляются документы о финансовой состоятельности, список движимости и недвижимости (в случае выставления ее на продажу).
• Предоставить адвоката, который будет защищать интересы в суде.

Спустя некоторое время назначается основное слушание. На нем выносится окончательное решение.

Могут ли арестовать имущество?

Судебные иски владеют информацией лишь о том имуществе, которое документально подтверждено. Если заемщик не предоставлял банку сведений об имуществе, то информация берется из государственных реестров. Суд может сам запросить информацию, и ему не откажут.

Арестовать имущество должника могут в крайнем случае, когда он отказывается выплачивать задолженность.

Во время взыскания задолженности по кредитному договору банк подает в суд иск о наложении ареста на имущество заемщика. В некоторых случаях суд отклоняет заявление, поскольку арест может нарушить права третьих лиц.

Судебная практика

Судебная практика является актуальной для кредиторов, поскольку является реальным шансом возвратить долг. Практика показывает, что в действительности, пока иски не будут полностью обеспечены, добиться взыскания не получится. По закону (статья 139 Гражданско-процессуального кодекса), суд обязан принять меры, чтобы обеспечить требование кредитора. Это может быть арест имущества или счета, запрет на совершение каких-либо действий.

Сложность при наложении ареста в том, что у заявителя нет документов, которые подтверждают наличие этого имущества у должника.

Поэтому суд отказывает истцу.

Судебная практика показывает, что исправление ситуации возможно такими путями:

• Кредитор вправе требовать от должника предоставить ему такую документацию еще во время заключения договора. Документы должны быть заверены нотариусом.
• Когда заводится дело о взыскании, кредитор подает суду иск о наложении ареста на имущество, которое, по мнению банка, находится по месту проживания либо регистрации должника. Это может быть бытовая техника, мебель, предметы использования в быту.

В соответствии с законодательством, суд имеет право устанавливать общую сумму имущества, которое подлежит аресту. Перечень имущества может составить судебный исполнитель. Такая позиция используется в судебной практике редко.

Методы взыскания кредитной задолженности

По расписке

Статья 808 Гражданского кодекса допускает возможность передавать деньги по расписке. Как быть, если лицо отказывается их возвращать? Сначала необходимо поговорить с должником. Если устная беседа не помогает, необходимо направить ему письменную . Указать, какие последствия возникнут в случае неуплаты – пеня, проценты.

Задолженность необходимо вернуть в течение 30 дней с момента получения требования.

Также необходимо указать, что кредитор обратится в суд, чтобы защитить свои права.

Возвращение задолженности по расписке происходит по установленному алгоритму. Этапы:

1. Беседа с должником.
2. Отправка претензии.
3. Подготовка искового заявления в суд.
4. Подача иска и документов – копии расписки, квитанции об уплате пошлины, копию претензии, рассчитанные проценты по долгу.

На судебном заседании должны присутствовать обе стороны. Результатом становится решение судьи. Если иск одобрят, то выдается исполнительный лист.

Решение можно обжаловать или отозвать. Если этого не случается, то в течение 30 дней должник должен вернуть всю сумму. Если он отказывается от выплаты, начинается исполнительное производство – исполнительный документ передается судебным приставам. Они начинают взыскивать долг в принудительном порядке.

По договору займа

Договор займа – документа, предусматривающий передачу собственности от одной стороны к другой. В указанные соглашением сроки заемщик обязуется вернуть деньги. Что делать, если по истечении срока заемщик не вернул средства?

Взыскание долга включает 3 этапа:

1. Досудебный – займодавец составляет претензию и отправляет ее заемщику. В документе указывает сумму долга и сроки его выплаты.
2. Судебный – если ответчик не реагирует на требования, истец направляет в суд заявление.
3. Послесудебный – взыскание задолженности. Если иск одобрен, судья выдает исполнительный документ.

Если мирно урегулировать конфликт не удается, займодатель вправе обратиться в суд. Иск подается по месту проживания должника. Исковые требования необходимо подтвердить документами. При необходимости можно привлечь свидетелей, прочих специалистов. Изучив иск и документы, суд выносит решение.

В случае одобрения выдается исполнительный лист, который передается судебным приставам. Они занимаются взысканием задолженности. Для ускорения процесса взыскания допускается арест имущества.

Имеются ли сроки давности?

Проблема задолженности по кредиту затягивается на годы. Такой срок должник использует с целью не выплачивать кредит, согласно законодательству. Гражданский кодекс предусматривает такой термин, как исковая давность. Это срок, защищающий лицо, чьи права нарушены. Другими словами, кредитор может требовать вернуть долг лишь в сроки, которые определяются исковой давностью.

Составляет он 3 года . Если заемщик злоупотребляет собственными правами, специально использует сроки, чтобы не выплачивать по кредиту, его ждет ответственность.

Что следует знать о сроке давности:

• отчет времени не ведется с момента подписания договора по кредиту;
• срок давности восстанавливается, если должник в течение этого времени поддерживал связь с банком или коллекторами;
• срок не начинается и не заканчивается, если срок по кредиту истек;
• исковая давность не продолжается бесконечно;
• отсчет срока начинается с даты внесения последнего платежа по кредиту.

Бывает, что срок давности истек, а работники банка продолжают требовать выплатить задолженность. Необходимо знать, что такие действия перечат закону. Об этом необходимо сообщить в прокуратуру, написав заявление.

Плюсы и минусы взыскания задолженности через суд

Для заемщика открываются такие положительные моменты:

1. по закону нельзя начислять пеню, штраф на долг;
2. суд имеет право пересматривать условия соглашения, отменять начисленные проценты;
3. процесс взыскания задолженности не выходит за рамки закона.

Имеются и отрицательные моменты:

• невыплата кредита может компенсироваться арестом и продажей имущества должника;
• решение суда обязательно к выполнению;
• данные о должнике могут направляться работодателю – это грозит удержанием заработной платы.

Судья также вправе оказать юридическую помощь каждой стороне.

Таким образом, если заемщик не исполняет обязанности по кредиту на добровольной основе, к нему применяют принудительные меры по взысканию задолженности. Это может быть изъятие имущества и последующая его продажа, запрет на выполнение определенных действий и прочее.