6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система swift
Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций - Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications (S.W.I.F.T.) было основано группой из 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки в целях разработки единых формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1977 г., и к этому времени оно объединяло уже 518 коммерческих банков из 17 стран. К настоящему времени число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превышает 8000 из 203 стран, число сообщений, пересылаемых этими учреждениями, превысило 9 млн ежесуточно. Среднее время доставки сообщений по S.W.I.F.T составляет несколько секунд, что значительно превышает показатели прочих каналов связи, проверка целостности переданного сообщения и подтверждение подлинности происходит автоматически. В России происходит постоянный рост трафика (числа сообщений) отправленных пользователями по системе S.W.I.F.T., сегодня это около 19 млн сообщений в год.
S.W.I.F.T. (далее - SWIFT) - это акционерное общество, владельцем которого являются банки-члены. Общество зарегистрировано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп) и действует на основании двух основополагающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Общее собрание, которое в соответствии с Уставом проводится ежегодно, обсуждает и утверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты, обсуждает вопросы, которые не смог решить Совет директоров.
Члены, ассоциированные члены и участники системы SWIFT
Членом SW1 FT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. В частности, для российских банков это означает наличие лицензии, выданной ЦБ РФ, на проведение операций в иностранной валюте (валютной лицензии). Вступление банка в члены (акционеры) SWI FT проходит в два этапа: этап подготовки банка к принятию в члены общества и этап подготовки банка к подключению к системе и его утверждению как работающего члена сообщества.
На первом этапе в банке заполняется и отправляется в SWIFT комплект документов, включающий в себя обзор графика сообщений банка, обязательство (заявление о вступлении и принятии устава сообщества и его условий), адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, лицензию, обязательство по возмещению затрат (операционных расходов) общества. После рассмотрения правлением общества всех присланных документов и их одобрения банк получает статус кандидата. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества; после этого на правлении снова рассматривается вопрос о наделении банка статусом члена общества.
Второй этап вступления банка в члены общества длится год. На этом этапе разрабатывается специальный график, в котором банк определяет для себя сроки начала и окончания ряда стандартных мероприятий.
Наряду с банками-членами существуют и две другие категории пользователей сети SWIFT: ассоциированные члены и участники. В качестве ассоциированных членов могут выступать отделения или филиалы банков-членов; они не являются акционерами и не имеют права принимать участие в управлении делами общества. Участники - это всевозможные финансовые институты, не являющиеся банками (брокерские, дилерские, клиринговые конторы и т.п.), которые получили доступ к сетям SWIFT лишь с 1987 г.
На базе SWI FT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET. В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.
В каждой стране, где разворачивается система SWIFT, согласно регламенту создается Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети, и Национальная группа членов SWIFT, объединяющая все банки - члены Сообщества. В Российской Федерации организацией, объединяющей пользователей сети, является Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 г. как негосударственная, некоммерческая организация, и к настоящему времени насчитывает свыше 400 членов. Высшим органом Ассоциации является Общее собрание российских пользователей SWIFT, в перерывах между собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом, который избирается собранием из числа членов Ассоциации. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах РФ, в SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место после США.
Подключение к системе SWIFT
Подключение участника стоит довольно дорого, поскольку требует закупки специального компьютерного оборудования, имеющего лицензию SWIFT, коммуникационной и шифровальной техники, специализированного прикладного программного обеспечения. Как правило, используются аппаратно-программные комплексы ST-200, ST-400 и ST-500, различающиеся своими возможностями и производительностью, или более современный межплатформенный продукт SWIFTAlliance, который может быть установлен даже на персональные компьютеры под управлением операционной системы Windows 2000/NT. Региональная администрация может предлагать участникам собственные или арендованные каналы связи.
Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год: в марте, июне, сентябре и декабре. Процесс подключения к сети SWIFT состоит из двух стадий:
вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT);
создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в самой финансовой организации и непосредственное подключение его к системе SWIFT.
Существуют две принципиальные схемы подключения: собственное и коллективное. Собственное подключение означает создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT СВТ (Computer Based Terminal ), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. Коллективное подключение предполагает использование СВТ головной финансовой организации в разделенном режиме (Shared Connection ) или подключение через специально организованные сервис-бюро.
Программные продукты, использующиеся в различных сегментах финансового рынка, могут быть проверены на соответствие критериям SWIFT и пройти сертификацию по программе SWIFTReady. В сертификате указывается, на какие конкретно банковские операции он распространяется: платежи, форексные и другие сделки на денежном рынке, документарный бизнес, операции с ценными бумагами и т.д.
Сертификат под названием «Серебряная метка» (программные продукты, обеспечивающие файловый обмен) или «Золотая метка» (онлайновый режим работы), свидетельствующий о соответствии определенным критериям SWIFT, выдается на срок не более года, что связано с ежегодными изменениями стандартов SWIFT. В настоящее время SWIFT сертифицировал около 50 программных продуктов, среди которых первыми были разработки двух российских компаний: система «Межбанковские расчеты» АБС RS-Bank v. 5.0. фирмы R-Style Software Lab. и Информационная система управления банковской деятельностью «Новая Афина» компании «Диасофт+ПрограммБанк».
Эти программные продукты получили сертификат «Серебряная метка» (SWIFTReady Silver Label), свидетельствующий о том, что разработанное ПО позволяет осуществлять файловый обмен данными между банковской системой и интерфейсами SWIFT. Сейчас участниками специальной программы поддержки разработчиков банковского ПО SWIFT Partner Solutions являются 9 российских компаний - разработчиков программных продуктов: Банковские информационные системы (БИС), Компьютерные системы для бизнеса (CSBI), СМА Small Systems АВ, Инверсия, Диасофт 4x4, Диасофт 5NT, Диа-софт+Программбанк, Canopus Software Laboratory Ltd., R-Style Software Lab.
Основные возможности системы SWIFT
Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентов; передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.
SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обработки информации; надежность передачи и обработки данных; защиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокращение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти преимущества в немалой степени обусловлены использованием стан дартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансовую ответственность за точность и своевременность доставки сообщений.
Время передачи сообщения приоритета N (normal) до 20 мин, U (urgent) до 3 мин; но основное различие между простым и срочным сообщением состоит не во времени передачи, а в скорости выполнения расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение приоритета N в течение трех банковских дней, а сообщение приоритета U - в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.
Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления ин формации. Все документы поступают в систему в стандартизированном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного информационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международной организацией по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:
движение платежей клиентов;
межбанковское движение платежей;
данные о торговле деньгами;
выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;
продажа и оформление ценных бумаг;
операции инкассирования и аккредитования;
Балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;
чек-авизо/блокирование счета;
торговля благородными металлами;
гарантии.
В последние годы был реализован крупный проект по разработке и совершенствованию ранее действовавших стандартов в области информационного обмена на рынке ценных бумаг. В результате в 1999 г. был утвержден новый стандарт ISO 15022, призванный заменить ранее существующий стандарт ISO 7775. В настоящее время к этому стандарту присоединились организаторы торговли и расчетные системы большинства ведущих стран мира. ISO 15022 будет положен в основу всех новых разработок системы SWIFT по обмену сообщениями по ценным бумагам. Во многих ведущих странах мира по инициативе SWIFT созданы национальные группы по анализу практики рынка ценных бумаг (National Securities Market Practice Group, NSMPG), целью которых является выработка единых требований по формированию и использованию сообщений на основе стандарта ISO 15022 с учетом национальной специфики. В России такая рабочая группа функционирует с ноября 1999 г., ею подготовлена и вступила в действие с I января 2007 г. очередная версия Рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка ценных бумаг
Использование стандартов и унифицированных форм документов позволяет автоматизировать обработку данных и обеспечить однозначность передаваемых сообщений, т.е. исключить возможность различного толкования смысла документа отправителем и получателем. Фиксация выполненных транзакций позволяет осуществлять полный контроль (аудит) всех проходящих сообщений и автоматически формировать соответствующие отчеты. Сохранность и защита передаваемых сообщений обеспечивается комбинацией физических, технических и организационных методов защиты.
В SWIFT используется детальная рубрикация банковских сообщений и для каждого из них установлены перечни полей с жестким форматом данных. Любое сообщение представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных полей, обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки транзакции. В случае поступления в систему SWIFT нестандартной информации, не соответствующей категориям, группам и типам установленных сообщений, может использоваться экспертная система ARTRANS. Применение этой системы дает возможность извлечь из неструктурированных сообщений значимую информацию, касающуюся перевода средств. Она состоит из анализатора сообщений для выявления неточностей, анализатора текста, интерпретатора сообщений (подбор формы платежа, проверка номеров счетов, адресов и т.п.) и формализатора содержания сообщения в системе SWIFT.
Принципы построения стандартизированных форм
Все финансовые сообщения SWI FT должны использовать стандартизированные формы. Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входит метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).
Начальная часть и окончание образуют «конверт» или «капсулу», в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.
Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.
В целях обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети SWIFT). Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:
Всемирный четырехбуквенный код финансовой органи зации;
двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO (ISO 3166-1:1997. Part 1. Country Codes);
двухбуквенный код местоположения финансовой организации (возможно географическое деление внутри страны, т.е. город, область или временная зона);
трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователем SWIFT, проставляется буквенный код BIC; для пользователя SWIFT трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в стране).
Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара и т.д. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности, при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщений.
Вся специфика SWIFT как международной системы финансовых сообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений, пересылаемых по сети. В настоящее время используется 11 категорий (табл. 6.1), охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.
Сообщения категорий 1-9 и п передаются от одного пользователя SWIFT к другому (или другим); помимо них существуют и системные сообщения, позволяющие пользователю взаимодействовать с сетью.
Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска в базе данных, для учебных и тренировочных целей, они пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.
К основным системным сообщениям относятся:
LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;
RETRIEVAL - по этому запросу система присылает пользователю копию хранимого сообщения;
REPORTS - дает возможность получения различного вида отчетов.
Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и п, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.
Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из категорий сообщений. Коды сообщений общей группы выглядят как п9М, где п заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 - указывает на особый характер сообщения в каждой категории, а М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - запросы и ответы).
К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые организации обмениваются в своих интересах. К ним относятся пере числения, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или пользу других финансовых организаций, а также уведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей.
Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам - подробности контрактов к этому времени обычно уже согласованы. К этой категории относятся сведения о подтверждении и урегулировании сделок, информация о валютно-обменных операциях, вложениях денежных средств в связи с операциями по займу/депозиту и соглашения о долгосрочных процентных ставках.
Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей, однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не предусматривается.
Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате ценных бумаг и соответствующие подтверждения, информацию о совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и информацию, связанную с регулированием портфеля и кредитованием ценных бумаг.
Сообщения категории б могут нести информацию, относящуюся непосредственно к операциям с драгоценными металлами (торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация), а также различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикаты по драгоценным металлам.
Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информацию о выдаче аккредитивов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к этой категории, не накладывается жестких ограничений в виде требований непременного использования именно английского языка.
К сообщениям категории 8 относятся сообщения о продаже и оплате дорожных чеков, возмещении расходов и управлении запасами, а также сообщения, которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.
Технология работы системы SWIFT
Вся система SWIFT работает под управлением четырех серверов: двух в Голландии и двух в США. Для обмена сообщениями между этими операционными центрами с 1985 г. существует канал спутниковой связи. При этом для функционирования системы необходим только один компьютер, три других находятся в «горячем» резерве. В этих центрах находятся процессоры управления системой, не участвующие в обработке и передаче сообщений, а выполняющие функции мониторинга, управления системой и сетью.
В используемой сегодня системе SWIFT-2 срок хранения информации увеличен до четырех месяцев и увеличена скорость передачи данных; помимо протокола Х.25, передача данных по которому рассчитана на низкоскоростные, часто аналоговые каналы, поддерживается и протокол Х.400. Для ввода сообщения в SWIFT-2 (рис. 6.2) используется банковский терминал Computer Bank Terminal (CBT) - как правило, это персональный компьютер; сообщение обрабатывается на специальном криптографическом оборудовании и с помощью коммутационного оборудования поступает в линию связи. По линиям связи информация поступает на точку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию Regional Administration (RAD); с этого момента сообщество SWIFT начинает нести всю полноту ответственности за целостность и безопасность сообщения. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адресов отправителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения, после чего происходит их дальнейшая передача по нужному адресу.
