Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит.

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры... Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая , а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать причину отказа в кредите?

• Напрямую в банке
• Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит - это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами - у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Причины: почему не одобряют потребительский кредит:

Низкая платежеспособность:

• Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса ( – менее, чем 60/40);
• Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, );
• Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
• Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
• Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
• Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

• Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
• Частая смена работы за последние 1-3 года;
• Недостаточный стаж;
• Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
• Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
• Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
• Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
• Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
• Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

• Частые отказы других банков;
• «Голая» кредитная история;
• Оформление кредита в подозрительном окружении;
• Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
• Факт по одному из прошлых кредитов;
• Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
• Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
• Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
• Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% - и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать - что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

• Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
• Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В данный процесс описан подробно.
• Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
• Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
• Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
• Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста - это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
• Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
• Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
• Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА

— это вопрос, который интересует людей, получивших отрицательное решение о кредитовании. Особенно он стоит жестко, когда человек не ожидал что ситуация будет развиваться именно таким образом. Ведь большинство людей, подавая заявку на кредитование, уверены в том, что у них все в порядке и настроены на положительный результат.

Каждый банк при оценке рисков использует свой портрет идеального потенциального заемщика. Обычно среди большинства финансовых учреждений можно встретить следующие требования, которым должен соответствовать их будущий должник:

• возраст на момент подачи заявления от 25 лет и до 60 лет на момент погашения кредита;
• минимальный стаж работы на последнем месте от полугода;
• совокупный трудовой стаж от 1 года;
• место жительства и прописки в регионе, где есть подразделение кредитора.

Особое внимание обращается на уровень дохода . Желательно чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали 50% от ежемесячного дохода заемщика, критическим значением является соотношение больше 80%.

Ну и, конечно же, первое, что проверяют банки при подаче заявки на кредит — это наличие просроченной задолженности и плохой кредитной истории . А получить нужную информацию о репутации заемщика не так сложно – нужно просто взять выписку из бюро кредитных историй (БКИ).

Не соответствие хотя бы одному из вышеуказанных критериев может стать ответом на вопрос: почему банки отказывают в кредите? Но, к сожалению, узнать точно, что именно послужило причиной отказа очень сложно, так как кредитный менеджер имеет право ее не озвучивать клиенту, а просто сообщить об отрицательном решении.

Перед тем, как рассмотреть основные причины отказа в кредите следует отметить, что каждый банк оценивает заемщика по своей скоринговой модели. Информация туда вносится из документов, предоставленных клиентом, а также из заполненной анкеты. И чем больше потенциальный заемщик наберет баллов, тем больше шансов получить положительное решение.

13 основных причин отказа в кредите

Что оказывает существенное влияние на скоринг и может послужить причиной отказа?

1.Недостаточный уровень дохода

Если ежемесячные доходы ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, тогда банк откажет в кредитовании. Возможные пути решения проблемы: снизить сумму кредита или же привлечь созаемщиков.

2.Отрицательная кредитная история

Наличие действующей и длительной просрочки — это гарантированный отказ в кредитовании. Информация о долгах клиента очень просто проверяется по бюро кредитных историй.

3.Неверная информация

Если в анкете указана не полная, неверная или искривленная информация — это является основанием кредитному менеджеру считать, что потенциальный заемщик целенаправленно скрыл от банка или решил указать не правдивые данные, чтобы получить кредит. Ну и как следствие, клиент получает отказ.

По этой причине необходимо очень внимательно и верно заполнять все поля в анкете.

4.Отсутствие источника доходов

Вполне логично, что без работы и без зарплаты человек не сможет своевременно выполнять все обязательства по кредиту, а так как банку не нужна потенциальная просрочка, то клиенту с большой вероятностью откажут.

Многие скажут, а ведь есть кредиты, где банки не требуют справку о доходах? Да, есть такие программы. Но, во-первых, у кредитора есть база налоговой и если человек официально работает, то размер дохода очень просто вычислить исходя из удержанных налогов.

Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам всегда выше, а доступная сумма меньше.

А в-третьих, кредитор кроме паспорта требует еще один документ в подтверждение платежеспособности, чтобы косвенно оценить уровень дохода потенциального клиента.

5.Постоянная смена работы

Постоянная смена работы и недостаточный стаж работы на текущем месте — эти черты характерны для безответственных заемщиков. Частая смена работы может повлечь снижение уровня доходов и как следствие появление просрочки.

