Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.
Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.
Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.
На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.
Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.
В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.
«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.
Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.
«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.
В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.
В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.
Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.
Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.
Не так давно США были охвачены очередным кредитным бумом, остановить который помог только финансовый кризис. Конечно, кроме самого кризиса нужно отдать должное американским политикам и банкирам. В 2011 году они ввели некоторые ограничения для карточного кредитования, что помогло охладить потребительский пыл своих сограждан. Но эта статья коснётся списка, который составили финансовые эксперты, и в нём перечислены вещи, под которые специалисты не советуют брать кредит.
Краткосрочные кредиты «до зарплаты»
Таким видом кредитования пользуются очень многие, особенно люди с низким ежемесячным доходом. Краткосрочная ссуда спасает семейный бюджет на какое-то время, но для основной массы населения этот вариант «поправления» ситуации неприемлем, так как проценты по краткосрочным кредитам самые высокие. Поэтому малообеспеченным людям финансисты советуют более грамотно распределять собственные средства, чтобы не влезть в долговую яму.
Кредиты на игру в игорных заведениях
Любой финансист с уверенностью скажет, что брать кредит на игру в казино – верх человеческой глупости. Несмотря на это, в США многие игорные заведения, пользуясь силой человеческого азарта, пополняют свои кошельки деньгами своих жертв. Они выдают кредиты проигравшимся, «не отходя от кассы», под баснословные проценты. От США не отстаёт и Россия, где каждый заядлый игрок может взять кредит в онлайн-казино.
Кредиты на подарки
Перед наступлением праздников многие люди озадачены тем, где найти деньги на подарки. Что уж тут греха таить – особенно хорошо это известно россиянам. И, как правило, самые щедрые подарки дарят своим друзьям и родственникам малообеспеченные люди, причём некоторые из них, дабы не «ударить лицом в грязь», решают взять кредит. Специалисты не советуют этого делать, так как людям со скромным доходом придётся погашать долг в течение длительного периода, отказывая себе во всём.
Кредит для друга
Есть люди, которые стремятся доказать свою дружбу любыми способами. И некоторые из них, чтобы помочь своему другу или родственнику взять кредит, готовы оформить его на себя. Но таким людям нужно понимать, что «друг» перед этим, возможно, обращался в банк и получил отказ. И у банка наверняка на то были веские основания. Так стоит ли рисковать своими «кровными» и дружбой?
Кредит в счёт пенсии
В России этот специфический вид кредитования распространения не получил. Но в США, граждане которых имеют право досрочного снятия денег с личного негосударственного счёта, такой способ временного улучшения своего материального положения существует. Однако правительство этой страны борется с неразумными поступками своих граждан, например, вводя крупные штрафы на обналичивание пенсионных денег или беря за это непосильные для обычного человека комиссии. Причём, вернуть сумму на счёт «недопенсионер» обязан в течение двух месяцев.
Кредит на сомнительные инвестиции
После смены государственного строя многие россияне захотели почувствовать себя настоящими инвесторами. Пользуясь этим, такие биржи, как Форекс, с помощью рекламы активно завлекают «нестреляных воробьёв», а затем предлагают им кредиты. Играть на бирже, конечно, можно. И некоторые специалисты, имеющие финансовое образование и тонкое чутьё, умеют на этом зарабатывать. Но эти люди достаточно обеспеченные и на последние деньги играть не станут.
Кредит на пластическую операцию
Если в нашей стране многие люди берут кредиты на лечение, то граждане США, для которых имидж – приоритетная задача, нередко берут кредиты на пластические операции. Эксперты считают такое поведение неразумным, так как неправильно выстроенная система ценностей может привести человека к долговой яме, после чего внешность его уже перестанет волновать.
Кредит на свадьбу
Как в США, так и в России многие молодые пары берут такой кредит, не задумываясь о будущем своей семьи. Желание устроить красивую свадьбу поистине интернационально! Но психологи утверждают, что долговая яма, с которой начинается совместная жизнь, способна разрушить даже самые сильные чувства друг к другу.
