Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.
Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.
В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.
Стоит ли рефинансировать
Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.
Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.
При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .
Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.
Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.
С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.
Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.
Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.
Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.
Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.
Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:
Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:
- Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
- Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
- Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
- Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.
В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.
Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.
При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.
Подводные камни предложения
Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:
Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.
Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.
Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.
Выгода для банка
Для банков основная выгода предоставления услуги заключается
в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .
Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.
Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.
Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.
Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.
Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.
Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.
Вконтакте
Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией. Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).
Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.
Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке
Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.
Когда более низкий тариф будет выгодным
Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:
- Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
- Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).
При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:
- У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
- Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
- Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
- Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
- В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
- Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
- Экономия по кредиту 41703,11 рублей.
В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно
Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных. Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.
Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:
- У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
- Процентная ставка 15,00%.
- Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
- Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
- Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
- Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
- Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
- Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.
Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.
Помимо этого, в расчетах следует учитывать:
- присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
- наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.
Конверсия потребительских кредитов
Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.
Пример:
- В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
- В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
- Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
- Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
- Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
- Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
- Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.
Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.
Уменьшение ежемесячного платежа
Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.
В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.
Пример:
- Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
- Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
- Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
- Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.
Сведение нескольких кредитов в один
Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.
Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.
Пример:
- Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России - на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
- Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
- По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
- Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
- Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
- При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
- В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.
Что необходимо для получения выгодного рефинансирования
Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:
- залоговое имущество;
- обязательства поручителей;
- справка о доходах.
Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность - погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).
Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.
Перекредитование - это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора. В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы. Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.
Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях. Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия. По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.
Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.
В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:
- кредиты наличными (целевые, нецелевые);
- кредитные карты;
- автокредиты;
- овердрафты.
Некоторые банки предлагают перекрытие нескольких потребительских кредитов одновременно. К примеру, в Сбербанке можно перекрыть до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.
Функции рефинансирования:
- снижение процентной ставки, в результате – уменьшение переплаты;
- увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
- снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.
И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых). А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может рефинансировать кредит, ранее взятый в банке Ренессанс. Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.
Предложения банков:
А теперь самое интересное. Банки кричат о выгоде, а будет ли рефинансирование выгодным на самом деле? Есть много факторов, от которых будет зависеть выгодность процедуры: как давно был оформлен прежний займ, дифференцированные платежи там применяются или аннуитетные, по какой ставке был оформлен кредит, сколько уже заплатил заемщик, и сколько основного долга осталось выплатить.
Прежде чем соглашаться на рефинансирование всегда считайте выгоду! Ее может и не быть либо она будет минимальной. Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.
Считаем выгодность
1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – аннуитетная.
Открываем кредитный калькулятор и выводим график платежей. Наша задача – узнать сумму оставшегося долга. После введения параметров займа в калькулятор мы видим следующее:
| Платеж | Ежемесячный платеж | Погашение процентов | Погашение осн. Долга | Остаточная задолженность |
| 1 | 19853 | 10375 | 9478 | 490 522 |
| 2 | 19853 | 10178 | 9675 | 480 846 |
| 3 | 19853 | 9978 | 9876 | 470 970 |
| 4 | 19853 | 9773 | 10081 | 460 890 |
| 5 | 19853 | 9563 | 10290 | 450 600 |
| 6 | 19853 | 9350 | 10504 | 440 096 |
| 7 | 19853 | 9132 | 10721 | 429 375 |
| 8 | 19853 | 8910 | 10944 | 418 431 |
| 9 | 19853 | 8682 | 11171 | 407 260 |
| 10 | 19853 | 8451 | 11403 | 395 857 |
- после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
- отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;
Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.
Снова открываем кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.
В итоге калькулятор нам показывает:
- ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
- по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.
По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 + отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.
Выгода – 27 681 рубль.
2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – дифференцированная. На самом деле Раффайзенбанк применяет аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.
Открываем кредитный калькулятор и узнаем сумму оставшегося долга после внесения десятого ежемесячного платежа:
| Платеж | Ежемесячный платеж | Погашение процентов | Погашение осн. Долга | Остаточная задолженность |
| 1 | 2426491 | 10375 | 13889 | 486111 |
| 2 | 23976 | 10087 | 13889 | 472222 |
| 3 | 23688 | 9799 | 13889 | 458333 |
| 4 | 23399 | 9510 | 13889 | 444444 |
| 5 | 23111 | 9222 | 13889 | 430556 |
| 6 | 22823 | 8934 | 13889 | 416667 |
| 7 | 22535 | 8646 | 13889 | 402778 |
| 8 | 22247 | 8358 | 13889 | 388889 |
| 9 | 21958 | 8069 | 13889 | 375000 |
| 10 | 21670 | 7781 | 13889 | 361111 |
- после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
- осталось 26 месяцев до окончания выплат;
Опять же обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 361 111 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по той же ставке 19,5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что заемщик отдаст Россельхозбанку 440 330 рублей.
