Для финансовых операций юридическому лицу необходим расчетный счет в банке. Обычно его заводят сразу после государственной регистрации фирмы, но в законодательстве не указано каких-либо сроков, когда это нужно сделать. Если общество пока не ведет деятельности и подает «нулевки» в ИФНС и фонды, с договором на расчетно-кассовое обслуживание можно не торопиться. С наступлением налоговых и страховых платежей юрлицу уже не обойтись без инструкции по открытию расчетного счета ООО: эти операции проводятся только по «безналу».

Начните с выбора банка

В выборе финансового учреждения для открытия счета есть несколько важных аспектов:

1. Надежность банка. Поскольку средства юридических лиц, находящиеся на банковских счетах, не страхуются государством, не стоит выбирать кредитную организацию по принципу «где дешевле». На первом месте должна быть безопасность вложений организации. В первую очередь рассматривайте известные, финансово устойчивые банки.
2. Удобство и скорость обслуживания. Желательно, чтобы банковский офис находился поблизости от вашего предприятия. Ездить с бумагами и «наличкой» через полгорода не только долго, но и опасно. Отсутствие отдельного «корпоративного окна» или сотрудника, занимающегося юридическими лицами, при наличии очередей – дополнительная потеря времени для вас и вашего бухгалтера.
3. Стоимость обслуживания. Бесплатное открытие расчетного счета для ООО предлагают многие банки, но это – не главный критерий при выборе обслуживающей организации. Нужно смотреть, что из себя представляет базовый пакет РКО: какие услуги входят в него «по умолчанию», какие – за допоплату, от каких можно отказаться за ненадобностью. Обратите внимание на комиссии за ведение счета, переводы, получение наличных денежных средств, формирование платежных документов, на тарифы за операции в отделении и через интернет, на стоимость инкассации и прочие расценки.
4. Наличие ДБО для юрлиц. Удобный и стабильный «клиент-банк» сэкономит ваше время и деньги. Операции, самостоятельно совершенные организацией через интернет, обычно дешевле, чем сделанные «вручную» банковским сотрудником. И в отделение лишний раз ехать не надо.

Сравните предложения нескольких «приглянувшихся» кредитных организаций, выберите оптимальное для вас. Еще пару банков возьмите на заметку в качестве запасных вариантов.

Соберите документы

Единого пакета документов, который принимался бы в любом банке, не существует. Каждое финансовое учреждение имеет свои правила работы с юрлицами, поэтому список бумаг лучше уточнить на сайте или непосредственно в отделении.

В перечень могут входить:

• свидетельства ИНН и ОГРН;
• актуальная выписка из ЕГРЮЛ;
• решение об учреждении организации;
• Устав общества;
• список участников ООО;
• решение/приказ о назначении генерального директора и главбуха;
• копии паспортов руководителя и лиц, имеющих право подписи на финансовых документах;
• договор аренды, другие правоустанавливающие документы на помещение;
• письмо со статистическими кодами;
• уведомления о постановке на учет во внебюджетные фонды;
• лицензии (при наличии).

Это максимально полный список. В выбранном вами банке он может быть менее объемным. Когда будете готовить документы, уточните форму их подачи. Одни кредитные организации принимают исключительно нотариально удостоверенные копии. Другие запрашивают оригиналы бумаг, сами их копируют и заверяют, взимая за это оплату согласно тарифам.

В отделении вас попросят составить заявление по установленной форме, а уже после проверок и прочих формальностей пригласят на подписание договора и оформление карточки КОПОП.

Пройдите проверку

Перед заключением договора на расчетно-кассовое обслуживание с юридическим лицом служба безопасности банка проводит проверку организации. Это - требование ФЗ №115 о противодействии отмывания денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Как минимум, «безопасники» изучают предоставленные фирмой документы на наличие ошибок, недостоверной и сомнительной информации. Если сотрудники банка не придерживаются формального подхода, в ход идут собеседование с руководителем, выезд в организацию, «прозвон» основных контрагентов, запрос дополнительных документов и т.д.

Для быстрого открытия расчетного счета для ООО будьте готовы оперативно предоставить любую информацию. Директор, затрудняющийся ответить на элементарные вопросы по деятельности фирмы, скрывающий контакты арендодателя и поставщиков, справедливо вызывает подозрения банковских работников. В таком случае не удивляйтесь выводу о неблагонадежности возглавляемой вами компании.

По закону вам могут отказать в открытии счета, если специалисты службы экономической защиты не обнаружат вашу фирму в указанном помещении, выяснят, что общество зарегистрировано на купленный «массовый» адрес. Особое внимание к «чистоте» юрадреса – это страховка банка от взаимодействия с фирмами-однодневками. Все правоустанавливающие документы по месту нахождения ООО подвергаются тщательному изучению.

Так же внимательно проверяют и личность руководителя компании. Физических лиц, «засветившихся» в криминальных и прочих базах, могут и развернуть. Хотя официально отказ по этой причине неправомерен, при желании негативные сведения о гендиректоре легко формализуются как подозрение на «отмывание незаконных доходов».

В последнее время участились отказы фирмам, директора которых одновременно являются руководителями и участниками других ООО. У физлиц запрашивают учредительные документы по всем организациям, к которым они причастны. Проверяют, не является ли директор номинальным, а фирмы – взаимосвязанными и «перегоняющими» друг другу денежные средства по операциям, не имеющим экономического смысла. Вам придется доказывать, что не отмываете деньги и не занимаетесь незаконной «обналичкой», но не факт, что банкиры поверят. Если у вас есть фирмы – «пустышки», уже не действующие, но все еще фигурирующие в ЕГРЮЛ, не поленитесь их закрыть.

С подозрением относятся и к фирмам, имеющим счета сразу в нескольких банках. Открытие второго расчетного счета для ООО не запрещено, однако в условиях усиления контроля со стороны Финмониторинга лучше не рисковать и остановиться на одном кредитной учреждении.

Впрочем, какова бы ни была причина отказа в сотрудничестве, банк не обязан ее раскрывать. Что делать, если вам дали «от ворот поворот»? Когда проблема в бумагах – неверно заполненное заявление, ошибки, - этого никто не скрывает. После переделки документы спокойно принимают повторно. Если причина в чем-то другом, проще переориентироваться на другой банк. Поэтому всегда имейте на примете несколько вариантов.

