Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте в разрезе по срокам привлечения.
Обзор составлен с начала 2015 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается примерно 3 500 предложений от более чем 500 кредитных организаций.
Вклады были сгруппированы по валютам: рубли, доллары, евро, а также по срокам: один месяц, три месяца, шесть месяцев, девять месяцев, один год, полтора года, два года, три года, пять лет и больше. Для сравнения были взяты средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась.
Как следует из графика, средние ставки по вкладам в рублях после резкого роста в январе в течение последующих месяцев по всем срокам планомерно понижались. Менее всего оказались подвержены такой динамике долгосрочные вклады сроком два года, три года и свыше пяти лет. По вкладам на срок свыше пяти лет средняя процентная ставка в течение девяти месяцев колебалась в диапазоне от 8,3% (максимум 1 мая 2015 года) до 7,67% (минимум 1 октября 2015-го).
По вкладам сроком на два года средняя ставка с начала года достигла максимума 1 марта и составила 10,82%, минимума – 1 октября и составила 9,16%. По вкладам сроком на три года максимум с начала 2015 года составил 10,43% на 1 февраля, минимум – 8,52% на 1 сентября, который не изменился в октябре.
Больше всего влиянию экономической ситуации подверглись краткосрочные вклады – сроком на один и три месяца. Средняя ставка по вкладам сроком на месяц колебалась в течение года в пределах 2,21%. Своего максимума она достигла 1 февраля (9,55%), минимума – 1 октября (7,34%). С начала года средняя ставка по вкладам сроком на три месяца достигла своего максимума 1 февраля (11,18%), минимума – 1 октября (8,83%).
На 1 октября средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) находились в диапазоне от 10,94% (по вкладам сроком на полтора года) до 11,28% (по вкладам сроком на год). Максимальная величина средней ставки для вкладов сроком на один год была зафиксирована 1 марта и составила 11,76%. Диапазон средних ставок колебался от 11,27% (для вкладов сроком на полтора года) до 11,76% (для вкладов сроком на один год). Своего минимума с начала года средние ставки достигли 1 октября – 9,48% для вкладов сроком на полтора года. Диапазон средних ставок на эту дату составил от 9,48% (для вкладов сроком полтора года) до 10,02% (для вкладов сроком на девять месяцев и один год).
Средние ставки по вкладам в долларах США также после роста в январе в течение последующих месяцев планомерно снижались.
По краткосрочным вкладам (на один и три месяца) они достигли своего максимума 1 февраля и составили 3,15% для вкладов сроком на три месяца и 2,43% для вкладов сроком на один месяц. Своего минимума ставки достигли 1 октября, по вкладам сроком на три месяца – 1,81%, сроком на один месяц – 1,09%.
Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) также достигли своего максимума 1 февраля и колебались в диапазоне от 3,68% по вкладам сроком на шесть месяцев до 4,13% по вкладам сроком на один год. Своего минимума средние ставки достигли 1 октября и составили: 2,49% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,78% по вкладам сроком на девять месяцев, 2,72% по вкладам сроком на полтора года и 2,99% по вкладам сроком на год.
Наиболее подверженными влиянию рынка оказались средние ставки по долгосрочным вкладам . Средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше в январе выросла на 0,83%, в феврале она упала на 0,65%, с февраля по апрель она снова выросла на 0,45%, а к 1 июля опять снизилась на 0,45% и только в июле – августе более-менее стабилизировалась на уровне 3,1%, а к 1 октября снизилась до 2,75%. Средние ставки по вкладам сроком на два и три года не подверглись столь резким колебаниям с начала 2015 года. Максимального значения средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 февраля и составили 3,99% и 4,08% соответственно, минимума средние ставки достигли 1 октября – 2,78% и 2,7% соответственно.
По вкладам в евро ситуация аналогичная. Как видно из графика, средние ставки после небольшого роста в январе в течение последующих месяцев понижались.
По краткосрочным вкладам сроком на один и три месяца они достигли своего максимума 1 февраля и составили 2,31% и 2,98% соответственно. Минимального значения средние ставки достигли 1 октября – 0,95% по вкладам сроком на месяц и 1,55% по вкладам сроком на три месяца.
Средние ставки по среднесрочным вкладам (на шесть, девять месяцев, один год и полтора года) на 1 января колебались в диапазоне от 3,33% (по вкладам сроком на шесть месяцев) до 3,8% (по вкладам сроком на один год). Своего максимума они достигли 1 февраля и составили 3,47% по вкладам сроком на полгода, 3,66% –- на девять месяцев, 3,75% – на полтора года и 3,92% – на один год. К минимальной отметке средние ставки приблизились 1 октября и составили 2,1% по вкладам сроком на шесть месяцев, 2,34% – на девять месяцев, 2,39% – на полтора года и 2,62% – на год.