По прежнему кредиту Раффайзенбанка заемщик уже отдал 229 671 рублей + отдал Россельхзбанку 440 330, в итоге при проведении рефинансирования заемщик отдаст банкам 670 001 рубль. Без рефинансирования заемщик отдал бы 691 938.
Выгода – 21 937 рублей.
3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.
Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – аннуитетная.
Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:
- после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
- отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.
Теперь считаем рефинансирование в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.
При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля + отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей
Выгода – 13 951 рубль.
4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – дифференцированная.
Делаем расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:
- после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
- осталось 18 месяцев до окончания выплат;
- отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.
Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.
Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей + отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.
Выгода – 8927.
Делаем выводы
Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей. Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.
График размера переплаты во всех вышеперечисленных случаях:
Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.
Рефинансирование потребительских кредитов без подтверждения дохода
В основном банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах. При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.
Рефинансирование потребительских кредитов с плохой кредитной историей
Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки. Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.
Рефинансирование потребительских кредитов с просрочкой
Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна. О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый кредит с открытыми просрочками не получить.
Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости
Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже. Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.
Рефинансирование потребительских кредитов для ИП
Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса. Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.
Янв 1, 2016 Геннадий
Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.
Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.
Что значит рефинансирование кредита?
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
- объединения кредитов;
- улучшения условий займа;
- увеличения периода возврата;
- уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
- предотвращения возникновения задолженности.
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Дайте новый кредит на лучших условиях!Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.
Что требуется для рефинансирования кредита?
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
- Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
- Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
- Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
- Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
- Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
- Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
- Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
- клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
- до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
- займ не был пролонгирован или реструктурирован;
- по кредиту отсутствуют просрочки.
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Какие потребуются документы?
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:
- реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
- сведения о наличии просрочек;
- размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
- полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Как происходит рефинансирование кредита?
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:
- Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
- Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
- Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
- Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
В чем подвох или зачем это банку?
Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
- придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
- если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
- проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.
Выгодно ли получение нового займа?
Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.
Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.
Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.
Объединить все кредиты в один? Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:
- свидетельства о рождении детей;
- справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
- документы об уменьшении заработной платы или сокращении.
Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.
Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.
Кредитный калькулятор
Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.
Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.
Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.
Одним из способов оптимизации кредитного портфеля, которым может воспользоваться заемщик, является рефинансирование. Эту услугу предлагают многие финучреждения, однако эффективность для конкретного случая необходимо оценивать индивидуально. Следует принимать в расчет несколько факторов, на основе которых и отвечать на вопрос: перекредитование выгодно ли или нет?
Интерес к рефинансированию: причины
Перекредитование: есть ли реальные выгоды?
Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение. Для этого надо будет получить новый кредит в этом же или другом банке и за его счет произвести оплату уже существующего долга. После этого вы будете выплачивать платеж уже новому кредитору.
Допустим, вы изначально взяли заем под 19% годовых на период до 5 лет. Но проходит год и процентные ставки снизились. Теперь вы сможете получить ссуду под 15% на 4 года. Разница в стоимости является, по сути, экономией заемщика. При этом можно ожидать и снижения ежемесячного платежа, что позволит физлицу существенно оптимизировать свой семейный бюджет.
Возможна и обратная ситуация, когда оформлена ссуда под 19% годовых на 3 года, но физлицо становится участником программы, получив деньги под 21% с увеличением периода на 1-2 года. Допустим на 5 лет. Тогда за счет более длительного срока пользования заемными средствами появляется возможность сократить ежемесячный платеж, хотя при этом возрастает итоговая переплата. В критической ситуации нехватки денег это может стать реальным решением проблемы. К тому же существует возможность досрочно выплатить долг, сократив негативные последствия для себя.
Основные преимущества перекредитования
Операция перекредитования позволяет заемщику получить более привлекательные условия в пользовании заемным капиталом. Эти выгоды зависят от конкретной программы перекредитования и параметров текущей ссуды. В частности, заемщик может:
- получить заем с меньшей ставкой;
- удлинить или сократить период кредитования;
- изменить величину ежемесячных возвратных взносов;
- освободить имущество, находящееся в залоге;
- оптимизировать размер ссуды, в том числе получить дополнительные деньги сверх рефинансируемого долга.
Но перекредитование может стать рискованным инструментом, когда вы прибегаете к нему слишком часто, выстраивая своеобразную пирамиду. Причем полученные средства можно использовать на досрочное покрытие ссуды, если это разрешено первоначальным соглашением и нет моратория на выплату до истечения срока.
Как обеспечить выгоду от перекредитования
Финучреждения особое внимание уделяют изучению кредитной истории заемщика. Исследуется ответственность заемщика и отсутствие просрочек как по ранее оформленным ссудам, так и по займу, который будет рефинансироваться. Если вы допускали частые и длительные просрочки в выплате долга, то, скорее всего, вам откажут в перекредитовании.