6.Профессия заемщика

Банки с большой осторожностью кредитуют людей, которые работают в сферах, связанных с риском для жизни: военные, каскадеры, пожарные и т.п.

Конечно же, этот риск можно нивелировать с помощью договоров страхования, но страховщики не очень-то горят желанием страховать жизнь и здоровье людей подобных профессий. Обычно они отказывают или же тариф по таким договорам очень большой.

Также мало баллов в скоринге получают люди, профессия которых не востребована на рынке труда.

7.Возраст

Однозначно, банк отказывает в кредитовании заемщику, который не подходит по возрасту: моложе или старше временных рамок, предусмотренных кредитной программой. имеют свои особенности и ограничения.

8.Контакты

Отсутствие контактных номеров телефона, как минимум двух и желательно, чтобы один из них был стационарным тоже приводят к отказу. Также проблема, когда не указаны номера телефонов бухгалтерии или отдела кадров предприятия-работодателя.

Без телефонов сложно будет оперативно связаться с заемщиком в случае необходимости, например, обсудить погашение просрочки.

9.Большое количество иждивенцев

Заемщику кроме погашения кредита необходимо также обеспечивать нормальную жизнь членов своей семьи: детей, а также супруги(а) если он/она не работает, а это дополнительные расходы.

Поэтому, чем больше людей находятся на содержании, тем больше должна быть заработная плата, чтобы получить положительное решение о кредитовании.

10.Судимость, алименты или неуплата налогов

Наличие судимости, неуплата налогов или алиментов – все это характеризует неблагонадежного человека, с которым банк не захочет иметь дело.

11.Проживание далеко от региона, где находится подразделение банка

Учитывая большое расстояние, клиенту сложно будет своевременно погашать кредит, а значить есть большой риск появления просрочки;

Если потенциальный клиент уже имеет кредиты в других банках. А выдача еще одного значительно увеличит финансовую нагрузку на его бюджет, что очень скоро приведет к снижению качества обслуживания.

13.Отсутствие недвижимости и другого имущества

Данный факт прямо никак не влияет на решение о выдаче кредита, но такой показатель не присваивает баллы во время скоринга, а значит снижает шансы на положительное решение о кредитовании.

Стоп-факторы

Часть вышеперечисленных причин являются стоп-факторами (судимость, просрочка, отсутствие доходов, недостаточный возраст). Это значит, что если по заемщику обнаружено соответствие хотя бы одному из них, тогда ему сразу же отказывают и дальнейшая оценка его платежеспособности не осуществляется.

Обычно стоп-факторы одинаковые во всех финансовых учреждениях, и это является основной причиной почему все банки отказывают в кредите.

Но клиенту могут отказать в кредитовании, даже если у него и нет стоп-факторов. Все связано с небольшим количеством баллов, которые он набирает в скоринге.

Например, за кредитом обращается заемщик, который работает меньше 1 года рядовым сотрудником на предприятии, не женат и нет детей. У него также нет никакого имущества, а уровень доходов впритык позволяет обслуживать задолженность. Ему в большинстве банков откажут в кредитовании, так как с такими данными достаточное количество баллов не получишь.

Единственный выход у такого человека — это обратиться в банк, через который получает зарплату, там он сможет установить минимальный кредитный лимит на свою платежную карту.

Почему отказали в кредите хорошему клиенту

Есть еще несколько причин, по которой могут отказать в кредите клиенту с хорошими показателями – это ошибка кредитного менеджера при оценке платежеспособности или техническая ошибка. А также целенаправленные действия сотрудника банка, направленные на принятие отрицательного решения.

Причины почему банки отказывают в кредите могут быть связаны как собственно с заемщиком, так и с политикой банка или целенаправленными действиями кредитного менеджера.

Политика банка

К причинам связанным с политикой банка можно отнести ограниченное количество кредитных ресурсов. Обычно это касается кредитования в рамках льготных программ, финансирование которых очень ограничено и как часто бывает, денег хватает не всем.

Поэтому руководство банка может принять решение не выдавать подобные кредиты всем подряд, а только «нужным» клиентам.

Кредитный менеджер

Относительно целенаправленных действий кредитного менеджера, то здесь причиной отказа может послужить тот факт, что клиент просто не понравился.