По долгосрочным вкладам, также как и у вкладов в долларах США, наиболее подверженными влиянию рыночной ситуации оказались вклады сроком свыше пяти лет. В течение первого полугодия они дважды (в январе и марте – апреле) резко росли на 0,84% и 0,33% соответственно. И дважды (в феврале и июне) резко снижались – на 0,65% и 0,52% соответственно. Своего минимума с начала 2015 года средняя ставка по вкладам сроком на пять лет и выше достигла 1 октября и составила 2,13%. Максимума средние ставки по вкладам сроком на два и три года достигли 1 октября и составили 3,73% и 3,91% соответственно. После чего в течение девяти месяцев они плавно понижались и к 1 октября достигли своего минимума – 2,35% по вкладам сроком на два года и 2,19% по вкладам сроком на три года.
Можно отметить, что на 1 октября средние ставки по всем видам вкладов во всех рассмотренных валютах достигли своего минимального значения за рассматриваемый период с начала 2015 года. Тенденции к планомерному снижению ставок по привлечению сохраняются, но динамика снижения ставок замедлилась. В течение всего года наиболее выгодными для размещения были вклады сроком на один год во всех рассмотренных видах валют.
По состоянию на 1 октября 2015 года в банках, представленных в Московском регионе, предложения в разрезе функциональных особенностей депозитов, их видов и возможности дистанционного открытия распределились следующим образом.
1. По функциональным возможностям вклады были поделены на расходно-пополняемые, по которым возможны операции пополнения и частичного снятия (30%), пополняемые, по которым возможно только пополнение (48%), и сберегательные, по которым запрещены какие-либо действия с суммой вклада (22%).
2. По типам вклады поделены на стандартные (76,4%), пенсионные, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения (14,3%), мультивалютные, позволяющие изменять валюту вклада без нарушения срока вклада и потери доходности (2,7%), сезонные, открываемые в течение какого-либо периода (2,4%), детские, открываемые родителями на имя ребенка с целью накопления средств (1,2%), и прочие, куда вошли благотворительные, зарплатные, инвестиционные, страховые и другие вклады (2,9%).
3. По возможности дистанционного открытия депозиты поделены на вклады, которые возможно оформить через интернет-банк и прочие инструменты дистанционного обслуживания (11%), и на вклады, для открытия которых требуется личное присутствие вкладчика в отделении (89%).
Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
Падение рубля в декабре 2014 года дало россиянам уникальный шанс заработать на депозитах. Ставки по ним выросли до рекордных уровней. Что за год произошло с доходностью и что будет происходить в новом году?
Уникальный шанс
В ночь на 16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта — до 17% годовых. Регулятору необходимо было ограничить возросшие девальвационные и инфляционные риски, которые возникли из-за рекордного ослабления рубля. Для вкладчиков банков это событие стало уникальным шансом заработать.
Вслед за повышением ключевой ставки кредитные организации сильно повысили ставки по депозитам. В конце декабря даже в крупных банках можно было найти вклады с небывалой доходностью в 20% годовых. Такие предложения вкладчикам, в частности, делали «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит» и другие. Впрочем, доходность вкладов крупнейшего российского банка — Сбербанка — на 31 декабря составляла довольно скромные 11,25%.
Начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг вспоминает, что вплоть до начала 2015 года доходность вкладов достигала 18-19% годовых. В итоге к январю 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях, по данным исследовательской компании Frank RG, выросла до 12,06% с 8,38% в начале декабря. «В первом квартале 2015 года мы наблюдали общий прирост вкладов с одновременным увеличением доли рублевых депозитов в портфеле», — говорит Розенберг.
Доходность валютных вкладов при этом также выросла. По состоянию на 31 декабря прошлого года средняя ставка по вкладам в долларах достигла 4,46%, по вкладам в евро - 4,13%. В отдельных банках можно было найти ставки в 8% годовых.
В результате сильно изменилась зависимость ставок по депозитам от сроков вкладов (см. график). Максимальная доходность депозитов до года превышала максимальные ставки по долгосрочным вкладам на 30-40%. Банки объясняли такую аномалию тем, что повышение ключевой ставки ЦБ — не надолго, и поднимать ставки по депозитам на два или три года нет смысла.