Но и самим клиентам нужно быть внимательными. Ведь если вы будете допускать нарушения сроков выплаты задолженности по новому соглашению, то это отрицательно скажется на кредитной истории. Испортятся отношения с финучреждением, осуществившим рефинансирование, вероятность получения новых кредитов в других банках резко уменьшится.
Чтобы перекредитование было действительно выгодным, необходимо тщательно выбирать условия. Рекомендуется ориентироваться на такие параметры:
- Более низкая процентная ставка по сравнению с текущим договором. Причем такая разница должна превышать 1,5-2%.
- Отсутствие комиссий, в том числе за открытие счетов, выдачу денег, обслуживание. Если предлагается оформление карты, то тарифы по ней должны быть минимальными.
- Выгодные условия страхования или возможность получения привлекательной ставки без обязательного заключения договора страхования.
- Возможность выбрать новый срок кредитования. Заемщику должно быть доступно право получить максимально удлиненный период пользования заемными средствам, что позволит снизить величину ежемесячного взноса. Также оптимизация долговой нагрузки может производиться посредством оформления ссуды и на короткий период, что обеспечит быструю выплату долга без ухудшения кредитной истории.
- Отсутствие запрета на выплату нового долга до истечения срока соглашения.
- Предоставление увеличенного размера ссуды. Часть суммы перечисляется предыдущему кредитору для покрытия долга, а часть остается на счете заемщика для финансирования его личных нужд. В этом случае вам не потребуется брать еще один кредит и «раздувать» свой долговой портфель.
Оценка выгодности перекредитования
Выбирая перекредитование, необходимо обязательно оценить, выгодно ли это. Чтобы иметь возможность определить привлекательность данной схемы, следует собрать информацию о текущих кредитных программах финучреждений. Таких банков будет достаточно много, их условия могут существенно различаться. Получив необходимую информацию на сайтах финучреждений или непосредственно от кредитных менеджеров в офисах, можно отобрать наиболее выгодные и привлекательные для вас условия. Конечно, нужно их сравнивать с параметрами ссуды, которую вы планируете рефинансировать.
Оценка экономии раннего рефинансирования
Предположим, заемщик оформил в кредит сумму в размере 600 тыс. рублей на 3 года под 21% годовых. По графику платежей с использованием аннуитетной схемы за период пользования он должен перечислить переплату 213781 рублей при общем ежемесячном взносе 22605 рублей. Через 10 месяцев заемщик принимает решение перекредитоваться. За этот период он уже выплатил 226050 рублей. При этом в рамках этих 10 платежей было оплачено 44,4% от причитающейся банку суммы процентов и всего 21,8% от тела кредита. Иными словами аннуитетная схема на начальных этапах предполагает превалирующую выплату процентов.
Условия получения кредита по ставке 21% годовых.
На момент рефинансирования заемщик должен выплатить 468958 рублей основной суммы долга. На эту величину можно получить кредит в другом финучреждении. Например, по ставке 17% на оставшиеся 26 мес. В этом случае переплата физлица составит 94933 рубля, а ежемесячный платеж – 21668 рублей.
Видно, что размер периодического возвратного взноса будет на 937 рублей ниже при рефинансировании. Кроме того, можно представить сравнительные расчеты следующим образом:
- Без рефинансирования размер переплаты составил бы 213781 рублей. Суммарный возврат долга – 813781 рубль.
- При рефинансировании заемщик выплатил первоначальному банку 226050 рублей и второму финучреждению 563891 рублей. Итого выплата 789941 рубль.
Выгода заемщика видна невооруженным глазом – экономия в размере 23840 рубля.
Если рефинансирование проводится по более высокой ставке, вследствие чего разрыв между старой и новой ставкой не превышает 2%, то выгоды от операции будут минимальны или отсутствовать вовсе. Например, перекредитование производится по ставке 19%. Тогда заемщик выплатит рефинансирующему банку 575741 рубль и 226050 рублей первоначальному финучреждению. Всего 801791 рубль. Экономия – 11990 рублей. А при ставке 20% — выгода составит всего 6013 рублей.
Позднее рефинансирование
Экономия снижается с уменьшением разницы в ставках. Но при этом следует учесть еще один параметр – момент начала рефинансирования. Чем больше платежей вносит заемщик по первоначальному кредиту, тем менее выгодна эта операция. Причем если уже выплачена половина кредита, то выгоды существенно снизятся.
Предположим, что заемщик уже выплатил не десять, а 24 взноса. К этому моменту уже выплачено 357232 рублей из тела кредита и 185288 рублей процентов. Причем доля выплаченной переплаты составляет 86,7% от итоговой переплаты. Тогда перекредитовавшись заемщик выплатит обоим банкам (если рефинансирование производится по ставке 17% годовых) 808219 рубля, а экономия будет равна 5562 рубля. Поскольку суммарный возврат долга по первоначальным условиям соглашения с первым банком был равен 813781 рубль. А вот при ставке рефинансирования 20% экономия будет всего лишь 1397 рублей.
5 (100%) 1 голос(ов)
