Накопительное страхование жизни условия. Накопительное страхование жизни — удачное вложение денег

Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы.

Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять правильное решение относительно этого вида страхования.

Начнем с минусов накопительной страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен.

Низкая доходность.

Действительно, накопительные страховки – инвестиционный инструмент с низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 4% годовых. Это немного. Однако реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может быть и больше. Как правило, в Украине инвестиционный доход по средствам, инвестированным в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или немного превышает уровень инфляции.

Однако нужно отметить, что накопительная страховка – это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий надежность и стабильность, ваш прочный финансовый “фундамент” в нашей неспокойной жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность – это минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов.

Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус – низкая доходность – превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас – нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал.

Накопительная страховка – это обязательство на очень долгий срок.

Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже).

10-30 лет – очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.

Плюсы накопительных страховок

Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.

Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет – ровно тот же срок, на который вы купили полис.

Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией.

Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем.

Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.

Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все будет в рамках закона – таким образом составлен договор накопительного страхования.

Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет; в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании.

Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть – значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) – и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.

Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина “хромает”. Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.

На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя наложить взыскание.

Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.

Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими. Это обстоятельство – еще одна степень прочности вашего финансового фундамента под названием ” накопительная страховка”.

Как выбрать страховую компанию?

Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным будет обратиться за помощью к финансовому консультанту, который разъяснит все тонкости страхования жизни, поможет подобрать необходимый продукт под конкретного человека. В отличии от страхового агента, консультант не является сотрудником конкретной страховой компании, следовательно его рекомендация будет максимально выгодна для Вас.

Купите полис!

Если у вас нет полиса – вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием “полис”, вы рискуете; и риск этот – большой, ненужный и не ничем оправданный.

Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните – намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца – то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно – возмещения вы не получите и никакая компания вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья?

Итак, если Вы приняли решение или Вам нужна . . Консультант приедет к вам в удобное время. Выясните у него все интересующие вас вопросы и он поможет Вам оформить полис накопительного страхования. Сделайте это, чтобы защитить себя и своих близких.

Накопительное страхование жизни — далеко не новинка на рынке страховых услуг, однако особой популярностью у наших сограждан не пользуется. Давайте разберемся может ли стать НСЖ реальной альтернативой банковским вкладам, и какие нюансы следует учитывать при подписании договора со страховой компанией.

Когда речь заходит о накоплении большой суммы средств, первое что приходит на ум - . Очень удобно: вносишь ежемесячно посильные взносы, а через 5 — 10 лет вместе с процентами набегает кругленькая цифра. Но не стоит забывать о человеческих слабостях — здоровье и связанной с ним работоспособностью, об отсутствии силы воли и постоянном желании использовать накопленные деньги на «срочные» покупки.

В этой статье мы расскажем об альтернативе традиционному методу накопления — программе накопительного страхования жизни, которая во многом сводит к нулю перечисленные выше слабости, и дает возможность гарантировано собрать необходимую сумму к желаемой дате.

Что такое накопительное страхование жизни

(НСЖ) - это вид долгосрочного страхования (от 5 до 40 лет), сочетающийся с традиционным накоплением денежных средств.

Полис выполняет роль копилки, а страховая компания (СК) в течение срока его действия защищает вас от вмешательства злого рока (болезней, потери трудоспособности), а при трагическом исходе (смерти) гарантирует выплату страховой суммы наследникам.

Договор страхования можно оформить на себя с целью создания собственного пенсионного фонда, для осуществления какой-нибудь мечты ( , ) или на ребенка (естественная потребность — накопить на образование, отдельное и т.д.). Также специалисты рекомендуют задуматься о страховании жизни, если вы являетесь единственным кормильцем в семье.

В отличие от рискового страхования, которое предусматривает разовый взнос и разовую выплату в случае наступления страхового случая, накопительное страхование предлагает более выгодные размеры премий и возвращает все уплаченные средства, даже если таковой случай не наступил.

Из чего состоят ваши ежегодные взносы?

Ежегодные взносы состоят из двух частей:

• оплата защиты от рисков;
• накопительная часть.

Первая часть — это плата за страхования жизни согласно суммам страхового возмещения, а вот вторая — пополнение вашей личной копилки.

