Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации - или по требованиям судебных органов.
Но остается множество вопросов, и самый главный из них - является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.
Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается
Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.
Основные виды реструктуризации кредита
Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.
Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:
- Пролонгация. По-другому - увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
- Смена валюты кредита . Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
- Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
- Перевод карточного кредита в наличный . Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
- Отмена штрафов и пени по кредиту . Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
- Снижение ставки по кредиту . Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
- Комбинированный способ . Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.
Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин . Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.
Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?
В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.
Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации - или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.
Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.
Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.
Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.
На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении
Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.
Оснований для реструктуризации может быть много:
- Сокращение на работе.
- Увольнение.
- Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
- Сокращение заработной платы.
- Пополнение в семье.
- Призыв в армию.
- Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
- Подтверждение банкротства.
- Получение инвалидности.
- Наступление отпуска по уходу за ребенком.
В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!
Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу
Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.
|
Список документов для реструктуризации долга по кредиту:
|
Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.
Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.
Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика
Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:
- Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
- Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
- Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
- Подготовка искового заявления в суд.
- Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
- Подача иска в судебную инстанцию.
- Участие в ходе судебного процесса.
- Получение Решения суда.
Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.
Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта - не быстрая.
Январь 2019
Если заёмщик не способен оплачивать кредит, он может прийти в офис банка-кредитора с предложением о реструктуризации его займа. Чаще всего специалисты из отдела кредитования не возражают против этой процедуры, ведь они также заинтересованы в получении денег. Для этого должнику понадобится собрать пакет документов для реструктуризации долга. После одобрения клиенту могут пролонгировать срок его выплаты с уменьшением суммы ежемесячных платежей либо предоставить другие льготные условия.
Список необходимых документов для реструктуризации кредита
Сначала заёмщику следует подать заявление о реструктуризации долга на специальном бланке, который ему выдадут в банке. В этом документе нужно объяснить причину, по которой он не может, либо ему будет затруднительно осуществлять дальнейшие платежи.
К заявлению понадобится приложить следующий перечень документов:
- Российский паспорт + его ксерокопия.
- Если клиент перед этим долго болел - понадобится ксерокопия документа о его нетрудоспособности.
- Если заёмщик недавно уволился с работы - потребуется справка из службы занятости о его постановке на учёт.
- Справка с работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода.
- В случае уменьшения фиксированной зарплаты также потребуется предоставить справку от работодателя.
- Банковская справка об остатке займа и дата его закрытия.
- Если при получении кредита оформлялись договора залога и поручительства , то они также понадобятся.
Заявление о реструктуризации кредита
Что обычно следует писать в заявлении:
- Вначале пишут, что тогда-то между получателем кредита и банком были заключены договорные отношения о потребительском целевом займе (на определённых условиях). Для описания условий потребуется указать сумму займа, срок окончания договора и годовую процентную ставку.
- После этого нужно отметить, что в определённый временной период ухудшились финансовые условия (указать причину). В связи со сложившейся ситуацией выполнять обязательства по выплатам стало затруднительно. В заявлении также нужно акцентировать внимание, что в течение этого времени клиент является добросовестным и пунктуальным плательщиком по займу (указать полную сумму всех выплат).
- В связи со сложившимися обстоятельствами заявитель просит банк реструктуризировать долг всеми возможными способами (перечислить) и указывает сумму, которую он сможет выплачивать, и по какому графику.
- В конце заявления: дата, подпись и свой обратный адрес, куда должен прийти ответ банка.
Ознакомиться с примерным шаблоном данного заявления можно .
Чтобы банковские специалисты одобрили реструктуризацию , следует соблюдать следующие правила:
- В первую очередь, не дожидаясь просрочек платежей, следует прийти в банк, честно описать свою финансовую ситуацию и рассказать об уменьшении доходов. Не следует говорить о том, что дальше дела пойдут ещё хуже - банки не любят неудачников.
- Следует продемонстрировать свою готовность платить и дальше, но объяснить при этом, что по объективным причинам суммы выплат должны быть уменьшены.
- Нужно показать банковским служащим серьёзность своих намерений и составить таблицу, где будет указано в какой срок и какими долями будут осуществляться платежи. Кредитный специалист, как человек с опытом, и сам может предложить схему реструктуризации.
- В заявлении следует указать, что негативная финансовая ситуация продлится недолго, и в будущем доходы восстановятся до прежних показателей.
- Если заёмщик был уволен с работы, не стоит скрывать это от банка. Ничем хорошим это не закончится и только усугубит сложившуюся ситуацию. А если появятся большие задолженности, о мирном разрешении конфликта можно даже не мечтать.
Видео по теме
Реструктуризация кредита – это процедура изменения схемы его погашения в связи с невозможностью клиента по каким-либо причинам оплачивать заем. Длительная нетрудоспособность, потеря работы или уменьшение уровня зарплаты служат основаниями, по которым заемщик просит банк снизить ежемесячную долговую нагрузку по кредиту. О реструктуризации ссудной задолженности и необходимых документах для ее осуществления читайте в статье.
Финансовые организации часто идут навстречу клиентам, попавшим в трудное материальное положение. Помощь банка доступна тем, кто не нарушал график погашения займа, не допускал длительных и не пытался обмануть банк, ссылаясь на выдуманные финансовые затруднения.
Реструктуризация кредита возможна в нескольких вариантах:
- изменение общего срока оплаты кредита;
- получение заемщиком кредитных каникул на срок от 3-х месяцев до года, во время которых «замораживается» оплата основного долга;
- полная процедура рефинансирования долга с подписанием нового ссудного договора на более приемлемых для клиента условиях;
- замена последовательности погашения долгов, которое предполагает первоочередное покрытие «тела» кредита, а затем процентов, пеней и штрафов;
- изменение валюты кредита, которое очень актуально в период роста курсов;
- коррекция кредитной ставки;
- замена с аннуитетного на дифференцированный или наоборот.
Основной пакет состоит из следующего набора документов:
- заявление заемщика в произвольном формате или на бланке финансового учреждения, в котором описаны причины проведения процедуры;
- копия паспорта и оригинал;
- трудовая книжка и копия;
- справка из службы занятости о постановке заемщика на учет в случае увольнения и справка 2-НДФЛ от бывшего работодателя за последний год;
- в случае сокращения зарплаты – справка от работодателя в произвольной форме;
- в случае длительной болезни – копия листа нетрудоспособности;
- справка от банка об остатке ссуды и времени ее закрытия по графику;
- договоры поручительства и залога, если таковые были оформлены.
Документы для реструктуризации ипотеки
Стандартный набор документов следующий:
- гражданский паспорт России;
- заявление-анкета с указанием причин невозможности оплаты займа;
- справка о доходах от работодателя заемщика;
- декларация о доходах, если заемщик ИП;
- копия трудовой книжки;
- свидетельство о рождении ребенка, если заемщик ушел в отпуск по уходу за ним;
- свидетельство о разводе, если данная причина указана в заявлении;
- справка из больницы при длительном лечении.
В целях поддержки отдельных категорий граждан законодательно определен
порядок жилищных займов с господдержкой. Суть льготы
заключается в том, что новая ставка по кредиту снижается до 12% в год, а оплата
всего долга откладывается на срок до 1,5 лет. Половину процентов кредитору компенсирует государство.Примерный список необходимых документов тот же, что и по стандартным условиям. Дополнительно предоставляются:
- справки, подтверждающие льготы;
- выписка из ЕГРП по объекту кредитования, являющемуся залогом;
- выписка из ЕГРП об общих правах каждого проживающего в квартире или доме для заемщика и его семьи. Это необходимо в целях подтверждения того, что жилье – единственное.
Документы для реструктуризации в Сбербанке
Обратится за реструктуризацией кредита в Сбербанке вправе сами заемщики, и созаемщики в случае смерти лица, на которого была оформлена ссуда. Необходимо предоставить:
- гражданский паспорт заемщика;
- заявление-анкету по установленному образцу;
- трудовую книжку или иное подтверждение занятости клиента, возможно, с пометкой об уходе с работы по сокращению штатов или иным причинам;
- справку из службы занятости о постановке на учет и оформлении соответствующего пособия;
- справку о доходах за последние 6 месяцев;
- копии больничных листов или справку о длительном лечении из медицинского учреждения.
Документы для реструктуризации кредита в ВТБ 24
Основанием для реструктуризации кредита в ВТБ24 является наличие просрочек по займу свыше 3 месяцев. Документы:
- паспорт РФ;
- трудовая книжка;
- справка из службы занятости;
- подтверждение нахождения на лечении длительное время;
- справка о получении группы инвалидности;
- или другие документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния клиента.
В случае смерти должника поручители или созаемщики обращаются с заявлением в банк и прилагают свидетельство о смерти заемщика.
Документы для реструктуризации в АИЖК
Документы для заемщиков-физических лиц в АИЖК :
- заявление с согласием на запрос кредитной истории в БКИ;
- копия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ или справка о заработной плате по форме предприятия;
- справка из ПФР о начисленной пенсии;
- справка о постановке на учет в службе занятости.
Обязательные документы для бизнесменов:
- заявление;
- копия декларации ФНС за два года;
- копия свидетельства о гос.регистрации;
- выписка из ЕГРИП;
- подтверждение уплаты налоговых платежей за последние два периода;
- копия кассовой книги или выписки из счетов в банке по ЕНВД.
Для заемщика использование этой опции станет выходом из сложной финансовой ситуации. Если он не может оплачивать кредит согласно графику, он пишет в банк заявление, проводит реструктуризацию и избавляется от проблем, связанных с просрочкой.
Если заемщик просто просрочит кредит, он столкнется с неприятностями:
- Ухудшение кредитной истории. Факт просрочки обязательно будет отражен в досье.
- Рост долга ввиду начисления пеней. Просрочка платежей однозначно приведет к ежедневному росту долга, отдавать придется гораздо больше, финансовая ситуация станет еще хуже.
- Судебные разбирательства. Если гражданин не сможет выплатить ссуду, кредитор обратится сначала к коллекторам, потом в суд. После будет арестована зарплата, счета, имущество.
Заявление на проведение реструктуризации лучше писать, пока просроченной задолженности по кредиту еще нет. В этом случае банк будет более благосклонным.
Банк и заемщик составляют дополнительное соглашение, согласно которому видоизменяется график платежей. В итоге выплата долга будет проходить по более комфортному, а главное, посильному алгоритму.
Кредиторы применяют три вида помощи клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию:
- Непосредственно сама реструктуризация, когда срок ссуды растягивается на более продолжительный период. По итогу снижается ежемесячная долговая нагрузка на заемщика.
- Частичные кредитные каникулы. Каникулы — тоже вид реструктуризации. При частичном их предоставлении основной долг по кредиту ставится на паузу, клиент погашает только набежавшие проценты. Невыплаченная часть основного долга переносится на другие месяцы, увеличивая срок кредитования.
- Полные кредитные каникулы. Применяются редко: в крайних случаях, когда заемщик на определенный период вообще утрачивает возможность платить. Долг ставится на паузу в полном объеме на 3-12 месяцев в зависимости от ситуации.
При любом варианте помощи заемщику проводится изменение графика платежей. Сначала клиент пишет заявление, после рассмотрения ситуации банк изменяет график и предлагает его клиенту на согласование.
Варианты рассрочки (видео)
Чаще всего граждане сами пишут заявления, если предвидят, что их финансовое положение не позволит в дальнейшем оплачивать ссуду по графику, но бывают и исключения.
Банки могут сами предлагать изменение графика платежей заемщикам, которые уже ушли в просрочку. Это один из вариантов возвращения клиента в график: кредитору проще самому пойти навстречу и предложить помощь, чем проводить процедуру взыскания и обращаться в суд.
В этом случае вопрос, как правильно написать заявление на реструктуризацию кредита, не стоит: банк просто составит дополнительное соглашение, сформирует график и пригласит должника на подписание. Возможно и такое, что в этом случае будет предложена реструктуризация вместе с каникулами, то есть и месяца 3 полной паузы дадут, и срок возврата растянут.
Не нужно надеяться, что банк сам предложит помощь, на практике это встречается редко. Лучше самому заблаговременно обратиться за поддержкой, пока просрочки еще нет.
Если просто написать заявление без веской на то причины, банк откажет в предоставлении помощи. Опция доступна заемщикам, которые реально оказались в сложной финансовой ситуации, материальное положение которых значительно ухудшилось, они не могут погашать ссуду, как и прежде.
Любая финансовая ситуация, повлекшая невозможность оплаты, должна подтверждаться документально. То есть к заявлению клиент прикладывает дополнительные документы.
В каких ситуациях можно подать заявление и получить одобрение:
- Снижение уровня дохода. Например, заемщика перевели на другую должность, он ушел на другую работу и пр. Это подтверждается справкой 2НФДЛ.
Сокращение на работе, увольнение. Подтверждается трудовой книжкой или справкой из Центра Занятости. Если сокращение только предстоит, нужна копия соответствующего уведомления сотрудника.
Проблемы со здоровьем, получение инвалидности, серьезное заболевание и пр. Все подтверждается медицинскими справками, выписками.
Проблемы со здоровьем у близкого родственника, его смерть (например, мужа). Нужны медицинские справки, заключения и документ, подтверждающий родство.
Утрата имущества от пожара, взрыва и пр.
Смерть заемщика. В этом случае за проведением реструктуризации могут обратиться его наследники. Соответственно, нужно свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство.
Призыв заемщика в армию. В этом случае можно попытаться получить полные кредитные каникулы: понятно, что у заемщика не будет дохода, поэтому есть все шансы, что банк пойдет навстречу.
Банк будет готов рассмотреть любые причины ухудшения финансового положения, подтвержденные документально, поэтому точного перечня документации для принятия заявления на реструктуризацию кредиторы не устанавливают. Они пишут примерный перечень допустимых документов, но указывают, что возможно предоставление и иных бумаг в зависимости от ситуации.
С вопросом как правильно подать заявление на реструктуризацию кредита, лучше обратиться к банку, который выдал ссуду. Это можно сделать по телефону горячей линии или получить информацию в отделении кредитования физических лиц.
Информация о возможности реструктуризации и о том, какие документы нужны для ее проведения, может находиться на сайте обслуживающего банка.
Как стандартно проводится эта процедура:
- Клиент обращается в банк, узнает о возможности изменения платежного графика. Менеджер дает консультацию, рассказывает, что нужно для проведения реструктуризации, говорит о возможных вариантах помощи в конкретной ситуации.
- Заемщик собирает необходимые документы, посещает банк (обычно этим занимается отдел работы с проблемной задолженностью), пишет заявление.
- Заявление отправляется на рассмотрение. Если банк принимает положительное решение, он снова приглашает клиента в свой офис.
- В отделении заемщик подписывает дополнительное соглашение и знакомится с обновленным графиком платежей.
- Теперь нужно оплачивать ссуду по новому графику.
В процессе реструктуризации можно поменять не только срок кредитования, но и другие параметры сделки. Некоторые банки могут проводить изменение валюты долга, например, когда гражданин брал кредит в долларах, а теперь желает погашать его в рублях — такие изменения графиков и условий хоть редко, но встречаются на рынке.
Чтобы правильно написать заявление на реструктуризацию кредита, не обязательно искать какую-то информацию. Бланк обращения подготовит сам банк. Законодательно его форма не регулируется, поэтому можно составить документ и в свободной форме.
Если рассмотреть образец заявления на реструктуризацию долга, в нем отражаются следующие пункты:
- кому и от кого пишется заявление;
- дата подписания кредитного договора, который заемщик просит реструктурировать;
- начальные условия кредитования: ставка в год, срок, сумма;
- причина подачи заявления — указать, что с такого-то числа финансовое положение ухудшилось, обязательно написать причину этого;
- указание документов, подтверждающих факт ухудшения финансового положения (их копии должны быть приложены к заявлению);
- просьба о проведении реструктуризации. Нужно указать, как именно должник желает ее провести: растянуть срок, получить кредитные каникулы;
- подпись, дата, контактная информация (адрес, телефон, куда можно сообщить о результате рассмотрения).
Если вы решили лично сформировать заявление, можете придерживаться этого образца. Не обязательно подавать прошение в печатной форме, можно составить его и от руки, только пишите разборчиво.
В целом же, если банк предполагает возможность реструктуризации, он сам предоставить бланк по собственной форме и поможет его правильно заполнить.
Заявление о реструктуризации кредита (видео)
Нет закона, который бы обязывал банки проводить изменения графика платежей по заявлению клиента даже при наличии веских на то причин. Реструктуризировать кредит или нет — это решает сам банк, законодательно он не обязан это делать.
Если банк отказал в помощи, и при этом у заемщика были объективные причины ее просить, это может сказаться на дальнейшем процессе взыскания просроченного кредита.
Дела такого рода рассматривают районные суды. Судебное решение может быть как положительным, так и отрицательным. Если причина веская, суд ее обязательно примет. Но могут и отказать, например, если банк пытался пойти на диалог, а должник на него не шел, если гражданин не имеет постоянной работы, часто ее меняет, если есть и другие кредиты с большими просрочками и пр.
Если суд примет положительный вердикт, банк обязан ему подчиниться. После вступления судебного решения в законную силу гражданин обращается к кредитору, и тот обязан выполнить решение.
Это уже совсем другая ситуация. Если гражданин имеет суммарный просроченный долг по кредиту больше 500 000 рублей, он может обратиться в Арбитражный суд с иском о проведении банкротства физического лица.
Если иск будет удовлетворен, должник избавиться от долгового бремени, он будет официально признан несостоятельным. При этом, если у него есть хоть какой-то доход, суд примет решение ввести план реструктуризации.
План составляет финансовый управляющий, который привлекается к процессу. Он изучает материальное положение гражданина и определяет, сможет ли он «потянуть» реструктуризацию. Если да, он же составляет план и передает его судье на согласование.
Банкротство физических лиц не обязательно заканчивается утверждением плана. Если понятно, что заявитель не сможет финансово вытянуть погашение, если его доход слишком мал, суд может отклонить предложенный план и просто признать гражданина банкротом, то есть списать все его долги — для многих банковских должников это идеальный вариант.
При банкротстве физлица проводится реализация его имущества за исключением единственного жилья и личных вещей. Вырученные средства идут на погашение долгов, хотя бы в частичном размере.
Банки не любят должников и применяют к ним штрафные санкции, что, по идее, должно мотивировать заемщиков не вделать в долги и соблюдать условия договора. Но в жизни может случиться что угодно (и под «что угодно» мы имеем в виду что-нибудь плохое), и иногда клиент попадает в ситуацию, в которой он ну вообще никак не может выплатить кредит в срок – денег просто нет. На этот случай у банка есть услуга под названием «реструктуризация» – пересмотр и изменение условий кредита таким образом, чтобы клиент смог его выплатить. О реструктуризации кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году мы и поговорим.
Особенности реструктуризации кредитов
Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.
Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.
С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».
Основные типы реструктуризации в Сбербанке
Есть 3 варианта:
- Перевести свой кредит в другую валюту.
- Получить отсрочку.
- Изменить график выплат.
Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками. Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.
В исключительных случаях 2-й и 3-й вариант могут комбинировать: клиенту сначала дают отсрочку, после чего он каждый месяц платит меньше. Но для такой реструктуризации нужны очень и очень веские причины.
Кому выгодно реструктуризировать кредит?
«Выгодно» – не совсем правильное слово, выгоду можно искать в рефинансировании (расскажем о нем ниже). При реструктуризации речь идет о «выживании», когда от нее зависит качество жизни клиента. Если у вас сложилась ситуация, в которой вы не можете платить по счетам, реструктуризация будет выгодна в любом случае, потому что если ее не сделают, у вас испортится кредитная история и вырастет процент (из-за штрафа от просрочки), что никогда не выгодно.
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
Еще раз заостряем ваше внимание: реструктуризацию дают только тем, кто оказался в сложной жизненной/финансовой ситуации. Нельзя подать заявление на процедуру просто потому, что вам так захотелось.
Условия для реструктуризации кредита физическому лицу
В целом условия, при которых можно оформлять реструктуризацию, можно поделить на 2 категории: внезапные форс-мажоры и снижение ежемесячного дохода/увеличение расходов. В первую категорию входят внезапные болезни, сокращения, пожары, ограбления, ДТП, беременность, призыв в армию и все, что случилось неожиданно и требует от вас немедленного решения. Вторая категория – снижение заработной платы, рождение ребенка, затяжная болезнь, инвалидность, и все, что на постоянной основе снижает ваш доход. В первом случае стоит рассчитывать на отсрочку, во втором – на пересмотр графика.
Учтите, что что-то плохое может случиться не только у вас, но и у вашей семьи. Если причиной стали дети/муж/жена (ближайшие родственники), это будет расцениваться, как ваши проблемы. Если речь об отце/матери/бабушке/дедушке, придется доказать, почему эта проблема так сильно затронула именно вас (финансово).
Еще один момент – документы. Никто вам на слово не поверит. Какой бы ни была причина для подачи онлайн или офлайн заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке, вам нужны будут доказательства сложной жизненной ситуации. Подойдут счета, выписки, свидетельства, постановления – в общем, все, что документально фиксирует проблему.
Требования к заемщикам
Почти никаких конкретных требований нет – все индивидуально. Большим плюсом будет хорошая кредитная история. Единственный случай, в которого гарантированно откажут – если вы уже обращались за реструктуризацией.
Необходимые документы
Не считая документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, вам понадобятся:
- паспорт;
- справка о доходах;
- документ, подтверждающий трудовую занятость;
- если реструктуризируете залоговый кредит – документы на объект залога.
Банк может запросить дополнительные документы.
Как подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке?
Есть 2 пути: онлайн и в офисе. Реструктуризация какого-либо кредита в Сбербанк Онлайн:
- Приходите в офис.
- Ищете кредитного менеджера.
- Узнаете, какие документы в вашем случае нужно предоставить.
- Пишете заявление на реструктуризацию.
- Ждете решения.
Образец заявления на реструктуризацию кредита
Заявление выглядит так:
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.
Способы избежания реструктуризации кредита
Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров. Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором. В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.
Плюсы и минусы
Плюсы: можно выйти из сложной жизненной ситуации. Минусы: Сбербанк.
К сожалению, со Сбербанком есть определенные проблемы. Отзывы указывают на то, что в конце лета политика банка в отношении реструктуризации стала меняться – все чаще и чаще получить пересмотр условий можно только в том случае, если у вас найдется поручитель (раньше его требовали редко). Кроме того, нередко у Сбербанка случаются проблемы с технической частью, из-за чего реструктуризация расценивается системой как длительная просрочка, что приводит к блокировке счетов и прочим неприятным последствиям. Поэтому нужно дважды подумать перед тем, как обращаться за услугой – возможно, стоит присмотреться к рефинансированию.
