Клиенты Восточного Экспресс Банка, которые оформляют заем, часто сталкиваются с тем, что им принудительно навязывают оформление страховки. Это в значительной степени увеличивает сумму кредитного договора. Противостоять по этому вопросу кредитному инспектору очень сложно. Поэтому очень актуальным является вопрос о том, как вернуть страховку по кредиту, оформленному в Восточном Экспресс Банке.
Что гласит закон?
Как известно, предотвратить возникновение той или иной проблемы всегда проще, чем впоследствии ее решать. Не является исключением вопрос, касающийся возврата страховки.
Согласно действующему законодательству жизнь и здоровье заемщика обязательно подлежит страхованию только в следующих случаях:
- При заключении ипотечного договора (ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»).
- При заключении кредитного договора с залогом, в том числе и при автокредитовании (ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе))».
Но при этом в законе указывается также, что банк может потребовать оформление страховки от заемщика, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Именно поэтому очень важно внимательно изучить все пункты кредитного соглашения до того, как оно будет подписано банком и заемщиком. Если такой пункт имеется, можно потребовать его исключить. Основанием для этого является имеющаяся поправка в законе о потребительском кредитовании, которая гласит, что банковские учреждения не имеют права насильно требовать обязательного страхования клиентом, к примеру, своей жизни или наступления инвалидности.
Это требование правомерно и банк обязан его выполнить. Но при этом следует подготовиться к тому, что кредит буден выдан уже на других условиях. Если вы всё же соглашаетесь оформить страховку по кредиту, то следует знать, что банк не может вам навязывать конкретную страховую компанию.
Согласно закону, заемщик всегда должен иметь альтернативу. Поэтому банк может только обозначить определенные условия для выбора потенциальным клиентом компании-страховщика.
Возврат оформленной страховки
Вопрос возврата страховки при получении кредита в Восточном Экспресс Банке, как правило, возникает, когда заемщик осознает, что он мог бы не платить дополнительные денежные средства при получении займа. Если в договоре страхования предусмотрен пункт о возврате средств при досрочном расторжении договора, то проблем не должно возникнуть. Все, что нужно, так это обратиться в страховую компанию и расторгнуть действующее соглашение. При наличии такого пункта обычного заявления на возврат уплаченных денежных средств будет вполне достаточно.
Проблемы возникают в случае, если в страховом договоре не предусмотрен вариант досрочного расторжения. В этом случае придется добиваться возврата денежных средств через суд.
Навязывание данной услуги очень трудно будет доказать, так как договора с заемщиком заключало не одно юридическое лицо, а банк и страховая компания. То есть, страховщик не имеет отношения к основному договору, а значит, на него действие закона «О защите прав потребителя» не распространяется. Какое решение будет принято судом, зависит о многих факторов, прежде всего, от грамотности доказательств, которые будут приведены сторонами.
При досрочном погашении кредита вопрос возврата неиспользованных страховых средств также нужно решать через суд. Но в этом случае страховое соглашение теряет силу, так как исчезает источник риска. В связи с этим судебные разбирательства практически всегда заканчиваются в пользу заемщика и страховые средства, как правило, ему возвращаются частично.
Здравствуйте. 3.04.17г оформила в Восточном экспресс банке мгновенную кредитную карту с лимитом 90900р, в этот же день решила отказаться от неё, сотрудник банка отказалась расторгнуть кредитный договор, т.к банком был произведен внешний перевод средств 2850р в СК Резерв, и соответственно баланс карты составлял 88050р, нужной суммы для погашения кредита не оказалось.Далее 4.04.2017г я еду в банк оплачивать 2850р, чтобы полностью погасить кредит, в банке озвучивают сумму для полного погашения 9321,14 р, оплачиваю 4000р, уточняю сколько нужно ещё оплатить, чтобы полностью погасить кредит, мне в ответ - 6474,14, потребовала выписку по счёту. В итоге баланс на начало периода 88050р, на конец периода 92050р, т.е суммы более чем достаточно для полного погашения кредита. Сумма 6474,14 сумма задолженности за присоединение к программе страхования. 5.04 в обе страховые организации отправлен отказ т.к действует период охлаждения. Как мне закрыть этот кредит? P.s денежными средствами не пользовалась,картой не пользовалась, пин код запечатан.
