Как работает система страхования вкладов. Банки, входящие в систему страхования вкладов физических лиц

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Для того, чтобы познакомить вас со списком банков, которые предоставляют страхование вкладов и гарантируют безопасность ваших денег и полную компенсацию в случае ликвидации финучреждения, а также других ситуациях, которые предусмотрены законом.

Итак, система страхования вкладов – это специальный механизм, который направлен на гарантирование компенсации вкладов физических лиц. Как показывает опыт, такой способ защиты вкладов является эффективным способом для решения проблем в финансовой сфере, чаще всего связанных с социальным аспектом. Вкладчики больше доверяют банкам, что значительно снижает панику в условиях кризиса и повышает количество долгосрочных депозитов. ССВ в той или иной форме является обязательной в 104 странах мира, не исключая РФ.

В России страхование вкладов является обязательным и не требует подписания специальных документов. Размер страховых выплат равен сумме вклада, но не более 1 400 000 рублей. Страховые случаи, по которым предписана компенсация, обозначены в соответствующем федеральном законе. 858 – такое число банков указано в перечне обязательно страхования вкладов. Как было указано выше, страхование вкладов является обязательным, соответственно почти все финансовые учреждения, действующие на территории России, являются участниками данной системы. Представляем вашему вниманию список банков, которые занимают лидирующие позиции на финансовом рынке РФ и являются участниками системы страхования вкладов:

• Сбербанк России;
• ВТБ и ВТБ24;
• Газпромбанк;
• Финансовая Корпорация Открытие;
• Альфа-банк;
• Россельхозбанк;
• ЮниКредит Банк;
• Райффайзенбанк.

Сбербанк России

Сбербанк России возглавляет список самых крупных финучреждений России. Этот банк – безусловный лидер на рынке предоставления банковских услуг. Кроме того, СБ РФ – один из крупнейших европейских банков и входит в топ 15 самых дорогостоящих банковских брендов. Его стоимость оценивается в пределах 12 миллиардов долларов. По разным данным, около 70 % россиян пользуются его услугами, более 45 % вкладов населения расположены именно в Сбербанке, около 35 % физических лиц и 34 % юридических лиц используют кредиты этого гиганта финансовой индустрии.

Сбербанк – это организация с богатой историей, берущей своё начало в 1841 году и является самым старым банком на территории РФ. Более 17 тысяч отделений, система интернет — банкинга, специальное мобильное приложение, SMS – сервисы, огромная сеть банкоматов, которая насчитывает более 90 тысяч устройств по всей стране – всё это Сбербанк России.

ВТБ и ВТБ24

ВТБ является группой предприятий в финансовой сфере, с большим количеством дочерних организаций. Группа занимается предоставлением услуг на рыках ценных бумаг, кредитных и банковских операций, страхования и других видов финансовых операций. Главной особенностью ВТБ является широкая сеть, представленная на международном рынке. В неё входят более 30 организаций, которые совершают свою деятельность на территории Европы, стран СНГ, в Азии и Африке.

На Российском рынке ВТБ занимает вторую позицию исходя из всех принципиальных показателей. Более 60% акций принадлежит государству, что делает его основным акционером банка.

ВТБ24 – крупнейший коммерческий банк, входящий в группу ВТБ. Главной специализацией является предоставление услуг физическим лицам, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Учреждение имеет в своём распоряжении более 1000 филиалов по всей стране.

Газпромбанк

Газпромбанк входит в число крупнейших банков России, несмотря на узкую специализацию предоставления услуг. Основными его клиентами являются предприятия газовой отрасли промышленности, хотя банк активно сотрудничает с предприятиями реальной отрасли экономики, в которую входя предприятия химической, атомной, оборонной промышленностей. Несмотря на сотрудничество с такими крупными клиентами, более 3 миллионов физических лиц и 45 тысяч юридических лиц являются вкладчиками этого банка.

Кроме всего прочего, Газпромбанк является уникальной группой, в которую входят не только дочерние банки, но и дочерние предприятия. В неё входят крупные предприятия из сферы финансов, нефтехимии, машиностроения и медицины.

Нельзя не отметить, что в связи с ситуацией в Украине и введении санкций против Российской Федерации, Газпромбанк оказался в санкционном списке.

Финансовая Корпорация Открытие

Банк «ФК Открытие» был основан в 1993 году и занимает 6 место среди банковских групп России. Стоит заметить, что его рейтинг значительно вырос, что связано с активной деятельностью учреждения на финансовом рынке.

ФК Открытие – новое название банка, которое он получил в 2014 году. Ранее банк назывался ОАО «НОМОС – БАНК», а еще раньше – банк «Новая Москва».

У ФК Открытие более 700 офисов по всей стране и около 4000 банкоматов в 60 регионах Российской Федерации.

Важным аспектом деятельности это финансовой корпорации является рынок драгоценных металлов.

Альфа-банк

Альфа-банк – узнаваемое имя на рынке финансовых услуг. Финучреждение занимает верхние строчки списка крупнейших банков Российской Федерации. Он был создан в 1990 году и имеет ряд дочерних банков, среди которых 110 филиалов по всему миру. Банк представлен в США, Великобритании, Нидерландах, а также на Кипре.

Банковская группа Альфа состоит из представительств в Украине (Альфа-Банк Украина), в Белоруссии (Альфа-Банк Финанс), и в Казахстане с одноимённым названием.

Клиентами Альфа-Банка являются 128 100 корпоративных клиентов и более 10 миллионов физических лиц. Само предприятие позиционирует себя как универсальный банк, который предоставляет услуги в сферах корпоративного и инвестиционного бизнеса, торгового и структурного финансирования, розничного бизнеса.

Приоритетами Альфа-Банка является прибыльность и надёжность. Важным аспектом работы банка является технологии обслуживания клиентов. Интернет – банкинг Альфа-Банка был удостоен «Премии Рунета».

Интересной особенностью деятельности этого банка является спонсорство при организации концертом звёзд мировой эстрады. При поддержке Альфа-Банка были организованы выступления таких артистов, как Боно, Элтон Джон, Стинг, Пол Маккартни и многих других.

Страхование вкладов в Банке Открытие – это гарантия для действующих и потенциальных вкладчиков получения компенсации в случае наступления страхового случая. Банк является участником государственного Агентства по Страхованию Вкладов (АСВ), что повышает доверие со стороны клиентов.

Страхование вкладов Банка Открытие в АСВ

Государственная система страхования денег, размещенных на депозитах/вкладах/расчетных счетах разных финансовых учреждений, позволяет получить компенсацию в случае прекращения выплат по вкладам при:

• Объявлении Центробанком моратория на выплаты;
• Отзыве лицензии у конкретного банка.

Банк Открытие страхование вкладов проводит в соответствии с правилами АСВ.

Средства подлежащие страхованию

На возмещение в размере до 1,4 млн. руб. (максимальная сумма компенсации в Агентстве по страхованию вкладов) имеют право:

• Вкладчики, разместившие средства на вкладах разного вида;
• Лица, получающие через Банк Открытие социальные выплаты;
• Опекуны и/или попечители, разместившие средства на номинальных счетах;
• ИП и частные предприниматели, открывшие вклады/счета для предпринимательской деятельности;
• Лица, открывшие счета эскроу.

Страхование вкладов в АСВ

Поскольку в Банке Открытие страхование вкладов является обязательным условием, все перечисленные категории клиентов имеют право на получение компенсации в полном объеме.

Порядок получения возмещения

В АСБ получить компенсацию в размере 1,4 млн. руб. (максимум) можно по соответствующему заявлению после наступления страхового случая. Вкладчик обращается в Агентство по страхованию и предоставляет документы, подтверждающие наличие средств на счету банка. Предельные сроки обращения после наступления страхового случая – 3 года.

Вкладчик имеет право за счет страхования вклада в Банке Открытие получить назад собственные средства с учетом прибыли полностью.

Ему предоставляется возможность:

• Возвратить сумму в полном объеме с учетом всех начисленных процентов при условии, что итоговая сумма не превышает 1,4 млн. руб. (валютные вклады пересчитываются по текущему курсу);
• Если у клиента имеются одновременно кредиты и депозиты, расчет производится с учетом всех взаимных обязательств банка и клиента;
• Если сумма на р/с превосходит размер предусмотренной компенсации, вкладчик вправе получить остаток денежных средств в установленном законодательством порядке. Например, обратиться к ликвидаторам банковского имущества для получения возмещения по депозиту. Соответствующее заявление дает право на возврат суммы в полном объеме. Если кладчик успел получить компенсацию в АСВ, то ему выплачивается только остаток с учетом уже полученной суммы.

Заключение

Страхование вкладов в Банке Открытие предполагает возврат вложенных средств полностью при наступлении страхового случая. Поскольку банк зарегистрирован в АСВ, такое право закреплено на законодательном уровне.

Райффайзенбанк входит в ССВ с 2005 года, и имеет 574 номер в государственном реестре. По законам о страховании счетов, возмещение средств в банке при наступлении страхового случая вкладчику возмещаются средства в размере 100% от суммы его вложения в банк. Также банк является частью европейской банковской группы Райффайзен, что оказывает ему добавочную финансовую надежность.