Кроме этого, менеджер может быть заинтересован материально в отказе выдавать кредит. Такое часто бывает в торговых точках, где находятся представители нескольких банков. Отказав клиенту в кредите, менеджер может направить его к конкурентам и за это получить денежное вознаграждение.

Как узнать почему отказали в кредите

Итак, надеясь в скором времени оформить кредит, люди очень расстраиваются, когда приходит отрицательное решение. Вполне нормальным является то, что их интересует почему именно такой результат рассмотрения их заявки.

Итак, как узнать причину отказа в кредите, ведь банки имеют право не объяснять результат своих решений. Можно попытаться узнать информацию у менеджера. Обычно им не сложно рассказать о причинах отказа, но иногда они и сами могут о них не знать. Нередко бывает, что они просто отправляют заполненную анкету клиента на проверку юристам и службе безопасности, а оттуда им приходит отказ и все.

Может быть и такая ситуация: потенциальный клиент уверен в себе, имеет высокую зарплату, хорошую кредитную историю, имущество и т.д., а ему отказывают в кредите без объяснения причины. В подобной ситуации рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству.

Банки заинтересованы в оформлении кредитов хорошим клиентам, ведь они им принесут процентный доход, а не проблемы с погашением. Поэтому отказ может быть вследствие технического сбоя или ошибкой, связанной с человеческим фактором.

Почему банки отказывают в кредите? Отрицательное решение потенциальный клиент получит, если он не соответствует критериям установленным кредитором, например, у него нет достаточного дохода, он проживает в регионе, где нет подразделения банка, у него в наличии есть просрочка и т.д.

Учитывая, что отказать в кредите могут по разным причинам, клиенту все-таки рекомендуется узнать о них. И если невозможно получить информацию у самого банка, тогда рекомендуется обратиться к кредитным сервисам. Которые не только расскажут вашу кредитную историю и рейтинг, но и причины отказа в кредите и как их устранить.

Александр Бабин

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Банки активно предлагают финансовые продукты всем гражданам. Однако, как показывает практика, недавно получить необходимый кредит было намного проще. Рассмотрим, почему банки отказывают в кредите потенциальным клиентам, ведь это их основной источник получения прибыли.

Как мы уже отметили ранее, получить кредит сегодня не так просто. При этом речь идет про все продукты: потребительский, ипотека или автокредит. Все дело в том, что ежегодно сфера страхования меняется. Со стороны государства вносятся новые законы и правки. Именно в результате последних изменений процедура кредитования не становится такой простой для всех граждан. При вынесении ответа банки тщательно изучают клиента и только после этого выносят решение.

Также стоит отметить, что в каждой компании есть такой показатель, как лимит на выдачу. Это та сумма, которую финансовая компания может выдать клиенту, под проценты, для получения прибыли. Безусловно, если сумма ограничена, то решение принимается крайне ответственно. Компаниям не нужны клиенты, которые в дальнейшем будут нарушать условия оплаты или вовсе прекратят вносить средства по договору.

Как банки принимают решение

При рассмотрении кредитной заявки есть два способа принятия решение. Для вашего удобства рассмотрим каждый.

Скоринговая программа

Как показывает практика, это система применяется исключительно при выдаче потребительского кредита или карты, сумма по которой не превышает 50 000 рублей. В данном случае решение по заявке принимает не кредитный менеджер, а обычная программа. Принцип ее действия простой, поскольку каждому разделу из заявки она присваивает бал. Для получения финансового продукта заемщику следует набрать, так называемый, проходной балл. После анализа всей информации происходит подсчет балов. Если проходной получен, то клиент моментально получает решение и может приступать к процедуре подписания и получения денег.

Специалист банка

Если речь идет про крупные договоры, но о скоринговой проверки не может быть и речи. Все данные будет тщательно проверять уполномоченный кредитный эксперт. При необходимости к процедуре проверки может подключиться специалист службы безопасности, если речь идет о крупной сумме, к примеру, оформляется ипотечный договор на несколько миллионов. При такой проверке: запрашивается информация о занятости с работы совершаются звонки близким, и работодателю проверяются долги, в том числе судебные запрашивается кредитная история уточняется дополнительная информация у заемщика

Что такое скоринговый балл

При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.

Примерные баллы:

По возрасту	до 35 лет - 7 баллов 35-45 лет получат от 29 баллов более 45 могут рассчитывать от 45 баллов
Семейное положение	Если вы одиноки, то максимально можете рассчитывать на 9 баллов. Что нельзя сказать про тех, кто состоит в официальном браке. У них все шансы получить от 29.
Дети	При наличии детей баллы могут даже не начисляться. При отсутствии в семье детей заемщик может рассчитывать от 20 баллов.
Финансы	Чем выше должность, тем больше начисляется бонусов. По такому же принципу учитывается размер заработной платы, общий трудовой стаж, размер ежемесячных расходов, включая плату по коммунальным платежам и кредитам.

Что касается общего количества баллов, то:

• до 510 это очень мало и рассчитывать на финансовый продукт совершенно не стоит
• 511-580 мало, но могут одобрить минимальный лимит, не более 5 000-10 000 рублей
• 581-660 золотая середина, у которой есть шансы получения кредита
• 661-830 очень хороший показатель, при котором можно претендовать на запрашиваемую сумму
• более 831 это супер баллы, при которых не только можно рассчитывать на максимальный лимит, но и выгодную процентную ставку по договору

15 основных причин

Что касается причин отказа, то их 15. При этом финансовые компании, после вынесения отказа не озвучивают, почему не желают сотрудничать с клиентом. Вашему вниманию несколько наиболее распространенных причин отказа. Изучив перечисленные, вы можете их исправить и подать заявку на получение необходимой суммы.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина отказа в предоставление продукта — это испорченная кредитная история заемщика. Не секрет, что в последние годы финансовые компании обязаны предоставлять информацию по всем кредитам своего клиента в специальное бюро. Благодаря этому банк при рассмотрении кредитной заявки может узнать, сколько у клиента действующих кредитов, как часто были нарушены условия договора, и какие были взысканы в судебном порядке.

Получается, если вы постоянно вносили оплату с просрочками или имеете действующие кредиты, то получить новый будет крайне сложно или практически невозможно. Финансовые компании не желают сотрудничать с неплатежеспособными гражданами, которые постоянно нарушают условия кредитного соглашения и отказываются вносить оплату согласно графику.

Отсутствие кредитной истории

Как ни странно, но отсутствие кредитной истории может также служить причиной отказа. Финансовой компании не могут получить информацию о своем заемщики и тем самым оценить его порядочность и платежеспособность. Если вы ранее не пользовались финансовыми продуктами банка, то получить кредит на крупную сумму без финансовой истории у вас не получится. Максимум, на что можно рассчитывать – это небольшой потребительский кредит, если по остальным условиям все хорошо.

Минимальные требования

В каждом банке есть минимальные требования к клиентам, которые необходимо выполнить для получения финансового продукта. Как правило, кредиторы выставляют ограничение по возрасту и трудовому стажу. Ряд компаний готовы сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками, которые могут подтвердить занятость копией трудовой книжки и справкой о размере заработной платы. Если вы не соответствуете условиям финансовой компании, то при предварительном рассмотрении заявки выносится отрицательное решение.

Судимость

Ни один банк сегодня не готов сотрудничать с гражданами, у которых за спиной есть судимость. Это объясняется тем, что такая категория граждан может вновь нарушить закон и тем самым не выплатить долг по договору.

Не секрет, что основная цель каждой финансовой компании — это получение максимального дохода от предоставления продуктов. Что касается кредитов, то основной доход банка — это проценты и дополнительные платы по договору. Именно поэтому кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет вносить ежемесячно установленную плату в срок.

Согласно единым стандартам рассчитывается, что на погашение долга должно уходить не более 30% от общего размера заработка. Если данный процент менее размера ежемесячного платежа, то о получение продукта не может быть и речи. В крайнем случае, кредитор может предложить минимальную сумму, которая соответствует размеру вашей заработной платы. Если вы решили оформить ипотеку, то, безусловно, это вам не подойдет.

Высокий доход

Согласитесь, крайне подозрительно, если заемщик обращается в офис финансовой компании за потребительским кредитом в размере до 50 000 рублей, имея при этом доход более 100 000 рублей в месяц. Также крайне подозрительно представители финансовых компаний относятся к такой категории граждан, которые приобретают технику в магазинах, стоимостью не более 10 000 рублей, когда зарплата в 10-15 раз у них выше. При товарном кредитовании специалист может решить, что заемщик предоставляет ложные сведения, чего делать, категорически не стоит.

Наличие нескольких кредитов

Современные граждане привыкли жить в кредит. Даже если у гражданина нет потребительского займа или ипотеки, то найдется хоть одна карта с кредитным лимитом. К сожалению, из-за доступности кредитования ранее многие граждане в буквальном смысле слова попали в долговую яму. Это означает, что у них от 2 кредитов и более.

Безусловно – это большая финансовая нагрузка для клиента. Именно поэтому кредиторы не желают сотрудничать с такой категорией клиентов, поскольку понимают, что доходы заемщика могут измениться, и тогда с возвращением долга возникнут проблемы. При оформлении ипотеки сотрудник банка предложит погасить все карты, кредиты и только после этого обратиться для повторного рассмотрения заявки.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, самый хороший клиент, который берет и сразу возвращает кредиты. Однако, это по мнению заемщика, поскольку у банка на это свое мнение.

Почему банк не любит досрочно погашенные кредиты:

Опасная профессия

Если вы работаете пожарным или спасателем, то финансовая компания может отказать в сотрудничестве. Причина отказа очевидна – поскольку такие работники каждый день подвержены опасности. При наступлении страхового случая они могут потерять источник дохода и как следствие перестать вносить оплату по договору. Однако кредиторы лояльно относятся к клиентам, которые готовы оформить страховку.

Недостаточный стаж работы

Как правило, финансовые компании готовы выдавать кредиты только гражданам, которые работают официально. При этом учитывается трудовой стаж как общий, так и на текущем месте работе. Что касается общего трудового стажа, то он должен быть не менее 1 года. На последней работе заемщик должен трудиться не менее 6 месяцев. Если стаж менее, то о получение необходимой суммы не может быть и речи.

Чёрный список

В последнее время финансовые компании создают «черные списки» заемщиков. Туда заносится клиент, который:

• постоянно нарушает условия оплаты на несколько месяцев
• игнорирует звонки сотрудников банка
• предоставил ложные сведения при получении кредита
• замечен в мошенничестве
• проводил процедуру банкротства
• нарушил условия соглашения, в результате чего долг пришлось взыскивать в судебном порядке

Если клиент попал в черный список, то получить необходимый продукт не получится. Такая категория клиентов не интересна финансовым организациям, поскольку запланированную прибыль получить вряд ли получится.

Возраст

Говоря про возраст, стоит учитывать, что большинство банков готовы сотрудничать с заемщиками, которым исполнился 21 год. Если заемщику 18 лет, то финансовые организации уверены, что он не имеет стабильный доход и не сможет вносить оплату своевременно. По мнению кредиторов именно с 21 года граждане начинают работать и более ответственно подходить к принятым на себя обязательствам.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Для мужчин повод получить отказ – это отсутствие военного билета. Как правило, он запрашивается при оформлении ипотечного договора. Получить небольшую сумму в долг или кредитную карту без него также крайне сложно в возрасте до 27 лет. Банки уверены, что такого клиента в любой момент могут привлечь к воинской службе и тогда кредит возвращать будет некому.

Не смотря на то, что страхование – это добровольный продукт, кредиторы могут отказать в выдаче займы, если вы откажетесь его приобретать. Вы должны знать, что для банка страховка:

• дополнительная гарантия возврата долга, поскольку он будет погашен страховщиком, если клиент будет признан нетрудоспособным, в результате наступления страхового события
• прибыль в виде агентского вознаграждения (15-30% от суммы договора получает банк)

Получается, финансовым организациям выгоднее получать максимум прибыли, чем выдавать небольшие кредиты и рисковать.

Недостоверные сведения

Заполняя заявку, все сведения следует указывать достоверно. Даже если вы допустите ошибку, уполномоченный специалист, который будет проверять сведения, может расценить это как мошенничество или обман. На практике, в большинстве случаев, заемщики увеличивают размер заработной платы, в надежде получить необходимую сумму.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Очень часто заемщики задумываются, почему ранее обращались в офис финансовой компании и получали потребительский кредит или карту, а теперь слышат отказ. На самом деле причин несколько.

Банк может отказать по ряду причин:

• клиент по ранее оформленному кредиту нарушал условия оплаты, и часто сотрудникам банка приходилось звонить и требовать оплаты
• вы потеряли работу и на момент оформления заявки не являетесь трудоустроенным
• неприятный внешний вид

Также стоит учитывать, что финансовая компания может просто прекратить выдачу кредитов обычным клиентам, согласно внутренней политике. В таком случае рассчитывать на кредитование могут только корпоративные или VIP клиенты.

Порядок действий при отказе

Если произошло такое, что все финансовые компании отказывают, то нет смысла продолжать заполнять заявки. Опытные кредитные специалисты в подобной ситуации рекомендуют сначала взять во внимание несколько простых советов, с помощью которых вы сможете исправить ситуацию и услышать заветное «одобрено».

Чтобы не получить отказ в кредите:

• Исправить кредитное досье клиента. Первое, на что обращают внимание банки – это кредитное досье клиента. Именно поэтому с него стоит начать. Если у вас были многочисленные просрочки, то следует получить новый займ и вовремя его погасить. После взять новый и снова вернуть. Если у вас много непогашенных обязательств, то следует их погасить. Без этого получить средства в долг вряд ли получится.
• Предоставить поручителя или залог. Банки крайне лояльно относятся к клиентам, которые готовы привлечь поручителя или предоставить дорогостоящее залоговое обеспечение. В качестве залога может выступать квартира или машина, с момента выпуска которой прошло не более 10 лет.
• Предъявить все документы. Не стоит обращаться за кредитом только при наличии паспорта и второго документа. Будьте готовы подготовить копию трудовой книжки, справку о размере заработной платы, заграничный паспорт, документы на имущество (при наличии) и иные документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.
• Не нужно предоставлять ложные данные. В данном случае речь идет не просто про устную информацию (ответы на вопросы), а про документы. Вся информация тщательно проверяется уполномоченными специалистами финансовой компании. При вскрытии обмана вас могут не только занести в черный список, но и привлечь к ответственности.
• Изучить рейтинг банков с большим процентом одобрения. Не стоит сразу рассылать заявки в кредитные компании. Первым делом стоит внимательно изучить рейтинг кредиторов, которые готовы выдать необходимый продукт с большим процентом одобрения. Как показывает практика, лучше обращаться в небольшие банки, которые только появились на рынке и нарабатывают базу клиентов.

Если вы примете к сведению перечисленные советы, то сможете получить необходимую сумму в долг.

Причины для одобрения

Напоследок рассмотрим, у какой категории граждан есть все шансы получить заветный кредит. Получить одобрение можно, если:

• возраст от 25 до 50 лет
• состоите в официальном браке, нет детей или один
• положительная кредитная история
• есть гражданство и постоянная прописка в городе обращения более 5 лет
• имеется хорошая работа, должность и трудовой стаж
• заработная плата на хорошем уровне и подтверждена документально
• есть ценное имущество в собственности, которое выступает дополнительной гарантией возврата кредита
• по договору привлекается платежеспособный поручитель
• согласны оформить полис страхования жизни и здоровья

В завершение стоит указать, что финансовые компании сегодня крайне ответственно подходят к выбору своего клиента. Прежде чем выдать средства они учитывают многочисленные факторы. В сложной финансовой ситуации, которая сейчас сложилась на рынке, проще отказать, чем потом через суд добиваться возврата и годами ждать выплаты по договору.

Если вы приняли решение получить кредит, то ответственно подходите к выбору финансовой организации, предоставьте как можно больше документов и ответственно подходите к процедуре возврата. Помните, что нарушая условия, вы лишаете себя в дальнейшем пользоваться выгодными предложениями кредитных организаций.

Посетители нашего сайта часто пишут о том, что банки отказывают им в выдаче кредита без видимых на то оснований. И это не удивительно, ведь банки не раскрывают причин отказа, и предупреждают об этом заемщика сразу, здесь все честно. Делают это банки не из-за вредности, а лишь из-за боязни того, что заемщик, зная причину отказа, вновь придет в банк и предоставит заведомо ложную анкету. А, между тем, в большинстве случаев причины отказа лежат на поверхности.

Плохая кредитная история

Одной из основных причин отказа в кредите является плохая кредитная история. И даже, если вы скажете, что «это не про меня», мы бы порекомендовали вам поинтересоваться своей кредитной историей. Ведь, бывают и такие случаи, когда обладатель плохой кредитной истории ранее не брал кредит вовсе или считает, что погашал все вовремя. Но, человеческий фактор никто не отменял, в вашу кредитную историю могла попасть и ошибочная информация. Чтобы это проверить, воспользуйтесь одним из способов, указанных в . Если кредитная история действительно испорчена, не важно, по вашей вине или ошибочно, вам необходимо её исправить. О том, как это сделать, читайте .

Наличие нескольких кредитов

В современное время у многих заемщиков уже не по одному, а по два, а то и три кредита. И, хотя в требованиях к заемщику, банк не указывает допустимое количество кредитов, которые может иметь заемщик, но, тем не менее, у каждого банка есть «верхний предел кредитов на одного человека» (обычно 3- 5 кредитов, включая получаемый). И, если вы перешли за этот предел, то банк откажет в новом кредите. То есть, чтобы получить новый кредит, вам необходимо будет погасить один или несколько предыдущих.

Недостаточный доход

Об этом факторе мы тоже не раз упоминали в своих статьях. Получая кредит, вы должны быть уверены, что вашего заработка хватит на его обслуживание и ваши личные расходы. Обычно банки придерживаются такого норматива: ваши платежи по всем кредитам не должны превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода.

Несоответствие портрету заемщика

Под этим загадочным термином скрывается сразу несколько факторов, по которым могут отказать в выдаче кредита. Вы, вероятно, обращали внимание, что на своих сайтах банки в обязательном порядке указывают требования к будущему заемщику, в которые включены следующие требования:

• к возрасту (обычно от 23 до 60 лет, но есть банки, предлагающие кредиты, как молодежи , так и );
• к прописке (в большинстве случаев потребуется постоянная прописка в одном из российских городов, где есть отделение банка, но ограниченное число банков выдают );
• к стажу работы (обычно от 3 месяцев на последнем месте).
• к наличию телефонов для связи. Это отдельный пункт, на котором остановимся подробнее. Дело в том, что, не смотря на век информационных технологий и прогресса, банкам не достаточно одного мобильного телефона. Некоторые из них требуют предоставить и стационарный (домашний) телефон, а то и сразу два стационарных телефона - домашний и рабочий.

Если вы не соответствуете одному, или, не дай бог, сразу нескольким из представленных в требованиях к заемщику параметров, то в кредите вам однозначно откажут.

Кроме того, некоторые кредитные организации могут негативно относиться к заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей и собственно самим предпринимателям.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, внимательно ознакомьтесь с данными условиями кредитования.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, тот факт, что вы не просто погашаете обязательства по кредиту, но и делаете это досрочно, должен радовать банки, и они должны вожделеть такого заемщика. Но нет. Если вы берете кредиты и погашаете их в течение 3 - 6 месяцев досрочно, то это не сыграет вам на руку, а напротив, будет веским довыводом в отказе. Всё объясняется тем, что банк оформляет кредиты в надежде на них зарабатывать в течение всего срока действия договора, а, если вы погасите кредит досрочно, то банк заработает меньшую сумму, нежели планировалось. Поэтому, таким заемщики банку не в радость.

Наличие судимости

Этот пункт даже не хочется комментировать, так как наличие судимости (даже, если она в последствие была снята), практически в 100% означает отрицательное решение по кредиту. В некоторых случаях, банк может закрыть глаза на условные судимости.

Цель кредита

Еще одна причина отказа в кредите может скрываться под «неправильной целью» получения заемных средств. Хотя, по большинству кредитов наличными и написано, что кредит предоставляется на любе цели, но данное утверждение не совсем верно.

Не стоит указывать в цели кредитования «погашение действующих кредитов» и «бизнес-цели» (например, открытие своего дела).

В первом случае вам откажут, так как это отдельная песня. В случае с бизнес-целями, отказ банка тоже очевиден, для бизнес-проектов и старт-апов существуют с другим пакетом документов и другими требованиями к заемщикам.

Опасные профессии

Также отказать в выдаче кредита могут и обладателям «опасных» профессий, например, охранникам, сотрудникам полиции и пожарным. Здесь причина очевидна, такие заемщики ежедневно подвергаются опасности, и в случае утраты трудоспособности или смерти, банк понесет убытки. Правда, данный вопрос снимается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.