Домой Полезные советы Когда можно брать рассрочку. Договор и его оформление

Полезные советы

Когда можно брать рассрочку. Договор и его оформление

Сегодня все большей популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку. Это связано прежде всего с удобством данного вида расчетов, а также с его доступностью. В настоящий момент купить в рассрочку можно все, начиная от бытовой техники и заканчивая автомобилями и даже недвижимостью. Но что такое рассрочка? Чем она отличается от стандартных кредитов в банке? И в чем ее преимущества?

О рассрочке в двух словах

Согласно общему понятию, рассрочка представляет собой определенный услуг и товаров. Она предусматривает расчет не сразу, а через определенный промежуток времени. При этом все платежи выполняются частями. А принцип начисления этих сумм регулируется договором рассрочки и статьей 489 ГК РФ.

Чем отличается рассрочка от кредита?

В отличие от обычного банковского займа, рассрочка платежа выдается на беспроцентной основе, либо же процент гораздо ниже, чем по кредиту. Кроме того, она не предусматривает комиссию за обслуживание. Часто определенный процент (за рассрочку) уже входит в стоимость самого товара.

Также некоторые компании утверждают так называемый процент за риски (чаще всего он распространяется лишь на тех покупателей, которые впервые обращаются в конкретный магазин). Например, именно так поступает сеть магазинов обуви, женских сумок и аксессуаров Westfalika. Клиенты, которые в первый раз обратились сюда с целью получить товар в рассрочку, могут купить продукцию на сумму в пределах 18 000 рублей, которая будет выплачиваться в течение 3-5 месяцев. При этом доля так называемой страховки составит 3 % от общей суммы.

В отличие от кредита, рассрочку оформляет не банк, а непосредственно продавец (производитель) товара. Соответственно, вся процедура происходит в той торговой точке, в которой вы покупаете товар. Рассрочка в банке - это уже кредит. То есть именно рассрочка не предполагает наличия между продавцом и покупателем какого-либо посредника. Обратите внимание на данный факт.

Как и кредит, рассрочка позволяет покупателю осуществлять выплаты частями. Однако, в отличие от банковских займов. она выдается на небольшой срок: от 1 до 10 месяцев. Реже период может быть продлен до 1-2 лет. При этом, так же как и кредит, рассрочка может включать внесение первого взноса. Его размер - 10-50 % от общей стоимости выбранного товара или услуги. Условия рассрочки предполагают, что сумму вы будете выплачивать ежемесячно, равными частями.

Помимо всего прочего, кредит предусматривает наличие залога. Рассрочка же такого не требует, так как в данном случае сам товар, оформленный в магазине, автоматически выступает предметом залога.

Наконец, процедура оформления кредита достаточно длительная и сложная, требует наличия у заемщика положительной кредитной истории. Также требуется предоставить массу документов. Получить рассрочку гораздо проще и быстрее.

Где можно оформить товары в рассрочку?

Мало знать, что такое рассрочка. Необходимо получить исчерпывающую информацию о том, где можно ее оформить. В большинстве случаев рассрочку можно оформить непосредственно в точке продаж. Например, это может быть супермаркет, мебельный магазин, автосалон, агентство недвижимости и т. п.

Получить рассрочку можно и в режиме онлайн. Например, именно так могут сделать постоянные или новые клиенты торговой сети «Эльдорадо».

Как оформить рассрочку онлайн?

Виртуальный договор рассрочки или заявку на нее можно оформить в режиме реального времени. С этой целью, как правило, необходимо войти на официальный сайт торговой сети и выполнить следующие действия (их набор может варьироваться в зависимости от политики компании и кредитной организации):

изучить действующие правила оформления рассрочки;
выбрать позиции товаров, на которые распространяется рассрочка (обычно на них стоят специальные пометки);
добавить выбранные позиции в корзину;
выбрать способ оплаты и доставки (например, оплата картой и самовывоз);
зайти на вкладку «Оформление в рассрочку»;
заполнить установленный шаблон заявки с указанием Ф. И. О., номера мобильного телефона и прочей личной информации;
подтвердить свой выбор путем нажатия соответствующей клавиши.