Обеспечение безопасности в системе SWIFT
В системе SWIFT используется широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям. В системе обеспечения безопасности учитываются все компоненты: программное обеспе чение, доступ к терминалам и доступ в помещения, техническая инфраструктура, влияние человеческого фактора.
При обеспечении безопасности учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Помимо разработки и усиления мер безопасности соответствующими внутренними подразделениями, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа (SAP) и правильное оформление сообщений. После поступления сообщения в SAP вся ответственность переходит к SWIFT. Сообщество отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.
Одним из важных элементов обеспечения безопасности является физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах.
Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и прочих форс-мажорных обстоятельств. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей и/или смарт-карт. В том случае, когда при вводе сообщения с терминала обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером, в целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой с фиксацией в специальном файле (журнале). Впоследствии на основании записей в журнале могут быть выявлены линии связи низкого качества или неквалифицированное обслуживание терминалов.
Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа используются специальные криптографические
Рис. 6.2. Движение сообщений в системе SWIFT:
К - криптографическое оборудование; М - модем; SAP - SWIFT Access Point;
СВТ - Computer Bank Terminal (терминал пользователя)
устройства. Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сохраняются сообщения также в зашифрованном виде, поэтому персонал не может их прочитать без специального допуска.
К программно-техническим методам защиты относится использование кодов подтверждения подлинности сообщений, соз даваемых во время ввода специальными алгоритмами, и контроль последовательности сообщений. Коды создаются на основе содержания сообщений с использованием секретных ключей, известных только отправителю и получателю. Для контроля последовательности сообщений всем сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. В процессе приема и передачи номера проверяются, и если сообщения не следуют в ожидаемой последовательности, то они не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя.
Как было показано выше, защищенной является и сама архи тектура системы, в системе широко используется резервирование аппаратных средств (два операционных центра). Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.
Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.
Услуги системы SWIFT
Система SWIFT первоначально позволяла производить лишь обмен структурированными сообщениями ограниченной длины, основным сервисом и сейчас является FIN для защищенного обмена финансовой информацией, надежного и экономически эффективного. Но потребность в передаче других, возможно менее значимых данных, потребовала разработки новых видов услуг. Так, SWIFT была разработана специальная услуга для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer , IFT ). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами, что и стандартные сообщения: как и при передаче финансовых сообщений, секретность и сохранность гарантируются. С внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Текущее название данной службы в сети SWIFT - SWIFTNet File Act, она позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и согласования технических средств обмена и защиты «каждый с каждым». Файлы при этом могут быть любого формата: структурированного (собственный формат банка или платежной системы), неструктурированного, содержать набор любых символов, включая символы национальных языков, графическую и иную информацию. Наиболее распространенными областями применения SWIFTNet File Act являются: массовые платежи (bulkpayments ), такие как выплата пенсий и заработной платы; розничные платежи и операции с чеками; передача дополнительной информации и отчетности по сделкам с ценными бумагами или в рамках платежной системы; предоставление отчетов для регулирующих органов. SWIFTNet File Act функционирует как в режиме real - time (реального времени), так и по принципу store - and - forward (сохранение и передача), который предполагает отправку сообщений в любое время, когда контрагент окажется на связи с системой SWIFT.
Интерактивная служба SWIFT по обмену сообщениями между двумя партнерами SWI FTNet InterAct дополняет SWIFTNet File Act и SWIFTNet FIN. Эта служба может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и финансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном режимах.
Кроме IFT сообщество SWIFT уделяет пристальное внимание новым технологиям и стандартам ЭОД, позволяющим обмениваться финансовыми и коммерческими данными не только между банками и другими финансовыми организациями, но и между прочими участниками ВЭД (корпоративными клиентами). В частности, сообщество SWIFT принимало участие в подготовке и дальнейшем развитии стандарта EDIFACT, который будет подробно рассмотрен в гл. 7.
Как уже указывалось, SWIFT не выполняет клиринговых функций, но в последние годы сообщество активно участвует в развитии проектов, связанных с созданием внутренних платежных систем разных стран. Уже более чем в 50 странах внедрены платежные системы на основе SWIFT, и значение системы для реализации инфраструктуры расчетов в реальном времени продолжает возрастать. Необходимо отметить, что сеть SWIFT активно используется для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. Например, в США, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти всего суммарного трафика США в SWIFT.
Использование SWIFT в России
Первым из российских банков к системе SWIFT в 1989 г. подключился Внешэкономбанк; к настоящему времени Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) насчитывает свыше 400 членов. Использование сети SWIFT связано не только с передачей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщений между российскими банками, причем удельный вес «рублевых» сообщений становится в их трафике все больше.
Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 - «Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях». Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.
Стандарты SWIFT-RUR5 утверждены сообществом SWIFT; порядок их применения определяется «Дополнительным соглашени ем об использовании стандартов S.W.I.F.T. RUR 5 для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе S.W.I.F.T.», являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана уже упоминавшейся организацией РОССВИФТ.
Сообщество SWIFT постоянно развивается, пересматривает и дополняет стандарты (например, новая версия SWIFTNet 6.0), разрабатывает новые приложения - в настоящее время, например, предлагается ряд решений на основе современных технологий (электронной торговли и т.п.).
Как отправить перевод SWIFT
Как отправить перевод SWIFT Как получить перевод SWIFT
Перевод иностранной валюты от физического лица за рубеж может осуществляться по операциям неторгового характера и не распространяется на переводы, связанные с предпринимательской деятельностью.
Документы для отправки SWIFT-платежа в иностранной валюте:
- для граждан Украины – паспорт гражданина Украины или документ, заменяющий его;
- для иностранных граждан – национальный паспорт (с отметкой о наличии разрешения на постоянное место жительства) и удостоверение на постоянное проживание в Украине для иностранцев.
Реквизиты для отправки SWIFT-платежа в иностранной валюте:
- SWIFT-код банка-получателя;
- номер счета получателя (или международный номер счета – IBAN);
- наименование (для физического лица – фамилия, имя) и адрес (резидентство) получателя;
Реквизиты для отправки SWIFT-платежа в рублях РФ:
- БИК банка-получателя;
- корреспондентский счет банка-получателя;
- наименование банка-получателя;
- Ф. И. О., адрес, ИНН получателя;
- назначение платежа (цель платежа, номер счета-фактуры).
