Независимая гарантия и поручительство. Независимая гарантия

- по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361).

Гай в Институциях – поручительство - договор, по которому третье лицо в целях обес­печения интересов кредитора принимает на себя ответственность по обязательству должника (главного).

При поручительстве имеет местоличное ручательство, а не ручатель­ство вещью .

В отношении поручительства участвуют три лица : должник по основному об., его кредитор и третье лицо -поручи­тель, но договор поручительства двусторонняя сделка, стороны кот. кре­дитор (веритель ) по обеспечиваемому обязательству и поручитель . Действительность поручительства не зависит от факта наличия или отсутствия согласия должника на совершение такой сделки между верителем и поручителем.

Встречающиеся на практи­ке договоры поручительства, заключенные сразу тремя сторона­ми: поручителем, кредитором и должником, не противоречат действующему зак. (п.2,3 ст.421 носят смешанный ха­рактер и объединяют в себе элементы договора поручительства и договора об оказании услуг по поручительству.

Обязательство поручителя являетсябезотзывным, т.к. односторонний отказ от исполнения обязательства и односторон­нее изменение его условий не допускаются (ст.313). Само обязательство поручительства может быть обес­печено залогом, банковской гарантией и иными способами обес­печения исп. обязательства.

Юридическая природа - консенсуальный, односто­ронний и безвозмездный.

Односторонний - у верителя (кредитора по обеспечива­емому обязательству) имеются только права (право требовать от поручителя несения ответственности за неисправность должника) без встречных обязанностей, а у поручителя - только обязаннос­ти (обязанность отвечать за исп. должником обесп. обязательства полностью или в части) без встречных прав.

Безвозмездный - обязаннос­ти одной стороны (поручителя) совершить определенные действия не корреспондирует обязанность другой стороны (кредитора по основному обязательству) по предоставлению оплаты или иного встречного предоставления. За предоставление услуг по поручительству поручитель может полу­чить вознаграждение с должника, за которого он ручается. А в тех случаях, когда поручитель и должник являются коммерческими организациями, поручитель обязан получить с должника вознаг­раждение ввиду запрета дарения между коммерческими органи­зациями (п. 4 ст. 575).

Сопоручительство - на стороне поручителя может быть одно или несколько лиц -пассивная множественность лиц(совместных поручителей). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед креди­тором солидарно , если иное не предусм. договором (ч. 3 ст. 363).

Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным догово­рам поручительства, не становятся солидарно ответственными перед кредитором, даже если каждый из них не­сет с должником солидарную ответственность перед кредитором по обеспеченному поручительством основному обязательству.

Перепору­чительство - поручительства за поручителя - третье лицо поручается перед кредитором должника за исполнение обязательства поручителем, заключив­шим договор поручительства с кредитором. Поручитель за пору­чителя отвечает перед кредитором в субсидиарном порядке (п. 1 ст. 399 ГК).

Форма - письменная. Несоблюдение влечет недействитель­ность договора поручительства (ст. 362 ГК).

Поручительство имеет акцессорный (придаточный) характер, что влечет ряд последствий .

При недействительности основного об. недействительным является и об. из догово­ра поручительства. Но не наоборот. Если иное не предусм. договором, при переходе прав кре­дитора по основному обязательству к другому кредитору к после­днему переходят права и по обязательствам из поручительства. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (п. 1 ст. 367).

Для возникновения об. между кредито­ром (верителем) и поручителем помимо договора поручительства необходимо возникновение основного (обеспечиваемого) обяза­тельства. Ч.2 ст.361 - договор поручительства мо­жет быть заключен также для обеспечения об., кот. возникнет в будущем. Но поручитель будет связан конкретными обязательствами перед кредитором только после возникновения обеспечиваемого обязательства.

Требование к поручителю может быть предъявлено кредитором не ранее того срока, когда должник обязан исполнить основное обязательство (после наступления факта неисполнения основного обязательства.)

Виды поручительства: 1. ограниченное сроком - поручитель может взять на себя ответственность за исполне­ние должником обязательства, ограничив свою ответственность определенным сроком

2. на срок - поручитель прини­мает на себя ответственность за исполнение об. в срок.

