Если Вы планируете оформить кредит на крупную сумму, то нужно быть готовым к тому, что кредитная организация, стремясь подстраховаться, потребует наличие поручителей. Они будут выполнять Ваши кредитные обязательства в случае, если Вы с ними не сможете справиться по каким-то причинам. Но учитывая, что сегодня огромное количество людей имело или имеет отношения с кредитующими компаниями, найти поручителя, обладающего всеми необходимыми для данной процедуры параметрами - непросто.
А возможно ли взять кредит, если поручитель с плохой кредитной историей? Дело в том, что банки, принимая решение, касаемое поручителя, рассчитывают на то, что кредит будет погашен вовремя, в полном объеме, то есть, если это не сможет сделать сам заемщик, то обязан сделать поручитель. А как можно доверять тому, кто уже допускал просрочки в прошлом? Иными словами, характеристики поручителя должны быть, по крайней мере, не хуже характеристик самого заемщика. Крупные банки, скорее всего, откажут Вам, а вот с организациями иного уровня возможны варианты. В любом случае, проверьте кредитную историю свою и своего поручителя , чтобы знать, на что можно рассчитывать.
Параметры поручителя
Мы уже знаем, что требования, предъявляемые поручителям аналогичны требованиям, предъявляемым заемщикам. Опуская качество нужно знать, что оформить заемные средства смогут те, кто:
- достиг 18 лет, но не старше 65 лет;
- является гражданином Российской Федерации;
- имеет регистрацию на территории нашей страны;
- обладает доходом, достаточного размера для выполнения кредитных обязательств.
При этом нужно документальное подтверждение каждого из параметров, то есть в Вашем пакете документов должен быть полный комплект на Вас и Вашего поручителя. Сюда входит:
- общероссийские паспорта;
- выбираемые из списка документы - ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права, военный билет и пр.;
- справки о доходах.
Полный список документов правильнее всего узнать заранее, потому, как он может быть разным в разных компаниях. Но если Вы хотите ускорить процесс, заполните анкету на нашем сайте, чтобы получить возможность обращения сразу в несколько организаций, подобранных системой, учитывающей при поиске и возраст, и гражданство, и размер дохода, и кредитный рейтинг и т. д., что увеличит шансы на одобрение кандидатуры поручителя с плохой кредитной историей, а значит, и на получение кредита.
Что нужно знать о кредитной истории поручителя
Следует знать, что кредитная история поручителя содержит сведения о том, как он справлялся с кредитами в прошлом, сколько раз брал, сколько раз получал отказы, есть ли у него задолженность по коммунальным платежам и пр. Поэтому стараться обмануть службу безопасности банка не стоит - обман навредит, Вам придется искать нового поручителя. Не нужно бояться того, что в истории есть отметки о просрочках, особенно, если такая ситуация возникла всего один раз, к тому же, многое зависит и от ее протяженности.
Если Ваш поручитель с плохой кредитной историей, то важны ее детали. Как мы видим, найти возможность получить заемные средства есть, более того, Вы сможете даже выбирать из нескольких вариантов, для чего Вам обязательно потребуется кредитный калькулятор, с помощью которого в любой момент и совершенно бесплатно Вы можете рассчитать и сумму ежемесячного платежа, и размер переплаты.
Может ли банк одобрить кредит, если у созаемщика плохая кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.
Роль поручителя в кредитном деле
Многие банки при согласовании займа требует наличие поручительства третьих лиц. При этом созаёмщик будет нести полную ответственность перед банком по погашению долга, если основной заёмщик просто перестанет его оплачивать.
Детальнее о таких кредитах - на этой странице
Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика.
Все действия участников кредитного дела будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту - БКИ), так что поручитель в случае невыполнения своих обязанностей может испортить свою кредитную историю. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.
Кредиторы должны быть уверены на все 100% что «второй» человек после заёмщика не подведет. Именно по этой причине, если вы претендуете на крупную сумму, все участники сделки будут подвергаться тщательной проверке:
Что нужно помнить о кредитной истории поручителя
Кредитная история поручителя, как и любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице
Для получения подобной информации служба безопасности банка проводит специальные проверочные мероприятия, которые затрагивают не только основного заёмщика, но и финансового созаемщика. Одной из таких форм проверки – запрос и анализ данных из БКИ в отношении всех участников кредитного дела.
Именно поэтому пытаться каким-то образом обмануть банк в этом вопросе не стоит. В лучше случае заемщика попросят найти нового поручителя с незапятнанной КИ, а в худшем – просто откажут в получении займа, что также зафиксируется в отчетах всех заявителей.
Важные детали просроченной КИ
Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:
- Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
- Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
- Просрочка от двух месяцев и выше – отказ в получении займа.
Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.
Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.
Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.
Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.
Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками. Исключение здесь одно - если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно.
Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Если задолженность не погашалась во время это естественно влияет на выдачу последующих займов не только для заёмщика, но и в том случае, если вы выступаете как поручитель. Другой вопрос в том, что можно ли как то исправить свою историю, которая уже есть в БКИ? Как-то видел объявление, что фирма предлагает исправить свою КИ. Легально ли это?
Андрей, конечно, нелегально. Но можно взять небольшой займ или даже несколько, и вовремя выплатить их. У меня так знакомая, у которой была плохая КИ, взяла телефон в займ, успешно выплатила. Затем фен и что-то еще таким способом. Вовремя все выплатила. А потом ипотечный займ с мужем взяла, им одобрили сразу. Поэтому выход есть всегда.
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Не советую Вам связываться с фирмами, обещающими исправить КИ. Во-первых, Вы заплатите деньги, во-вторых, неизвестно чем это обернется в дальнейшем. Могут проверить деятельность этой фирмы и клиенты будут разоблачены. Существуют честные способы для исправления истории, они не такие простые, зато спать будете спокойно.
Ну а как ее исправить задним числом? Если уж она с самого начала была изрядно испорчена, то думаю такое вообще-то маловероятно. Хотя конечно думаю опять-таки, что в принципе нет ничего не возможного. Но лучше изначально не усложнять себе жизнь и не портить собственную КИ. Чтобы потом не искать какие-то обходные и нестандартные пути ее улучшения.
Исправить, конечно, невозможно, но можно прикрыть свои промахи новыми мелкими кредитами. Например, если у вас были просроч.
по платежам займа, то ваша КИ не внушает доверия. Но если после этого злополучного займа вы возьмете еще несколько мелких займов и погасите их без задержек, то тогда ваша КИ будет выглядеть уже более привлекательно для банка, и ваши шансы на получение крупного займа вырастут.
Естественно, что если у созаёмщика плохая КИ, то банковское учреждение предпочтет не рисковать и откажет в кредите. Само лицо-поручитель является как бы страховкой того, что банк сможет вернуть выданные средства и ему нет резона выдавать деньги с небольшой вероятностью их возвращения. Как выход - это обращение за микрозаймами, но проц. там огромные.
Наверное лучше поискать другую кандидатуру на роль поручителя. Просто не всегда найдешь человека в своем окружении готового за тебя поручиться, пускай даже формально. Ведь в жизни бывают разные случаи и порпедагогам приходится отдавать реальные долги.
Кредитная история созаёмщика рассматривается банком так же тщательно как и история самого заемщика, ведь поручит. является фигурой гарантирующей выплату займа, такой своеобразный запасной игрок. А если КИ испорчена, есть возможность ее исправить - берите небольшой потребкредит и выплачивается по договору. Пара таких положительных страниц в истории - и вы будете боле желанным клиентом.
А мне кажется,что нет смысла брать и небольшой потребит. займ, потому что я считаю глупым брать его только для того, чтобы какому-то из банков дать основания для внесения вас в историю. По-моему лучше стараться вообще по возможности обходиться без такой услуги, а тем более если кто-то предлагает стать его поручителем, ведь у вас должны быть сто проц.
Интересное видео
средства чтобы погасить задолженность, а кому охота погашать её за кого-то из своего кармана.
Небольшой потребкредит берется с целью исправить КИ, своевременными платежами, так сказать исправить ошибки молодости. Здесь разговор о том случае, когда кред. репутация подмочена и рассматриваются варианты, как ее исправить.
Самое главное, чтобы положительная КИ была у основного заемщика, если у созаёмщика задолженность была только по коммунальным платежам, а выплаты по займам он осуществлял своевременно, наверное банк не посчитает это испорченной
Нет, вы не правы, кандидатуру созаёмщика банк будет рассматривать так же тщательно, как и заемщика. Ведь если кредитор не сможет совершать выплаты по займу, поручит. будет платить за него, мало того он будет выплачивать, то что фактически не брал. Поэтому чистая КИ для созаёмщика обязательна.
Честно говоря, займы беру уже 14 лет. И были ситуации, когда и не могла вовремя делать выплаты по некоторым кредитам. Но у меня есть и положительные страницы в истории, когда проблем с выплатами не было. Оформляю очередные без проблем, потому что банкам выгодно выдавать кредитовать, так что если у Вас и случались иногда промахи, не бойтесь обращаться в банки если нуждаетесь, делайте это смело!
Понятие «плохая кредитная история» относительно. В филиалах часто отказывают из-за того, что кредитная история не слишком длинная, мало брали, на небольшой срок, и даже своевременный возврат рассматривается как возможная подтасовка. Отсутствие кредитной истории как таковой можно ли считать плохим фактором, или для ее порчи необходимо взять займ и не отдать?