- Если оплата товара или услуги производится юридическому лицу – нерезиденту, указывается наименование товара, услуги, а также номер и дата инвойса/контракта, на основе которого Вы приобретаете товар или получаете услугу. Из назначения платежа должно быть понятно, что товар или услуга предназначается частному лицу для личного пользования.
- При отправке SWIFT-перевода в Европу обязательным реквизитом является IBAN.
Отправка SWIFT-платежей которые создаются в Приват 24 или отделении банка происходит в течении операционного дня (до 19:30). SWIFT-платежи которые создаются после 19.30 и в выходные дни будут отправлены на следующий операционный день.
Как проверить что SWIFT-платеж отправлен?
При отправке SWIFT-платежа Вам будет предложено ввести свой e-mail адрес для того, чтобы на него пришел SWIFT-протокол который является подтверждением отправки SWIFT-платежа. Если у Вас нет e-mail адреса Вы можете обратиться в службу поддержки Приват 24 или получить консультацию по SWIFT-переводам через следующие каналы связи:
- При отправке SWIFT-платежа Вам будет предложено ввести свой e-mail адрес для того, чтобы на него пришел SWIFT-протокол который является подтверждением отправки SWIFT-платежа.
Если у Вас нет e-mail адреса Вы можете обратиться в службу поддержки Приват 24 или получить консультацию по SWIFT-переводам через следующие каналы связи: - +380929000004 (с 9:00 до 21:00) - выделенная телефонная линия*;
- swift@сайт - электронный почтовый ящик для обращений клиентов.
* +380929000002 - круглосуточная поддержка Консьерж-сервис для VIP-клиентов.
Для ускорения расчетов при проведении международных платежей в пользу клиентов ПриватБанка необходимо использовать корреспондентские счета ПриватБанка в банках-корреспондентах.
USD |
JP MORGAN CHASE BANK, NEW YORK, USA
SWIFT: CHASUS33 ACCOUNT: 0011000080 |
EURO |
COMMERZBANK AG, FRANKFURT/MAIN, GERMANY
SWIFT: COBADEFF ACCOUNT: 400886700401 |
CHF |
Banque de Commerce et de Placements,
SWIFT: BPCPCHGG ACCOUNT: 10.602602.0.100 |
PLN |
Bank Pekao/Grupa Pekao S.A., WARSZAWA, PL
SWIFT: PKOPPLPW ACCOUNT: PL13124000013140533111120301 |
Банки-корреспонденты
Перечень документов, подтверждающих наличие у физических лиц – резидентов оснований для осуществления перевода за пределы Украины:
- договоры (контракты);
- счета-фактуры;
- письма-расчеты или письма-сообщения юридических лиц – нерезидентов, уполномоченных органов иностранных стран;
- письма адвокатов или нотариусов иностранных государств;
- исковые заявления, приглашения (вызовы).
Подтверждающие документы должны иметь следующие реквизиты:
- полное наименование (для физического лица – фамилия, имя) и местонахождение получателя;
- наименование банка и реквизиты счета, на который осуществляется перевод;
- название валюты, сумма к оплате;
- назначение платежа.
Физические лица – резиденты могут осуществлять за пределы Украины переводы иностранной валюты в пользу физических и юридических лиц:
- в сумме, эквивалент которой не превышает 150 000 гривен в один операционный (рабочий) день, с текущего счета в иностранной валюте без подтверждающих документов;
- в сумме, эквивалент которой превышает 150 000 гривен в один операционный день, исключительно с текущего счета в иностранной валюте на основании подтверждающих документов.
Физические лица – нерезиденты могут перечислять за пределы Украины сумму в иностранной валюте с текущего счета или карты в валюте платежа.
Перечисление иностранной валюты за границу физическим лицом – нерезидентом осуществляется при наличии документов, свидетельствующих о легальности пребывания нерезидента на территории Украины (наличие действительной визы, а также документов, которые подтверждают источник происхождения средств).
Для осуществления перевода физическое лицо подает в банк документ, удостоверяющий личность, и платежное поручение.
Физическим лицам – нерезидентам разрешается перечислять за пределы Украины переводы на основании документов, подтверждающих источники происхождения валюты.
- осуществить перевод можно быстро и безопасно практически в любую страну мира;
- широкий выбор валют перевода: доллары США, евро, рубли РФ, английские фунты стерлингов, польские злотые, швейцарские франки;
- уникальная услуга "Автоконвертация": теперь Вы можете отправить SWIFT-платеж с долларового счета в любой иностранной валюте;
- переводы доступны юридическим и физическим лицам без ограничения по сумме;
- отправка перевода в адрес физического лица производится без подтверждающих документов в сумме, эквивалент которой не превышает 150 000 гривен в день, с текущего счета/карты в иностранной валюте;
- более низкие тарифы по сравнению с другими системами денежных переводов.
- осуществить перевод можно через Интернет-банк «Приват24» .
Физические лица – резиденты могут перечислять иностранную валюту за границу для осуществления отдельных валютных операций по э-лимиту НБУ. На основании э-лимита физическое лицо сможет в течение одного календарного года перечислить иностранную валюту за границу на общую сумму до 50 000 евро (в эквиваленте).
Воспользоваться э-лимитом в пределах установленного лимита физические лица смогут для осуществления трех видов валютных операций:
- инвестиции за границу;
- размещение средств на собственных счетах за пределами Украины;
- выполнение обязательств перед нерезидентами по договорам страхования жизни.
Шаг 1. Сообщите отправителю реквизиты Вашего счета, на который будут зачислены деньги. Получить их Вы можете:
- в банкомате (Мои настройки/Еще настройки/Реквизиты для пополнения карты);
- через терминал самообслуживания (Мои настройки/Получить реквизиты);
- в Приват24 (Еще/Инфо/Мои реквизиты)
Шаг 2. Перевод будет автоматически зачислен Вам на карту/счет.
Шаг 3. Чтобы получить SWIFТ-перевод в швейцарских франках, английских фунтах стерлингов, польских злотых, Вам необходимо иметь текущий счет физического лица в соответствующей валюте и указать этот счет в реквизитах для зачисления. Если у Вас не открыт счет в валюте поступившего платежа (кроме долларов США, евро и рублей РФ) или счет не указан в реквизитах при зачислении, то деньги автоматически продаются на Межбанковсков валютном рынке Украины и зачисляются на Ваш счет в национальной валюте по курсу банка. Платежи, отправленные в чешских, датских или шведских кронах, зачисляются на Ваш счет в национальной валюте по курсу банка, после продажи на Межбанковском валютном рынке Украины.