Оформите договор и банковскую карточку

Когда вас «одобрят» ответственные сотрудники банка, вам необходимо:

• явиться в отдел по работе с юрлицами, прихватив с собой главбуха и печать ООО;
• подписать договор на РКО;
• заполнить КОПОП – банковскую карточку с образцами подписей и оттиска печати на бланке ОКУД 0401026.

Последний документ хранится в досье вашей организации и используется для подтверждения подлинности подписей на финансовых документах.

До 1 июля 2014 года в КОПОП расписывались лица, имеющие право первой и второй подписи. Обычно это директор и главный бухгалтер. Если обязанности главбуха были возложены на руководителя, то в карточке просто указывалось, что лицо с правом второй подписи в организации отсутствует. Инструкция ЦБ №153-И от 30.05.14 г. внесла изменения в порядок оформления КОПОП. Теперь в карточке «по умолчанию» обязательны две подписи. При отсутствии бухгалтерии придется либо привлекать кого-либо из других сотрудников, либо заключать с банком допсоглашение, устанавливающее иное количество подписей.

Обратите внимание, что не все кредитные организации заверяют у себя КОПОП, некоторые требуют нотариально оформленные карточки. Как только все формальности будут улажены, вам откроют счет и выдадут соответствующую справку.

Получите доступы в интернет-банк

Чтобы работать с дистанционным банковским обслуживанием, юридическому лицу нужно установить ПО и получить к нему ключи доступа. Без электронной цифровой подписи нельзя войти в программу и оперировать счетами.

Следуйте инструкции, полученной у сотрудников банка. Будьте готовы, что в отделении за запись ЭЦП на носитель (USB-token) с вас возьмут дополнительную оплату. Если есть возможность самостоятельно сгенерировать ключ, сделайте это, но не забудьте распечатать и передать в банк сертификат.

Можете пользоваться своим счетом. Сообщать в налоговую и внебюджетные фонды о его открытии не нужно. Эта обязанность для юрлиц была отменена в мае 2014 года, и теперь это – забота обслуживающего банка.

Заключение кредитного договора. Судебная практика разрешения споров (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2015

В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Перед выдачей кредита заемщику его тщательно проверяют, анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток. Что касается заемщиков-граждан, то банки проверяют их материальное положение и наличие стабильного заработка, который позволит им обслуживать кредит.
Для того чтобы обеспечить возвратность предоставляемых кредитных средств, банки используют различные инструменты, в частности залог, поручительство, страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, и о выборе конкретного из них договариваются с заемщиками. Однако при оформлении отношений с заемщиками банки должны учитывать выработанные на практике позиции судов, которые позволят им минимизировать риски.

Выдача кредита

Выдачу кредита банки могут оформлять как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования. В таком заявлении фиксируются все условия кредита (сумма, срок, процентная ставка и др.), и с момента зачисления банком денежных средств на счет заемщика (совершение конклюдентных действий на основании его заявления) он получает возможность их использовать с обязательством по истечении срока вернуть кредит с начисленными на него процентами.
Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание им заявления-анкеты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между заемщиком и банком отношений, вытекающих из кредитного договора (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.07.2014 N 11-5907/2014).
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 договор в письменной форме может быть заключен путем как составления одного документа, подписанного сторонами, так и обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действий по выполнению указанных в оферте условий договора.
Следовательно, принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы по ним как неотъемлемые части договора о карте не противоречит закону.
В общие условия кредитования банки могут также включать условия залога и поручительства со стороны третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, для принятия которых в адрес банка подается заявление с конкретными условиями, подписанными поручителями и залогодателями, что свидетельствует о заключении единого смешанного договора, который не противоречит закону (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.09.2014 N 33-9218).
Оформление кредитных отношений путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования и принятым тарифам позволяет банку управлять такими тарифами, размещая об этом информацию на своем сайте. Учитывая наличие в заявлении заемщика отметки о том, что он присоединился к условиям кредитования и тарифам, такой порядок обслуживания не противоречит Закону.
Банк будет вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на оказываемые клиентам услуги и проводимые операции, в том числе путем размещения информации в Интернете либо обмена сообщениями по различным каналам связи, в том числе посредством системы "Банк - клиент", если такой порядок согласован с клиентами в договорах банковского счета (Постановление ФАС Московского округа от 24.04.2014 N А40-70482/2013).
Банком самостоятельно разрабатываются условия кредитного договора, которые затем предлагается клиентам принять путем заключения договора присоединения. Однако во взаимоотношениях с заемщиком-потребителем банку необходимо учитывать, что условия кредитного договора, ущемляющие права заемщика как потребителя, будут ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Так, в частности, в кредитном договоре не может содержаться такое основание для досрочного возврата кредита, как наступление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.07.2014 N 33-4163).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Иных оснований для досрочного возврата кредита закон не содержит.
Банк также не вправе в качестве обеспечения возврата выданного потребителю кредита использовать такой способ, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 N 33-8760/2014).
Получение кредита с одновременным внесением его части во вклад под низкую процентную ставку по вкладу до востребования для потребителя экономически невыгодно и нецелесообразно, ущемляет его права, поэтому такой смешанный договор о предоставлении кредита с внесением части средств во вклад в отношении данного обязательства является недействительным.