Здравствуйте Айслу! Первым делом вам необходимо вывести баланс счета с кредитным лимитом «в ноль». То есть, чтобы не было ни задолженности, ни собственных средств. Только в таком случае получиться закрыть данную кредитную карту. Что касается возврата денег, перечисленных страховым компаниям, то здесь необходимо учитывать два момента.
Во-первых, обратное перечисление, независимо от того указывали вы перевод на тот же счет, с которого и производилась отправка, или другой, обязано произвестись в течение 10 дней. Во-вторых, даже за 2 дня, в течение которых вы фактически были застрахованы (от момента начала действия договора до подачи заявления на отказ), страховая компания будет взымать часть оплаченной страховой премии.
Таким образом, после возврата средств вам потребуется вновь обратиться в отделение банка, и обязательно вывести баланс карты «в ноль», чтобы не было ни лишних денег на счету, ни задолженности. Лишь после этого необходимо составить соответствующее заявление и передать его сотруднику коммерческой структуры. После закрытия счета с кредитным лимитом в обязательном порядке закажите справку об отсутствии задолженности перед банком, чтобы в дальнейшем, в случае возникновения спорных ситуаций, у вас было документальное подтверждение о выполнении всех обязательств перед кредитной организацией.
Если же денежные средства не вернутся в соответствующий срок, то сразу же обращайтесь в территориальное отделение Роспотребнадзора (орган, ответственный за соблюдение закона о защите прав потребителей) и в Центральный Банк Российской Федерации (является регулятором для банков и страховых компаний). Сотрудники вышеуказанных органов не только проконсультируют вас о необходимых дальнейших действиях, но и в случае необходимости будут защищать ваши интересы в процессе судебного разбирательства.
Отвечала: Виктория Логинова , юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.
Нет гарантий возможно, но, страховка не всегда возвращается. Первое – сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Второе – нельзя обусловить приобретение одной услуги (например, кредита) обязательным приобретением другой услуги (например, страховки). Если все же такой случай произошел, то потребитель вправе обратиться в суд и требовать возвращения убытков.
Иногда банки оправдываются, утверждая, что договор с клиентом заключают не они, а другая организация – страховщик. Но и на это есть ответ. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 закона «О защите прав потребителей» не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения.Ведь, подписывая договор страхования кредита, вы соглашаетесь с пунктами этого договора. А их придумывают неглупые люди. Поэтому при расторжении договора страхования вам могут вернуть, например, только часть денег пропорционально фактическому сроку действия договора. Кроме того, банк будет биться в суде до конца, утверждая, что услуга не является навязанной, утверждая, что заемщик сам попросил подключить его страховке. В договорах очень часто написано, что клиент все прочитал, со всем согласился и претензий к банку не имеет.
Поэтому судебная практика по этому вопросу совершенно различная. В каких то судах соглашаются с должником, в каких то – с банком. Все зависит от судьи, от договора, от аргументов и доказательство обеих сторон.
Кроме того, нельзя забывать про срок исковой давности. Если вам навязали страховку по кредиту много лет назад и с момента ее выплаты прошло более трех лет, то в этом случае вернуть ее уже невозможно.Необходимо пытаться добиваться правды. Начинать нужно с оформления досудебной претензии в банк. В течение десяти дней с момента получении претензии банк даст ответ. При оформлении претензии изучается вся кредитная документация.
В зависимости от ответа (или от его отсутствия) нужно будет предпринимать дальнейшие шаги. В случае, если банк ответит отказом или вообще не ответит необходимо готовить исковое заявление в банк. Мы можем подготовить для вас как претензию, так и сам иск. От вас лишь потребуется отправить эти документы по почте.
Обратитесь в банк сейчас! Так же можете просить о включении стоимости страховки в 2 последних платежа. Удачи!
Страхование заемщиков стало одной из статей доходности любого банка. Поэтому последним выгодно навязывать страховые услуги «в придачу» к договору кредитования. Кроме того, такая ситуация снижает банковские риски, поскольку выгодоприобретателем в страховом полисе прописан кредитующий банк.
Как вернуть страховку по кредиту в «Восточном Экспресс Банке»? И возможно ли это сделать после выплаты кредита?
Что говорит закон
Закон «О потребительском кредите» ясно дает понять, что страхование не может являться обязательным условием выдачи кредита. Но ни один банк и не озвучивает, что вам было отказано именно по этой причине.