Требования к реквизитам для зачисления SWIFT-переводов:
- Перевод может осуществляться по операциям неторгового характера и не распространяется на переводы, связанные с инвестиционной и предпринимательской деятельностью. Поэтому рекомендуем не указывать в назначении платежа ссылки на инвойсы/контракты.
- Для оперативного зачисления перевода настоятельно рекомендуем согласовывать с отправителем валюту перевода (она должна совпадать с валютой Вашей карты). Если Вы не имеете карты в той валюте, в которой желаете получить перевод, желательно, чтобы он был отправлен в долларах США или евро.
Реквизиты для получения SWIFT-переводов в долларах США
Реквизиты в JP MORGAN CHASE BANK:
Реквизиты в THE BANK OF NEW YORK MELLON:
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
Реквизиты для получения SWIFT-переводов в евро
Реквизиты в J.P.MORGAN AG, FRANKFURT AM MAIN, GERMANY
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: _______________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Реквизиты в Commerzbank AG Frankfurt am Main Germany
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: _______________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
Реквизиты для получения средств в российских рублях (RUВ):
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: ________________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
Реквизиты в Halyk Bank JSC, ALMATY, KAZAKHSTAN:
НОВЫЕ реквизиты для получения средств:
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: ________________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
БАНК ПОЛУЧАТЕЛЯ: | АО КБ «ПРИВАТБАНК», КИЕВ, УКРАИНА |
СЧЕТ БАНКА ПОЛУЧАТЕЛЯ В БАНКЕ-КОРРЕСПОНДЕНТЕ | KZ076010071000000017 |
БАНК-КОРРЕСПОНДЕНТ: | Halyk Bank |
SWIFT-КОД БАНКА-КОРРЕСПОНДЕНТА: | HSBKKZKX |
СЧЕТ БАНКА-КОРРЕСПОНДЕНТА В БАНКЕ-ПОСРЕДНИК | 30111810900000000067 |
БАНК-ПОСРЕДНИК: | ПАО Сбербанк, Москва, Россия |
SWIFT-КОД БАНКА-ПОСРЕДНИКА: БИК БАНКА-ПОСРЕДНИКА: ИНН: КПП: | SABRRUMM 044525225 7707083893 775001001 |
НОМЕР СЧЕТА БАНКА-ПОСРЕДНИКА В ГУ Банка России по ЦФО: | 30101810400000000225 |
Реквизиты для получения SWIFT-переводов в польских злотых (PLN)
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: _______________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
Реквизиты для получения SWIFT-переводов в английских фунтах стерлингов (GBP)
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: _______________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
Реквизиты для получения SWIFT-переводов в швейцарских франках (CHF)
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
IBAN: _______________________________________________________________________________
ACCOUNT: ___________________________________________________________________________
Счет в банке получателя (номер пластиковой карты или текущий счет в ПриватБанке)
Реквизиты для получения SWIFT-переводов в чешских кронах (CZK)
BENEFICIARY: ________________________________________________________________________
Получатель (Ф.И.О. и адрес собственника счета на английском языке)
3 мая 1973 года в Брюсселе адепты 239 огромнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - Общество глобальных межбанковских денежных телекоммуникаций, созданный для проектирования, введения и регулировки интернациональной телеграфной сети, передающей и распределяющей потоки интернациональных денежных переводов между членами данной организации. В текущее время в системе SWIFT примут участие свыше 4000 банков из 70 государств.
Для данных целей прошла работа по созданию и согласованию шаблонного языка общения меж банками-членами общества, что разрешило создавать автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы неких из данных стандартов, имеющих статус интернационального стандарта, размещены в реальном издании.
Базу системы SWIFT оформляют 3 распределительных центра в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (Соединенных Штатов), которые оборудованы двойными микропроцессорами.
Любой из микропроцессоров отдельно имеет возможность регулировать поток поступающей информацию. Любая держава - член SWIFT - имеет собственный государственный узловой пункт (концентратор известий), который связан телефонными линиями с одним из распределительных центров и совместно с линиями считается собственностью SWIFT. Банки - члены общества, подключаются к концентраторам по районным линиям взаимосвязи собственной державы.
Правила SWIFT требуют, чтоб входящая в нее организация промышляла этим же самым видом бизнеса, что и другие, и учавствовала в интернациональных передачах телеграфных денежных сообщений.
Вход иных банков в SWIFT
SWIFT - это акционерное сообщество, обладателями которого считаются банки-члены. Записанно сообщество в Бельгии (штаб-квартира и повсевременно действующие органы пребывают в г. Ла-Ульп неподалеку от Брюсселя) и функционирует по бельгийским законам. Высший орган - единое собрание банков-членов либо их адептов (Генеральная ассамблея). Все решения воспринимаются основной массой голосов соучастников ассамблеи согласно с принципом: 1 - 1 голос. Главенствующее положение в совете начальников занимают адепты банков государств Западной Европы с Соединенных Штатов. Число акций распределяется гармонично трафику передаваемых сообщений. Самое большое число акций имеют Соединенные Штаты, Германия, Швейцария, Франция, Англия.
Членом SWIFT готов стать хоть какой банк, имеющий согласно с государственным законодательством право на осуществление интернациональных банковских операций. Вместе с банками- членами есть и 2 иные группы пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и соучастники. В виде первых выступают отделения и филиалы банков-членов. Ассоциированные члены не считаются акционерами и лишены права участия в распоряжении делами сообщества. Так-называемые соучастники SWIFT - различные денежные институты (на банки): брокерские и дилерские фирмы, клиринговые и страховщики, инвестиционные фирмы, получившие доступ к сети в 1987г.
Вступление в SWIFT состоит из Двух шагов : подготовки банка к вступлению в члены сообщества и подготовки банка к включению к сети в виде работающего члена сообщества. На первом шаге банк оформляет и посылает в SWIFT набор документов, включающий: утверждение о вступлении, обещания банка делать устав SWIFT и возмещать (операционные ) сообществу, адрес банка и лица, ответственного за взаимосвязь с сообществом, обзор трафика известий банка. SWIFT оценивает документы и принимает решение о приеме банка в сообщество. Банк-кандидат получает право на плату одновременного вклада и приобретение одной акции сообщества.