Если заемщик - коммерсант

Что касается заемщиков-коммерсантов (организаций и индивидуальных предпринимателей), то с ними банк может договориться об установлении различных оснований для досрочного расторжения кредитного договора и истребования суммы кредита на основании принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В кредитных договорах с коммерсантами банки имеют возможность использовать даже плавающие процентные ставки, которые определяются с учетом индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит закону (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В частности, в кредитном договоре банк может предусмотреть условие о начислении процентов по фиксированной процентной ставке и по плавающей, которая определяется, например, на основе индикативной ставки MosPrime, публикуемой на сайте www.nva.ru, на даты выдачи кредита или начисления процентов. Расчет процентов на основе индикативной ставки - это исполнение сторонами согласованного условия кредитного договора о плате за кредит, а не его изменение в одностороннем порядке. Если банк по условиям кредитного договора должен извещать заемщика об изменениях индикативной ставки, то невыполнение данной обязанности не освобождает последнего от обязанности заплатить проценты (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В кредитном договоре с заемщиком-коммерсантом банк может предусмотреть свое право на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от изменения экономической ситуации в стране, например в связи с началом кризиса. Это обстоятельство можно установить на основе достоверных публикаций в СМИ, официальных документов (например, послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ), что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 N А40-125174/10-47-1096).
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту должно быть прямо предусмотрено в кредитном договоре с указанием оснований, при наличии которых оно может быть произведено (ч. 2 ст. 29 Закона о банках). При этом на банк возложена обязанность представить доказательства того, что такие основания действительно имели место (Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров").
Для заемщиков-коммерсантов банки также могут разделить платежи по кредиту на проценты за пользование кредитом и комиссию за его обслуживание, что сделает для заемщика кредит экономически более привлекательным за счет низкой процентной ставки. Однако при этом условие о комиссии за обслуживание кредита банки должны включить в раздел о плате за кредит, чтобы заемщик не смог его оспорить как сделку, совершенную под влиянием заблуждения (Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 N 6560/13 по делу N А40-52911/12-42-214).
Указанным заемщикам также может быть предложен такой кредитный продукт, как открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, что позволяет заемщику запрашивать транши в пределах согласованного лимита, а банк обязан их предоставлять. При этом специфика данного кредитного продукта заключается в том, что банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии даже в том случае, когда заемщик фактически заявки на получение траншей не направлял.
Если в кредитном договоре предусмотрена выдача кредита в пределах установленного лимита задолженности (возобновляемый или невозобновляемый лимит кредитной линии) и заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме и по первому своему требованию, то даже при отсутствии его обращений за выдачей кредита банк в любом случае имеет право на получение комиссии за пользование кредитной линией (Постановление ФАС Московского округа от 01.04.2014 N Ф05-2311/2014). По такому кредитному договору банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении денежных средств, а, напротив, обязан предоставить денежные средства по первому требованию заемщика. Если банк не предоставит денежные средства в срок, предусмотренный кредитным договором, он несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ или договором. В этой ситуации у банка возникает обязательство выдать кредитный транш, а у заемщика обязательства запрашивать транши не возникает, т.е. банк фактически гарантирует доступность сумм в пределах кредитного лимита по запросу заемщика и не вправе отказать в их предоставлении.
Соответственно, возможность выбора между получением средств и их неполучением является благом для заемщика, т.е. в данном случае комиссия может быть уплачена за это благо, которого при заключении обычного кредитного (разового) договора заемщик не имеет. Установленная договором комиссия компенсирует дополнительные затраты банка, возникающие при резервировании свободного остатка денежных средств в объеме лимита кредитной линии. В связи с этим банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии, благодаря чему у него есть право запрашивать транши, поскольку в данном случае самостоятельная услуга банка заключается в резервировании для заемщика денежных средств в пределах оговоренного лимита, в рамках которого тот может получать нужные ему суммы в определенный срок (Постановление ФАС Поволжского округа от 15.04.2014 N А72-4357/2013).
Если заемщик не воспользовался лимитом или вообще не подал ни одной заявки, финансовые издержки банка состоят в отсутствии у него самого возможности пользоваться денежными средствами (разместить их путем выдачи других кредитов) в связи с необходимостью резервирования их для заемщика.
Банк также вправе удержать комиссию за досрочный возврат кредита, которая предназначена для компенсации его потерь, связанных с неполучением дохода по процентам (Постановление ФАС Московского округа от 22.07.2014 N Ф05-7202/2014), при условии, что ее размер и порядок оплаты согласованы сторонами в кредитном договоре. Заемщик также получает выгоду в данной ситуации, поскольку экономит на процентах.
В настоящее время в судебной практике спорным является вопрос о том, вправе ли банк взимать с заемщика комиссию за пролонгацию кредитного договора или нет.
Одно из мнений заключается в том, что в рамках отношений по кредитованию взимание банком какой-либо иной платы с заемщика, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссия за пролонгацию кредитного договора неправомерна, поскольку взимается банком за совершение стандартного действия (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23.01.2014 N А82-4452/2013).
Эта позиция разделена в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 31.10.2014 N Ф09-7194/14, в котором отклонен довод банка о том, что комиссия за пролонгацию кредитного договора имеет полезный для заемщика эффект в виде продления срока возврата кредита и освобождения его от обязанности уплатить неустойку за просрочку возврата кредита, поскольку указанные действия банка непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором.
Однако иная позиция по указанному вопросу содержится в Постановлении Арбитражного суда Московского округа от 14.10.2014 N А40-14787/2013, где указано, что комиссия за пролонгацию кредитного договора является правомерной, поскольку в данном случае заемщик получает отсрочку по возврату кредитных средств и возможность ими пользоваться. Если за нарушение установленного в кредитном договоре срока возврата кредитных средств предусмотрен штраф, то положительный экономический эффект для заемщика также заключается в освобождении от его уплаты.
Поэтому если банк устанавливает комиссию за пролонгацию кредитного договора, то возможность ее взимания целесообразно заранее предусмотреть в первоначальном кредитном договоре, а в случае пролонгации также получить от заемщика отдельное заявление с просьбой продлить срок действия договора и согласием уплатить комиссию. При доказывании положительного экономического эффекта для заемщика в виде отсутствия необходимости платить штраф банк должен быть готов обосновать, что размер причитающейся суммы штрафа больше или равен величине комиссии за пролонгацию кредитного договора.
При заключении кредитного договора следует особое внимание уделять визуальной проверке паспорта заемщика, в частности использовать ресурс с данными о действительности паспортов граждан РФ: http://services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000, поскольку банк может стать жертвой мошенников, которые украли или нашли чужой паспорт, переделали фотографию и пожелали по нему получить кредит (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.08.2014 N 33-20538). При этом с гражданина РФ, являющегося действительным владельцем паспорта, банк ничего получить не сможет, поскольку лично он за кредитом не обращался и никаких соответствующих документов не подписывал, если он сразу же после утраты паспорта обратился в полицию. Банк сможет только добиться возбуждения уголовного дела против неустановленного лица и получить статус потерпевшего с абстрактной возможностью удовлетворения своих требований, если преступника удастся найти.

Банковский счет вместо ссудного

В кредитном договоре банк не вправе устанавливать обязанность заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку он предназначен лишь для отражения размера ссудной задолженности заемщика. Осуществлять по нему самостоятельные расчетные операции он не сможет, поэтому открытие и ведение такого счета самостоятельной банковской услугой не является, и устанавливать комиссии в этом случае банк не имеет права. При этом следует учитывать, что, предусматривая в кредитном договоре с клиентом незаконные комиссии, банк фактически будет финансировать чужой бизнес. Арбитражный суд Поволжского округа в Постановлении от 26.08.2014 N А12-32796/2013 рассмотрел ситуацию, когда с банков взыскивали незаконно удержанные с клиентов комиссии не сами клиенты, а коммерсанты, которые скупали у них права требования. Приобретая права требования за часть от их реальной стоимости (сумма незаконно списанной комиссии), такие коммерсанты получали доход со взысканной в конечном счете суммы с банка, превратив это в успешный бизнес.
В рассмотренном судом деле банк установил комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Поскольку такие услуги самостоятельными не являются и для заемщиков полезного экономического эффекта не образуют, то взимание за их оказание комиссии является незаконным. Поэтому комиссионный сбор подлежит возврату как неосновательное обогащение. Выкупив у клиента право требования возврата комиссии, коммерсант в дальнейшем предъявил требование к банку и успешно взыскал с него всю сумму комиссии.
Однако банк вправе устанавливать и взимать комиссии за открытие и ведение банковского счета, который применяется для обслуживания выданного кредита, поскольку такой счет в отличие от ссудного, предназначенного для отражения ссудной задолженности, может использоваться заемщиком для проведения платежных операций (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 09.09.2014 N 11-9077/2014).
Если заемщик при заключении кредитного договора и договора банковского счета действовал добровольно, выбирал определенные банковские услуги по своему усмотрению, то оснований считать, что они были ему навязаны, не имеется (Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 11.02.2014 N 33-1164/14).
Банк может заключить с клиентом договор банковского счета с условием о кредитовании (овердрафт), установив соответствующие параметры, что фактически и будет кредитным договором. При этом в нем необязательно даже указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре банковского счета согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения заемщика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование ею и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств (Апелляционное определение Омского областного суда от 23.04.2014 N 33-2507/2014).
Условие о лимите предоставляемого заемщику овердрафта не является существенным условием договора банковского счета, поэтому отсутствие между сторонами соглашения на этот счет не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств перед банком, если кредит ему был предоставлен.
Если кредитные средства предоставляются путем зачисления на банковский счет заемщика, то банк должен его уведомить о зачислении денег на счет, поскольку из-за отсутствия такого уведомления и неиспользования заемщиком зачисленной на его счет суммы банк будет не вправе потребовать взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока внесения платежей (Апелляционное определение Московского городского суда от 26.03.2014 N 33-9411/14).
Кроме того, банк будет лишен возможности пользоваться деньгами, зачисленными на счет заемщика, заблуждаясь по поводу того, что он предоставил кредит.
Однако услугу по открытию банковского счета банк не вправе навязывать клиенту, поскольку последний может инициировать признание такой сделки недействительной, сославшись на то, что он не был заинтересован в ее осуществлении. В случае спора суд принимает во внимание такие обстоятельства, как нуждаемость клиента в открытии банковского счета, проведение по нему операций кроме снятия кредитных средств и последующей оплаты кредита (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 03.09.2013 N 33-7421/2013), наличие условия об обязанности заемщика оплачивать ведение счета в самом тексте кредитного договора (Апелляционное определение Брянского областного суда от 11.07.2013 N 33-2166(2013)) и др.
Суд может прислушаться к доводам заемщика о том, что открытие ему банком счета не создало для него каких-либо дополнительных удобств, а было осуществлено исключительно в целях обслуживания кредита и получения банком дополнительной имущественной выгоды в виде удержанной комиссии (Апелляционное определение Ярославского областного суда от 20.09.2012 N 33-5029/2012). В такой ситуации суд может отказаться считать открытие счета самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии, и признать соответствующее условие кредитного договора недействительным на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона N 2300-1 (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 28.08.2013 N 33-2843/2013).
Данная конструкция смешанного кредитного договора с условием о платном обслуживании счета чревата для банка серьезными рисками, поскольку договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а он открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредитором прав заемщика-потребителя (Кассационное определение Тамбовского областного суда от 14.02.2011 N 33-481). В связи с этим, если банк желает получать плату за ведение счета, свои отношения с клиентом ему следует оформлять либо по модели овердрафта, либо с заключением двух самостоятельных договоров: кредитного и банковского счета. При этом услуга по открытию счета заемщику не должна навязываться.