• вклады срочного порядка и валютные вклады;
• счета «до востребования»;
• счета предпринимателей, которые были открыты для предпринимательской работы;
• номинальные счета опекунов и родителей, выполняющих обязанности опекунов;
• счета которыми пользуются по пластиковых карточках: для заработной платы, соц. выплат, выдачи стипендий и пенсий;
• счета, возведенные для оплаты по договорам с недвижимостью.

Страхование вкладов – это неотъемлемый механизм устойчивой финансовой системы. Более того, сами банки заинтересованы в своём участии в ССВ. Поскольку успешное функционирование банка невозможно без предупреждения банкротства, а также оказания ему поддержки в кризисные моменты за счёт государственных средств.

Принцип допуска финансово крепких банков гарантирует, что участниками ССВ могут стать только те финансовые организации, которые удовлетворяют высокие требования к финансовому положению. Так, для достижения этой цели со стороны ЦБ РФ проводится регулярная и тщательная проверка действующих банков. Во время проверки оценивается ликвидность активов учреждения, доходность, уровень управления и многое другое. Это позволяет исключить «проблемные» банки и минимизировать риски невозврата финансов.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
2. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.

На какую сумму в 2018 году застрахованы вклады физических лиц

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Банк — Открытие, Страхование вкладов

В обзоре мы выясним, входит ли банк «Открытие» в Систему Страхования Вкладов («ССВ»), и какие виды вкладов банка застрахованы Государственным законом. Естественно, для получения самой достоверной и полной информации о банке «Финансовая Корпорация Открытие», «отправимся» в Реестр «Агенства по Страхованию Вкладов».

В Реестре находятся все банки России, которые входят в «ССВ», а так же банки, которые исключили из списка, за какие — либо нарушения.

Именно данный орган отвечает за выплату Вам компенсации по вкладам (согласно закону: в сумме до 1,4 млн. рублей), если наступает страховой случай.

Банки — участники системы страхования вкладов

Если вы наверняка выяснили, что выбранный банк в систему страхования вкладов входит, то можете смело подписывать депозитный договор (конечно, необходимо помнить, что возврату подлежат только вклады на сумму до 1,4 млн. рублей, а также имеются и некоторые ограничения по видам вкладов).

Агентство по страхованию вкладов не только возмещает пострадавшим вкладчикам сумму вклада, но еще и дает рекомендации, помогающие избежать возможных сложностей, когда вы доверяете банку собственные денежные средства. Суть рекомендаций сводится к 5 простым правилам:

Банки, входящие в систему страхования вкладов физических лиц

• 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
• 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
• 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов для физических лиц

Согласно законодательной базе РФ, все финансовые учреждения, которые занимаются привлечением денежных средств вкладчиков, обязаны зарегистрироваться в единой системе страхования вкладов для физлиц. Банки, которые находятся в системе страхования вкладов, обязуются возместить полную компенсацию при наступлении указанных случаев, однако по условиям Федерального закона РФ не более 1,4 млн. руб.

На сегодняшний день каждому человеку известно, что перед вложением денег в банк необходимо удостовериться в участии выбранного финансового учреждения в общей системе страхования вкладов. В первую очередь это необходимо на тот случай, если банк утратит свою платежеспособность или подвергнется ликвидации. При этом все накопленные средства частично или полностью компенсируются вкладчику. Вопреки распространенному мифу, данная услуга совершенно бесплатна для клиентов финансовых учреждений, которые входят в систему страхования вкладов физических лиц.

Система страхования вкладов: участники системы, реестр банков и развитие в России

• -Страхователь — банки в системе страхования вкладов, занесённые в реестр системы. Право стать участником ССВ имеет каждый банк при условии наличия у него лицензии, выданной ЦБ РФ, на привлечение свободных средств населения с целью открытия денежных вкладов. Получить сведения об участии банка в системе страхования вкладов в РФ можно на сайте АСВ, в самом банке.
• -Выгодоприобретатель — вкладчики, клиенты банка, имеющие право претендовать на страховые выплаты.
• -Страховщик — орган, в обязанности которого входит контроль работ ССВ, а именно Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
• -Органом, на который возложены контролирующие обязательства, является Банк России.

При этом крайне важно, что ни одна из целей не является приоритетной. Поскольку как только наблюдается сдвиг в достижении одной из целей, в банковской сфере начинают наступать кризисные проявления, что неизменно влечёт за собой рост рисков для вкладчиков. Базой, позволяющей достичь всех поставленных целей, является стабильное развитие банковской финансовой системы.

Страхование вкладов

• средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета), в том числе средства на предоплаченных банковских картах;
• размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

*Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.