Затем, если ваша заявка на рассрочку будет одобрена магазином, выбранный вами в торговой сети товар откладывается и подготавливается для покупки. После того как он будет готов, на ваш мобильный телефон придет сообщение. Дополнительно в данном уведомлении может присутствовать напоминание об оформлении договора по паспорту. И на конечном этапе покупатель, как правило, прибывает в точку самовывоза с паспортом, подходит к и после оформления документов направляется в кассу и получает отложенный товар.

Какие документы нужны для оформления рассрочки?

Список документов каждый продавец составляет самостоятельно. Обычно рассрочка платежа предусматривает оформление договора только по паспорту. Реже для получения этого альтернативного вида потребительских займов представители торговых компаний требуют предоставить дополнительные документы для идентификации личности. Например, это может быть оригинал водительского удостоверения, военный билет, или загранпаспорт. Кроме того, некоторым организациям нужно предоставить и другие документы:

оригинал справки о составе семьи (выдается по месту прописки);
оригинал справки с места работы (в ней указывается наименование должности клиента и размер заработной платы за последние 3-6 месяцев);
свидетельство о браке или разводе.

Какие разновидности рассрочки бывают?

бытовую технику;
мебель;
аудио- и видеотехнику;
компьютеры, планшеты и ноутбуки;
фотоаппараты и телефоны;
инверторы, бытовые генераторы и прочие электроприборы;
посуду;
спортивные принадлежности (например, маты, тренажеры, оборудование);
ванны, сауны, джакузи;
кухонную и садовую технику;
аппаратуру для дома, дачи, офиса;
одежду и аксессуары;
люстры и гардины;
окна и двери;
объекты недвижимости;
автотранспорт;
сельскохозяйственных животных и т. д.

Также некоторые компании в рассрочку оказывают определенные услуги (например, установка и монтаж пластиковых окон).

Кто может получить рассрочку?

Не знаете, что такое рассрочка, но ни разу с ней не сталкивались? Тогда вам просто необходимо узнать о том, кто может на нее претендовать. Оформить рассрочку могут граждане РФ в возрасте от 23 и до 70 лет, имеющие прописку и постоянное место жительства, работы, а также получающие регулярный доход.

Иногда продавцы предпочитают перестраховаться, а потому гражданам старше максимального возраста предлагают - помимо основного пакета документов - предоставить залоговое имущество или поручителя.

Что содержит договор рассрочки?

Как мы уже говорили ранее, рассрочка предполагает заключение договора (по аналогии кредитного соглашения). Какие пункты в входят в этот документ и на каких условиях он заключается?

Каждый договор рассрочки содержит:

контактную информацию сторон (Ф. И. О. покупателя, юридическое название и адрес организации, предоставляющей товары в рассрочку);
и обязательства сторон;
цену товара, предоставляемого в рассрочку;
стоимость услуг (хранение, упаковка и т. п.);
ответственность сторон;
подписи сторон.

Оплатить же рассрочку можно по интернету, в кассах банков, через терминалы.

Все мы стремимся к максимальному удовлетворению своих потребностей и окружению себя самыми лучшими и практичными вещами. Это касается как ремонтов, так и покупки бытовой техники, аксессуаров и одежды. Но ведь не каждый может позволить себе обновить гардероб или купить новый телефон за наличные. Вот для этого-то и придуманы кредиты и рассрочки. Они призваны облегчить нашу жизнь, и дать возможность купить немного больше чем мы можем себе позволить прямо сейчас. А вот для тех кто еще не понимает принципиальной разницы между кредитом и рассрочкой написана эта статья, призванная дать ответы на все актуальные вопросы.

Отличия кредита от рассрочки

Для того чтобы понять в чем реальное отличие рассрочки от кредита нужно определить, что же это за услуги в отдельности.

Кредит — это целевое финансирование банка, на покупку того или иного продукта за счет заемных средств под определенные проценты и на оговоренный срок. То есть, банк полностью оплачивает вашу покупку, а вы возвращаете ему деньги с учетом процентной ставки, установленной на момент подписания договора о кредитовании.

Понятие рассрочки несколько иное — это способ покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями, без дополнительных платежей на протяжении нескольких месяцев. То есть, магазин, для увеличения спроса на свой товар, позволяет покупателю отдавать долг за товар небольшими частями.

