Как вернуть страховку за кредит? Возврат страховки по кредиту: способы и условия. Как вернуть страховку после выплаты автокредита

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей. В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков. Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

• «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
• «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
• «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
2. страховка очень дорогая;
3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

• потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
• потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
• потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
• потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
• потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
• потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило:
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу . То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы. По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО. Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования . В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного. За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

Как вернуть деньги за навязанную кредитную страховку?

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней. При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки.

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег. По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения. Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и ). В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

3. Взыскать навязанную страховку через суд.

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам. Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов. Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала. Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения задолженности и при досрочном погашении, как вернуть деньги в случаях расторжения договора страхования. Сколько денег удастся получить. Какие документы необходимы для возврата страховки? Образец заявления на возврат страховки по кредиту.

Не все знают, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и после погашения. Процедура имеет особенности, которые нужно учитывать клиентам банков. Не стоит вступать в конфликт сразу, ведь существуют эффективные способы получения назад денег за страховку по займу. Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в статье.

(кликните, чтобы открыть)

Для чего нужно страхование кредита

Можно ли ? Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.

От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:

• инвалидность;
• увольнение с работы;
• тяжелое заболевание;
• ухудшение денежного состояния;
• смерть.

Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.

Факт

По гражданскому законодательству России страховать потребительские кредиты необязательно, хотя банки создают обратное впечатление для своих клиентов. В случае оформления ипотеки от страхования ответственности Вы также имеет право отказаться, а вот страхование залога будет обязательным.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Договор страхования в банке заключается на таких условиях, по которым обычно есть шанс получить назад деньги за страховку. По закону о возврате страховки по займу, заемщик имеет право расторгнуть договор, когда не нуждается в дальнейшем предоставлении услуг, оговоренных в нем.

В этом случае страховщики претендуют на оплату того срока страховки, который уже прошел. Если долг был погашен точно в срок, то вернуть деньги за страхование становится невозможно. Получить обратно часть своих средств Вы можете в случае досрочного погашения кредита и при разрыве соглашения.

Как вернуть страховку по кредиту

Компенсация средств за страховой полис возможен в следующих вариантах:

• отказ от полиса в срок 30 дней со дня заключения договора;
• отказ более чем через 30 дней возможен, но в этом случае возврату подлежит не более 50%;
• возврат страховки после выплаты займа раньше срока.

Как получить деньги:

• составить заявление;
• приложить необходимый пакет документов (он будет рассмотрен ниже);
• направить документы в офис страховщика;
• убедиться в проставлении отметки о принятии на заявлении;
• ждать действий страховщиков.

Если страховщики отказываются принимать заявление или ничего не делают для его удовлетворения, то необходимо подать жалобу на действия страховщика в Центральный Банк РФ, поскольку именно он лицензирует такие компании в Москве и регионах, а также в Прокуратуру и Роспотребнадзор.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.

Необходимые действия:

1. Нужно ознакомиться с договором займа. Некоторые банки составляют его так, что вернуть часть платы за полис не получится даже обратившись в суд. Поэтому читать договор необходимо до его заключения.
2. Если условия договора предусматривают возврат страховки по кредиту после погашения, то выясняете, какая фирма является страховщиком.
3. Адресуете на имя страховой фирмы заявление на возврат страховки по займу в сбербанке и других банках (образец заявления о возврате страховки будет приведен ниже).
4. К заявлению прикрепляете все нужные документы.
5. Передаете документы страховщикам. Это делается лично или по почте.
6. При получении заявления, сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку.
7. Если страховщики не хотят удовлетворять ваше заявление, то необходимо подать жалобу на имя руководителя.
8. Когда и руководитель не принимает мер, чтобы вернуть ваши деньги, то нужно писать жалобу в Прокуратуру или Роспотребнадзор, а также в Центральный Банк РФ.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Директору Банка «Название»

г. Пермь ул. Свободы д.17

от Семенова Ивана Ивановича

г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1

тел. 12-34-56

Заявление

1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.

2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.

Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.

Необходимые документы

При подаче заявления, чтобы вернуть страховку по займу, необходимо подтвердить факты получения полиса и займа.