Вслед за ЦБ
Аттракцион невиданной щедрости банков длился недолго. В феврале Центральный банк начал постепенно понижать ключевую ставку. В течение года регулятор снижал ее пять раз, к декабрю ключевая ставка упала до 11%. Банки не отставали от регулятора. За 11 месяцев 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях понизилась на 3,28 п.п., по данным Frank Research Group, — до 8,78% в декабре текущего года.
Зависимость доходности депозитов от их сроков за год почти нормализовалась. Сегодня ставки по краткосрочным вкладам находятся на том же уровне, что и доходность двух- и трехлетних вкладов.
Если сравнить самые выгодные предложения банков на начало и на конец года, разница будет еще более ощутимой. Так, 15 января 2015 года «Русский стандарт» предлагал сделать рублевый вклад по ставке 19% годовых, а 15 декабря самое выгодное предложение этого банка по годичным вкладам составляло 12,01%.
Срок годовых вкладов, которые были размещены под ставки 17-20%, подходит к концу, и делать похожие предложения банки больше не будут, констатирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
Судьба самых выгодных вкладов
Мы выбрали самые доходные годовые вклады по данным Frank RG на 15 января 2015 года и узнали, что с ними стало. Самая выгодная ставка по годовым рублевым депозитам составляла 19,4% годовых.
Банк ИТБ, вклад «Классический +», ставка - 19,4%
Клиенты не дождались бы окончания срока вклада. 6 октября ЦБ отозвал у банка лицензию. Банк ИТБ занимал 361-е место по размеру кредитов, а его вклады были застрахованы в АСВ. По правилам агентства, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения». Соответственно те, кто разметил в ИТБ вклад на сумму до 1,4 млн руб. (максимальная сумма страхования вклада), смогли получить набежавшие проценты за восемь с половиной месяцев.
Банк «Русский стандарт», вклад «Русская зима», ставка — 19%
В январе 2015 года банк «Русский стандарт» предлагал депозитный «Русская зима» под 18-19% годовых с минимальной суммой вклада 300 тыс. руб. В кредитной организации отметили, что это было сезонное предложение — с 1 марта такой вклад банк не открывает. Сегодня самое выгодное предложением по сезонным вкладам банка — 12% годовых (эффективная процентная ставка) в рамках продукта «Русский стандарт — доходный mix+».
Банк «Хоум Кредит», вклад «Кабинет», ставка — 19%
Вклад «Кабинет» в банке Хоум Кредит могли сделать клиенты, готовые разместить сумму от 3 млн руб. В параметрах вклада «Кабинет» допускалась автоматическая пролонгация вклада на новый срок, так что если клиент планирует и дальше размещать свои средства на условиях вклада «Кабинет», то ему ничего специально не надо делать. Впрочем, вклад продлится на новый срок (12 месяцев) под ставку 11% годовых».
Азиатско-Тихоокеанский банк, вклад «Эксклюзивный», ставка - 18,5%.
В Азиатско-Тихоокеанском банке можно было открыть вклад «Эксклюзивный» сроком на год, по ставке 17,4-18,5%. Сумма вклада начиналась от 10 тыс. руб. В call-центре банка поясняют, что сейчас такого вклада уже нет. Наиболее выгодное предложение кредитной организации на сегодняшний день — вклад «Новогодние 13» с минимальной суммой вклада 50 тыс. руб. и сроком размещения на один год. Выплата процентов по нему производится ежемесячно, а ставка в течение срока вклада меняется. Первые 3 месяца — 13%, остальные 7 месяцев — 10% годовых.
Банк «Трастю, вклад «Щедрый процент», ставка -18,5%
Вклад можно было сделать на сумму от 200 тыс. руб. Несмотря на то, что в конце 2014 года банк был отправлен на санацию, этот вклад в январе выбрали для себя около 80% клиентов, рассказывает директор блока продаж и развития сети банка «Траст» Дмитрия Брика. Сейчас банк готов предложить гораздо более скромную ставку - 12,5% годовых (депозит «Почетный клиент»).
Перспективы 2016 года
Ставки по вкладам в новом году будут зависеть от общей экономической ситуации в стране, делает очевидный прогноз Наталья Розенберг из МКБ. «Мы ожидаем сохранения спроса на вклады на существующем уровне в случае отсутствия экономических потрясений, — говорит она. — Что касается ставок, то в ближайшие 6 месяцев они будут снижаться». Такого же мнения придерживается и Маслий из Бинбанка.
Что делать вкладчикам?
Сейчас у россиян есть последний шанс захватить относительно высокие валютные ставки и зафиксировать их на длинный период.
Лучшей стратегией будет открыть два вклада — один в рублях, другой в валюте, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Сегодня как раз тот самый случай, когда полезно иметь «корзину» и разделить средства пополам», — поясняет Матовников.