Обслуживание кредитной карты

Практически во всех случаях кредитные средства банк предоставляет заемщику посредством выпуска на его имя кредитной карты, на счет которой зачисляются денежные средства.
Выдача наличных со счета в банкоматах с помощью банковской карты - это необязательная банковская операция, которая осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента, т.е. является самостоятельной услугой, за оказание которой согласно условиям заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие наличных с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк и предъявления каких-либо документов. Данная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной.
Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные операции в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию.
Если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он может иным образом использовать банковскую карту. Например, при безналичной оплате товаров, работ и услуг комиссия с клиента не взимается.
Клиент имеет право выбора различных банковских услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что свидетельствует об отсутствии со стороны банка нарушений нормы п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей". Если клиент желает получить кредитные средства исключительно наличными, он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу. В связи с этим за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии (Апелляционное определение Калининградского областного суда от 16.04.2014 N 33-1538/2014).
Поскольку право выбора кредитных продуктов (с использование кредитных карт или без) принадлежит клиенту, при предоставлении в адрес банка заявления о выдаче кредитной карты он обязан уплачивать комиссию, а банк имеет право ее взимать (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 11.06.2014 N 33-7292/2014). Такая комиссия уплачивается вне зависимости от процентов за пользование кредитом.
Однако следует иметь в виду, что для взыскания с клиента платы за ведение счета банку необходимо доказать оказание услуг по ведению счета в соответствии с правилами ст. 851 ГК РФ, так как иное не установлено ни законом, ни условиями договора (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.09.2013 N Ф03-4098/2013).
Обязанность банка по обслуживанию расчетного счета не является самостоятельной услугой, при оказании которой для клиента создается какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, за которые банк вправе требовать с клиента оплату. Закон возлагает на клиентов обязанность оплачивать банку услуги при совершении расчетных операций с денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Соответственно, само по себе наличие расчетного счета (за открытие которого предусмотрен отдельный тариф) не является услугой, за которую с клиента может быть взыскана плата.
Если остаток на счете клиента составляет 0 руб., при этом доказательства проведения банком любых действий по счету не представлены, равно как и доказательства несения банком каких-либо издержек, связанных с оказанием услуги по ведению счета, с приложением их расчета, то услуги банка по обслуживанию счета считаются неоказанными, что исключает взимание с клиента комиссии (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 04.08.2014 N Ф03-2926/2014).
Это связано с тем, что наличие расчетного счета, открытого клиенту в банке, само по себе не является услугой, за которую предусмотрена оплата, вне зависимости от того, производились ли операции по счету и оказывались ли иные услуги по ведению счета, поскольку указанная банковская операция подразумевает совершение банком определенных действий, в том числе оформление счета, учет движения денежных средств по нему, осуществление расчетов, прием требований, выставленных к счету, ведение картотеки по счету, подготовку выписок по счету, обработку решений налоговых органов, постановлений судебных приставов-исполнителей в связи с требованиями к клиенту, ответы на запросы по счету.

Кредит в иностранной валюте

Банк вправе выдать заемщику кредит в иностранной валюте и в ней же получить его обратно, поскольку никаких запретов на этот счет действующее законодательство РФ не содержит (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 N 33-8553).
В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ, согласно которым использование иностранной валюты на территории РФ допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом.
На основании пп. 1 п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), осуществление расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте не свидетельствует о недействительности сделки.
К кредитному договору, содержащему указание на иностранную валюту, применяются те же правила, что и к кредитному договору, заключенному в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируются положениями ст. ст. 809 - 819 ГК РФ.
Кроме того, при возврате кредита, номинированного в иностранной валюте, банк вправе получить с заемщика комиссию в рублях, поскольку в данном случае банком оказывается самостоятельная услуга - конвертация валюты, которая фактически покупается заемщиком у банка, при том что последний не лишен возможности вернуть кредит в иностранной валюте.
Заемщик не сможет отказаться от кредитного договора из-за ухудшения своего финансового положения по мотиву существенного изменения обстоятельств в соответствии со ст. 451 ГК РФ, из которого стороны исходили при заключении договора, поскольку данное изменение обстоятельств существенным не является (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.08.2014 N 33-27557). При этом изменение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как оно не относится к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данные договоры, истец должен был предвидеть помимо прочего возможность снижения своего ежемесячного дохода и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.
При неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов банк вправе обратиться в суд, а также реализовать иные обеспечительные меры (предъявить требование к поручителям заемщика, обратить взыскание на предмет залога и др.).
Обращаясь в суд с иском к заемщику, банк должен иметь в виду, что он вправе потребовать взыскания только фактически возникшей ссудной задолженности и процентов по ней, однако не может требовать взыскания с заемщика процентов по кредиту на будущее время до момента фактического погашения долга (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 20.05.2014 N 33-4314/2014).
Суд в принципе не может вынести решение о взыскании с заемщика в пользу банка процентов за пользование кредитом на будущее время до фактического погашения долга, поскольку такое судебное решение будет неисполнимым, так как из него нельзя будет установить точный размер подлежащих взысканию процентов. Однако при возникновении просрочки в будущем со стороны заемщика банк не лишен возможности подать иск о взыскании процентов за прошедший период с указанием конкретной суммы задолженности с приложением соответствующего расчета.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Если выдача кредита сопровождается присоединением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно делается отметка о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор он в отсутствие тяжелого стечения обстоятельств (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 N 33-6892/2014).
О согласии заемщика с условиями как кредитного договора, так и присоединения к программе страхования свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также его исполнения. Другими словами, заемщик в добровольном порядке принял на себя обязательства по исполнению договора. При этом выдача кредита не должна быть поставлена в зависимость от заключения договора страхования, т.е. приобретение кредитного продукта не должно быть обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования. Кредитный договор не должен содержать условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
В данной ситуации утверждение заемщика о том, что страхование было ему навязано банком, будет безосновательным, поскольку факт наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором и отказ в предоставлении более подробной информации будет невозможно доказать.
Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, который дает банку дополнительные гарантии платежеспособности заемщика, и менее выгодной без его заключения. В данном случае страхование является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 04.03.2014 N 33-1036/2014).
Если заемщик добровольно заключил договор страхования своей жизни и здоровья, имел возможность от него отказаться, а банк при этом не ставил возможность выдачи кредита в зависимость от заключения договора страхования, то оснований считать, что заемщику была навязана эта услуга, не имеется (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 12.02.2014 N 33-1089/2014,А-33).
В судебной практике указывается на то, что при выдаче кредита услуга по страхованию жизни и здоровья не считается навязанной заемщику, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в котором графа о страховании им добровольно была заполнена (Апелляционное определение Омского областного суда от 13.08.2014 N 33-5052/2014).
Если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен (Апелляционные определения Верховного суда Республики Марий Эл от 06.06.2013 N 33-948/2013, Ярославского областного суда от 25.04.2013 N 33-2540).
Поэтому если из заявления-анкеты, с условиями которого заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, а при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.
Кроме того, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию (Определение Приморского краевого суда от 27.10.2014 N 33-9555), хотя в судебной практике встречается и другое мнение об отсутствии потребительской ценности такой услуги для заемщика (Апелляционное определение Верховного суда Республики Чувашия от 27.08.2014 N 33-2986/2014), и такой возможный риск банк также должен учитывать.
Поэтому при досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования. Отметим, что данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.
В п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в случае, когда вероятность наступления страхового случая перестала существовать и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку) как стороне договора страхования.