Вступление в SWIFT стоит недешево: одновременный вклад составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Помимо всего этого, банки-члены обязаны приобрести 1 акцию ценой в 55 000 бельгийских франков. 2-ой шаг конкретно связан с физическим включением банка к сети. Конкретно на данном шаге находят решение все тех. вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (цена его сможет оформлять сотни тыщ долларов США), ведется изучение персонала. Даты включения к сети фиксированные: это 1-ые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Практика показывает, издержки банков на роль в системе SWIFT (приемущественно на установку прогрессивного электронного оборудования) окупаются традиционно на протяжении 5 лет.
В любой стране, в какой развертывается система SWIFT, сообщество делает собственную региональную администрацию. В Рф ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная фирма “Совам Телепорт ”. SWIFT приостановил собственный выбор на ней, беря во внимание ее укомплектованность сверхтехнологичным оборудованием основных западных компаний Alcatel и Motorola, квалификацию профессионалов и навык работы в этой области.
Аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. В переводе это значит «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций», основной целью которого является передача информации и совершение платежей в международном формате.Предпосылки к созданию системы SWIFT были замечены еще в начале 50-х годов 20 века, когда, спустя несколько лет после Второй Мировой войны, государства начали заниматься активной торговлей на международном уровне. Как результат, это повлекло за собой резкое увеличение банковских функций и операций. Ранее общение между банками совершалось посредством почты и телеграфа, однако новые условия диктовали новые правила – такие способы передачи информации стали неэффективными из-за стремительного увеличения объема банковских операций. Более того, очень часто стали возникать недоразумения и ошибки во время проведения межбанковских операций, связанные с системами функционирования различных банков и отсутствием необходимой стандартизации. Банкиры понимали, что рано или поздно возникнет новый способ бумажного обмена финансовой информации между всеми банками мира. И они были правы…
Разработка такой системы началась в начале шестидесятых годов. Представители шестидесяти крупнейших европейских и американских банков несколько раз собирались для обсуждения волнующей всех проблемы – создания единой системы стандартизации в банковской сфере. Для этой цели было решено использовать точную вычислительную технику – компьютеры, которые, как известно, обеспечивали максимально эффективную систему передачи данных такого рода.
Непосредственная работа над данной системой, способной круглосуточно обеспечивать обмен финансовой информацией с высокой защитой и под контролем, началась в начале 1968 года. Уже в 1972 создатели подготовили официальный проект и сделали необходимые расчеты по рентабельности этой системы.
В мае 1973 года при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира, была создана и учреждена платежная система под названием SWIFT. Её разработчики трудились более четырех лет для практического осуществления этого учреждения, и 9 мая 1977 года международная сеть, отвечающая за передачу данных, была официально запущена. В конце этого же года число банков, желающих присоединиться к SWIFT, возросло до 586. Ежедневно сообщество передавало 450 тысяч электронных сообщений.
На сегодняшний день в составе SWIFT находятся более 7 тысяч финансовых организаций и банков, которые находятся в 190 странах. Несмотря на достаточно большое расстояние друг от друга (иногда возникает необходимость передачи информации из США в Австралию), они могут беспрепятственно обмениваться сообщениями и круглосуточно взаимодействовать.
Схема работы SWIFT
Существует два типа сообщений: финансовые (передающиеся между пользователями системы) и системные (передающиеся между пользователями и системой).
Все сообщения системы SWIFT включают в себя:
- заголовок
- текст сообщения
- трейлер
- проверяет синтаксис
- создает новые заголовки и преобразовывает сообщения в исходящую форму
- добавляет трейлеры
- копирует и шифрует сообщения для хранения
Преимущества и недостатки SWIFT
На сегодняшний день в России SWIFT уступает в популярности таким известным системам переводов как, например, Western Union или «Юнистрим», однако для оплаты зарубежных услуг или перевода крупной суммы денег в другую страну является, по сути, самым рациональным решением (особенно для тех, у кого возникает постоянная необходимость отправки немалых денежных переводов за границу).Невероятная масштабность распространения SWIFT в мире позволяет осуществить перевод на клиентский счет любого известного банка, при этом сумма ограничивается только допустимыми величинами, которые не нарушают экономическое законодательство того или иного государства.
SWIFT-переводы отправляют финансовые средства не на ФИО получателя, а на определенные счета, при этом у вас всегда имеется возможность самому выбрать валюту перевода. Также система максимально конфиденциальна и безопасна. При переводе денег через SWIFT, комиссия всегда составляет определенную (фиксированную!) сумму, которая будет увеличиваться в минимальной пропорции от суммы переводов, что будет выгодным при переводе больших сумм денег за рубеж.
Итак, основные преимущества SWIFT заключаются в:
- высокой скорости доставки переводов. Среднее время доставки в любую точку мира – приблизительно 15 минут для обычного и 2 минуты для срочного сообщения;
- отсутствии ограничений по сумме платежа;
- широком выборе валют, которыми оперирует SWIFT;
- низких тарифах (они действительно намного ниже, чем в других системах);
- широком распространении и популярности в мире, что позволяет осуществлять платежи практически во все страны;
- гарантии своевременной доставки перевода. SWIFT покроет возникшие убытки клиентов в случае, если будут нарушены сроки доставки по вине системы.
Более того, система зависит от развития корреспондентских отношений банка, посредством которого вами осуществляется перевод (ведь один денежный перевод в SWIFT может осуществляться несколькими финансовыми организациями или банками). Помимо этого, стоимость перевода может повысить наличие банков-посредников, которые возникают тогда, когда валюта перевода отличается от национальной валюты государства, в которое данный перевод осуществляется.
Итак, основные недостатки SWIFT заключаются в:
- обязательной необходимости предоставления в банк достаточно большого пакета документов;
- контролем (с 2011 года) над этой системой госдепа США, который осуществляет мониторинг всех платежей;
- отсутствии возможности стать участником системы SWIFT малых и средних банков (из-за достаточно внушительного вступительного взноса).
Что такое SWIFT-код и где он используется?