Рублевый вклад позволит заработать доходность около 10% — средняя максимальная ставка по вкладам на год в первых 15 банках по объему вкладов физлиц. Ставки по долларовым вкладам на год составляют около 2% годовых, но в данном случае важнее не размер дохода, а возможность защитить сбережения от девальвации рубля.
Чтобы сохранить свои сбережения, граждане помещают средства на депозит, позволяющий получать определенную дополнительную прибыль. Не слишком доверяя большинству частных банков, многие люди несут свои деньги в Сбербанк, который многие годы пользуется заслуженным доверием. Неудивительно поэтому, что процентные ставки по вкладам в Сбербанке в 2015 году вызывают большой интерес у населения.
Вклады Сбербанка в 2015 году
Вкладчикам-физическим лицам банк предлагает депозитные продукты таких видов:
С капитализацией процентов;
с добавлением средств на депозит;
с частичным снятием денег (до установленного неснижаемого остатка).
Всем трем этим условиям отвечает вклад «Управляй». Депозиты в банке можно разместить помимо рублей еще в евро, швейцарских франках, долларах,йенах, фунтах стерлингов. Открыв специальныймультивалютныйдепозит, клиенты банка могут переводить свои вложения из одной в другую валюту, таким образом, дополнительно зарабатывая на разнице их курсов.
Наибольшей популярностью пользуются в Сбербанке вклады под проценты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй». Также с июля 2015 года начал действовать вклад «Доходный сезон», с более высокой, нежели у остальных программ, ставкой.
Сбербанк: процентная ставка по вкладам 2015 года
Новый депозит «Доходный сезон» обещает от 11,3 до 12%. Минимально можно вложить от 1 000 000 рублей под 11,3% (до 10 000 000). 12% будут начисляться на сумму, начинающуюся от 10 000 000 рублей.
Вклад «Сохраняй» есть возможность открыть как в рублях (минимум 1 000), так и в долларах (от 100) и евро (от 100). В рублях ставка будет 6,3-9,07%, в евро – 0,1-1,87%, в долларах – 0,3-1,78%.
Вклад «Управляй» можно регулярно пополнять, а также, если нужно – частично снимать деньги. Сумма для его открытия начинается с 30 000 рублей, с 1 000 евро/долларов. Проценты: 5,85-7,31% в рублях, 0,3-1,56% в евро, 0,75-2,58% в долларах.
Процентные ставки по вкладам Сбербанка в 2015 году не слишком высоки, однако они позволяют приумножать свои средства, не волнуясь об их сохранности. Депозит «Пополняй» могут открыть те, кто желает откладывать деньги постоянно. Минимум составляет 1 000 рублей, по 100 евро/долларов. Пополнять можно на такие же суммы. Процентные ставки: рублевый депозит – 6,85-8,07%, в евро – 0,5-1,76%, долларовый – 0,8-2,68%.
Вклад «Мультивалютный», открыв его в трех валютах одновременно, можно пополнять от 1 000 рублей, от 100 евро/долларов, а также и безналичным способом (неограниченно). Дополнительно возможен доход от скачков курсов данных валют. Ставки: 0,01-6,68% для рублевого депозита, 0,01-1,61% в евро, 0,01-2,63% для долларового.
Вклад «Международный» предусмотрен для таких валют, как швейцарские франки, английские фунты и японские йены. Он дает возможность вкладчику заработать помимо процентов еще и на колебаниях курсов этих валют. Процентные ставки следующие: 0,1-2,65% (швейцарские франки), 0,7-4,5% (фунты) и 0,3-2,65% (йены).
Процентные ставки по вкладам в Сбербанке, сделанным онлайн
Депозиты «Сохраняй», «Управляй», «Пополняй» можно открыть через интернет, при помощи сервиса «СбербанкОнлайн». Условия для размещения денег на них аналогичны условиям одноименных депозитов, открываемых при посещении офиса банка. Однако ставки несколько отличаются:
«СохраняйОнлайн»: 6,5-9,52% в рублях, 0,2-2,12% в евро, 0,4-3,04% в доларах;
«УправляйОнлайн»: в рублях – 6,15-7,72%, в евро – 0,55-1,81%, в долларах – 1-2,84%;
«ПополняйОнлайн»: 7,05-8,69% для рублевого депозита, 0,65-2,02% – для евро, 1,05-2,94% – для долларового.
В соответствии с тем, какие условия депозита являются предпочтительными, можно вложить свои накопления на любой из указанных, с условиями пополнения вклада либо возможностью частично пользоваться средствами.
