Как расторгнуть договор кредитный с банком, юридические вопросы. Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Кредит – это отличный выход, когда что-то нужно здесь и сейчас, но порой обстоятельства резко меняются. Избавиться от обязательств по займу, то есть расторгнуть кредитный договор с банком, в этой ситуации – лучший вариант. Бывает финансовая организация сама выступает инициатором разрыва отношений с заемщиком – банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке. В любом случае стоит знать, как правильно себя вести, чтобы не попасть впросак.

Что такое кредитный договор?

Соглашение кредитования – это юридически значимая бумага, которая регламентирует взаимоотношения между заемщиком и предоставляющим заем. Документ максимально точно описывает все аспекты сделки, поэтому содержит достаточно обязательных пунктов:

• размер займа;
• целевое назначение занимаемых денег;
• временные рамки выполнения обязательств по кредиту;
• гарантии финансового благосостояния должника;
• годовой процент за пользование кредитными средствами;
• порядок и суммы выплат по кредиту;
• прочие условия.

В документе учитывают все вероятности и возможности, поэтому в нем же указывается, как расторгнуть кредитный договор с банком, или на каком основании банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке.

Что касается формы, то ГК РФ требует лишь одного – простой письменный вариант. Сделка оформляется с соблюдением норм делового общения в двух или более копиях, документ подписывают обе стороны соглашения. При этом заверения или регистрации в специально уполномоченных госучреждениях или нотариальных конторах не требуется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, действительным не считается.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Императивный порядок предоставления займа предполагает, что риск несоблюдения условий и обязательств по договору несколько выше именно у должника. К тому же каждая финансовая компания обладает собственной юридической службой, поэтому куда важнее рассмотреть ситуацию расторжения кредитного договора со стороны заемщика.

Расторгнуть ипотечный или иной кредитный договор с банком по его инициативе, личному решению или соглашению обоих контрагентов возможно и в судебном порядке, если одновременно совпадает несколько условий:

• неблагоприятное изменение обстоятельств в момент подписания бумаг предположить было невозможно;
• предпосылки перемены в обстоятельствах не зависели от причастной к ним стороны, и даже честное выполнение обязательств по соглашению никак не повлияло бы на результат;
• дальнейшее выполнение обязательств нарушает соотношение финансовых интересов контрагентов, и заинтересованный участник сделки понесет убытки в виде утери большей степени предполагаемых выгод по договору.

Условия деловых отношений предполагают, что любой риск изменения условий относится к заинтересованной стороне, поэтому важно узнать, как расторгнуть кредитный договор с банком или что делать, когда банк расторгает кредитный договор со своей стороны.

Чем грозит расторжение кредитного договора с банком?

Основания для расторжения договора

Уже в момент подготовки сделки контрагенты могут оговорить между собой возможность досрочного расторжения финансовых отношений. Такое право предусмотрено законодательством РФ в качестве основания общего права (ст.450 ГК). Более того, если мирный вариант решения спора по каким-то причинам не возымел результата, второй пункт этой статьи предусматривает варианты, как расторгнуть кредитный договор с банком, или, напротив, как организация может отменить сделку в судебном порядке.

Для таких серьезных мер нужны значительные основания:

• значительное или систематическое нарушение обязательств по соглашению одним из контрагентов;
• другие предусмотренные законодательством ситуации.

Значительность подразумевает ту степень нарушения условий займа, при которых одна из сторон теряет всяческую выгоду от сделки. Кроме того, законно банк досрочно расторгает кредитный договор или это делает заемщик, если кардинально поменялись обстоятельства (статья 451 ГК РФ). Обстоятельства должны быть не просто неблагоприятными, а такими, что если бы их можно было предположить в момент подписания договора, то он бы подписан не был.

Инструкция

Вы – в любом случае не первый клиент, пожелавший расторгнуть кредитный договор. Банк, как правило, имеет на такие случаи бланк собственного соглашения о прекращении сделки. Должнику следует его заполнить и передать сотруднику для дальнейшего хода дела.

Однако если банк не заинтересован в разрыве сделки, то его представители, вероятно, попытаются всячески замедлить процесс, даже отказать в предоставлении бланка соглашения. В таком случае можно расторгнуть кредитный договор с банком, если написать обращение в вольной форме с соблюдением норм этики деловой переписки, обязательно указав весомые причины для прекращения дальнейшего сотрудничества согласно договору. Еще проще будет скачать готовый бланк и просто заполнить графы.

Отправить такой документ лучше всего заказным письмом с уведомлением – это будет гарантировать получение его адресатом. Банк может не ответить или направить отказ, но если намерение расторгнуть кредитный договор с банком основательное, далее следует обратиться в суд.

Необходимые документы

Подготовка грамотного искового заявления – важнейший этап, от которого во многом зависит успех дела. В интернете есть масса образцов подобных бумаг, но в этом конкретном случае лучше обратиться к профессионалу. Только он сможет учесть все индивидуальные юридические тонкости, чтобы дело прошло гладко.

Заявление в суд подается не одно, его стоит усилить дополнительными бумагами:

• копиями для каждого из участников дела;
• чеком о внесении пошлины (300 р по НК РФ);
• доверенностью для ведения дела на имя представителя (если таковой имеется);
• бумагами, аргументирующими написанное в иске, в количестве фигурантов дела (соглашение по кредиту, письмо о прекращении сделки, письма из банка (если они были), выписки со счетов и прочие доказывающие вашу правоту документы).

Важно понимать, что обилие весомых документальных аргументов позволит склонить правосудие в сторону должника лучше, чем доказательства недокументальные.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждый из контрагентов обязан перед судом подтвердить верность и силу условий, на какие ссылается в своем прошении.

Что делать если банк расторгает договор досрочно?

Заемщик узнает о таком намерении финансового учреждения, как правило, из письма с копией искового заявления. Это сигнал к тому, чтобы больше не откладывать решение проблемы с неуплатой по кредитному договору. И первое, что надо попробовать сделать – обратиться в банк для мирного, досудебного, урегулирования вопроса (реструктуризации долга, отсрочки платежа и пр.). В случае отказа – подготовить свой отзыв на иск, посредством которого банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке. В отзыве надо указать, что выдвигается встречное требование, и предоставить собственный вариант расчета задолженности, подтвержденный документальными аргументами. Так можно будет уменьшить сумму долга, а также договориться с кредитором о рассрочке платежей без штрафов.

Что делать, если нет возможности платить по ипотечному кредиту? Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть ипотечный договор? Имеет ли право потребовать заплатить всю сумму сразу?

Заключение

Практика подобных разбирательств показывает, что в большинстве случаев обращения за расторжением кредитного договора с банком, судья решает в пользу финансового учреждения. Поэтому прежде, чем сомневаться, имеет ли банк право расторгнуть кредитный договор, и тем более начинать судебные тяжбы, стоит несколько раз взвесить обстоятельства, вынуждающие расторгнуть соглашение.

Кредитный договор заключается с банком при получении заёмных средств на целевое или нецелевое использование. Этот документ содержит в себе полные условия предоставления ссуды, её возврата, а также правила досрочного прекращения договора. Далеко не всегда в нём предусмотрен пункт расторжения со стороны заёмщика или по соглашению сторон. В этом случае вопрос решается в суде.

Порядок изменения и расторжения договоров рассмотрен в ст. 450 ГК РФ. После изучения статьи становится понятно, что расторгнуть сделку можно только при нарушении её условий одной из сторон или при наступлении непредвиденных обстоятельств, препятствующих исполнению взятых на себя обязательств.

Расторжение договора на предоставление целевого кредита

Ссуда по такому соглашению берётся непосредственно на покупку какого-то товара или оплату конкретных услуг. Если наступает ситуация, при которой товар подлежит возврату продавцу или утрачена необходимость в услуге, то разумно возникает желание досрочно прекратить действие кредитного договора.

Отказаться от получения кредита можно в любой момент до подписания соглашения, даже если заявка уже одобрена банком и необходимые документы распечатаны. Также возможна отмена сделки в одностороннем порядке до тех пор, пока товар, услуга или денежные средства не были получены заёмщиком.

Прежде чем обращаться с заявлением в финансовую организацию, надо изучить условия договора, особенно пункт о его изменении и расторжении. Из этого пункта можно получить ответы на некоторые вопросы:

• причины возможного прекращения действия договора;
• ответственность сторон;
• возможные штрафы или неустойки.

Если возможность расторжения по соглашению сторон предусмотрена договором, следует обратиться с заявлением в банк, указать причину такого желания клиента, приложить доказательства (например, акт возврата товара) и дождаться официального ответа. В данном случае, кредитная организация обычно идёт на уступки клиенту и расторгает договор досрочно. Денежные средства возвращает магазин непосредственно на счёт банка, без учёта начисленных процентов. В некоторых случаях (если было совершено уже несколько платежей по кредиту) деньги за возвращённый товар выплачиваются покупателю, а он, в свою очередь, сам погашает остаток своей задолженности.

Если возможность расторжения сделки по соглашению сторон не предусмотрена, либо банк не принимает доводы заёмщика как существенные, отменить действие договора можно только в судебном порядке.

Как досрочно расторгнуть договор на нецелевой кредит

Основное отличие в расторжении договора на предоставление нецелевого кредита – сложнее доказать необходимость его прекращения. Если документом не предусмотрены условия досрочного погашения, осуществить это можно только при лояльности банка к заёмщику или несоблюдении кредитной организацией условий договора.

Например, если банк:

• повышает процентную ставку по действующему займу;
• переносит сроки выплат без согласия должника;
• начисляет пени и штрафы, о которых не указано в договоре;
• удерживает незаконные комиссии.

В этих случаях заёмщик вправе разорвать отношения со своим кредитором. Для этого пишется заявление с указанием причин. Если банк просьбу клиента не удовлетворяет – разногласие решит суд.

Отказаться от кредита, потому что нечем платить

Такие случаи встречаются часто. Гражданин берёт кредит, через некоторое время понимает, что не справляется с выплатами и решает погасить его досрочно, сэкономив на оплате процентов за оставшийся период.

Если такая возможность предусмотрена договором, для её осуществления надо прийти в банк, уведомить сотрудника о своих намерениях, узнать точную сумму для досрочного погашения и внести деньги на счёт. В некоторых случаях соглашение прекращает своё действие автоматически, иногда потребуется дополнительное заявление от клиента.

Прекращение действия кредитного договора не означает аннулирование других, связанных с ним соглашений.

Так, одновременно с ним может заключаться договор, на обслуживание счёта или карты, по которому будет продолжено начисление комиссии, даже если кредит уже погашен. Надо уточнять эти моменты в банке.