С правовой точки зрения, у клиента, решившего приобрести товар в кредит, не важно, через банк или магазин, есть одно весьма уязвимое место - неосведомленность о своих правах. Однако незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Дабы вы ни за что ни про что не попали в неприятную ситуацию, попробуем прояснить некоторые моменты, где при подписании кредитного договора имеет смысл подстелить соломки.

СОСТАВЛЯЮЩИЕ ДОГОВОРА

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть четко прописаны финансовые составляющие кредита - ставка, срок погашения кредита, тип начисления процентов (на остаток или на всю сумму), график отчисления платежей - и обязательно указаны все дополнительные платежи, которые банк может рассчитывать только на основании своих тарифов.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Клиент вправе потребовать у банка ознакомить его с теми тарифами, что найдут отражение в заключаемом кредитном договоре. Банк обязан предъявить официально изданный данным финансовым учреждением сборник, где указаны все платежи, которые перечисляет клиент за оказание того или иного вида услуг (причем в тех валютах, в которых эти услуги оказываются): плата за открытие счета, плата за ведение счета, комиссионный сбор за досрочное погашение кредита, плата за просрочку платежа.

ПЛАТА ЗА ПРОСРОЧКУ

Этот тариф является той самой базой, от которой банк отталкивается при расчете налагаемого на вас штрафа, а потому должен быть определен в договоре предельно конкретно.

Есть два пути начисления штрафа. Первый путь, оптимальный для клиента: штраф рассчитывается из остатка суммы на момент задолженности. Второй путь, предпочтительный для банка: даже если вы просрочили только один - последний - платеж, вам могут выписать штраф, исходя из первоначальной суммы кредита (а в случае получения займа с помощью пластиковой карты - исходя из размера кредитного лимита).

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

Зачастую банк прибегает к следующей практике. Вы заключаете договор и через месяц получаете по почте график погашения кредита. Устраивает вас эта схема или нет, сможете вы оплачивать долг именно таким образом или не сможете, банк уже не волнует. Чтобы не попасться на эту удочку, требуйте у банка показать вам график платежей еще до подписания договора.

СПОСОБ ПЛАТЕЖЕЙ

В законе не сказано, что банк обязан предоставить клиенту возможность погашать кредит всеми известными в мире способами. Но тот типовой набор способов, который устраивает данный банк, в договоре должен быть представлен обязательно. Причем в развернутом виде, а не под грифом «и прочее».

К типовым способам относятся:

1. Внесение наличных средств в кассу банка либо с помощью пластиковых карт через POS-терминалы.
2. Безналичный перевод на счет банка. Вы можете перевести деньги как через филиалы банка, выдавшего вам кредит, так и через другие коммерческие банки. В первом случае услуга вам не будет стоить ни гроша, во втором - придется заплатить в соответствии с тарифом данного финансового учреждения.
3. Оплата через систему Петроэлектросбыта.
4. Оплата с помощью почтового перевода.
5. В последнее время, желая погасить кредит, люди все шире прибегают к системе Интернет.

ОТДЕЛЬНЫЕ ДЕТАЛИ

Помимо перечисленных пунктов закон предписывает банкам также указывать в договоре условия расторжения сделки - как планового, так и досрочного (включая штрафные санкции). Еще до подписания договора клиент должен четко знать, в какую сумму ему обойдется кредит. Пять, десять раз внимательно прочтите договор, изучите каждую запятую и, коли у вас останутся вопросы, попросите необходимых разъяснений. Не бойтесь показаться безграмотным, смешным или занудным. Вы вправе знать все нюансы документа, под которым собираетесь поставить подпись. И помните: банк предлагает вам типовой договор. А значит, вы имеете полное право внести в него необходимые с вашей точки зрения изменения.

Неотъемлемой частью успешного и продуктивного развития рыночных отношений как внутри нашей страны, так и за рубежом является банковская система. Она обеспечивает в целом естественное функционирование всех экономических взаимоотношений.

На сегодняшний день в нашей стране зарегистрировано достаточно большое количество банковских организаций. Какие банки лучше? Какой кредитной организации можно доверить свои сбережения и активы? Самыми надежными банками, пожалуй, следует считать те, которые входят в Топ-10 лучших финансовых учреждений страны. Первой кредитной организацией в этом списке по данным 2018 года, безусловно, считается Сбербанк России, именно ему большинство клиентов отдают предпочтение. Второе место в рейтинге занимает "Банк ВТБ", далее следуют "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Альфа-Банк", "Московский кредитный банк", "Банк Открытие", "ЮниКредитБанк", "Промсвязьбанк", "Банк Россия". Именно эти крупнейшие центры страны являются самыми надежными банками. Их деятельность положительно оценивается Центральным российским Банком, они имеют очень высокий уровень доверия у клиентов.

Сегодня кредитные учреждения предлагают своим клиентам разнообразный спектр банковских продуктов и услуг. Предприятия и организации, а также обычные граждане на постоянной основе взаимодействуют с банками. Это обусловлено тем, что основной сферой деятельности финансовых структур является кредитование и расчетное, кассовое обслуживание физических или юридических лиц, род занятий которых относится практически к любой экономической отрасли. На первоначальном этапе эти отношения начинаются с заключения договора и, как правило, таким договором является договор банковского счета или банковского вклада. Заключаются договоры на открытие счета и обслуживаются кредитными организациями в нашей стране по действующему законодательству.

Понятие договора

Договор банковского счета - это гражданские и правовые отношения между банковской организацией и потенциальным клиентом. Такие отношения у клиента могут возникнуть и с другими кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данного вида деятельности. Договор банковского счета - это обязательства финансовой организации перед владельцем счета (клиентом) об осуществлении операций по приему и зачислению сбережений на счет, выполнении распоряжений клиента о передвижении либо выдаче согласованных сумм со счета и о проведении других действий по нему, предусмотренных регламентом банка.

Банк по своему усмотрению имеет право использовать размещенные на счетах клиентов денежные средства, при этом обязан обеспечить гарантией права клиента на беспрепятственное распоряжение им собственных средств. Кредитная организация не имеет права контролировать и определять направление использования денежных сумм клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права пользоваться собственными средствами по личному усмотрению.

Договор банковского счета - это двустороннее соглашение между участниками своего рода сделки, при подписании которого права и обязанности возникают у каждой из сторон. Договор будет считаться заключенным после того, как участниками будет достигнуто соглашение по существенным условиям.

Классификация банковских счетов

• Расчетный счет - открывается организациями для осуществления операций в валюте РФ, которые связаны с их экономической деятельностью. Такие счета открывают юридические лица, не являющиеся кредитной организацией, а также физические лица, занимающиеся частной практикой и индивидуальные предприниматели. По расчетному счету осуществляются следующие операции: зачисление выручки от основной деятельности; осуществление платежей и расчетов с контрагентами, бюджетными и внебюджетными организациями по налогам и сборам; расчеты с работниками по заработной плате и другим социальным выплатам; зачисление и погашение сумм по полученным кредитам и процентов по ним; платежи, связанные с решением судов и других органов, которые имеют право на принятие решения о взыскании задолженности со счетов в банке в бесспорном порядке; другие расчеты, связанные с деятельностью предприятия.
• Текущий счет - открывается в валюте РФ как юридическим лицам для получения финансовой помощи и снятия со счета денежных средств, так и физическим с целью совершения операций, которые не связаны с деятельностью предпринимательства. Такие счета используют в основном некоммерческие организации и субъекты хозяйственной деятельности, которые не являются юридическими лицами.
• Депозитный счет - предназначен для временного размещения финансов с целью получения процентного дохода. Счета открываются в валюте РФ как юридическим, так и физическим лицам. Основанием для того, чтобы открыть счет является договор вклада (депозита), согласно которому банк принимает от клиента финансы с обязательством возврата суммы вклада в определенные договором сроки и уплатой процентов за пользование им.
• Валютный счет - открывается с целью зачисления и расчетов с контрагентами финансовых средств, выраженных в иностранной валюте. Иностранная валюта - денежные знаки государств, которые признаются законным платежным средством в соответствующем государстве. При этом иностранной валютой не считаются знаки, которые в соответствии с законом иностранного государства выведены из обращения или ограничены в обороте.
• Ссудный счет - предназначен для учета предоставленных и возвращаемых кредитных средств. Он подразделяется на простой и специальный. Простой счет открывается для учета выдачи и погашения разового кредита, специальный - для учета на регулярной основе выдачи и погашения ссуды (кредитные линии, овердрафты).
• Карточный счет - используется чаще всего физическими лицами, открывается для учета операций, которые клиент совершает с использованием пластиковой карты.

Помимо вышеуказанных счетов, в банках открываются счета корреспондентские, расчетов бюджета, доверительного управления, депозитные счета судебных и правоохранительных органов. Их можно назвать узкоспециализированными, они предназначены не для широкого использования основным контингентом кредитных организаций.

Субъекты договора

Как уже говорилось выше, оформленный в банке договор банковского счета - двухсторонний, т. е. при подписании договора всегда присутствуют две стороны. Кто является субъектами при его заключении?

Одной из сторон всегда является кредитная организация. Это может быть банк или иное финансовое учреждение, в частности некоммерческая кредитная организация. В любом случае все указанные центры должны обязательно иметь лицензию, оформленную в Центральном Банке РФ, на осуществление операций по открытию и ведению счетов юридических, а также физических лиц.

Другая сторона договора - юридическое или физическое лицо (клиент банка). Отношения между финансовой организацией и клиентом при заключении договора банковского счета по банковскому праву регламентируются узаконенными нормативами и правилами.

Права сторон и их обязанности

С того момента, когда сторонами подписан договор банковского счета, у каждой из участников сделки возникают как права, так и обязанности.

Обязанности кредитной организации заключаются в следующем:

• Своевременно открыть клиенту счет. Открытие осуществляется на основании подписанного двумя сторонами договора.
• Совершать операции по зачислению финансов на счет в строго установленные законодательством сроки. Поступление денег на него может происходить от самого владельца, например, переводом с другого банковского счета (вклада), по поручению собственника путем выставления платежного требования на инкассо либо без поручения (поступление средств от контрагентов).
• Совершать операции по списанию средств со счета клиента. Владелец может поручать банку перечислять собственные средства на другой счет, открытый в этой же кредитной организации, либо в другой; осуществлять перечисления контрагентам; платежи в бюджетные и другие фонды, прочие списания. Основанием для расхода могут служить платежные поручения, чеки, вексель. Кредитная организация, как правило, осуществляет распоряжения клиента в пределах допустимой на остатке суммы финансовых средств. Списания по счету производятся в порядке очередности их поступления в банк. Если на счете не хватает денежных средств, кредитор вправе отказать владельцу в совершении операции.
• За пользование собственными средствами клиента, находящимися на вкладных счетах, осуществлять уплату процентов в оговоренные договором сроки.
• Соблюдать банковскую тайну обо всех клиентах банка, открытых счетах, движении средств по вкладам, иных сведениях, которые установлены кредитной организацией.

Права финансовое учреждение имеет следующие:

• Пользоваться имеющимися на счетах клиентов денежными средствами, гарантируя владельцу право распоряжаться собственными средствами по личному усмотрению.
• Требовать возврата кредитных обязательств, уплаты процентов по кредиту, а также получение оплаты своих услуг, связанных с распоряжением владельцев по договору банковского счета - это требование, как правило, предусматривается самим договором.

Права и обязанности клиента банка:

• Клиент обязан полностью соблюдать все правила, установленные финансовой организацией, при совершении действий по счету.
• Оплачивать банковские услуги по операциям с его финансами, размещенными на счетах.
• Своевременно уведомлять банковское учреждение об изменениях, связанных с учредительными документами, изменении адресов, телефонов, фамилий и других изменениях, которые необходимы для ведения счета.

Владелец счета (клиент) имеет право предоставлять финансовой организации распоряжаться своими средствами на счете от его имени и по собственному указанию, передавать в залог средства, находящиеся на личных счетах, при возникновении такой необходимости.

Форма договора

Форма договора банковского счета представляет собой документ, составленный в письменном виде на бланке кредитного учреждения. Такое требование предусматривается российским законодательством, а именно ст. 161 и ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение надлежащего оформления сделки между сторонами может лишить участников прав при возникновении споров с целью подтверждения ее заключения. Иными словами, неверное оформление или отклонение от действующего образца договоров банковских счетов повлечет за собой недействительность таких сделок. Как правило, кредитные организации придерживаются единой формы при составлении подобных бумаг. Образец договора банковского счета, представленный вашему вниманию ниже, поможет составить представление о том, какую информацию указывают стороны, заключающие сделку.