Следовательно, основное отличие кредита от рассрочки, это то, что кредит может оформить только банк и при этом запросит у вас проценты, а о рассрочке можно договориться в магазине и не переплачивать ничего за купленный товар.

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?

Часто, крупные сетевые магазины техники, продажи автомобилей или ювелирных украшений сотрудничают с банками, и стараясь увеличить свой товарооборот, приглашают их представителей для оформления мгновенных кредитов. Соответственно, придя в магазин за покупкой, вы можете непосредственно на месте, обратившись к банковскому сотруднику, провести оформление кредита на конкретный товар.

Некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку. Однако, не стоит забывать, что банк не работает за бесплатно. И если вам предложили беспроцентную рассрочку, значит, магазин продал банку товар по оптовой цене, а разницу между оптовой и розничной ценой забрал в счет процентов. Вы, по сути, не заплатили ничего лишнего по отношению к ранее установленной цене, но все же это будет кредит. Вам могут предложить массу дополнительных опций при условии беспроцентной рассрочки (страховку, гарантийный срок, техническое обслуживание).

А вот чистая рассрочка оформляется непосредственно с представителем магазина. И чаще всего подобные покупки можно сделать только на протяжении определенного времени. А если учесть что продажа товара в это время может быть со скидкой, то скорее всего, в рассрочку его вам смогут отдать только по стандартной цене.

Как отличить кредит от рассрочки?

Для простоты понимания разницы между рассрочкой и кредитом рассмотрим следующие показатели:

Отсутствие процентов — это явный отличай рассрочки от кредита (хотя уже есть банки предлагающие беспроцентную рассрочку на все, но только в партнерских сетях);
Срок оформления — чаще всего рассрочку можно оформить за 15-20 минут, и для нее вам достаточно иметь при себе паспорт, а в случае с кредитом может понадобиться больше времени, да еще и нужно будет предоставить множество дополнительных бумаг;
Кредитная история для магазина не важна, точнее, они ее не проверяют в отличие от банка. В большинстве случаев именно подпорченная кредитная история становится причиной отказа банка в кредите;
Рассрочка предполагает первоначальные взносы в размере не меньше 30% от стоимости товара, а вот банк может такого не требовать;
Срок кредитования, как правило, может достигать 5 лет, а рассрочку магазин чаще всего предоставляет сроком до полугода;
Чаще всего кредит выдается под поручительство или залог, а рассрочка практически никогда ничем не подкрепляется, что весьма выгодный вариант для покупателей;
При кредитовании, купленный товар сразу является собственностью клиента, а во время рассрочки он передается ему на условиях пользования, и лишь после полного погашения задолженности становится собственностью.

Где можно оформить рассрочку?

Единственным местом для оформления рассрочки является непосредственно магазин или предприятие, оказывающее ту или иную услугу. Только на основании личной договоренности между продавцом и покупателем может выдаваться рассрочка. При этом никакая третья сторона не привлекается для подтверждения возвратности полученной рассрочки. Но все же магазин получает от клиента подписанный договор купли-продажи, или расписку с указанием паспортных данных, на основании которой в дальнейшем он сможет потребовать возмещения задолженности через суд, в случае невыполнения своих обязательств покупателем.

Кто может оформить рассрочку?

Рассрочку, в отличие от кредита, может оформить любой покупатель, который не вызовет никаких подозрений у продавца или уполномоченного менеджера. В случае кредита, человек должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых банком: возраст, гражданство, стаж работы, справки о доходах и другое. Если речь идет о магазине, они чаще всего не требуют никаких подтверждений о доходах, если не говорится о крупных покупках. Согласитесь, это хорошо, иметь возможность получить рассрочку, если в кредитах вам постоянно отказывают.

Какие документы нужны?

При оформлении рассрочки при себе должен быть только паспорт. На основании него заполняется договор купли-продажи, в котором указывается уплаченная сумма первого взноса, расписывается срок рассрочки и размер каждого из платежей.

При оформлении кредита, кроме паспорта, у вас могут попросить второй документ для подтверждения личности, справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев, документы на имущество, которые вы готовы предоставить в залог.