Если возможность досрочного погашения не предусмотрена условиями предоставления займа, вероятнее всего, банк откажет в такой просьбе заёмщику. Тогда стороны путём переговоров приходят к новому соглашению, по которому будет увеличена ежемесячная выплата по кредиту, чтобы сократить срок его действия или, наоборот, увеличена продолжительность кредитования с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Расторжение кредитного договора с пролонгацией

Срочный заём завершится сам собой, если в указанный период обязательства обеих сторон будут выполнены. В случае пролонгированного договора, например, использование кредитной карты с возобновляемым траншем, закрытия не произойдёт, даже если клиент не собирается использовать средства вновь. Будет продолжено начисление комиссии за обслуживание карты, которое перерастёт в задолженность перед банком.

В этой ситуации клиент должен самостоятельно обратиться в кредитную организацию с заявлением о расторжении договора.

Обращение в суд

Банки обращаются в судебные инстанции, если клиент нарушает условия договора. Заёмщик тоже вправе требовать соблюдения соглашения через исполнительную власть. Также он может обратиться в суд, если банк отклоняет его обоснованные доводы и не соглашается расторгнуть договор.

Потеря работы или кредитного имущества не является поводом для расторжения соглашения, если при оформлении кредита клиент отказался заключить, предлагаемый банком, договор страхования от этих рисков.

К весомым причинам относят факторы, которые ни банк, ни заёмщик не могли предусмотреть при заключении договора. Например, рождение тройни у клиента, или уничтожение ценного имущества, не связанного с условиями сделки, но являющегося средством получения дохода.

Для обращения в суд надо представить эти доказательства, письменный отказ банка в удовлетворении требований и подтвердить готовность погасить оставшуюся задолженность перед кредитной организацией. Ведь расторжение договора не освобождает от выплаты долга, остаток которого придётся полностью погасить после решения суда.

Расторжение договора после длительного непогашения кредита

Ещё один случай, с которым сталкиваются неопытные заёмщики – предложение банка или неграмотного финансового консультанта расторгнуть договор после продолжительной неуплаты взносов.

Клиент не имел возможности вносить ежемесячные платежи, теперь ему . Он решает разорвать соглашение с банком, ссылаясь на весомые причины просрочки. Такое поведение выгодно для кредитной организации, но лишь усугубляет ситуацию клиента. Банк с удовольствием согласится закрыть кредит, после оплаты должником всех штрафов, начисленных за этот период. Эта сумма может превышать основной долг.

Спасёт положение решение суда, которое, как правило, присуждает к оплате только сумму основного долга и процентов. Но банки не торопятся обращаться в суд, терпеливо выжидая срок исковой давности и наседая на клиента в надежде, что он выплатит весь долг добровольно. А любое обращение заёмщика в кредитную организацию, в том числе и написание заявления на расторжение договора, лишь оттягивает этот период ещё на 3 года.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что клиенту выгодно разорвать отношения с банком, если:

• договор потерял актуальность (отказ от товара);
• не было просрочек по платежам;
• есть возможность погасить задолженность.

В остальных случаях обычно прибегают к реструктуризации долга или ждут судебного решения по обращению банка.

Ухудшилось финансовое положение? Не можете вносить платежи по кредиту? Мы расскажем о законных способах, которые помогут решить вашу проблему.

Случается так, что потеря работы, тяжёлая болезнь, увеличение ежемесячных расходов делают погашение займа невозможными. Как быть, если имеются обязательства по кредиту, а оплачивать их нечем?

Вопрос о расторжении кредитного договора встает перед заемщиком при условии, что у него нет возможности погашения кредита, или перед банком при задолженности клиента.

Разрыв договора в одностороннем порядке можно осуществить двумя способами : по соглашению сторон или через суд.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

О том, как и куда можно пожаловаться на банк, читайте в нашей .

По инициативе банка

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор?

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем :

• задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
• не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.

Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга . Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

• графика платежей: изменение даты взносов;
• срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
• предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
• снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора.

При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом.

С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? узнайте прямо сейчас.

По инициативе заемщика

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях: при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы, или до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию.

Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Также аннулировать договор, который заключен после 1 июля 2014 года (дата принятия закона о потребительском кредите), можно в течение двух недель от момента его заключения, выплатив всю сумму предоставленного кредита и те проценты, которые набежали за этот период. Предварительно не надо предупреждать об этом банк.

Во всех остальных случаях только одного желания для прекращения договора недостаточно. Разорвать кредитные отношения без согласия банка фактически невозможно.

Нужно обязательно веское основание . Таким основанием должно быть нарушение условий кредита согласно ст. 450 ГК.

Возможны два способа разрыва кредитных обязательств:

• по соглашению сторон;
• по судебному разбирательству.

Образец заявления в банк о расторжении кредитного договора вы можете .

По соглашению сторон

Следует попробовать договориться с кредитором об отзыве договора мирным путем.

Для этого первым шагом должно быть составление заявления о расторжении договора в свободной форме , направленное в банк.

Документ составляется на имя руководителя банка, которое указывается в верхнем правом углу. Ниже пишется от кого направляется просьба. В тексте самого документа обязательно записывается дата и номер кредитного договора, о котором идет речь.

Там же должна быть сформулирована причина разрыва договора. Основные причины, которые обычно приводятся: увольнение с работы, уменьшение доходов, серьезное заболевание, также в качестве доводов приводятся стихийные бедствия: пожары, потопы.

В случае последних причин банк обычно указывает на то, что нужно было оформлять страховку . В конце заявления приводится список прилагаемых документов. Например, при потере работы — это будет приказ о сокращении и справка о постановке на учет по безработице.