Договор страхования обязательно должен содержать описание полиса и финансовые расчеты.

Описание полиса раскрывает:

• срок страхование;
• риски и размер их покрытия;
• размер и периодичность взносов.

Финансовые расчеты представляются в виде таблице со столбцами:

• года действия договора;
• сумма взносов нарастающим итогом;
• сумма возврата средств при досрочном расторжении договора (выкупная сумма);
• гарантированная норма доходности;
• ожидаемая норма доходности;
• ожидаемый размер выкупной суммы;
• ожидаемый размер страховой суммы.

На сегодняшний день гарантированная норма доходности в СК колеблется в пределах 4 — 5%, а ожидаемая — 10 — 12%.

Фактическая норма доходности не предсказуема, теоретически она может составить и 0%, если СК неграмотно проведет инвестиционную деятельность.

Законодательство РФ устанавливает направления и доли, в рамках которых страховые компании имеют право инвестировать резервы накопительных фондов:

1. Депозиты и векселя банков — до 50%.
2. Облигации субъектов РФ — до 30%.
3. Корпоративные облигации — до 20%.
4. Акции и паи ПИФов — до 10%.
5. Драгоценные металлы — до 10%.

Очевидно, что эти направления имеют невысокую норму доходности, но главное — это низкий показатель риска.

Насколько сильны гарантии надежности СК?

Выбор страховой компании — это рулетка, но все же есть несколько советов, на что стоит обращать внимание перед заключением договора.

1. Проверьте наличие СК в реестре субъектов страхового дела.
2. Изучите история СК.
3. Проведите сравнительный анализ показателей финансовой устойчивости.
4. Ознакомьтесь с различными рейтингами надежности и стабильности страховых компаний.
5. Обратите внимание на соотношение взносы / выплаты.
6. Примите во внимание отзывы и личный опыт ваших знакомых.

А что насчет налогов?

Полученный гарантированный и ожидаемый доход в рамках программы накопительного страхования жизни не облагается налогами. Важный момент — если страховку за вас получают ваши наследники, они также не делятся частью дохода с государством. Исключение составляют договора с иностранными СК, не имеющими регистрации на территории РФ.

Более того, Госдума уже несколько лет рассматривает и готовит к принятию законопроект о начисление налоговых льгот в сумме до 120 000 руб./год для страхователей программ НСЖ. Вероятно данная сумма будет направляться на погашение ежегодных взносов, но согласитесь такой значительный «плюс» поднимет популярность СК в сфере накопления личных финансов.

Примеры страховых программ: ЗАО «Русский Стандарт Страхование»

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» предлагает 4 программы НСЖ:

• «Копилка»;
• «Защита»;
• «Дети»;
• «Пенсия».

Программы имеют сходные условия по пунктам:

• суммы минимальных ежегодных взносов — 20 000 руб.;
• гарантированной нормы доходности — 4,5%.

Но при этом отличаются максимальными сроками действия договора и источниками начисления фактического ежегодного инвестиционного дохода.

Существенное отличие имеет только программа «Пенсия», которая предоставляет возможность от 10 до 20 лет вносить взносы и накапливать гарантированный капитал, а затем до 22 лет получать дополнительный доход в виде страховых выплат. В случае смерти пенсионера всю невыплаченную разницу получают наследники, в отличие от государственной пенсионной программы, где разница остается в ПФ.

Основные отличия НСЖ и депозита

1. НСЖ гарантирует накопление конечной суммы, начиная с первого взноса

Рассмотрим простой пример: вы хотите накопить 2 000 000 руб. за 25 лет.

По средствам депозита схема накопления будет выглядеть так: ежегодно вы вносите на счет 80 000 руб., единовременно или частями не имеет значения.

Вклады с возможностью пополнения могут только ограничиваться размером минимального взноса. Важное условие (!) — вы должны находиться в добром здравии и зарабатывать деньги.

Для договора НСЖ предусматривается вероятность потери трудоспособности. Даже при самом печальном исходе (инвалидности или смерти) страховая компания гарантирует вам накопление суммы, указанной в полисе. Если платежи перестают поступать по причине, предусмотренной договором, СК из собственных резервов покрывает эту разницу.

2. Банковский вклад имеет краткосрочный характер

Депозиты заключаются сроком на 1 — 3 года, при этом банк оставляет за собой право пересматривать ставку (например, 1 раз в год).

Такие условия отражают нестабильность экономической ситуации, колебания курса валюты и т.д.

Даже для вкладов с автоматической пролонгацией будет несколько дней в году, когда вы сможете расторгнуть договор с минимальной потерей начисленных процентов. А это дополнительный соблазн.

Договора НСЖ заключаются на срок от 5 до 40 лет и практически не имеют возможности расторжения без потери начисленного дохода. А это уже косвенная гарантия, что необходимая сумма все-таки будет накоплена.

3. Процедура наследования

Стать наследником депозита можно только по истечении 6 месяцев и после уплаты соответствующей суммы налогов.

Наследники в договоре НСЖ прописываются в обязательном порядке и получают страховую сумму по письменному распоряжению застрахованного лица, а не по решению суда.

4. Взносы НСЖ будут включать плату за защиту от риска

В договоре депозита сумма взносов равна сумме к возврату, то есть сколько в банк положили, столько вам и выплатят + начисленные проценты (если договор не будет расторгнут досрочно).

В договоре НСЖ размер внесенных средств всегда будет меньше выкупной суммы. Это связано с тем, что часть ваших взносов удерживается СК в счет оплаты полиса в части страхования жизни. Если же договор досрочно не расторгается, тогда начисленный за период гарантированный доход и доход от инвестиционной деятельности с лихвой покрывает эту разницу.

Подведем итоги

Выбирая способ накопления денег, нужно максимально предусмотреть все возможные риски.

Для накопления с помощью депозита основной риск — потеря трудоспособности и как следствие отсутствие физической возможности накопить необходимую сумму.

Для накопления через долгосрочные программы НСЖ риски более разнообразные:

• вероятность банкротства СК / отзыв лицензии / закрытие дочерних филиалов в стране;
• обесценивание денег на длительных сроках от 15 лет при скачках инфляции;
• неэффективная инвестиционная политика СК;
• существенные материальные потери при досрочном расторжении договора.

Абсолютно все риски носят вероятностный характер — может случиться, а может и нет. Окончательное решение, о том сможет ли НСЖ стать для вас альтернативой депозитным вкладам принимать лично вам. Удачи и обдуманных решений!

Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ позволяют уберечь своих близких от внезапных растрат, например, в случае болезни, ДТП или смерти застрахованного, родственники получат финансовый капитал, который поможет не только похоронить умершего, но и решить финансовые трудности семьи.

Сегодня существует стандартное страхование жизни, которое оформляется на конкретный срок. Застрахованный, согласно этой программе, платит взносы, а в случае болезни, травмы или смерти, доверенное лицо получает компенсацию. Накопительное страхование жизни − это программа, позволяющая не только уберечь себя и свою семью от незапланированных финансовых потерь в случае болезни или смерти, но и предоставляет возможность обеспечить свою старость путем увеличения семейного капитала.

Специфика накопительного страхования

Суть программы заключается в том, что застрахованное лицо обязуется своевременно выплачивать взносы в указанный в договоре период. По окончании указанных сроков, застрахованное лицо получает выплаты с процентами (конкретные суммы взносов и процентные ставки оговариваются), большинство программ страхуют минимум на 5 лет. По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:

• выплата единой суммой сразу;
• выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.

Страхование накопительного капитала в России предлагается частными и государственными страховыми компаниями. Каждая компания предлагает свои условия, поэтому перед тем, как заключать договор с первой попавшейся компанией, имеет смысл узнать, какие условия выдвигают их коллеги.

Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100% размере.

Как происходит накопление средств

Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:

• возраст;
• длительность страхования;
• сумма ежемесячных платежей.

Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода. Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.

Программы накопительного страхования жизни - это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях - смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.

Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями

Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.

Внимание: Не все страховые компании предусматривают выплату выкупной суммы, т.е. суммы, которую компания обязуется выплатить в случае расторжения договора с застрахованным лицом.

Обязательные пункты в договоре на страхование

1. Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
2. Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
3. Дата подписания и срок действия договора.
4. Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
5. Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
6. Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
7. Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.

Если в договоре пропущен хотя бы 1 из вышеперечисленных пунктов, то перед подписанием, необходимо удостовериться в серьезности страховой компании.

Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.

Медосмотр при оформлении накопительного страхования жизни

Перед тем как страховая компания согласится заключить договор на участие в накопительной программе, заявитель должен будет пройти полное медицинское обследование. Сколько уйдет времени на получение результатов анализов никто не может сказать, поэтому если планируется вступление в программу в какой-то определенный срок, начать оформлять документы, в том числе и проходить медосмотр следует заблаговременно.

Например, в 25 лет человек хочет стать участником накопительной страховой программы длительностью в 5 лет. Чтобы в 30 лет получить крупную выплату, обратиться к страховщикам необходимо минимум за 2-3 месяца.

Иногда, после прохождения медицинского осмотра, страховая компания вынуждена отказать в накопительной программе. Поводом к отказу могут служить факторы:

1. Онкологические заболевания, в том числе и присутствие злокачественных опухолей в теле заявителя.
2. Болезнь сахарного диабета тяжелой формы.
3. Наличие психических отклонений и наследственных заболеваний.
4. Наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Какие риски включает программа по накопительному страхованию

Каждая компания может выставлять свои критерии и свой перечень рисков по отношению к застрахованному лицу, но в чаще всего учитываемые риски одинаковые, к ним относятся:

1. Смерть застрахованного участника программы (по причине болезни или при несчастном случае).
2. Появление дееспособности ввиду серьезных заболеваний.
3. Травма или несчастный случай, повлекший за собой временную потерю трудоспособности.
4. Инвалидность по причине несчастного случая или болезни.

Весомые преимущества накопительного страхования

Основными плюсами страховки является:

• финансовая защита и независимость при возникновении непредвиденных обстоятельств;
• накопительная система позволяет обрести материальную стабильность в ближайшем будущем, позволяет приобрести долгожданные покупки;
• благодаря ежегодной индексации, компания защищает накопления застрахованных от инфляции;
• данная программа позволяет гражданам России выступать в качестве инвесторов;
• при рассмотрении рисков оговариваются максимально широкие рамки, при которых застрахованное лицо может пострадать в той или иной степени;
• страховщик регулярно производит начисление процентной ставки согласно условиям договора;
• если наступает страховой случай, страховщик выплачивает всю сумму, а также начисленные проценты указанным в договоре родственникам;
• страховая выплата не облагается налогом.

Самые популярные программы накопительного страхования

Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:

Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:

• «Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
• «Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
• «Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;

При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.

Особого внимания достойны программы от Сбербанка, позволяющие накопить определенную сумму к желаемому сроку, а также застраховать свою жизнь и получить достойную финансовую помощь при первом несчастном случае. Страховщик предлагает собрать целевой детский капитал, сохранить и приумножить семейное финансовое положение благодаря выгодным условиям и преимуществам программы. Немаловажным является факт, что сумма, вложенная в программу страхования, не подлежит взысканиям, налогообложению или конфискации, а также не является совместно нажитым имуществом, если семейная пара решила развестись. При смерти застрахованного лица, родственники смогут получить финансовую помощь по истечении календарного месяца, в отличие от оформления наследства, растягивающегося на полгода.

Все детали об этой программе - «Накопительное страхование жизни» : что это такое, какие условия предлагаются, суммы выплат и сроки действия программы необходимо узнавать до заключения договора.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке. Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате, защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов. Рассмотрим, что такое НСЖ, зачем оно нужно, его особенности и отличия от обычного вклада, какие организации предлагают данный продукт?

Что такое накопительное страхование?

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

• В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.
• Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Доходность НСЖ.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

• Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
• Российские облигации – до 20%.
• Иные облигации – до 20%.
• Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
• Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

• Проверить его в реестре страховщиков.
• Изучить историю работы.
• Провести анализ финансовых показателей.
• Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
• Найти отзывы.

На что нужно обратить внимание в полисе НСЖ?

Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:

• Срок страхования.
• Перечень рисковых событий и объемы их покрытия.
• Сумма регулярных платежей и их периодичность.
• Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
• Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса.
• Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще).
• Размеры страховых выплат.

НСЖ или депозит?

• НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
• Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
• Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
• Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
• Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
• В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование - это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5-6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10-20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма - 500 000 рублей.

Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

Резюме

Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись. Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.