Особенности и нюансы рассрочки

В отличие от кредита, который можно оформить в любое удобное время, рассрочка выдается магазином только в определенный "акционный" период или по индивидуальной просьбе покупателя. Чаще всего подобные акции — это единовременная мера для повышения интереса к магазину и способ увеличения притока клиентов для совершения покупок.

А также не стоит забывать, что в рассрочку могут давать далеко не все товары, и для каждого из видов покупок может применяться совершенно разный срок рассрочки.

Плюсы и минусы

У рассрочки, как и у любого финансового продукта есть ряд преимуществ перед кредитом, однако, никто не отменял и наличие минусов. Давайте разбираться детальнее.

Среди плюсов особенно стоит выделить:

отсутствие дополнительных надбавок и комиссий за отсрочку платы за товар;
минимальные требования к заемщику в отличие от кредитования;
скорость оформления рассрочки значительно выше;
нет необходимости привлекать поручителей или оставлять залог.

А вот в минусы смело можно добавить:

небольшой срок предоставления рассрочки;
необходимость вносить первый взнос;
из-за небольшого срока рассрочки увеличивается сумма ежемесячного взноса.

Нет однозначного ответа, что же лучше: рассрочка или кредит. Этот вопрос для себя должен решить каждый в отдельности, ведь для кого-то более важную роль сыграет отсутствие переплат и возможность быстро погасить долг, а для кого-то более привлекательным будет получение максимального срока отсрочки платежа, и при этом уплаченные проценты не вызовут никаких переживаний.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений. Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике. Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал). Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара. А на размер «банковской скидки» фактически клиент и выплачивает проценты банку за пользования кредитом.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию. Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение. При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

Семейное положение;
Количество детей в семье (иждивенцев);
Совокупный доход семьи;
Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред. от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило. Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования. Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней. Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора. Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция. Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара. А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график. Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку. При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

А так же банк имеет право передать в Бюро кредитных историй отрицательную информацию по кредитной истории клиента, что в дальнейшем отрицательно скажется на его репутации.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

Для чего магазинам подобные акции?

Как правило, данные акции распространяются на уже «залежавшийся товар». Это ни в коем случае не говорит про его качество. Просто, возможно, модель уже начала устаревать, а магазину нужно срочно чистить склады и наращивать прибыль. Сейчас. А не ждать, когда через год на данную модель уже вообще никто не посмотрит, и целые партии останутся нереализованными.

Не стоит забывать и про аксессуары для определенных моделей, которые так же останутся невостребованными. Поэтому магазины обычно и обуславливают оформление рассрочки приобретением аксессуаров.

Иногда единственный способ купить дорогостоящую вещь - это воспользоваться услугой банковского кредита. И уже многие потребители испытали на себе плюсы и минусы этой процедуры. Однако в последнее время все больше магазинов предлагают приобрести у них товар в рассрочку. На первый взгляд кажется, что принципиальной разницы нет, но так ли это?

Рассрочка и кредит: в чем разница

Рассрочка платежа – это способ приобретения товара, при котором покупателю предоставляется право оплачивать покупку равными частями с определенным промежутком времени.
Банковский кредит - сумма, которую банк одалживает клиенту для покупки товара на временное пользование под определенный процент.

Получается, что первое отличие в понятиях - наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.

Что такое рассрочка и в чем ее особенности

В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка - это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно - сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:

Предметом договора может быть любой товар, но чаще всего это дорогостоящее имущество.
Продажа товара в рассрочку не подразумевает никаких дополнительных начислений. Однако продавец может незначительно увеличить стоимость товара на случай инфляции.
Условия сделки оговариваются между продавцом и покупателем и могут изменяться по общему согласию уже после заключения договора.
Покупка товара таким способом предполагает внесение первоначального взноса в размере 20-30% от суммы покупки.

Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ - договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:

При заключении сделки залогом будет выступать товар, приобретаемый по договору.
До того момента, пока клиент не выплатит последнюю сумму долга, он является пользователем, а не владельцем купленной собственности.
Если к обозначенному сроку долг не погашен или прекратились промежуточные платежи, продавец может изъять предмет.
Если выплаты прекратились после того, как внесено больше 50% от общей стоимости, то стороны решают между собой, каким именно образом будет возвращаться оставшаяся сумма долга.