3.Аваль - односторонняя абстрактняя сделка, в силу кот. определенное лицо (авалист или кавент) принимает на себя простое и ничем не обусловленное одностороннее обязательство платежа суммы векселя или чека полностью или в части за счет (вместо) иного лица, уже обязанного к платежу по данному векселю или чек.

Аваль дается на переводном векселе, на лицевой стороне чека или на добавочном листе; он может быть дан и на отдельном листе с указанием места его выдачи. Он выражается словами «считать за аваль » или всякой иной равнозначной формулой; он подписы­вается тем, кто дает аваль. Для аваля достаточно одной лишь под­писи, поставленной авалистом на лицевой стороне чека или пере­водного векселя. В авале должно быть указано, за кого он дан. При отсутствии такого указания он считается данным за векселедателя (чекодателя). Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействитель­ным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект фор­мы векселя (чека). Оплачивая переводный вексель или чек, ава­лист приобретает права, вытекающие из переводного векселя или чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые в силу переводного векселя или чека обязаны перед этим после­дним.

4.Делькредере - ручательство комиссионера за исполнение треть­им лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента (п.1 ст.993 ГК). За принятие ручательства - делькредере - комитент обязан выплатить комиссионеру вознаграждение в размере и в порядке, предусмотренном в договоре комиссии (п.1 ст.991).

Сущность обязательства из договора поручительства : при неис­полнении или ненадлежащем исполнении должником обеспечен­ного поручительством об. поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно , если законом или догово­ром не предусм. субсидиарная ответствен­ность поручителя (п.1 ст.363)Поручитель отвеча­ет перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и др. убытков кредитора, вызванных неисп. или ненадлежащим исп. об. должником, если иное не предусм. дог. (п.2 ст. 363).

Проблема отграничения поручительстваот возложения исполне­ния обязательства на третье лицо - ст.313 возложение исполнения осуществляется не креди­тором, а должником, а при поручительстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обес­печиваемого обязательства, именно кредитор имеет право при­влечь к ответу по своему выбору либо должника, либо поручителя.

Солидарный характер ответственности поручителя служит основанием для его отнесе­ния к разновидностяминтерцессии - принятия кем-либо на себя чужого долга.

Поручитель, испол­нивший обязательство перед кредитором и вступивший тем самым в права последнего, обязан письменно уведомить об этом должника. Исполнение должником, не получившим письмен­ного уведомления, обязательства кредитору признается исполне­нием надлежащему кредитору (п. 3 ст. 382). Если дол­жник, не получивший письменного уведомления, предоставит кредитору исполнение сверх исполненного поручителем, то пору­читель вправе требовать возврата от кредитора неосновательно полученного по правилам об обязательствах из неосновательного обогащения.

Должник, исполнивший обязательство , Ст. 366. Извещения при поручительстве

Должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и предоставить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. В противном случае должник лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан известить об этом поручителя немедленно. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший свое обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное или предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Кредитор может удовлетворить свои требования к поручите­лю путем списания денежных средств со счета поручителя в безакцептном порядке, если такая возможность предоставлена кре­дитору условиями договора поручительства и условиями догово­ра межу поручителем и банком (п. 2 ст. 854).

Ст. 364. Право поручителя на возражения против требования кредитора

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника.

В случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175).

Поручитель, который приобрел права созалогодержателя или права по иному обеспечению основного обязательства, не вправе осуществлять их во вред кредитору, в том числе не имеет права на удовлетворение своего требования к должнику из стоимости заложенного имущества до полного удовлетворения требований кредитора по основному обязательству.

Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно.

Последствия исполнения поручителем обязательства из поручительства:

а) п.1 ст.365 к поручителю переходят права кредитора по этому обя­зательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержа­телю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

б) поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмеще­ния иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Переход прав кредитора к поручителю относится законодателем к случаям пе­рехода прав на основании закона вследствие наступления указан­ных в нем обстоятельств: исполнения «обязательства должника» его поручителем, не являющимся должником по этому обязательству (ст.387).Законо­датель исключил правоотношение, возникающее между должни­ком и поручителем, исполнившим обязательство должника, из чис­ла регрессных – абз. 2 п.1 ст.382 - правила о переходе прав кредитора к др. лицу не применяются к регрессным требованиям.