Леонид, действительно, если вы раньше никогда не брали кредиты, и пришли в банк с заявкой сразу на крупную сумму, вам могут отказать из-за отсутствия КИ
Поручительство других людей, равно как залог, зачастую помогают заемщику получить кредит на более выгодных условиях. Или получить вообще, если кредитование без обеспечения в его случае невозможно. Однако есть ряд важных вещей, о которых нужно знать как заемщику, так и самому поручителю. Давайте поговорим о них.
Не каждый может быть поручителем
Действительно, для того, чтобы банк принял поручительство другого лица в качестве обеспечения по кредиту, это лицо должно обладать хорошей . Точно так же, как сам заемщик. Потому что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и прекращения выполнения своих обязательств заемщиком, именно поручитель вынужден будет платить по кредиту.
Процедура оценки поручителя происходит точно в таком же порядке, как основного заемщика. Мы уже писали, вы можете ознакомиться с этим материалом сами и показать его своему поручителю.
Если кредитная история поручителя не удовлетворяет требованиям банка (поручитель имеет просрочки, негативный опыт кредитования в недавнем прошлом), вас, скорее всего, попросят подыскать другую кандидатуру на эту «должность». В обратном случае по заявке последует отказ.
Поручителем стоит идти не к каждому
И наоборот. Если кто-то из близких родственников или друзей попросил вас выступить поручителем по его кредиту, первое, что вам стоит сделать, попросить показать вам его кредитную историю. Ведь вы рискуете своими собственными деньгами в случае, если он перестанет платить банку. Кроме того, в вашей кредитной истории появится запись об этом кредите, где будет указано, что вы выступаете поручителем по договору кредитования такому-то, с таким-то ежемесячным платежом, на такой-то срок. А это значит, что банки, куда вы обратитесь сами, будут включать сумму платежа в вашу при своих расчетах. И, если она будет превышать (включая платеж человека, за которого вы поручились) 30-40% от вашего заработка, вы также можете получить отказ.
Оценить , который попросил вас стать его поручителем, вы сможете и самостоятельно. Для принятия положительного решения в документе не должно быть данных:
- О текущей (открытой) просрочке по другому кредиту.
- О просрочках по кредитам в недавнем прошлом.
- О множественных займах в микрофинансовых организациях за последнее время.
- О настойчивых (3-7 за последний месяц) попытках получить кредит.
Также вам не помешает справиться об уровне доходов будущего заемщика и о компании, в которой он работает. Стабильный доход человека, за которого вы хотите поручиться - залог того, что вам не придется платить по его долгам в будущем.
В подобной дотошности нет ничего предосудительного. Это всего лишь разумный шаг с вашей стороны, так как вы ставите свою подпись под чужими обязательствами. Если другу-заемщику это не понравится, воля его. Пусть ищет себе другого поручителя. Правило «доверяй, но проверяй» спасло от ненужных расходов уже не одного поручителя. Будьте же благоразумней и вы, сохраняя свои доходы и репутацию банковского заемщика.
Сегодня многие люди мечтают взять крупный кредит. Банки охотно их выдают, но порой ставят жесткие условия. Например, чтобы платить меньший процент, необходимо застраховаться в аккредитованной банком компании, и привести поручителя. Для этих целей, многие заемщики обращаются к родственникам или близким друзьям. Те, в свою очередь, соглашаются, и даже не подозревают, чем это может обернуться. Давайте более подробно рассмотрим, что такое кредитная история поручителя и как она может быть испорчена.
ВНИМАНИЕ!!!
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Кредитная история поручителя и ее особенности
На сегодняшний день кредитная история поручителя не отражается в бюро кредитных историй (БКИ). Но поручитель полностью отвечает по кредиту, если основной заемщик прекратит по нему вносить ежемесячный платеж. На него можно подать в суд и переуступить задолженность третьим лицам.
НБКИ выступает с инициативой о внесении поручителя в бюро кредитных историй. Соответствующие поправки должны внести в законопроект. Банки стараются как можно реже прибегать к поручителям, в связи с этим вопрос становится неактуальным.
После того как данную поправку рассмотрят в Минэкономразвития, Банке России и ФСФР, она поступит в Госдуму.
Важно : поручительство при взятии кредита фирмой, остается без изменений. Более подробно, можно ознакомиться .
На сегодняшний день выдавая кредит заемщику, банк не знает о том что, является ли он поручителем по другому займу или нет. Банкиры считают, что есть определенный риск в том, что заемщик не сможет выдержать кредитную нагрузку и не выполнит свои финансовые обязательства перед третьей стороной.
Сегодня банки требуют поручителей в основном при ипотеке и больших потребительских кредитах. Многие кредитные организации, все реже прибегают к такой схеме. Это связано с желанием банкиров как можно быстрее выдать клиенту деньги, и не обременять себя трудоемким процессом связанным с огромной конкурентностью.
Важно: прежде чем дать свое согласие на поручительство выясните:
- о какой сумме идет речь. Все чаще банки требуют поручителей только на очень крупные суммы;
- срок, на который берется кредит. Если это ипотека, то оставаться поручителем можно до нескольких десятков лет.
Плюсы:
- Кредитная история поручителя не отражается в БКИ и можно спокойно брать кредиты для себя (скоро это станет минусом);
- У поручителя останутся хорошие отношения с заемщиком, если они близкие друзья (из плюсов, пожалуй, все).
Минусы:
- как правило, большая сумма кредитов. Поручителю стоит подумать сможет ли он в случае чего, все выплатить самостоятельно;
- большой срок кредитования. Достаточно долго поручителю придется переживать о том, как хорошо его знакомый выполняет свои финансовые обязательства;
- ответственность перед кредитором. На поручителя элементарно можно подать в суд и при помощи судебных приставов, арестовать его имущество;
- долг основного заемщика можно переуступить третьим лицам. Соответственно, это коснется и поручителя. Большие суммы никто не прощает.
Итог
- Пока не вступили поправки в законодательство, кредитная история поручителя останется чистой.
- Становитесь поручителем только у тех людей, которым вы полностью доверяйте и уверены в них.
- Оцените свои финансовые возможности, на длительный отрезок времени.
Видео — что такое кредитная история:
Если у вас плохая кредитная история, придется доказывать банку, что ситуация изменилась, и сейчас вы будете погашать заем вовремя. Например, можно предоставить справку о доходах, оформить залог или привлечь поручителя. В то же время при оценке гаранта будет проанализирована и его история взаимоотношений с банками.
Что делать, если не получается взять кредит без справок и поручителей
Наибольшей популярностью пользуются экспресс-кредиты без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. Граждан привлекает простота и быстрота оформления всех бумаг, прохождения проверок и получения средств. Однако большинство банков предлагает такие выгодные условия (без справок и поручителей) лишь своим проверенным клиентам или гражданам с хорошей кредитной историей в других банках. Что же делать тем, кто не относится к таким категориям?
У каждого клиента есть несколько возможностей увеличить свои шансы на получение положительного решения по кредиту:
- подтвердить свою занятость и размер регулярного дохода официальными бумагами;
- предоставить документы на собственное имущество (недвижимость, автотранспорт, депозиты, акции и пр.);
- найти платежеспособного поручителя без проблем с законом и без долгов;
- предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог.
Учитывается ли кредитная история поручителя
Поручитель – это гарант по сделке, к которому банк обращается в случае невыполнения обязательств заемщиком. Поэтому при одобрении заявки на получение займа проверка проводится как по клиенту, так и по другим участникам сделки (поручители, созаемщики). Фактически, к гаранту выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.
При проведении андеррайтинга (банковская проверка) могут применяться различные методы оценки:
- автоматическая проверка (решение принимается на основании компьютерного анализа – выводы делает программа, основываясь на заданных шаблонах);
- ручной анализ (информация оценивается индивидуально по каждому клиенту «вручную» - решение принимает компетентный специалист либо группа специалистов);
- юридическая оценка (проверяются документы гражданина, его дееспособность, правоспособность).
В процессе проверки участников сделки важную роль играет имеющаяся кредитная история . Если обнаруживаются серьезные проблемы (занесение в черный список) по самому заемщику – скорее всего, поступит отказ в кредитовании. Если же просрочки имеются у предполагаемого поручителя, банк может (но не обязан) предложить замену гаранта. Это допускается при условии, что все прочие характеристики клиента устраивают учреждение.
Однако есть отдельная категория фин. организаций, которая оценивает кредитную историю только заемщика и созаемщика. От поручителя требуется лишь наличие постоянного дохода, достаточного для погашения взноса, и отсутствие текущих просрочек.
- Каждый банк проверяет заемщика и других участников сделки по своему усмотрению. Есть несколько Бюро кредитных историй (БКИ), в которых организация может запросить сведения об отношениях заемщика с фин.учреждениями. Некоторые банки сотрудничают с одним БКИ, другие – с несколькими. Наиболее известными и популярными среди российских банков информации о заемщиках считаются Эквифакс и НБКИ.
- Иногда поручитель умалчивает наличие проблем с кредитами. Объясните, что на ваших личных отношениях это не отразится, но вам очень важно выглядеть перед банком в лучшем виде. Если гарант не всегда был добропорядочным плательщиком, лучше сразу поискать другого.
- Кредиты без справок и поручителей обойдутся дороже, ведь банк идет на повышенный риск.