Претензию можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением или лично отнести в отделение банка. Необходимо, чтобы на втором экземпляре сотрудники банка сделали отметку о принятии заявления к рассмотрению.

В течение 30 дней кредитор обязан направить ответ, который, как правило, будет отрицательным , так как банку не выгодно терять договор.

Если главной причиной разрыва договора является невозможность оплаты долга, логичнее составить заявление с просьбой о реструктуризации долга . С такой формулировкой банк может согласиться.

Искового заявления в суд о расторжении кредитного договора с банком.

Через суд

Он должен быть составлен грамотно с упоминанием норм закона, поэтому лучше предоставить его составление специалисту.

К этому иску следует приложить заявление, в котором было изъявлено желание о прекращении договора по соглашению.

В иске лучше указать на те нарушения, которые были совершены банком . В качестве примера приведены следующие нарушения:

1. В договоре предусматривалась комиссия за открытие банковского счета и выдачу кредита. Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.
2. Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.
3. Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку . Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.

Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд.

На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть.

Но если грамотно подготовиться к судебному разбирательству , то шанс выиграть дело все-таки есть.

Для обращения в суд также потребуются определенные затраты , которые могут быть связаны с оплатой работы вашего защитника.

В случае возникновения ситуации расторжения кредитного договора заемщику необходимо привести все доводы для положительного результата.

Лучше решить данную проблему по соглашению сторон, не доводить дело до суда, так как при судебном разбирательстве чаще всего правда остается на стороне банка .

О том, чем грозит расторжение кредитного договора с банком, вы можете узнать из видео:

Есть два способа расторгнуть кредитный договор: стороны иногда договариваются, а чаще это происходит через суд. При этом расторжение кредитного договора судебная практика отмечает возможным в случае, если используется ст. 450 ГК РФ.

Когда кредитный договор расторгают по соглашению сторон

Учитываются два момента:

1. Погасил ли заемщик задолженность по договору?
2. Истек ли срок действия договора?

Если кредитная задолженность погашена полностью, происходит автоматическое прекращение договора (ст. 408 ГК РФ). При этом дополнительных документов оформлять не нужно. Но даже в случае, если свои изначальные обязательства заемщик выполнил, остается действие других пунктов договора, которые заключались для обслуживания создавшейся задолженности.

Вот частый пример: имеется договор банковского счета, заключенный для предоставления безналичного кредита на расчетный счет. И так как подобные договоры автоматически не прекращаются, задолженность по обслуживанию и изначальному введению банковской карты продолжает накапливаться. Поэтому требуется правильно оформить свое пожелание расторгнуть сопутствующие договоры, а после получить справку из банка, подтверждающую, что на данный момент у вас перед кредитным учреждением задолженности нет.

Как судебная практика рассматривает расторжение кредитного договора с непогашенной задолженностью

После истечения срока договора он не прекращается, если остается кредитный долг. Тогда заемщику, желающему расторгнуть кредитный договор, нужно обратиться в суд. Если срок договора истек, вам обязательно нужно погасить долг. Но сперва, при серьезном затруднении, необходимо обратиться в банк, чтобы реструктурировать задолженность, то есть оформить более приемлемые условия:

1. изменить график погашения;
2. продлить сроки;
3. снизить процентную ставку.

Досрочное расторжение такого договора

1. При единоразовом предоставлении средств, если вы выполнили условия договора досрочно, нужно составить соответствующее заявление. Если данная фраза не была обозначена в договоре, после погашения кредита он прекращается автоматически (ст. 408 ГК РФ).
2. Можно подписать еще дополнительное соглашение к данному договору по поводу его расторжения, если договор касается открытия кредитной линии. Дополнение подходит для случая, когда вы погасили задолженность, а новые кредитные транши брать не собираетесь (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Такой случай редко рассматривается в судебной практике, так как здесь присутствует согласие сторон.

Используемые доводы при расторжении кредитного договора

Когда мирно решить вопрос не удается, заемщик обращается в суд, используя различные доводы.

1. Другая сторона могла существенно нарушить условия договора. Такое нарушение считается существенным, если привело к нанесению ущерба интересам заемщика, и он лишился той выгоды, на которую мог рассчитывать, когда заключал договор (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Поводом к обращению в суд могут служить:
2. незаконное назначение и взимание штрафных санкций, различных комиссий;
3. нарушение очередности списания задолженности, также могут быть другие причины.
4. Стороны заключали договор при конкретных обстоятельствах, которые сейчас изменились (ст. 451 ГК РФ):
5. заемщик мог потерять работу;
6. он лишился гарантированных ранее иных доходов.

Как же следует поступать, чтоб расторгнуть договор через суд?

Предложение кредитному учреждению расторгнуть договор займа

Первым делом направьте в банк письмо с предложением расторгнуть договор. Причем заказное письмо, с уведомлением о вручении. Но вы можете сделать ксерокопию и лично вручить оригинал в соответствующий отдел банка. Пусть там сделают отметку в журнале о входящей документации. Такое же подтверждение должно быть и на вашей ксерокопии. Когда вы получите отказ или не получите вовсе никакого ответа в установленный срок (30 дней), направьте в суд свое требование по поводу расторжения договора (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Подготовка искового заявления для предъявления в суд

Такое заявление должно подаваться в письменной форме. При этом указываются:

1. наименование суда;
2. фактический адрес ваш (истца) и банка;
3. каким образом банк нарушил ваши права;
4. обстоятельства, на которые обращает внимание истец;
5. требования истца;
6. доказательства нарушения ваших прав, к примеру, некоторых прав потребителя (ст. 28, п. 7 ст. 29 ГПК РФ);
7. перечень дополнительных документов (ст. 131 ГПК РФ).