Как правило, договор счета включает в себя 8-9 пунктов.

В шапке прописывается место и дата заключения соглашения, полное наименование кредитной организации, Ф. И. О. и должность лица, наделенного полномочиями, а также аналогичные данные клиента банка. Далее следуют пункты:

1. Предмет финансового договора.
2. Права, а также обязанности сторон.
3. Сроки проведения операций.
4. Оплата банковских расходов, связанных с совершением операций.
5. Проценты за использование Банком финансов клиента, находящихся на счетах.
6. Ответственность банка.
7. Расторжение договора.
8. Заключительные и иные положения.
9. Реквизиты, подписи сторон.

В зависимости от вида финансового документа наименование разделов может изменяться. В вышеуказанных пунктах подробно прописываются основные положения, которые применяются непосредственно к заключаемым видам договоров.

Порядок при заключении договора

Заключение договора банковского счета начинается с предоставления в кредитную организацию необходимого пакета документов. Сразу стоит отметить, что открытие счета в банке происходит на платной основе, стоимость услуги в разных учреждениях может колебаться. Поэтому выбирая финансовую организацию, предлагающую разнообразие банковских продуктов и услуг, необходимо уточнять у менеджеров тарифы на интересующие продукты.

Какой пакет документов нужно предоставить для открытия счета? Давайте рассмотрим для примера порядок заключения валютного счета в Сбербанке для юридического лица.

Необходимые документы:

• заявление;
• свидетельств о госрегистрации юрлица;
• свидетельство об учете ГНИ;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• документ из статистики;
• уставные документы, учредительные;
• документы о полномочиях должностных лиц;
• карточки с образцами подписей;
• лицензия (при необходимости).

После предоставления такого пакета документов, банк будет проводить проверку, которая может занять около двух дней. При положительном решении, уполномоченные лица клиента подписывают двухсторонний договор, после чего счет будет открыт в установленные регламентом сроки. Выписку по счету клиент имеет право запросить на следующий день после его открытия.

Как видно на примере, заключение валютного счета в Сбербанке - несложная процедура. Главное для клиента - собрать полный перечень документов, передать их в банк и набраться немного терпения.

Ответственность по договору

После того как между финансовой организацией и клиентом заключен банковский договор, наступает полная ответственность обеих сторон по этому соглашению. Банковское учреждение несет ответственность за зачисление не во время на клиентский счет средств, либо за необоснованность их списания, а также за то, что были не выполнены указания клиента о выдаче средств либо перечислении их со счета. Ответственность банка регулируется ст. 856 ГК РФ. Ответственность клиента сводится к соблюдению нормативных правил и регламентов, связанных с организационными аспектами, а также выполнению обязанностей при кредитовании счета, что регулируется ст. 850 ГК РФ.

Расторжение банковского договора

Расторжение договора банковского счета происходит по желанию владельца счета либо по инициативе финансовой организации.

Для закрытия счета по инициативе клиента, необходимо в любое удобное владельцу время предоставить в банк Кредитное учреждение проведет процедуру закрытия в день поступления от клиента заявления.

Для расторжения договора по инициативе банка, клиенту в обязательном порядке отправляется письменное уведомление о расторжении договора. При отсутствии на счете клиента денежных поступлений в течение двухлетнего периода и письменном уведомлении об этом клиента, счет считается расторгнутым по истечении двухмесячного периода. Эти действия со стороны кредитных организаций регламентируются ст. 859 ГК РФ.

Заключение

Какие банки лучше и с каким финансовым учреждением клиенту выгоднее и надежнее сотрудничать, решать самому клиенту. Независимо от рейтинга кредитной организации, ее уровня и популярности на рынке банковских услуг, процедура открытия договоров банковских счетов везде одинакова, начиная от пакета документов и заканчивая прекращением срока действия такого договора.

Для того чтобы в банке открыть расчетный счёт, необходимо подписать целый ряд документов. Их обязательно должен дать клиенту специалист, работающий в сфере банковских услуг. Также он обязан сказать, что одним из самых важных документов является договор на расчетно кассовое обслуживание клиента в котором написано всё о том, как ИП или юридическое лицо должно взаимодействовать с банком. Важно прочитать этот документ очень внимательно, чтобы впоследствии не возникло никаких вопросов. Стоит с самого начала уделить внимание всем деталям.

Что из себя представляет договор на открытие расчетного счета?

Как уже было сказано выше, перед заключением договора необходимо все уточнить все нюансы и очень внимательно вникнуть в каждый пункт. В самом документе должно быть указано наименование банка и того человека, который представляет данное учреждение, а также фамилия и имя второй стороны, то есть юридического или физического лица.

Стоит также сказать, что предметом договора выступает именно открытие банковского счета. Этот пункт должен быть вначале всего текста. Там же будет прописана и валюта, в которой счёт станет функционировать. Может быть даже не один, а сразу несколько счетов. Ещё очень удобно то, что все необходимые термины, которые очень часто встречается в договоре и непонятны обычному человеку, разъяснены в самом документе или в приложениях к нему.

Интернет даёт больше возможностей

С каждым днем становится проще писать отчёты или заполнять достаточно важные документы благодаря интернету. Этот помощник сможет сделать так, что человек перестанет тратить свое время зря. Уже многие банки для удобства клиента собрали все важные бумаги, которые бы понадобились для открытия расчетного счета в один документ. Так гораздо лучше потому, что:

1. Клиент не забудет заполнить нужный документ и не потеряет его.
2. Вся необходимая информация будет всегда под рукой.

Для того, чтобы более подробно узнать о таких услугах, следует обратиться в отделение ближайшего банка. Такими делами занимаются не все организации, а лишь некоторые из них. Так, например, всем известный «Альфа банк». О других более подробно описано в интернете. Там же можно узнать о выгодных условиях, которые индивидуальны для каждой взятой организации отдельно. Ещё можно сказать, что теперь практически невозможно сделать ошибки в новых и совершенно незнакомых документах, так как вся информация есть в интернете.