Для возврата по отказу от полиса и по досрочному погашению нужны документы:

• копия кредитного договора;
• справка об отсутствии долгов перед банком;
• копия паспорта;
• заявление на возмещение страховки.

Сколько денег удастся получить

В случае досрочного отказа от страховки, следует ожидать следующих результатов:

• отказ от договора страхования в течение 30 дней – полная сумма;
• отказ в период 1-3 месяцев – 50% от суммы;
• отказ более чем через три месяца — сумма, пропорциональная сроку, остававшемуся до конца договора.

Ожидая процедуры возврата страховки по потребительскому кредиту не забывайте, что с причитающейся вам суммы будет удержано 13% подоходного налога.

Подпишитесь на свежие новости

Нередко при оформлении денежной ссуды на товары или услуги банковские сотрудники настаивают на дополнительном приобретении страхового полиса. Их логику легко просчитать - продажа страховки приносит неплохую прибавку к зарплате. Да и начальство на усердных работников смотрит благосклонно.

Банковский специалист практически навязывает покупку дополнительной услуги, мотивируя свое рвение тем, что клиент обязательно получит отказ в выдаче денег, так как риски очень велики, предлагает более лояльные условия кредитования. Так что же представляет собою эта пресловутая страховка, можно ли ее вернуть и как получить выплату после досрочного погашения кредита?

Виды страховых полисов

Покрытие убытков банка при наступлении смерти клиента или получения им серьезного увечья , которое помешает ему впоследствии выполнить свои обязательства.

Самая распространенная услуга. В случае наступления смерти или получения серьезного вреда здоровью застрахованного клиента организация-страховщик выплатит банку остаточную стоимость займа . Выгодоприобретателем в этом варианте всегда остается банк.

Страхование имущества. Это обязательная услуга при оформлении ипотечных кредитов и покупки автотранспорта.

После утраты, повреждения или порчи купленного имущества страховщик возместит банку сумму остатка по займу. Здесь надо отметить, что страхование квартиры от пожара, залива при оформлении ипотеки обязательно в силу закона .

Страховать себя от получения увечий и наступления смерти или нет - дело сугубо добровольное. Закон в подобных делах полностью на стороне клиента.

Но что же делать, если полис оплачен полностью и будет действовать длительное время, а долговых обязательств у гражданина уже нет? Положена ли в этом случае выплата страховки после погашения кредита?

Как получить выплату

Для начала стоит внимательно вчитаться в условия предоставленного договора о займе. В нем прописаны абсолютно все условия, включая и злосчастную страховку. Чаще всего банк выступает лишь заимодавцем для клиента, а сам полис гражданин приобретает у сотрудничающей с кредитной организацией компанией-страховщиком.

Наименование организации, с которой заключено соглашение о страховании, указано в договоре о предоставлении ссуды и приложенном к нему полисе.

Здесь же должно быть отмечено, имеет ли право застрахованное лицо на взыскание уплаченной суммы , то есть возможен ли возврат страховки после досрочной выплаты всей суммы долга по ипотечному или другому виду кредита.

Главное - не спешить! Не стоит звонить и писать страховщику слезные письма с просьбами прекратить действие договора.

Все соглашения, несомненно, будут расторгнуты, но о возвращении страховки после выплаты кредита и речи не пойдет.

В особенности если параграф о невозврате средств прописан в Договоре страхования и Правилах к нему.

Отсюда вытекает второй пункт: внимательно и досконально изучить сами Правила страхования. Они должны быть выданы при оформлении ссуды, кроме того, можно ознакомиться с ними на сайте страховщика.

Итак, в Правилах имеется параграф о возврате части оплаченного взноса страховки по кредиту после его полного досрочного погашения. Это хорошо, уже можно собирать обязательный пакет документов и обращаться в страховую компанию. Что нужно подготовить:

• Кредитный договор;
• Страховой полис;
• Паспорт;
• Справку из банка о том, что заём полностью погашен;
• Реквизиты и номер расчетного счета, куда будут перечислены денежные средства;
• Заявление на возврат премии, в котором должно быть указано, что долг перед банком оплачен полностью и досрочно и, таким образом, риски банкиров о невозврате средств ничтожны.

Как правило, в течение месяца после досрочного погашения кредита страховка возвращается в виде части уплаченных страховых взносов – почему только часть, и должны ли вернуть оставшуюся сумму?

Все дело в том, что часть суммы страховщик списывает на административные расходы, на оставшееся можно смело рассчитывать.

– вся интересующая вас информация об этой услуге на страницах нашего сайта!

Клиенту банка, собирающемуся получить потребительский или любой целевой кредит, придётся столкнуться с неприятным осложнением - обязательным, как уверяет сам кредитор, страхованием на случай утраты здоровья, потери работы и других привходящих факторов. Финансовая структура, будь то Сбербанк, ОТП Банк или ВТБ 24, всегда будет стремиться навязать страховку - как по , так и в рамках других предложений. К счастью заёмщика, он может в любой момент отказаться от страхования и забрать попусту потраченные деньги обратно.

Иногда для этого достаточно письменного заявления в свободной форме; в других случаях придётся подавать исковое заявление в суд. Неважно, отправлял плательщик или заполнял анкету при посещении Газпромбанка, суть одна: возврат страховки по потребительскому кредиту вполне возможен. На каких именно условиях и что предпринять кредитополучателю, чтобы решить задачу без пустых трат времени и здоровья - смотрите далее.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Краткий ответ на вопрос - да . Страховка нужна в первую очередь кредитору (банку или другой финансовой структуре), стремящемуся максимально защитить свои финансовые интересы. Если заёмщик потеряет возможность вносить ежемесячные аннуитетные или из-за потери работы, внезапной и тяжёлой болезни или смерти, понесённый ущерб банку возместит страховая компания - как водится, за счёт взносов кредитополучателя.

Важно: часто страховщики - аффилированные лица, имеющие долгие отношения с кредиторами, а в отдельных случаях - являющиеся их дочерними компаниями; таким образом, рассчитывать на справедливые и выгодные условия страхования почти невозможно. Это ещё один отличный довод в пользу отказа от страхования.

Выгодно «обязательное», как декларирует банк, страхование потребительских и иных кредитов и посреднику - агенту, или страховой компании. Заключив договор с финансовой структурой, она без лишних усилий со своей стороны регулярно получает новых клиентов, не имеющих представления о своём праве отказаться от навязанных выплат, и, соответственно, новые деньги.

Не стоит забывать, что в некоторых случаях страховка по потребительскому кредиту может оказаться полезной и заёмщику. От потери работы или тяжкого заболевания не убежать, и если такое случилось, страховщик действительно в течение оговорённого в договоре промежутка времени будет выплачивать кредит вместо получателя средств. И пусть процент страховых случаев даже в отечественных реалиях минимален, пренебрегать возможностью обезопасить себя от будущих нападок кредитора не стоит - только если у заёмщика нет в распоряжении неприкосновенного счёта или ликвидного имущества, реализацией которого можно перекрыть задолженность.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка №№ 3854 (от 20 ноября 2015 года) и 4500 (от 15 декабря 2017 года) требовать возврата денег, истраченных на страхование кредита, можно в следующих случаях:

1. При страховании на случай болезни или несчастного случая . Подразумевается, что после наступления страхового случая кредитополучатель не сможет (на временной или постоянной основе) совершать ежемесячные взносы, и за него это будет делать страховая компания. Надобность в страховке полностью отпадает, если заёмщик уже застрахован или имеет возможность в любой момент компенсировать банку понесённые им потери. При отказе от страхования клиент банка может ссылаться на пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, напрямую запрещающей навязывать кредитополучателю страхование жизни и здоровья.
2. При страховании на время дожития или смерти . В обеих ситуациях при наступлении страхового случая обязательства кредитополучателя перед кредитором по понятным причинам прекращаются, и, если нет созаёмщиков, поручителей или наследников, банк теряет невыплаченную часть средств. Вернуть страховку на дожитие можно в любой момент, пока действует страховой договор, вне зависимости от возраста заёмщика и его текущей кредитной истории. В этом случае кредитополучатель также может ссылаться на пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса.
3. При страховании финансовых рисков . Сотрудник компании может потерять работу, а индивидуальный предприниматель - разориться; это, наряду с другими вариациями утраты источника дохода, и есть страховые случаи. Требовать возврата средств по страховке потребительского или любого иного кредита можно вплоть до наступления указанного события; в дальнейшем страховщик приступает к исполнению своих обязанностей, и расторжение договора становится практически невозможным, тем более без помощи грамотного адвоката.
4. При страховании любых видов гражданской ответственности . Если сложившаяся ситуация не позволяет заёмщику вовремя или в полной мере исполнить свои обязательства перед займодавцем, это за него сделает страховая компания. Как и в предыдущем примере, заботиться о расторжении договора и требовать вернуть деньги за страховку нужно до наступления соответствующего случая - иначе придётся доказывать, что страховой агент ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства.
5. При страховании имущества и транспортных средств . Речь идёт или о приобретении, сделанном за счёт выданного банком кредита, или о собственности получателя займа, предоставленной банку в качестве залога. Учитывая, что имущество больше, чем человек, подвержено риску неисправимой порчи или невозвратного уничтожения, отказываться от этого вида страховки не рекомендуется - иначе кредитополучателю попросту придётся выплачивать кредит за уже не существующий или испорченный товар. Впрочем, требовать возврата денег, потраченных на страховку, можно и в этом случае.

Отказаться от страховки по кредиту нельзя в двух случаях:

1. При оформлении ипотечного кредита . Обязанность застраховать приобретаемое в долг недвижимое имущество предусмотрена законодателем в статье 31 Федерального закона «Об ипотеке» №102-ФЗ в последней редакции от 31 декабря 2017 года. Отказаться от неё, ссылаясь на нежелание или даже невозможность выплачивать страховые взносы, невозможно: пока договор со страховщиком не будет подписан, кредитор не вправе перевести заёмные средства на счёт получателя.
2. При оформлении . Чем лучше условия предоставления заёмных средств, тем с большей вероятностью банк потребует от клиента оформить полис КАСКО, отказаться от которого кредитополучатель сможет, если только это предусмотрено договором или страховщик даст чётко выраженное согласие на расторжение сделки. В противных случаях права вернуть деньги, уплаченные за страховку, законодатель не дает, а требовать средства назад после окончания срока действия полиса тем более бессмысленно - на тот момент страховщик будет считаться исполнившим договор, и автолюбителю, желающему непременно добиться своего, придётся доказывать в суде, что страховка была ему навязана.

Возможность отказаться от страховки по потребительскому кредиту и потребовать возврата денег закреплена не только Указаниями Центрального Банка России, но и Гражданским кодексом, в частности статьёй 958 (пункт 2). О порядке действий будет рассказано в следующем разделе, а сейчас - несколько слов в пользу отказа постфактум, то есть уже после подписания договора кредитования.

Хотя в соответствии с духом и положениями российского законодательства кредитор не имеет права отказывать кредитополучателю в исполнении своих обязательств, изложенных в форме публичной оферты (а предложение кредита относится именно к ней), банк легко может затянуть оформление документов или найти повод для отрицательного ответа. К примеру, как только речь зайдёт об отказе от навязываемой страховки, может выясниться, что заявитель собрал неполный пакет документов, сделал недостаточное количество копий, принёс «просроченную» справку, не удовлетворяет требованиям займодавца в отношении качества кредитной истории и так далее - что угодно, вплоть до молчаливого отказа. В такой ситуации логичнее не пытаться обойти банк (с его скоплением юристов и маркетологов - победа останется за ним), а согласиться в момент подписания договора на страховку, впоследствии в законном порядке отказавшись от неё.

Такой, более осмотрительный, подход поможет кредитополучателю избежать:

1. Отказа кредитора в выдаче желаемой суммы - в полном объёме или путём её уменьшения. Причин для отрицательного решения банк, как уже указывалось, может найти предостаточно, а заставить его следовать оферте крайне проблематично: каждая финансовая структура вправе устанавливать свои критерии подходящего кредитополучателя, и если заявитель не подходит хотя бы по одному из них, отказ будет совершенно законен; тогда заёмщику остаётся лишь смириться и искать другого займодавца.
2. Повышения годовой процентной ставки . Совершенно отказывать кредитополучателю, даже если он решил проявить характер и настоять на том, что страховка не нужна, не в интересах банка; проще поднять для несговорчивого заёмщика процентную ставку, причём сразу на несколько пунктов. Такая политика финансового учреждения не противоречит отечественному законодательству, а последствия для «отказника» прямо прописаны на сайтах большинства банков и входят в тело публичной оферты. Таким образом, формальных оснований для жалобы в Центральный Банк или Роспотребнадзор из-за отказа в предоставлении заёмных средств у несостоявшегося заёмщика нет, и чтобы не оказаться перед необходимостью заново искать займодавца, ему рекомендуется использовать описанную выше небольшую уловку.
3. Ухудшения других условий кредитования . Банк может снизить при отказе кредитополучателя от страховки лимит предоставляемых средств, изменить срок погашения задолженности и ввести иные предусмотренные офертой ограничения, усложняющие жизнь заёмщика. Если финансовая структура действует в рамках закона (а так в 99% процентах случаев и бывает), у заявителя не будет оснований для оспаривания решения, тогда останется только два выхода: искать другой банк или согласиться на заведомо невыгодные условия. Выход - тот же, что и в первых двух ситуациях: согласиться на страхование жизни, здоровья, финансового состояния и так далее, а затем в установленные сроки и в соответствии с действующими нормами отозвать своё согласие.

Условия возврата страховки по кредиту

С 2016 года российский кредитополучатель может, в соответствии с Указанием Центрального Банка №3854 от 20 ноября 2015 года, отказаться от страховки по кредиту в течение так называемого периода охлаждения - по одному письменному заявлению и без всяких дополнительных требований со стороны кредитора.

Важно: заёмщик не сможет требовать возврата средств, истраченных на страховку по кредиту, даже в период охлаждения, если страховой случай наступил раньше подачи письменного заявления. К примеру, если кредитополучателя, согласившегося на подписание договора со страховщиком, уволили с работы на следующий день, страховая компания сразу начинает исполнять свои обязательства, и вернуть деньги уже не выйдет.

Если же требование было направлено в адрес до окончания периода охлаждения и до наступления упомянутого случая, страховая компания будет обязана его исполнить, и возможные проблемы кредитополучателю придётся решать самостоятельно.

Вплоть до начала 2018 года, в соответствии с Указанием Центрального Банка №3854, период охлаждения составлял 5 дней с момента подписания договора . Поскольку дополнительных комментариев в документе не содержалось, указанный период отсчитывался в календарных, а не рабочих днях, вследствие чего кредитополучатель мог потерять несколько суток из-за праздников и выходных дней.

15 декабря 2017 года Центральный Банк решил исправить ситуацию, «подтянув» явно недостаточный период охлаждения к стандартному сроку отказа от товара или услуги; теперь, как следует из Указания №4500, этот срок составляет 14 суток . На протяжении двух недель, отсчитываемых со следующего дня после подписания договора, кредитополучатель может отказаться от навязанной ему банком страховки по кредиту, уже не опасаясь ухудшения условий кредитования или отказа в выдаче средств.

Существует у заёмщика, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса, и возможность отказаться от страховки по потребительскому или другому кредиту, если страховой случай так и не наступил. В такой ситуации, согласно пункту 3 той же статьи, страховщик вправе (а значит, и будет) претендовать на часть премии - тем большую, чем дольше действовал договор страхования. Проще говоря, кредитополучатель, требующий вернуть ему деньги за страховку по кредиту, сможет получить лишь их часть, уменьшающуюся со временем действия страховки.

К примеру, если сумма договора составляет 10 тысяч рублей, то при отказе в течение первого года кредитования ему могут выплатить 8 тысяч, второго - 5 тысяч, а третьего - 2 тысячи. Значения указаны ориентировочно, только чтобы представить динамику падения возмещаемых сумм. В реальности, если страховая компания проявила предусмотрительность, в договоре могут быть указаны размеры выплат при отказе от страховки; в противном случае их придётся устанавливать исходя из текущей обстановки.

Ещё один вариант развития событий - досрочное погашение кредита. В соответствии с пунктом 1 всё той же статьи 958 Гражданского кодекса в этом случае бывший заёмщик может требовать расторжения договора страхования и возврата ему истраченных средств в пропорциональном объёме, поскольку вероятность наступления страховых случаев, предусмотренных в договоре, естественным образом сошла к нулю. Отказать страховщик не сможет, однако, как уже не раз упоминалось, скорее всего, воспользуется правом оставить себе часть премии по договору, даже если выплаты компенсаций ни разу не производилось.

Если же срок действия договора страхования истёк раньше, чем внесён последний платёж по кредиту, рассчитывать на возврат денег за страховку по одному письменному заявлению бессмысленно: кредитополучателю, намерившемуся во что бы то ни стало вернуть свои деньги, придётся подавать исковое заявление в суд, а там уже доказывать, что договор страхования был ему навязан банком. Это требует как минимум помощи хорошего адвоката - также не бесплатной и в такой сложной ситуации не всегда эффективной.

Важно: согласно упомянутым выше Указаниям Центрального Банка вернуть деньги по потребительскому или иному кредиту можно только при заключении индивидуального договора. В рамках же коллективной программы, предполагающей заключение сделки между банком-кредитором и страховой компанией с дальнейшим присоединением в качестве третьей стороны самого заёмщика, рассчитывать на возврат денег не приходится - только если сам займодавец не предусмотрел такой возможности.

В соответствии с общими положениями, каждая финансовая структура может устанавливать свой срок охлаждения, оттягивая стандартный в большую сторону. Так поступили Сбербанк и ВТБ 24 , которые (хотя и заключают договор страхования в рамках коллективной программы) позволяют клиентам потребовать возврата средств в течение 30 календарных дней. Разумеется, отказ должен быть оформлен в письменном виде; одной устной просьбы кредитополучателя будет недостаточно.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредиту, нужно действовать в соответствии со следующим универсальным алгоритмом:

1. Прежде всего заявителю следует удостовериться, используя приведённую выше информацию, что он имеет возможность требовать возврата средств, истраченных на страховку по потребительскому или другому кредиту.
2. После - составить требование о расторжении договора страхования. Единой формы документа не существует: кредитополучатель может создать его самостоятельно, использовать шаблон из Интернета, или скачать бланк на сайте страховой компании. В заявлении обязательно должны присутствовать следующие блоки:
   • полное официальное наименование страховой компании и её основные реквизиты, включая ИНН и ОГРН;
   • контактные данные страховщика;
   • юридический адрес страховщика, включая почтовый индекс;
   • фамилию, имя и отчество кредитополучателя (полностью, а не инициалами), его контактные данные и адрес постоянного проживания (регистрации);
   • заголовок документа;
   • преамбула, в которой необходимо указать даты составления и номера договоров кредитования и страхования;
   • суть обращения - требование признать договор страхования ничтожным и вернуть деньги за страховку;
   • ссылки на законодательные или подзаконные акты, наделяющие заёмщика правом требовать возврата средств на страховку;
   • реквизиты заёмщика для возврата ему денег - номер пластиковой карточки или банковского счёта;
   • подпись подателя заявления с расшифровкой и дату составления документа в традиционном российском формате: ДД.ММ.ГГГГ.

Важно: заявление следует составлять и подписывать в двух экземплярах: один остаётся у кредитополучателя, а второй вручается под подпись представителю страховой компании. Передать документ можно как лично, так и направив его заказным письмом с отметкой о вручении. В противном случае адресанту придётся доказывать в суде, что страховщик действительно получил требование, что без подписи на бланке крайне проблематично.

1. Приложить к заявлению копии обоих договоров - кредитования, как основного, и страхования, как заключаемого на основании первого. Заверять копии у нотариуса можно, но не обязательно: страховщик должен принять и незаверенные экземпляры, тем более что проверить их подлинность для него не составит труда: достаточно обратиться к своим архивам и сделать запрос в банк-кредитор.
2. Дождаться рассмотрения заявления в установленный законодателем срок, после чего действовать в соответствии с ситуацией.
3. Если страховщик согласился выплатить всю сумму или её часть и у кредитополучателя нет к нему претензий, деньги поступают на счёт, и на этом отношения сторон считаются исчерпанными.
4. Если страховая компания игнорирует обращение или ответила письменным отказом, заёмщику следует обратиться в суд с исковым заявлением. В документе нужно привести:
   • наименование судебного органа, в который оно направляется, его контактные данные и почтовый адрес;
   • фамилию, имя и отчество (полностью) подателя заявления, его контакты (сотовый или стационарный номер телефона, электронную почту и другие имеющиеся), а также адрес регистрации, включая почтовый индекс;
   • заголовок документа;
   • краткое описание проблемы;
   • суть требований: расторжение договора страхования и возврат кредитополучателю затраченных на оплату страховки денег;
   • другие требования: возмещение страховщиком судебных издержек, морального вреда и так далее;
   • ссылки на положения отечественного законодательства, дающие основание для составления искового заявления;
   • подпись подателя документа с расшифровкой и дату его составления.
5. К исковому заявлению следует приложить:
   • копию договора кредитования;
   • копию договора страхования;
   • письменный отказ страховщика (если его нет, подтверждение получения им ранее составленного требования);
   • другие имеющие к делу документы: квитанции, свидетельства третьих лиц и так далее.
6. Дождаться рассмотрения дела в суде. При вынесении положительного решения деньги будут в установленный срок перечислены на счёт кредитополучателя; если же решение отрицательное, заявитель имеет право, в соответствии со статьёй 321 Гражданского процессуального кодекса, оспорить его в суде высшей инстанции в течение месяца со дня вынесения вердикта.

Кроме того, если имеются доказательства навязывания страховки кредитором, заёмщик может требовать в судебном порядке от него возмещения морального ущерба и других издержек - в рамках отдельного процесса и при условии составления нового искового заявления, к которому будут приложены все имеющие вес доказательства.

В какие сроки возвращается страховка по кредиту?

Страховка по кредиту в досудебном порядке должна быть возвращена, в соответствии с общими положениями отечественного законодательства, в течение 10 суток с момента получения письменного требования . Если в установленный срок податель заявления не получил ни денег, ни мотивированного отказа, он может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно начиная готовить исковое заявление в суд.

Если же обязанность вернуть средства была наложена на страховщика в результате судебного заседания, он должен перечислить их до истечения указанного в постановлении срока. При выходе за рамки истец вправе вновь обратиться в суд с требованием принудить нерадивого ответчика к скорейшим действиям.

На какую сумму возмещения можно рассчитывать?

В зависимости от обстоятельств кредитополучатель может рассчитывать как на полное возмещение издержек по страховке, если заявление о расторжении договора страхования было направлено до истечения периода охлаждения, так и на частичную компенсацию, исчисляемую страховщиком в рамках условий договора или в соответствии с текущей ситуацией. Чем больше времени прошло со дня подписания контракта, тем меньшую сумму страховая компания готова вернуть заёмщику.

Если кредитополучатель недоволен предлагаемой страховщиком суммой компенсации, он может направить последнему новое требование, что малопродуктивно, или, не теряя времени, начать готовить исковое заявление в суд с требованием вернуть средства в полном (или максимально возможном) объёме.

Подводим итоги

Вернуть деньги, истраченные на страховку по потребительскому или любому другому кредиту, можно на основании положений Гражданского кодекса и Указаний Центрального Банка России №№ 3584 и 4500. До окончания периода охлаждения кредитополучатель может рассчитывать на возмещение средств в полном объёме; после - пропорционально давности заключённого договора страхования. Если кредит был погашен досрочно, надобность в отношениях со страховщиком автоматически отпадает, что также даёт основания требовать возврата средств по договору страхования.

Первый шаг заёмщика - направить в адрес страховой компании письменное заявление с требованием расторгнуть контракт и вернуть деньги. Если это не помогло, придётся подавать исковое заявление в суд; к документу следует приложить не только копии основного и дополнительного договоров (кредитования и страхования соответственно), но и письменный отказ страховщика или доказательство получения им требования. Срок возврата денег в досудебном порядке - 10 дней с момента получения заявления; при его превышении кредитополучатель может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно готовя исковое заявление в суд.

Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ. Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени. Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки. Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

• КАСКО;
• страхование недвижимости.

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Условия для возврата денег

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней.В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств. Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая. Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

• заявление на отказ;
• дубликат соглашения;
• чек, подтверждающий уплату страховой премии;
• копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства. Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.