Такое заявление должны подписать следующие лица:

1. истец;
2. его представитель, если такой имеется.

Тогда почему нужно было рассматривать возможность решения спорных моментов, касающихся расторжения договора, мирным путем, если можно было решить этот вопрос сразу в суде? Ответ прост: это будет означать, что вы ранее приложили максимум усилий для урегулирования конфликта, не скрывались ни от кредиторов, ни от самой проблемы. Суд должен встать на вашу сторону.

P.S. Если Вам требуется юрист по кредитным долгам — кликните по ссылке.

Как расторгнуть договор до его исполнения

(Условия при которых договор, может быть расторгнут до полного исполнения обязательств сторон)

Хорошо, когда договорные отношения заканчиваются надлежащим исполнением обязательств обеими его сторонами. Но так происходит далеко не всегда. На практике часто возникает необходимость в расторжении договоров: когда существенно изменились обстоятельства, исходя из которых стороны заключали договор, или, когда одна из сторон не выполняет своих обязательств.

Закон предусматривает несколько способов расторжения договоров:

• по обоюдному согласию;
• через суд;
• посредством отказа от исполнения договора.

Расторжение соглашения по взаимному желанию

Расторгнуть неактуальный договор проще по обоюдному согласию. По общему правилу соглашение расторгается в той же форме, в которой заключалось (статья 452 ГК РФ). Чаще всего, это письменная форма. Стороны заключают соглашение о расторжении, в котором целесообразно прописать последствия этого действия. Например, стороны могут предусмотреть, что даже при неэквивалентном исполнении обязательств перед друг другом, правило об обязательствах вследствие неосновательного обогащения не применяется. Или наоборот, может быть установлено обязательство о возвращении сторонами друг другу всего исполненного. Это позволяют положения статьи 453 ГК РФ.

Если одна из сторон договора пришла к выводу, что продолжение договорных отношений нецелесообразно и предложила его расторгнуть, другая сторона вправе отказаться от расторжения, сославшись на то, что она не допустила каких-либо нарушений (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа по делу от 2015 года).

Прекращение договорных обязательств через суд

Закон содержит перечень ситуаций, в которых любая сторона может обратиться в суд за расторжением соглашений (статьи 450, 451 ГК РФ):

• существенное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали, заключая договор;
• существенное нарушение договора одной из сторон;
• иные случаи, предусмотренные законом или договором.

Но прежде, чем подать иск, сторона должна направить контрагенту письмо с предложением о расторжении договора, иначе суд оставит заявление без рассмотрения (статьи 148 АПК РФ, 222 ГПК РФ).

Денонсация соглашений в связи с существенным изменением обстоятельств

Изменение обстоятельств признается существенным, если в новых обстоятельствах стороны бы не заключали договор или заключили бы на совершенно иных условиях.

Важно, что последствием таких изменений становится не невозможность исполнения договорных обязательств, а значительное нарушение баланса интересов сторон в случае исполнения договора. При этом стороны могут сами предусмотреть те условия, которые позволят расторгнуть договор. Например, изменение курса валют.

Для определения существенности изменений имеют значение обстоятельства, сопутствующие конкретным правоотношениям сторон. Иск будет удовлетворен при наличии совокупности следующих условий:

• если при подписании договора стороны не предполагали таких изменений;
• если истец не смог бы преодолеть причины изменений при всем своем желании;
• если исполнение договора в существующем варианте грозит серьезным нарушением имущественным интересам;
• если из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет истец.

Например, при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставленных подрядчиком, и при отказе заказчика от увеличения установленной цены, первый имеет право потребовать расторжения договора в связи с изменившимися обстоятельствами (статья 709 ГК РФ).

Удовлетворяя требование о расторжении договора, суд может также определить последствия этого действия.

При этом суд учтет и справедливо распределит все расходы, которые стороны понесли в связи с исполнением расторгнутого договора. Для этого любая из сторон должна изложить судье соответствующую просьбу.

Расторжение договора в связи с его существенным нарушением одной из сторон

Прежде всего должно быть определено понятие существенности нарушения. Нарушение договора одной его стороной существенно тогда, когда оно приносит другой стороне ущерб. Но не просто ущерб, а которым потерпевшая сторона в значительной степени лишается того, на что имела основания рассчитывать, заключая договор.

Судебная практика: истец обратился в суд с требованием о расторжении договора купли-продажи доли в уставном капитале ООО. Требования обоснованы тем, что ответчик не произвел оплату по договору в установленный срок. В отзыве ответчик иск признал. Суд установил, что истец не получил того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: оплату проданной им доли в размере около 4 млн руб. К тому же неоплата покупателем приобретенного имущества в течение длительного периода времени (более 2-х лет) является существенным нарушением договора и основанием к его расторжению. Поэтому суд постановил расторгнуть договор (Решение Арбитражного суда Амурской области по делу от 2016 года).

Иные случаи, позволяющие расторгнуть договор через суд

Различные случаи, когда сторона договора может обратиться в суд за его расторжением, установлены положениями о различных видах договоров. Главное условие – нарушение договора контрагентом.

Так, статья 619 ГК РФ дает арендодателю право досрочно расторгнуть договор через суд (например, если арендатор неоднократно пропускает срок оплаты). Арендатор тоже наделен правом расторгнуть договор в случае нарушения договора арендодателем.

Стороны могут и сами установить в договоре обстоятельства, позволяющие расторгнуть договор через суд.

Односторонний отказ от исполнения договора

Согласно общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК). Исключения из него устанавливаются законом или договором. К примеру, если продавец в разумный срок не выполнил требования покупателя о доукомплектовании товара, покупатель вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной денежной суммы (статья 480 ГК РФ).

Кроме того, во всех ситуациях, когда закон позволяет обращаться в суд за расторжением договора, любая сторона может отказаться от исполнения соглашения, направив контрагенту уведомление. Такой отказ будет законен, если в самом договоре предусмотрено соответствующее основание (статья 450.1 ГК РФ). Причем важно, чтобы было указано именно на внесудебный порядок. В противном случае уведомление об отказе другая сторона может просто игнорировать.

Стороны могут договориться также о немотивированном отказе от исполнения договора любой из сторон. В предпринимательской деятельности допустимо договариваться о компенсации за выход из договора (Определение Верховного суда РФ по делу от 2015 года). Если же договор не содержит условие о выплате компенсации стороной, которая отказывается от исполнения договора, ее контрагент не получит денежной компенсации.

Отказ от исполнения договоренностей всегда влечет за собой расторжение соглашения. Причем стороны могут договориться, что оно считается расторгнутым по истечении определенного срока после направления уведомления или не устранения контрагентом нарушения в установленный срок.

Если отказ произошел по вине контрагента, отказ от договора в одностороннем порядке является способом самозащиты права, допускаемого законом (постановление Арбитражного апелляционного суда по делу от 2016 года).

Последствия расторжения договора

Когда досрочное расторжение допускается законом или договором, такие действия не являются гражданской-правовым нарушением. Основным последствием расторжения договора является прекращение обязательств сторон по нему (статья 453 ГК РФ). Иное может быть предусмотрено законом, договором или вытекать из существа обязательств. Например, при прекращении договора аренды арендатор обязан вернуть имущество в том состоянии, в котором он его получил, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (статья 622 ГК РФ).

Обычно стороны не имеют права потребовать возвращения исполненного ими по обязательству до момента расторжения договора. Если же обязательства исполнены неравноценно, к отношениям сторон применимы правила о неосновательном обогащении. Другие последствия расторжения соглашения могут быть закреплены в законе или договоре.

Еще одним последствием является возможность взыскать убытки, если расторжение произошло по вине одной из сторон. Неустойка же по общему правилу начисляется только до момента расторжения.

В завершении публикации следует отметить, что далеко не всегда очевидно право стороны на аннулирование договоренностей.

Расторжение кредитного договора: судебная практика

Особенно в случае, когда сторона договора считает, что изменившиеся обстоятельства препятствуют исполнению обязательств. Кроме того, нередко приходится возвращать исполненное по договору через суд. Возникают вопросы и о том, в каком размере и за какой период должны быть взысканы санкции (проценты за пользование чужими деньгами, неустойка). Достаточно непросто взыскать убытки в полном размере. Поэтому во всех сложных ситуациях, в которых правильный ответ неочевиден, лучше обращаться к опытному юристу.

Страница 1 из 3

Расторжение (изменение) кредитного договора

Кредитный договор может быть прекращен его сторонами (одной из сторон) путем его расторжения способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.

Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора <*>.

Основным способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК). При использовании сторонами этого способа расторжения кредитного договора обстоятельства, которые для сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении договора (это сфера свободного усмотрения сторон), но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения договора по соглашению сторон явилось существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).

Регламентация порядка расторжения договора по соглашению сторон ограничивается действием правила о том, что соответствующее соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иного. В связи с этим применительно к кредитному договору можно сделать вывод, что соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК).

Таким образом, кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений. По этому поводу М.И. Брагинский пишет: «Наделение сторон столь широкой возможностью определять судьбу договора составляет одно из прямых выражений договорной свободы: те, кто обладает правом по собственной воле заключать договор, должны быть в принципе столь же свободны в вопросах о его расторжении или изменении отдельных договорных условий» <*>.

———————————

<*> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 348.

Другой способ расторжения кредитного договора (как и всякого иного договора) состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК) (в нашем случае — кредитора или заемщика).

Особенности расторжения кредитного договора в 2018 году

При применении этого способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием для применения добросовестной стороной данного способа расторжения договора служат допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, договор может быть также расторгнут по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК). В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают три специальных основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Во-первых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения — также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК).

Во-вторых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК).

В-третьих, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК).

Кредитным договором могут быть предусмотрены и иные основания для его расторжения как по требованию кредитора, так и по требованию заемщика.

При применении такого способа, как расторжение договора по требованию одной из сторон, договор расторгается в судебном порядке, обязательным условием которого является соблюдение заинтересованной стороной, обращающейся с соответствующим иском в суд, специальной досудебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора. Суть указанной процедуры состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение или расторгнуть договор. Иск о расторжении договора может быть предъявлен в суд только при соблюдении одного из двух условий: либо получение отказа другой стороны на предложение о расторжении договора, либо неполучение ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор (п. 2 ст. 452 ГК). При нарушении установленного порядка досудебного урегулирования спора суд должен возвратить исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.

