Кредитные деньги: сущность, виды и отличие от бумажных. Реферат: Понятие кредитных денег, их виды

Кредитные деньги или кредитные орудия обращения ~ это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Как известно, кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения. Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно свя­заны с кредитом.

В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего золото.

В современных условиях большая часть кредитных денег пред­ставляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обес­печить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отли­чие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различ­ных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете
себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы. Различают три основных вида кредитных денег или кредитных орудий обращений: вексель, банкнота и чек.

Вексель - это письменное долговое обязательство строго уста­новленной формы, дающее его владельцу (вексельдержателю) бес­спорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности:

Абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит);

Бесспорность обязательства должника произвести платеж не­зависимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются зако­ном;

Обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, на­ходящихся в регулярных торговых отношениях, могут использо­вать вексель как орудие обращения вместо наличных денег (в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами).

Векселя бывают простые и переводные, а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, воз­никающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы (так называемые дружеские векселя, выписываемые предпринимателя­ми друг другу с целью последующей их продажи и получения наличных денег). Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспо­собными лицами (бронзовые векселя).

Казначейские векселя (боны) выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства - разновидность финансовых векселей - являются одной из ликвид­ных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя при­носят высокий процент, широко используются центральными бан­ками и другими официальными органами.

По своему назначению вексель выполняет различные функ­ции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставлен­
ных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексель вы­ступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования (получения долга). Он становится объектом уче­та в банке, и под него совершается платеж до наступления век­сельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но суще­ствуют границы замещения наличных денег вексельным обраще­нием, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оп­латы наличными деньгами, векселя как частные долговые обяза­тельства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индос­сантов.

Особым видом кредитных денег является банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может по­лучить деньги и которым банкир заменяет частные векселя. В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты, как то, что банкнота выпускается эмис­сионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию.

Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е. вексельное (товарное) и золотое (золотой запас эмиссионного банка). Необеспеченная металлом (золотом) эмиссия банкнот на­зывается фидуциарной, т.е. основанной на доверии.

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосред­ственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что:

Должником по векселю является функционирующий собствен­ник - торговец или промышленник, по банкноте - эмиссионный банк;

Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящих­ся в банке ресурсов всех собственников.

Поэтому банкноты - об­щественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель же, имея лишь частную гаран­тию, не выступает всеобщим платежным средством;

Банкнота является бессрочным обязательством, оплачивае­мым эмиссионным банком путем размена на золото (в классичес­ком виде) в любой момент по предъявлении, в то время как век­сель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное Движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банк­ноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк. В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гаран­тировать их возврат в банк вследствие того, что:

Сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров;

В обращении всегда находится количество векселей, превы­шающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, кото­рые лишены товарной основы;

Сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактичес­кими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей;

В периоды экономических кризисов даже коммерческие век­селя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

Необходимо иметь в виду, что раньше при хождении класси­ческих банкнот их двоякое обеспечение - кредитное и металли­ческое - гарантировало относительную устойчивость и эластич­ность банкнотного обращения по сравнению с казначейскими бу­мажными деньгами. Закон обращения разменных банкнот состоял в том, что количество их в обращении было равно количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота являлась представителем обозначенного на ней золотого содержания денеж­ной единицы.

В условиях золотого монометаллизма банкноты отличаются от бумажных денег: по субъекту выпуска (банкноты выпускаются банком, бумажные деньги - государственным казначейством); по обеспечению (классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное и золотое, а бумажные деньги практически ничем не обеспечены); по порядку выпуска (классическая банкнота выпускалась в порядке кредитования товарооборота, а бумажные деньги - для покрытия дефицита государственного бюджета вне связи с действи­тельными потребностями оборота в деньгах); по закономерностям обращения (бумажные деньги не эластичны, поскольку будучи выпущенными в обращение, они остаются там и не могут приспосо­биться к потребностям оборота в деньгах, а классические банкно­ты, выпускавшиеся под вексельное и золотое обеспечение, возвра­щались в центральный банк с наступлением срока платежей по векселям и по мере предъявления их к размену на золото).

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам, поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой сторо­ны, современные банкноты сохранили в известной мере кредит­ную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обес­печение. Чек служит средством получения наличных денег с теку­щего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чеко­вое обращение возникло и развивается на базе расширения кредит­ных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные (на определенное лицо), ор­дерные (с правом передачи), предъявительские (могут передавать­ся без индоссамента).

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования те­кущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, кото­рый периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

1) Вексель – это письменное долговое обязательство установленной формы, удостоверяющее безусловное обязательство одного лица уплатить в определенный срок полученную сумму денег другому лицу.

Различают простой и сложный, выданный должником ипереводной вексель (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписки с возвратом кредитору. Первоначальный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несёт солидарную ответственность по векселю.

В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва; дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учёта их в банке; бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель имеет определённые границы обращения:

функционирует между лицами, хорошо информированными о платёжеспособности друг друга;

обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

погашается наличными деньгами.

Коммерческий вексель – выдаётся под залог товара.

Банковский вексель выдаётся банком-эмитентом при наличии определённой суммы клиента на депозите. Банковский вексель дает предприятию новое платёжное средство, гарантированное банком.

2) Банкнота – это вексель на банкира или долговое обязательство банка. В классическом виде – это оформленное на листке бумаги свидетельство о принятом золоте (серебре). Позднее – это кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. В настоящее время Национальный Банк Украины выпускает банкноты, которые являются национальными деньгами. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для их изготовления используется специальная бумага, затрудняющая подделку.

Вместе с тем банкнота начинает функционировать в качестве обычного средства обращения наряду с бумажными деньгами. Движение кредитных и бумажных денег соединяется в единое целое.

3) Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму. Чек обладает рядом преимуществ:

Гарантия сохранности вклада при утере или краже чека;

Дешевое транспортирование;

Отсутствие необходимости в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

На основе кредитно-бумажной формы стоимости возникает и развивается расчетно-знаковая форма. Здесь отрицаются не только реальные деньги, но и их знаки в функции средства обращения. Расчетные знаки (чек – долговое обязательство банка, а также определенные виды билетов, квитанции и пр.) уже не обращаются и не являются даже бумажными деньгами, они представляют собой лишь расчетное средство, удовлетворение на получение денег, товара, услуги и т.д.

4) Электронные деньги – это пластиковые карточки, которые, будучи подключены к всеобщей банковской компьютерной сети передают команду владельца счета в банке о перечислении денег. По существу это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

По виду проводимых расчетов карточки могут быть кредитными и дебетовыми.

Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую устанавливается кредитный лимит.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму покупки. Многими банками допускается овердрафт (превышение кредитных средств).

Кредиткой Приватбанка можно рассчитываться в торгово-сервисных предприятиях и снимать наличные в банкомате или кассе банка. В 2011 году процентная ставка по кредитной карте VISA Приватбанка составляла 1,7%. С картами VISA работают сотни тысяч банкоматов и более 22 миллионов торговых точек по всему миру. На карту может быть установлен лимит до 15000 грн., период бесплатного пользования кредитом – 30 или 55 дней; минимальный ежемесячный платеж всего 7% от суммы задолженности (но не менее 50 грн.), оплата товаров и услуг производится без комиссии; на остаток собственных средств (свыше 100 грн.) начисляется 10% годовых.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег.

В 1992 г. в Украине введены украинские купоно-карбованцы, которые не обладали необходимыми признаками национальной валюты: не имели специальной защиты, своей эмиссионной базы и первое время существовали параллельно с советскими деньгами. Кассовый учет на предприятиях и в банках Украины вёлся раздельно в двух валютах. В результате резкого ухудшения платёжного баланса Украины, прежде всего с Россией, купон-карбованец стремительно обесценивался.

В результате действия мер, предпринятых правительством по борьбе с инфляцией в 1993-1995 годах, она была приостановлена, курс карбованца стабилизировался, и в 1996 г. правительство Украины и НБУ провели денежную реформу. Была введена полноценная национальная валюта – гривна (грн.), которая обладала всеми необходимыми элементами защиты, а также имела свою эмиссионную базу.

Расчетно-знаковая форма стоимости подготавливает переход к идеальной форме стоимости. Сюда относятся безналичный расчет, предуведомленные платежи, платежи по телефону, система электронных расчетов и пр. Здесь уже устраняется всякое реальное движение не только денег, но и их знаков. Деньги как реальность исчезают, остается лишь их идеальная форма.

Кредитные деньги настолько прочно вошли в обыденную жизнь российских граждан, что представить то, что сравнительно недавно этот банковский продукт просто не существовал, невозможно. На самом деле приобретение товаров и услуг в кредит практиковалось еще много лет назад, однако механизм кредитования и порядок осуществления взаиморасчетов между заемщиком и займодавцем существенно отличался от процедуры предоставления денег в долг, существующей в наши дни.

Эволюция кредитных денег

Возникновение кредитных отношений. История кредитных денег уходит своими корнями в далекий XV век. Предпосылкой для развития механизма кредитования стало возникновение капиталистических взаимоотношений, в ходе которых происходил обмен товара на деньги, и наоборот. Кредитные деньги при этом представляли собой обязательства, которые должны были быть исполнены в натуральном виде по истечении определенного срока. Схема их использования выглядела следующим образом: товар - деньги - товар. Товар превращался в деньги путем его продажи. Полученные деньги использовались для того, чтобы приобрести на них новый объект материального или нематериального блага.

Развитие системы кредитования. Со временем натуральные продукты перестали быть средством платежа - на замену им пришли металлические монеты, изготовленные из драгоценных металлов. Именно они на протяжении нескольких веков являлись источником обеспечения обязательств, принимаемых на себя одной из сторон товарных отношений. Однако со временем и эта форма утратила актуальность, когда денежная система государства перестала зависеть от золота.

Кредитные деньги сегодня. Сегодня кредитные деньги - это банкноты, не имеющие золотого обеспечения. Схема их использования также претерпела изменения, и теперь она имеет следующий вид: деньги - товар - деньги. Теперь именно деньги являются капиталом, который используется для приобретения товара, который можно вновь обратить в деньги. В ходе своего развития кредитные деньги заменили натуральные взаиморасчеты, а также вытеснили с денежного рынка золотой и серебряный металлы.

Виды кредитных денег

С момента своего возникновения кредитные средства прошли несколько этапов развития, на каждом из которых они обретали новые свойства и характеристики. Выделяют несколько видов кредитных денег.

Вексель. Самый первый финансовый кредитный инструмент, который начал активно использоваться в конце XVI - начале XVII века. Вексель - это письменное обязательство должника по уплате кредитору некоторой суммы денег в определенный срок. Вексель может быть:

• простым - оформляется должником;
• переводным - оформляется кредитором, а должник лишь ставит на нем свою подпись, выражая согласие с возлагаемыми на него обязательствами.

Банкнота. Это обычные деньги в привычном всем понимании. Их эмитентом является Центробанк РФ, который и гарантирует их подлинность и обеспеченность.

Чек. Ценная бумага, которая предоставляет право ее держателю на получение определенной суммы денежных средств, принадлежащих лицу, подписавшему чек. Существуют следующие виды чеков:

• именные - выписываются на имя конкретного лица, которое получает право на использование денег;
• на предъявителя - получатель в документе не указывается, поэтому воспользоваться чеком может любой человек, в руках которого он находится;
• ордерные - выписываются на имя определенного человека, но предоставляют ему право на передачу чека третьему лицу на определенных условиях.

Кредитная банковская карта. Мощный финансовый инструмент, который позволяет не только передать кредитные средства от одного лица к другому, но и сделать это дистанционно. Оборот средств, полученных с использованием кредитки, растет с каждым годом, а это значит, что однажды этот способ взаиморасчетов вытеснит привычные наличные расчеты и повсеместное использование банкнот уйдет в прошлое.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

• полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
• серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от к );
• более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь развития кредитных денег следующий: , акцептованный вексель, кредитные карточки (рис. 1.1).

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
• бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
• обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1.1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
• погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию , поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию , обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

• банковского кредитования государства;
• банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
• обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

• у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
• четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
• устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
• соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекоиолуча- тель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

• именной — на определенное лицо без права передачи;
• предъявительский — без указания получателя;
• ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осущест&ляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки - это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:

• автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
• автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
• система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

• массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
• кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
• дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными.

1. Появление кредита связано с функцией денег как …

а) средства обращения;

б) средства платежа;

в) меры стоимости;

г) средства образования сокровищ.

2. К функциям кредита не относится:

а) обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;

б) финансирование государственных расходов;

в) стимулирование эффективности производства;

г) превращение денег в капитал.

3. Активной операцией банка является:

а) привлечение депозитов;

в) прием наличных денег;

г) выдача ссуды.

4. Пассивной операцией банка является:

а) покупка государственных ценных бумаг;

б) получение займа в центральном банке;

в) переучет векселей в коммерческих банках;

г) выдача ссуды.

5. В результате предоставления банковской системой денег взаймы денежная масса:

а) не изменятся;

б) увеличивается на величину, меньшую общей суммы депозитов;

в) увеличивается на величину, большую общей суммы депозитов;

г) увеличивается на величину, равную общей сумме депозитов.

6. Общая денежная масса возрастает всякий раз, когда коммерческие банки:

а) увеличивают свои вклады в центральном банке;

б) увеличивают объем ссуд, предоставляемых клиентам;

в) изымают часть своих вкладов в центральном банке;

г) выплачивают наличные деньги.

7. Возможное увеличение массы денег в обращении равно:

а) фактическим резервам минус избыточные резервы;

б) активам минус обязательства и собственный капитал;

в) избыточным резервам, умноженным на величину денежного мультипликатора;

г) обязательным резервам.

8. Целью деятельности центрального банка является:

а) получение прибыли;

б) кредитование предприятий;

в) первичный учет векселей;

г) поддержка устойчивости и покупательной способности национальной валюты.

9. Функция центрального банка:

а) взимание налогов с предприятий;

б) выдача ссуд коммерческим фирмам;

в) финансирование расходов правительства;

г) регулирование массы денег в обращении.

10. Центральный банк имеет право:

а) выдавать кредиты предприятиям;

б) открывать текущие счета предприятиям;

в) изменять учетную ставку;

г) принимать вклады у населения.

11. Право печатать банкноты и выпускать их в обращение имеет:

а) коммерческий банк;

б) министерство финансов;

в) правительство;

г) центральный банк.

12. Количество денег в обращении увеличивается, если центральный банк:

а) повышает норму обязательных резервов;

б) продает ГЦБ населению и банкам;

в) повышает учетную ставку;

г) покупает ГЦБ на открытом рынке.

13. Количество денег в обращении сократится, если центральный банк:

а) уменьшает норму обязательных резервов;

б) увеличивает норму обязательных резервов;

в) снижает учетную ставку;

14. Политика «дорогих» денег предполагает:

а) снижение норматива обязательных резервов;

б) увеличение норматива обязательных резервов;

в) снижение учетной ставки;

г) не изменяет учетную ставку.

15. Ставка процента, по которой центральный банк предоставля­ет кредит коммерческим банкам:

а) дивиденд;

б) процент;

в) дисконт;

д) прибыль.

16. Что означает привилегия на эмиссию банкнот Центральным Банком? Банк имеет право:

а) менять ставку учетного процента;

б) определять условия выдачи кредитов;

в) проводить чеканку монет;

г) выпускать деньги в обращение;

д) выдавать лицензии на осуществление банковской деятельности.

17. Денежно-кредитная политика проводится:

а) правительством;

б) всеми финансово-кредитными учреждениями страны;

в) Центральным банком;

г) министерством финансов;

д) министерством образования.

18. Экспансионистская денежно-кредитная политика – это:

а) политика «дорогих денег»;

б) политика «дешевых денег»;

в) политика, направленная на сбалансирование доходов и расходов государственного бюджета;

г) политика, направленная на ограничение инвестиционной активности;

д) политика, направленная на увеличение обязательных резервов коммерческих банков.

19. Норма обязательных резервов:

а) вводится как средство ограничения денеж­ной массы;

б) вводится как средство, предохраняющее от изъятия вкла­дов;

в) сейчас не используется;

г) устанавливается Центральным банком;

д) инструмент налогово-бюджетной политики.

20. Согласно «монетарному правилу»:

а) государство должно поддерживать равновесие между совокупным спросом и совокупным предложением;

б) темп роста денежного предложения, должен соответствовать темпу роста реального ВВП;

в) государство должно поддерживать соответствие между расходами и доходами госбюджета;

г) государство должно поддерживать пропорцию между наличными и безналичными деньгами в экономике неизменной.

21. Политика «дорогих денег» включает в себя:

а) снижение учетной ставки процента;

б) снижение нормы обязательных резервов;

в) повышение учетной ставки процента;

г) покупка ценных бумаг центральным банком;

22. Кредитно-денежная (монетарная) политика не включает:

а) изменение ставки рефинансирования;

б) изменение минимальной заработной платы;

в) изменение нормы обязательных банковских резервов;

г) операции центрального банка на открытом рынке ценных бумаг;

23. В состав денежной массы государства не входят:

а) бумажные деньги;

б) облигации государственного займа;

в) акции предприятий;

г) металлические деньги;

24. Если спрос на деньги и предложение денег будут расти пропорционально, то:

а) равновесное количество денег и равновесная процентная ставка сократятся;

б) равновесное количество денег и равновесная процентная ставка вырастут;

в) равновесная процентная ставка вырастет, а равновесное количество денег останется неизменным;

г) равновесное количество денег вырастет, а изменение равновесной процентной ставки предсказать невозможно;

д) невозможно предсказать направления изменения количества денег и равновесной процентной ставки.

25. Предложение денег увеличится, если:

а) возрастет норма резервирования;

б) увеличится норма депонирования;

в) увеличится денежная база;

г) уменьшится денежный мультипликатор;

д) сократится денежная база.

26. Спрос на наличность зависит:

а) отрицательно от динамики уровня цен;

б) отрицательно от динамики реального ВНП;

в) положительно от рыночной ставки процента;

г) отрицательно от рыночной ставки процента;

д) отрицательно от динамики реального ВВП.

27. Что является инструментом регулирования денежной массы:

а) установление размера дивиденда;

б) установление нормы обязательных резервов;

в) установление размера минимальной оплаты труда;

г) установление фиксированных оптовых цен.

28. Что из ниже перечисленного не является частью М1:

б) депозиты до востребования;

в) наличные деньги в хранилищах банка;

г) чеки путешественников.

29. Все ниже перечисленное является функцией Центрального Банка за исключением:

а) эмиссии денег;

б) поддержания стабильности денежного обращения;

в) операций на открытом рынке;

г) приема вкладов у населения;

д) регулирования ставки процента.

30. Денежные агрегаты отличаются друг от друга по …

а) скорости обращения денег;

б) количеству денежных единиц;

в) степени ликвидности;

г) сфере применения.

31. Составляющая всех видов денежных агрегатов (М1, М2, М3)…

а) краткосрочные государственные обязательства;

б) все виды депозитов;

в) наличные деньги;

г) депозиты до востребования.

32. Основателем современной монетарной теории считается американский экономист …

а) П. Самуэльсон;

б) М. Фридман;

в) А. Маршалл;

г) ДЖ. М. Кейнс.

33. Спрос на деньги находится в:

а) прямой зависимости от величины номинального ВНП;

б) обратной зависимости от величины номинального ВНП;

в) прямой зависимости от уровня банковского процента;

г) в прямой зависимости от уровня безработицы.

34. Функцию средства обращения деньги выполняют в момент …

а) непосредственной оплаты покупаемого товара;

б) торга, согласования цены на товар;

в) оплаты ранее купленного товара в кредит;

г) принятия решения о приобретении товара.

35. Абсолютной ликвидностью обладают…

а) наличные деньги;

б) срочные вклады;

в) ценные бумаги;

г) недвижимость.

36. Из перечисленных активов наименее ликвидным средством являются (ется)…

а) недвижимость;

б) наличные деньги;

в) депозиты и вклады;

г) государственные ценные бумаги.

37. В России денежный агрегат М 0 представляет собой…

а) наличные деньги в обращении;

б) чековые вклады до востребования;

в) срочные вклады;

г) средства Госстраха.

38. «Денежное правило», по которому для обеспечения экономической стабильности необходимо поддерживать устойчивый долговременный темп роста денежной массы в 50-е годы 20 века сформулировал...

а) М.Фридман;

б) А.Пигу;

в) И.Фишер;

г) Дж.М.Кейнс.

39. Компонентами «квази-денег» не являются...

а) наличные средства;

б) средства на срочных счетах;

в) государственные облигации;

г) сберегательные вклады.

40. Банковская прибыль – это…

а) разница между всеми расходами и доходами банка;

б) разница между ставками процента по кредитам и депозитам;

в) процент по банковским кредитам;

г) процент по банковским депозитам.

ОТВЕТЫ

Похожая информация.