Кредит на автомобиль
В России чаще всего берут кредит на автомобиль. Причём жители США от россиян не отстают. Но эксперты негативно относятся к такого рода решениям, ведь в течение срока выплаты кредита модель приобретённой машины устаревает, да и рыночная стоимость её снижается на 30-40%. К тому же за это время автомобиль может сильно пострадать в аварии, после чего заёмщику придётся не только погашать кредит, но и ремонтировать авто.
Делаем выводы
Перед тем, как взять кредит, человек должен всерьёз задуматься о том, насколько такой шаг целесообразен. Необходимо просчитать все «за» и «против», продумав все возможные негативные последствия.
Потребительское кредитование всегда привлекало заемщиков своей универсальностью. Благодаря этому таких кредитов всегда оформлялось больше всего, да и по сей день спрос на них не падает. Кредитных предложений, которые можно было бы объединить под общим названием потребительские займы, довольно много, а потому практически любой заемщик может подобрать что-то на свой вкус и под свои потребности.
Потребительские займы – масса возможностей
Целей, на которые можно взять потребительский кредит, очень много. Чаще всего, оформив подобный заем, люди покупают в магазинах бытовую технику, электронику или какие-то бытовые принадлежности, например, мебель. Иногда потребительские займы берутся для более масштабных покупок. К примеру, если у человека имеется определенное количество собственных сбережений (большая часть от требуемой суммы), то он может даже для покупки автомобиля или квартиры не брать специальные целевые займы, а обойтись потребительским.В этом случае ему не доведется долго ждать решения кредитора, собирать кучу документов и переплачивать за дополнительные услуги, такие как оценка или страховка. Простота и удобство в оформлении приводят к тому, что заемщики, даже несмотря на более высокую ставку, отдают предпочтение именно потребительским кредитам.
Кроме того, с помощью потребительских займов граждане оплачивают необходимые услуги. Это может быть и отдых, и лечение, и образование, многие проводят . Некоторые люди оформляют кредиты для того, чтобы отпраздновать пышную свадьбу или даже просто купить себе годовой абонемент в спортивный клуб.
Для чего можно взять потребительский кредит по целевой программе?
Большинство существующих нынче потребительских займов выдаются по специальным целевым программам. Отдельно есть предложения для покупки товаров, отдельно – для оплаты услуг. Данные программы подразумевают безналичный перевод денег от кредитора к продавцу товара либо услуги. Заемщик этих денег не видит, а значит, риск нецелевого их использования минимален. За это банки устанавливают по таким кредитам невысокую процентную ставку.Впрочем, согласившись на целевой заем, соискателю нужно понимать, что вероятно ему придется потерять в другом. Так, он не сможет выбирать среди продавцов или товаров, ведь каждый банк сотрудничает только с определенными компаниями. Да и условия кредитования, в частности, список документов и оплату дополнительных услуг, тоже особо не выберешь.
Наличные кредиты сгодятся на все
Тем гражданам, которых не устраивают целевые кредитные программы, подойдут наличные кредиты. Они дают заемщикам полную свободу действий в отношении тех денег, что одолжит им банк. Кроме того, получить эти средства окажется намного проще, ведь документов от соискателя потребуется меньше, и срок рассмотрения заявки ограничиться получасом.Наличные кредиты еще более универсальны в использовании, нежели целевые займы, так как абсолютно все магазины, агентства и компании готовы принимать «живые» деньги. Вместе с тем, эти займы являются самыми дорогими и краткосрочными в погашении. В среднем за год заемщику доведется заплатить за наличный кредит 25-35% . Да и суммы наличных займов не очень велики, так что устроят не всех.
Сегодня, в 2014 году, 47,4% наших соотечественников принципиально не берут у банков деньги. А вот у более чем 30% россиян есть действующий потребительский кредит. Как мы пришли к таким цифрам? И куда вообще идут они – деньги, полученные под процент?
От кризиса 2008 до сомнительного благополучия 2014
- 2008 год, кризис, непомерно дорогие кредиты на любые цели с соответствующим уровнем их невозврата;
- 2010 год – "при кредите" 22% опрошенных респондентов;
- 2011 год – неоплаченный долг перед банком есть у 27% анкетируемых;
- 2012 год, кредитная "оттепель", приемлемые процентные ставки и бум потребительской активности. Именно на 2 квартал 2012 года приходится пик темпа роста оформленных кредитов – 41% с учетом инфляции. Оформленный кредит есть у 26% анкетируемых. По данным на конец 2012 года, число россиян, у которых есть хотя бы один кредит наличными с просроченной оплатой увеличилось на 15% - до 31%.
Несмотря на рост процентных ставок, в 2013-м году количество желающих взять кредит осталось неизменным.
И вот скоро подходит к концу 2014 год. Сегодня для многих из нас цель кредита - взять заем на погашение предыдущего. Но российских банковских клиентов интересует не только рефинансирование.
Какие цели получения кредита у наших заемщиков?
По данным исследования банка "Хоум Кредит" , большинство клиентов (29,3% опрошенных) берут нецелевой кредит на
ремонт. Забавно, но из них 3% до строительного магазина так и не дошли -
потратили средства на иные нужды.На втором месте по популярности – оформление займа на покупку авто в кредит .
Для 7,6% респондентов цель кредита - строительство дома, дачи, хозяйственных построек.
Кредитные интересы зависят от пола и возраста
Женщины чаще всего тратят деньги на ремонт, а мужчины – на автомобили и строительство. Цифры это подтверждают;
- на ремонт берет кредит 34,6% женщин против 23,9% мужчин;
- на строительство – 5,9% женщин и 9,3% мужчин;
- на автомобиль – 11,6% женщин против 14,7% мужчин.
Важен и возраст клиента. Для заемщиков в возрасте
от 21 до 24 лет в приоритете ремонт (34,3%), покупка авто (20%) и приобретение
бытовой техники (8,6%). А уже для клиентов в возрасте от 35 до 50 лет вместо
бытовой техники целью кредита становится строительство – 7,1%.
Что ждет нас дальше?
Кредиты оформляются, финансовая нагрузка увеличивается. По мнению Натальи Найденковой ("Fortune Сapital ltd"), независимого эксперта, россияне отдают на кредит более 50% своих доходов. Непомерная ноша.
Эксперт считает, что разгрузить заемщиков способно оформление целевых кредитов – на образование, покупку жилья или машины. Ставки по таким займам выгоднее, а приобретенные ценности – значительнее.
Может помощи стоит ждать от государства? Напомним, 3 месяца назад вышел закон "О потребительском кредите", ограничивающий предельную процентную ставку. Но об эффективности его реализации говорить пока рано.
Читайте также
- Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
- Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?
Отзывы и комментарии
Люди после 35 лет начинают брать кредиты и на медицинские услуги тоже. Думаю, они даже в приоритете. Еще не указана такая кредитная составляющая как отпуск. На отпуск берут как молодые так и среднее поколение. Очень большой процент с не целевого кредита у среднего поколения идет на свадьбы детям.
Еще кто-то и ювелирные украшения в кредит покупает! Беспечные люди! Конечная стоимость их колечек и сережек многократно превышает реальную ценность. А одежда - это наверное шубы в кредит. Я не могу себе представить, что еще из одежды стоит того, чтобы ради этого залезать в долги.
Тоже удивилась, увидев ювелирные украшения и одежду в списке! Неужели нельзя обойтись без колечка с бриллиантом и новой шубки, если нет денег на эти удовольствия?! Зачем влезать в кредиты? Люди разучились жить по доходам, влезают в долги ради какой-то ерунды. Кредит на лечение - другое дело, это необходимость, как и ремонт.
А Вы как считаете, что важнее, жить или поддерживать существование? конечно никому не }