Третий способ расторжения договора заключается в том, что одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК). Требование к порядку расторжения договора при названном способе его прекращения состоит в том, что при расторжении договора путем одностороннего отказа одной из сторон от договора необходимо обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. Указанное требование должно признаваться соблюденным в случае доведения соответствующего уведомления до другой стороны договора посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ исходит от стороны, отказавшейся от договора (от исполнения договора). Что касается оснований расторжения договора при таком способе его прекращения, как односторонний отказ от договора, то реализация управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора в соответствии с требованиями закона или с условиями договора может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств.

В кредитном договоре обеим его сторонам (и кредитору, и заемщику) предоставлено право одностороннего отказа от договора, однако если право кредитора оговаривается необходимостью наличия определенных обстоятельств, при которых оно только и может быть реализовано, то право заемщика на отказ от кредитного договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Комментируя данное законоположение, российские авторы под обстоятельствами, служащими основанием для отказа кредитора от предоставления кредита (т.е. одностороннего расторжения кредитного договора), обычно понимают неплатежеспособность заемщика или внезапное ухудшение его финансового состояния. Например, Е.А. Суханов пишет: «Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом — заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора» <*>. По мнению Н.И. Соловяненко, к числу обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, «в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.)» <**>.

———————————

<*> Суханов Е.А. Указ. соч. С. 226.

<**> Соловяненко Н.И. Указ. соч. С. 515.

Л.Г. Ефимова, анализируя основания для отказа банка от кредитного договора, предусмотренные п. 1 ст. 821 ГК РФ, приходит к выводу о необходимости возложения на заемщика дополнительной обязанности по обеспечению контроля со стороны банка за своим финансовым состоянием. «Указанные обстоятельства, — пишет Л.Г. Ефимова, — могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность.

Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля». Такой контроль со стороны кредитора, по ее мнению, «касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его делового предприятия» <*>.

———————————

<*> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 552.

<< Первая < Предыдущая123Следующая > Последняя >>

Р асторжение кредитного договора происходит в таком же порядке, как и расторжение любого другого договора , с учетом тех особенностей, которые установлены законом для этого вида договоров.

Относительно расторжения кредитного договора по соглашению сторон существует только одно требование, которое носит общих характер: расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор , т.е. расторгнуть кредитный договор можно, подписав письменное соглашение. Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом по основаниям, предусмотренным п.2. ст. 450 ГК РФ: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Неотъемлемым условием расторжения договора в судебном порядке является обязательное соблюдение претензионного порядка , который состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор.

Основанием для расторжения кредитного договора будет также являться нарушение контрагентом условий договора, но не любое, а такое, при котором добросовестная сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Односторонний отказ от договора в случаях, когда он предусмотрен законом или договором, также влечет расторжение договора.

Не следует путать односторонний отказ от договора и расторжение договора по инициативе одной из сторон (которое, как указано выше, возможно только в судебном порядке).

Закон предоставляет кредитору , как минимум, три варианта расторжения договора по его инициативе:

1. Если иное не предусмотрено самим договором, то невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа или утрата заемщиком обеспечения, ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности — все это дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.813 ГК РФ).
2. Основанием для расторжения по требованию кредитора договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814 ГК РФ).
3. Нарушение заемщиком условия договора о возврате кредита по частям (просрочка внесения очередного платежа по кредиту) также дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.811 ГК РФ).

Заемщик может расторгнуть кредитный договор только по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ, рассмотренным выше.

Заемщику также дается законом право на односторонний отказ от кредитного договора (п.2 ст.821 ГК РФ), однако такой отказ обусловлен рядом условий, при которых он возможен:

• отказаться можно только от получения кредита,
• отказ возможен только до установленного договором срока предоставления кредита,
• об отказе от кредита заемщик должен уведомить кредитора, причем это уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Учитывая, что указанная норма действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то, зная наших «банкиров», не трудно догадаться, что кредитным договором обычно предусмотрено «иное», и право заемщика отказаться от кредита носит скорее декларативный характер, в то время как право кредитора (п.1 ст.821 ГК РФ) отказаться от выдачи кредита в том случае, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма займа не будет возвращена в срок, не обременено конкретными условиями и носит такой расплывчатый характер, что отказ кредитора в выдаче кредита даже после заключения договора фактически не может быть оспорен в суде, поскольку понуждение к выдаче кредита у нас запрещено. Единственное, что тут можно сделать, это взыскать в судебном порядке убытки – на практике они складываются из разницы между суммой процентов по договору, от которого отказался кредитор, и суммой процентов по договору, который заемщик был вынужден заключить с другим кредитором. Учитывая суммы займов и размер процентов, этот вид защиты своих интересов практически недоступен физическим лицам в силу несоразмерности затрат на судебный спор и суммы иска.

Одностороннее расторжение кредитного договора (Севастьянова Ю.В.)

Юридические лица и предприниматели, претендующие на крупные суммы займа, пользуются такой возможностью и часто выигрывают эти споры.

Внесение в качестве досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. (Определение СК РФ по гражданским делам ВС РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-20 ).

Безусловно, расторжение договора не означает, что правоотношения сторон прекратились без каких либо последствий. В любом случае: расторгается кредитный договор по инициативе одной из сторон (суд решает) или по соглашению сторон (кредитор и заемщик вместе договариваются) должно быть соблюдено условие о приведении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены – кредитованные средства должны быть возвращены в полном объеме, убытки возмещены и т.п. Вот именно эта ситуация и вызывает больше всего споров. Кредитные договора сложны для потребителя, и разобраться заемщику с их условиями, соотнести эти условия с требованиями законодательства, изменениями в этой области права, а также с судебной практикой без профессиональной помощи просто не реально. Современные тенденции законотворчества направлены на приведение законодательства о кредитах для потребителей в соответствие с международной практикой и требованиями законодательства о защите прав потребителя.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности. Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.

Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.

Расторжение по соглашению сторон

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора.

Как расторгнуть кредитный договор с банком правильно?

В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.

Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.

Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту. Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.

Расторжение кредитного договора через суд

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа. Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.

Шансы на расторжение договора повышаются, если возникли какие-то совсем уж форс-мажорные обстоятельства – пожар, стихийные бедствия, военные действия и т.д. Однако даже в этом случае нет никакой гарантии, что суд примет сторону заемщика. Позиция суда может основываться на том, что заемщик мог воспользоваться услугами страховых компаний и застраховаться от любых неожиданностей. Собственно говоря, суду не требуется на «бытовом» языке обосновывать свое решение, достаточно сослаться на абстрактную формулировку закона, которая мало что скажет простому человеку (не юристу).

Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права. Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения.

Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков). За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года. На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора. В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору. Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст. 454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора.

Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком

По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

• сумма основного обязательства по договору;
• возмещение расходов банка;
• пени за нарушение договорных обязательств;
• просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008).

Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам, злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.

Если вы взяли кредит и допустили просрочку, банк начнет мероприятия по принудительному взысканию долга.

Сначала вам будут звонить и писать сотрудники учреждения, потом в дело включатся коллекторы. Если договориться мирно не удастся, кредитор подаст на вас в суд. В своем исковом заявлении он может потребовать и расторжения кредитного договора. Что делать, если банк хочет досрочно аннулировать кредитное соглашение? Расскажем далее.

Основания расторжения кредитного договора

Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.

В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.

Одностороннее расторжение кредитного соглашения происходит только через суд.

Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:

• заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
• он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).

Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ, если заемщик не исполнял условия кредитного соглашения более 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения задолженности и расторжения договора.

Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:

• заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
• он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).

О решении аннулировать договорные отношения банк обязан известить заемщика письменно, указав причины таких действий. На погашение долга дается не более 10 дней с момента получения уведомления. Учтите, что само по себе уведомление не является расторжением договора в одностороннем порядке.

Если банк решил прекратить отношения досрочно, это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства. Кредитор вправе потребовать не только возврата основного долга, но и уплаты всех процентов, пеней и штрафов, которые были начислены за период просрочки.

Одностороннее расторжение кредитного соглашения не снимает с заемщика ранее взятые обязательства.

Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?

Здесь все зависит от того, подал на вас кредитор в суд или нет.

Досудебное урегулирование спора

Если дело еще не дошло до суда, не ждите чуда - постарайтесь урегулировать ситуацию мирно. В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором - обратитесь в банк с письменным заявлением. В ходатайстве укажите:

• сведения о том, что вы не отказывайтесь от своих обязательств, но не можете вносить платежи на прежних условиях;
• причины неплатежеспособности. Они должны быть уважительными ( , болезнь, и т.п.) и иметь документальное подтверждение.

Так вы покажете банку, что хотели бы выплачивать долг, но жизненные обстоятельства не позволяют этого сделать. Многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают приемлемый для обеих сторон выход из затруднительного положения.

Платить по долгам все равно придется, поэтому заранее уведомите банк о своих материальных трудностях.

Судебное разбирательство

Если вы долгое время не выходите на контакт с банком и не вносите платежи, кредитор вправе подать на вас в суд. Чтобы оспорить требования, вам потребуется предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его притязаниях.

Если причины, по которым банк хочет расторгнуть кредитный договор незначительны (например, однократный пропуск ежемесячного платежа), вы можете подать встречный иск о несоразмерности его требований.Помните, что банк имеет целый штат юристов, поэтому очень тщательно, иначе вас заставят «раскошелиться по-полной».

Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.

Что делать, если нечем платить?

Если банк расторгнул договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, когда нужно срочно погасить остаток долга. Но это не всегда реально, поэтому можно попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения его решения.

Рассрочка - это выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени (до полного погашения задолженности перед банком). Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок, когда у него появится возможность полностью погасить долг. Максимальный срок отсрочки - 6 месяцев.

Чтобы получить рассрочку или отсрочку, вам потребуется доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Необходимо также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора были вынужденными, а не умышленными.

Кроме этого, можно использовать вариант мирового соглашения, когда сторонам удается достичь компромисса и изменить условия кредитного соглашения согласно сложившимися обстоятельствам.

Просите у суда отсрочку или рассрочку платежей.

Нужно ли обращаться к юристу?

Разобраться во всех тонкостях взаимоотношений с банковскими организациями рядовому гражданину не под силу, поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионалов. по кредитам поможет вам сформировать грамотную правовую позицию и отстоять свои интересы в суде. Специалист соберет доказательства нарушений со стороны банка: его нежелание идти на контакт и предоставить , незаконное начисление штрафных санкций. Вам также не придется посещать судебные заседания - всю работу выполнит юрист по доверенности.

Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:

• квалифицированную правовую помощь;
• существенную экономию времени;
• максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
• реальный расчет итоговой суммы задолженности;
• возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.

Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.

Хотите отстоять свои интересы и не платить лишнего - обратитесь к правозащитнику.