В п.1 ст.365 законодатель использовал известную со времен римского права юр. конструкцию -платеж со вступлением в права кредитора - лич­ная суброгация. Суть: лицо, произведшее платеж за должника, приобретает право требования, принадле­жавшее его кредитору, и права, обеспечивающие это требование.

Регрессное обязательство является новым, самосто­ятельным обязательством, хотя и возникает из факта исполнения лицом обязательства вместо третьего лица. Обязательство же, име­ющее место между поручителем, исполнившим основное обяза­тельство, и должником, представляет собой прежнее основное обя­зательство, но с изменившимся характером и объемом требований кредитора-поручителя.

Обеспечивать обязательства в сделках двух юридических лиц можно различными способами. Они приведены в ст.329 ГК РФ . К ним относятся поручительство и независимая гарантия кредитной организации. Банковская гарантия и поручительство, как способ обеспечения обязательств используются компаниями активно, поэтому рассмотрим, в чем их сходства, различия и преимущества.

Гарантии

По банковской гарантии организация-гарант обязуется произвести выплату в одностороннем порядке. Основой для этого является договор, подписанный принципалом и бенефициаром. Банк дает гарантийное обязательство на основе соглашения с принципалом.

Оплата по гарантии (ст. 368–379 ГК) производится по требованию бенефициара, выраженному в письменной форме. Основание такого требования - неисполнение должником (принципалом) обязательства по основному договору, заключенному с бенефициаром.

Особенность этого гарантийного обязательства в том, что оно не зависят от обязанностей и условий по двустороннему договору. Если основные договорные обязательства станут недействительными или будут исполнены, гарант должен в полном объеме выплатить гарантийную сумму при повторном обращении бенефициара.

В гарантии содержится информация о гаранте, обязательстве, под которое она дана, пределах обязательств банка, сумме и сроке, данные о бенефициаре, принципале, список документов, требуемых для выплаты и т.д.

Цели и действие

Кредитная организация получает от принципала плату за гарантию. Бенефициар может передавать другому лицу (лицам) свои права требования по гарантийному обязательству. Цели, под которые оформляют гарантийные обязательства, разные:

• твердое предложение товара;
• платежные;
• предоставление товара или займа;
• возврат авансовых платежей;
• таможенные, налоговые, арбитражные, акцизные, марочные и т.д.

Гарантийные обязательства могут быть прекращены в случаях:

• полностью выплачена гарантийная сумма;
• закончился срок действия;
• отказ бенефициара от прав и письменное извещение об этом гаранта или возврат ему гарантии.

Поручительство

По ст. 362–367 ГК поручительство оформляется трехсторонним договором между поручителем, заказчиком и исполнителем по обеспечиваемому контракту. Особенность такого договора в том, что отвечают по нему как сам должник (исполнитель, поставщик, продавец), так и поручитель. Заключенный договор поручительства действителен, если он составлен в письменной форме.

Поручителями одновременно могут быть несколько физических лиц или организаций, в этом случае они солидарно отвечают по взятым обязательствам. В отличие от гаранта, поручитель вправе возражать против требований, выставленных кредитором, а также не исполнять обязательства, пока кредитор самостоятельно может взыскать с исполнителя по контракту. Поручитель, исполнивший обязанности, получает права кредитора в отношении должника.

Действие

Обязательства поручителя прекращаются в случаях:

• прекращения обязательства исполнителя по основному контракту;
• обеспечиваемые обязанности переложили на другого должника без письменного согласия поручителя;
• кредитор без указания причин не принял выполненные надлежащим образом обязательства поручителя или исполнителя по контракту;
• закончился срок действия договора поручительства. В тех случаях, когда в договоре отсутствует срок, его действие прекращается через год после даты окончания основного контракта. Если срок в основном контракте не указан, обязательства поручителя заканчиваются через два года от даты подписания договора поручительства, если кредитором не направлен иск в суд.

Банковская гарантия и поручительство, как способы обеспечения исполнения обязательств в сделках двух юридических лиц, отличаются своим применением и механизмом действия, но во всех случаях являются эффективным инструментом, используемым при заключении договоров. В сделках с организациями, оперирующими бюджетными средствами, применимы только гарантии банков, отвечающих требованиям Центробанка и Минфина.

Читайте также

Банковская гарантия для застройщика

Чтобы защитить права дольщиков при долевом строительстве жилья и иных объектов закон №214-ФЗ внесены поправки, предписывающие застройщикам предоставлять участникам строительства гарантии обеспечения обязательств по своевременной сдаче объекта в эксплуатацию. Одной из форм обеспечения обязательств застройщиков по 214-ФЗ является поручительство банка (гарантия).

Банковские гарантии в гражданском законодательстве

В гражданское законодательство РФ понятие банковской гарантии было введено принятием Гражданского кодекса на основе международной правоприменительной практики. По ГК РФ банковские гарантии выдавать вправе только банки или кредитные организации. Отношения трех сторон по гарантии регулируют ст. 368–379 ГК, а также общие правила о сделках.

Банковская гарантия, договор

Гарантийное письмо банка - это один из наиболее востребованных способов обеспечения финансовых обязательств и инструментов финансового влияния.

Независимую гарантию для обеспечения обязательства вправе выдать любая коммерческая организация. Как работает этот способ обеспечения и что нужно знать об оформлении такой гарантии.

Независимая гарантия относится к способам обеспечения обязательств . В гражданском праве независимую гарантию описали в § 6 гл. 23 ГК РФ . Независимая гарантия – это обязательство гаранта выплатить бенефициару сумму, которую стороны заранее оговорили, если наступят указанные в договоре обстоятельства.

Независимая гарантия – это способ обеспечить исполнение обязательств

В ГК независимая гарантия как правовая конструкция появилась с 1 июня 2015 года. До реформы в законе присутствовало понятие банковской гарантии. Изменения внесли в терминологию и в некоторые правила оформления договора. Расширили само понятие: вместо банковской – независимая гарантия. Такую гарантию вправе выдать не только банк, но и любая коммерческая компания (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

Удобство конструкции в том, что ее можно применить к случаям, когда обязательство гаранта состоит не в уплате денег, а в передаче акций, облигаций или вещей, определенных родовыми признаками. Кроме того, в отличие от банковской гарантии, независимую гарантию могут выдавать на более гибких условиях. Например, такой гарантией можно обеспечить обязательства при структурировании международных поставок, создании совместных предприятий и т. д.

Но хотя в настоящий момент и банковская гарантия, и независимая гарантия – востребованные инструменты, у банковской сохранились два преимущества:

• бесспорная оплата обеспеченного обязательства,
• высокая платежеспособность гаранта.

Оформляют независимую гарантию договором (образец см. в приложении). При этом в законе нет упоминания, что за выдачу гарантии гаранту выплачивают вознаграждение. Кроме того, нормы § 6 гл. 23 ГК РФ почти не регулируют отношения между гарантом и принципалом. Исключение составляет вопрос о возмещении гаранту выплаченных по гарантии сумм. Акцент в параграфе сделали на отношениях между гарантом и бенефициаром.

Есть сходства между независимой гарантией и поручительством. Оба способа обеспечения привлекают в обязательство третье лицо, которое так или иначе влияет на ситуацию. Если гарант не относится к лицам, которых упомянули в абз. 1 п. 3 ст. 368 ГК РФ, к таким случаям применяют правила о поручительстве . Однако отличие независимой гарантии от поручительства в том, что поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность по обязательствам должника. На гаранте такой ответственности не лежит.

Особенности независимой гарантии в гражданском праве

По ГК РФ независимая гарантия обязывает гаранта уплатить денежную сумму вне зависимости от действительности обязательства, которое обеспечили таким образом (п. 1 ст. 368, ст. 370 ГК РФ). При этом гарант не вправе:

• возражать против требования бенефициара и ссылаться на любые обстоятельства, которые не указали в самом документе;
• предъявлять к зачету бенефициару требование, которое уступил принципал. Однако данное правило можно изменить в самой гарантии или соглашении между гарантом и принципалом.

В законе присутствуют требования к форме независимой гарантии. Сделку должны заключить в письменном виде. В документе необходимо перечислить (п. 1, 4 ст. 368 ГК РФ):

• дату выдачи независимой гарантии;
• всех участники гарантии, в том числе бенефициара;
• какое обязательство обеспечивают;
• какую сумму выдаст гарант;
• срок действия гарантии;
• обстоятельства, при наступлении которых гарант обязан выплатить деньги.

Денежную сумму не обязательно указывать в фиксированном виде. Достаточно, чтобы условия гарантии позволяли установить, сколько гарант должен выплатить, когда наступит такая необходимость. До введения независимой гарантии банковскую гарантию могли выдать на таком условии. Сейчас правило о плавающей сумме присутствует в законе (п. 4 ст. 368 ГК РФ). В соглашении может присутствовать условие об изменении суммы, если наступит некое событие или истечет определенный срок. Примером независимой гарантии такого типа может служить гарантия для обеспечения обязательств по поставке. Бенефициар может выбирать сумму обеспечения постепенно (в зависимости от количества поставленного товара и т. п.)

В законе определили, что срок исполнения требований по гарантии составляет 5 дней (п. 2 ст. 375 ГК РФ). Стороны вправе указать в тексте гарантии иной срок, но его нельзя увеличить более чем до 30 дней.

Изменился механизм передачи прав по гарантии. Отличием независимой гарантии и банковской гарантии является то, что:

1. Теперь для передачи прав бенефициара недостаточно, чтобы сама гарантия содержала такую возможность. Потребуется согласие гаранта на передачу требований к нему. Но при этом в гарантии можно указать, что данное правило не действует.
2. Передача бенефициаром прав по независимой гарантии другому лицу допускается лишь при условии одновременной уступки тому же лицу прав по основному обязательству (ст. 372 ГК РФ).

Гарант вправе приостановить платеж или отказаться платить

Гарант проверяет соответствие требования бенефициара условиям гарантии, а также оценивает по внешним признакам приложенные к нему документы. Существуют основанием для отказа в выплате по независимой гарантии. Это несоответствие условиям гарантии:

• требований принципала;
• документов, которые приложили к требованию.

Кроме того, присутствуют основания для приостановления гарантом платежа на срок до семи дней. Гарант может это сделать, если имеет основания полагать, что:

• какой-либо из представленных ему документов недостоверен;
• обстоятельство, на случай которого гарантия обеспечивала интересы принципала, не наступило;
• основное обязательство недействительно или исполнение по этому обязательству уже принято принципалом без возражений.

Если в течение срока приостановки платежа данные обстоятельства не подтвердятся, гарант должен исполнить требование принципала (п. 3 ст. 375, ст. 376 ГК РФ).

Перечень оснований для приостановления платежа по независимой гарантии шире, чем перечень оснований для отказа. Гарант не вправе отказать в выплате суммы гарантии даже при наличии оснований предполагать, что бенефициар злоупотребляет правом – он может лишь приостановить платеж. Действует правило, что гарант платит во всех случаях, а затем может предъявить иск к бенефициару о возмещении убытков, если представленные документы были недостоверны (ст. 375.1 ГК РФ).

Вложенные файлы

• Независимая гарантия.doc

Отличие банковской гарантии от поручительства состоит, во-первых, в специфическом субъектном составе: выступать гарантом может исключительно банк, иное кредитное учреждение, страховая организация (таким образом, термин «банковская гарантия» в достаточной степени условен). Во-вторых, в рамках гарантийного обязательства не учитываются претензии и возражения принципала (основного должника) к бенефициару (кредитору). Именно поэтому гарантия, как правило, бывает для бенефициара предпочтительнее поручительства. В настоящее время банковская гарантия активно применяется как обеспечительный механизм. Недостаток этого способа заключается в достаточно длительной и дорогой процедуре получении банковской гарантии. В условиях необходимости быстрой поставки партии товара этот способ не всегда может быть использован. Поручительство - это такой способ обеспечения обязательства, по которому лицо - гражданин или юридическое лицо - ручается перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена ответственность поручителя лишь при недостаточности средств должника. банковская гарантия по государственному контракту.

Различия между поручительством и банковской гарантией не значительны. В обоих случаях гарант выдает обязательства бенефициару, по которым обеспечивает выплату определенных денежных средств с случая неисполнения обязательств принципала. При этом банковская гарантия снижает риски, т.к. является более надежным видом обеспечения контракта, чем поручительство. В свою очередь бенефициар более лояльно относится к банковской гарантии как обеспечению контракта. Поручительство может выдаваться физическим и юридическим лицам, в то время как банковская гарантия выдается исключительно юридическим лицам. Для оформления безотзывной банковской гарантии требуется значительно больше документов и времени. Банки проверяют компанию и выдают решение о возможности выдачи банковской гарантии. Поручительство же оформляется в день подачи заявки на договор поручительства.

Если при заключении государственного контракта Заказчик не настаивает на банковской гарантии, более выгодным является договор поручительства, т.к. этот способ дешевле, но, еще раз повторимся, не является надежным.

Для получения банковской гарантии особых требований не предъявляется, и банк на месте решает, оценив его финансовое состояние, выдать гарантию определенному лицу или нет. Что же касается поручительства, то вышеупомянутый закон четко обозначил круг лиц, которые имеют право выдавать данный финансовый документ, другими словами договор поручительства может выдать любая компания соответствующая 94-ФЗ, а банковскую гарантию может выдать только организация, имеющая лицензию, на право заниматься банковской деятельностью, выданной ЦБ РФ. Это принципиальное отличие банковской гарантии от поручительства, дало почву для выращивания огромного количества компаний - поручителей. Мошенники активизировались, после того, как внесли изменения в 94-ФЗ, в части страховых компаний, которые до этого момента преобладали на этом рынке. Новые компании - поручители появлялись практически каждую неделю. По бумагам они полностью соответствовали предъявляемым требованиям к поручителю, но на самом деле это была всего лишь подделка. Не было ни уставного капитала, ни активов, ни недвижимости, да и директора этих компаний были массовыми.

Хотя по определению отличие банковской гарантии от поручительства несущественное, на деле все обстоит намного сложнее. Поручитель должен быть обязательно юридическим лицом, и его прибыль должна составлять не менее 100 миллионов рублей. Кроме того, уставной капитал компании, которая хочет выдать поручительства, должен быть более 300 миллионов рублей. Эти поправки к закону значительно сузили круг организаций, которые стали бы заниматься этим. К тому же, как показывает практика, на сегодня подделок среди договоров поручительства становится все больше.

Для кредиторов вопрос обеспеченности соглашений всегда стоит остро. Все сделки сопровождаются определенной долей риска, и хотелось бы иметь подтверждение того, что договоренности будут исполнены в полном объеме. Востребованными инструментами обеспечения выполнения обязательств, предписанных договором, являются поручительство и банковская гарантия. Несмотря на сходство основного функционала, эти услуги отличаются друг от друга, и применяются не одинаково активно для различных финансовых процедур.

Сравнение гарантии и поручительства

Принцип действия обоих инструментов заключается в привлечении третьего лица к ответственности за выполнение условий договорного акта. Но в этом состоит и основное отличие этих типов обеспечения. Для гарантии и поручительства привлекаются разные структуры. Для подробного изучения следует дать характеристики каждой услуге по отдельности.

Банковская гарантия — это письменное обязательство, которое берет на себя банк или другая кредитная, или страховая организация по ходатайству должника, именуемого принципалом. Банк в этом случае становится гарантом, и обязуется выплатить кредитору — бенефициару, определенную сумму, если принципал условия контракта не выполнит. Физическому лицу стать гарантом не удастся. Оказывать подобную услугу вправе лишь те финансовые учреждения, которые обладают лицензией ЦБ РФ.

Черты, характеризующие этот продукт:

1. Самостоятельное существование гарантии, независимо от того обязательства, которое она обеспечивает.
2. Безотзывность. Гарант может отозвать ее, только если это предусмотрено текстом гарантийного соглашения.
3. Невозможность передачи прав по использованию продукта. Бенефициар сможет уступить право требовать от банка выплаты установленной суммы, только когда это условие оговорено в документе.
4. Возмездность. За оформление этой услуги принципал уплачивает банковской структуре установленную плату.
5. Повышенный формализм отношений.

Гарантия является односторонним обязательством и одновременно своеобразным банковским продуктом, оформление которой отчасти напоминает выдачу кредита. Если принципал пункты договора не выполнил — не вернул долг, не осуществил поставку товаров, бенефициар предъявляет письменное требование к гаранту о возмещении суммы, на которую выдано гарантийное обязательство. Но так как это банковская услуга, то принципал обязан возместить банковской структуре те средства, которые были уплачены кредитору с пенями и другими неустойками. В случае отказа от добровольного возмещения, гарант вправе обратиться с иском в судебные инстанции.

Стороны, ставшие участниками гарантийного акта, наделяются как правами, так и обязанностями. Принципал обязан заплатить финансовому учреждению, оказывающему услугу, определенную сумму. Гарант обязуется выплатить средства по требованию кредитора. При этом перед ним не стоит обязанность по выплате процентов или других пеней, он отдает лишь ту сумму, на которую составлен гарантийный контракт.

Подробнее о поручительстве

Кредитор для получения выплаты обязан предоставить тот комплект документации, который указан в гарантийном соглашении. Кроме этого, бенефициар должен разъяснить банкам о том, какое нарушение произошло со стороны принципала и документально подтвердить этот факт. Если гарантия была уплачена или прекращена, финансовая структура уведомляет обо всех изменениях принципала.

Специфика поручительства

Поручительство выступает основной формой обеспечения при кредитовании населения. Однако, несмотря на правовую природу этого явления, такой вид гарантирования считается самым ненадежным. Поручающееся лица зачастую принимают свое участие за простую формальность, не осознавая всей степени взятой на себя ответственности. Кредитные организации, со своей стороны, не так тщательно проверяют платежеспособность поручителей, как это требуется.

Поручителями могут становиться физические и юридические лица, подходящие под требования банка. Они, в отличие от гаранта, наделяются полноценной ответственностью за ненадлежащее выполнение требований контракта должником. Подписав документ поручительства, лицо берет на себя обязательства по полному и своевременному погашению основного долга и процентов, если заемщик этого делать не будет. При этом поручительство имеет строгую взаимосвязь с основным обязательством. Оно действует относительно длительности кредитного соглашения.

Однако если по гарантии сначала происходят выплаты, а только потом банковская организация обращается в суд для взыскания средств с принципала, по поручительскому договору происходит наоборот. Кредитор сначала направляется в судебные органы, на основании решения которых поручителю выставляются требования о погашении долгов либо накладывается арест на его имущество.

Этот вид обеспечения распространяется как на первоначальные обязательства, так и на те, что могут возникнуть в будущем, например, уплата штрафных санкций и пеней в связи с несвоевременным внесением платежей. Титульный заемщик, как участник сделки, напрямую с поручителем не связан. Отношения возникают между кредитной организацией и физическими или юридическими лицами, которые поручаются за должника.

Заемщик и поручившееся лицо несут одинаковую долю ответственности перед банками. Последний вправе требовать выплаты долга от любого из них по отдельности, либо одновременно от обоих. Если поручитель становится исполнителем контракта, это влечет за собой особые правовые последствия:

1. К нему переходят права кредитора в том размере, в котором он удовлетворил его условия.
2. Он становится обладателем прав кредитора как залогодержателя.
3. Поручившееся лицо может через суд взыскать с титульного заемщика выплаченные им средства в пользу банка.
4. Кредитор обязан передать поручителю документацию, удостоверяющую требования к должнику.

Поручительское соглашение прекращается в таких случаях:

1. Если погашается основное обязательства (исполнено или установлена неспособность выполнения).
2. В случае изменения основного договора, если поправки наносят ущерб поручителю и внесены без его согласия.
3. При уступке долга иному лицу.
4. Если кредитор отказывается принять выполнение от заемщика или поручившегося лица.
5. Истечением срока по поручительскому контракту.

Если же длительность основного соглашения не установлена, то банк вправе требовать от поручителя выполнения требований в течение двух лет с момента отказа титульного заемщика погашать долг.

Точная схема различий

Различия между услугами

Сходство этих продуктов состоит в трансляции части обязательств третьему лицу и целевом назначении. Различий же гораздо больше.

Ключевое отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, что грани ответственности гаранта оговариваются сторонами по отдельности и в пределах той суммы, на которую гарант соглашается.

А поручитель несет ответственность наравне с заемщиком. С гарантирующего лица взыскивается лишь размер гарантии, с поручившегося — вся сумма долга вместе с процентами, штрафами и пенями.

Другие отличия:

1. Гарантийное соглашение — это одностороннее обязательство, оформленное на фирменном бланке с нужными реквизитами, а поручительство — это договор.
2. Банковские гарантии выдаются юридическим лицам, а поручительское соглашение можно оформить и физлицу.
3. Комплект документации для выдачи гарантии значительно шире.
4. Гарантия оформляется на платной основе, а связь между заемщиком и поручившимся гражданином редко носит коммерческий формат.
5. Гарант отвечает лишь на ту сумму, которая указана в гарантийном документе, а поручитель обязан возместить не только основной долг, но и процентные начисления вместе со штрафными санкциями.
6. У гаранта есть право отказать бенефициару только в случае формальных возражений. Поручившийся же может выдвигать возражения против кредитора аналогичные тем, что выдвинул бы должник.

Тендерные торги

Несмотря на то, что банковская гарантия и поручительство направлены на выполнение одной и той же финансовой функции, на практике их целевая направленность также различна. Гарантия часто используется при обеспечении заявки для участия в крупных торгах. Поручительский договор в большинстве случаев для тендеров и аукционов не принимается.

Этому есть несколько причин:

• Процедура оформления гарантии сходна с выдачей кредита, когда проверяется финансовое состояние заявителя и его платежеспособность. Согласие банка принять гарантийное обязательство дает хорошую оценку имущественному положению компании, что становится своеобразной защитой от недобросовестных исполнителей в тендере.
• Аукционы, обеспеченные гарантией, становятся неинтересны для тендерных рейдеров (это участники торгов, которые поставку осуществлять не собираются, но подают предложение с другими целями). Выгоды по таким сделкам для рейдеров нет, что делает торги безопаснее.
• Выдавать гарантию могут только крупные банковские структуры, тогда как поручительство доступно практически во всех кредитных организациях.
• Заведомо слабым компаниям гарантию не получить, что сразу отсевает неконкурентоспособных участников.

Требования к поручителям и претендентам на гарантию

К поручающемуся гражданину применяются те же требования, что и к титульному заемщику. Он должен документально подтвердить свой доход, заполнить необходимые документы и подписать договорной акт. Если поручителем выступает юридическое лицо, оно также обязано документально удостоверить факт непрерывного получения прибыли.

Что же в итоге стоит выбрать?

Претендент на оформление гарантии помимо собственных документов, предъявляет пакет учредительных бумаг своей фирмы и бухгалтерскую отчетность. Компания должна существовать на рынке не менее 3 месяцев. Постоянство источников дохода также оценивается кредитными организациями.

Что лучше?

Каждая из форм обеспечения, будь то залог, поручительство или банковская гарантия, обладает рядом преимуществ и недостатков друг перед другом.

Каждое предприятие стремится к тому, чтобы сделка была оформлена с наименьшей степенью риска. И тут поручительство уступает гарантии, которая считается более надежным способом обеспеченности исполнения обязательств. По сравнению с поручительским соглашением, гарантийное обязательство оформляется быстрее и проще. Поручителя нужно ещё найти, а за гарантией заявитель обращается сам, без участия третьих лиц.

Поручительство оформляется бесплатно, что и является плюсом по отношению к платной услуге по выдаче гарантийной бумаги.

Поручительство и гарантирование роднятся по своему обеспечительному функционалу, однако используются в разных сферах и имеют отличные правовые последствия. Поэтому прежде чем определиться, с тем, что лучше оформить, следует понять, подойдет ли эта услуга под выбранное назначение.