SWIFT-кодом называют уникальный идентификационный код определенного банка или любого другого участника финансовых расчетов, использующегося при переводе денежных средств из одного государства в другое между банками (которые являются участниками системы SWIFT). Код формируется по следующему стандарту: ISO 9362 (ISO 9362 - BIC).SWIFT-коды банков обычно можно найти на сайте самого банка (раздел «реквизиты» или «переводы). Вы также можете воспользоваться специальными справочниками SWIFT-кодов банков.
Стоит отметить, что данный код используется только на мировом рынке. Для проведения банковских операций внутринационального характера нужны другие коды. Идентификационная система банков Российской Федерации называется «БИК». В Великобритании, например, это «Sort Code». Безусловно, можно перечислить такие системы всех стран мира, но гораздо легче будет воспользоваться соответствующими справочниками.
Не стоит забывать, что участие в идентификационной системе SWIFT носит исключительно добровольный характер, поэтому отсутствие подключения к ней будет означать, всего лишь, замедление процесса международных банковских операций. Также SWIFT-код гарантирует полную безопасность того или иного перевода, таким образом, риск того, что перевод затеряется между банками, сводится к минимуму.
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) – это принятая международная система между банками для организации передачи информационных данных, а также для платежных переводов.
В переводе с английского данная аббревиатура обозначает «Сообщество межбанковских всемирных телекоммуникаций» и читается как СВИФТ. Говоря простыми словами, система подобного рода существует для того, чтобы пользователи имели возможность совершать банковские денежные переводы простым и легким способом.
В нынешние дни очень сложно найти человека, который бы хоть раз не пользовался услугой банковских переводов. Сейчас при их помощи реализуются почти все торги на международном рынке, а также строится бизнес. Система SWIFT становится популярной и актуальной в последнее время, и чтобы поподробнее узнать, что это такое, необходимо рассмотреть несколько позиций, касающихся этого термина.
Корпорация «SWIFT» образовалась в 1973 году в Бельгии, где впоследствии расширилась по всей Европе, захватив и американские финансовые компании. Банковская система «SWIFT» задалась главной целью сделать быстрый и надежный ресурс, который смог бы передавать информацию среди банковских организаций.
Главный офис компании так и остался в Бельгии. На сегодняшний день компания уже находится в сотрудничестве с более десяти тысячами банковских организации, который находятся в разных уголках мира. Ежедневно «SWIFT» совершает более миллиона разных финансовых операций и денежных платежей. Помимо банковских организаций, данной системой активно пользуются различные биржевые конторы, брокерские агентства, и т.д.
У каждого банка, являющегося участником данной системы, имеется индивидуальный код, который играет роль идентификатора в процессе осуществления банковских операций.
На сегодняшний день система «SWIFT» предстает перед мировым сообществом как ниспровергаемый лидер в сфере финансовых операций, т.к. с помощью данной системы пользователи, принадлежащие к разным хозяйствующим субъектам, имеют возможность совершать финансовые платежи разной направленности, используя валюты разных государств.
В каких случаях применяется «SWIFT» и как совершить перевод
Данная система имеет широкий спектр применения, но обычно специалисты рекомендуют применять ее в случае:
- возникновения необходимой отправки денежного перевода родственникам, друзьям, коллегам по работе и т.д.;
- когда нужно заплатить за товар или заказ;
- когда необходимо совершить отправку большой суммы денег и при этом сэкономить на затратах;
- когда нет желания на открытие дебетового банковского счета.
«SWIFT» может использоваться при помощи уже действующего , а также и при его отсутствии, но с учетом возможности зачисления определенной денежной суммы на личный счет или же выдачи наличных денег. Помимо этого эта денежная сумма может быть переведена на банковский счет юридического лица.
Для того, чтобы осуществить операцию по переводу денежных средств, необходимо прописать:
- индивидуальный код компании, которая получит денежные средства;
- полное наименование финансовой организации;
- все реквизиты лица, которое получит денежные средства. В случае, если перевод осуществляется юридическому лицу, то, помимо реквизитов, необходимо указать полное наименование;
- международный номер счета лица, которое получит денежный перевод;
- наименование банковской организации, которая получит банковский перевод;
- полные реквизиты банковской организации, которая выступает в роли посредника.
Международная система «SWIFT» в Российской Федерации осуществляет свою деятельность только на общепринятом международном языке – английском. Перед отправкой заявления на перевод, его необходимо тщательно проверить на отсутствие ошибок и правильность информации.
Если же после отправки заявления будут найдены ошибки, то отправитель должен будет за их исправление оплатить комиссию. В случае, когда отправитель решил изменить данные перевода или вовсе его отозвать, то время подобной операции может составлять до тридцати дней, особенно в случае нахождения ошибок посредниками.
В Российской Федерации операции по переводу данного вида могут отправляться исключительно с валютного счета отправителя, и этот перевод осуществляется в течение пяти дней.
Как же получить перевод по системе «SWIFT»? Чтобы принять деньги, отправленные подобным образом, необходимо получить уведомление о том, что эти денежные средства перешли на необходимый лицевой счет получателя или же в указанный банк. Получить подобное уведомление можно в личном кабинете (если имеется открытый свифт-счет) или же позвонить по телефону в банковскую организацию.
При положительном ответе о поступлении денежных средств, клиент должен отправиться в банк, который принял денежный средства, или же в его филиал.
С собой нужно взять паспорт, поскольку на его основании деньги будут выданы. Так же, если комиссия за перевод не снялась в автоматическом режиме, то необходимо ее оплатить в кассу банка. В случае, когда денежный перевод довольно-таки крупный, то перед походом в банковскую организацию, его необходимо заказать по телефону у оператора, поскольку не всегда банк располагает крупными суммами денег в наличном расчете.
Комиссия системы
Система «SWIFT» не обладает конкретно установленными комиссионными величинами. Все они устанавливаются в индивидуальном порядке для каждого запроса на получение или отправление. Получается, что для каждой финансовой организации и для каждого государства будут определяться свои комиссионные величины.
Обычно, комиссию оплачивают обе стороны, задействованные в процессе перевода. Однако, существует определенная оговорка: величина комиссии изменится в меньшую сторону, если примется решение провести платеж при помощи мгновенной платежной системы, у которой комиссию платит только отправляющее лицо.