Есть масса других способов склонить заемщика к оформлению страхового полиса. И одной из таких уловок стало предложение о снижении процентной ставки. Практически в каждом банке, включая «Восточный Экспресс», заявителю предлагают 2 варианта кредитования:
- На общих условиях без оформления полиса страхования со стандартной процентной ставкой.
- С услугой страхования под пониженный процент. Как правило, разница с первым вариантом составляет минимум 3% годовых.
Таким образом, и закон не нарушается, и банк продолжает зарабатывать на своих клиентах.
ФЗ «О защите прав потребителей» солидарен в этом вопросе с указанным выше нормативным документом. Он гласит о том, что приобретение одной услуги не должно повлечь за собой обязательного приобретения другой.
Ситуацию окончательно прояснило Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-у, установившее так называемый «Период охлаждения» для заемщиков, продолжительность которого составляет минимум 5 дней. С 1 июня 2016 года клиент вправе вернуть страховку без потери денег, а страховые компании обязали включить это условие в правила страхования.
Исключением являются кредитные договоры, связанные с передачей залога (ипотека и автокредиты). Там страхование заемщиков – процедура обязательная.
Как вернуть страховку: практика
ПАО КБ «Восточный» сотрудничает с несколькими страховщиками:
- По программам индивидуального страхования – с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ЗАО «Макс». Данные организации прописали в правилах страхования возможность отказа от страховки по кредиту в первые 5 рабочих дней. В течение этого срока уплаченная заемщиком премия возвращается в полном объеме при условии, что не наступал страховой случай.Позже договор может быть расторгнут, но сумма страховой премии не возвращается.
- По программам коллективного страхования – СОАО «ВСК», ООО СК «ВТБ Страхование», СК «Резерв», ЗАО СО «Надежда», ОАО «ДальЖАСО». Эти компании также прописали в правилах минимальный период охлаждения. Но вот про возврат уплаченных сумм нет ни слова, значит, вопрос будет рассматриваться по нормам закона.
Алгоритм действий по возврату уплаченных денег зависит от того, в какой программе вам «посчастливилось» участвовать.
Итак, при оформлении полиса индивидуального страхования плата взимается по тарифам страховщика. Соответственно, за возвратом суммы нужно обращаться именно в представительство страховой компании . Банк ничем помочь не сможет. Уложились в отведенные 5 дней – замечательно, если нет – придется обращаться в суд. Судебная практика в данном вопросе противоречива. Ведь в правилах страхования четко сказано, что по истечении периода охлаждения страховая премия не возвращается. Вы поставили свою подпись в договоре, тем самым подтвердив ознакомление и согласие с правилами страхования. Поэтому сложно предсказать, каким будет решение суда.
Подключение к программам коллективного страхования подразумевает взимание платы по тарифам банка. В данном случае по вопросам расторжения договора страхования и возврата уплаченной премии нужно обращаться непосредственно в «Восточный Экспресс Банк». Кредитная организация просто обязана принять и рассмотреть заявление, а также дать ответ в письменном виде. Если поступил отказ – обращайтесь напрямую к страховщику, а затем в суд. Поскольку четких заявлений о невозврате платежа в правилах не предусмотрено, есть шансы на успех.
У страховых компаний есть 2 режима уплаты страховой премии – единовременно и частями (ежемесячно, ежеквартально и т.п.). Мы советуем выбирать второй вариант. В этом случае, расторгнув договор страхования даже после истечения, отведенного пятидневного срока, вы можете просто не вносить очередные платежи. Договора нет, страховая защита не действует, значит, платить не за что и незачем. Закон здесь полностью на вашей стороне.
Все сказанное выше справедливо для ситуаций, когда заемщик обращается за возвратом страхового взноса в период действия соглашения о кредитовании. То есть, требование о возврате суммы связано с отказом от страховой защиты либо кредит погашен досрочно. После погашения обязательств в плановом порядке на возврат уплаченной премии рассчитывать не стоит. Страховая защита действовала весь положенный срок, следовательно, обязательства страховщика исполнены в полном объеме.
Таким образом, вернуть потраченные на страховку деньги можно. Но не всегда. Поэтому внимательно читайте правила страхования еще до подписания договора. В случае если вас что-то не устраивает, всегда сохраняется право выбрать другую компанию и оформить страховой полис на приемлемых для вас условиях.