Еще один важный момент, о котором нужно знать, - договор рассрочки регулируется только Гражданским кодексом. И если спустя время со стороны продавца будут озвучены новые требования по договору, то отстоять свои интересы можно будет только в суде. В этом главное отличие от кредитных договоров, которые регулируются Банком России. Вот почему важно знать, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.

Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.

Особенности банковского кредита

Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:

для приобретения автомобиля;
на развитие бизнеса;
ипотечные;
потребительские.

Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки. Такая операция интересна для всех троих участников сделки: покупатель получает желаемый товар, продавец - деньги за продажу, а банк - комиссию за пользование кредитом.

Единственный недостаток для клиента - необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.

Важно! Сотрудники любого банка могут сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту. Благодаря такой услуге клиент может обдумать выгодность сделки и сравнить с условиями других банков.

Особенности заключения договора с банком

Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.

В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.

Очень важно после погашения всей задолженности закрыть кредит и получить документ, подтверждающий этот факт. Иначе даже маленькая сумма долга со временем может превратиться в огромный штраф.

Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом

Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:

Отсутствие процентных начислений за пользование кредитом. Часто это главный критерий в выборе между кредитом или рассрочкой. Однако нужно внимательно читать условия договора на предмет других расходов: страховки или комиссии при получении товара.
Скорость и простота оформления. Сделка заключается напрямую между продавцом и покупателем без привлечения посредника в виде банка. При этом покупателю обычно необходимо предъявить только паспорт. Заключение договора с банком предполагает сбор и подготовку документов, создание заявки, ожидание решения банка.
Возможность получения займа даже с плохой кредитной историей. В магазине редко проверяется добросовестность и платежеспособность покупателя. В случае с банком невыплаченный вовремя кредит может стать основанием для отказа в выдаче займа.
Возможность замены или возврата в магазин. При этом продавец может быстро вернуть покупателю деньги, уплаченные за покупку.

К недостаткам рассрочки можно отнести:

Внесение первоначального платежа в качестве аванса. В случае с кредитом первоначальный платеж выплачивается только в случае крупной покупки - автомобиля или недвижимости. При обычных потребительских кредитах можно взять займ на всю стоимость товара.
Короткие сроки погашения задолженности. Максимальный период рассрочки обычно не превышает одного года. По кредитному договору общую сумму можно возвращать около 3 или 5 лет.
Скрытые уловки , увеличивающие стоимость товара, купленного в рассрочку.

Трудно судить о том, что лучше - рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.

Что нужно знать о рассрочке

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.

Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа - крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.

Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.

Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.

Банковская рассрочка

Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.

После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации - нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара . Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.

Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.

Как отличить кредит от рассрочки

Часто встречаются ситуации, когда банки, желая привлечь новых клиентов, предлагают магазину договоренность: продавец предоставляет покупателю скидку на товар наряду с предложением оформить выгодный кредит в банке. Позже скидка компенсируется процентами, выплаченными по кредиту. Но в условиях нестабильной экономической ситуации людям свойственно искать более выгодные условия и они прибегают к услуге рассрочки. На деле же банки могут выдавать под видом рассрочки обычный кредит. И даже хорошо зная, что значит рассрочка; на первый взгляд отличить ее бывает трудно. Как определить кредит, выдаваемый под видом рассрочки:

В оформлении договора принимает участие банковский работник, а банк выступает посредником операции.
Вместо стандартного срока рассрочки магазин предлагает более гибкие сроки погашения - от года и больше.
Продавец настойчиво предлагает оформить кредитную карту, что явно свидетельствует о намерении оформить кредит.
В результате расчетов к сумме рассрочки прибавляются дополнительные платежи или комиссии.

Исходя из этого, можно еще раз сделать вывод, что рассрочка - это договор только между магазином и клиентом, никаких посредников и третьих лиц участвовать не должно. После разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, нет никаких комиссий и дополнительных платежей.

Клиент, который купил дорогостоящий товар, в основном не переплачивает процент, в редких случаях, когда товар оформляется в рассрочку на длительное время, выплачивается фиксированная процентная ставка.