Система «SWIFT» пользуется большой популярностью среди лиц, которые осуществляют крупные денежные переводы от тысячи долларов. Подобные переводы отличаются большой выгодой, поскольку комиссия составляет от 0.5% от величины перевода, но должна быть не менее десяти долларов. Получается, что небольшие денежные суммы переводить крайне невыгодно. Также максимальная величина перевода принимается законодательством той или иной страны, из которой осуществляется перевод.
Можно ли осуществить возврат
Данная финансовая система дает возможность клиенту отозвать собственный платеж, используя заполненное заявление от клиента, но при конкретных обстоятельствах. Стоит сказать, что проблемные ситуации, связанные с отзывом перевода, возникают крайне редко.
В случае, если отправитель решит отозвать перевод, то это необходимо сделать пока деньги не поступили получателю, т.к. для осуществления данного действия нужно определенное количество времени.
Комиссионный сбор, который был взят за отправку денежных средств, не возвращается. В случае, когда денежная сумма уже была получена, то оформить отзыв уже не представляется возможным. «SWIFT» также может отказать клиенту в отзыве платежа без объяснения причин.
Кто может пользоваться системой «SWIFT»
Сегодня на рынке денежных переводов существует реальная конкуренция между такими компаниями, как «Вестерн Юнион», «Юнистрим», «Пони Экспресс» и «SWIFT», которые считаются самыми надежными и удобными в процессе совершения денежных операций в разные страны. Все денежные переводы, которые реализуются по системе «SWIFT», отличаются дешевизной при отправке, а также имеют определенное количество дополнительных услуг (медицинское обслуживание, платежи за обучение, бронь на номер в гостинице, оплата товаров в супермаркете и т.д.).
«SWIFT» постоянно используется для переводов денег родственникам и друзьям, которые проживают в других странах, также через нее производится платеж за участие в конференциях, семинарах, концертах, благотворительных вечерах и т.д.
Но на практике существуют случаи, когда платежные операции «SWIFT» переходят в ручное оформление. Для подобного перехода существует несколько пунктов:
- неправильно введен индивидуальный код;
- долгий и проблематичный путь платежной операции;
- большое количество лишних данных при осуществлении перевода;
- не прописана банковская организация, которая должна будет принять платеж.
Для того, чтобы подобных ситуаций не возникало и запрос на перевод не уходил в ручное оформление, необходимо следовать некоторым установленным «золотым» правилам в процессе заполнения платежа при использовании иностранных денег по системе «SWIFT»:
- Поскольку эта система представляет собой некое сообщение, то она не должна быть переполнена лишними информационными данными.
- Детали платежной операции должны излагаться в краткой форме, и при возможности рекомендуется использовать сокращенные формы слов.
- Необходимо обязательно перепроверять соответствие указываемых информационных данных.
Плюсы и минусы
Система денежных переводов «SWIFT» обладает большим числом положительных аспектов. К ним относятся:
- большая скорость передачи денежных сумм (в среднем перевод осуществляется в течение трех дней, а иногда скорость перевода денег может быть реализован в течение тридцати минут);
- не указаны ограничения по денежной сумме платежа (максимальная величина устанавливается законодательными органами внутри каждой страны отдельно);
- система гарантирует сохранность отправляемой информации по денежным переводам (конфиденциальность осуществляется при помощи специальных технических программ);
- можно самостоятельно выбрать валюту, в которой будет осуществлен денежный перевод, а также самому рассчитать стоимость перевода в системе;
- тарифы «SWIFT» являются более экономичными в сравнении с компаниями-конкурентами;
- «SWIFT» очень популярна во всем мире, именно поэтому платеж можно отправить куда угодно;
- отправителю не обязательно открывать банковский счет для того, чтобы совершить денежный перевод (правда, здесь будет установлена максимальная величина при переводе).
Как видно, система «SWIFT» имеет большое количество плюсов, но, как и во многих организациях, имеются и минусы:
- при осуществлении денежного перевода можно «подключить» несколько участников в процесс. Но в случае ошибки длительность денежного перевода может увеличиться и, в связи с этим, комиссионный сбор также возрастет;
- для того, чтобы отправить денежный перевод необходимо собрать полную информацию о реквизитах лица, которое получит перевод. А при участии банковской организации в качестве посредника, необходимо будет узнать и его полные реквизиты.
Вся система «SWIFT» характеризуется так: любая банковская организация, выступающая участником перевода, обладает собственным индивидуальным кодом для идентификации в процессе реализации денежных переводов как внутри страны, так и за ее пределами.
Маршрут от отправителя до получателя называется «трасса». Во всей структуре денежных переводов имеют возможность участвовать несколько банковских организаций, где расчет производится при помощи корреспондентского счета.
«SWIFT» в Российской Федерации
Как было отмечено выше, данная система используется в России исключительно на английском языке и не имеет конкретных данных по ограничению денежных величин, которые поданы на перевод. Но также комиссионные ограничения определяются не системой, а законодательством страны, из которой оформляется запрос на перевод.
В Российской Федерации существует и применяется федеральный закон №173 «О валютном контроле». Именно он позволяет ограничивать величину денежного перевода от одного физлица другому физлицу, находящемуся за рубежом.
Ссылаясь на этот законодательный документ, физическое лицо не имеет права отправить в другую страну больше пяти тысяч долларов (или количество денег в рублях, равных этой величине) в день.
В случае, когда отправитель пересылает сумму, большую указанного максимума, или же занимается отправкой слишком часто, чем это принято, то данное лицо подвергается мониторингу со стороны служб финансового контроля, которые, ссылаясь на федеральный закон №115, могут запросить от лица документы, подтверждающие его доходы за последнее время.
В заключение следует отметить, что тем, кто в будущем решит перейти на систему переводов «SWIFT», необходимо выяснить все доступные предложения банка, у которого будет принято решение обслуживаться. Чем больше банк, тем большее количество партнеров заграницей он имеет, и этот фактор будет одним из основополагающих при составлении маршрута отправки денежного перевода. А также от этого будет зависеть скорость отправки и время доставки перевода получателю, ведь чем меньше цепочка посредников, тем меньше сумма комиссионного сбора.
Основываясь на всем вышесказанном, можно сделать вывод, что «SWIFT» является одной из тех систем, которая отличается надежностью и актуальностью сегодня.