Какие еще выгодные особенности имеет рассрочка, расскажет наша статья.

Преимущества

Преимущества рассрочки очевидны – оформив ее, вы будете пользоваться желаемым товаром, при этом частями выплачивать его стоимость и не платить высокие проценты за пользование кредитом.

Проценты за рассрочку если и существуют, то совсем низкие – не больше 5-10%. Ежемесячно, до определенного числа, клиенту нужно будет уплачивать некоторую сумму (не меньше чем фиксированный минимальный платеж). Также можно оплатить остаток суммы одним платежом – магазины допускают вариант погашения задолженности раньше установленного срока.

Обратите внимание: на сегодняшний день заказать товар в рассрочку можно даже в интернете – чтобы составить и оформить договор на указанный вами адрес приедет уполномоченный курьер.

Длительность рассрочки индивидуально согласовывается обеими сторонами при составлении договора и может составлять от трех месяцев до трех лет.

Что нужно для получения

Торговые точки предоставляют рассрочку клиентам, возраст которых находится в пределах 21-60 лет. Лица, возраст которых не достиг 21 год либо превышает 60 лет, также могут взять дорогостоящий товар в рассрочку.

Но для них действуют ограничения в стоимости товара и в сроке рассрочки. Помимо этого, уполномоченные работники магазина могут попросить привести поручителя.

Сделка заключается прямо в торговом зале, не покидая магазин. Такая реализация товара происходит по безналичному расчету. Список документов, необходимых для оформления рассрочки:

оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ;
второй документ, подтверждающий личность клиента;
договор.

Помимо этого понадобится некоторая денежная сумма, которую нужно внести в качестве первоначального взноса. Эта сумма должна примерно составлять 20-25% стоимости товара.

Оформление рассрочки возможно только при предъявлении паспорта российского образца, а также еще один любой документ, который подтвердит вашу личность. В отличие от оформления кредита, для получения рассрочки не нужно предъявлять документ, подтверждающий вашу платежеспособность, а также не нужна справка по форме 2-НДФЛ.

Справка с места работы с указанием должности и стажа тоже не понадобится. Такие условия оформления рассрочки очень практичны. Поэтому такая услуга вдвойне выгодная – рассрочка экономит ваши финансы и время.

Процедура оформления

Алгоритм оформления рассрочки:

выбрать нужный товар;
оплатить в кассу первоначальный взнос (в основном достаточно внести четвертую или пятую часть полной стоимости) и получить чек;
заключить договор с сотрудником магазина, в котором указывается минимальный платеж и количество месяцев рассрочки;
ежемесячно оплачивать в кассе магазина фиксированную сумму.

Составление договора

Главным документом при получении рассрочки является договор, который составляется уполномоченным представитель магазина. Он оформляется для магазина и для клиента, то есть в двух экземплярах.

В этом договоре прописаны все моменты получения рассрочки:

сумма первоначального взноса;
количество месяцев рассрочки, в течение которых клиент обязан выплатить полную стоимость товара;
даты и минимальная сумма ежемесячных платежей;
все данные о покупателе и продавце;
контактные телефоны и адреса.

После того, как вся стоимость товара будет выплачена, составленный аннулируется, а клиент получает чек о полной оплате товара.

Несвоевременная оплата

Если клиент составил договор рассрочки и нарушает его (несвоевременно оплачивает ежемесячные взносы или не платит вовсе), то уполномоченный сотрудник магазина вправе обратиться с иском в арбитражный суд.

В исковом заявлении прописываются требования погасить долг за купленный товар, а также оплатить неустойку, которая составляет трехсотую часть от задолженности за каждый день просрочки. Также за несоблюдение условий договора, к должнику могут применяться штрафные санкции.

Важно знать: все нюансы просрочек и возникновения форс-мажорных ситуаций необходимо узнавать до того, как был подписан договор.

Оформление рассрочки не превышает одного часа и является выгодным для клиентов – им не нужно простаивать очереди в банках, переплачивать банковские комиссии и оформлять страховки.

Как оформить товар в рассрочку или по беспроцентному кредиту, смотрите советы в следующем видео: